Вклады в Санкт-Петербурге максимальная ставка 8.9% на сегодня 22.09.2021
В современном мире у человека есть широкий выбор направлений для инвестирования сбережений — ценные бумаги, валюта, драгметаллы и др. Однако такие инструменты требуют постоянной работы и наличия соответствующих знаний, иначе вы понесете убытки. В отличие от таких продуктов, вклады в Санкт-Петербурге обеспечивают стабильный доход, прописанный в заключенном договоре.
Прежде чем оформить
Главное — ответственно подойти к выбору. Вы должны досконально изучить все услуги и проанализировать их, опираясь на личные потребности. Специалисты советуют отобрать несколько вариантов, а затем посетить офисы и пройти консультацию у менеджера. Пусть он представит вам сам актуальные предложения, включая специальные линии — семейные, для детей или пенсионеров. Условия по ним, как правило, гораздо выгоднее. Также стоит попросить сотрудника сделать расчеты по приглянувшимся вам продуктам — так вы легче определитесь.
Далее вам предстоит принять решение по типу депозита — срочный или до востребования. Первый вариант предусматривает подписание контракта на определенный период времени, после окончания которого организация обязана вернуть вам средства вместе с доходной частью. При этом потребитель выбирает способ начисления процентов:
- регулярными платежами;
- по окончании срока соглашения;
- методом капитализации.
Какая самая высокая ставка в Санкт-Петербурге?
Максимальная ставка по вкладам в Санкт-Петербурге- 8.9% годовых на 22.09.2021.
Сколько предложений по вкладам действуют в Санкт-Петербурге?
На сегодня в Санкт-Петербурге действуют 770 предложений.
Третий способ предусматривает прибавление процентов за определенный промежуток к начальному вложению, после чего каждый последующий расчет производится уже на актуальную сумму.
Следует отметить, что срочные счета разделены на два вида — сберегательные и накопительные. Во втором случае клиент может время от времени пополнять вложение небольшими суммами — какого-то ограничения, как правило, не установлено.
Что касается депозита до востребования, то по нему довольно низкая ставка, поскольку потребитель вправе получить средства обратно в любой момент. Такую услугу выбирают те, кому в первую очередь важна сохранность финансов, а не их доходность.
Подводя итоги
Таким образом, вложение — оптимальный инструмент для инвестирования. Для оформления вам нужно прийти в офис, взяв с собой паспорт, подписать договор и внести сумму. Иностранные граждане обязаны представить вид на жительство, а если вы планируете открыть счет на имя другого человека, то список бумаг лучше уточнить заранее у персонала.
Портал с доступными предложениями
На Banki.ru вы найдете актуальные сведения о банковских продуктах. Здесь собрана достоверная информация, которая ежедневно проверяется и обновляется. В разделе акций и спецпредложений наши партнеры размещают действующие бонусные программы и самые выгодные варианты, а в меню рейтингов пользователи оставляют отзывы об организациях. Banki.ru — крупнейший финансовый супермаркет в России.
Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру
Публикация: 09.09.2021
Изменено: 09.09.2021
Вклады
В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» даю согласие «КРАЕВОМУ КОММЕРЧЕСКОМУ СИБИРСКОМУ СОЦИАЛЬНОМУ БАНКУ» ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, местонахождение: Российская Федерация, Алтайский край, 656049, г. Барнаул, пр-кт Ленина, 61 (далее – Банк), на обработку моих персональных данных (далее – Согласие) и подтверждаю, что действую своей волей и в своем интересе. Согласие дается на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки.
Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых сделок, соглашений, договоров и дальнейшего их исполнения, а также исполнения иных обязательств, сторонами которых могут являться или являются стороны настоящего Согласия; для принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц или иным образом затрагивающих мои права и законные интересы, а также для предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах. Согласие действует до его отзыва мною путем направления в Банк заявления в простой письменной форме. В случае отзыва Согласия на обработку персональных данных прекращение обработки персональных данных происходит только после полного исполнения сторонами настоящего Согласия обязательств, вытекающих из договорных отношений, а уничтожение персональных данных производится не ранее истечения срока хранения, установленного для конкретного вида документов, если персональные данные содержатся в указанных документах.
Я даю согласие на предоставление Банком всей имеющейся обо мне информацию в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, во все бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение кредитного отчета из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора.
Я даю согласие на получение мной рекламы, рассылки, в том числе по сети подвижной радиотелефонной связи, от Банка, его контрагентов и аффилированных лиц.
Банк ДОМ.РФ повысил ставки по рублевым вкладам
Банк ДОМ.РФ повысил процентные ставки по трем вкладам в российских рублях. Максимальная ставка по депозиту «Стратегический» теперь составляет 6.5%, «Твоя весна» — 6.4%, «Надежный» — 6.2%.
«Мы подготовили привлекательное предложение для наших клиентов и повысили ставки по самым популярным депозитам банка. На данный момент это одно из лучших предложений среди банков в Топ-30.
Вклад «Стратегический» — комплексный продукт, доступный к открытию при одновременном заключении вкладчиком Договора инвестиционного страхования жизни или Договора накопительного страхования жизни, а также Договора индивидуального инвестиционного счета.
Вклад «Твоя весна» — сезонное предложение. Он доступен для открытия до середины июня. Максимальная ставка по вкладу возможна при открытии в мобильном приложении.
Вклад «Надёжный» открывается на финансовой платформе «Финуслуги» — маркетплейс, созданный Московской биржей по инициативе Банка России. Платформа контролируется Центральным Банком РФ, все вклады, открытые через нее, застрахованы. Вклад можно открыть без посещения офиса Банка даже новым клиентам.
Срок размещения средств по всем вкладам составляет от 3 месяцев до 3 лет.
Наиболее выгодным предложением по вкладу «Стратегический» является депозит сроком на 1 год, для депозитов «Твоя весна» и «Надежный» максимальная ставка доступна на сроке 3 года.
Справочно:
Банк ДОМ.РФ предлагает широкую линейку выгодных накопительных и сберегательных продуктов как в российских рублях, так и в иностранной валюте. В мобильном банке предусмотрен широкий функционал управления накопительными счетами и вкладами, включающий открытие счетов и депозитов, пополнение, а также частичное снятие средств. Ознакомиться с условиями оформления и подать заявку на открытие накопительного счета можно по ссылке.
АО «Банк ДОМ.РФ», 8 800 775-86-86
Оригинал пресс-релизасрочных вкладов: прибыльно или нет?
Сегодня ваш банк выпускает срочные вклады по ставкам, значительно ниже, чем они были всего несколько лет назад, и продлевает CD по более низкой ставке, чем в прошлый срок. Итак, какова цель? Должны ли банкиры радоваться, когда обнаруживают, что CD продлеваются на 20 базисных пунктов ниже прошлогодней ставки? Имеет ли значение, уменьшается объем или растет? Как срок до погашения ваших недавно забронированных компакт-дисков должен повлиять на вашу оценку их прибыльности? Как вы можете принимать решения о ценообразовании на компакт-диски и знать, что ваш процесс измерения будет постоянно помогать вам понять, влияют ли эти решения на прибыльность вашего банка или снижают ее? Многие банкиры укажут на текущую стоимость средств, когда их спросят об эффективности фондирования их банка.
Заявление о том, что финансирование вашего банка хорошо управляется, потому что стоимость ваших средств сегодня снижается, является поверхностным и опасным. Хотя стоимость средств, безусловно, является важным показателем бухгалтерского учета, она не помогает нам понять, влияют ли решения о ценообразовании, принятые в прошлом месяце в отношении финансирования, на прибыль, и если да, то в какой степени.
Решение простое. Нам необходимо постоянно измерять производительность недавно заказанных компакт-дисков. Без метода измерения, который позволяет оценить вклад в прибыль от текущей деятельности в рамках нашего портфеля, руководство банка не имеет законного способа измерения успеха.
Решение должно измерять и отслеживать объем, срок и распространение вновь заказанных компакт-дисков.
Методика ценообразования по трансфертному ценообразованию
Оценка объема как части производительности очевидна. Без объема спред бессмыслен. Чтобы оценить стоимость срочных вкладов, у нас должен быть ориентир, учитывающий срок.
Срок не только играет роль в выборе сопоставимой рыночной доходности; это необходимо на последнем важном этапе процесса измерения разброса. Банкиры интуитивно понимают необходимость взвешивания результатов на основе долларового объема. Например, если есть различия в ценах и размере, простые средние значения стоимости крупных и мелких депозитов вместе искажают их эффективное влияние на результаты деятельности банка.
Когда дело доходит до срочных вкладов, мы должны сделать еще один шаг вперед в этом процессе взвешивания. Вместо того, чтобы взвешивать спрэд только по объему в долларах, последовательно подходящие измерения взвешивают спред по члену 
Этот простой, но важный шаг помогает надежно оценить текущие результаты процесса ценообразования и продаж, поскольку должным образом учитываются преимущества долгосрочных побед и препятствия из-за долгосрочных ошибок, вызванных текущими усилиями по ценообразованию и продажам.
Измеряйте и отслеживайте результаты недавно зарегистрированных CD вашего банка с помощью отчетов, созданных на основе этих шести полей данных: филиал, баланс, годовая процентная ставка или ставка, дата погашения, дата последнего продления и исходная дата создания.Используя эти данные и текущую рыночную доходность, такую как ссуды в Федеральном банке жилищного кредита, ваш банк может создавать отчеты, показывающие количество, объем, средневзвешенный срок, средневзвешенную годовую годовую ставку за ставку, спред, взвешенный по «долларовым месяцам», и сочетание автоматически продленных и производство неавтоматических компакт-дисков в течение месяца. График объема и спреда, взвешенных по «долларовым месяцам», четко покажет вклад в прибыльность, который ваш банк получает от недавнего управления срочными депозитами.
Сколько это стоит? Ничего, кроме небольшого количества времени, чтобы извлечь данные и запустить электронную таблицу.Сколько времени это занимает? Сегодня достаточно скоро для тебя?
Без проведения и отслеживания этих измерений значительная часть вашей управленческой эффективности будет зависеть от обстоятельств. Отслеживая эти результаты, ваш банк, как и в других сферах бизнеса, обнаружит, что тем, что измеряется, можно лучше управлять. Насколько несколько базисных пунктов стоимости вашего портфеля компакт-дисков повлияют на вашу рентабельность капитала? Не пора ли узнать о прибыльности, которую дают ваши текущие усилия по ценообразованию и продажам в отношении этой важной части вашего баланса?
г.Стэнли является президентом Bank Performance Strategies , консалтинговой фирмы из Омахи, штат Небраска, предлагающей веб-платформу для ценообразования и продаж розничных депозитов. С ним можно связаться по телефону [адрес электронной почты защищен] .
8 лучших краткосрочных инвестиций в сентябре 2021 года
Если вы хотите вложить деньги на короткий срок, вы, вероятно, ищете безопасное место для хранения денег, прежде чем вам понадобится к ним доступ в не столь отдаленном будущем.Неустойчивые рынки и спад экономики в 2020 году заставили многих инвесторов держать наличные по мере продолжения кризиса с коронавирусом — и 2021 год также оставался неопределенным, поскольку экономика восстанавливает утраченные позиции.
В результате вы захотите получить наличные деньги, когда они вам понадобятся, вместо того, чтобы тратить деньги на потенциально рискованные инвестиции. Поэтому самое важное, что инвесторы должны искать в краткосрочных инвестициях, — это безопасность.
Что такое краткосрочные инвестиции?
Если вы делаете краткосрочные инвестиции, вы часто делаете это потому, что вам нужны деньги в определенное время.Например, если вы откладываете аванс на дом или свадьбу, деньги должны быть наготове.
Краткосрочные инвестиции — это те, которые вы делаете менее трех лет. Вы пожертвуете потенциально более высокой прибылью ради безопасности денег.
Если у вас более длительный временной горизонт — по крайней мере, от трех до пяти лет (а лучше больше), вы можете посмотреть на такие инвестиции, как акции. Акции предлагают потенциал для гораздо более высокой доходности. Фондовый рынок исторически рос в среднем на 10 процентов в год в течение длительных периодов, но оказался довольно нестабильным.Таким образом, более длительный временной горизонт дает вам возможность пережить взлеты и падения фондового рынка.
Краткосрочные инвестиции: надежная, но низкая доходность
За безопасность краткосрочных инвестиций приходится платить. Скорее всего, вы не сможете заработать на краткосрочных инвестициях столько же, сколько на долгосрочных. Если вы инвестируете на короткий срок, вы будете ограничены определенными типами инвестиций и не должны покупать более рискованные активы, такие как акции и фонды акций.
(Но если вы можете инвестировать в долгосрочной перспективе, вот как покупать акции.)
Однако у краткосрочных инвестиций есть несколько преимуществ. Они часто очень ликвидны, поэтому вы можете получить свои деньги, когда они вам понадобятся. Кроме того, они, как правило, несут меньший риск, чем долгосрочные инвестиции, поэтому у вас может быть ограниченный оборотный момент или вообще его не будет.
Вот лучшие краткосрочные вложения в сентябре:
- Сберегательные счета
- Фонды краткосрочных корпоративных облигаций
- Счета денежного рынка
- Расчетно-кассовый счет
- Краткосрочный U.Фонды государственных облигаций S.
- Депозитные сертификаты
- Казначейство
- Паевые инвестиционные фонды денежного рынка
Обзор: Лучшие краткосрочные инвестиции в сентябре 2021 года
Вот несколько лучших краткосрочных инвестиций, которые следует учитывать, но которые по-прежнему приносят некоторую прибыль.
1. Сберегательные счета
Сберегательный счет в банке или кредитном союзе — хорошая альтернатива хранению наличных на текущем счете, который обычно приносит очень небольшие проценты по вашему депозиту.Банк будет регулярно выплачивать проценты на сберегательный счет.
Сберегательные счета хорошо подойдут для сравнения сберегательных счетов, потому что легко найти, какие банки предлагают самые высокие процентные ставки, и их легко настроить.
Риск: Сберегательные счета застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) в банках и Национальным управлением кредитных союзов (NCUA) в кредитных союзах, поэтому вы не потеряете деньги. В краткосрочной перспективе для этих счетов действительно нет риска, хотя инвесторы, которые хранят свои деньги в течение более длительных периодов, могут иметь проблемы с тем, чтобы справиться с инфляцией.
Ликвидность: Сберегательные счета очень ликвидны, и вы можете пополнять счет.
Однако сберегательные счета обычно позволяют производить до шести бесплатных переводов или снятия средств за цикл выписки. (Федеральная резервная система разрешила банкам отказаться от этого требования в рамках своих срочных вмешательств на рынке.) Конечно, вы захотите остерегаться банков, которые взимают комиссию за обслуживание счета или доступ к банкоматам, чтобы вы могли минимизировать их. .
2.Фонды краткосрочных корпоративных облигаций
Корпоративные облигации — это облигации, выпущенные крупными корпорациями для финансирования своих инвестиций. Обычно они считаются безопасными и выплачивают проценты через регулярные промежутки времени, возможно, ежеквартально или два раза в год.
Фонды облигаций — это совокупность корпоративных облигаций многих различных компаний, обычно во многих отраслях и размерах компаний. Такая диверсификация означает, что облигация с низкой доходностью не сильно повредит общей доходности. Фонд облигаций будет выплачивать проценты на регулярной основе.
Риск: Фонд краткосрочных корпоративных облигаций не застрахован государством, поэтому он может потерять деньги. Однако облигации, как правило, довольно безопасны, особенно если вы покупаете их коллекцию в широком диапазоне. Кроме того, краткосрочный фонд обеспечивает наименьшую подверженность риску изменения процентных ставок, поэтому повышение или понижение ставок не слишком сильно повлияет на цену фонда.
Ликвидность: Фонд краткосрочных корпоративных облигаций очень ликвиден, и его можно покупать и продавать в любой день, когда финансовые рынки открыты.
3. Счета денежного рынка
Счета денежного рынка — это еще один вид банковских вкладов, и они обычно платят более высокую процентную ставку, чем сберегательные счета, хотя обычно также требуют более высоких минимальных вложений.
Риск: Обязательно найдите счет денежного рынка, застрахованный FDIC, чтобы ваш счет был защищен от потери денег, с покрытием до 250 000 долларов на вкладчика в каждом банке.
Подобно сберегательному счету, основной риск для счетов денежного рынка возникает со временем, потому что их низкие процентные ставки обычно мешают инвесторам идти в ногу с инфляцией.Однако в краткосрочной перспективе это не вызывает особого беспокойства.
Ликвидность: Счета денежного рынка высоколиквидны, хотя федеральные законы налагают некоторые ограничения на снятие средств.
4. Счета управления денежными средствами
Счет управления денежными средствами позволяет вкладывать деньги в различные краткосрочные инвестиции и действует во многом как омнибусный счет. Часто вы можете инвестировать, списывать чеки со счета, переводить деньги и заниматься другими типичными банковскими операциями.Счета для управления денежными средствами обычно предлагаются роботами-консультантами и онлайн-биржевыми брокерами.
Таким образом, счет управления денежными средствами дает вам большую гибкость.
Риск: Счета управления денежными средствами часто инвестируются в безопасные низкодоходные фонды денежного рынка, поэтому риск не велик.
В случае некоторых учетных записей роботов-консультантов эти учреждения депонируют ваши деньги в банки-партнеры, защищенные FDIC, поэтому вы можете убедиться, что не превысили покрытие депозитов FDIC, если вы уже ведете бизнес с одним из банков-партнеров.
Ликвидность: Счета управления денежными средствами чрезвычайно ликвидны, и деньги могут быть сняты в любое время. В этом отношении они могут быть даже лучше традиционных сберегательных счетов и счетов денежного рынка, которые ограничивают ежемесячное снятие средств.
5. Фонды краткосрочных государственных облигаций США
Государственные облигации похожи на корпоративные облигации, за исключением того, что они выпускаются федеральным правительством США и его агентствами. Фонды государственных облигаций покупают инвестиции, такие как казначейские векселя, казначейские облигации, казначейские облигации и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, у федеральных агентств, таких как Национальная ипотечная ассоциация правительства (Ginnie Mae).
Эти облигации считаются малорисковыми.
Риск: Хотя облигации, выпущенные федеральным правительством и его агентствами, не поддерживаются Федеральной корпорацией страхования депозитов, облигации являются обещанием правительства вернуть деньги. Поскольку они полностью обеспечены доверием и доверием Соединенных Штатов, эти облигации считаются очень надежными.
Кроме того, фонд краткосрочных облигаций означает, что инвестор принимает на себя небольшой процентный риск. Таким образом, повышение или понижение ставок не сильно повлияет на цену облигаций фонда.
Ликвидность: Государственные облигации являются одними из наиболее широко торгуемых активов на биржах, поэтому фонды государственных облигаций высоколиквидны. Их можно покупать и продавать в любой день открытия фондовой биржи.
6. Депозитные сертификаты
Вы можете найти депозитные сертификаты или компакт-диски в своем банке, и они, как правило, предлагают более высокую доходность, чем вы можете найти в других банковских продуктах, таких как сберегательные счета и счета денежного рынка.
— это срочные вклады, то есть, открывая один, вы соглашаетесь хранить деньги на счете в течение определенного периода времени, от недель до многих лет, в зависимости от желаемого срока погашения.В обмен на безопасность хранения этих денег в хранилище банк выплатит вам более высокую процентную ставку.
Банк регулярно выплачивает проценты по CD, и в конце срока действия CD банк вернет вашу основную сумму плюс заработанные проценты.
Риск: компакт-дисков застрахованы FDIC, поэтому вы не потеряете на них никаких денег. Риски для краткосрочного CD ограничены, но есть риск, что вы можете упустить лучшую ставку в другом месте, пока ваши деньги привязаны к CD.Если процентная ставка слишком низкая, вы также можете потерять покупательную способность из-за инфляции.
Ликвидность: CD менее ликвидны, чем другие банковские вложения в этом списке. Когда вы соглашаетесь с условиями компакт-диска, вы обычно разрешаете банку взимать с вас штраф за досрочное прекращение действия компакт-диска.
Таким образом, вы должны быть особенно осторожны, чтобы не связать свои деньги и не получить к ним доступ до истечения срока.
7. Treasurys
Treasurys бывают трех видов — казначейские векселя, казначейские облигации и казначейские облигации — и они предлагают максимальную безопасную доходность, подкрепленную кредитным рейтингом AAA США.С. федеральное правительство. Таким образом, вместо того, чтобы покупать фонд государственных облигаций, вы можете купить определенные ценные бумаги, в зависимости от ваших потребностей.
Риск: Как и в случае с фондом облигаций, отдельные облигации не обеспечиваются FDIC, но поддерживаются обещанием правительства вернуть деньги, поэтому они считаются очень безопасными.
Ликвидность: Государственные облигации США являются наиболее ликвидными облигациями на биржах, и их можно покупать и продавать в любой день открытия рынка.
8.Паевые инвестиционные фонды денежного рынка
Не путайте взаимный фонд денежного рынка со счетом денежного рынка.
Хотя они названы одинаково, они сопряжены с разными рисками, хотя оба являются хорошими краткосрочными инвестициями. Паевой инвестиционный фонд денежного рынка инвестирует в краткосрочные ценные бумаги, включая казначейские облигации, муниципальные и корпоративные долговые обязательства, а также в долговые ценные бумаги банков. А поскольку это паевой инвестиционный фонд, вы будете оплачивать долю расходов компании-фонда из активов, которыми вы управляете.
Риск: Хотя его вложения в целом безопасны, фонды денежного рынка не так безопасны, как счета денежного рынка, которые поддерживаются FDIC.Напротив, фонды денежного рынка могут терять деньги, как правило, только в периоды серьезного рыночного кризиса, но, как правило, они вполне безопасны. Тем не менее, это одни из самых консервативных доступных инвестиций, которые должны защитить ваши деньги.
Ликвидность: Паевые инвестиционные фонды денежного рынка достаточно ликвидны, и вы можете легко получить доступ к своим деньгам.
Они могут позволить вам списывать чеки со счета фонда, хотя обычно вы можете снимать только шесть раз в месяц.
Лучшие вложения за краткосрочные деньги
| Год или меньше | Сберегательные счета и счета денежного рынка, счета расчетно-кассового управления | Около 0.5 процентов | Низкий риск, счета поддерживаются FDIC. |
| От двух до трех лет | Казначейские облигации и фонды облигаций, компакт-диски | 1+ процентов | Банковские продукты и казначейские облигации являются самыми безопасными, фонды корпоративных облигаций — несколько менее безопасными. |
| От трех до пяти лет (или более) | CD, облигации и фонды облигаций и даже акции на более длительный период | 1,25+ процента (или намного больше, если вы инвестируете в акции) | CD и облигации представляют собой относительно низкий риск по сравнению с акциями, которые могут сильно колебаться и сопряжены с высоким риском. |
Что дает хорошие краткосрочные инвестиции?
Хорошие краткосрочные инвестиции могут иметь много общего, но они обычно характеризуются следующими тремя чертами:
- Стабильность: Хорошие краткосрочные инвестиции не слишком сильно колеблются в стоимости, так как многие акции и облигации делать. Деньги будут там, когда они вам понадобятся, и часто защищены страховкой FDIC или государственной гарантией.
- Ликвидность: Хорошие краткосрочные инвестиции обычно предлагают высокую ликвидность, а это означает, что вы можете быстро получить доступ к вложенным в них денежным средствам.В случае определенных инвестиций, таких как компакт-диски, вы будете знать, когда появятся деньги, и вы всегда можете выкупить компакт-диски, хотя часто за это придется заплатить штраф.
- Низкие транзакционные издержки: Хорошие краткосрочные инвестиции не требуют больших затрат, в отличие, например, от дома. Это особенно важно, когда доходность краткосрочных инвестиций находится на историческом минимуме.
Эти функции означают, что ваши деньги не будут подвергаться риску и будут доступны, когда вам понадобится их использовать, что является одной из основных причин для краткосрочных инвестиций.Напротив, вы можете получить более высокий доход от долгосрочных инвестиций, но должны выдержать более краткосрочную волатильность. Однако, если вам нужны эти деньги, вам, возможно, придется продать в убыток, чтобы получить к ним полный доступ.
Советы по инвестированию денег на срок до 5 летЕсли вы инвестируете деньги на срок до пяти лет, у вас должен быть другой процесс, чем если бы вы инвестировали с временным горизонтом в несколько десятилетий. Вместо этого вам нужно подходить к краткосрочному инвестированию, руководствуясь следующими советами:
- Определите свои ожидания. Краткосрочные инвестиции будут иметь меньшую потенциальную доходность, чем долгосрочные инвестиции, поэтому важно правильно определить свои ожидания.
- Внимание к безопасности. В целом, если вы инвестируете на короткий срок, вам следует сосредоточиться на безопасности, а не на прибыли. Ваши деньги должны быть под рукой, когда они вам понадобятся.
- Небольшая дополнительная прибыль может не стоить дополнительных рисков. Поскольку краткосрочные инвестиции приносят так мало, можно легко попытаться получить небольшую дополнительную прибыль за счет гораздо большего риска.Но сосредоточьтесь на том, почему вы инвестируете в краткосрочной перспективе.
- Подберите размер вложения в соответствии с вашими потребностями. Возможно, вы сможете немного заработать на этом компакт-диске, но что, если вам нужно получить доступ к деньгам до того, как они созреют? Отрегулируйте тип инвестиций в соответствии со своими потребностями.
- Не все краткосрочные вложения равны. Банковские продукты поддерживаются FDIC, поэтому вы не потеряете основную сумму. Но рыночные продукты, даже такие безопасные, как фонды краткосрочных облигаций, могут снижаться в течение коротких периодов времени.Осознайте риски своих инвестиций.
Краткосрочные инвестиции обычно довольно безопасны, особенно по сравнению с долгосрочными инвестициями, такими как акции или фонды акций. Но убедитесь, что вы понимаете, во что инвестируете.
Подробнее:
Отказ от ответственности редакции: всем инвесторам рекомендуется провести собственное независимое исследование инвестиционных стратегий, прежде чем принимать инвестиционное решение. Кроме того, инвесторам сообщают, что результаты прошлых инвестиционных продуктов не являются гарантией повышения цен в будущем.
Создание денег, прибыль банков и цифровая валюта центрального банка
Банки создают депозитные деньги, которые являются дешевым источником финансирования, поскольку депозиты служат средством платежа, ликвидность которого компенсирует доходность (например, McLeay et al. 2014). Многие комментаторы высказывают сомнения по поводу создания таких частных денег. Они утверждают, что частные банки извлекают выгоду из государственных денег центральных банков, используя страхование вкладов и гарантии последней инстанции.Другие не согласны и утверждают, что банки сами производят ликвидность и увеличивают стоимость.
В любом случае естественно спросить, сколько банки получают от спреда депозитной ликвидности. В недавней статье (Niepelt 2020c) я даю ответ, разрабатывая метод количественной оценки сокращения затрат на финансирование. Я считаю, что для США это порядка половины процента ВВП. Это имеет важные последствия для дискуссии о цифровой валюте центрального банка, поскольку спред по депозитам занимает (или должен занять) центральное место в этой дискуссии.
Цифровая валюта центрального банка и банковское финансирование
В то время как все больше и больше центральных банков изучают вопрос о внедрении цифровых валют, многие советы управляющих обеспокоены «отказом от посредничества банка». 1 В конце концов, введение «резервов для всех», скорее всего, заставит домохозяйства и фирмы конвертировать часть своих банковских депозитов в цифровую валюту. Но это , а не означало бы потерю банковского финансирования, по крайней мере, при воздействии. Если вкладчик переводит средства из своего банка в центральный банк, последний автоматически рефинансирует первый (принимая входящий платеж).Кредит центрального банка банку будет «поддерживать» недавно созданную цифровую валюту центрального банка. 2
Ключевой вопрос заключается в том, по какой процентной ставке будет взимать плату центральный банк? Если бы он взимал эквивалентную процентную ставку по кредиту, которая воспроизводила бы условия финансирования депозитов банка, тогда цифровая валюта центрального банка оставила бы среду банка практически неизменной. 3
Снижение стоимости финансирования в результате создания денег
Я использую эту логику эквивалентности для количественной оценки снижения стоимости фондирования банков из-за создания денег.Аргумент состоит из трех этапов.
Во-первых, я получаю независимую от модели меру эквивалентной кредитной ставки центрального банка. Эта ставка делает банк безразличным между финансированием депозитов при статус-кво или ссудой центрального банка в мире с цифровыми валютами центрального банка:
- При существующем статусе кво банк выдает депозиты с (возможно установленной) процентной ставкой по депозитам; инвестирует долю в резервы центрального банка, которые платят другую ставку; а оставшуюся часть инвестирует в проекты, приносящие еще одну норму прибыли.Банк также может нести операционные расходы по платежным услугам, связанным с депозитной базой банка.
- В мире цифровых валют центральных банков клиенты конвертируют некоторые депозиты в цифровые, но их заменяет ссуда центрального банка (за вычетом доли депозитов, инвестированных в резервы). Поскольку чистые затраты на финансирование депозитов отражают процентные ставки по депозитам и резервам, соотношение резервов к депозитам, а также операционные расходы, эквивалентные процентной ставке по займу центрального банка, также зависят от каждого из этих факторов.
Во-вторых, я вычисляю, насколько будет отличаться ставка банковского финансирования в мире цифровых валют центрального банка, если центральный банк будет взимать безрисковую процентную ставку, а не эквивалентную ставку по ссуде:
- Разница — это просто спред между безрисковой ставкой и эквивалентной ставкой по ссуде, и она отражает прибыльность создания частных денег. Если безрисковая ставка превышает эквивалентную ставку по ссуде, то финансирование депозитов дешевле для банков, чем финансирование по безрисковой ставке (из-за стоимости ликвидности депозитов для вкладчиков).
Наконец, я прихожу к выводу, что по отношению к ВВП снижение стоимости фондирования при существующем статусе-кво, которым пользуются банки, поскольку они выпускают депозиты, а не неликвидные обязательства, равно произведению двух условий:
- Спрэд между безрисковой ставкой и эквивалентной ставкой по ссуде, рассмотренной выше.
- Доля чистого финансирования банков от создания денег в ВВП. То есть доля депозитов в ВВП за вычетом резервных активов.
Это снижение стоимости фондирования можно интерпретировать как неявную субсидию для банков.В конце концов, в мире цифровых валют, эквивалентных центральным банкам, ликвидность для домашних хозяйств и фирм предоставляет исключительно центральный банк, а не коммерческие банки.
Крупные и непостоянные скрытые банковские субсидии
На Рисунке 1 показаны две оценки (отражающие альтернативные показатели депозитов) эквивалентной валовой процентной ставки по займам центрального банка в США в период 1999–2017 годов. 4 Оба ряда скорректированы на инфляцию и построены с допущением, что операционные расходы равны 1% (в соответствии с оценками в существующих исследованиях).То есть, я утверждаю, что проведение платежей, связанных с депозитным фондом в долларах, обходится банкам в 1%.
Рисунок 1
На рисунке показано, что эквивалентная кредитная ставка падает с почти 2% в начале выборки до -0,5% к концу с временным повышением до 1% в конце 2010 года. Мы можем выделить четыре фазы: 5
- До 2008 года соотношение резервов к депозитам было крошечным, и в результате эквивалентная ставка по ссуде соответствовала ставке по депозитам.
- В 2008 году отношение резервов к депозитам существенно возрастает, что также приводит к увеличению эквивалентной ставки по кредитам. 6 Один доллар чистого фондирования теперь требует более одного доллара депозитов — поскольку ставка по депозитам превышает процентную ставку по резервам, эквивалентная ставка по ссуде повышается.
- С 2009 по 2015 год процентные ставки по резервам и депозитам практически совпадают. Как следствие, эквивалентная ставка по ссуде следует за процентной ставкой по резервам плюс коэффициент, отражающий операционные расходы.
- Наконец, после 2015 года ставка по депозитам падает ниже ставки по резервам, и это отрицательно влияет на эквивалентную ставку по кредитам.
На рис. 2 показано предполагаемое снижение стоимости фондирования или неявное субсидирование для банков. Опять же, две серии соответствуют альтернативным размерам вкладов. Временные ряды колеблются от 0,8% до -0,7% ВВП, что отражает два основных фактора. С одной стороны, это подчеркивает тенденцию к снижению безрисковой процентной ставки по сравнению с эквивалентной ставкой по ссуде и колебания разницы между двумя ставками.Эффект тренда снижает прибыльность создания частных денег. С другой стороны, существует обратная U-образная траектория отношения резервов к депозитам после 2008 года и увеличение отношения депозитов к ВВП.
Рисунок 2
Опять же, можно выделить несколько фаз:
- В начале выборки создание денег банками снижает их стоимость фондирования примерно на 0,5% ВВП (поскольку безрисковая ставка превышает стоимость фондирования депозитов).Точно так же банки получают выгоду от эквивалентной ссуды центрального банка в мире цифровых валют центральных банков, потому что безрисковая ставка превышает эквивалентную ставку по ссуде.
- В период с 2002 по 2004 год безрисковая ставка ниже, и, как следствие, разница между безрисковой ставкой и эквивалентной ставкой по ссуде становится отрицательной, как и снижение стоимости фондирования.
- В 2005 и 2006 годах безрисковая процентная ставка снова повышается, толкая спред и сокращение стоимости фондирования обратно на положительную территорию, где они остаются до 2008 года.
- В начале 2009 года спрэд процентных ставок становится отрицательным, и снижение стоимости фондирования остается отрицательным в течение восьми лет.
- Только в 2017 году спред и снижение стоимости фондирования снова становятся положительными после повышения безрисковой процентной ставки по отношению к ставке по депозитам и эквивалентной ставке по кредитам.
Рисунки 3 и 4 параллельны рисункам 1 и 2. Единственное различие между двумя парами касается предполагаемых операционных затрат депозитных учреждений.Вместо того, чтобы предполагать, что платежные операции обходятся банкам в 1% от объема их депозитов, теперь я использую модель для «компенсации» операционных расходов, учитывая выбор банками вкладов и резервов.
Рисунок 3 показывает, что подразумеваемая эквивалентная кредитная ставка снова демонстрирует тенденцию к снижению, упав примерно на три процентных пункта за период выборки, с временным изменением направления до финансового кризиса (то есть раньше, чем при предыдущей калибровке). Подразумеваемое снижение стоимости финансирования варьируется от нуля до нуля.5% ВВП (рисунок 4). Он всегда положительный, потому что в этом случае эквивалентная ставка по ссуде всегда оказывается ниже безрисковой процентной ставки.
Рисунок 3
Рисунок 4
Заключение
Любая калибровка подразумевает, что создание денег существенно способствует прибыли банка. В период с 1999 по 2017 год сокращение стоимости фондирования для банков США составило примерно от 0,4 до 0,8% ВВП непосредственно перед финансовым кризисом и во время его периода.Напротив, банки не выиграли от снижения затрат (или даже не понесли дополнительных затрат на финансирование) после того, как финансовые рынки успокоились. Эти цифры сравниваются с данными NIPA по прибыли финансового сектора на уровне 3% ВВП до финансового кризиса, отрицательной прибыли во время кризиса и 2-3% после финансового кризиса.
В мире с полной заменой депозитов цифровой валютой центрального банка прибыль банков была бы такой же, как и в данных, если бы Федеральная резервная система финансировала банки по эквивалентной кредитной ставке.Если бы Федеральная резервная система рефинансировала банки по безрисковой процентной ставке, прибыль банков была бы значительно ниже до, но не после финансового кризиса.
Список литературы
Ауэр, Р., Дж. Корнелли и Дж. Фрост (2020), «Рост цифровых валют центральных банков: движущие силы, подходы и технологии», рабочий документ BIS 880.
Бруннермайер, М. К. и Д. Нипельт (2019), «Об эквивалентности частных и государственных денег», Journal of Monetary Economics 106.
Курлат, П. (2019), «Депозитные спреды и издержки инфляции на благосостояние», Journal of Monetary Economics 106.
Лукас, Р. Э. и Дж. П. Николини (2015), «О стабильности спроса на деньги», Journal of Monetary Economics 73.
Макли, М., А. Радиа и Р. Томас (2014), «Создание денег в современной экономике», Ежеквартальный обзор Банка Англии , 1 квартал.
Niepelt, D (2019), «Libra прокладывает путь цифровой валюте центрального банка», VoxEU.org, 12 сентября.
Niepelt, D (2020a), «Цифровые деньги и цифровая валюта Центрального банка: резюме для политиков», VoxEU.org, 3 февраля.
Niepelt, D (2020b), «Резервы для всех? Цифровая валюта центрального банка, депозиты и их (не) эквивалентность », International Journal of Central Banking 16 (3).
Niepelt, D (2020c), «Денежно-кредитная политика с резервами и CBDC: оптимальность, эквивалентность и политика», дискуссионный документ CEPR 15457.
Примечания
1 См. Auer et al.(2020) для обзора проектов CBDC. Сводку плюсов и минусов CBDC и альтернатив частного сектора см. Niepelt (2019, 2020a).
2 Если у банка есть резервы, то вместо этого дебетуется его счет в центральном банке. Баланс банка сократится, но он не пострадает от нехватки средств.
3 Фактически, в общих условиях, CBDC не будет иметь никаких макроэкономических последствий (Brunnermeier and Niepelt 2019, Niepelt 2020b, 2020c). Если депозиты не обеспечены залогом, «нейтралитет» требует, чтобы кредит центрального банка также был необеспеченным.
4 Я использую данные FRED для процентной ставки по резервам; Оценки Курлата (2019) безрисковой, «неликвидной» процентной ставки и ставки по депозитам; и данные FRED, а также данные, построенные Лукасом и Николини (2015) для запасов и месторождений. Следуя Лукасу и Николини (2015), я использую две альтернативные меры для ряда депозитов: сумму чековых и сберегательных вкладов или сумму чековых вкладов и депозитных счетов денежного рынка.
5 Немного упрощая, формула для эквивалентной валовой процентной ставки по кредиту выглядит так:
Rl = Rr + (Rn-Rr) / (1-z) + c / (1-z).
Здесь Rl , Rr и Rn обозначают валовые процентные ставки по ссуде, резервам и депозитам центрального банка соответственно. c и z обозначают удельные операционные затраты и соотношение резервов к депозитам, соответственно.
6 Соотношение резервов к депозитам увеличивается с очень низкого уровня (на котором оно было с начала 1980-х годов) до максимума 30% или 45%, в зависимости от меры депозита, в середине 2014 года. Оно возвращается к 20 % или 30% к концу 2017 года.
Акции лучше, чем FD?
Первый урок для любого инвестора заключается в том, что высокий риск может принести большую прибыль. Акции могут принести огромную прибыль, но также сопряжены с большим риском. Облигации безопасны, но вы получаете скудную прибыль.Второй урок инвестирования заключается в том, что акции приносят наибольшую прибыль, если они удерживаются в течение длительного времени. Если у вас краткосрочный горизонт инвестирования, лучше придерживаться безопасности долга.
| «Если вы ищете инвестиционный путь, который предлагает как безопасность, так и приличную прибыль, прямо сейчас нет ничего лучше фиксированных депозитов» Бхарат Бхушан Генеральный директор, Money Options |
Некоторые аналитики говорят, что они созрели для коррекции и что Nifty может опуститься до уровней 5200, прежде чем возобновит свой долгосрочный восходящий тренд.
Другие уверены, что индийские фондовые рынки сейчас пойдут вверх, потому что несколько акций голубых фишек не участвовали в текущем ралли.
Сюда входят такие крупные компании, как Reliance Industries, L&T, Bhel, Bharti Airtel и ONGC. Эксперты считают, что, как только эти отстающие начнут расти, индексы вырастут.
Стоит ли разделять их оптимизм? Можете ли вы рискнуть? Что еще более важно, достаточно ли велико вознаграждение, чтобы оправдать риск ухудшения ситуации? Если на все три вопроса вы ответили категорически отрицательно, держитесь подальше от акций. Мировая экономика переживает очередной финансовый кризис.
| ЛУЧШИЕ КОРПОРАТИВНЫЕ СТАВКИ С ФИКСИРОВАННЫМИ ДЕПОЗИТАМИ | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Компания | Один год | Два года | Два года | 9019 9019 Три года57 | 12,86 | 14,36 | |
| Avon Corporation | 11,46 | 12,73 | 14,19 | ||||
| JP Associates | 11,02 | 12,73 | 14,19 | ||||
| Зенит Бирла | 9,2 | 11,36 | 12.63 | ||||
Цифры представляют собой процентную доходность кумулятивного опциона | |||||||
Проще говоря, не ожидайте, что рынки переживут повторение событий 2009 и 2010 годов. С этого момента доходность может составлять около 12-15%.
Но, как упоминалось ранее, это имеет риск убытка в размере 12-15%.
С другой стороны, компании, испытывающие нехватку средств, предлагают привлекательные процентные ставки по фиксированным депозитам (см. Таблицу).
Трехлетняя доходность близка к доходности, ожидаемой от вложений в акционерный капитал в течение следующих 2-3 лет. Конечно, эти депозиты не имеют наивысшего кредитного рейтинга AAA, но они достаточно безопасны.
Кроме того, они не дадут вам бессонных ночей, как вложения в акционерный капитал. Однако помните, что доход от фиксированных депозитов не освобождается от налога на прирост капитала в долгосрочной перспективе, как инвестиции в долевые инструменты и инструменты, связанные с долевыми инструментами.Итак, если вы находитесь в группе с самым высоким доходом, доходность может быть ниже.
Срочный депозит (FD) VS Акции — Куда инвестировать
Срочный депозит против акций
Срочные вклады и акции — два общих инвестиционных инструмента, доступных нам сегодня. В зависимости от того, каков ваш аппетит к риску и сколько вы готовы инвестировать, вы можете выбрать правильный вариант.
Если вы новичок в области инвестирования, варианты могут показаться непонятными.Если паевые инвестиционные фонды, доли рынка, фиксированные депозиты и регулярные депозиты кажутся похожими, почему бы не взглянуть на различия между различными вариантами инвестирования. В конце концов, вы должны досконально разобраться во всех возможных вариантах, прежде чем делать выбор.
Базовый обзор фиксированных депозитов:
FD (фиксированные депозиты) бывают двух типов: накопительные и нескумулятивные. Кумулятивная FD ежегодно увеличивает процентную ставку, тогда как некумулятивная FD выплачивает проценты через регулярные промежутки времени.Эти интервалы могут быть ежемесячными, ежеквартальными, полугодовыми и годовыми. В обоих случаях ваши деньги заблокированы на фиксированный срок.
Вот преимущества фиксированных депозитов:
Они имеют низкий риск: Срочные депозиты представляют собой инвестиции с низким уровнем риска, поскольку они не зависят от колебаний рынка. Таким образом, они помогают вашим деньгам стабильно расти. Более того, они предлагают хорошую процентную ставку, которая обычно составляет от 7% до 8% и определяется заранее. Хотя у вас нет возможности получить неожиданную прибыль, ваши деньги в безопасности, и вы получите фиксированную сумму в конце срока.Этот вид инвестиций пользуется большим спросом из-за его высокой стабильности.
Фиксированный срок: FD имеют фиксированный срок, поэтому ваши деньги безопасно инвестируются в течение определенного периода времени. У вас есть выбор между 12 и 60 месяцами. Однако он предлагает возможность преждевременного отказа. Если вам нужны деньги, вы можете легко сломать свой FD или взять ссуду под FD. Обратите внимание, что если ваш интерес превышает рупий. 10000, облагается налогом. Кроме того, если вы сделаете преждевременный выход, вы потеряете часть интереса.
Базовый обзор инвестирования в акции:
Инвестиции в акции полностью зависят от рыночных сил. Даже если у вас есть глубокие знания рынка и вы опытный риск, вы не всегда можете получить гарантированную прибыль. Вы можете получить неожиданную прибыль, но не всегда с уверенностью. Итак, если вы новичок, разумно вложить лишь небольшую сумму денег, чтобы испытать воду. Кроме того, необходимо отметить, что этот инвестиционный инструмент лучше подходит для людей с высоким аппетитом к риску.Ваша склонность к риску определяется тем, насколько хорошо вы можете справиться с финансовыми потерями. Если у вас низкий аппетит к риску, учитывая ваше финансовое состояние, лучше держаться подальше от фондового рынка, по крайней мере, на время.
Даже если вы решите инвестировать в акции, разумно вложить часть своих сбережений в фиксированный депозит. Он ставит безопасность ваших инвестиций на первое место и гарантирует возврат. Более того, это не только низкий риск, но и низкий уровень вовлеченности. После того, как вы открыли ФД, вам не нужно постоянно следить за ним.
Bajaj Finance предлагает отличные срочные вклады, которые вы можете рассмотреть. Они отмечают все флажки, когда речь идет о безопасности с высокими показателями стабильности, и имеют гибкий срок от 12 до 60 месяцев. Вы можете инвестировать всего лишь рупий. 25000 и более высокие процентные ставки FD, если вы пенсионер. Чтобы рассчитать доходность FD, взгляните на этот удобный калькулятор FD. Помимо этого, он предлагает несколько дополнительных преимуществ, таких как онлайн-доступ к вашим инвестициям и простое приложение.
Депозит Доходный от Альфа-Банка, прибыльный депозит на любой период
Публичная оферта АО «Альфа-Банк» на заключение Договора о банковском обслуживании физических лиц
Текущая версия (с 01.09.2021)
Архивная версия (с 12.08.2021 по 31.08.2021)
Архивная версия (с 26.07.2021 по 11.08.2021)
Архивная версия (с 19.07.2021 по 25.07.2021)
Архивная версия (с 13.07.2021 до 18.07.2021)
Архивная версия (с 10.06.2021 по 12.07.2021)
Архивная версия (с 01.06.2021 по 09.06.2021)
Архивная версия (с 16.05.2021 по 31.05.2021)
Архивная версия (от 27.С 04.2021 по 15.05.2021)
Архивная версия (с 15.04.2021 по 26.04.2021)
Архивная версия (с 02.04.2021 по 14.04.2021)
Архивная версия (с 01.04.2021 по 01.04.2021)
Архивная версия (с 19.03.2021 по 31.03.2021)
Архивная версия (с 03.03.2021 по 18.03.2021)
Архивная версия (с 11.01.2021 по 02.03.2021)
Архивная версия (с 01.01.2021 по 10.01.2021)
Архивная версия (от 15.12.2020 до 31.12.2020)
Архивная версия (с 25.11.2020 до 14.12.2020)
Архивная версия (с 16.11.2020 до 24.11.2020)
Архивная версия (с 01.11.2020 до 15.11.2020)
Архивная версия (с 26.10.2020 по 30.10.2020)
Архивная версия (с 01.09.2020 по 25.10.2020)
Архивная версия (с 01.08.2020 по 31.08.2020)
Архивная версия (с 21.07.2020 по 31.07.2020)
Архивная версия (от 15.07.2020 до 20.07.2020)
Архивная версия (с 14.07.2020 до 14.07.2020)
Архивная версия (с 01.07.2020 до 13.07.2020)
Архивная версия (с 23.06.2020 до 30.06.2020)
Архивная версия (с 04.06.2020 по 22.06.2020)
Архивная версия (с 02.06.2020 по 03.06.2020)
Архивная версия (с 28.05.2020 по 01.06.2020)
Архивная версия (с 25.05.2020 по 27.05.2020)
Архивная версия (от 06.С 05.2020 по 24.05.2020)
Архивная версия (с 04.05.2020 по 05.05.2020)
Архивная версия (с 27.04.2020 по 03.05.2020)
Архивная версия (с 24.04.2020 по 26.04.2020)
Архивная версия (с 06.04.2020 по 23.04.2020)
Архивная версия (с 31.03.2020 по 05.04.2020)
Архивная версия (с 10.03.2020 по 30.03.2020)
Архивная версия (с 06.03.2020 по 09.03.2020)
Архивная версия (от 13.02.2020 — 05.03.2020)
Архивная версия (с 20.01.2019 до 12.02.2020)
Коммерческий банк — что нужно знать о коммерческих банках
Что такое коммерческий банк?
Коммерческий банк — это финансовое учреждение, которое предоставляет ссуды Мостовой заем Мостовой заем — это краткосрочная форма финансирования, которая используется для выполнения текущих обязательств перед получением постоянного финансирования. Он обеспечивает немедленный денежный поток, когда финансирование необходимо, но еще не доступно. Промежуточный заем предоставляется с относительно высокими процентными ставками и должен быть обеспечен какой-либо формой обеспечения, принимает депозиты и предлагает основные финансовые продукты, такие как сберегательные счета и депозитные сертификаты, для предприятий, в отличие от розничного банка, который предоставляет аналогичные финансовые продукты для частные лица.Коммерческий банк зарабатывает деньги, прежде всего, предоставляя клиентам различные виды ссуд и взимая проценты.
Средства банка поступают из денег, депонированных клиентами банка на сберегательных счетах, текущих счетах, счетах денежного рынка. Типы рынков — дилеры, брокеры, биржи. Рынки включают брокеров, дилеров и обменные рынки. Каждый рынок работает с разными торговыми механизмами, которые влияют на ликвидность и контроль. Различные типы рынков допускают разные торговые характеристики, описанные в этом руководстве и депозитных сертификатах (CD).Вкладчики получают проценты по своим вкладам в банке. Однако проценты, выплачиваемые вкладчикам, меньше процентной ставки, взимаемой с заемщиков. Некоторые из ссуд, предлагаемых коммерческим банком, включают ссуды на покупку транспортных средств, ипотечные ссуды, бизнес-ссуды и ссуды для физических лиц.
Функции коммерческих банков
Основная роль коммерческого банка заключается в предоставлении финансовых услуг предприятиям и компаниям. Банки также обеспечивают экономическую стабильность и устойчивый рост экономики страны.Чтобы узнать больше о различных ролях, доступных в коммерческом банке, см. Курс CFI’s Careers in Commercial Banking. Коммерческий банк выполняет следующие функции:
1. Прием вкладов
Прием вкладов — одна из старейших функций коммерческого банка. Когда банки начинали, они взимали комиссию за хранение денег от имени населения. С изменениями в банковской отрасли с годами и прибыльностью бизнеса банки теперь выплачивают небольшие проценты вкладчикам, которые хранят деньги при себе.Однако вкладчики также несут административные сборы за ведение своих счетов.
Банки принимают три типа вкладов. Первый — это сберегательный вклад для мелких вкладчиков, которым выплачиваются проценты по их счетам. Они могут снять свои деньги до ограниченной суммы, выписав чек.
Второй тип депозита — это текущий счет для людей, занимающихся бизнесом, которые могут снять свои деньги в любое время без предварительного уведомления. Банки обычно не выплачивают проценты по депозитам на текущих счетах.Вместо этого с владельцев счетов взимается номинальная плата за оказанные услуги.
Последний вид депозита — срочный или фиксированный. Клиенты, у которых есть деньги, которые им не понадобятся в ближайшие шесть месяцев или более, могут сохранить на фиксированном счете. Выплачиваемая процентная ставка увеличивается с увеличением сроков депозита. Клиенты могут снять деньги только в конце согласованного периода, написав в банк.
2. Расширение возможностей кредитования
Расширение кредитов — важная функция банков, поскольку на них приходится самый высокий процент годового дохода.Банки в основном предлагают краткосрочные и среднесрочные ссуды под процент от денежных вкладов под высокую процентную ставку.
Они не предоставляют долгосрочное финансирование в связи с необходимостью поддержания ликвидности активов. Перед предоставлением ссуды клиентам банки рассматривают финансовое положение заемщика, прибыльность бизнеса, характер и размер бизнеса, а также способность погасить ссуду без дефолта.
3. Создание кредита
При предоставлении ссуды клиентам банки не предоставляют ссуду заемщику наличными.Вместо этого банк создает депозитный счет, с которого заемщик может снимать средства. Это позволяет заемщику снимать деньги чеком в соответствии с его потребностями. Создавая депозит до востребования на счете заемщика без печатания дополнительных денег, банк увеличивает количество денег в обращении.
4. Агентские функции
Коммерческие банки выступают в качестве агентов своих клиентов, помогая им в сборе и оплате чеков, дивидендов, процентных варрантов и переводных векселей.Кроме того, они платят страховые взносы, счета за коммунальные услуги, арендную плату и другие сборы от имени своих клиентов.
Банки также торгуют акциями, ценными бумагами и долговыми обязательствами и предоставляют консультационные услуги клиентам, желающим купить или продать эти инвестиции. В сфере управления недвижимостью коммерческие банки выступают в качестве доверенных лиц. Сделка Reverse Morris TrustA Reverse Morris Ttrust сочетает в себе не облагаемое налогом отделение компании с заранее организованным слиянием. Это позволяет публичной компании продавать нежелательные активы и исполнителей недвижимости от имени своих клиентов.Банки взимают символическую плату за агентские функции, выполняемые от имени своих клиентов.
Другие функции
Помимо вышеуказанных основных функций, банки также выполняют ряд других функций. Они предоставляют валютный риск Валютный риск, или риск обменного курса, относится к подверженности, с которой сталкиваются инвесторы или компании, работающие в разных странах, в отношении непредсказуемых прибылей или убытков из-за изменений в стоимости одной валюты по отношению к другой валюте.клиентам, занимающимся импортом и экспортом, покупая и продавая иностранную валюту. Однако банки должны получить разрешение от регулирующего органа, в основном от центрального банка, прежде чем иметь дело с иностранной валютой.
Коммерческий банк также выступает в качестве хранителя драгоценных камней и других ценностей. Они предоставляют клиентам шкафчики, в которые они могут положить свои драгоценности, драгоценные металлы и важные документы. Такие предметы безопаснее хранить в банке, чем дома, где они могут быть украдены или повреждены.
Подробнее о нашей сертификации CBCA ™
Узнайте, как сертификация CFI по коммерческому банковскому делу и кредитному анализу (CBCA ™) может помочь вам продвинуться по карьерной лестнице в сфере коммерческого банковского дела и кредитного анализа. Загрузите брошюру по программе CBCA ™, чтобы получить обзор наших основных курсов.Типы ссуд, предоставляемых коммерческими банками
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам несколько типов ссуд. Эти ссуды включают:
1.Банковская ссуда
Банковская ссуда — это денежная сумма, предлагаемая банком заемщику по определенной процентной ставке на фиксированный период. Перед тем, как предоставить клиенту ссуду, банк должен получить несколько важных документов, подтверждающих, что заемщик вернет ссуду. Эти документы могут включать копии документов, удостоверяющих личность, подтверждение дохода и проверенные финансовые отчеты в случае корпоративных клиентов.
Заем предоставляется под залог, который в случае невыполнения клиентом обязательств банк может продать его, чтобы вернуть деньги.Обеспечением может быть оборудование, техника, недвижимое имущество, инвентарь, документы на право собственности и другие предметы.
2. Кредит наличными
Кредит наличными — это соглашение между банком и клиентом, которое позволяет клиенту снимать деньги сверх лимита счета. Кредит наличными предоставляется сроком на один год, но при особых обстоятельствах он может быть продлен даже до трех лет.
Сумма зачисляется на расчетный счет заемщика и может быть снята чеком.Проценты, взимаемые по кредиту наличными, зависят от суммы денег и продолжительности снятия денег.
3. Банковский овердрафт
Банковский овердрафт — это форма финансирования, которая позволяет держателям текущих счетов пополнять свой счет до установленного лимита. Это не требует каких-либо письменных формальностей, а клиенты используют овердрафт для удовлетворения срочных потребностей. Проценты начисляются с суммы овердрафта на текущем счете, а не с полной суммы овердрафта, разрешенной банком.
4. Дисконтированные векселя
Банк дисконтирует переводной вексель, немедленно предоставляя деньги держателю векселя. Банк помещает деньги на текущий счет держателя после удержания процентной ставки за период ссуды. После наступления срока погашения переводного векселя банк получает платеж от банкира держателя векселя.
Регулирование центральных банков
Коммерческие банки регулируются центральными банками в своих странах.Центральные банки действуют как надзорные органы коммерческих банков, и они вводят определенные правила, чтобы гарантировать, что банки работают в соответствии с установленными правилами.
Например, центральные банки обязывают коммерческие банки поддерживать свои банковские резервы. Некоторые центральные банки устанавливают минимальные банковские резервы, согласно которым банки должны хранить определенный процент своих клиентских депозитов в центральном банке. Резервы помогают защитить банки от неожиданных событий, таких как набеги на банки и банкротство.
Узнать больше
Если вы заинтересованы в продвижении своей карьеры в сфере корпоративных финансов, эти статьи CFI помогут вам на вашем пути:
- Банковская карьера также известные как Дилеры или вместе как Продавцы, предлагают широкий спектр ролей, таких как инвестиционный банкинг, исследование капитала, продажи и торговля. из страха, что банк
- Финансовая отчетность для банков который сравнивает остаток денежных средств на балансе компании с соответствующей суммой на свой