Сбережения где хранить: Ничего не найдено по запросу Gde_Hranit_Sberezheniya %23Title0

Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги :: Новости :: РБК Инвестиции

Интернет полон советов о том, как лучше инвестировать сбережения. А как этого точно делать не стоит? Мы спросили экспертов и выделили шесть худших вещей, которые вы можете сделать со своими деньгами

Фото: Silas Stein / ТАСС

Хранить деньги дома

То, что делает большинство консервативных граждан, не желающих связываться ни с банками, ни с фондовым рынком. Однако это прямой путь к падению стоимости сбережений: их съест инфляция.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового маркетплейса Сравни.ру: «Хотя ставки по банковским вкладам уже едва перекрывают инфляцию, хранить деньги дома — это потери. При этом какую-то часть, процентов пять от сбережений, все же нужно держать дома на срочные нужды».

Игорь Файнман, финансовый консультант и автор проекта «Файнманомика»: «Глупо хранить деньги в матраце. Прогнозная инфляция на этот год составляет 5%, а девальвация рубля приведет к еще большему его удешевлению. И через год вы удивитесь, насколько мало денег у вас осталось. И вместо телевизора хватит только на гречку».

Хранить все в одной валюте

Здесь все просто: если ваши деньги лежат в одной валюте, вы рискуете потерять часть при падении ее курса. Чтобы избежать этого, нужно раскладывать яйца по разным корзинам — тогда падение одной валюты будет компенсировано ростом других.

Сергей Леонидов: «В современной экономике довольно часто происходят скачки курсов валют — например, как в марте этого года, когда в очередной раз обвалился рубль. Поэтому правильно хранить деньги в трех валютах: рублях, долларах и евро. Обычно рекомендуется делать это в соотношении 40/30/30. Таким образом вы не потеряете деньги от скачков курсов».

Открывать вклад только в одном банке

Актуальный совет для тех, у кого сбережения на сумму больше ₽1,4 млн. Дело в том, что в случае краха банка российская система страхования гарантируют возврат 100% от суммы банковского вклада и накопленных процентов, но не более ₽1,4 млн по всем счетам в одном банке. Это касается и валютных вкладов. Открытие вкладов в разных банках гарантирует вам быстрый возврат средств при наступлении страхового случая.

Сергей Леонидов: «Если с банком что-то случится — то вы сможете вернуть ₽1,4 млн максимум. Если у вас больше денег — нужно открывать вклады в разных банках в пределах этой суммы, чтобы себя обезопасить».

Финансовая подушка безопасности: как спать спокойно в кризис

Вкладываться в сложные инструменты, которые вы не понимаете

В первую речь здесь идет о структурных нотах — гибридных ценных бумагах, доходность которых зависит от цены какого-либо базового актива. В их состав могут входить облигации  , депозиты, фьючерсы, опционы. Доходность по последним двум инструментам непредсказуема.

Здесь много подводных камней: условия (их называют инвестиционной стратегией), при которых владелец структурного продукта получает прибыль, довольны запутанны и не всегда достижимы. Если же к моменту окончания действия инструмента условия не выполнены — то инвестор ничего не зарабатывает или даже теряет деньги.

Риски можно минимизировать, вложившись в структурные ноты с защитой капитала — но их доходность будет уже не такой привлекательной.

Словом, это рискованный и запутанный инструмент — вкладываться в него нужно, только если вы четко знаете, что делаете.

Александра Яновская, автор телеграм-канала об инвестициях FinOsnova и соавтор налогового проекта ndfl.guru: «Не стоит вкладываться в структурные продукты без защиты капитала. Если вы не понимаете, откуда в структурном продукте берется доходность — то она берется с вас. Либо вы разбираетесь досконально в циклических акциях, опционах и долговой нагрузке эмитента, либо участвуете только в СП со 100%-ной защитой капитала в качестве первых шагов».

Наталья Смирнова, независимый финансовый консультант: «Если вы не понимаете, что такое структурная нота, вы не сможете оценить все риски, под которыми подписываетесь, инвестируя в нее».

Инвестировать все в фондовый рынок 

Вложения в инструменты фондового рынка — довольно рискованный путь: здесь можно не только немало заработать, но и потерять уйму денег. Даже если вы считаете себя гуру инвестиций, не стоит вкладывать в акции даже лучших компаний все сбережения — рыночная конъюнктура изменчива и может привести к снижению цены даже надежных активов.

Кроме того, нельзя все инвестировать во что-то одно — отрасль или компанию: это увеличивает и без того немалые риски. Особенно это касается низколиквидных  компаний.

Сергей Леонидов: «Фондовый рынок — непредсказуемая штука, он волатилен. Если вложить все в него, то, когда вам понадобятся средства, вы можете понести потери — условно говоря, цена на акции будет не самая выгодная, но вам придется их продать. В фондовый рынок нужно инвестировать на длительном горизонте и в зависимости от возраста выбрать пропорцию, в которой вы распределяете вложения — чем вы старше, тем меньше должна быть доля инвестиций в фондовые инструменты. Мне кажется, комфортная доля от сбережений для вложений в фондовый рынок — 20–30%».

Наталья Смирнова: «Нельзя все инвестировать в один инструмент, отрасль или компанию. Скажем, «все в Теслу». Разные отрасли по-разному себя ведут в зависимости от рыночной ситуации, да и компании одной отрасли могут показывать разные результаты. Поэтому в портфеле должны быть представлены разные компании, отрасли и в идеале даже страны. Тем более что с помощью биржевых фондов это доступно и при минимальных суммах».

Дорогая лотерея для избранных: разбираем 7 мифов о торговле на бирже

Вкладываться в многообещающие, но сомнительные проекты

Несмотря на многочисленные предупреждения и миллионы поучительных историй, всегда находятся люди, которые несут накопления в сомнительные конторы — финансовые пирамиды, «инвестиционные платформы» и прочие компании, предлагающие двух- и трехзначную доходность. Это самый верный способ не просто лишиться денег, а потерять вообще все. Столь же опрометчиво инвестировать, основываясь на советах непрофессионалов.

Сергей Леонидов:

«Сейчас, как и в любой кризис, появляется много тех, кто обещает грандиозную доходность. И всегда есть те, кто, несмотря ни на что, считает, что можно найти финансовый Грааль. Инвестировать нужно только через брокера с лицензией от Центробанка, через крупных игроков с понятными собственниками, регистрацией в России, а не на каких-то островах — то есть через серьезную организацию с историей».

Наталья Смирнова: «Нельзя размещать капитал в те инструменты, которые вам посоветовал человек без финансового образования, без опыта и не спросив о вашей финансовой ситуации и готовности к риску. Подобные советы даются непрофессионалом и без привязки к вашей ситуации, и потому они могут вам здорово навредить, если окажется, что у вас крайне важная цель через пару лет, а вы все вложили в какой-то перспективный стартап, который ввиду COVID-19 замедлил развитие.

И выйти вы из него сможете на два года позже нужного, а вам на вашу цель придется брать кредит».

Береги деньги смолоду: как правильно обучить детей финансовой грамотности

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее

Инвестиционная энциклопедия — инвестиционные статьи и финансовые материалы за 24 апреля 2021 — Invest-Rating.ru

	Здоровье ИИИ: 8.9, Д/Р: 2/4
	Форекс ИИИ: 8. 7, Д/Р: 9/9
	Нефть, газ, сырье ИИИ: 8.6, Д/Р: 6/4
	Акции ИИИ: 8.5, Д/Р: 7/5
	Биткоин ИИИ: 8.4, Д/Р: 8/6
	Облигации ИИИ: 8.3, Д/Р: 5/4
	Накопительные программы ИИИ: 8.2, Д/Р: 3/2
	ИИС ИИИ: 8. 1, Д/Р: 7/4
	Недвижимость ИИИ: 8, Д/Р: 5/5
	Криптовалюты ИИИ: 8, Д/Р: 9/10
	Наличные деньги ИИИ: 7.9, Д/Р: 0/1
	Банковские депозиты ИИИ: 7.8, Д/Р: 4/2
	ПИФы ИИИ: 7.8, Д/Р: 6/5
	Структурные ноты ИИИ: 7. 7, Д/Р: 6/6
	ПАММ счета ИИИ: 7.7, Д/Р: 8/8

Как хранить сбережения, чтобы они не обесценились? — дискуссии в Т—Ж

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух или открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

Нас в семье трое: я, жена и двухлетняя дочка. Средний доход семьи в месяц — чуть больше 40 000 Р на человека. Работаем мы с женой.

Dmitrii Kuchev

борется с инфляцией

Это больше, чем средняя зарплата в крае, но с учетом маленького ребенка, двух котов и ипотеки — не космос. Для справки: средняя зарплата в Пермском крае по данным Росстата в 2019 году — 37 470 Р.

В моем идеальном мире существует подушка безопасности — накопления, которые покрывают 6 месяцев жизни без работы. Мы стараемся откладывать 10—15% с каждого дохода: на отпуск, ремонт, на ребенка, в неприкосновенный запас. В идеале подушка формируется из неприкосновенного запаса, а на остальное нужно копить отдельно, но у нас так не получается. Пока что у нас есть общие накопления, которые в случае чего будут подушкой.

Сейчас в накоплениях удается держать до двух среднемесячных доходов семьи. Мы не рассчитываем кардинально приумножить их за счет вложений. Да и большая часть средств уходит на отпуск, ремонт и непредвиденные расходы. Поэтому хочется хотя бы не потерять то, что есть, чтобы накопления не съела инфляция. Официальная инфляция в России за 2019 год — 3%.

Реальная наверняка больше.

Мы разделили все средства по разным «ящичкам». Финансисты советуют то же самое. У нас есть рублевые вклады, валюта, индивидуальный инвестиционный счет. Пропорции примерно такие: вклады — 50%, валюта — 20%, ИИС — 30%. Рациональных причин, почему такие пропорции, нет. Чтобы максимально обезопасить себя, внутри каждого инструмента есть еще разделение.

Вклады. Мы выбираем такие вклады, чтобы можно было и пополнять, и снимать. У этих вкладов обычно самый низкий процент, но так нам спокойнее: в случае чрезвычайной ситуации мы не останемся с замороженными деньгами.

Я клиент Тинькофф-банка с картой Tinkoff Black, пользуюсь ей как вкладом. Раз в месяц на карту выплачивают 4% годовых на остаток: то есть к сумме, которая есть на карте, в день расчетного периода добавляют 0,0033 ее части. В мае мне начислили 241 Р. Процент небольшой, потому что карта приравнена к пополняемому вкладу, с которого можно снимать сбережения в любой момент. Если положить ту же сумму на обычный вклад в Тинькофф-банке на год, то ставка будет 5,3%, но снять эти деньги нельзя. Плюс у нас есть небольшой вклад в Сбербанке. У них ставка на вклад с пополнением и частичным снятием составляет 3,47% — все еще выше официальной инфляции.

Валюта. Стараемся часть накоплений хранить в валюте, так как она теряет свою стоимость медленнее рубля. Например, инфляция в 2019 году в Евросоюзе — 1,57%, в США — 2,28%. Раньше мы делили евро и доллары в пропорции 50 / 50 и просто покупали наличные. Сейчас я завел мультивалютную карту Тинькофф-банка и храню все на ней. Валютный вклад не открываю, потому что на нем ставка всего 0,01—0,7% годовых. Например, 1000 € за год принесет 10 евроцентов. Так себе выгода. Обычно мы используем валюту в путешествиях, поэтому не боимся что-то потерять из-за изменения курса. Правда, и заработать не получается.

ИИС. Мы не доверяем играм на бирже как способу заработка, однако в этом году решили впервые попробовать ИИС. Это специальный брокерский счет со льготным налогообложением: с него можно вернуть 13% подоходного налога. Ни я, ни жена особо не разбираемся в устройстве биржи, поэтому я прошел начальный курс по инвестициям от Т⁠—⁠Ж. В итоге выбрал самые низкорисковые вложения: гособлигации и фонды. Сейчас доходность ИИС — примерно 18—22% годовых. Доход за 5 месяцев — 3000 Р, то есть 7,5% от вложенной суммы, а за год — 18%. Цифра выглядит хорошо на фоне мартовского обвала рынка. Кажется, ИИС — самый надежный способ обогнать инфляцию, но оценивать буду хотя бы через год.

Как хранить деньги почти без риска

Расскажите, как вы храните сбережения и что можете посоветовать. Описанная стратегия наверняка не лучшая, но она позволяет нам не рисковать и быть спокойными. А спокойствие — сила.

Как, где и в чём лучше хранить деньги?

Какие современные способы сохранения накопленных сбережений существуют?

нажмите для увеличения

Инфляция – вещь пренеприятная. Куда бы то ни было вкладывая свои сбережения, всегда хочется получить больше, а не потерять имеющееся. Храня деньги в чулке или под матрасом, прибыли не получишь. Проще всего открыть в банке депозитный счет. Не стоит гнаться за обещанным большим банковским процентом, могут не подойти условия. Можно избежать инфляции и сохранить свои сбережения, согласившись на небольшие, но более подходящие 6-8% годовых.

Если есть сомнения в правильности выбранного варианта вложений, можно воспользоваться другим, довольно интересным способом. Драгоценные металлы – хорошее вложение денежных средств. Вложение денег в золото, слитки из других металлов и монеты, а также ювелирные украшения являются более твердым вложением чем любая мировая валюта. Наиболее популярны золото и серебро, менее знакомы – платина и палладий. Покупка в банке инвестиционных монет налогом не облагается, в отличие от покупки слитков из любого благородного металла. Но с банком можно «договориться», оставив купленный слиток им на хранение. Всё большую популярность в последние годы приобретают обезличенные металлические счета.

Ещё один вариант хранения сбережений — ценные бумаги. Грамотная покупка ценных бумаг может принести определенную прибыль. Опытный брокер поможет сохранить и приумножить имеющиеся свободные финансы. Если нет желания рисковать, участвуя в биржевых торгах, можно доверить свои сбережения паевому инвестиционному фонду или общему фонду банковского управления.

ПИФ и ОФБУ – инвестиционные комплексы, работающие над одной целью – увеличение стоимости доверенного им имущественного фонда. Надо помнить, что пай и доля – это маленькая часть большого актива и полученная прибыль будет распределяться пропорционально количеству ценных бумаг. Здесь важно, насколько грамотно будут работать люди, которым доверено управление инвестиционным капиталом. Сработают хорошо – все будут «в шоколаде», ошибутся – все будут подсчитывать убытки. Но если не полениться и поискать компанию, хорошо себя зарекомендовавшую, то чаще всего, можно надеяться на удачный ход делового процесса.

Хорошо быть истинным ценителем шедевров в различной области, чтобы делая очередную покупку, получить еще и моральное удовлетворение. Но и простые бизнесмены, слабо разбирающиеся в искусстве, могут успешно вложить свои средства в арт-объекты. Предметы истинного искусства, антиквариат, коллекционные предметы могут стать частью жизни, если однажды окунуться в этот бездонный океан, тем более что стоимость их постоянно растет. Удачное приобретение может вдохновить на серию новых покупок, главное не попасть на фальшивку и не столкнуться нос к носу с аферистом, коих в этой области немало.

Выражаясь фигурально, всегда хочется крепко стоять на ногах, то есть без колебаний и ненужных передвижений. Приобретая недвижимость, есть определенная уверенность в том, что дела обстоят именно так. Квартира, дом, участок, купленные в родной стране или заграницей, обязательно принесут прибыль, если сдавать их в аренду.

Похожие материалы:

в золоте, в валюте или, может быть, … В чистом серебре?

Эсхатология1 — любимое занятие человечества во все времена. Первые предсказатели надвигающейся катастрофы (конца света, крушения всех надежд, Армагеддона и проч. ) появляются на пике безмятежного существования, когда общество пребывает еще в сладкой иллюзии остановившегося времени, всеобщее благосостояние бьет исторические рекорды, и подавляющее большинство искренне полагает, что уж на этот раз все непременно сложится иначе и Великая Парадигма Цикла наконец-то будет посрамлена.

Голоса «кликуш зла» на пике благополучия робки и одиноки. Они маргинальны и подвергаются со всех сторон осмеянию. Зато как меняется ситуация сразу после первого легкого кризиса! Стоит только земле под ногами слегка поколебаться, как уверенность общества в завтрашнем дне начинает таять на глазах, а мрачные пророчества триумфально овладевают умами большинства.

Торжество алармизма

После серьезной встряски, вроде той, что мы пережили осенью 2008 года, ожидание конца света и крушения всех надежд становится уже общим местом и занимает ключевые позиции в общественном сознании, вытесняя оптимистов даже из наиболее консервативных и скептически настроенных к любой сенсационности академических кругов.

Первые предсказания грядущего и неизбежного крушения современной финансовой системы пришлись на середину 1990-х — незадолго до азиатского экономического кризиса 1997 года. Мрачные предупреждения скептиков-одиночек неудачно совпали с исторически беспрецедентным взрывным ростом фондового рынка, порожденным безудержной экспансией стартапов интернет-бизнеса, и потому потонули в могучем хоре адептов «новой экономической парадигмы».

У кульминации безудержного оптимизма есть символ — бестселлер «Индекс Доу-Джонса на уровне 36 000: новые стратегии для извлечения прибыли из грядущего восхождения фондового рынка»2, опубликованный в 1999 году Джеймсом Глассманом и Кевином Хассеттом. Выводы авторов полностью разошлись по вектору с реальностью, а выход книги почти совпал с крушением «доткомов». Обвал фондового рынка в 2000 году, подкрепленный радикальным изменением мировой парадигмы власти, произошедшим после 11 сентября 2001 года, для современной эсхатологии явился тем распутьем, после которого лейтмотив общественного мнения резко стал минорным: предсказания краха экономической системы перестали восприниматься обществом как маргинальные чудачества и с каждым годом начали набирать все больше и больше сторонников в авторитетной научной среде (Стивен Стросс, Лоуренс Саммерс, Нуриэль Рубини, Саймон Джонсон, Найэл Фергусон, Пол Кругман и проч. ).

Необходимо сделать важную оговорку: под эсхатологическими ожиданиями мы вовсе не подразумеваем литанию биржевых «медведей», которая присутствует в общественном поле постоянно и во все времена. Эсхатологическая картина мира предполагает не наступление экономического кризиса, каким бы интенсивным и тяжелым он ни был, а именно что наступление конца света. В нашем контексте —конца всей финансовой системы, какой мы ее знаем за последние два с половиной века. Иными словами, речь идет не об обрушении индекса Dow Jones до беспрецедентных уровней в 7, 6, 5, 4 тысячи пунктов3, а о коллапсе биржи как таковой и всего биржевого инструментария.

Современная экономическая эсхатология на удивление гомогенна в своих ключевых постулатах: Крах может наступить в любой момент после того, как объем не подкрепленных долговых обязательств, эмитированных обществом на всех уровнях — от частного, корпоративного и государственного долга до всего необъятного массива многоуровневых производных бумаг — превысит всю совокупность существующих в мире активов на несколько порядков и окончательно выйдет из‑под контроля.

Цепная реакция пройдет в прямом смысле слова молниеносно: за один-два дня одновременно лопнут все существующие пузыри: долговые обязательства корпораций и их обыкновенные акции, фиат-валюты4 от доллара США до евро и иены и т. д. Волной последуют дефолты по всем деривативам — от MBS до CDS, сложится как карточный домик система ипотечного кредитования, начнутся повсеместные панические изъятия денег со счетов банков и т. д.

Коллапс кредитно-денежной системы будет напоминать конец света именно потому, что в обществе отсутствует консенсус (не говоря уже о какой-то осмысленной подготовке отходных путей) по альтернативной системе денежного учета и стоимостных эквивалентов. Единственная существующая сегодня ставка делается на возможность продолжения печатания ad infinitum5 бумажных денег и эмиссии все большего и большего числа неподкрепленных долговых обязательств, обязательств, выписанных на эти обязательства и т. п.

Очевидно, что чисто математически подобная модель не может держаться вечно и рано или поздно наступит крушение пирамиды. После неопределенного периода хаоса и мрака рано или поздно должно произойти восстановление финансовой системы, которая, вероятнее всего, уже не будет строиться на фиат-валютах и парадигме кредитных денег. Вероятными субститутами нового фундамента чаще всего называют возврат к золотому стандарту, либо — на уровне утопических мечтаний — адаптацию системы свободных денег Сильвио Гезеля6, так называемую Freigeld.

Как видите, современная финансовая эсхатология замечательным образом оправдывает свою социальную функцию (пугать обывателей) и вполне художественно живописует страхи и ужасы грядущих катаклизмов. Стоит, однако, дойти до позитива, как «кликуши зла» дружно демонстрируют свою полную беспомощность.

Ну хорошо, предположим, мы все уже поверили в неизбежность финансовой катастрофы. Мы также видим, что власти предержащие во всем мире не желают или, скорее всего, просто не знают, как остановить крушение системы или хотя бы смягчить последствия. Но нам-то что прикажете делать? Нам, простым смертным? Куда податься?! Как защитить себя и свои семьи? Закупать мыло-спички-консервы? Коллекционировать золотые слитки и кольца? Рисовать прототипы будущих купонов Freigeld?

Именно этой причиной — отсутствием позитивных мотивов в большинстве современных эсхатологических моделей — объясняется легкость, с какой существующему истеблишменту удается подвергать «кликуш зла» публичному осмеянию и маргинализировать их теории. Обыватель на рациональном уровне, возможно, и готов согласиться с тем, что завтра будет хуже, чем сегодня, но отсутствие положительного сценария выхода из катастрофы заставляет его закрывать глаза даже на очевидное. Тем более что государство услужливо подбрасывает обывателю лукавую статистику: люди видят, что цены на важнейшие товары постоянно и неуклонно растут, тогда как индекс потребительских цен (CPI) упрямо призывает не верить глазам своим — все, дескать, в порядке, ничего не ухудшается; люди видят, что со всех сторон знакомые, друзья, соседи не могут трудоустроиться, а статистические ведомства триумфально рапортуют о дальнейшем снижении безработицы, и т. д.
Я позволил себе столь пространное обобщение современных эсхатологических теорий только потому, что мне, наконец, удалось найти человека, нашего современника, чья теория не зацикливается на традиционных и оттого набивших всем уже оскомину страшилках, а целиком и полностью строится на позитивном импульсе. Крис Дуэйн — так зовут нашего героя — исходит из грядущей финансовой катастрофы как из объективной данности, однако не педалирует негатив, а, напротив, сосредотачивается на методике сохранения благосостояния современников уже сегодня, то есть — до наступления того момента, после которого любые действия, направленные на спасение сбережений, окажутся уже бесполезными.

Металл без лукавства

Еще одна причина, по которой я решил познакомить читателей своей постоянной рубрики с концепцией выживания Криса Дуэйна, заключена в оригинальности и даже определенной парадоксальности его идеи. Крис Дуэйн рекомендует вкладывать уже сегодня сбережения в актив, который почти единодушно обходится вниманием как финансовым истеблишментом, так и представителями большинства альтернативных экономических учений.

Актив, который, по мнению Криса Дуэйна, превратится в ближайшее время в спасительную палочку-выручалочку, — это серебро! Серебро в своем самом прямом и не оскверненном финансовыми лукавствами виде: не акции компаний, перерабатывающих серебросодержащие руды, не паи ETF (Exchange-Traded-Funds, торгуемых индексных фондов), дублирующих динамику серебряного сектора рынка, не драгоценные украшения из серебра и не серебряные монеты из коллекций нумизматов, а — серебро в слитках. Либо серебряные монеты, не обремененные коллекционной ценностью и, как следствие, обладающие минимальной наценкой относительно текущей спот-цены серебра на рынке ($32 за тройскую унцию7).

Отправная точка в теории Криса Дуэйна — сопротивление сложившейся системе кредитных денег со стороны гражданского общества бесполезно, поскольку финансовая элита никогда не допустит изменения парадигмы, которую контролирует и которая является главным источником ее доходов. Доказательство тщетности прямого противостояния только за последние годы — это последовательное крушение всех общественных инициатив, направленных на слом системы, — от движения «Чаепитие» до «Захвати Уолл-стрит».

Единственная возможность совершить «вторую американскую революцию», по словам Дуэйна, — это добровольно и мирно выйти из навязанной парадигмы в массовом порядке. Для этого каждый ответственный гражданин, по его мысли, должен избавиться от активов, принадлежащих сложившейся финансовой парадигме, — акций, облигаций, депозитарных расписок, наличных денег, кредитных карт и т. п., и на вырученные средства купить живое серебро!

Почему именно серебро, а не золото, платину, драгоценные камни или любой другой материальный актив, обладающий объективной и исторически подтвержденной ценностью? Аргументов в пользу серебра Крис Дуэйн приводит великое множество, поэтому перескажу лишь ключевые:

Исторически только два металла выполняли функцию денег в универсальном масштабе: золото и серебро. Золото, однако, никогда не выступало в роли инструмента денежного обмена, поскольку использовалось исключительно для накопления, сбережения и хранения богатства. Первичная функция серебра, напротив, заключалась именно в повседневном обмене: серебряными монетами выдавали жалованье, ими же расплачивались на рынках.

Серебро обладает удивительной, почти мистической способностью выступать мерилом человеческого труда. В Римской империи один серебряный денарий, соответствовавший примерно 1/10 унции, равнялся суточному жалованью римского легионера, столько же стоила одна овца. На эти деньги можно было получить жилье, пищу и купить одежду для семьи из трех человек. Ровно столько же — 1/10 унции серебра или 10-центовая монета — стоил труд рабочего на американской фабрике на рубеже XIX–XX веков. И даже сегодня в странах Третьего мира, чьи финансовые системы не интегрированы в мировой кредитно-виртуальный пул, эквивалент дневного труда варьируется вокруг все той же доли — 1/10 унции серебра.

Самое великое заблуждение общества связано с представлением о том, что серебро стоит дешево относительно золота потому, что его много. В реальности все обстоит с точностью до наоборот: материальные запасы золота в 1940 году составляли миллиард унций, тогда как сегодня достигли 4,6 миллиарда. В том же 1940-м серебра было 10 миллиардов унций, а сегодня остался только миллиард. Разнонаправленная динамика объясняется тем, что все золото, когда-либо добытое, будучи инструментом накопления богатства, почти полностью сохраняется во времени, тогда как запасы серебра, являющегося вторым после нефти самым используемым в промышленности и медицине сырьем, постоянно сокращаются, поскольку его ежегодная добыча не поспевает за расходованием8.

На протяжении последних

50 лет мировая цена на серебро искусственно и целенаправленно занижается, поскольку таким образом промышленность, использующая его как сырье, получает возможность извлекать достаточную для интенсивного развития прибыль. Крис Дуэйн приводит любопытную таблицу:

	1980	2012
Серебро	$50	$33
Золото	$850	$1 750
Бензин	$1,19	$3,4
Автомобили	$7 000	$30 000
Жилье	$68 000	$200 000
Фондовые индексы (Dow Jones)	850 пунктов	$12 750

Как следствие, на свет появилась инвестиционная стратегия, которую Дуэйн окрестил «серебряной пулей и серебряным щитом» (в оригинале — Silver Bullet and Silver Shield). Серебряная пуля позволяет обывателю восстать против коррумпированной финансовой элиты. Серебряный щит обеспечивает материальное благополучие вашей семье в будущем, которое наступит после крушения кредитно-денежной системы.Эти и другие доводы, которые не упоминаю здесь за недостатком места, позволили Крису Дуэйну сделать вывод о том, что серебро обладает уникальным потенциалом для роста в будущем, а следовательно, является исключительно удобным и выгодным инструментом для сбережения накоплений уже сегодня, задолго до того, как разразится полномасштабный экономический катаклизм.В отличие от золота серебро идеально подходит как для целей постепенного накопления сбережений, так и для повседневных трат: случись кризис, мы всегда можем надеяться за один «американский серебряный орел» заправить машину, купить продовольствия на всю семью или расплатиться за ночлег, тогда как непонятно, что делать в аналогичной ситуации с золотой монетой любого номинала.Характерно, что серебро, в отличие от остальных подорожавших активов, стремится сохранять связку с реальной стоимостью товаров. Дуэйн приводит яркий пример: стоимость галлона бензина во все времена с 1924 по 1964 годы равнялась одному «квотеру», монете в 25 центов, содержащей 90% серебра. В 2010 году стоимость галлона бензина в США выросла до 3 долларов бумажными деньгами. И ровно столько же стоил 90-процентный серебряный «квотер»!Как видите, за 32 последних года в мире подорожало абсолютно все — золото, топливо, автомобили, недвижимость, ценные бумаги на бирже. Подорожало все, кроме серебра, которое искусственно прибивается гигантского размера короткими позициями, открытыми финансовыми институтами на сырьевом рынке.

Спасатель-профессионал

Нужно сказать, что Крис Дуэйн развил вокруг своего «серебряного щита и пули» умопомрачительную деятельность. Еженедельно в эфир выходят выпуски его текстовых бюллетеней (Silver Shield Report) и Maverick Mastermind, полным ходом идут занятия в школе финансовой грамотности и физического выживания (Sons of Liberty Academy), выходят видеопрезентации в серии «Великая правда, которую всегда скрывали» (The Greatest Truth Never Told).

Кульминацией усилий по пропаганде серебра этой осенью стала чеканка Крисом Дуэйном собственной серебряной монеты Silver Bullet + Silver Shield. Монеты разлетаются как горячие пирожки по цене спот + $20.

Не стоит на месте и творческая мысль Дуэйна. Сегодня все его помыслы устремлены в пост­апокалиптическое будущее: Крис разрабатывает стратегию объединения всех спасшихся от разорения за счет своевременного инвестирования в серебро в созданную им общину, формулирует детали программы кредитования под накопленные серебряные активы для последующей скупки обесцененных производств, розничных сетей, банков и проч.

Сразу скажу, что вся эта футуристическая активность мне сильно напомнила картину ослепительного будущего, нарисованную Остапом Бендером во время выступления в шахматном клубе деревни Васюки. Прозрачна и мотивация Криса Дуэйна, успешного трейдера, заработавшего на серебре за 12 лет 3 700% (правда, нереализованной прибыли, поскольку Дуэйн не собирается обменивать активы живого серебра на бумажные доллары) и кровно заинтересованного в том, чтобы стоимость серебра на рынке и дальше продолжала расти — не только в силу естественных причин, но и за счет привлечения армии новых покупателей.

Все эти сведения о личности самого Дуэйна, однако, никоим образом не умаляют (по крайней мере в моих глазах) достоинства самих аргументов в пользу серебра. Я долгое время выступал активным сторонником кредитования и противником сбережений по той простой причине, что просто не видел на горизонте достойных инструментов для сохранения богатства. Поэтому читателям, которые постоянно присылают мне по почте вопросы о том, куда лучше всего вложить свои деньги — в доллары, рубли, евро или золото, я неизменно отвечал, что лучше вообще никуда не вкладывать, а купить дом в деревне и запастись продовольствием.

Взвесив все аргументы «за» и «против», я полагаю, что сегодня с чистым сердцем могу поддержать идею Криса Дуэйна и рекомендовать всем, кто обеспокоен сохранением своих сбережений, вкладывать излишки денег
не в золото или существующие валюты, а в чистое серебро — слитки или монеты, не обремененные нумизматической ценностью.

Единственное, в чем у меня нет уверенности, так это в том, что в обозримом будущем нам удастся в полной мере насладиться прелестью серебряной инвестиции. Подорожание серебра на рынке в ближайшие годы более чем вероятно. Наступление экономического Армагеддона — более чем сомнительно. Слишком уж велики возможности кредитно-денежной системы манипулировать общественным сознанием и выдавать желаемое за действительное.

---

1. От греч. «конечный» и «знание» — система религиозных представлений о конечных судьбах мира и загробной жизни.

2. James Glassman, Kevin Hassett. Dow 36,000: The New Strategy for Profiting From the Coming Rise in the Stock Market. New York, 1999.

3. Биржевой крах «доткомов» низвел индекс DJIA с максимума в 11 750 пунктов, достигнутого в январе 2000 года, до уровня 7 286,27 пункта к октябрю 2002-го.

4. Термин, произошедший от лат. «пусть будет так». Им обозначают деньги, ценность которых определяется регулированием, осуществляемым властями или законами. Бреттон-Вудское соглашение, действовавшее в 1944–1971 годах, жестко привязывало доллар к стоимости золота ($35 за тройскую унцию). После отказа США от «золотого стандарта» доллар и другие мировые резервные валюты превратились в фиат-деньги.

5. От лат. — «до бесконечности».

6. Сильвио Гезель (1862–1930) — немецкий предприниматель и финансовый теоретик. По его мнению, основа бескризисной экономики — равномерная скорость обращения денег; функция денег — быть средством обмена, а не сбережения. Гезель предлагал упразднить процент по кредитам, более того — настаивал на введении «денег с отрицательным процентом». См. Freigeld //Бизнес-журнал. — 2007. — №18. — С.82.

7. 1 тройская унция = 31,1034768 г.

8. Цифра, приводимая Крисом Дуэйном, совпадает с данными агентства Butler Research, однако сильно отличается от официальной статистики. Тем не менее, наличие тренда сокращения запасов серебра при росте золотых запасов не вызывает сомнений.

9. В последний раз монету, содержащую 90% серебра, в США отлили и пустили в оборот в 1964 году — это был
так называемый Kennedy Half Dollar.

10. American Silver Eagle — название самой популярной серебряной монеты в мире номиналом в $1, содержащей ровно одну тройскую унцию чистейшего серебра 99,9%.

В каком банке лучше хранить и увеличивать сбережения

Главное, выбрать надежный банк, где ваши сбережения ни только будут в целости и сохранности, но еще и увеличатся в объеме. Как же выбрать банк, соответствующий этим требованиям?

Все мы не очень любим брать кредиты, но все же решаемся их взять при определенных обстоятельствах. Отдавать их не любим еще больше. С большой опаской инвестируем куда-то свои средства, особенно в период кризиса. А вот копить средства, откладывать на «черный» день – является практически самым любимым и безопасным способом обращения российских граждан с деньгами.

Какие цели мы преследуем, создавая банковский вклад? Обычно это сберечь деньги, накопить определенную сумму, а значит защитить деньги от инфляции, а еще, конечно же, приумножить сумму. Руководствуясь этими желаниями и следует выбирать банк. То есть, в первую очередь важна его надежность – точно ли он не обанкротится до окончания срока вклада, не будет ли проблем с обслуживанием. Во вторую очередь, необходимо изучить условия вкладывания дополнительных средств на счет или их снятия. После этого, нужно узнать о доходности депозита. На нашем сайте тоже можно это сделать, перейдя по ссылке на онлайн-калькулятор с расчетом процентов по вкладу, и узнать сколько удастся заработать. При этом желательно сравнить условия нескольких банков.

Как узнать, надежен ли банк?

Узнать о надежности банка следует тщательно изучив его сайт, узнать историю банка – сколько лет он осуществляет свою деятельность, переживал ли он финансовые кризисы нашей страны, насколько стойко это происходило?

Вы всегда можете найти данные рейтингов банков, проведенные официальными организациями, в частности Центробанком. Отзывы о банке являются очень полезной информацией. Однако, на сайте самого банка отзывы могут быть заказными или же удаляться негативные отзывы. Поэтому, лучше читать отзывы и комментарии о финансовых учреждениях на независимых сайтах и кредитных порталах. Советуем обратить внимание на факт – является ли банк участником системы страхования вкладов? Это говорит о том, что и ваш вклад будет застрахован.

Безусловно надежными являются банки с большой историей работы, наиболее крупные, с филиалами во многих городах России и, конечно же, банки с государственным участием. Даже если банк кажется надежным по всей информации, улицы кишат его рекламой, а название у всех на слуху – все равно пройдите все этапы и способы определения надежности. Так как большая рекламная компания может быть «криком о помощи» банка, который доживает последние месяцы.

Условия по вложению и снятию средств со счетов

Если вы планируете накопить определенную сумму денег на счету для крупной покупки или, например, поездки, то для вас определяющую роль должны иметь возможности пополнения счета и снятия средств. То есть, вы должны выбрать пополняемый вклад учтите, что иногда нельзя внести менее определенной суммы. А так же не удивляйтесь, что проценты насчитали не на всю сумму вклада, ведь в самом начале оформления сумма была меньше.

Стоит учесть, что вклады позволяющие снятие средств до окончания срока вклада обычно подразумевают потерю начисленных процентов по вкладу. Но, некоторые банки идут на встречу клиентам и все равно выплачивают, хоть и меньший, процент при досрочном снятии средств. Если вы по какой-то причине можете снять деньги раньше срока, например, подобралась отличная путевка на отдых – то обязательно узнайте в банке об этой вероятности. Возможно, вам стоит выбирать банк руководствуясь именно этими условиями.

На какой срок делать вклад и под какие проценты?

Конечно, все мы хотим получить высокие проценты по вкладу. Вот только ставки банк может установить не любые, они регламентируются Центробанком.

То есть, если какой-то банк обещает высокие проценты, вроде 50% годовых – то это выглядит подозрительно, скорее всего банк ведет незаконную деятельность и вряд ли является надежным. Но, и низкие проценты тоже не несут ничего хорошего, ведь инфляция не дремлет. В идеале, банк должен предлагать хорошую – более 10%, но адекватную процентную ставку. Огромные сроки депозитов, которые предлагает банк – тоже являются не очень выгодными.

Эксперты рекомендуют делать вклады на 3 месяца с возможностью дальнейшей пролонгации. Это в условиях кризиса наиболее безопасно. Но, в общем вклады до года обычно приносят неплохие дивиденды.

Оформляя вклад в банке не забудьте узнать о бонусах, возможно ко вкладу прилагаются: оформление карты к этому вкладу, льготное открытие кредитной карты или другие выгодные предложения банка. Часто банки предлагают «особые» вклады для постоянных клиентов.

в какой стране хранить деньги

Банковская тайна была и остается камнем преткновения состоятельных людей, банков и налоговой службы. В Европе до сих пор не пришли к единому мнению, как с ней поступить, чтобы угодить всем трем сторонам.

Постараемся разобраться с тем, что такое банковская тайна, что она гарантирует и какие изменения подготовил Евросоюз для банковских вкладчиков в ближайшее время. А главное – как поступать нашим клиентам, желающим получить ВНЖ или гражданство в Европе и хранить свои сбережения в надежных банках.

Что такое банковская тайна?

Каждый состоятельный человек доверяет банку свои деньги и информацию о себе, надеясь, что то и другое останется конфиденциальным. Банковская тайна – это неразглашение работниками банка информации о держателе счета и содержимом счета, включая источники поступления и любые движения средств. Именно уровень надежности банковской тайны и говорит о качестве работы самого банка.

К сожалению, надежностью банков пользуются не только честные граждане и предприятия, но и международные преступники, легализующие «черные» доходы. Это объясняет постоянный интерес госслужб к деятельности банков, сохраняющих максимально высокий уровень банковской тайны.

Суть проблемы

С одной стороны, физические и юридические лица, доверяющие банкам свои деньги, рассчитывают на то, что информация об их счетах не выйдет за рамки стен банка. Это вполне нормальное желание оградить собственные сбережения от интереса третьих лиц.

С другой стороны, банковскими счетами пользуются также для утаивания доходов от налоговой, поэтому государственная служба заинтересована в том, чтобы получить больше информации о вкладчиках. Вернее, о законности источников, откуда средства поступают на счет.

Банки оказываются между двумя жерновами. Им необходимо сохранять конфиденциальность информации о клиентах (ведь именно за это вкладчики и платят) и при этом быть достаточно лояльными к властям.

Европейские директивы

Давление правительств европейских государств на банки, работающие в Европе, растет уже несколько десятилетий. В частности, серьезный поворот в деле банковской тайны произошел на рубеже 80-х и 90-х годов прошлого века, когда даже крупные европейские банки были вынуждены пересмотреть политику конфиденциальности из-за миллиардных «отмывов» денег мафиозных структур со всего мира. Банки были вынуждены пойти на уступки властям в деле выявления незаконных оборотов и «засветить» информацию о счетах.

Борьба со счетами преступников привела к появлению в 2005 году директив ЕС, которые призваны урегулировать отношения вкладчиков, банков и государства. Их цель – найти «золотую середину» между декларированием доходов и соблюдением конфиденциальности. Сейчас банки почти всех стран Европы подчиняются директивам и исповедуют политику открытости, заботясь о том, чтобы сведения о вкладчиках были доступны и прозрачны для налоговых служб.

Что ждет банковскую тайну в 2017 году?

Очередная либерализация банковской тайны произошла в 2014 году, когда министры финансов стран ЕС согласовали закон, требующий от всех 28 стран раскрывать информацию о банковских клиентах и их доходах. Начиная с 1 января 2017 года банки Европы будут обязаны раскрывать информацию о том, как и в каком количестве их клиенты получают дивиденды, доходы, каков остаток средств на счетах и т.д.

Еврокомиссар по вопросам налогообложения Альгирдас Семета объявил о «смерти» банковской тайны в Европе. По его словам, с 2017 года все банки в ЕС обязаны предоставлять информацию о клиенте и его счетах по запросу соответствующих госслужб.

Кстати, подобная открытость уже достаточно давно существует в работе банков США, которые считаются одними из самых ненадежных в мире в плане конфиденциальности. Если вы откроете счет в американском банке, он будет обязан раскрыть (и раскроет) информацию о вас по запросу российских служб.

Какие банки Европы самые надежные?

Когда мы выше говорили о политике открытости, то упомянули, что ее соблюдают банки почти всех стран Европы. Именно это «почти» оставляет для состоятельных вкладчиков возможность все же в полной мере пользоваться банковской тайной.

Австрия

До недавнего времени одними из самых надежных банков в Европе были австрийские. Степень банковской тайны до сих пор здесь чрезвычайно высока. Однако и к новым вкладчикам в Австрии относятся очень щепетильно, так как если госслужбам удастся уличить какого-либо клиента в отмывании денег, банк ждет крупный скандал, что негативно скажется на его репутации.

Поэтому если вы хотите открыть счет в банке Австрии, придется пройти тщательную проверку благонадежности Due Diligence. Более лояльны банки к финансово независимым людям, которые обладают ВНЖ Австрии. Что касается юридических лиц, то если ваша компания прошла проверку, даже если она зарегистрирована в России или Украине, то никаких ограничений на открытие счета не будет.

Сейчас австрийские банки раскрывают информацию о клиентах только в крайних случаях, которые бывают крайне редко. Добиться этого практически невозможно.

Так как Австрия входит в Евросоюз, то в 2017 году она также обязана отказаться от банковской тайны. Однако есть подозрения, что этого не будет. Здесь действует национальный закон «О банковской деятельности», от положений которого австрийцы не отказались при вступлении в ЕС. Вполне вероятно, Евросоюз и Австрия найдут некий компромисс и в этот раз, а информация о банковских клиентах останется конфиденциальной.

Швейцария

Еще одна страна, которая относится к тем самым «почти». Швейцария не входит в Евросоюз, поэтому на протяжении многих десятилетий здесь действуют национальные законы о банковской тайне. И швейцарцы не собираются от них отступать, несмотря на постоянные уговоры об уступках со стороны правительства ЕС. Дело в том, что банковская тайна – главный и основной продукт, который производит Швейцария и на котором зарабатывает.

Именно полная конфиденциальность банковской информации привлекает сюда состоятельных лиц и компании со всего мира. Однако опять же это не означает, что в швейцарском банке может легко открыть счет кто угодно, так как ни одно финансовое учреждение не желает быть замешанным в международном скандале с отмыванием денег. В качестве защиты также используется проверка Due Diligence. Максимально лояльно к вам отнесутся, если у вас оформлен ВНЖ Швейцарии.

Швейцарские банки могут раскрыть информацию лишь о наиболее подозрительных клиентах (за утаивание – уголовное наказание). Однако на деле это случается крайне редко. Известен случай, когда наиболее известный в Швейцарии банк UBS отказал американских службах выдать информацию о счетах резидентов США, сославшись на то, что этот запрос… попросту нелегитимен. Поэтому и исполнять его швейцарцы не собираются.

Стоит ли говорить, что изменения с отменой банковской тайны в ЕС, которые должны произойти в 2017 году, едва ли что-то изменят в Швейцарии, ведь до сих пор конфиденциальность – это тот бренд, за который швейцарские банки ценят во всем мире.

Кто может заставить банки раскрыть информацию о вкладчике?

В странах Евросоюза такую информацию у банков могут потребовать (применительно к вкладчикам из России):

• суды
• арбитражные судьи
• Счетная палата РФ
• государственная налоговая служба
• налоговая полиция
• таможенные органы РФ

Исходя из директив ЕС, почти любой банк Евросоюза обязан предоставить сведения по официальному запросу. Мы снова говорим «почти», имея в виду Австрию и не подчиняющуюся директивам Швейцарию. С этими странами такой «фокус» вряд ли пройдет. Процедура запроса чрезвычайно длительная.

• Для запроса нужно положительное решение суда о наличии состава преступления
• Только после этого запрос передают в банк
• Руководство банка рассматривает документы
• Банк самостоятельно решает, раскрывать информацию или нет

Как видим, всё упирается в решение самого банка, повлиять на которое не может ни одна организация. На усмотрение банка информация может быть выдана лишь в случае, если речь идет о крупном международном преступнике.

Где хранить сбережения?

Однозначно, наиболее надежными странам с точки зрения соблюдения банковской тайны остаются Швейцария и Австрия. Не менее надежны Лихтенштейн и Люксембург, однако там нет программ по оформлению вида на жительство для состоятельных лиц. Швейцарский или австрийский выбор дает вам возможность полностью обеспечить себе «запасной аэродром» в Европе. Воспользуйтесь инвестиционной программой одной из этих стран, оформите ВНЖ и храните деньги в самых надежных банках мира, не переживая о раскрытии конфиденциальной информации.

Вы экономите деньги в нужном месте?

Если вы стремитесь к сбережению, у вас есть много вариантов, куда вы можете отложить свои деньги. Сберегательные счета, депозитные сертификаты, счета денежного рынка, счета управления денежными средствами и инвестиционные счета — все это возможности.

Итак, что выбрать? Это зависит от того, насколько далеко ваша цель, сколько вы надеетесь заработать на свои деньги и как часто вы хотите получать к ней доступ. Вот как решить, какой инструмент сбережений или инвестиций вам больше всего подходит.

Факторы, которые следует учитывать при хранении сбережений

Функции различных счетов могут помочь вам выбрать правильный механизм сбережения. Решая, где спрятать свои сбережения, учитывайте:

Доступ к снятию средств. Некоторые учетные записи, такие как компакт-диски и пенсионные счета, взимают штраф, если владелец счета снимает деньги до определенного времени. Если вы думаете, что в ближайшем будущем вам понадобятся ликвидные деньги, это повлияет на ваш выбор аккаунта.

Процентная ставка. Некоторые типы счетов предлагают более высокие процентные ставки или потенциальный инвестиционный доход, чем другие. Оба фактора также могут варьироваться в зависимости от банка или брокерской компании.

Как далеко ваша цель. Подумайте, сколько вам нужно будет сэкономить, чтобы достичь своей финансовой цели, и сколько времени вам понадобится, чтобы ее достичь. Если это дольше, чем несколько лет, переключите свое мышление с сбережений на инвестирование.

«Все, что прошло за последние четыре или пять лет, больше не является сбережениями», — сказал Тодд Кристенсен, менеджер по образованию некоммерческой службы облегчения долгового бремени MoneyFit, в электронном письме.«Вместо этого вы должны рассматривать все, что дольше четырех или пяти лет, как возможность инвестировать и наращивать собственный капитал».

Помня об этих моментах, обратите внимание на эти варианты экономии.

Куда направить краткосрочные сбережения

Краткосрочные цели сбережений — это те цели, на которые, вероятно, уйдет меньше года, например, на отпуск, в небольшой чрезвычайный фонд или на проект по благоустройству дома. Хорошие дома за эти деньги включают:

Высокодоходный сберегательный счет. Эти счета, обычно предлагаемые онлайн-банками, обычно предлагают гораздо более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета в традиционных обычных банках.Хотя доходность ниже, чем у сберегательных механизмов, таких как компакт-диски или инвестиционные счета, вы можете быстро получить доступ к своим деньгам по мере необходимости.

Счет денежного рынка. MMA — это сберегательный счет, который имеет некоторые функции проверки, например, предлагает бумажные чеки или дебетовую карту. Процентные ставки для конкурирующих MMA обычно аналогичны процентным ставкам для высокодоходных сберегательных счетов.

Расчетно-кассовый счет. CMA, предлагаемые брокерскими конторами, а не банками, обычно имеют приличные процентные ставки и некоторые функции проверки, такие как дебетовая карта и доступ к банкоматам.

Где хранить среднесрочные сбережения

Допустим, вы хотите сэкономить на чем-то, что может занять год или больше, например, на чрезвычайный фонд с расходами от трех до шести месяцев, большую свадьбу или первоначальный взнос за дом . Учетная запись, которая хранит ваши деньги в безопасности и отдельно и приносит небольшие проценты, — это лучший способ. Процентные ставки по этим продуктам обычно не превышают инфляцию, поэтому они не могут быть оптимальными для накопления богатства.

«Вместо этого используйте эти средства сбережения, чтобы защитить свои деньги от импульсивных поступков», — сказал Кристенсен.

Высокодоходный сберегательный счет. Как и цели краткосрочных сбережений, среднесрочные цели также хорошо подходят для высокодоходного сберегательного счета, поскольку они ликвидны.

компакт-дисков. Если вы точно знаете, когда вы захотите использовать свои сбережения — скажем, купить дом через два года — подумайте о том, чтобы вложить средства в компакт-диск, срок погашения которого наступает незадолго до этой даты, что позволит вам заработать установленную сумму процентов на ваша финансовая цель. Имейте в виду, что большинство компакт-дисков взимают штраф, если вы снимаете наличные до окончания срока действия компакт-диска.Если это вызывает беспокойство, вы также можете рассмотреть возможность продажи компакт-диска без штрафных санкций, предлагаемого в некоторых банках.

MMA и CMA. Счета денежного рынка и счета для управления денежными средствами также могут быть хорошими вариантами из-за их легкого доступа, приличных процентных ставок и полезных функций проверки.

Где хранить наличные для долгосрочных финансовых целей

Может быть, ваша цель — сэкономить или инвестировать во что-то, что займет десятилетие (или несколько), например, выход на пенсию или фонд колледжа вашего ребенка; вот хорошие варианты.

Инвестиционный счет. В течение достаточно длительного периода времени вложенные денежные средства имеют тенденцию приносить самую высокую доходность по сравнению с другими механизмами сбережения. Если вы откладываете на пенсию, учетная запись типа 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA) будет лучшим вариантом для ваших сбережений. Однако на пенсионные счета начисляются штрафы за досрочное снятие средств до тех пор, пока инвесторам не исполнится 59,5 лет. Другая альтернатива: вы можете инвестировать в налогооблагаемый инвестиционный счет, который не имеет штрафов за досрочное снятие средств, но вы можете иметь задолженность по налогу на прирост капитала, если вы продаете инвестиции.

Хорошим ориентиром является сохранение вложенных денежных средств в течение как минимум пяти лет, чтобы выдержать потенциальную волатильность фондового рынка; возможность инвестировать в долгосрочную перспективу может помочь компенсировать такие колебания.

529 план. 529 сберегательных планов — это инвестиционные счета с льготным налогообложением, которые позволяют родителям откладывать деньги на обучение детей в колледже и получать сложную прибыль. Если вы хотите сэкономить конкретно на расходах на обучение, стоит подумать о 529s.

Какими бы ни были ваши финансовые цели, у вас есть надежные варианты того, где спрятать деньги и, в идеале, увидеть, как они растут.

7 мест, где можно сэкономить

Вне зависимости от того, получили ли вы наследство, заработали премию на работе или получили прибыль, продав свой дом, наличие дополнительных денег дает вам шанс приумножить свои сбережения и, возможно, достичь цели, например, сэкономить на первоначальном взносе на новый дом. машина. Но не всегда легко выбрать лучшее место для хранения денег.

Конечно, вы хотите получить некоторую отдачу от своих денег, но доходность — не первое, что нужно учитывать. «Вам следует искать очень безопасное место для размещения денег с высокой степенью ликвидности и минимальными инвестиционными расходами», — говорит Кент Грилиш, специалист по планированию инвестиций в компании Grealish Investment Counseling в Сан-Матео, штат Калифорния.Рентабельность ваших инвестиций может быть важным фактором, но в краткосрочной перспективе она будет ниже в списке.

«Доходность не имеет значения, потому что вы получаете то, что получаете. Вы не хотите гоняться за доходностью и отказываться от безопасности или ликвидности », — говорит Грилиш.

Имея это в виду, вот несколько вариантов, которые следует рассмотреть:

1. Высокодоходный сберегательный счет

Высокодоходный сберегательный счет — привлекательный вариант для тех, кто хочет приумножить свои сбережения, имея при этом довольно легкий доступ деньги на всякий случай.

Чтобы оценить прибыль, традиционный текущий счет, скорее всего, принесет вам жалкие 0,01 процента годовых или меньше. Между тем, самый высокооплачиваемый высокодоходный сберегательный счет приносит около 1% годовых.

Высокодоходный сберегательный счет может стать отличным местом для создания резервного фонда или накопления на отпуск или ремонт дома, обеспечивая при этом безопасность и ликвидность.

Если вам время от времени требуется доступ к частям своих денег, ограничения сберегательного счета могут быть проблемой, поскольку существует ограничение в шесть снятий или переводов в месяц в соответствии с требованиями Федеральной резервной системы по банковским резервам.Однако в настоящее время этого правила нет из-за кризиса с коронавирусом.

Также следует отметить, что высокодоходный сберегательный счет может предлагать бонус за регистрацию или бонус к процентной ставке, но вам, вероятно, придется поддерживать минимальный баланс в размере 5000 или 10 000 долларов на счете, чтобы заработать более высокую ставку.

2. Депозитный сертификат (CD)

Основное различие между сберегательным счетом и депозитным сертификатом заключается в том, что CD блокирует ваши деньги на определенный срок. Снимите наличные раньше, и с вас будет взиматься штраф.

CD также могут быть невыгодными при низких процентных ставках. Однако они защищают вкладчиков от падения процентных ставок, поскольку позволяют фиксировать фиксированную ставку.

«Если вы заблокируете долгосрочный компакт-диск, возможно, что через пару лет вам было бы лучше, если бы вы сохранили гибкость денежных средств на онлайн-сберегательном счете», — говорит Бен Вацек, основатель компании Wacek Financial Planning в Миннеаполисе.

Одна из стратегий увеличения вашего дохода — открыть несколько компакт-дисков, срок погашения которых различается.Это называется CD-лестницей. Ladder предлагает гибкость и меньший риск, чем один большой CD с одной датой погашения. Имея несколько краткосрочных и долгосрочных CD, вы можете воспользоваться более высокими процентными ставками без особого риска, но при этом сохраните гибкость, чтобы воспользоваться более высокими ставками в будущем.

3. Счет денежного рынка

Если вы хотите безопасное место для хранения дополнительных наличных денег, которое предлагает более высокую доходность, чем традиционный текущий или сберегательный счет, подумайте о счете денежного рынка.Счета денежного рынка похожи на сберегательные, но они обычно платят больше процентов и могут предлагать ограниченное количество чеков и транзакций по дебетовым картам в месяц.

Счета денежного рынка обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам и безопасны, если ваше банковское учреждение застраховано на федеральном уровне. Большинство банков и кредитных союзов застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), что дает владельцам индивидуальных счетов защиту вкладов на сумму до 250 000 долларов в одном учреждении.

Если вы не хотите надолго связывать свои средства на компакт-дисках, хорошей альтернативой может быть счет на денежном рынке. Обычно существуют минимальные требования к депозиту для открытия счета денежного рынка или для получения наилучшей годовой процентной доходности (APY). И не забудьте спросить обо всех сборах, которые вы можете понести, например, о ежемесячных сборах и штрафах.

4. Текущий счет

Текущий счет в застрахованном банке или кредитном союзе — очень безопасное место для хранения денег; однако это не обязательно лучшее место для экономии ваших денег.

Вместо этого текущие счета следует в первую очередь использовать для хранения вашего располагаемого дохода, то есть денег, которые вы используете для повседневных необходимых расходов. Чековые счета очень ликвидны и включают в себя привилегии выписки чеков, доступ к банкоматам и, конечно же, дебетовые карты. Депозиты могут быть сняты в любое время, и это не представляет никакого риска для вашей основной суммы.

Хотя это нечасто, существуют текущие счета, которые предлагают приличную доходность. Тем не менее, эти типы счетов не должны быть вашим основным местом для хранения сбережений.

Комиссия обычно является номинальной или отменяется, если вы поддерживаете минимальный баланс, настраиваете прямой депозит или используете дебетовую карту определенное количество раз в месяц.

5. Казначейские векселя

Большинство текущих и сберегательных счетов, а также CD и счета денежного рынка предлагают страхование вкладов на сумму до 250 000 долларов. Это важное преимущество.

Но предположим, что вам нужно спрятать более 250 000 долларов. В этом случае вам может потребоваться взглянуть на казначейские векселя США или казначейские векселя, которые являются федеральными краткосрочными долговыми обязательствами со сроком погашения один год или менее.Чем дольше срок погашения, тем больше процентов получает инвестор.

«[Они] абсолютно ликвидны и очень дешевы для покупки и продажи, если вы работаете с уважаемой фирмой, — говорит Грилиш.

ГКО продаются на вторичном рынке, например, через брокера или инвестиционный банк, или на аукционе на сайте TreasuryDirect. Они продаются инвесторам по цене ниже номинальной.

ГКО — это государственный долг США, поэтому нет риска потерять основную сумму долга. «Невозможно получить более высокий уровень безопасности, чем казначейский вексель, — говорит Грилиш.

6. Краткосрочные облигации

Если вы планируете хранить свои наличные деньги как минимум на пять лет, рассмотрите варианты, которые больше похожи на инвестиции, чем на сбережения. Инвестиции могут принести более высокую прибыль, но все инвестиции сопряжены с риском потери части или всех своих денег.

«Ваш основной капитал не защищен, поэтому через несколько лет, когда вы захотите вывести эти деньги, ваш основной капитал потенциально может быть меньше, чем вы изначально вложили. Если вы смотрите на пять лет или меньше, то определенно больше рисковать с такой стратегией », — говорит Вацек.

Например, паевой инвестиционный фонд, инвестирующий в краткосрочные облигации, может немного вырасти, но при повышении процентных ставок стоимость фонда, вероятно, снизится. Это потому, что цены на облигации обычно падают при повышении процентных ставок. Чем больше дюрация облигации, тем она более уязвима для колебаний курса. Вот почему некоторые инвесторы предпочитают краткосрочные облигации.

7. Варианты с повышенным риском: акции, недвижимость и золото

Некоторые люди склонны к высокому риску, в то время как другим удобны только безопасные инвестиции, особенно если они на пенсии или близки к пенсионному.

Акции, например, могут привести к высокой доходности, хотя инвесторам придется нести неизбежные взлеты и падения рынка. Хорошее место для начала — индексный фонд S&P 500, в который входят крупнейшие глобально диверсифицированные американские компании во всех отраслях. Это, как правило, делает его менее рискованным, чем другие варианты инвестирования, и со временем приносит инвесторам около 10 процентов годовых.

Если вы хотите сделать долгосрочное вложение, вы можете подумать о покупке дома и, возможно, его сдаче в аренду.Сейчас особенно хорошее время для покупки дома с рекордно низкими ставками по ипотеке; однако это привело к нехватке жилья, поэтому может возникнуть жесткая конкуренция, когда дело доходит до обеспечения собственности.

Еще один популярный вариант инвестирования — особенно в тяжелые экономические времена — это золото. Некоторые инвесторы считают это безопасным местом для хранения своих денег, в то время как другие настроены более скептически. Тем не менее, решение инвестировать в золото должно быть личным.

Воспользуйтесь услугами финансового планировщика, чтобы принять решение.

Решая, куда вложить дополнительные деньги, неплохо подумать о том, как они соотносятся с вашим общим финансовым планом.Наличие плана даст вам ясность в управлении своими деньгами, за что вы будете благодарны не только сейчас, но особенно в будущем.

При разработке плана подумайте о том, чтобы обратиться за советом к финансовому консультанту за советом, особенно если у вас есть более сложные денежные вопросы по таким темам, как планирование недвижимости. В более специализированных темах может быть сложно ориентироваться, и нет ничего постыдного в том, чтобы получить второе мнение и некоторые рекомендации.

Также важно отметить, что вам следует провести небольшое исследование, прежде чем выбирать финансового консультанта: вы хотите убедиться, что он или она подходит вам и вашей ситуации.Прежде всего, всегда убедитесь, что ваш финансовый консультант является настоящим доверенным лицом, действующим в ваших интересах.

Сосредоточив внимание на своем финансовом плане, вам будет проще решить, какие стратегии экономии работают для вас и вашей ситуации.

Подробнее:

Куда положить деньги

Меня все время спрашивают: «Дэйв, мне надоело получать дрянной 1% годовых на деньги на моем сберегательном счете.Как я могу получить более высокую прибыль? »

Я всегда отвечаю на другой вопрос: «На что деньги?»

Где вы должны сэкономить или вложить свои деньги, полностью зависит от того, когда вам нужно вернуть эти деньги. К счастью, это можно немного упростить:

Давайте разберемся с этим.

ДЕНЬГИ ВАМ (МОЖЕТ) НУЖНЫ СЕЙЧАС

Ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации (фонд на черный день на случай непредвиденных расходов, болезней или потери работы) относятся к обычному старому сберегательному счету. Онлайн-счета платят немного лучше, чем обычные банковские счета, но эти деньги предназначены не для получения прибыли, а для:

1. Безопасность (на случай потери работы или болезни).
2. Плата за вещи в следующем году.

Уоррен Баффет, как известно, держал в фонде на черный день около 20 долларов миллиардов . В сегодняшней экономике он почти ничего не зарабатывает на этих деньгах, но, по его собственным словам, он хорошо спит по ночам. Сделай это, и ты тоже будешь.

ДЕНЬГИ, КОТОРЫЕ ВАМ СКОРЕЕ НУЖНЫ

Вы освоили 101 личные финансы (фонд на черный день и зарабатывание яйца). Теперь вы хотите сэкономить на хороших вещах: машине, доме, свадьбе, может быть, паре детей, большем доме и т. Д.Но чем больше вы откладываете, тем больше вас беспокоит то, что ваш банк платит вам только около 1% годовых. Не проспав все Econ 101, вы помните, что исторически инфляция в среднем составляет около 3%. Это, конечно, означает, что если вы оставите свои деньги на сберегательном счете в течение нескольких лет, они начнут испаряться прямо на ваших глазах.

Таким образом, когда вы откладываете на покупки год или больше, вы хотите перевести наличные из банка в инвестицию, где ваши деньги могут вырасти.Обратной стороной, конечно же, является риск. Если вы не знаете, что делаете (и даже если знаете), вы можете потерять деньги.

Из-за этого риска в сочетании с фактором запугивания большинство людей ничего не делают. Если у них есть деньги на среднесрочные цели, они позволяют им гнить на сберегательном счете. Если они еще не скопили деньги, они их тратят. Что вы сделаете (потому что вы умнее всех), так это откроете брокерский счет и выберете один, два или, самое большее, несколько низкозатратных паевых инвестиционных фондов, которые широко диверсифицированы и включают приличное количество облигаций.Примеры включают Vanguard’s LifeStrategy Funds, широко диверсифицированные паевые инвестиционные фонды, управление которыми осуществляется с учетом рисков в зависимости от выбранных вами временных рамок.

Если даже это кажется, что нужно принимать слишком много решений, подумайте о Betterment. Это сайт, который позволяет вам инвестировать в акции и облигации в два этапа: 1) внести деньги и 2) выбрать желаемый процент акций и облигаций. Все, что вам нужно сделать, это заплатить 0,25% за консультационные услуги (что мало по сравнению со многими другими традиционными вариантами управления).

ДЕНЬГИ ВАМ ПОТРЕБУЮТСЯ ПОЗЖЕ (ВЫПУСК)

Если деньги предназначены для выхода на пенсию, они принадлежат спонсируемому работодателем плану а-ля 401 (k) или 403 (b) и IRA Roth, которая инвестируется в сочетание недорогих паевых инвестиционных фондов или ETF, которые индексируют общую рынки. Инвестировать на действительно долгий срок очень просто. Основы:

• Выбирайте фонды, которые включают акции и облигации (в молодости — в основном акции).
• Делайте взносы на свой счет каждый месяц или в течение периода выплаты, чтобы воспользоваться преимуществом усреднения долларовых затрат.
• Продавайте инвестиции только в рамках периодической перебалансировки (когда вы смотрите на свой портфель и вносите корректировки, чтобы обеспечить правильное сочетание акций и облигаций для вашего возраста).
• Не снимайте деньги до выхода на пенсию.

Вот и все.

ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ О РЫНКЕ АКЦИЙ

Недавно я обедал с коллегой, когда он повернулся ко мне и — без тени юмора — сказал: «Я обналичу свой 401 (k) и положу деньги себе под матрас или куплю золото. или что-то в этом роде, я абсолютно не верю в фондовый рынок.”

Крайние взгляды моих друзей связаны не столько с деньгами, сколько с политикой, поэтому мои аргументы не собирались изменить его мнение, но они подчеркивают распространенное мнение о том, что фондовый рынок слишком нестабилен для инвесторов с Мэйн-стрит. Конечно, легко сказать: «Посмотрите, какими сумасшедшими были акции в последнее время». Но когда вы хотите получить более высокую прибыль от инвестиций в акции, вы подписываетесь на это безумие.

Это правда: фондовый рынок — это рискованно! Но риск — это то, что приносит вознаграждение.Это инвестирование. Это дело. Это жизнь. Ключ к управлению этими рисками — не инвестировать как частное лицо, а не многомиллиардный хедж-фонд. Не делайте диких ставок. Не заключайте краткосрочные сделки. Купите набор широко диверсифицированных акций и облигаций и вернитесь к нормальной жизни.

Если это все еще доставляет вам неудобства, есть альтернативы фондовому рынку:

Но все они связаны с риском, и большинство из них требует больше знаний, времени и / или усилий, чем выбор нескольких паевых инвестиционных фондов.

А ты? Как по-разному вкладывать деньги в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе?

Вот где вы должны хранить свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации

Нет, ваши чрезвычайные сбережения никуда не годятся.Францеско Кангарис / Стрингер / Getty Images Согласно тревожным исследованиям Федеральный резерв , почти у половины американцев не хватило бы денег, чтобы покрыть чрезвычайную ситуацию стоимостью 400 долларов.

«Независимо от того, насколько хорошо вы планируете или насколько позитивно вы думаете, всегда есть вещи, выходящие из-под вашего контроля, которые могут пойти не так», — пишет Дэвид Бах в своем бестселлере «Автоматический миллионер», который переиздается в декабре этого года.

«Люди теряют работу, здоровье, супругов. Экономика может ухудшиться, фондовый рынок может упасть, предприятия могут обанкротиться. Обстоятельства меняются. Если есть что-то, на что вы можете рассчитывать, так это то, что жизнь наполнена неожиданными изменениями, «написал Бах, который проработал 25 лет в сфере управления капиталом и стал миллионером к 30 годам, увеличив свои автоматические сбережения за несколько лет.

Бах рекомендует создать резервный фонд для покрытия расходов не менее трех месяцев.«Теперь не прячьте его под матрасом или даже на традиционный текущий или сберегательный счет», — говорит он.

Бах говорит, что лучшее место для хранения вашего чрезвычайного фонда — это счет денежного рынка. По его словам, это сохранит ваши деньги в безопасности и ликвидности, и вы сможете получать процентную ставку в размере 1% по сравнению с гораздо более низкими 0,01% на традиционном сберегательном счете. Эти счета могут предлагать более высокую процентную ставку, потому что они обычно требуют минимального баланса, который может сильно варьироваться в зависимости от банка (и если вы опуститесь ниже минимума, вы можете понести ежемесячную плату).Ознакомьтесь со списком лучших онлайн-счетов денежного рынка NerdWallet для поиска вариантов.

Что наиболее важно, — сказал он Business Insider в недавнем интервью Facebook Live, — «ключ к аварийной учетной записи [в том, чтобы] не иметь банкоматной карты и текущего счета». Таким образом, «у вас больше шансов, что вы не дотронетесь до денег», — сказал он.

Дополнительный отчет Кэтлин Элкинс.

Смотрите больше из интервью Business Insider FB Live с Дэвидом Бахом:

7 мест, где можно сэкономить дополнительные деньги, в зависимости от ваших целей

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

• Лучшее место для экономии денег зависит от ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.
• Высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски помогают получать высокие процентные ставки.
• Чтобы накопить на пенсию, рассмотрите возможность открытия счета IRA или спонсируемого работодателем, например 401 (k).
• Лучшие высокодоходные сберегательные счета в разделе «Выбор инсайдеров» »

У вас есть лишние деньги, и вы не знаете, что с ними делать.Куда лучше вложить деньги, чтобы они были максимально полезными?

У вас есть несколько вариантов, где сэкономить, как на ближайшее, так и на далекое будущее.

Вы можете решить использовать любой или все из этих инструментов экономии. Но вы также можете решить, что на данный момент подходят всего два или три. Например, если вы не накопили денег на черный день, возможно, было бы неплохо открыть высокодоходный сберегательный счет, прежде чем погрузиться в инвестирование.

Вот различные места, где вы можете сэкономить деньги, в зависимости от того, на что вы хотите, чтобы ваши деньги достигли.

Лучшее место для экономии денег зависит от множества факторов. Но вот общие практические правила, где можно копить:

• Текущие счета: лучше всего подходят для предстоящих покупок, таких как аренда или ночь с друзьями
• Высокодоходные сберегательные счета: лучше всего подходят для высоких процентных ставок и низких минимальных депозитов
• Счета денежного рынка: лучше всего подходят для высоких процентных ставок, высоких минимальных депозитов и более легкого доступа к вашим деньгам
• Депозитные сертификаты: лучше всего подходят для фиксированных процентных ставок и денег, которые вам не нужно использовать немедленно
• Индивидуальные пенсионные счета: Лучше всего, если вы хотите накопить на пенсию и а) у вас нет спонсируемой работодателем учетной записи с соответствующим совпадением, или б) вы хотите получить дополнительные пенсионные сбережения вместе со счетом вашей компании.
• Пенсионные счета, спонсируемые работодателем: лучше всего, если вы хотите накопить на пенсию, и ваша компания будет соответствовать вашим взносам
• Другие типы инвестиций: лучше всего для диверсификации вашего портфеля

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о е любой вид сберегательного инструмента и подходит ли он вам.

Текущий счет — не лучший инструмент для экономии денег на будущие цели. Вы не заработаете много процентов, а хранение ваших сбережений и трат в одном и том же месте может вызвать соблазн потратить больше, чем вы ожидали.

Связанные Вот лучшие текущие счета, доступные прямо сейчас

Но может быть несколько причин, чтобы положить дополнительные деньги на текущий счет.Возможно, вам понадобится больше наличных при проверке, если вы беспокоитесь об овердрафте или если ваш банк взимает с вас ежемесячную плату за несоблюдение минимального остатка на вашем счете. Или вы можете просто почувствовать, что вам нужно больше передышки в целом.

Есть также некоторые проверочные счета с солидными вознаграждениями, которые платят высокие процентные ставки. Эти типы учетных записей делают более выгодным поддержание более высокого баланса, чем обычные. проверка учетных записей .Но если ваша основная цель — получение высокой ставки, вы можете выбрать тип сберегательного счета.

Множество крупных национальных банков — например, Chase, Bank of America или Wells Fargo — предлагают сберегательные счета, но почти ничего не платят в виде процентных ставок.

Связанные Лучшие высокодоходные сберегательные онлайн-счета января 2021 года

Высокодоходный сберегательный счет дает значительно более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета, и большинство из них не взимают ежемесячную плату за обслуживание.Ты можешь найти высокодоходные сберегательные счета в онлайн-банки такие как Ally, Discover и Capital One 360.

Высокодоходный сберегательный счет — хорошее место, чтобы сэкономить деньги, к которым может потребоваться быстрый доступ, потому что вам просто нужно перевести деньги на текущий счет. Обычно вы можете снимать деньги до шести раз в месяц без штрафных санкций, но большинство банков отменили или расширили это правило во время пандемии коронавируса.

Множество национальных коммерческих банков предлагают счета денежного рынка , но вы можете открыть его в онлайн-учреждении. Подобно высокодоходным сберегательным счетам, онлайн-счета денежного рынка платят более высокие ставки и редко взимают ежемесячную плату за обслуживание.

Однако есть несколько ключевых различий между высокодоходными сберегательными счетами и счетами денежного рынка.

Связанные Вот лучшие счета денежного рынка на январь 2021 года

Счета денежного рынка часто дают даже лучшие ставки, чем высокодоходные сберегательные счета, хотя это зависит от банка.Первые обычно требуют более высоких начальных депозитов, обычно несколько тысяч долларов — но опять же, это будет зависеть от того, какое учреждение вы выберете.

Если вы можете позволить себе начальный депозит, счет денежного рынка может быть даже более удобным местом для хранения вашего чрезвычайного фонда, чем высокодоходный сберегательный счет. Счета денежного рынка обычно отправляют вам дебетовую карту и / или бумажные чеки, что означает, что вы можете снимать деньги без необходимости сначала переводить деньги на текущий счет.

Связанные Лучшие ставки CD января 2021 года

Когда вы открываете компакт-диск, вы выбираете срок, например шесть месяцев, два года или пять лет.Вы вкладываете деньги в CD на весь срок и получаете фиксированную процентную ставку. Это означает, что ваша ставка не может измениться после открытия счета, в отличие от высокодоходных сберегательных счетов или счетов денежного рынка.

Компакт-диск, вероятно, не лучшее место для хранения вашего чрезвычайного фонда, потому что вы заплатите штраф за снятие денег до истечения срока. Но если вы ожидаете, что в ближайшие несколько лет вам понадобятся деньги, вы можете предпочесть компакт-диск рискованным инвестициям, таким как фондовый рынок.

Связанные Это лучшие учетные записи IRA, доступные прямо сейчас

Накопление на пенсию — важный шаг в достижении и поддержании финансового здоровья.IRA помогает вам откладывать на пенсию отдельно от вашего работодателя. Эти учетные записи полезны, если ваша работа не предусматривает пенсионного плана или если вы уже сделали сбережения у своего работодателя, но хотите получить дополнительные пенсионные сбережения.

Существует два основных типа IRA: традиционный IRA и IRA Рота.

При использовании традиционной IRA вы не платите налоги сейчас, но вы платите налоги, когда снимаете средства позже. Roth IRA заставляет вас платить налоги сейчас, но не тогда, когда вы снимаете деньги.

У каждого типа IRA и у IRA в целом есть свои плюсы и минусы по сравнению с другими пенсионными сберегательными счетами.В целом, они рассматриваются как отличный способ сэкономить на будущее. Просто помните, что эти деньги предназначены для использования во время выхода на пенсию, если только у вас нет выдающихся обстоятельств, которые побудили бы вас забрать средства раньше.

Связанные Лучшие пенсионные планы для использования в 2021 году

Тип вашего пенсионного счета, спонсируемого работодателем, зависит от того, в каком бизнесе вы работаете.Например, у вас может быть либо традиционный 401 (k), либо Roth 401 (k) с частной компанией, 403 (b) с некоммерческим бизнесом или 457 (b) с правительством. Каждый тип учетной записи имеет свои правила и налоговые льготы.

Вы задаетесь вопросом, следует ли вам начать экономить с IRA или с вашей учетной записи, спонсируемой работодателем? В идеале ответ — «оба». Но если вы чувствуете, что у вас достаточно денег только для того, чтобы начать экономить на одном или другом, вот один простой совет для принятия решения:

Соответствует ли ваша компания вашим взносам? Например, ваш работодатель может перечислять 100% ваших взносов на ваш 401 (k), вплоть до 3%.Таким образом, если вы кладете 3% от каждой зарплаты в свой 401 (k), ваш работодатель также вносит 3%.

Если компания совпадает с вашими взносами, вы, вероятно, захотите положить на свой счет по крайней мере ту сумму, которая будет соответствовать этой сумме, если это возможно. Таким образом, вы в основном получаете бесплатные деньги на пенсию.

IRA

и 401 (k) s — хорошие инструменты для инвестирования в акции, облигации и фонды. Но вы можете захотеть изучить и другие типы инвестиций, особенно если вы хотите диверсифицировать свой портфель или достичь определенных целей.

Например, вы можете решить открыть сберегательный счет для здоровья. HSA — это инвестиционный счет, который может помочь вам накопить средства на пенсию, но вы также можете использовать деньги специально для медицинских и медицинских расходов.

Или вы можете инвестировать в недвижимость. Есть несколько способов инвестировать в недвижимость, включая покупку дома и сдачу его в аренду арендаторам или инвестирование в группу инвестиций в недвижимость (REIG).

У вас может быть четкое представление о ваших целях и местах, где лучше всего сэкономить.Но если вы сомневаетесь, какой путь выбрать, подумайте о том, чтобы обратиться к финансовому консультанту. Они могут поговорить с вами о ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целях и о лучших способах их достижения.

Лаура Грейс Тарпли — редактор отдела банковского дела и ипотеки в Personal Finance Insider, освещающий ипотечные кредиты, рефинансирование, банковские счета и банковские обзоры. Она также является сертифицированным преподавателем в области личных финансов (CEPF). За четыре года работы в сфере личных финансов она много писала о способах сбережения, инвестирования и управления кредитами.

4 места для хранения вашего чрезвычайного фонда

Вы знаете, что вам нужен чрезвычайный фонд для маленьких сюрпризов жизни, но где его хранить?

Вещи случаются. Часто, когда вы меньше всего этого ожидаете. Грипп, который одолевает вас. Из машины доносится лязг — тормоза? Поврежденный водонагреватель. Вы уловили картину. Вот почему большинство финансовых экспертов предлагают создать чрезвычайный фонд. Он призван защитить вас и вашу семью от непредвиденных расходов, которые могут привести к финансовым трудностям, если вы не будете к этому готовы.Лучшее место для хранения вашего чрезвычайного фонда (подумайте о расходах на проживание от трех до шести месяцев) отдельно от ваших обычных текущих и сберегательных счетов, поэтому его можно выделить только на чрезвычайных ситуаций .

Чрезвычайная финансовая ситуация может включать потерю работы, медицинские счета, ремонт автомобиля или дома, значительное сокращение заработной платы или любую другую финансовую неудачу. (Совершенно новые кроссовки, новейший смартфон, когда ваш нынешний находится в отличной форме, отдых на выходных… не так много.) Если произойдет какая-либо из этих неудачных ситуаций, ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций может обеспечить долгожданную финансовую подушку и поддержку в течение нескольких месяцев, пока вы вернуть свои финансы в нужное русло.

Дом для вашего аварийного фонда

Имея в запасе тысячи долларов, вы захотите убедиться, что ваш чрезвычайный фонд припаркован в безопасном месте и что вы получаете возврат своих денежных резервов. Но поскольку эти деньги должны быть легко доступны на случай, если они вам понадобятся, вы должны с умом выбрать, где хранить свой чрезвычайный фонд.

При принятии решения о том, где держать свой чрезвычайный фонд, рассмотрите эти четыре разных счета, которые предлагают легкий доступ и преимущества:

1.Банковские счета высокодоходные

Солнечное небо — подходящее время для дождливого дня.

Создайте чрезвычайный фонд без неснижаемого остатка.

Начать экономить Онлайн
Экономия

Discover Bank, член FDIC

Высокодоходный сберегательный счет может быть лучшим местом для хранения вашего чрезвычайного фонда. На этом типе банковского счета доступны не только ваши средства, но и проценты по вкладам. Чтобы найти подходящий высокодоходный сберегательный счет для своего чрезвычайного фонда, ищите варианты с конкурентоспособной процентной ставкой и без ежемесячных комиссий или требований к балансу.

Поскольку некоторые банки предлагают «приветственные бонусы» для новых клиентов, вы также можете получить предварительное вознаграждение, если соблюдаете условия и требования.

2. Счета денежного рынка

Решая, куда инвестировать свой чрезвычайный фонд, не забывайте о счетах денежного рынка. Счета денежного рынка похожи на сберегательные в том, что они могут предлагать более высокую доходность. Вы можете открыть счет на денежном рынке онлайн или в местном банке, а затем получить доступ к своим деньгам через управление счетом через Интернет или через банкомат.

Поскольку счета денежного рынка просты в использовании и ваши средства могут быть сняты в любое время, они могут быть хорошим вариантом для ваших чрезвычайных сбережений. Однако помните о комиссиях денежного рынка, которые могут снизить вашу прибыль. Как и в случае с любой другой учетной записью, выгодно делать покупки и сравнивать комиссии и функции, прежде чем выбирать, где хранить свой чрезвычайный фонд.

Поднимите свои финансовые знания на новый уровень с помощью наших ежеквартальных Информационный бюллетень Modern Money

Проверьте свой почтовый ящик, чтобы получить приветственное письмо с финансовыми советами, которые вам помогут начал, и ищите нашу новостную рассылку Modern Money каждый квартал.

Электронное письмо Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Присылайте мне статьи о (необязательно) Присылайте мне статьи о (необязательно)

• Экономия
• Бюджетирование
• Отставка
• Все вышеперечисленное

Убедитесь, что вы не робот

Представлять на рассмотрение

Предоставляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь на получение Информационный бюллетень Modern Money от Discover.Подписка на эту рассылку не повлияет на другие настройки электронной почты, которые могут быть у вас с Discover. Discover может также использовать адрес электронной почты для предоставления вам информации. о товарах и услугах.

3. Депозитные сертификаты (CD)

Депозитные сертификаты или компакт-диски предлагают фиксированную ставку доходности в течение определенного периода времени (например, 1,30% годовых в течение 24 месяцев). Поскольку ваша доходность гарантирована, открытие компакт-диска может быть способом заработать дополнительные проценты на ваш чрезвычайный фонд.

Поскольку компакт-диски «сковывают ваши деньги» там, где они в некоторой степени недоступны, вам, возможно, придется заплатить штраф, чтобы закрыть свой счет компакт-дисков раньше, чтобы получить доступ к своим средствам. Чтобы бороться с этим, многие люди выбирают «лестницу» своих компакт-дисков — термин, который описывает открытие нескольких компакт-дисков с разными сроками погашения, чтобы всегда была доступна определенная сумма наличных денег.

4. Рот, ИРА

Хотя Roth IRA может показаться не идеальным местом для инвестирования вашего чрезвычайного фонда, размещение ваших денег там может иметь смысл.Консервативно инвестируя свои средства, вы можете получить более высокий доход, чем традиционный механизм сбережений, не принимая на себя слишком большого риска.

Риск, который вам нужно будет учитывать, если вы сохраните здесь свой чрезвычайный фонд? Ваш Roth IRA может потерять ценность. Выбор консервативных инвестиций для вашего Roth IRA может помочь снизить этот риск, но не может полностью защитить вас от убытков.

Заставьте свой чрезвычайный фонд работать на вас

Ваш чрезвычайный фонд предназначен для защиты вас и вашей семьи от финансового стресса, вызванного непредвиденными расходами.Однако, пока вы его не используете, вашей учетной записи требуется безопасное место для роста. Спрятанный на высокодоходном сберегательном счете, депозитном сертификате (CD), счете денежного рынка или даже в Roth IRA, ваш чрезвычайный фонд может продолжать расти до того дня, когда он вам понадобится.

Вот куда вложить деньги после достижения цели по резервному фонду

После того, как вы создали достаточный аварийный фонд, вам следует подумать о том, чтобы максимизировать свои сбережения за счет дополнительных счетов. Высокодоходные сберегательные счета, 401 (k) s, IRA, CD и MMA предлагают более высокие процентные ставки, чтобы помочь вам получить все ваши сбережения (iStock)

По мере того, как пандемия коронавируса продолжается, многие взрослые осознают ценность сбережений деньги в фонд на черный день, чтобы подготовиться к будущим финансовым кризисам или потере работы.Хотя каждая ситуация уникальна, эксперты предполагают, что средний фонд на случай чрезвычайных ситуаций должен включать от трех до шести месяцев расходов на жизнь.

Если вы достигли этой финансовой цели, вам следует подумать о том, чтобы вложить дополнительные деньги в другой тип сберегательного счета. Credible может помочь вам изучить сберегательный счет, который подходит именно вам. Разработайте финансовый план и увеличьте свои сбережения с помощью таких шагов, как:

1. Откройте высокодоходный сберегательный счет
2. Воспользуйтесь преимуществами программы сопоставления 401 (k)
3. Рассмотрите Roth IRA
4. Откройте депозитный сертификат
5. Откройте счет денежного рынка

5 способов сохранить деньги после создания чрезвычайного фонда

1.Откройте высокодоходный сберегательный счет

Подобно традиционному сберегательному счету, высокодоходный сберегательный счет применяет значительно более высокую процентную ставку к вашим доходам. Эти типы сберегательных счетов обычно застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов, и многие финансовые учреждения позволяют вам управлять высокодоходными сберегательными счетами без уплаты ежемесячных комиссий. Посетите Credible сегодня, чтобы изучить варианты высокодоходных сбережений, которые могут принести больше денег на ваш сберегательный счет.

Одним из потенциальных недостатков открытия высокодоходного сберегательного счета также является его самый большой потенциальный потенциал: переменные процентные ставки.Если ставки вырастут, вы сможете зарабатывать больше денег более быстрыми темпами; если рыночные ставки упадут, ваш максимальный процентный потенциал также будет ограничен. Этот вариант экономии денег может быть разумным выбором для тех, кто откладывает единовременную сумму, поскольку на некоторых счетах может потребоваться минимальный баланс.

Узнайте, как вы можете заработать дополнительные деньги независимо от того, сколько у вас есть на депозит, с помощью высокодоходных вариантов сбережений через Credible.

КАК ВЫБРАТЬ ВЫСОКОДоходный сберегательный счет

2.Воспользуйтесь преимуществами программы сопоставления 401 (k)

Если ваше рабочее место предлагает программу сопоставления работодателей для ваших взносов на счет 401 (k), то у вас есть возможность мгновенно увеличить свои пенсионные сбережения. Большинство компаний, предлагающих работодателю соответствующее пособие, обычно имеют максимальную ставку взносов, которая в среднем составляет 3,5% от заработной платы работника. Для человека, зарабатывающего 48 000 долларов в год, это ежегодный взнос от вашего работодателя в размере 1 680 долларов США.

Хотя программа сопоставления 401 (k) может быть разумной стратегией для увеличения ваших пенсионных сбережений, вы должны знать, что вам придется платить налоги на суммы, которые вы снимаете, когда выходите на пенсию.Эти расходы могут быть неудобными, если вы этого не ожидаете.

ХОТИТЕ ВЫЙТИ РАНЬШЕ? ОТКРОЙТЕ ВЫСОКОДоходный счет сбережений

3. Рассмотрим Roth IRA

Хотя многие работающие профессионалы откладывают деньги на пенсию через 401 (k), некоторые предпочитают инвестировать в Roth IRA. Наиболее существенное различие между традиционной IRA и IRA Рота — это структура налогообложения. Традиционные IRA требуют, чтобы вы платили налоги при выходе; IRA Рота облагают ваши взносы налогом, что означает, что вы сможете снимать деньги без налогов.

IRA Roth не требуют минимального распределения до смерти владельца. Если у вас есть IRA, вы можете преобразовать свою традиционную учетную запись в Roth IRA, хотя это не может быть отменено. Устанавливая финансовые цели, имейте в виду, что существует также максимальная сумма взноса в год, которая ограничивает сумму, которую вам разрешено инвестировать ежегодно.

5 УСЛОВИЯ СБЕРЕЖЕНИЯ, КОТОРЫЕ ВЫ ДОЛЖНЫ ЗНАТЬ

4. Откройте депозитный сертификат

Депозитный сертификат или CD — это сберегательный счет с высокой фиксированной процентной ставкой.В отличие от традиционного или высокодоходного сберегательного счета, вы делаете единовременный депозит на свой компакт-диск. Вы также соглашаетесь хранить единовременную выплату на компакт-дисках до наступления срока ее погашения, получая проценты по фиксированной ставке, определенной во время депозита.

Для тех, кому нужен сберегательный счет, с которого можно сразу снимать деньги, компакт-диск — не лучший вариант. Сумма в CD должна оставаться до конца срока, иначе будут начислены штрафы.

Если это ограничение не работает с вашими финансовыми целями, рассмотрите возможность создания высокодоходного сберегательного счета, который обеспечивает гибкость при снятии средств.Подача заявки на получение высокодоходного сберегательного счета онлайн — это простой процесс с такими сайтами, как Credible, где вы можете изучить свои варианты сбережений и сравнить ставки APY за считанные минуты.

4 ПРИЧИНЫ ОТКРЫТЬ СЕЙЧАС ВЫСОКОДоходный СБЕРЕЖНЫЙ СЧЕТ

5. Откройте счет денежного рынка

Если вы ищете конкурентоспособные процентные ставки и возможность время от времени получать доступ к своему балансу, вы можете рассмотреть счет на денежном рынке в качестве отличного варианта. Для открытия этих счетов часто требуется минимальный депозит и минимальный баланс.Однако многие счета денежного рынка также предлагают ограниченное снятие средств в год, дебетовую карту и чековую книжку.

Счета денежного рынка могут иметь более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета, но они, вероятно, будут ниже, чем сберегательные счета с высокой доходностью. Эти счета лучше всего подходят для людей, которым нужен сберегательный счет с ограниченным доступом.

5 СТРАТЕГИЙ ПОВЫШЕНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ С НИЗКИМИ ПРОЦЕНТНЫМИ СТАВКАМИ

Итог

Чрезвычайный фонд может быть спасательным кругом, но он не обязательно должен выступать в качестве единственного сберегательного счета.Стратегически размещая дополнительные деньги на других сберегательных счетах, вы можете максимизировать свою страховку, лучше позиционировать себя для достижения всех своих финансовых целей и дать себе душевное спокойствие.

Никогда не поздно внести больше на свой сберегательный счет. Если вас интересуют быстрые и простые способы сэкономить деньги, вы можете посетить Credible, чтобы узнать больше о вариантах сбережения, которые наилучшим образом соответствуют вашим целям.