В каких банках выгодно делать вклады: Вклады в Санкт-Петербурге максимальная ставка 7% на сегодня 05.03.2021

Вклады в Краснодаре максимальная ставка 6.9% на сегодня 05.03.2021

В современном мире у человека есть широкий выбор направлений для инвестирования сбережений — ценные бумаги, валюта, драгметаллы и др. Однако такие инструменты требуют постоянной работы и наличия соответствующих знаний, иначе вы понесете убытки. В отличие от таких продуктов, вклады в Краснодаре обеспечивают стабильный доход, прописанный в заключенном договоре.

Прежде чем оформить

Главное — ответственно подойти к выбору. Вы должны досконально изучить все услуги и проанализировать их, опираясь на личные потребности. Специалисты советуют отобрать несколько вариантов, а затем посетить офисы и пройти консультацию у менеджера. Пусть он представит вам сам актуальные предложения, включая специальные линии — семейные, для детей или пенсионеров. Условия по ним, как правило, гораздо выгоднее. Также стоит попросить сотрудника сделать расчеты по приглянувшимся вам продуктам — так вы легче определитесь.

Далее вам предстоит принять решение по типу депозита — срочный или до востребования. Первый вариант предусматривает подписание контракта на определенный период времени, после окончания которого организация обязана вернуть вам средства вместе с доходной частью. При этом потребитель выбирает способ начисления процентов:

• регулярными платежами;
• по окончании срока соглашения;
• методом капитализации.

Какая самая высокая ставка в Краснодаре?

Максимальная ставка по вкладам в Краснодаре- 6.9% годовых на 05.03.2021.

Сколько предложений по вкладам действуют в Краснодаре?

На сегодня в Краснодаре действуют 462 предложения.

Третий способ предусматривает прибавление процентов за определенный промежуток к начальному вложению, после чего каждый последующий расчет производится уже на актуальную сумму.

Следует отметить, что срочные счета разделены на два вида — сберегательные и накопительные. Во втором случае клиент может время от времени пополнять вложение небольшими суммами — какого-то ограничения, как правило, не установлено.

Что касается депозита до востребования, то по нему довольно низкая ставка, поскольку потребитель вправе получить средства обратно в любой момент. Такую услугу выбирают те, кому в первую очередь важна сохранность финансов, а не их доходность.

Подводя итоги

Таким образом, вложение — оптимальный инструмент для инвестирования. Для оформления вам нужно прийти в офис, взяв с собой паспорт, подписать договор и внести сумму. Иностранные граждане обязаны представить вид на жительство, а если вы планируете открыть счет на имя другого человека, то список бумаг лучше уточнить заранее у персонала.

Портал с доступными предложениями

На Banki.ru вы найдете актуальные сведения о банковских продуктах. Здесь собрана достоверная информация, которая ежедневно проверяется и обновляется. В разделе акций и спецпредложений наши партнеры размещают действующие бонусные программы и самые выгодные варианты, а в меню рейтингов пользователи оставляют отзывы об организациях. Banki.ru — крупнейший финансовый супермаркет в России. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

ставки, как открыть вклад в Европе, России в 2021 году

Депозит за границей

В первую очередь депозиты за рубежом могут быть интересны тем, кто хочет разместить в банке большую сумму или просто беспокоится о сохранности своих сбережений. Европейские банки имеют большую капитализацию, вероятность того, что депозит нельзя будет забрать вовремя, гораздо меньше, чем в Украине. И даже если у банка начнутся проблемы, то система гарантирования вкладов, к примеру, Европейского Союза обещает вкладчикам более высокие гарантии, по сравнению с украинской. Так, согласно директиве ЕС 94/19/ЄС сумма гарантирования вкладов должна быть не менее 20 000 евро по каждому депозиту, не зависимо от их количества и валюты. В Украине же эта сумма составляет 200 000 гривен (или около 6 000 евро). Каждое государство ЕС формирует свою независимую систему гарантирования вкладов, и условия в разных странах могут отличаться (в любом случае — в большую сторону). В некоторых странах ЕС существует полная гарантия всей суммы всех депозитов вкладчика – из ближайших к Украине государств такие условия действуют в Венгрии, Словакии и Словении. В других – сумма гарантирования может существенно превышать минимальную по ЕС – например, в Литве она составляет 100 000 евро.

Помимо этого, депозиты за рубежом вполне закономерно будут интересны тем, кто там работает или учится. Ведь, как правило, свои сбережения удобнее иметь при себе, а не пересылать на родину.

В ряде европейских стран депозит в банке дает своему владельцу и дополнительные преимущества: возможность получить более дешевую страховку или взять кредит. А латвийские банки даже предлагают своим вкладчикам помощь в получении вида на жительство в этой стране сроком на пять лет. Правда, только для тех из них, кто разместил значительные суммы (от 300 000 евро) на длительный срок (5 лет и более).

Правда, у заграничных депозитов есть один существенный минус: процентная ставка. Для большинства украинцев 1%-2% годовых, предлагаемые во многих западных банках, покажутся несерьезными, а о невиданных 8%-14% годовых по депозиту, обычных для Украины, европейцы даже не мечтают. Кроме того, условия досрочного снятия депозитов в европейских банках куда более суровые: здесь вы не только потеряете начисленные проценты, но и, вероятнее всего, заплатите штраф за досрочное расторжение. Также, в зависимости от государства, и без того не высокий процентный доход может облагаться налогом. Например, в Латвии банк сразу удерживает из начисленных процентов 10% налога на прирост капитала.

Получаем разрешение

Оформить заграничный вклад смогут далеко не все украинцы. Не будет проблем с открытием депозита у тех, кто учится, работает или проживает за рубежом на легальной основе. В таком случае депозит можно вполне законно оформить на срок своего пребывания заграницей.

Для всех остальных граждан Украины Национальный Банк предусмотрел обязательное получение индивидуальной валютной лицензии на размещение валютных ценностей за рубежом, которые действовали до февраля 2019 года. Такая лицензия была действительна в течение года, по ней можно было разместить на заграничном депозите не более 600 000 гривен в год. В 2017 году процедуру упростили за счет разрешения получать лицензии в электронном виде, а с 7 февраля 2019 года в соответствии с законом «О валюте и валютных операциях» такую необходимость и вовсе отменили.

Теперь желающим разместить депозит в зарубежном банке необходимо выполнить три условия:

1. Открыть счет на свое имя в зарубежном банке
2. Сумма размещения на вклад не должна превышать 200 000 евро в год
3. Источник происхождения средств придется подтвердить документально.

При этом разрешение на размещение своих валютных ценностей потенциальный вкладчик будет получать уже не у НБУ, а у своего обслуживающего банка. А сами банки будут особое внимание уделять проверке источника происхождения средств. Так, в качестве доказательства легальности и «чистоты» перечисляемых на собственный счет за границей денег может выступать налоговая декларация (в том числе для ФЛП). А вот справка о заработной плате может и не подойти банку — ведь существует вероятность того, что ваш работодатель не уплачивает необходимые платежи в бюджет. Так что трудоустроенным гражданам рекомендуется взять в налоговой службе ведомости о сумме выплаченных доходов и удержанных налогов. Можно также предоставить документы о продаже движимого или недвижимого имущества, если такая сделка имела место. В любом случае, нужно быть готовым к тому, что на подоное «общение» с банком может уйти до трех рабочих дней.

Размещаем деньги

Особенностью европейских банков является индивидуальный подход к каждому клиенту, поэтому здесь сложно давать универсальные рекомендации о том, как оформить депозит. Скорее всего, зарубежный банк захочет познакомиться с вами «поближе»: узнать об источниках ваших доходов (они должны быть легальными и прозрачными), постоянном месте проживания, получить рекомендацию от обслуживающего вас украинского банка. Для заключения договора вам почти наверняка придется ехать заграницу в офис выбранного банка.

Отказать в открытии счета могут вкладчику, который имеет плохую кредитную историю, подозревается в отмывании денег или террористической деятельности. Впрочем, если за вами числятся такие «грехи», то, скорее всего, вам откажут еще на этапе общения с украинским банком.

Зачастую западные банки устанавливают «порог» — минимальную сумму, меньше которой депозит вам просто не откроют. В Западной Европе ограничения могут составить 10-25 тысяч евро, а в Швейцарии и того больше. Однако волноваться по этому поводу не стоит, ведь ради меньшей суммы украинцам не имеет смысла затевать волокиту с открытием заграничного счета.

Непосредственно разместить средства на счету вы можете как сами (для этого нужно будет вывезти необходимую сумму заграницу), так и с помощью посреднического банка в Украине. Во втором случае вам придется заплатить комиссионные за денежный перевод. Само же открытие счета в заграничном банке может быть как бесплатным, так и обходиться в сумму до 350 долларов или евро – условия разных банков могут сильно отличаться между собой.

На сайтах большинства европейских банков вы не найдете свойственного украинским учреждениям разнообразия депозитных программ. Однако это не означает, что выбор депозитных продуктов здесь более узкий – скорее наоборот. Ведь индивидуальный подход проявляется также в установлении процентной ставки и условий вклада. Некоторые банки даже не приводят доходность по депозитам на своих сайтах, указывая, что ставка определяется на договорной основе. Зачастую процентная ставка рассчитывается индивидуально, в зависимости от срока и суммы вклада, возраста вкладчика, наличия у него зарплатной или пенсионной карты в данном банке и т.д.

Процентные ставки по депозитам в Европе

Ставки по депозитам в некоторых банках близлежащих стран Европейского Союза на август-2020

Латвия:

• Nordea Banka: 0,4% в долларах США и 0,05% годовых в евро, макс. срок — 5 лет.
• Swedbank: 0,08% годовых в евро, 0,53% — в дол.США, макс. срок — 5 лет.

Литва:

• Siauliu Bankas: 1,8% годовых в евро, 1% — в дол.США, макс. срок — 5 лет.

Эстония:

• Marfin Pank Eesti: 2,4% годовых в евро, 2,1% — в дол.США, макс. срок — 5 лет
• Eesti Krediidipank: до 2% годовых в евро, макс. срок — 10 лет.

Чехия:

• Poštovní spořitelna: 0,25-0,5% в нац валюте, макс. срок — 2 года
• ČSOB: 0,25-0,5% в нац валюте, макс. срок — 1 год

Польша:

• Bank Pekao: 0,1-2% в нац валюте, макс. срок — 1 год
• Citi Handlowy: 0,1% в нац валюте и 0,05% годовых в евро, макс. срок — 1 год.

Венгрия:

• MKB Bank: 0,01% в нац валюте, макс. срок — 1 год.
• KDB Bank: 0,01% в нац валюте, макс. срок — 1 год.

Накопительный Счёт в Германии — Как Немцы Хранят Сбережения

Виды сбережений в Германии. Варианты накоплений, популярные у немцев. Доходность различных типов вкладов.

Основная форма создания сбережений в Германии — накопительный счёт.

В Германии общеприняты три основных вида сберкнижек. Базовый принцип у всех видов накоплений один: немцы создают накопительный счёт в банке и вознаграждаются определённым процентом. Больше, чем заранее оговоренный процент, получить не удастся, но и потерять деньги при такой форме сбережений маловероятно.

Сберкнижка — Sparbuch

Стандартный вид накопительного счёта — обычная сберегательная книжка Sparbuch. Придуман в прошлом веке. Остаётся популярным и сейчас.

70% немцев копят или хранят деньги в этом традиционном виде накоплений.

Выгоды сберкнижка не приносит последние лет 20. Проценты по такому виду вклада не превышают 0,1%. Даже если удалось открыть счёт на лучших условиях, через год банк приведёт процентную ставку к общему знаменателю. Инфляция быстро обесценивает накопленные деньги.

Главное неудобство — при сумме накоплений свыше 2000€ деньги банк вернёт только через три месяца после получения письменной просьбы клиента. Поэтому счёт совершенно не годится для создания «подушки безопасности». Срочно снять сбережения шпарбух не позволяет.

Преимущества сберегательной книжки ограничиваются тем фактом, что величина вклада любая от 50 центов до бесконечности и проценты начисляются с первого дня после поступления денег.

Минусы куда серьёзнее:

• доходность настолько мала, что не считается
• откладывать получится на «чёрный-пречёрный» день, потому что когда наступит «чёрный» снять деньги разрешат спустя 90 дней
• отсутствие защиты от правила «у кого книжка тот и прав» — владелец счёта лишается сбережений, если кто-то завладеет сберкнижкой

Последний пункт требует пояснения. Бумажный вариант шпарбух, согласно немецким законам, не требует от предъявителя показать паспорт. Банки настаивают на идентификации личности, но в итоге отказать в снятии средств не вправе. Онлайн-варианты лишены этого недостатка.

Сейчас Sparbuch — наименее выгодный вид накопления сбережений. Немецкие банки постепенно уходят от предложения этой услуги. Осмысленным остаётся участие в различных рекламных акциях.

Например, фанаты футбольного клуба открывают сберегательную книжку и за каждый гол команды в Лиге Чемпионов к проценту по вкладу добавляется 0,1. Забавно и, возможно, доходнее, чем альтернативы.

Возникает логичный вопрос: зачем миллионы немцев заводят сберкнижки? По статистике, опрошенные называют в качестве причины надёжность. Но положенная по закону государственная гарантия на вклады до 100000€ распространяется и на другие варианты накоплений. Никакой дополнительной защиты немецкий Sparbuch не даёт.

Быстрый доступ к сбережениям — Tagesgeld

Главный конкурент обычной сберкнижки — вклад Tagesgeldkonto. Буквально переводится, как «счёт дневных денег».

Как не трудно догадаться, от Sparbuch счёт отличается тем, что любое количество денег можно снять в когда угодно.

По такому виду счёта банки дают больший процент. Сейчас речь идёт о предложениях в диапазоне 0,1-0,7%. Тоже не покрывает инфляцию, но всё-таки больше, чем ничего.

Тагесгельд идеально подходит для откладывания денег на «чёрный день». Минус — постоянный процент по счёту отнюдь не гарантирован. Банки изменяют величину процентов по вкладам в зависимости от величины процентной ставки Европейского Банка. При открытии счёта надо внимательно читать условия, на которых банк платит проценты. Часто в рекламе обещают очень высокий процент, но потом оказывается, к примеру, что достаётся только новым клиентам банка, лишь на год и на вклады от 3000€. Бывает, что для открытия Tagesgeldkonto необходимо также иметь расчётный счёт в этом же банке.

Дневной денежный вклад — самый гибкий из существующих видов сбереженийи в Германии. Снять деньги разрешается в течении дня, путём перевода на привязанный расчётный счёт. Суммы и сроки роли не играют.

Стратегия сохранения максимального процента по вкладу — перескакивать из одного немецкого банка в другой. Через год финансовый институт убирает бонусное начисление, клиент закрывает счёт и переводит деньги в другое место.

Не стоит забывать о налоге на капиталовложения в Германии и своевременно отзывать и декларировать в банке свободные от налогов суммы.

Максимальный процент по вкладам — Festgeld

Третий вид создания накоплений на сберегательном счёте называется Festgeld — постоянные или зафиксированные деньги.

Счёт разрешают открыть, если имеется определённый минимум денег, обычно, 5000€ — основное отличие от Sparbuch и Tagesgeld.

Деньги отдаются в банк на определённый срок: от 30 дней до 10 лет.

Процент по фестгельд выше с увеличением времени, на который вложены деньги. Стандартные сроки — 3, 6, 12 месяцев и далее по годам. Изменить процентную ставку в течении срока действия вклада банк не вправе.

Но снимать средства до истечения указанного в контракте периода можно только в крайнем случае и с потерей части или даже всей прибыли от процентов.

Фестгельд — наилучший вариант накоплений «лишних» денег. Когда ипотека выплачена, куплена новая машина, дети взрослые и самостоятельные — ок, можно расслабиться и отложить сотню-другую тысяч евро под фиксированный процент. У богатых свои причуды!

Негативные проценты

Немецкие банки переходят на модель, когда клиент платит за хранение денег. В 2018 многие немецкий банки ввели негативный процент для новых клиентов. Положительные суммы свыше лимита 100000€ на сберегательном или расчётном счетах стали облагаться 0,4% годовых.

Причина сборов — политика Европейского Центрального Банка. Центр финансов Европы кредитует банки под нулевой процент, но в случае хранения денег штрафует на 0,4%. Банки стремятся переложить расходы на потребителей.

Частные клиенты страдают меньше государственных фондов или больших фирм. Клиент банка может в любой момент времени закрыть вклад, забрать деньги и отправиться искать условия хранения сбережений получше. Организациям поменять счёт куда сложнее.

Пока что не все немецкие банки ввели негативный процент. Но при открытии счёта в Германии потребители должны обратить внимание на условия хранения денег. Часто сборы маскируются под оказание обязательных услуг.

Как копят немцы

У немцев высокий уровень сбережений. Копить — это, наверное, в крови. Немцы шутят: самый лучший друг — сберегательная книжка!

Отложенные 100€ в месяц через годы составят серьёзную сумму, которая пригодится на пенсии самому или поможет на старте взрослой жизни внукам. Большинство немцев предпочитают иметь «подушку безопасности» в размере трёх-четырёх месячных зарплат на случай жизненных неурядиц. Не имеют больших накоплений бюргеры, которые платят за ипотеку. Им выгоднее вложить деньги в погашение кредита, чем откладывать.

При выборе средств накопления капитала немцы стараются избегать больших рисков. Поэтому, например, количество держателей акций по сравнению с США, Францией или Великобританией, малое.

В инвестиционные фонды немцы вкладывают чаще. Распространена такая форма накопления, как страхование жизни совмещённое с взносами в фонд. Если человек умирает до окончания действия страховки, семья получает определённый капитал, который зависит от условий контракта и размера месячных отчислений. А если страховка остаётся не использованной, взносы возвращаются обратно. Если фонд не успел прогореть. Срок действия страховок обычно долог, например, сорок лет.

При создании накопительного счета в немецком банке следует обращать внимание на степень защищённости вклада.

Банки Германии, как правило, гарантируют стопроцентный возврат денег из специального государственного фонда на вложения до 100000€. Но это возможный минимум. Существуют вклады, которые обеспечивают в случае банкрота выплату 100% сбережений по накопительным счетам клиентов.

В среднем немцы хранят дома наличкой 1115€.

Где немцы хранят деньги дома

Иметь “заначку” на чёрный день в Германии предпочитают не только пожилые. Статистика показывает, что и молодые люди в возрасте 18-35 лет тоже прячут дома наличные деньги в “надёжном” месте.

На поверку, тайники большинства людей совпадают вплоть до самых неожиданных решений.

• Шкатулка была у бабушки, шкатулка есть у мамы и у дочери она тоже обязательно будет. Хранить деньги вместе с украшениями предпочитают 2% бюргеров.
• 4% немцев кладут наличку в несезонные сандалии, ботинки или сапоги, лежащие в кладовке или в шкафу.
• Дети куда наивнее взрослых, поэтому охотно собирают сбережения в копилку. Взрослых среди выбравших такую альтернативу накопительному счёту тоже не мало — 5%.
• Классический метод сохранить ценности дома в безопасности используют 6% немцев. Сейфы продолжают пользоваться популярностью в Германии. Разновидностей предостаточно, стоят не особо дорого, продаются в строительном магазине или в интернете.
• Деньги не пахнут! Унитаз или сливной бачок — отличное место для тайника. 7% считают туалет лучшим место прятать наличность.
• 9% выбирают банки. Не те, что финансовые институты, а те, что дома на кухне. Заныкать наличку в банку с крупой — очевидно же, что никто не догадается.
• Хранить деньги в чулке под матрасом по старинке предпочитают 10% бюргеров.
• 11% кладут купюры в карманы или между складками одежды в платяном шкафу.
• И с огромным отрывом завершает хит-парад “неожиданных” мест для хранения денег — холодильник! 24% опрошенных немцев кладёт наличку рядом с едой.

25-07-2019, Степан Бабкин

самые доходные сумовые вклады в Узбекистане на январь 2020 года – Spot

Банки не только повысили в очередной раз ставки, но и начали разыгрывать среди вкладчиков ценные призы.

Более актуальную информацию о ставках вкладов в национальной валюте смотрите в мартовском обзоре.

---

Привлекательность сумовых вкладов продолжает расти.

По данным Центрального банка, с января по ноябрь 2019 года средневзвешенные ставки депозитов выросли на два процентных пункта (с 17,4% до 19,3%). Для сравнения, в тот же период 2018 года ставки остались практически неизменными.

Что касается наиболее доходных вкладов, то их ставка с начала прошлого года значительно выросла — на четыре процентных пункта.

Если в январе 2019 года максимальная ставка составляла 22%, а в среднем банки предлагали вклады с доходностью 18−20% годовых, то ситуация на начало этого года существенно поменялась.

Сейчас ставки самых выгодных депозитов составляют 24%. При этом все банки, за исключением одного, предлагают вклады не ниже 20%.

Для повышения привлекательности депозитов в национальной валюте банки начали проводить акции. Так, в «Асака» банке появился «Новогодний» вклад, в рамках которого разыгрываются смартфоны iPhone 11, умные часы Apple watch 5 и наушники Apple air pods pro.

Для того, чтобы стать участником акции, которая продлится до 31 января, необходимо открыть вклад на сумму от 500 тыс. сумов.

С момента публикации последнего обзора в ноябре 2019 года условия и ставки изменились несущественно. Средний срок хранения депозита сохранился в пределах от 1 года до 1,5 лет.

Большинство банков не устанавливает требования по минимальной сумме вклада, те, в которых такое требование все же существует, устанавливают символическую сумму в районе от 100 тыс. до 1 млн сумов, в редких случаях — 5−10 млн сумов.

За последние два месяца ставки выросли в банках «Туркистон» (с 20% до 24%), «Универсал» (с 22% до 24%), «Трастбанк» (с 20% до 22%), «Узпромстройбанк» (с 22% до 23%).

В некоторых банках сократилось время приема вклада. Например, в «Ипотека» банке срок действия депозита — до 21 января.

Кроме того, следует обращать внимание на полное описание вклада. Банк может заявить о высокой ставке, но при детальном изучении окажется, что она действует лишь в первый год, а в последующие снижается почти на 10 процентных пунктов. Как, например, Ravnaq Bank предлагает одну из самых привлекательных ставок — 23%. Но это только в течение первого года, в оставшиеся два года она снижается до ставки рефинансирования ЦБ (16%).

Также важно, какие условия у банка при досрочном закрытии депозита. Так как большая часть наиболее доходных вкладов являются долгосрочными (1−3 года) вкладчику в этот период могут срочно понадобиться его деньги. В большинстве случаев банки готовы выплачивать проценты, пусть даже немного сниженные, если средства хранились не менее 6 месяцев.

Открывая вклад в режиме онлайн можно повысить ставку на один процентный пункт. При этом нужно быть готовым, что в работе мобильных приложений банков периодически могут возникать сбои.

Ниже представлена информация об условиях открытия сумовых вкладов в банках Узбекистана. Обратите внимание: данные, приведенные в таблице, актуальны на момент публикации этой статьи и предоставлены в ознакомительных целях. Условия открытия вклада могут меняться. Рекомендуем уточнять информацию в самих банках.

Вклады за границей: все, что нужно знать

Нужно ли вам делать вклад, что необходимо учитывать при выборе иностранного банка и оформлении документов, какие законы стоит прочесть перед тем, как вложить деньги за рубеж, — собрали для вас свежую информацию и разложили по полочкам.

Чем интересен зарубежный вклад?

Стандартный цели две: сохранить и приумножить капитал. Однако по факту речь скорее о сохранности средств, нежели о потенциальном доходе. Вклады за рубежом — это не всегда инвестиция. Но депозитный счет дает возможность диверсифицировать ваш инвестиционный портфель, вложив деньги в разные национальные валюты или драгметаллы.

Кому интересен? 

Тем, кто готов сразу вложить достаточно крупную сумму. Низкие процентные ставки плюс дорогие тарифы на обслуживание больше подходят тем, у кого есть для этого минимум 50 тысяч евро.

Преимущества иностранных банков для открытия депозитов

• Доверие к зарубежной банковской системе.
• Высокие страховые суммы (по ЕС — до 100 тысяч евро).

Вклады за границей: основное

• Невысокие процентные ставки (в среднем по ЕС 1-2%, иногда до 5).
• Жесткие условия досрочного расторжения договора.
• Высокий порог первоначальной суммы депозита (от 10 тыс евро).

Как выбрать иностранный банк

Помните: выбирая банк, вы выбираете страну. Обратите внимание на:

• стабильность национальной валюты,
• устойчивость финансовой системы государства,
• на репутацию регулятора,
• репутацию самого государства на мировой геополитической арене.

Например, еще недавно самыми «вкусными» для россиян считались вклады в банки Кипра и стран Балтии. Они предлагали выгодные проценты (до 5%), лояльно относились к нерезидентам из СНГ, предлагали обслуживание на русском языке. Однако эти страны, включая их банковский сектор, подвластны общим тенденциям. Финансовые институции легко лишаются лицензий, избавляются от российских денег, отношение к нерезидентам усугубляется. Нетрудно заметить, что чем стабильнее государство, тем ниже %, выше тарифы и строже правила. Поэтому у клиента, по сути, есть выбор: дешевле и рискованнее или дороже и надежнее. Этот выбор за вами!

Что такое «страхование депозита»?



Минимальная сумма, которую банк обязан вернуть клиенту при закрытии (банкротстве, санации). Так, для Евросоюза застрахованный депозит составляет 100 тысяч евро. Вкладчики любого европейского банка получат назад как минимум 100 тысяч евро, если он прекратит свою деятельность. Гарантом служит центральный банк каждого члена ЕС.

Что еще стоит учесть?

• 

% ставки,
• неснижаемый остаток,
• застрахованная сумма,
• комиссии/тарифы,
• список документов,
• условия расторжения.

Какие требования к нерезидентам

Нерезидент нерезиденту рознь. К представителям стран СНГ, в частности, к россиянам список требований выше, чем к другим. Чтобы открыть депозитный счет за рубежом, необходимо пройти процедуру комплаэнс на соответствие AML-политики (борьба с отмыванием средств). Для этого вам потребуется:

• Объяснить происхождение средств. Они должны быть легально нажитыми, а данный факт — прозрачным.
• Собрать полный пакет документов, соответствующий всем требованиям. Еще раз: лучше заранее уточнить не только список бумаг, но и требования к ним. Формы/образцы документов у разных государств отличаются, зарубежный банк может не устроить сумбурная выписка из российских учреждений.
• Вы не должны числиться в черных списках, а ваша деятельность должна быть полностью законной.
• Плюсом будет ваша связь со страной «прописки» банка.

А выгодно ли это?



Если вы рассчитываете зарабатывать на депозите, то не факт. Прежде чем решиться вложить, сравните следующие цифры:

• тарифы банка (за открытие, обслуживание, пополнение счета и т.д.), включая комиссию за конвертацию (а также курс валют),
• потенциальную прибыль по процентной ставке.

Скорее всего будет требоваться личное присутствие, так что учтите также туристические расходы.

Продумайте заранее также о том, как будете зачислять деньги. Международный перевод предполагает высокие комиссии, а наличные средства придется декларировать при пересечении границы.

Не забудьте сообщить в ФНС!

Налоговым резиденты России обязаны уведомить налоговую службу об открытии счета за рубежом, а также отчитываться о движении средств.

Облагается ли прибыль по зарубежному вкладу российскими налогами?



Да. С вас причитается НДФЛ по ставке в 13%.

Все ли могут открыть депозит за рубежом?



Нет. Например, по российскому законодательству хранить деньги за рубежом не могут лица, занимающие государственный пост.

Какая еще информация может помочь?


• Федеральный закон N79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации». Здесь о том, кто не может размещать депозит в иностранных банках.
• Федеральный закон N173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Здесь все детали про валютные счета.
• Налоговый кодекс, статья 83 — здесь про то, как вы должны уведомить органы контроля об открытии иностранного вклада.

Изучая другие источники, смотрите на дату публикации текста. Банковский сектор очень чуткий, ситуация на рынке может стремительно меняться. Интернет полон статей, где рекомендуют вложить в уже давно закрытый иностранный банк. Пользуйтесь только актуальной информацией!

«Якщо мова йде про депозит в банку, я б рекомендував робити гривневі вклади. Сьогодні відсотки за такими вкладами високі, і цього вистачить покрити курсові втрати, навіть якщо гривня ослабне по відношенню до долара і євро», — вважає Павло Погиба, віце-президент Асоціація платників податків України. У якій валюті зберігати гроші і як вибрати банк — матеріал газети «Вести».

22.01.2020 &nbsp &nbsp 09:57

Депозиты по-прежнему остаются одним из востребованных способов вложений денег у украинцев. А в конце 2019 года интерес к банковским вкладам подогрели истории о хорошей прибыли тех, кто не поддался предвыборным рискам и хранил сбережения в гривне. В результате, в связи с укреплением национальной валюты и высокими процентными ставкам банков, такие вкладчики смогли неплохо заработать.

Джерело: газета «Вести»

Но слухи о том, что депозитная ставка в 2020 году будет снижена, заставляют задуматься потенциальных вкладчиков о том, стоит ли в этом году нести свои деньги в банк, в какой валюте хранить сбережения и чем они рискуют, открывая депозиты

Снижение процентной ставки по депозитам

В декабре 2019 года Национальный банк Украины снизил учетную ставку с 15,5 до 13,5% годовых, а на протяжении последующих пяти лет планирует понизить ее еще до 8%, но обещает делать это при условии, что инфляции не превысит 5%.

На такое решение НБУ уже отреагировали банки. Первыми снижать процентные ставки по депозитам для населения стали государственные финучреждения. Так, 15 января 2020 года Ощадбанк снизил процентные ставки по депозитам во всех валютах для физических лиц. По данным пресс-службы Ощадбанка, снижение ставок произошло в диапазоне 0,25–0,5 процентного пункта по депозитам в гривне, 0,5–1 — в долларах США и 0,25–0,5 — в евро.

Ближайшее заседание комитета по монетарной политике НБУ, на котором будет принято решение о дальнейшем размере учетной ставки, состоится 30 января. Тогда-то и станет точно известно, в каком направлении будет происходить развитие депозитного рынка Украины.

«Вполне реально мы можем ожидать снижения процентных ставок по депозитам, — считает Олег Скирта, независимый финансовый советник. — Ведь если верить данным Государственной службы статистики, то потребительская инфляция в Украине в декабре 2019 года составила 4,1%. Поэтому банки имеют возможность за вклады населению платить меньше. Но если вы хотите сделать выгодный вклад, то до конца января у вас еще есть время«.

Хранить в гривне выгоднее

Укрепление гривни и планируемое понижение процентных ставок сделало неэффективной традиционную депозитную корзину, в которой предлагалось хранить половину сбережений в иностранной валюте, а половину — в национальной.

«Если речь идет о депозите в банке, я бы рекомендовал делать гривневые вклады. Сегодня проценты по таким вкладам высокие, и этого хватит покрыть курсовые потери, даже если гривня ослабнет по отношению к доллару и евро«, — считает Павел Погиба, вице-президент Ассоциации налогоплательщиков Украины.

Для сравнения, на сегодняшний день средний процент по гривневым депозитам составляет 13–13,5% годовых, а долларовые и евровклады принесут не более 3,5–4% в год.

Что ищут вкладчики

Украинцы привыкли к тому, что вложение собственных средств в банк — это некий риск, особенно после того, как вся страна наблюдала «банкопад» несколько лет назад. Поэтому те, кто решил вынуть свои заначки из-под подушки и отнести их в банк, очень внимательно относятся к выбору финучреждения, которому доверят свои вложения. Перепроверить банк и узнать, как у него действительно обстоят дела, сегодня можно на сайте НБУ.

В борьбе за клиентов банки готовы сегодня представить максимум информацию по своим услугам. На своих сайтах они размещают более детальную информацию, ознакомившись с которой, потенциальный вкладчик может принять для себя решение стоит ли ему доверять данному финучреждению.

«Смотрите и сравнивайте топ-банки из первой десятки. Выбирайте те, что принесут больше процентов. Но все-таки, на мой взгляд, сегодня лучше выбирать госбанки (Ощадбанк, Укрэксим, Укргаз). Исключение — ПриватБанк, по нему есть риски судов с бывшими собственниками«, — считает Павел Погиба.

Наиболее востребованные депозитные программы — срочные вклады сроком на один год. Такие вклады хотя и нельзя снять заранее, зато по ним гораздо выше проценты, чем на бессрочные депозиты или вклады сроком менее чем на 12 месяцев.

«Сегодня хранить деньги на счетах госбанков не только надежно, но и прибыльно. Особенно если говорить о гривневых вкладах сроком на год«, — говорит Погиба.

Как выбрать банк для депозита

Когда мы несем деньги в банк, то обычно руководствуемся размером годовой процентной ставки, ведь от нее будет зависеть наш заработок. Но сегодня банки имеют право в одностороннем порядке изменить эту процентную ставку. Поэтому может получиться, что на выходе вы не только не преумножите свой капитал, но из-за инфляции понесете потери.

«Я всегда советую своим клиентам обращать внимание не только на надежность банка, но и на пункт в договоре, где говорится о правах банка снизить ставку без разрешения вкладчика. В сегодняшних условиях неопределенности, конечно же, лучше выбирать те банки, в которых не предусмотрено одностороннее изменение по процентам вклада«, — советует Скирта.

Второй важный пункт, по мнению финансового советника, — штраф за досрочное снятие вклада. «Если у вас дома не остается финансовой подушки и вы все накопленные сбережения относите в банк, обязательно уточните условия досрочного снятия вашего вклада, — рекомендует финансовый советник. — В большинстве банков при досрочном расторжении депозита снижается годовой процент«.

Обращайте внимание также и на автоматическую пролонгацию. Этот пункт есть в договоре и в информации о депозите на сайте банка.

Некоторые банки проводят автоматическую пролонгацию вклада, если клиент заблаговременно не обратится с письменным заявлением о том, что он хочет закрыть свой депозит. В этом случае ваш вклад будет продлен в большинстве случаев еще на год, но не факт, что банк изменит вам процентную ставку на более высокую (если таковая установилась на момент пролонгации).

Более вероятно, что оставит ту, которая была при подписании договора. Потому эксперты советуют за несколько дней до даты окончания вклада узнать ставки на момент пролонгации, и если они не выгодны, заблаговременно написать заявление о закрытии депозита.

Чтобы снизить риски потерять свои деньги, если вдруг ваш банк ликвидируется, выбирайте учреждения, которые являются участниками Фонда гарантирования вкладов и не делайте в одном банке вклад свыше 200 тыс. грн с учетом процентов, которые вам должны выплатить в конце срока действия депозита. Таким образом, если вы делаете вклад под 13% годовых, то максимальный размер вклада в одном банке не должен превышать 174 тыс. грн.

По состоянию на 1 января 2020 года в Украине 74 банка — участники Фонда гарантирования вкладов физических лиц (найти их можно на сайте ФГВ). Только при условии вложения денег в банки — участники ФГВ вы сможете вернуть свои деньги в полном размере, если вдруг банк «лопнет». В ближайшее время максимальную сумму возмещения планируют увеличить до 500 тыс. грн, но пока эти изменения только в проекте.

Поділитись новиною:

Выгодно ли класть деньги на депозит? На какие депозиты положить?

Как можно хранить деньги? Например, под матрасом. Или в поллитровой банке. Правда, они не будут приносить доход. А как будут? На депозите в финансовом учреждении – банке. Многие не осознают выгоды и гарантии депозита. Но это только верхушка айсберга. Дальше – больше.

Правда

Заключается она в том, что хоть многие банки и снижают ставки на депозиты, а граждане продолжают нести им свои деньги. Стабильный процентный доход и защита от инфляции – залог успешного инвестирования. На данный момент ставки на годовые депозиты в украинских банках остались на уровне марта 2019 года. И тенденции на их увеличение не предвидится.

Какой лучший вариант депозита в 2020 году?

Наиболее выгодный вариант – вклад с капитализацией процентов. Что это значит? Проценты начисляются не только на сумму вклада, но и на проценты, начисленные за предыдущие периоды. То есть, это оптимальный вариант получить максимальную прибыль с депозита – где-то на 0,5-1% выше, чем просто годовая выплата. Следует обратить внимание на краткосрочные депозиты. Если в данный момент банку выгодно быстро оборачивать средства, то на такие депозит процентная ставка будет выше.

Если вам срочно могут понадобиться свои деньги – ищите вклад с постоянным доступом к счету. Также есть вариант размещения средств на депозите с правом досрочного расторжения. Но у него есть свой недостаток – как правило, депозиты с возможностью досрочно забрать свои деньги идут с меньшей процентной ставкой, чем депозиты без такой возможности.

Что нужно, чтобы открыть депозит

Сделать это можно в отделении банка. Для этого нужно:

Но прежде, чем делать этот шаг, нужно быть уверенным, что деньги, которые кладете на депозиты, тратить вы не намерены. Как минимум, на период размещения вклада.

Как выбрать банк с выгодными условиями для депозита

Нужно проверить надежность банка. Например, банк стабильно и долго предлагает высокие ставки по депозитам, даже краткосрочным. Это значит, что у него могут быть проблемы с ликвидностью, и срочно нужны деньги, без которых он не может выполнять взятые на себя обязательства. Но не всегда высокие % — признак беды. Как оценить доходность депозита? Необходимо сравнить ставки на банковском рынке.

Дополнительную информацию можно узнать на сайте НБУ, там есть полная отчетность.

Универсал банк – один из самых стабильных и надежных банков Украины. У нас на сайте вы можете найти выгодные условия депозитов в национальной и иностранной валюте, в том числе и с возможностью досрочного расторжения. На какие депозиты выгодно класть деньги в нашем банке – читайте в специальном разделе.

Как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги

Банки предлагают множество «бесплатных» услуг, таких как сберегательные счета и бесплатная проверка. Фактически, они могут даже заплатить вам за то, что вы оставите деньги в банке, и вы также можете увеличить свой заработок, используя депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка. Если вы не работаете с онлайн-банком, у большинства банков и кредитных союзов также есть физические офисы, в которых работают сотрудники. У них также есть колл-центры с расширенным графиком работы с клиентами.

Как они оплачивают все эти услуги? Банки получают доход от инвестиций (или займов и кредитования), комиссионных за счет и дополнительных финансовых услуг.Всякий раз, когда вы даете деньги финансовому учреждению, важно понимать бизнес-модель фирмы и точно знать, сколько они взимают. Но не всегда понятно, как банкам платят. Банки могут получать доход несколькими способами, включая инвестирование ваших денег и взимание комиссионных с клиентов.

Распространение

Традиционный способ получения прибыли банками — заимствования и кредиты. Банки принимают депозиты от клиентов (по сути, занимают этих денег у владельцев счетов), и они ссужают их другим клиентам.Механика немного сложнее, но это общая идея.

Платите меньше, зарабатывайте больше: Банки выплачивают проценты по низким ставкам вкладчикам, хранящим деньги на сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах денежного рынка. Обычно они вообще ничего не платят по остаткам на текущих счетах. В то же время банк взимает относительно высокие процентные ставки с клиентов, которые берут жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды или личные ссуды.

Разница между низкой ставкой, которую выплачивают банки, и высокой ставкой, которую они зарабатывают, известна как «спред », иногда называют маржей банка.

Например, банк выплачивает 1% годовой процентной ставки (APY) на наличные деньги на сберегательных счетах. Клиенты, которые получают автокредиты на покупку новых автомобилей, в среднем платят 6,27% годовых. Это означает, что банк зарабатывает не менее 5% на этих средствах, а потенциально и намного больше. С кредитными картами они заработают еще больше. По данным Федеральной резервной системы, среднегодовая процентная ставка (APR) по кредитным картам составляет 16,88%.

Инвестиции: Когда банки ссужают ваши деньги другим клиентам, банк, по сути, «инвестирует» эти средства.Но банки не просто инвестируют, выдавая ссуды своим клиентам. Некоторые банки активно инвестируют в различные типы активов. Некоторые из этих инвестиций просты и безопасны, но другие сложны и рискованны.

Правила ограничивают, сколько банков могут играть на ваши деньги, особенно если ваш счет застрахован FDIC. Однако со временем эти правила меняются. Банки по-прежнему могут увеличить свой доход, больше рискуя вашими деньгами. Помимо вложения денег, банки также взимают с клиентов комиссию для увеличения их прибыли.

Комиссии с держателя счета

Как потребитель, вы, вероятно, знакомы с банковскими комиссиями, которые взимаются с ваших текущих, сберегательных и других счетов. От этих сборов становится все легче уклоняться, но сборы по-прежнему вносят значительный вклад в прибыль банка.

Например, с текущего счета Bank of America Advantage Plus взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 12 долларов США. В течение года эти сборы будут стоить вам 144 доллара США. Однако вы можете отказаться от ежемесячной платы за обслуживание, поддерживая определенный баланс или установив прямой депозит.

Банки также взимают комиссию за определенные типы действий и «ошибок», которые вы совершаете в своем аккаунте. Если вы зарегистрировались в системе защиты от овердрафта, каждый раз, когда вы перерасходуете свой счет, вам будет стоить около 30 долларов. Что еще хуже, вы все равно можете оплачивать эти сборы, даже если вы отказались от нее). Вы отказались от чека? Это тоже будет стоить вам. Существует длинный список комиссий или сборов, возникающих в результате активности учетной записи, включая (но не ограничиваясь):

• Комиссия за банкомат (включая комиссии, взимаемые вашим банком, а также комиссию банка, владеющего банкоматом)
• Замена утерянной или украденной карты (и дополнительные расходы за срочную доставку)
• Досрочное снятие с CD
• Штрафы за предоплату по ссудам
• Штрафы за просрочку платежа по ссудам
• Комиссия за бездействие
• Плата за бумажные выписки
• Плата за разговоры с кассиром, если у вас недорогой онлайн-счет
• Запросы на прекращение платежей

Плата за услуги

Помимо получения доходов от займов и кредитования, банки предлагают дополнительные услуги.

Вы можете не платить ни за что из этого, но многие клиенты банка (физические, юридические и другие организации) платят.

В каждом банке все по-разному, но некоторые из наиболее распространенных услуг включают в себя:

Кредитные карты: Вы уже знаете, что банки взимают проценты по остаткам ссуд, а банки могут взимать ежегодные сборы с пользователей карт. Они также получают доход от обмена или «комиссию за пролистывание» каждый раз, когда вы используете свою карту для совершения покупки. Напротив, транзакции по дебетовым картам приносят гораздо меньший доход, чем по кредитным картам.Эта проблема заключается в том, почему продавцы предпочитают, чтобы вы платили наличными или дебетовой картой, а некоторые магазины даже перекладывают эти сборы на клиентов в виде надбавок по кредитной карте.

Чеки и денежные переводы: Банки печатают кассовые чеки для крупных транзакций, а многие также предлагают денежные переводы для более мелких товаров. Плата за эти инструменты часто составляет от 5 до 10 долларов. Вы даже можете повторно заказать личные и деловые чеки в своем банке, но обычно дешевле пополнить счет онлайн в компании, занимающейся печатью чеков.

Wealth Management: В дополнение к стандартным банковским счетам некоторые учреждения предлагают продукты и услуги через финансовых консультантов. Комиссионные и сборы, включая активы под управлением, от этой деятельности, дополняют прибыль банка.

Обработка платежей: Банки часто обрабатывают платежи для крупных и малых предприятий, которые хотят принимать от клиентов платежи по кредитным картам и ACH. Ежемесячная комиссия и комиссия за транзакцию являются обычными.

Positive Pay: Если вы беспокоитесь о том, что воры печатают поддельные чеки с данными вашего корпоративного аккаунта, вы можете попросить банк отслеживать все исходящие платежи до их авторизации.Но, конечно, за это нужно платить.

Комиссия за ссуду: В зависимости от вашего банка и типа ссуды вы можете оплатить регистрационный сбор, комиссию за выдачу кредита в размере 1% или около того, дисконтные баллы или другие сборы для получения ипотеки. Эти комиссии добавляются к процентам, которые вы платите на остаток по кредиту.

Как работают кредитные союзы

Кредитные союзы — это учреждения, принадлежащие клиентам, которые функционируют более или менее как банки. Они предлагают аналогичные продукты и услуги, обычно имеют одинаковые виды комиссий и вкладывают депозиты путем кредитования или инвестирования на финансовых рынках.

Поскольку кредитные союзы являются организациями, освобожденными от налогов, и клиенты владеют ими, кредитные союзы могут иногда получать меньшую прибыль, чем традиционные банки. Они могут платить больше процентов, брать меньше процентов по ссудам и инвестировать более консервативно.

Некоторые кредитные союзы выплачивают проценты и взимают комиссию, как в обычном банке, поэтому другая структура является чисто технической.

Определение коммерческого банка

Что такое коммерческий банк?

Термин «коммерческий банк» относится к финансовому учреждению, которое принимает депозиты, предлагает услуги по текущим счетам, предоставляет различные ссуды и предлагает основные финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (CD) и сберегательные счета, для физических лиц и малых предприятий.Коммерческий банк — это то место, где большинство людей занимаются банковскими делами.

Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя и получая проценты по ссудам, таким как ипотека, автокредитование, бизнес-ссуды и личные ссуды. Клиентские депозиты предоставляют банкам капитал для выдачи этих ссуд.

Ключевые выводы

• Коммерческие банки предлагают потребителям и малому и среднему бизнесу базовые банковские услуги, включая депозитные счета и ссуды.
• Эти банки зарабатывают деньги на различных комиссиях и за счет получения процентного дохода от ссуд.
• Банки традиционно располагались в физических местах, но теперь все большее их число работает исключительно в Интернете.
• Коммерческие банки важны для экономики, потому что они создают капитал, кредиты и ликвидность на рынке.

Как работают коммерческие банки

Коммерческие банки предоставляют базовые банковские услуги населению — как индивидуальным потребителям, так и малым и средним предприятиям. Как упоминалось выше, эти услуги включают в себя чековые и сберегательные счета, ссуды и ипотечные кредиты, основные инвестиционные услуги, такие как компакт-диски, а также другие услуги, такие как сейфовые ячейки.

Банки зарабатывают деньги на сервисных сборах и сборах. Эти сборы различаются в зависимости от продуктов, начиная от сборов за счет (ежемесячные сборы за обслуживание, сборы за минимальный баланс, сборы за овердрафт, сборы за недостаточность средств (NSF)), сборов за сейф и сборов за просрочку платежа. Многие кредитные продукты также содержат комиссии в дополнение к процентным платежам. Банки также зарабатывают деньги на процентах, которые они зарабатывают, ссужая деньги другим клиентам. Средства, которые они ссужают, поступают из депозитов клиентов. Однако процентная ставка, выплачиваемая банком по займам, меньше, чем ставка, взимаемая с ссуд, которые они ссужают.Например, банк может предложить клиентам сберегательных счетов процентную ставку 0,25% в год, а с клиентов по ипотеке — 5,75% годовых.

Коммерческие банки традиционно располагались в зданиях, куда клиенты приходили, чтобы воспользоваться услугами кассовых окон и банкоматами для выполнения повседневных банковских операций. С развитием технологий большинство банков теперь позволяет своим клиентам предоставлять в Интернете большинство тех же услуг, которые они могли бы делать лично, включая переводы, депозиты и оплату счетов.Многие учреждения являются онлайн-банками. Поскольку у этих банков нет обычных отделений, они могут предлагать своим клиентам более широкий спектр продуктов и услуг по более низкой цене — или вообще не предлагать их.

Все большее число коммерческих банков работают исключительно в режиме онлайн, где все операции с коммерческим банком должны производиться в электронном виде.

Коммерческие банки — важная часть экономики. Они не только предоставляют потребителям необходимые услуги, но также помогают создавать капитал и ликвидность на рынке.Это влечет за собой получение денег, которые их клиенты вкладывают в свои сбережения, и их ссуды другим. Коммерческие банки играют роль в создании кредита, что приводит к увеличению производства, занятости и потребительских расходов, тем самым стимулируя экономику. Таким образом, деятельность коммерческих банков строго регулируется центральными банками. Например, центральные банки устанавливают резервные требования к коммерческим банкам. Это означает, что банки должны держать определенный процент своих потребительских депозитов в центральном банке в качестве подушки безопасности на случай, если широкая публика поспешит вывести средства.

Особые соображения

Клиенты находят инвестиции коммерческих банков, такие как сберегательные счета и компакт-диски, привлекательными, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC), а деньги можно легко снять. Клиенты имеют возможность снимать деньги по требованию, а остатки полностью застрахованы на сумму до 250 000 долларов, поэтому банкам не нужно много платить за эти деньги. Многие банки вообще не платят процентов по остаткам на текущих счетах или, по крайней мере, платят очень мало, а процентные ставки по сберегательным счетам намного ниже U.S. Ставки казначейских облигаций (казначейских облигаций). Однако по этим инвестициям традиционно выплачиваются очень низкие процентные ставки по сравнению с паевыми фондами и другими инвестиционными продуктами. В некоторых случаях по депозитам в коммерческих банках, например по текущим счетам, проценты вообще не выплачиваются.

Потребительское кредитование составляет основную часть кредитования североамериканских банков, и в этом отношении ипотека составляет самую большую долю. Ипотечные кредиты используются для покупки недвижимости, а сами дома часто являются залогом ссуды.Ипотечные кредиты обычно выдаются на 30-летний период погашения, а процентные ставки могут быть фиксированными, регулируемыми или переменными. Хотя во время жилищного пузыря в США в 2000-х годах предлагалось множество более экзотических ипотечных продуктов, многие из более рискованных продуктов, включая ипотечные кредиты с возможностью выбора платежа и ссуды с отрицательной амортизацией, сейчас встречаются гораздо реже.

Автокредитование — еще одна важная категория обеспеченного кредитования для многих банков. По сравнению с ипотечным кредитованием автокредиты обычно выдаются на более короткие сроки и по более высоким ставкам.Банки сталкиваются с серьезной конкуренцией в автокредитовании со стороны других финансовых учреждений, например, с операциями по кэптивному финансированию автокредитования, проводимыми производителями и дилерами автомобилей.

Кредитные карты — еще один важный вид кредитования. Кредитные карты — это, по сути, личные кредитные линии, которые можно использовать в любое время. Visa и MasterCard управляют собственными сетями, через которые деньги перемещаются между банком покупателя и банком продавца после транзакции. Не все банки занимаются кредитованием с помощью кредитных карт, и уровень дефолта традиционно намного выше, чем при ипотечном кредитовании или других видах обеспеченного кредитования.Тем не менее, кредитование кредитной картой обеспечивает прибыльные сборы для банков — комиссионные за обмен, взимаемые с торговцев за принятие карты и заключение транзакции, сборы за просрочку платежа, обмен валюты, превышение лимита и другие сборы для пользователя карты, а также как повышенные ставки по остаткам, которые пользователи кредитных карт переносят из одного месяца в другой.

Коммерческие банки и инвестиционные банки

Как коммерческие, так и инвестиционные банки предоставляют важные услуги и играют ключевую роль в экономике.Эти две отрасли банковской индустрии обычно держались отдельно друг от друга благодаря Закону Гласса-Стигалла 1933 года, который был принят во время Великой депрессии. Он был отменен Законом Грэмма-Лича-Блайли 1999 года.

В то время как коммерческие банки традиционно оказывали услуги физическим и юридическим лицам, инвестиционный банкинг предлагает банковские услуги крупным компаниям и институциональным инвесторам. Они выступают в качестве финансовых посредников, предоставляя своим клиентам услуги андеррайтинга, стратегии слияний и поглощений (M&A), услуги корпоративной реорганизации и другие виды брокерских услуг для институциональных и состоятельных частных лиц (HNWI).

В то время как клиенты коммерческого банкинга включают частных лиц и малый бизнес, клиенты инвестиционного банкинга включают правительства, хедж-фонды, другие финансовые учреждения, пенсионные фонды и крупные компании.

Примеры коммерческих банков

Некоторые из крупнейших финансовых институтов мира являются коммерческими банками или осуществляют коммерческие банковские операции, многие из которых находятся в Соединенных Штатах. Например, Chase Bank является коммерческим банковским подразделением JPMorgan Chase.По состоянию на март 2020 года банк Chase Bank со штаб-квартирой в Нью-Йорке сообщил об активах около 2,7 триллиона долларов США. Bank of America является вторым по величине банком в Соединенных Штатах с активами более 2 триллионов долларов США и 66 миллионами клиентов, включая как розничных клиентов, так и мелких клиентов. и средний бизнес.

Часто задаваемые вопросы

Является ли мой банк коммерческим банком?

Возможно! Коммерческие банки — это то, о чем думает большинство людей, когда слышат термин «банк». Коммерческие банки принимают депозиты, выдают ссуды, охраняют активы и работают с самыми разными типами клиентов, включая широкую общественность и предприятия.Если ваш счет открыт в общественном банке или кредитном союзе, вероятно, это не коммерческий банк.

Какую роль коммерческие банки играют в экономике?

Коммерческие банки имеют решающее значение для банковской системы с частичным резервированием, которая в настоящее время существует в большинстве развитых стран. Это позволяет банкам выдавать новые ссуды в размере до (обычно) 90% от имеющихся у них депозитов, что теоретически способствует росту экономики за счет высвобождения капитала для кредитования.

В безопасности ли мои деньги в коммерческом банке?

Для большей части, да.Коммерческие банки жестко регулируются, и большинство депозитных счетов покрывается страховкой FDIC на сумму до 250 000 долларов. Более того, коммерческое банковское дело и инвестиционно-банковские услуги не могут быть объединены законом.

Как банки зарабатывают деньги?

Как банки зарабатывают деньги?

Диверсифицированные банки зарабатывают деньги множеством разных способов; тем не менее, по сути, банки считаются кредиторами. Кредитор кредитора определяется как бизнес или финансовое учреждение, которое предоставляет кредиты компаниям и физическим лицам с расчетом на то, что полная сумма кредита составит.Банки обычно зарабатывают деньги, занимая деньги у вкладчиков и выплачивая им определенную процентную ставку. Банки будут ссужать деньги заемщикам, взимая с заемщиков более высокую процентную ставку и получая прибыль от спреда процентных ставок.

Кроме того, банки обычно диверсифицируют структуру своего бизнеса и зарабатывают деньги с помощью альтернативных финансовых услуг, в том числе инвестиционного банкинга.Это более чем 400-страничное руководство используется в качестве настоящего учебного пособия и помогает глобальным инвестиционным банкам. Узнайте все, что нужно знать начинающему аналитику или сотруднику инвестиционного банкинга, чтобы приступить к работе. Это руководство и справочник учит бухгалтерскому учету, Excel, финансовому моделированию, оценке и управлению капиталом. Тем не менее, в общих чертах, приносящий деньги бизнес банков можно разделить на следующие категории:

1. Процентный доход
2. Доход от рынков капитала
3. Комиссионный доход

Процентный доход

Процентный доход является основным способ, которым большинство коммерческих банков зарабатывают деньги.Как уже упоминалось ранее, он завершается снятием денег с вкладчиков, которым сейчас деньги не нужны. В обмен на внесение своих денег вкладчики получают компенсацию в виде определенной процентной ставки и обеспечения их средств.

Затем банк может ссудить внесенные средства заемщикам, которым деньги нужны в данный момент. Кредиторам необходимо выплатить заемные средства по более высокой процентной ставке, чем выплачивается вкладчикам. Банк может получать прибыль за счет спреда процентных ставок, который представляет собой разницу между уплаченными и полученными процентами.

Важность процентных ставок

Очевидно, вы можете видеть, что процентная ставка важна для банка как основной фактор дохода. Процентная ставка — это сумма долга в виде процента от основной суммы (заемная или депонированная сумма). В краткосрочной перспективе процентная ставка устанавливается центральными банками. Федеральная резервная система (ФРС). Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом, стоящим за крупнейшей в мире свободной рыночной экономикой.которые регулируют уровень процентных ставок, чтобы способствовать здоровой экономике и контролировать инфляцию.

В долгосрочной перспективе процентные ставки устанавливаются давлением спроса и предложения. Высокий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к повышению цены и снижению процентных ставок. И наоборот, низкий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к более низкой цене и более высоким процентным ставкам.

Банки получают выгоду, имея возможность платить вкладчикам низкую процентную ставку, а также иметь возможность взимать с кредиторов более высокую процентную ставку.Однако банкам необходимо управлять кредитным риском — риском того, что кредиторы потенциально могут не выплатить ссуду.

В целом банки получают выгоду от экономической среды, в которой процентные ставки растут. Это связано с тем, что банки могут заблокировать срочные депозиты, выплачивая более низкую процентную ставку, но при этом иметь возможность получать прибыль, взимая с кредиторов более высокую процентную ставку. Таким образом, интуитивно понятно, что банки пострадают от экономической среды, в которой процентные ставки снижаются, поскольку по срочным депозитам выплачивается более высокая процентная ставка, а процентные ставки, взимаемые с кредиторов, снижаются.

Доход, связанный с рынками капитала

Банки часто предоставляют услуги на рынках капитала для корпораций и инвесторов. Рынки капитала Рынки капитала Рынки капитала — это система обмена, которая переводит капитал от инвесторов, которые в настоящее время не нуждаются в своих средствах, физическим лицам и по сути являются рынком, который сопоставляет предприятия, которым нужен капитал для финансирования роста, или проекты с инвесторами с капиталом и требующие возврата на их столица.

Банки содействуют деятельности на рынках капитала с помощью нескольких услуг, таких как:

• Услуги по продаже и торговле
• Услуги андеррайтинга
• Консультации по слияниям и поглощениям

Банки помогут совершать сделки с помощью собственных брокерских услуг внутри компании.Кроме того, банки будут нанимать специальные группы инвестиционного банкинга в разных секторах для оказания помощи в андеррайтинге долговых и долевых инструментов. По сути, это помощь в привлечении заемных средств и капитала для корпораций или других организаций. Команды инвестиционного банкинга также будут оказывать помощь в слияниях и поглощениях (M&A) между компаниями. Услуги предоставляются за плату от клиентов.

Доходы, связанные с рынками капитала, являются очень нестабильным источником дохода для банков. Они полностью зависят от активности на рынках капитала в любой конкретный период времени, которая может значительно колебаться.В периоды экономического спада активность обычно замедляется, а в периоды экономического роста — возрастает.

Комиссионный доход

Банки также взимают беспроцентные комиссии за свои услуги. Например, если вкладчик открывает банковский счет, банк может взимать ежемесячную плату за поддержание счета открытым. Банки также взимают плату за различные другие услуги и продукты, которые они предоставляют. Вот некоторые примеры:

• Комиссия за кредитную карту
• Текущие счета Проверка счета Текущий счет — это тип депозитного счета, который физические лица открывают в финансовых учреждениях с целью снятия и внесения денег.Текущий счет, также известный как транзакционный счет или счет до востребования, очень ликвиден. Проще говоря, он предоставляет пользователям быстрый способ получить доступ к своим деньгам.
• Сберегательные счета
• Доходы паевых инвестиционных фондов
• Комиссия за управление инвестициями
• Комиссия за управление капиталом

Поскольку банки часто предоставляют своим клиентам услуги по управлению капиталом, они могут получать прибыль от комиссионных за предоставленные услуги, а также сборы за определенные инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды.Банки могут предлагать внутренние услуги паевых инвестиционных фондов, на которые они направляют инвестиции своих клиентов.

Комиссионные источники дохода очень привлекательны для банков, поскольку они относительно стабильны во времени и не меняются. Это выгодно, особенно во время экономических спадов, когда процентные ставки могут быть занижены искусственно, а активность на рынках капитала замедляется.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает Сертифицированный банковский и кредитный аналитик (CBCA) ™ Сертификат CBCA® Аккредитация Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ® является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, кассу анализ потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое.программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить обучение и продвигать свою карьеру, вам будут полезны следующие ресурсы:

• Кредитный риск Кредитный риск Кредитный риск — это риск убытков, которые могут возникнуть в результате несоблюдения какой-либо стороной условий любого финансового контракта, в основном,
• Текущие счета и сберегательные счета Проверка счетов и сберегательные счета Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов и сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа или другие атрибуты.Текущий счет — это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. Это самый простой счет, который предлагают банки, кредитные союзы и мелкие кредиторы.
• Спред чистой процентной ставки Спред чистой процентной ставки Спред чистой процентной ставки относится к разнице между процентной ставкой, которую финансовое учреждение выплачивает вкладчикам, и процентной ставкой, которую оно получает.
• Управление частным капиталом Управление частным капиталом Управление частным капиталом — это инвестиционная практика, которая включает в себя финансовое планирование, налоговое управление, защита активов и другие финансовые услуги для состоятельных физических лиц (HNWI) или аккредитованных инвесторов.Управляющие частным капиталом устанавливают тесные рабочие отношения с богатыми клиентами, чтобы помочь создать портфель, который позволяет достичь финансовых целей клиента.

Как традиционные банки зарабатывают на вас деньги

Банковские отделения могут показаться устаревшим способом ведения банковских операций в наши дни (мы, конечно, так думаем), но традиционные бизнес-модели банков строятся вокруг них. Ранее мы писали о том, что эти отделения крайне неудовлетворительны и обходятся вам в 200 долларов (или больше!) В год, даже если вы не заинтересованы в их посещении.

Тем не менее, банки должны получать доход, превышающий затраты на управление филиалами, нравится вам это или нет, и для этого они творчески подходят к поиску способов заработать на вас больше денег. Здесь мы объясним три основных способа, которыми традиционные банки делают это, и что это значит для вас как потребителя.

Они не платят вам проценты по вашим вкладам

Самый большой способ заработка для банков — это минимизация процентов, которые они выплачивают вам по вашим вкладам.На банковском жаргоне это известно как максимизация их «чистой процентной маржи» — но это просто причудливый способ сказать, что они зарабатывают деньги на ваших деньгах, а не передают их вам. Когда вы кладете деньги в свой банк, они не просто так остаются. Ваш банк ссужает его и получает проценты по этим кредитам. В идеале ваш банк поделится с вами этим интересом. На самом деле, они редко это делают. У банков есть сильный стимул платить вам как можно меньше, потому что банки с самой низкой стоимостью средств (читай: те, которые платят меньше всего процентов), как правило, имеют самую высокую относительную оценку (то есть они считаются более прибыльными).Короче говоря, они максимизируют получаемые проценты, сводя к минимуму то, что они платят вам по вашим депозитам.

Давайте посмотрим, что это значит для вас. Допустим, у вас есть текущий счет, на который не начисляются проценты (что довольно часто). Вы вносите 10 000 долларов на этот счет, а затем ваш банк ссужает ваши наличные. Если ваш банк зарабатывает 2,8%, отдавая ваши деньги под ипотеку, но выплачивает вам 0% годовых, он зарабатывает 2,8% чистой процентной маржи на ваши денежные средства, что эквивалентно 280 долларам в течение года, а вы ничего не зарабатываете.Они могли бы поднять ваш APY, но тогда они заработали бы меньше денег.

Некоторые банки (например, First Republic Bank) пытаются запутать проблему, предлагая так называемую «привилегированную процентную ставку» по ссудам, таким как ипотека, чтобы соблазнить вас поддерживать большой баланс на их счетах. Но не дайте себя обмануть: эти так называемые «привилегированные ставки» редко имеют экономический смысл. Вы платите за эту более низкую ставку, храня свои деньги на счете, который приносит мало или совсем не приносит процентов. Что еще хуже, ваша оценка на самом деле не является «предпочтительной».«Если вы присмотритесь к магазинам, вы можете найти лучшее.

Берут ненужные комиссии

Говоря о минимальном остатке, большинство банков взимают комиссию, если вы упадете ниже определенного остатка на счете. Что еще хуже, вы можете активировать эту комиссию, если вы упадете ниже порогового значения хотя бы один раз — даже если ваш средний остаток на счете намного превышает минимум, и даже если ваш баланс намного превышает пороговое значение на другом счете в том же банке. Это лишь один из примеров многих комиссий за счета, которые банки взимают, чтобы зарабатывать деньги на своих клиентах.

Еще одним примером комиссии, основанной на триггере, которая приносит значительную прибыль, является комиссия за овердрафт. Ваш банк взимает с вас значительную комиссию (часто 30 долларов и более), если вы овердрафтируете свой счет. Что еще хуже, ваш банк сделает это, даже если знает, что у вас есть незавершенный прямой депозит, который будет оплачен через день или два.

Банки также зарабатывают на комиссиях, связанных с обменом валюты и электронными переводами. Как правило, вы будете платить больше за обмен валюты в большинстве розничных банков по сравнению с тем, что вы платите в других местах.Когда вы отправляете банковский перевод, вам обычно нужно посетить отделение банка, потому что лимиты на отправку электронного перевода без посещения отделения могут быть удручающе низкими. Вы также заплатите своему банку комиссию в размере 35 долларов США. Что еще более вопиюще, так это то, что многие банки взимают с вас сумму , чтобы получить перевод даже в тех случаях, когда они не выполняли работу по его настройке.

Они замедляют движение ваших денег

На заре банковской системы США перемещение денег занимало несколько дней.До трансфера ACH был Пони-экспресс. Всякий раз, когда вы платили кому-либо чеком, на оплату уходили дни, потому что чек должен был физически прибыть в банк, где он мог быть учтен. На самом деле не было никакого способа обойти это, и это привело к явлению, называемому «плавающим», когда медленное движение денег заставляло деньги существовать сразу в двух местах.

Теперь нет причин, по которым на погашение чека должно уходить несколько дней, но это все же так. По большей части, это то, к чему клиенты банков привыкли, а банки спокойно получали прибыль.Когда вы отправляете чек в электронном виде, ваш банк часто списывает деньги с вашего счета в тот момент, когда вы нажимаете «отправить», даже если он может не отправлять чек еще несколько дней. В течение этого времени ваш банк имеет доступ к вашим деньгам и может получать на них проценты до тех пор, пока средства не покинут банк, но вы не можете.

Другим примером этого является то, как ваш банк обычно получает вашу зарплату от вашего работодателя за два дня до того, как он сделает ее доступной вам. В течение этого времени они получают проценты, ссужая ваши деньги, а вы не можете получить доступ к своей зарплате.Это означает, что в течение года ваш банк зарабатывает проценты на вашу зарплату в течение 48 дней, прежде чем вы даже сможете получить к ней доступ.

Все по-другому

Наша миссия Wealthfront — построить финансовую систему, благоприятствующую людям, а не учреждениям. Для этого мы заново изобретаем банковское дело. В конце концов, банки созданы не для того, чтобы приносить пользу вам — они созданы для того, чтобы приносить пользу банкам.

В отличие от традиционных банков, Wealthfront ставит на первое место вас и ваши потребности. Наша модель полностью автономна, что означает, что нам не нужно получать от вас 200 долларов в год только для того, чтобы управлять филиалами, которые вы не хотите посещать.Мы не будем платить вам никель и десять центов с минимальным APY — вместо этого мы выплачиваем вам проценты по вашим вкладам, потому что мы считаем, что если мы зарабатываем деньги, вы тоже должны это делать. Мы не берем комиссию за учетную запись. И мы не замедляем ваше движение денег, потому что мы твердо верим, что ваши деньги равны вашим , и вы должны иметь к ним доступ, как только мы их получим. Когда вы переводите свою зарплату на счет Wealthfront Cash, вы можете получить оплату за два дня раньше, и мы прилагаем все усилия, чтобы помочь вам еще быстрее переводить деньги между всеми важными финансовыми счетами.И вскоре мы сможем удовлетворить все ваши ежемесячные банковские потребности.

Мы считаем, что ваши банковские отношения должны приносить пользу вам, а не только вашему банку. Если вы сделаете Wealthfront основным партнером для своих банковских потребностей, можете быть уверены, что мы будем зарабатывать деньги вместе с вами, а не на вас.

Как банки вкладывают деньги | Pocketsense

Банковские учреждения служат важным мостом между вкладчиками и заемщиками. Принимая депозиты и вкладывая эти средства в приносящие доход инвестиции, банки могут получать прибыль, поддерживая при этом экономическое развитие и рост.То, как они вкладывают свои средства, определяет их прибыльность.

Депозиты инвестиционного банка

Более 6000 коммерческих банков, ссудно-сберегательных ассоциаций и сберегательных банков принимают депозиты и инвестируют эти средства в рамках параметров, разрешенных федеральными агентствами и агентствами штата. Банковские учреждения обязаны поддерживать резервы в размере до 10 процентов от своих депозитов, точный процент зависит от типа депозита. Остаток может быть инвестирован в ссуды на недвижимость, коммерческие и потребительские ссуды и государственные ценные бумаги, при этом прибыль банков определяется разницей между тем, что получено от их инвестиций, за вычетом того, что они выплачивают вкладчикам в качестве процентов.Набор этих инвестиций варьируется в зависимости от состояния экономики.

Ссуды на недвижимость

Большая часть ссуд банка связана с недвижимостью. Банки создают долгосрочные ссуды на недвижимость, включая жилье, сельхозугодья и предприятия, кредитные линии, ссуды под залог собственного капитала и краткосрочные ссуды на строительство. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой сопряжены с риском повышения процентных ставок. В условиях роста ставок проценты по депозитам будут расти, сокращая разрыв между ставками по кредитам и депозитам.Банки компенсируют этот риск, выпуская ипотечные кредиты с плавающей ставкой или продавая свой ипотечный портфель государственным учреждениям, таким как Государственная национальная ипотечная ассоциация — Джинни Мэй, — которая создает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Банк продолжает зарабатывать деньги, обслуживая проданные ссуды.

Коммерческие и потребительские ссуды

Бизнес ссуды являются важным источником дохода. Поскольку вкладчиками обычно являются и предприятия, банки могут легко отслеживать их деятельность и кредитоспособность.Бизнес-ссуды представляют собой фиксированную сумму или кредитную линию для удовлетворения потребностей в краткосрочном финансировании. Банки также получают значительный доход от потребительских ссуд, при этом потребители берут ссуды на автомобили, мебель, крупную бытовую технику и множество других целей. Один из самых выгодных способов инвестирования активов для банков — это выпуск кредитных карт. При ставках, обычно значительно превышающих те, которые банк платит за свои депозиты, спред велик, а маржа высока.

Государственные ценные бумаги

В поисках безопасности банк может инвестировать в государственные ценные бумаги — местные, государственные или федеральные.Государственные ценные бумаги США обеспечивают высочайшую степень безопасности. Казначейские векселя — это краткосрочные инструменты со сроком погашения не более одного года на момент выпуска. Казначейские облигации имеют срок погашения от одного до 10 лет при выпуске, в то время как казначейские облигации имеют первоначальный срок погашения до 40 лет. Поскольку долг США считается исключительно безопасным, во времена экономической неопределенности банки выдают меньше кредитов и вкладывают свои финансовые активы в государственные ценные бумаги. Например, за два года после финансового кризиса 2008 года банковское кредитование упало на 220 миллиардов долларов, в то время как покупка U.Государственные ценные бумаги С. выросли на 337 миллиардов долларов.

404

Важно! Эта учетная запись предназначена только для личного использования

Все больше клиентов становятся жертвами мошенничества. Перед подачей заявки ознакомьтесь с этими рекомендациями, чтобы предотвратить участие в мошеннических действиях.

Не открывайте счет от имени другого лица
Если кто-либо просит вас открыть простой счет для получения средств, это попытка мошенничества. Распространенные попытки мошенничества включают в себя просьбу открыть счет для получения подарка или бонуса, получить работу или пройти профессиональное обучение или помочь кому-либо получить средства (например, пособие по безработице).

Не сообщайте никому свой логин или информацию об учетной записи
Ни Simple, ни какое-либо другое законное учреждение никогда не будет запрашивать информацию о вашей учетной записи. Если какая-либо третья сторона запрашивает данные для входа в вашу Простую учетную запись, это попытка мошенничества. Обмен информацией о вашей учетной записи с другим лицом или разрешение кому-либо использовать вашу учетную запись для получения средств является нарушением условий и положений Соглашения о простом депозитном счете и может подвергнуть вас мошенничеству.

Действия, которые мы можем предпринять в случае подозрения в мошенничестве

Мы очень серьезно относимся к мошенничеству и безопасности в Simple и быстро принимаем меры в случае предполагаемых попыток мошенничества.

Мы можем заблокировать и закрыть учетные записи
Мы можем заблокировать и закрыть учетные записи, если есть подозрения в мошеннической деятельности, в том числе при следующих обстоятельствах:

• Попытка получить средства, адресованные кому-либо, кроме владельца счета (например, кто-то пытается внести на ваш счет средства, предназначенные для кого-то другого)
• клиент делится своей регистрационной информацией с другим лицом (например, вы сообщаете свой пароль кому-то другому, чтобы он мог использовать вашу учетную запись)

Мы будем сообщать о попытках мошенничества
Мы несем ответственность за сообщения властям о попытках мошенничества, включая попытки мошенничества с безработицей.Существуют штрафы штата и федеральные санкции за мошенничество со страхованием по безработице (включая возможные штрафы и тюремное заключение). Если вы подозреваете, что стали жертвой мошенничества с безработицей, позвоните на горячую линию соответствующего штата по борьбе с мошенничеством, указанную здесь.

Я подтверждаю, что прочитал это уведомление Продолжить заявку

Снижение депозитов … Это все плохие новости?

По сути, традиционный банковский бизнес представляет собой простой бизнес: банк платит процентную ставку для хранения вкладов потребителей, обычно застрахованных федеральным правительством, а затем ссужает эти средства заемщикам по более высокой процентной ставке.

Но что происходит, когда потребители решают вложить свои средства в другое место, например, в акции и облигации? Если привлечение депозитов станет более трудным для банка, особенно для местных и сельских общин, каковы будут последствия для банковского сектора и для потенциальных заемщиков?

Большинство банкиров, ответивших на ежегодный опрос , проводившийся Fedgazette, считают, что изменение текущих стратегий финансирования отрицательно сказывается на их прибыльности. Более половины респондентов ожидают, что прибыльность снизится в течение следующих двух лет, если банкам придется найти альтернативные и, предположительно, более дорогостоящие источники финансирования.

Для некоторых из этих банкиров серьезность проблемы не должна недооценивать. «Через пять лет нас ждет кризис или меньше «, — говорит Терри Джорд, президент государственного банка округа Таунер. в Cando, N.D. Jorde сообщил о недавней продаже известного независимого банка в Северной Дакоте отчасти было вызвано постоянным снижением в пополнении застрахованного депозита. Джон Франклин, президент First United Банк, Сидней, Монт., соглашается: «Где мы возьмем гамбургер?» жарить? »

Но не все банкиры так убеждены в проблеме. Некоторые, например Чарльз Блэр из United Bankers ‘Bank в Блумингтоне, Миннесота, указывают на рекордную прибыльность отрасли во время сокращения депозитов. Он также отмечает, что опасения по поводу фондирования застрахованных депозитов не новы, и что банки уже разработали средства, чтобы, по крайней мере частично, смягчить падение традиционного фондирования.

Более того, движение денежных средств в значительной степени является благом для потребителей.В конце концов, у домашних хозяйств теперь больше возможностей для инвестиций, чем когда-либо прежде. И для большинства заемщиков сокращение депозитов не должно приводить к сокращению предложения кредитов. Однако Франклин, среди прочих, выражает озабоченность по поводу небольших фирм и фермеров в небольших городах и сельских общинах, которые зависят от банков в качестве кредита: «Следующим кризисом в банковском сообществе, без коррекции на фондовом рынке, будет нехватка средств. необходимо, чтобы местные банки предоставляли ссуды Мэйн-Стрит и фермерам.»Однако воздействие на эти небольшие фирмы и фермеров также можно смягчить.

В этой газете fedgazette исследуется проблема сокращения финансирования депозитов — особенно застрахованных депозитов — для банков и рассматриваются некоторые из его возможных последствий для отрасли и заемщиков.

Использование депозитов в домашнем хозяйстве и банках

Банки выпускают уникальный вид долгов: депозиты, застрахованные федеральным правительством. (Хотя точные цифры недоступны, приблизительная оценка предполагает, что 75 процентов всех банковских вкладов застрахованы.Таким образом, даже ссылки в этой статье на депозиты в целом в основном сосредоточены на застрахованных депозитах.) Никакой другой финансовый инструмент не позволяет вкладчику получать свои средства по требованию, не опасаясь, что они получат меньше, чем они положили на свой счет.

Отсутствие как риска дефолта, так и ограничений доступа позволяет банкам занимать деньги по низким ставкам, недоступным почти для всех других финансовых учреждений. В самом деле, сами банки платят больше за сбор средств, когда они обращаются к недепозитным источникам (часто называемым «оптовыми фондами»).Поскольку правительство взимает с банков цену ниже рыночной, чтобы получить выгоды от своего страхования — около 95 процентов банков не платят страховые взносы, — застрахованные депозиты являются субсидируемым источником средств (хотя размер субсидии сильно зависит от размера субсидии). дебаты недавно).

Недепозитные фонды не только дороже, но и считаются более чувствительными к финансовому состоянию банка и финансовой доходности, предлагаемой по другим инвестициям. Потребители, которые очень высоко ценят безопасность и доступность застрахованных вкладов, могут хранить свои деньги в банке, даже если паевой инвестиционный фонд предлагает более высокую доходность.

Более того, застрахованные вкладчики практически не беспокоятся о финансовом состоянии своего банка, потому что государство сделает их целыми, когда банк обанкротится. Напротив, поставщики других средств банку, такие как незастрахованные депозитные сертификаты, имеют гораздо меньше уникальных инвестиций. Затем банк должен предложить ставки, которые более точно соответствуют более высоким ставкам, доступным для множества сопоставимых альтернатив. Кроме того, поскольку провайдер незастрахованных средств может потерять свои деньги, если банк обанкротится, поставщик средств с большей вероятностью потребует более высокой доходности или заберет часть своих денег, когда вероятность банкротства банка возрастет.

Поскольку застрахованные депозиты стоят банку меньше денег и являются более стабильными, аналитики и банкиры считают их предпочтительным «основным» фондированием для банков. Таким образом, не осталось незамеченным тот факт, что домохозяйства все меньше отдают предпочтение застрахованным депозитам, а банки сокращают их использование.

В 1980 году домашние хозяйства держали около трети своих финансовых активов в каждой из следующих групп: (1) депозиты, (2) акции, облигации и фонды денежного рынка и (3) страхование жизни, пенсии и трасты.К 1997 году депозиты составляли только 14 процентов финансовых активов домашних хозяйств, в то время как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды денежного рынка выросли до 45 процентов. Застрахованные депозиты также уменьшились по сравнению с инвестиционными фондами и фондами денежного рынка. Взаимные фонды и фонды денежного рынка составляли около 20 процентов застрахованных банковских вкладов в 1980 году и выросли до 100 или более процентов депозитов к 1997 году.

Данные о коммерческих банках Девятого округа также предполагают постепенный отказ от фондирования застрахованных депозитов.На приведенном ниже графике представлена ​​наиболее точная оценка использования основных депозитов в Девятом округе. С 1987 года мелкие банки увеличили использование оптовых средств на 60 процентов. Банковское заимствование средств, требующих более высоких процентных ставок, чем застрахованные депозиты, таких как крупные компакт-диски и федеральные фонды (краткосрочные займы, предоставляемые банками друг другу), увеличилось с 10 процентов от общего объема финансирования до 16 процентов.

Наибольший процент увеличения оптового финансирования пришелся на систему Федерального банка жилищного кредитования (FHLB).Первоначально Конгресс создал систему FHLB для финансирования ипотечных жилищных кредитов за счет сбережений и ссуд. Конгресс расширил полномочия системы FHLB на предоставление ссуд коммерческим банкам в 1991 году. Федеральное правительство обеспечивает неявную поддержку долга, выпущенного FHLB, что снижает затраты FHLB на привлечение денег. Это позволяет FHLB предоставлять средства банкам по субсидированным ставкам, создавая возможность для банков по-прежнему получать финансирование ниже рыночной стоимости, даже если застрахованные депозиты иссякают. *

Другой показатель показывает относительное снижение использования депозитов.Регуляторы и аналитики традиционно оценивают финансирование кредитов коммерческими банками, исследуя соотношение непогашенных кредитов банков к их депозитам (соотношение кредитов к депозитам или LTD). Тенденция к более высоким коэффициентам может указывать на необходимость финансирования кредитования из недепозитных источников.

И коэффициент LTD взлетел до самого высокого уровня за 20 лет для крупных и мелких банков округа. Ежегодные темпы роста банковских ссуд по сравнению с банковскими депозитами предполагают, что банки Девятого округа решили финансировать увеличение ссуд за счет денег из источников, помимо депозитов.Практически каждый из последних 10 лет рост кредитов, выдаваемых небольшими банками, опережал темпы роста депозитов. За весь 10-летний период небольшие банковские ссуды выросли примерно на 50 процентов, а депозиты выросли примерно на 20 процентов. Та же картина еще более выражена для более крупных банков.

Почему падение вкладов?

Как и многие сложные явления, не существует единого фактора, объясняющего тенденцию к снижению использования депозитов. Но три разумных объяснения — это изменения в демографии, индивидуальных предпочтениях и доступности, а также стоимость альтернативных инвестиций.

Демография. Пожилые люди, например, могут полагаться на инвестиционный доход и не желать брать на себя большой риск или связывать свои деньги на длительный период времени. Молодые пары могут испытывать похожие опасения. Обе группы имели бы основания высоко ценить застрахованные депозиты.

Напротив, население среднего возраста может стремиться к более высокой доходности при накоплении пенсионных сбережений и иметь большую гибкость для долгосрочных инвестиций. Фактически, процент активов домашних хозяйств, хранимых в качестве депозитов, снизился за последние 20 лет по мере увеличения процента населения в возрасте от 35 до 65 лет.График ниже показывает, что аналогичная отрицательная корреляция существует между депозитами и домохозяйствами среднего возраста в Девятом округе.

Демографическая тенденция сокращения численности населения также затруднит банкам, полагающимся на местное население, для финансирования за счет застрахованных вкладов. В таблице ниже представлена ​​информация о сокращении численности населения в сельских округах в четырех штатах округа. Министерство сельского хозяйства США обнаружило наибольшее падение банковских вкладов в 1990-х годах в сельских округах, которые теряли общую численность населения или уровень смертности превышал уровень рождаемости.

Изменение численности населения в сельских округах в четвертом девятом округе Штаты
	Население из Сельские уезды 1980 1997		Изменение численности сельского населения, 1980-1997 годы	Сельские уезды с сокращением численности населения, 1980–1997	Государственное население в сельской местности 1997
Миннесота	1,402,055	1,411,962	1%	58%	27%
Монтана	597 893	671,866	13	50	77
Северная Дакота	418,382	365,650	-13	92	57
Южная Дакота	664 901	490,113	-26	51	66

Изменения в настройках. Владение застрахованными депозитами домохозяйствами может упасть даже без изменений в демографии, если домохозяйства начнут придавать меньшее значение уникальным характеристикам застрахованных вкладов и / или придавать более высокое значение характеристикам других финансовых активов.

Данные показывают, что перераспределение активов из депозитов в акции и облигации когортой среднего возраста является важным фактором, объясняющим падение депозитов. Эти данные подтверждают огромное количество отчетов банкиров о том, что вкладчики предпочитают более высокую возможную доходность по фондам денежного рынка, акциям и облигациям, и принижают значение безопасности и доступа к застрахованным депозитам.

Терри Джорд из Национального банка округа Таунер не думает, что это изменится. Ряд банкиров, опрошенных для этой статьи, ожидают, что падение фондового рынка заставит людей вернуться в банки, но Хорде считает, что такое событие не решит проблему. Она говорит, что даже крах фондового рынка только побудит потребителей перейти на наличные деньги на короткое время, а затем они вернутся на рынок. «Люди думают, что банковские вклады временные и удобные, а не на долгий срок, и это не изменится», — говорит она.«Это было неправдой за последние 50 лет». В ответ на эту тенденцию торговая ассоциация местных банков недавно начала рекламировать риски, связанные с акциями и облигациями, а также достоинства застрахованных депозитов.

Более низкая стоимость и больший доступ к альтернативным продуктам. Развитие технологий обработки информации и телекоммуникаций, в дополнение к достижениям в области финансового инжиниринга, снизило расходы, с которыми домохозяйства сталкиваются при переводе своих средств в недепозитные активы.Например, домохозяйства могут получать информацию о своих активах в паевых инвестиционных фондах и обслуживать их 24 часа в сутки по телефону и компьютеру. И новые типы финансовых инструментов позволили домохозяйствам инвестировать в более широкий спектр вариантов. Эти изменения предоставили экономически эффективные альтернативы застрахованному депозиту, которые не были доступны несколько лет, не говоря уже о двух десятилетиях назад.

Последствия

Были подняты вопросы о том, как происходит снижение застрахованных вкладов коснется банков и их заемщиков.Снижение более дешевой страховки депозиты, вероятно, повысят расходы для банков, особенно для сообщества банки, которые вынуждены полагаться на более дорогое финансирование. Переход к недепозитным финансирование также должно требовать от банков более активного, сложного и дорогостоящее управление их финансовой базой, чтобы они могут выполнить свои обязательства по выплате. В долгосрочной перспективе банки может предпринять шаги для управления, но не избежания этого увеличения затрат и отваживается на то, что может быть незнакомой территорией.

Уменьшение объема застрахованных депозитов не должно повлиять на большинство заемщиков. Однако тенденция отказа от застрахованных депозитов потенциально может снизить доступность кредитов для некоторых малых фирм. В более общем плане, домашние хозяйства выигрывают от их способности вкладывать средства в варианты, которые они считают более выгодными, чем застрахованные депозиты.

Прибыльность банка и устойчивость фондов. Увеличение доступности заменителей или изменения в демографии не обязательно должны вести к сокращению использования банками застрахованных депозитов.Банки всегда могли решить платить более высокую ставку по депозитам, чтобы сохранить деньги, которые в противном случае могли бы переключиться на другие инвестиции. Например, Чарльз Блэр из United Bankers ‘Bank оплакивает потерю сберегательного счета сберегательной книжки, на который выплачивалась текущая ставка от 1 до 2 процентов. Он считает, что банки должны быть готовы поднять ставки до 4–5 процентов, что было обычным делом много лет назад. Банкиры говорят ему, что он сумасшедший, предлагая им удвоить стоимость своих сберегательных счетов, но Блэр утверждает, что это были бы деньги, потраченные не зря.

Хотя большинство банкиров могут не согласиться с идеей сберегательной книжки Блэра, Р. Скотт Джонс, председатель Национального банка округа Гудхью в Ред-Винге, Миннесота, и новый президент Ассоциации американских банкиров, говорит, что банкирам действительно нужно быть более творческими. при предложении товаров потребителям. «Это может стоить дороже, но вы можете привлечь ликвидность», — говорит он.

Таким образом, для многих банкиров переход от более дешевых застрахованных депозитов к более дорогим незастрахованным источникам вполне может снизить прибыльность банков (хотя банки на менее конкурентных рынках должны иметь возможность переложить часть своих более высоких издержек).Поскольку местные банки традиционно больше полагались на застрахованные депозиты, чем более крупные банки, более мелкие банки могут столкнуться с большим ударом по чистой прибыли. Но выбор многих банков заменить местные депозиты недепозитными или так называемыми «оптовыми» фондами указывает на то, что дополнительный доллар недепозитных фондов стоит меньше, чем дополнительный доллар застрахованных депозитов.

Существует как минимум две причины, по которым оптовые фонды могут быть дешевле по марже, чем застрахованные депозиты, даже если ставки, выплачиваемые по недепозитным фондам, на самом деле выше.Во-первых, непроцентные расходы, необходимые для привлечения застрахованных депозитов, такие как расходы на филиалы, персонал и технологии, могут быть выше, чем непроцентные расходы на оптовые средства, которые банки часто могут привлечь с помощью телефонного звонка. Во-вторых, привлечение дополнительных долларов оптовых средств не влияет на стоимость существующих депозитов банка. Но если банк повысит ставки для привлечения новых депозитов, это также увеличит стоимость его существующей депозитной базы.

В будущем банки будут продолжать изменять свое поведение перед лицом падающей стоимости, которую многие люди вкладывают в застрахованные средства, чтобы они оставались прибыльными.Банки, которые в меньшей степени полагаются на депозиты, могут внезапно счесть экономически целесообразным сокращение своей филиальной структуры или применение новых методов сбора денег, таких как продажа кредитов малому бизнесу, что казалось слишком дорогостоящим, когда депозиты можно было привлекать по относительно низкой цене. Некоторые из наиболее рентабельных конкурентов банков, не имеющих доступа к застрахованным депозитам, уже финансируют себя через все более развивающийся рынок продажи кредитов.

Но стоимость представляет собой только один фактор при принятии банком решения о финансировании.Депозиты также имеют преимущество в своей стабильности. Банки, переходящие на оптовое финансирование с довольно неподвижной депозитной базы, должны развивать способность быстро и дешево возвращать деньги оптовикам и другим лицам, предоставляющим средства. Например, этим банкам, возможно, придется создать дополнительные источники резервного фонда на случай чрезвычайных ситуаций, создать мощности для продажи активов или хранить больше активов, таких как казначейские ценные бумаги, которые очень легко продать. Эти шаги должны повысить затраты банков, например, заставив их держать менее доходные ценные бумаги вместо более высокодоходных ссуд.Банкам, возможно, даже придется инвестировать в персонал, чтобы получить опыт управления этой новой средой.

Однако отказ от этих шагов может оказаться опасным для банка. Банк со значительными ссудами и мобильным финансированием может столкнуться с необходимостью продавать ссуды по ценам «распродажи», чтобы вернуть деньги своим спонсорам. Регулирующие органы отслеживают, среди прочего, коэффициент LTD банков и регулярно проверяют источники финансирования банков, чтобы убедиться, что они работают безопасно и надежно. Обзор коэффициента LTD и обеспокоенность регулирующих органов в отношении банковского финансирования можно найти в сопроводительной статье.

В этом случае банкам также может не иметь смысла придерживаться застрахованных депозитов просто потому, что они имели в прошлом. В самом деле, банкам, возможно, пришлось предпринять некоторые из тех же дорогостоящих шагов, описанных выше, даже если они сохранили свою депозитную базу. В конце концов, потребность в привлечении оптовых средств в первую очередь была вызвана все более нервной депозитной базой. Кроме того, оптовые фонды предлагают атрибуты, которые могут облегчить управление средствами для банков. Некоторые поставщики оптовых средств, например, структурируют свои авансы таким образом, чтобы выплаты, которые банк должен произвести оптовому продавцу, отражали поступающие в банк наличные средства по ссуде.Депозиты не предлагают такой же уровень адаптации к потребностям банка. В целом отказ от застрахованных вкладов представляет собой наиболее выгодное решение для банков, даже если это влечет за собой увеличение стоимости фондирования. Предположение, как это делали некоторые, о том, что банки пытаются сохранить застрахованные депозиты, дает ностальгическую ценность, но не может быть рентабельной стратегией.

Наличие кредита. Банки будут либо зарабатывать меньше денег на каждой ссуде, либо повышать цены, которые они взимают за ссуду, если им придется тратить больше для финансирования своего кредитования.В результате инвесторы будут предоставлять меньше своего капитала банкам, или заемщики будут иметь меньший спрос на банковские ссуды. Результатом в любом случае будет сокращение банковского кредитования.

Тем не менее, это не эквивалентно уменьшению общей суммы кредита, доступного в Соединенных Штатах. Теперь домохозяйства будут напрямую инвестировать часть денежных средств, которые они использовали для обеспечения банков, на фондовых рынках и рынках облигаций, более широко называемых рынками капитала. В качестве альтернативы домохозяйства отправят деньги паевым инвестиционным фондам, страховым компаниям или пенсионным менеджерам, которые будут делать инвестиции на рынке капитала от их имени.В любом случае сокращение депозитов не приводит к сокращению пула инвестируемых средств и фактически отражает улучшение положения домашних хозяйств, у которых теперь есть больше возможностей для инвестирования.

Даже если общая сумма кредита не изменится, переход от банковских кредитов к инвестициям на рынке капитала может привести к изменению того, кто получает кредит. Этот сдвиг произойдет, если заемщики от банков не получат кредиты от кредиторов, которые финансируют себя прямо или косвенно посредством выпуска акций или долговых обязательств на рынках капитала.Однако в случае потребительского кредита многие банки и другие кредиторы, которые предоставляют ипотечные кредиты, а также ссуды на покупку автомобилей и кредитные карты, уже привлекают средства через ценные бумаги рынка капитала. Аналогичным образом, более крупные фирмы имеют прямой доступ к финансированию на рынке капитала или получают кредит через кредиторов, включая крупные банки, которые могут легко выйти на рынок акций или облигаций.

Напротив, некоторые аналитики утверждали, что малые предприятия могут столкнуться с более высокими издержками или даже с отсутствием легкодоступных кредитов, если сокращение депозитов приведет к уменьшению количества банковских кредитов.Экономические исследования показывают, что банки, особенно небольшие банки, которые больше всего полагаются на застрахованные депозиты, особенно подходят для предоставления кредитов более мелким фирмам. Данные показывают, что малые фирмы, как правило, больше зависят от финансирования от местных банков, чем от других заемщиков.

Роберт Лэрд согласится. Лэрд является исполнительным вице-президентом Государственного банка округа Хэнд в Миллере, Южная Дакота, и избранным президентом независимых общественных банков Южной Дакоты, и он говорит, что продолжающееся сокращение депозитного финансирования в конечном итоге нанесет ущерб сообществу.Если на кредитоспособность банка влияет сокращение депозитов, тогда банку придется искать средства из других источников и в конечном итоге он станет своего рода ссудным брокером, а не ссудодателем, говорит Лэрд. В конце концов, банк, скорее всего, будет продан или уедет из города, предупреждает он. И у маленького городка без общественного банка нет светлого будущего, говорит Лэрд.

Однако степень, в которой более высокие депозиты и сокращение банковского кредитования сокращают кредитование малого бизнеса, неясна. Увеличение фондов рынка капитала может в конечном итоге оказать поддержку финансовым компаниям, некоторые из которых также специализируются на кредитовании небольших фирм.Аналогичным образом, многие более крупные банки, имеющие доступ к рынкам капитала, недавно начали нацеливаться на малый бизнес в качестве источника нового кредитования.

В более общем плане отделение местных депозитных рынков от местного кредитования не всегда должно представлять собой неудачу для местных заемщиков. Растущая способность местных банков финансировать себя через государственные или общенациональные оптовые рынки финансирования позволяет им продолжать кредитование даже тогда, когда иссякают местные фонды. Аналитики считают, что подобное устранение сегментации местного кредитного рынка, например, на ипотечных рынках, значительно повысило эффективность кредитования.

Таким образом, в то время как вклады с более высокой стоимостью могут привести к тому, что некоторые малые предприятия будут зависеть от более дорогих банковских кредитов или даже более дорогих альтернатив, таких как кредитная карта владельца, другие малые фирмы по-прежнему смогут получать конкурентоспособные ставки от кредиторов, полагающихся на недепозитные средства.