Признание банкротом физ лица: Банкротство физических лиц в 2021

Содержание

Как объявить себя банкротом по новому закону. Что важно знать :: Новости :: РБК Инвестиции

В сентябре в силу вступит закон, который позволит россиянам проходить внесудебную процедуру банкротства. Это позволит сэкономить деньги тем, у кого большие проблемы с долгами

Фото: Пользователь jules2000 / Shutterstock

В конце июля президент России Владимир Путин подписал закон, упрощающий процедуру банкротства граждан. Документ вступит в силу с 1 сентября 2020 года. Портал «Сравни.ру» объяснил, как это будет работать.

Как процедура банкротства работает сейчас

Для признания себя банкротом по действующему законодательству нужно обращаться в арбитражный суд по месту регистрации. Это касается тех, кто не может выплачивать долги от ₽500 тыс. Если человек сам подает заявление, то сумма может быть меньше, однако решение остается на усмотрение судьи. Кроме того, должнику назначают финансового управляющего, которому нужно платить за работу. Также нужно заплатить госпошлины арбитражных судов.

В случае, если у человека есть доходы, то ему могут дать рассрочку по выплате долгов на три года. Если нет, то его имущество продадут. Кроме единственного жилья, его продать не могут. Полученные средства пойдут на погашение долгов, но если их будет не достаточно, то оставшуюся часть спишут.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, за шесть месяцев 2020 года финансово несостоятельными признали 42,7 тыс. россиян. Это на 47% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В июне суды признали банкротами в 2,2 раза больше граждан, чем годом ранее. Их число составило 11,5 тыс. человек. Ни в один другой месяц с 2015 года, когда вступил в силу закон о банкротстве физлиц, не было такого количества рассмотренных дел о финансовой несостоятельности.

Руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин объяснил РБК, что подобная ситуация связана с ограничениями, введенными из-за пандемии коронавируса. По его словам, суды на время самоизоляции рассматривали меньше дел о банкротстве, а затем наверстали упущенное. Однако Юхнин полагает, что связанные с COVID-19 факторы не будут влиять на число банкротств как минимум до весны 2021 года.

Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег

Как закон изменится с сентября

Когда новый закон вступит в силу, то граждане смогут воспользоваться внесудебной процедурой банкротства. В Госдуме отмечали, что судебная процедура не всем по карману — она обходится примерно в ₽100 тыс., а новая будет бесплатной. Должнику не будут предоставлять финансового управляющего, и судебных госпошлин тоже не будет. За рассмотрение заявления и включение данных в реестр также не нужно будет платить.

Кроме того, изменится сумма долга, которая может стать основанием для банкротства. Процедурой можно будет воспользоваться, если у человека долги от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Однако в отношении должника должно быть прекращено исполнительное производство из-за невозможности взыскать средства. То есть пристав не нашел у него ни имущества, ни денег, которые могли бы покрыть долги.

Когда человек подает заявление о банкротстве, то ему больше не начисляют проценты, пени и штрафы, поэтому размер долга не растет. Но это не относится к некоторым категориям долгов, например, задолженности по алиментам, по возмещению морального вреда или вреда, причиненного здоровью и жизни. Такие долги продолжат расти, и их нужно будет выплачивать.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Как подать заявление на банкротство

Документ можно подать через многофункциональные центры госуслуг (МФЦ) по месту жительства или пребывания. В заявлении должнику нужно перечислить кредиты и размер невыполненных обязательств. В течение одного рабочего дня МФЦ должен проверить данные на сайте Федеральной службы судебных приставов, чтобы подтвердить прекращение исполнительного производства и отсутствие новых исполнительных листов.

Затем не более чем за три дня информация о начале внесудебного банкротства должна появиться в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Центр госуслуг вернет заявление, если не найдет нужных данных.

Решение можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства либо написать новое заявление через месяц. Повторно подать на банкротство можно будет не ранее чем через десять лет.

Вторая волна: как инвестору уберечь деньги от новой вспышки коронавируса

Что ждет должника после подачи документов

Процедура банкротства будет длиться полгода. В этот период человек не может брать новые займы и кредиты.

Внесудебное банкротство прекратится, если должник получил в собственность имущество. Например, в наследство, в дар, в результате оспаривания сделки. Тогда он обязан сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней.

Кредиторы тоже могут прекратить процедуру банкротства, если должник не указал их в заявлении, занизил размер долга либо если у него найдут имущество. В этом случае банкротство будет проходить через суд. Если претензий со стороны кредиторов не будет и человека признают банкротом, то ему спишут долги.

Кроме того, если человека признали банкротом, но в заявлении он указал сумму долга меньшую, чем есть на самом деле, то ему спишут долги именно того размера, который он написал. Если больше — то спишут сумму реальных долгов.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Последствия для должника введения процедуры банкротства физического лица — Новости

Последствия банкротства — это ограничения, применяемые к физическим лицам после завершения в отношении них процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры.

Финансовые последствия банкротства физических лиц:

С даты признания гражданина банкротом и назначения процесса реализации имущества предусмотрены следующие ограничения в правах:

— регистрация перехода или обременения прав гражданина на имущество, в том числе на недвижимое имущество и бездокументарные ценные бумаги, осуществляется только на основании заявления финансового управляющего. Поданные до этой даты заявления гражданина не подлежат исполнению;

— исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично;

— должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства.

Обязанности физического лица:

Гражданин обязан не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения о признании его банкротом, передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты для проведения реализации имущества. В свою очередь финансовый управляющий обязан в срок не позднее одного рабочего дня, следующего за днем их получения, принять меры по блокированию операций с полученными банковскими картами по перечислению денежных средств с использованием банковских карт на основной счет должника.

Ограничение выезда гражданина за границу после банкротства:

В случае признания гражданина банкротом арбитражный суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина за границу.

Юридические последствия признания гражданина банкротом:

Статьей 213.30 Закона о банкротстве установлены следующие ограничения для граждан признанных банкротами:

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении физического лица процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. То есть согласно новому закону о банкротстве физических лиц допускается возможность получения гражданином нового кредита при условии обязательного указания о факте признания его банкротом в заявке о выдаче кредита. При этом банк будет самостоятельно принимать решение о возможности выдачи кредита с учетом данного факта.

Необходимо также учитывать, что сведения обо всех фактах банкротства физического лица включаются в его кредитную историю, с которой банки, как правило, знакомятся перед тем как выдать кредит.

2. Гражданин не вправе по своей инициативе подать заявление в суд о признании себя банкротом в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры.

3. В течение трех лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Как начать процедуру банкротства: документы и действия

Для того, чтобы процедура банкротства началась и завершилась успешно, необходимо соблюсти законом установленные требования по сбору и оформлению документов, а также совершить юридически значимые для такой процедуры действия. Они отличатся, в зависимости от того, кто планирует признание себя банкротом – физическое лицо или предприятие.

Еще совсем недавно, только юридические лица имели такую возможность. Теперь же, в случае неплатежеспособности гражданина, он имеет право признать в установленном порядке, себя банкротом, после чего его безнадежные долги списываются. Только есть два нюанса: злоупотреблять такой процедурой не рекомендуется, так как за мошенничество предусмотрена уголовная ответственность, и для физического лица банкрота также имеются определенные ограничения, установленные законом. Это и влияние на общую кредитную историю, и возникающие в будущем вопросы по ведению предпринимательской деятельности (данные о банкротстве хранятся в реестре).

Как начать процедуру банкротства физическому лицу

Для гражданина первыми и основными действием для запуска процесса банкротства, является составление заявления и сбор необходимых документов – приложений к данному заявлению. Именно от того, правильно ли и грамотно составлено заявление, все ли собраны нужные материалы, действительно ли они подтверждают неплатежеспособность, зависит исход самой процедуры банкротства. В отношении физического лица, суд банкротство открывает после того, как признает поданные документы и основания, изложенные в заявлении достаточными для этого.

Заявление о банкротстве гражданина должно соответствовать общей процессуальной структуре, и содержать такие основные пункты:

Адрес и наименование суда, уполномоченного рассматривать такое заявление.
Сведения о должнике: где живет, место работы, учебы, паспортные данные, индивидуальный налоговый номер, сведения о детях, средства связи.
Сведения о кредиторах (наименование и адрес).
Основания, на которые опирается заявитель, подтверждающие его несостоятельность.
Сведения о доходах и размере долгов.

К заявлению следует приложить документальное подтверждение оплаты судебных издержек за рассмотрение дела, а также документы для банкротства, четко прописанные в законе о несостоятельности. К ним относятся:

Документы, подтверждающие невозможность выплатить свои долги. Например, справка о задолженности, письменная претензия кредитора и т.п. – счет о состоянии непогашенной задолженности.
Подтверждение существующих обязательств, по которым у гражданина существует долг. Например, договора о займах, кредитах, долговые расписки.
Выписка по всем существующим или существовавшим счетам за последние 3 года.
Сведения из ЕГРИП в виде выписки о том, ведет ли заявитель хозяйственную деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. Действительна такая выписка только 5 дней.
Списки, по утвержденной Минэкономразвитием России форме обо всех лицах, кому должен заявитель, и тех, кто должен ему, с подробным описанием суммы долга, номер и дату договора или иного рода сделки.
По утвержденной Минэкономразвитием России форме, опись всего имущества заявителя, а также предоставить копии документов, подтверждающих право собственности на имущество или корпоративные права.
Банковская справка за последние 3 года о наличии счетов, депозитов, состоянии счетов, движении средств, наличии электронных денег или переводов за указанный период.
Копия страхового свидетельства о пенсионном страховании со сведениями о состоянии лицевого счета.
Процедура банкротства физ лица, который на момент подачи заявления в суд является безработным, включает в себя обязательный запрос справки о присвоении заявителю статуса безработного.
Копия свидетельства о браке должника, если он состоит в браке на момент подачи документов в суд.
Справка из налоговой службы, если заявитель состоит там на учете.
Если брак заявителя был расторгнут не ранее, чем за три года до обращения в суд, то к заявлению следует приложить и копию документа о расторжении брака.
При наличии брачного контракта, его также необходимо предоставить суду.
Судебные решения или иные документы о разделе супружеского имущества (если таковое имело место быть) за три предшествующих банкротству года.
Копии документов о рождении детей.

Указанный перечень документов является обязательным, когда гражданин банкротство инициирует по собственному волеизъявлению, в связи с тяжелым финансовым состоянием. Для него такой исход может быть наиболее полезен, так как не все имущество должника физического лица подлежит изъятию и продаже. Так, например, единственное жилье может быть спасено от посягательств кредиторов. Вместе с квитанциями об оплате госпошлины и внесении денежной суммы на депозит суда для оплаты арбитражного управляющего, заявление с указанными документами должно быть подано в арбитражный суд.

Как инициировать процедуру банкротства юридическому лицу

Для запуска процедуры банкротства юридического лица необходимо также подготовить заявление. Его содержание и документы также должны быть оформлены в соответствии с установленными процессуальными требованиями, и поданы в арбитражный суд. Банкротство ООО может быть инициировано генеральным директором, происходит, путем направления в суд вышеуказанного заявления.

В заявлении юридическое лицо указывает все основания, на которые он ссылается как на доказательство своей несостоятельности. А также сумму задолженности, пропущенные сроки оплаты, наличие задолженности, возникшей следствие причиненного предприятием вреда здоровью или жизни гражданам, сумма невыплаченных пособий и заработных плат, иных обязательных платежей в бюджет и фонды. В самом заявлении должник указывает наименование СРО, из участников которой должен быть назначен временный управляющий.

Этап составления заявления не обойдется без сбора необходимых документов, которые прилагают к заявлению и направляют в суд уполномоченные лица/лицо предприятия.

Пакет документов для начала дела о банкротстве:

Выписка из реестра юридических лиц.
Документы фирмы организационно-распорядительного характера (Устав, решения собственников).
Документ из ФНС о поставлении на учет, а также необходимо приложить и ОГРН.
Реестр задолженности и требований кредиторов.
бухгалтерский баланс (такая документация наверняка есть у предприятия, которое собралось закрываться, но обнаружило свою неспособность рассчитаться со всеми своими кредиторами).
Документ о проведении независимой оценочной экспертизы активов предприятия и их стоимости.
Все документы, которые подтверждают неспособность погасить задолженность, а также подтверждающие документы о самой задолженности (договора, акты, требования и т.п.).
Квитанция об оплате государственной пошлины.

После того как заявление готово, и пакет документов собран, происходит процедура подачи заявления в арбитражный суд. Если предприятие банкротство определяет как окончательную стадию своей жизнедеятельности, необходимо за 15 дней до подачи в суд, опубликовать объявление о своем намерении обратиться с таким заявлением в суд и внести сведения в реестр фактов деятельности юридических лиц.

Судья арбитражного суда, приняв заявление от фирмы, в течение пяти дней выносит определение о принятии заявления. В определении суд установит дату, когда будет рассмотрен вопрос обоснованности заявления предприятия, и существуют ли правовые основания для того, чтобы запустить процедуру банкротства.

Как видно из анализа норм законодательства, банкротство физических лиц, как и юридических, является необходимой мерой в случае финансовой несостоятельности погасить все существующие задолженности. Для того, чтобы процесс банкротства был запущен, необходимо собрать указанные документы и подать их в суд, вместе с заявлением через уполномоченного представителя или лично (если речь идет о гражданине).

Физлица могут объявлять банкротство. Что это значит

24 Октября, 2019, 16:01

15508

С 21 октября в Украине заработал Кодекс о процедурах банкротства, принятый в 2018 году. Одна из его книг посвящена новому типу процедуры — банкротству физлиц. Теперь каждый украинец сможет объявить себя неплатежеспособным, реструктурировать и погасить долги. Раньше такую возможность имели юрлица и ФОП.

Главное

Процедура банкротства физического лица – это судебный процесс, в результате которого физическое лицо освобождается от долговых обязательств. Взамен продают все его имущество — кроме социального жилья.

Как запустить процесс

Запустить процедуру может только сам банкрот, принудительно наделить человека таким статусом не получится.

Ему потребуется обратиться в местный хозяйственный суд с заявлением. Суд назначит арбитражного управляющего для обеспечения дела.

Должнику придется внести судебный сбор (от 1921 грн до 19 210 грн) и платежи за оплату работы арбитражного управляющего. Его имя и идентификационный номер опубликуют на официальном сайте, чтобы к санации приобщились все заинтересованные лица.

Банкротство физлиц задумано как решение ситуации для тех, кто не может одновременно содержать семью и выплачивать долги. Но для старта процесса, нужны такие основания, объясняют в управлении юстиции:

Размер просроченных обязательств физического лица перед кредитором (кредиторами) составляет не менее 30 размеров минимальной заработной платы. Сегодня это 125 190 грн.
Лицо не менее 2 месяцев не погашает кредиты или не осуществляет другие плановые платежи в размере более 50% ежемесячных платежей по каждому из обязательств,
Лицо не имеет имущества, на которое может быть обращено взыскание. Этот факт должен быть подтвержден постановлением в исполнительном производстве.
Имеются другие обстоятельства, которые могут свидетельствовать о том, что в ближайшее время должник не сможет исполнить денежные обязательства или совершать платежи.

Как это работает

Если судебное дело открыто, для физлица вводятся 120-дневные «каникулы». Это период реструктуризации, в течение которого действует мораторий на удовлетворение требований. То есть, платить по кредитам в это время не нужно, не начисляются штрафы.

Кредиторы и должник могут договориться о пересмотре условий, в порядке установленном определенном ст. 126 Кодекса — и составить план реструктуризации. Среди вариантов:

снижение ставок;
снижение штрафов, пени;
прощение долгов;
выполнение обязательств третьими лицами.

Есть ограничение на длительность выполнения плана реструктуризации:

не более 5 лет — для погашения обычных долгов;
не более 10 лет — для погашения ипотечного кредита;
не более 15 лет — для кредитов в иностранных валютах, обеспеченных ипотекой квартиры, которая является единственным местом проживания семьи должника.

Что нельзя списать

Не все долги можно пересмотреть и списать. Среди тех, что не подлежат реструктуризации:

долги по уплате алиментов, страховых взносов на обязательное пенсионное и другое социальное страхование;
долги по кредитам на отдых, развлечения, покупку предметов роскоши;
долги из-за участия в азартных играх, пари и так далее.

Что происходит с долгами

Если суд признал должника банкротом, запускается процедура погашения. Это выплата долгов благодаря продаже имущества, которое называется «ликвидационной массой».

В него входит все имущество за несколькими исключениями:

Единственное социальное жилье. Это квартира площадью не более 60 кв. м или не более 13,65 кв. м на одного члена семьи, зарегистрированного в ней. Или дом не более 120 кв. м. Социальное жилье — единственное, которое оставят семье.
Также не тронут накопления в пенсионных фондах и фондах социального страхования.

Продажа остального имущества будет проходить на Prozorro. Деньги вносятся на отдельный открытый банковский счет.

Когда ликвидация завершится, кредиторы больше не смогут выдвигать требований заемщику.

Какие еще есть нюансы

Повторно признать себя банкротом не удастся в течение еще 5 лет, если вы не погасили все долги.
При получении займов и кредитов придется указывать факт банкротства.
Если в течение 5 лет станет известно о скрытии имущества от продажи, долги вернут в полном объеме.
Физическое лицо не может считаться имеющей безупречную деловую репутацию, в течение трех лет после признания ее банкротом.
С полным текстом закона можно ознакомиться по ссылке.

Позиция юриста

По просьбе AIN.UA, новый Кодекс прокомментировал Юрий Григоренко, адвокат и партнер Brightman FinTech Law Firm.

Есть ли угроза для активизации мошеннических схем

В случае с процедурой банкротства физических лиц реализовать преступный умысел, направленный на мошенничество (ст. 190 УК), присвоение имущества (ст. 191 УК) либо же мошенничество с финансовыми ресурсами (ст. 222 УК) многократно сложнее.

Так Кодексом процедур банкротства предусмотрено, что на стадии реструктуризации задолженности управление активами должника осуществляется независимым арбитражным управляющим. В свою очередь действия арбитражного управляющего контролируются кредиторами должника, а так же судом, рассматривающим дело о банкротстве.

Так же кредиторы наделены правом обращаться в суд с заявлением об отстранении арбитражного управляющего в случае, если считают что его действия либо, наоборот, бездействие нарушают закон. У кредиторов имеется достаточного широкий инструментарий для эффективного контроля за деятельностью арбитражного управляющего.

Кроме того, на стадии погашения долгов должника осуществляется реализация его активов с помощью электронных торгов, которые на сегодняшний день являются наиболее экономически эффективной формой продажи имущества, на что, в конечном итоге и рассчитана процедура банкротства.

Будет ли процедура банкротства востребована в Украине

Я думаю да, поскольку в ней заинтересованы как кредиторы так и должники.

Для должника это возможность остановить процесс накопления долгов с тем что бы восстановить свою платежеспособность и через время рассчитаться по всем обязательствам, при этом имеется возможность привлечь к решению данных проблем стороннего кризис-менеджера, прошедшего специальную подготовку.

Не всегда лицо, которое попало в трудную финансовую ситуацию, в состоянии трезво и хладнокровно проанализировать свои финансовые показатели и принять необходимые, порой трудные решения.

В то же время для кредиторов банкротство физических лиц открывает юридическую возможность для избавления от безнадежной задолженности либо же процедуру частичного ее погашения. Это так же положительно влияет на финансовые показатели и очищает баланс от балласта.

К чему готовиться потенциальному банкроту

Судебной практики по данному вопросу пока нет. Но процессуально данная процедура занимает около полугода, а том случае если не возникает никаких проблем со сбором информации об активах должника, сборами кредиторов а так же с реализацией имущества должника.

На практике, думаю, процедура будет занимать до года.

Изменят ли банки кредитную политику

По моему мнению это несущественно повлияет на политику банков в отношении кредитования физических лиц, поскольку именно банковское лобби сильно поспособствовало принятию данного законодательного акта в данной редакции.

Концептуально на кредитную политику банков влияет наличие либо отсутствие рисков по невозврату данного кредита. Первично, свои риски банк оценивает исходя из имущественного состояния заемщика, а так же его кредитной истории.

Действительно, с заявлением об открытии дела о банкротстве может только должник, соответственно это можно расценивать как способ защиты от кредиторских требований, так как вслед за открытием дела о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение кредиторских требований.

При этом банки, будучи кредиторами, оставляют за собой контроль как за реструктуризацией задолженности, так и за погашением долгов.

Исходя из этого риски по невозврату кредитных средств существенно не меняются.

Деньги и законы:

Когда объявлять банкротство

Если у вас большие долги, которые вы не можете погасить, вы задерживаете выплаты по ипотеке и находитесь под угрозой потери права выкупа, вас преследуют сборщики счетов — или все вышеперечисленное, — объявление о банкротстве может быть вашим ответом. А может и не быть.

В некоторых случаях банкротство может уменьшить или устранить ваши долги, спасти ваш дом и удержать сборщиков счетов в страхе, но оно также имеет серьезные последствия, включая долгосрочный ущерб вашему кредитному рейтингу.Это, в свою очередь, может ограничить вашу способность брать ссуды в будущем, повысить ставки, которые вы платите за страховку, и даже затруднить получение работы.

Ключевые выводы

Подача заявления о банкротстве — это один из способов избавиться от тяжелого долгового бремени, но оно имеет негативные последствия, которые могут длиться годами.
Два распространенных типа личного банкротства — Глава 7 и Глава 13 — будут оставаться в вашей кредитной истории в течение 10 и семи лет соответственно.
Перед тем, как подать заявление о банкротстве, стоит связаться с вашими кредиторами, чтобы узнать, готовы ли они к переговорам.Например, у многих кредиторов есть программы для людей, у которых возникают проблемы с выплатой ипотеки.

Виды банкротства

Дела о банкротстве рассматриваются федеральными судами, и федеральный закон определяет шесть различных типов. Два наиболее распространенных типа, используемых физическими лицами, — это Глава 7 и Глава 13, названные в честь разделов федерального кодекса о банкротстве, в которых они описаны. Глава 11 о банкротстве, о которой часто пишут заголовки, касается прежде всего бизнеса.

Банкротство по главе 7, тип которого подает большинство физических лиц, также называют прямым банкротством или ликвидацией.Доверительный управляющий, назначенный судом, может продать часть вашей собственности и использовать вырученные средства для частичного погашения ваших кредиторов, после чего ваши долги считаются погашенными. Некоторые виды имущества могут быть освобождены от ликвидации при соблюдении определенных ограничений. К ним относятся ваша машина, ваша одежда и предметы домашнего обихода, инструменты вашей торговли, пенсии и часть любого капитала, который у вас есть в вашем доме. Вы должны указать имущество, на которое вы претендуете, как освобожденное от налогообложения при подаче заявления о банкротстве.

С другой стороны, банкротство в соответствии с главой 13 приводит к утвержденному судом плану погашения для вас всей или части ваших долгов в течение периода от трех до пяти лет.Некоторые из ваших долгов также могут быть погашены. Поскольку это не требует ликвидации ваших активов, банкротство по главе 13 может позволить вам сохранить свой дом, пока вы продолжаете вносить согласованные платежи.

Определенные виды долгов обычно не могут быть погашены путем банкротства. К ним относятся алименты, алименты, студенческие ссуды и некоторые налоговые обязательства.

Процесс подачи заявления о банкротстве

Существует ряд юридически требуемых шагов, связанных с подачей заявления о банкротстве.Невыполнение их может привести к прекращению вашего дела.

Перед подачей заявления о банкротстве физические лица должны пройти консультацию по кредитным вопросам и получить свидетельство для подачи заявления о банкротстве. Консультант должен проанализировать вашу личную ситуацию, дать совет по составлению бюджета и управлению долгом, а также обсудить альтернативы банкротству. Вы можете узнать названия утвержденных правительством кредитных консультационных агентств в вашем районе, позвонив в ближайший к вам федеральный суд по делам о банкротстве или посетив его веб-сайт.Взаимодействие с другими людьми

Подача заявления о банкротстве включает подачу заявления о банкротстве и финансовой отчетности, в которой указаны ваши доходы, долги и активы. Вам также необходимо будет подать форму проверки нуждаемости, которая определяет, достаточно ли ваш доход, чтобы соответствовать требованиям главы 7. Если это не так, вам придется подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13. Вам также необходимо будет заплатить регистрационный сбор, хотя иногда от него отказываются, если вы можете доказать, что не можете себе этого позволить.

Вы можете получить необходимые вам бланки в суде по делам о банкротстве.Если вы пользуетесь услугами адвоката по банкротству, что обычно является хорошей идеей, они также должны иметь возможность их предоставить.

После того, как вы подадите заявку, управляющий по делу о банкротстве, назначенный для вашего дела, организует собрание кредиторов, также известное как собрание 341 для раздела кодекса о банкротстве, где оно предусмотрено. Это возможность для людей или предприятий, которым вы должны деньги, задать вопросы о вашем финансовом положении и ваших планах, если таковые имеются, по их выплате.

Ваше дело будет рассмотрено судьей по делам о банкротстве на основании предоставленной вами информации.Если суд определит, что вы пытались скрыть активы или совершили другое мошенничество, вы можете не только проиграть дело, но и столкнуться с уголовным преследованием. Если ваше дело не очень сложное, вам, как правило, не нужно явиться к судье в суд.

После того, как вы подали заявление о банкротстве, но до того, как ваши долги могут быть погашены, вы должны пройти образовательный курс для должников, который даст вам советы по составлению бюджета и управлению деньгами. Опять же, вам нужно будет получить сертификат, подтверждающий ваше участие.Вы можете получить список утвержденных поставщиков услуг по обучению должников в суде по делам о банкротстве или в Министерстве юстиции.

Если суд вынесет решение в вашу пользу, ваши долги будут погашены в случае главы 7. В главе 13 будет утвержден план погашения. Погашение долга означает, что кредитор больше не может пытаться взыскать его с вас.

Последствия банкротства

Оба типа индивидуального банкротства имеют негативные последствия.Банкротство по главе 7 будет оставаться в вашей кредитной истории в течение 10 лет, в то время как банкротство по главе 13 обычно сохраняется в течение семи лет.

По словам Experian, одного из трех крупнейших национальных кредитных бюро, «объявление о банкротстве оказывает наибольшее влияние на кредитные рейтинги». Это также может создать впечатление, что вы представляете низкий риск для компаний, которые запрашивают ваш отчет, включая других кредиторов, страховые компании и потенциальных работодателей.

Также обратите внимание, что существуют ограничения на то, как часто вы можете погашать свои долги в результате банкротства.Например, если у вас были погашены долги в результате банкротства по главе 7, вы должны подождать восемь лет, прежде чем сможете сделать это снова.

Нужен ли юрист?

В отличие от корпораций и товариществ, физические лица могут подать заявление о банкротстве без адвоката. Это называется заполнение дела «pro se». Но поскольку подача заявления о банкротстве сложна и должна быть сделана правильно, чтобы добиться успеха, как правило, неразумно пытаться это сделать без помощи поверенного, имеющего опыт в процедурах банкротства.

Даже Налоговая служба иногда готова вести переговоры. Вы можете уменьшить сумму налоговой задолженности или распределить платежи по времени.

Альтернативы банкротству

Банкротство иногда является лучшим способом избавиться от тяжелого финансового бремени, но это не единственный способ. Есть альтернативы, которые часто могут уменьшить ваши долговые обязательства без неприятных последствий банкротства.

Ведение переговоров с кредиторами без привлечения судов иногда может принести пользу обеим сторонам.Вместо того чтобы рисковать получить ничего, кредитор может согласиться на график погашения, который уменьшает ваш долг или распределяет ваши платежи на более длительный период времени.

Если вы не можете произвести выплаты по ипотеке, стоит позвонить своему специалисту по ссуде, чтобы узнать, какие у вас есть варианты, кроме подачи заявления о банкротстве. Они могут включать в себя воздержание, которое позволит вам прекратить производить платежи в течение определенного времени, или план погашения, предназначенный для растягивания небольших ежемесячных платежей на более длительный период.Другим вариантом может быть модификация ссуды, которая изменит условия вашего ссуды (например, снизит процентную ставку) на постоянной основе, что упростит погашение. Однако остерегайтесь нежелательных предложений от компаний, утверждающих, что они могут защитить ваш дом от потери права выкупа. Они могут быть не более чем мошенниками.

Если вы должны деньги IRS, вы можете иметь право на компромиссное предложение, позволяющее рассчитаться с агентством на сумму меньшую, чем вы должны. В некоторых случаях IRS также предлагает планы ежемесячных платежей для налогоплательщиков, которые не могут выплатить свои налоговые обязательства сразу.

Когда подавать заявление о банкротстве

Закон о банкротстве существует для того, чтобы помочь людям, взявшим на себя неуправляемую сумму долга — часто в результате крупных медицинских счетов или других непредвиденных расходов, которые произошли не по их вине, — начать все сначала. Но это непростой процесс, и он не всегда приводит к счастливому концу.

Поэтому перед подачей заявления о банкротстве обязательно изучите все возможные варианты и будьте готовы к некоторым из негативных последствий, описанных выше.Если вы решите, что банкротство — ваш единственный жизнеспособный вариант, как это делают сотни тысяч американцев каждый год, помните, что пометка в вашей записи не будет постоянной. Осторожно используя кредит в будущем и вовремя оплачивая счета, вы можете начать восстанавливать свой кредит и постепенно избавиться от банкротства.

2 вида банкротства физических лиц

В соответствии с Конституцией США у вас есть возможность полностью или частично списать свои долги, когда вы больше не можете выполнять свои обязательства перед кредиторами и кредиторами.К потребителям применяются два основных типа личного банкротства. Глава 7 «Банкротство» позволяет должникам полностью или частично погашать свой долг. В главе 13 о банкротстве должники полностью или частично выплачивают свой долг в соответствии с планом выплат.

Глава 7 Банкротство

В соответствии с главой 7 о банкротстве вы можете полностью или частично погасить свои долги после того, как ваши ликвидные активы будут использованы для погашения части долга.

Что такое ликвидные активы?

Ликвидные активы — это активы, которыми вы владеете, которые можно легко и быстро конвертировать в наличные.Типичные примеры включают любой остаток на текущем или сберегательном счете. Закон штата определяет, какие виды ликвидных активов должны использоваться для выплаты кредиторам — они известны как освобожденные (не могут использоваться для погашения) и не освобожденные (должны использоваться для погашения) активы. Ваши не освобожденные от налогообложения ликвидные активы должны быть переданы в суд для распределения между вашими кредиторами в качестве частичного погашения вашего долга.

После того, как любые ликвидные активы, не освобожденные от налога, были распределены между вашими кредиторами, все оставшиеся долги погашаются, кроме тех, которые не подлежат погашению.Вы больше не несете ответственности по погашенным долгам и сохраняете за собой освобожденные от налогообложения активы. Кроме того, ни кредиторы, ни сторонние сборщики не могут пытаться взыскать с вас эти долги.

Как мне пройти?

Чтобы иметь право на участие в главе 7, вы должны пройти тест на нуждаемость, подтверждающий, что ваш доход меньше среднего дохода для размера вашей семьи в вашем штате. Помимо прохождения проверки на нуждаемость, вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденном агентстве кредитного консультирования.Вы можете найти утвержденные кредитные консультационные агентства на веб-сайте Программы попечителей США.

Если вы не пройдете проверку нуждаемости, вам не разрешат подать главу 7. Вместо этого вы можете подать главу 13.

Глава 13 Банкротство

В соответствии с главой 13 вы полностью или частично погашаете свой долг в рамках трех-пятилетнего плана погашения. Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы также подаете в суд план выплат. После подачи плана вы должны начать производить выплаты доверительному управляющему (который затем платит вашим кредиторам).Это необходимо, даже если ваш план не был одобрен.

Через несколько недель будет проведено слушание для утверждения вашего плана выплат. Хотя кредиторы могут возражать против сумм платежей, последнее слово остается за судьей. После того, как ваш план будет одобрен, вы продолжите платить доверительному управляющему. Как только вы завершите свой план платежей по главе 13, оставшаяся задолженность будет погашена. Вы больше не несете ответственности за погашенные долги.

Причины, по которым некоторые выбирают главу 13 вместо главы 7

Вы можете подать главу 13, даже если можете подать главу 7.Некоторые люди предпочитают делать это, если у них есть обеспеченный долг, например автокредит, который они хотят продолжать платить, чтобы сохранить свою машину. Поскольку банкротство главы 7 требует от вас отказаться от определенных ликвидных активов, глава 13 может быть лучшим вариантом, если вы хотите сохранить эти активы. Кроме того, если ваш доход превышает средний размер вашей семьи в вашем штате, вы не сможете подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7.

В соответствии с Кодексом США о банкротстве для подачи главы 13 у вас не может быть более 1 184 200 долларов обеспеченного долга и 394 725 долларов необеспеченного долга.Кроме того, как и в главе 7, вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденном агентстве по кредитным консультациям.

Обратитесь за советом перед подачей заявления о банкротстве физического лица

Поскольку законы о личном банкротстве очень сложны, рекомендуется посоветоваться с адвокатом перед подачей заявления о банкротстве. Это лучший способ обеспечить полное и точное оформление документов.

The Balance не предоставляет налоговых, инвестиционных или финансовых услуг и консультаций. Информация предоставляется без учета инвестиционных целей, устойчивости к риску или финансовых обстоятельств какого-либо конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов.Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы долга.

Это не так уж и страшно, и может быть хорошо

Лиз Уэстон | Специально для Asbury Park Press

Опрос AP-NORC: опасения по поводу потери работы растут на фоне пандемии

Почти половина американцев, чьи семьи были уволены во время кризиса с коронавирусом, теперь считают, что эти рабочие места потеряны навсегда, как показывает новый опрос, как временные сокращения уступить место закрытым предприятиям, банкротствам и длительному сокращению заработной платы.(24 июля)

Загадка не в том, почему так много людей ежегодно заявляют о банкротстве. Вот почему все больше людей этого не делают.

Каждый год лишь небольшая часть американцев, которые могли получить финансовую выгоду от банкротства, действительно обращаются за помощью. Экономисты говорят, что некоторые не подают заявки, потому что коллекционеры не преследуют их агрессивно, в то время как другие могут стратегически откладывать регистрацию, потому что банкротство может принести им большую пользу в будущем.

У многих адвокатов по делам о банкротстве есть гораздо более простое объяснение: страх, недостаток информации и неуместный оптимизм мешают людям начать все сначала.

Временная пауза

По оценкам Федерального резервного банка Нью-Йорка, около 14% домохозяйств в США — или примерно 17 миллионов — имеют больше, чем имеют. Многие из этих домохозяйств могли бы выиграть от погашения своих долгов, но менее 1% домохозяйств в США фактически объявляют о банкротстве каждый год. В прошлом году было подано 752 160 заявлений о банкротстве. Исследователи называют этот пробел «отсутствующими банкротствами» — заявки, которые могут иметь место, но не происходят.

Теперь есть дополнительный набор пропавших без вести банкротств: дела, которые люди обычно подавали бы в последние месяцы, но не подали.Количество заявлений о банкротстве резко упало во втором квартале этого года, примерно до 60% от среднего показателя за предыдущие пять лет.

Rebuilding America: Как планировать финансы во время спада COVID-19

Суды были закрыты из-за пандемических закрытий, что усложнило кредиторам возможность выкупа закладных и удержания заработной платы. По словам Дэвида Кокса, адвоката по делам о банкротстве из Линчберга, штат Вирджиния, и соавтора книги «Банкротство потребителей: основы главы 7 и главы 13 Закона США о банкротстве», это два основных фактора подачи заявок о банкротстве потребителей.S. Кодекс о банкротстве ».

Заемщики воспользовались различными формами помощи в связи с коронавирусом, такими как приостановка выплат по федеральным студенческим ссудам, отказ от ипотечного кредита и расширенные возможности для работы в тяжелых условиях для кредитов и счетов кредитных карт. По словам Кокса, еженедельная выплата чеков по безработице на 600 долларов, истекшая в июле, также удержала многих людей на плаву.

Более низкие пособия по безработице, а также возобновление работы судов и сохраняющийся высокий уровень безработицы означают, что перерыв в рассмотрении дел о банкротстве, скорее всего, носит временный характер, говорит Дженни Долинг, адвокат по делам о банкротстве из Палм-Дезерт, Калифорния, которая участвует в Консультативном совещании по главе 13 Американского института банкротства. Комитет.

Она беспокоится, что люди будут слишком долго ждать подачи документов. По ее словам, слишком часто люди истощают пенсионные фонды или другие активы, которые были бы защищены от банкротства, для выплаты долгов, которые в конечном итоге будут списаны. Отсрочка банкротства также может затруднить получение 1500 долларов, необходимых для подачи типичного дела.

Грязная дюжина налоговых афер: Вот новые уловки, в том числе против коронавируса

Надежное место для поиска лучших поставщиков домашних услуг. Найдите местных профессионалов .

Вы не потеряете все

Кокс говорит, что многие из его клиентов откладывают подачу документов, потому что боятся потерять машины, дома и другое имущество. По его словам, они приятно удивлены, что не лишены всего, что у них есть.

«Существует недопонимание того, как работает банкротство и что оно отнимет у вас», — говорит Кокс.

Подавляющему большинству людей, подавших заявление о банкротстве наиболее распространенного типа, глава 7, не нужно отказываться от своего имущества.Типы и количество имущества, которое вы можете сохранить, варьируются в зависимости от штата, но обычно включают одежду, профессиональные инструменты, обручальные кольца и, по крайней мере, некоторую долю в вашем доме. Также обычно защищаются несколько тысяч долларов собственного капитала в автомобиле. Если у вас есть активы, которые не будут защищены в главе 7, вы можете вместо этого подать план погашения в соответствии с главой 13.

Вы можете снова получить кредит

Заявление о банкротстве остается в ваших кредитных отчетах на срок до 10 лет. Но кредитные рейтинги могут начать восстанавливаться вскоре после того, как вы подадите заявку.Через два года после банкротства можно получить ипотеку VA или FHA. Большинство ссуд требуют ожидания не менее четырех лет.

Люди могут начать восстановление кредита через несколько месяцев после прекращения дела о банкротстве, получив обеспеченные кредитные карты, требующие внесения депозита, или кредитные ссуды, доступные в некоторых кредитных союзах, местных банках и в Интернете.

Проблема с тревогой или нереалистичным оптимизмом

Долги часто приводят к тревоге и депрессии, что затрудняет принятие мер, говорит Кокс.Многие из его клиентов приходят на первую встречу с продуктовыми мешками, полными нераспечатанных счетов.

Но неуместный оптимизм тоже может быть проблемой. По его словам, та же надежда, которая заставляет людей брать на себя слишком много долгов, также может заставить их отложить расплату.

«Вы всегда думаете:« Наши доходы будут расти, в будущем дела пойдут лучше », — говорит Кокс.

Любой, кто сейчас борется с долгами, должен подумать о том, чтобы проконсультироваться с адвокатом по банкротству, говорит Долинг. Первый визит часто бесплатный, и его можно получить в Национальной ассоциации адвокатов по делам о банкротстве потребителей.Консультация с адвокатом не обязывает вас подавать документы, но может помочь вам избежать дорогостоящих ошибок, если вы позже решите, что это лучший вариант.

«Люди, которые намного лучше справляются с банкротством, — это те, кто пришел и получил совет на раннем этапе», — говорит Долинг.

Эта колонка была предоставлена Associated Press веб-сайтом личных финансов NerdWallet.

Банкротство | Mass.gov

Глава 7: Ликвидация

Глава 7 предназначена для физических и юридических лиц, испытывающих финансовые трудности, но не в состоянии выплатить существующие долги.Согласно Главе 7 доверительный управляющий вступает во владение всей вашей собственностью. Вы можете требовать, чтобы определенная собственность была освобождена от налога в соответствии с действующим законодательством. Затем управляющий банкротством ликвидирует все имущество, не освобожденное от налогов, и использует вырученные средства для выплаты вашим кредиторам в соответствии со схемой распределения, требуемой Кодексом о банкротстве.

Основная цель подачи дела по Главе 7 — добиться погашения существующей задолженности. Освобождение от банкротства — это постановление суда, освобождающее вас от ответственности по многим видам долгов.Однако, если будет установлено, что вы совершили определенные виды ненадлежащего поведения, описанные в Кодексе о банкротстве, суд может отказать вам в увольнении, и цель, для которой вы подали заявление о банкротстве, будет отклонена.

Даже если вы получили выписку, есть долги, которые не погашаются в соответствии с законом. К ним относятся определенные виды налогов, студенческие ссуды, алименты и выплаты алиментов, долги, полученные обманным путем, долги за умышленное и злонамеренное причинение вреда человеку или имуществу, а также долги, возникающие в результате обвинения в вождении в нетрезвом виде.Вообще говоря, прекращение банкротства не снимает залогового права (в том числе налогового) с вашей собственности.

Глава 11: Реорганизация

Глава 11 предназначена для реорганизации бизнеса. Он также доступен для индивидуальных должников, которые превышают пороговые значения для банкротства согласно Главе 13.

Согласно главе 11 Суд по делам о банкротстве утверждает план реорганизации, который предусматривает погашение требований полностью или частично, в зависимости от приоритета и вида требования.

Глава 12: Семейные фермеры и рыбаки

Глава 12 предназначена для того, чтобы семейные фермеры могли погашать свои долги в течение определенного периода времени за счет будущих доходов. Это во многом похоже на регистрацию в главе 13.

Требования к участию носят ограничительный характер. Он ограничен теми, кто получает доход в основном от семейной фермы.

Глава 13: Погашение всей или части долгов физического лица с регулярным доходом

Глава 13 предназначена для лиц с постоянным доходом, которые временно не могут выплатить свои долги.Глава 13 дает им возможность выплатить свои долги в рассрочку в течение определенного периода времени. Вы имеете право на участие в главе 13, если ваши долги не превышают определенных долларовых сумм, установленных в Кодексе о банкротстве.

В соответствии с главой 13 вы должны подать в суд план для выплаты вашим кредиторам всей или части денег, которые вы им должны, с использованием ваших будущих доходов. Обычно срок, разрешенный судом для погашения ваших долгов, составляет три года, но может быть продлен до пяти лет. Ваш план должен быть одобрен судом, прежде чем он вступит в силу.

После завершения платежей по вашему плану большая часть долгов погашается. Такие долги, как алименты и алименты, а также определенные долгосрочные обеспеченные обязательства никогда не погашаются.

Информация, содержащаяся на этой странице, не является и не предназначена для юридических консультаций или полного объяснения какой-либо темы.

Банкротство физических лиц. Бесплатные консультации по долгу от StepChange.

Как работает банкротство?

Банкротство — это форма несостоятельности, и обычно она подходит только в том случае, если вы не можете выплатить свои долги в разумные сроки.Любые активы, которыми вы владеете, например, ваш дом, обычно продаются в счет погашения ваших долгов. Это означает, что если ваши активы стоят больше, чем ваши долги, или если все ваши регулярные платежи актуальны и вы можете позволить себе их продолжать, банкротство вряд ли будет лучшим вариантом для вас.

Когда вы становитесь банкротом, почти все ваши необеспеченные долги списываются, что позволяет вам начать все сначала. Но правила личного банкротства означают, что вы столкнетесь с определенными ограничениями.

Общие вопросы о банкротстве

Сколько стоит стать банкротом?

Сборы за банкротство

различаются в зависимости от того, где вы живете в Великобритании.

В Англии и Уэльсе вы платите в общей сложности 680 фунтов стерлингов, включая 130 фунтов стерлингов арбитру и 550 фунтов стерлингов официальному получателю.

В Северной Ирландии общая стоимость составляет 676 фунтов стерлингов, включая судебный сбор в размере 151 фунт стерлингов и залог банкротства в размере 525 фунтов стерлингов. Гонорары адвоката составляют около 7 фунтов стерлингов.

Как работает банкротство?

Когда вы становитесь банкротом, почти все ваши долги списываются, что позволяет вам начать все сначала. Тем не менее, объявление себя банкротом — это большой шаг, который требует дополнительных сборов и может повлиять на многие области вашей жизни, например на работу или дом.

В Великобритании личное банкротство обычно длится год. В течение этого времени вы не можете взять взаймы более 500 фунтов стерлингов, не предупредив кредитора о своем банкротстве.

Вы также должны сообщать официальному получателю о любых изменениях в ваших обстоятельствах.

Вас могут попросить продать ценные активы, такие как дом или автомобиль, но вы сможете оставить себе то, что вам нужно для повседневной жизни.

Обанкротится ли все ваши долги?

Что происходит после прекращения дела о банкротстве?

Ваши долги списываются, и ограничения, наложенные на вас во время вашего банкротства, обычно снимаются.Если ваше банкротство было вызвано нечестным или безрассудным поведением, официальный управляющий может продлить ограничения банкротства через обязательство по ограничению банкротства (BRU) или приказ (BRO).

Это может длиться до 15 лет.

Запись о вашем банкротстве остается в реестре несостоятельности (Англия и Уэльс) или реестре банкротств (Северная Ирландия) еще в течение трех месяцев после вашего увольнения или дольше, если у вас есть BRU или BRO.

Возможно, вам все равно придется платить в счет банкротства, и официальный получатель примет решение, нужно ли вам это делать.

Что на самом деле происходит, когда вы подаете заявление о банкротстве

Иллюстрация: Джим Кук

Банкротство может показаться концом света, но многие компании, объявившие о банкротстве, могут продолжать вести свою обычную деятельность. Менее известная реальность такова, что люди могут пережить банкротство и тоже остаться целыми. Поскольку это плохо изучено, давайте посмотрим, как каждый тип заявления о банкротстве по-разному влияет на ваши финансы.

Различия между главами 7, 13 и 11

Обычно люди подают заявление о банкротстве только в крайнем случае, когда нет возможности выполнить свои долговые обязательства.Популярное предположение состоит в том, что банкротство предназначено только для людей, которые берут на себя слишком большую задолженность по кредитной карте, и хотя это может быть правдой, люди также заявляют о банкротстве после серьезного, неожиданного финансового удара, такого как судебный процесс или неожиданная болезнь.

Еще одно заблуждение — думать, что банкротство уничтожает все ваши долговые обязательства. Это не так. Вам все равно придется платить, и то, как вы будете платить, зависит от того, какое банкротство вы подаете: глава 7, глава 13 или глава 11. Существуют и другие типы банкротств (например, глава 12 предназначена для фермеров и рыбаков. ), но эти три самые распространенные.

В главе 7 вам, возможно, придется ликвидировать определенные активы (например, автомобиль или второй дом), чтобы погасить хотя бы часть долга. Большинство ваших активов, вероятно, освобождены от этого требования, но это зависит от вашего состояния, вашего финансового положения и того, считается ли этот актив «важным». Вы должны соответствовать определенным требованиям для подачи заявки на участие в главе 7, и, возможно, самый важный из них — доход ниже среднего.

G / O Media может получить комиссию

В главе 13 вы соглашаетесь выплатить свои долги в течение следующих трех-пяти лет в форме плана платежей, но вы сохраняете свои активы.Хорошая новость заключается в том, что некоторые из этих долгов, вероятно, будут погашены. Однако вы должны соответствовать требованиям, а это означает, что ваши обеспеченные долги (долг, обеспеченный залогом, например, ваш дом или машина) не могут превышать 1 184 200 долларов, а ваши необеспеченные долги не могут превышать 394 725 долларов.

Банкротство по главе 11 работает так же, как и глава 13, в том, что вы сохраняете свои активы, но обычно оно предназначено для бизнеса. Компании также могут подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, но ликвидация активов может быть смертельным шагом, поэтому глава 11 обычно является более привлекательным вариантом.Тем не менее, иногда люди с более высоким доходом подают главу 11, потому что они находятся вне пределов долга, установленных в главе 13. Суть в том, что вы сохраняете свои вещи с главой 11, но для этого требуется план, чтобы выплатить по крайней мере некоторые из задолженность или прощение.

Что происходит, когда вы подаете заявление

Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы автоматически получаете отсрочку, которая блокирует ваш долг. Такое пребывание не позволяет кредиторам и коллекторским агентствам преследовать должников в отношении причитающихся сумм.Пока действует мораторий, ваша зарплата не может быть удержана, а кредиторы не могут претендовать на какие-либо обеспеченные активы.

По иронии судьбы, банкротство не является бесплатным. Один только регистрационный сбор составляет более 300 долларов за главы 7 и 13. И еще есть гонорары адвокатам. Вы можете подать заявление без адвоката, но это не рекомендуется, поскольку в законах о банкротстве сложно ориентироваться. Гонорары адвоката по главе 7 в среднем составляют около 1500 долларов, в то время как гонорары по главе 13, как правило, находятся в диапазоне от 2000 до 3000 долларов. Как и во многих случаях, требующих адвоката, чем сложнее ваша ситуация, тем больше вы заплатите.

Есть способы снизить судебные издержки при подаче заявления о банкротстве. Некоммерческая организация Upsolve, например, помогает вам бесплатно создавать формы для заявления о банкротстве, если ваше дело простое. Или местное общество юридической помощи может предоставить вам недорогие юридические услуги.

В рамках процедуры банкротства вам также нужно будет пройти пару курсов. Правительство требует, чтобы люди получали кредитную консультацию за 180 дней до подачи заявления, и вам также необходимо пройти курс обучения должников, если вы хотите погасить свои долги.

Через пару недель после подачи заявки вам нужно будет присутствовать на «собрании кредиторов», которое в основном звучит так: судебное заседание между вами, вашим управляющим по банкротству и любыми кредиторами, которые захотят присутствовать. Все они зададут вам вопросы о вашем финансовом положении и вашем решении подать заявление о банкротстве.

Ваши активы ликвидируются в соответствии с главой 7

Ноло говорит, что в большинстве случаев должникам по главе 7 не нужно ликвидировать свое имущество (если оно не является залогом), потому что оно обычно освобождено от налога или просто не стоит того.Они объясняют:

Если собственность не стоит очень дорого или будет обременительной для доверительного управляющего продать, доверительный управляющий может «отказаться» от собственности, что означает, что вы можете оставить ее себе, даже если она не является освобожденной. Большая часть собственности, принадлежащей должникам по главе 7, либо освобождена от уплаты налога, либо практически не имеет никакой ценности для целей сбора денег для кредиторов. В результате немногие должники вынуждены отдавать какое-либо имущество, если оно не является залогом по обеспеченному долгу…

После собрания кредиторов ваш попечитель решит, ликвидировать ли ваше имущество.Если он будет ликвидирован, это означает, что вам придется либо сдать его, либо выложить эквивалентную денежную стоимость, чтобы выплатить свой долг.

Вы получаете план выплат с главой 13

С главой 13 вы должны следовать плану погашения своих долгов, и некоторые из них должны быть оплачены полностью. Эти долги являются «приоритетными» и включают в себя алименты, алименты, налоговые обязательства и заработную плату, которую вы должны работникам.

Ваш план основан на том, сколько вы должны и каков ваш доход, и будет включать конкретные инструкции о том, сколько вы должны платить и когда вы должны платить.

Что происходит с вашим кредитом и долгом

Ваш кредитный рейтинг резко упадет после подачи заявления о банкротстве. FICO отмечает, что чем больше счетов будет задействовано в заявлении о банкротстве, тем большее влияние вы окажете на свой результат. В общем, банкротство по главе 7 останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, а глава 13 останется в силе в течение семи лет.

После банкротства все сказано и сделано, большинство долгов погашаются, но не все из них. В некоторых случаях студенческие ссуды могут быть погашены после банкротства, но вы должны пройти федеральный тест на наличие трудностей.

Прочие долги, которые трудно погасить, включают:

Налоговые долги
Алименты и алименты
Долги, связанные с разводом, включая долги по урегулированию имущественных вопросов

Банкротство обычно является отчаянным средством выхода из безвыходной ситуации. Но знание того, как это работает и чего ожидать, может помочь вам лучше ориентироваться в этом процессе.

Этот пост был первоначально опубликован в 2016 году и был обновлен 26 октября 2020 года, чтобы добавить дополнительную актуальную информацию и обновить ссылки, а также привести контент в соответствие с текущими рекомендациями по стилю Lifehacker.

Окончательное руководство по банкротству физических лиц

Что нужно знать

Это один из парадоксов пандемической экономики: люди не подают заявления о банкротстве, как раньше, отчасти из-за вмешательства государства, чтобы остановить сбор долгов и выселения. В конце концов, поддержка иссякнет.

Из-за того, что миллионы безработных и любое расширение государственной помощи застряли в политическом трясине, экономисты и другие специалисты ожидают, что в 2021 году количество заявлений о банкротстве резко возрастет — во многих случаях из-за факторов, полностью неподконтрольных людям.

Если вы подадите заявление о защите от банкротства, в лучшем случае большая часть вашего необеспеченного долга — такие как медицинские счета, остатки на кредитных картах — будут аннулированы, реструктурированы или сокращены. Возможно, вас поместят в рассрочку, которая позволит вам наверстать упущенные платежи в течение трех-пяти лет.

Часто это тема, которая заставляет людей чувствовать стыд, неуверенность, тревогу или вину. На самом деле, как и любая другая финансовая операция, это просто бизнес. В последнее время было зарегистрировано около 750 000 заявлений о банкротстве физических лиц в год.Здесь мы без суждений проведем вас через то, что вам нужно знать.

Почему это важно

Следует ли подавать заявление о банкротстве? Вот некоторые моменты, которые следует учитывать:

Льгота:

► Подача заявления о банкротстве может дать вам передышку, которая позволит вам снова встать на ноги в финансовом отношении.
► Это может остановить процесс обращения взыскания и прекращает звонки от взыскателей долга.
► Объявление о банкротстве может аннулировать необеспеченный долг, такой как медицинские счета, личные ссуды и задолженность по кредитной карте, или позволить реструктурировать ваш долг в рассрочку на несколько лет.
► Хранение может предотвратить отключение ваших коммунальных услуг — или, если ваши коммунальные услуги были отключены из-за неуплаты, поможет вам восстановить обслуживание.

Вред:

► При одном из видов банкротства назначенный судом управляющий может продать некоторые из ваших активов, стоимость которых превышает определенную сумму в долларах, для выплаты кредиторам. Это может быть лодка, предметы коллекционирования, вторая машина или второй дом. В некоторых случаях это может означать потерю вашего основного дома, но это не само собой разумеющееся.
► Заявление о банкротстве остается в вашей кредитной истории на срок от семи до 10 лет, что затруднит получение ссуд и кредитных карт и, вероятно, сделает их более дорогими.
► Банкротства являются публичным документом, поэтому, если люди поносят, они могут увидеть вашу финансовую картину.
► Определенные долги погасить невозможно. Любой, кто думает, что сможет отказаться от выплаты алиментов, алиментов и некоторых налогов, будет разочарован. Также непросто добиться прощения долга по студенческому кредиту.

Когда мне следует подавать заявление о банкротстве? Адвокаты по делам о банкротстве потребителей подчеркивают, что вам следует подождать, пока вы не узнаете, что у вас не накопится еще больше долгов. Процесс банкротства касается только той задолженности, которая возникла у вас до дня подачи заявления.По словам Генри Соммера, адвоката по делам о банкротстве потребителей из Пенсильвании, некоторые безработные заявляют о банкротстве сразу после того, как находят работу и их долг находится на пике.

Может ли кто-нибудь подать заявление о банкротстве? Собственно, нет. У вас может быть слишком большой доход. Даже если вы чувствуете себя растянутым, цифры могут не совпадать так, чтобы вы имели право объявить о банкротстве. Чтобы подать заявление о наиболее распространенном виде банкротства, главе 7, вы должны убрать одну из двух полос. Ваш доход должен быть меньше или равен медиане в вашем штате для размера вашей семьи.(Вы можете найти цифры в Бюро переписи населения США.)

Или вы можете провести второй расчет, в котором будут учитываться ваши доходы и расходы за последние шесть месяцев, чтобы определить, сколько денег у вас осталось для выплаты долгов. Те, кто зарабатывает слишком много для Главы 7, могут подать заявку на Главу 13. Платежи в соответствии с Законом CARES и другие стимулирующие выплаты не учитываются в вашем доходе, как и чеки социального обеспечения.

Стимулирующие выплаты Медленные банкротства

Источник: Американский институт банкротства

Если вы решите пойти по пути банкротства, вот что вам нужно знать.

Чем отличаются главы? Глава 7 банкротства предназначена для людей с долгами, которые превышают их способность расплатиться с кредиторами. Если лицо, подавшее заявление о банкротстве, имеет активы, превышающие определенную сумму по каждой категории (драгоценности и участки для захоронения — это две категории), активы могут быть проданы для выплаты кредиторам. Как только это будет сделано, необеспеченные долги — задолженность по кредитным картам, медицинские счета — будут списаны, и вы сможете начать все сначала.

Дела по главе 13 имеют план погашения от трех до пяти лет.Они предназначены для людей, которые отстают в выплатах по ипотеке и автомобилю, но будут иметь достаточный располагаемый доход, чтобы стать текущим, если их долги можно будет реструктурировать. Обеспеченный долг, такой как ипотека, должен быть погашен полностью, в то время как необеспеченный долг, такой как задолженность по кредитной карте, может быть уменьшен до суммы, основанной на ваших расходах, доходах и активах. Как только вы подойдете к концу рассрочки платежа, оставшийся необеспеченный долг, который может быть прощен, будет аннулирован.

Должен ли я отказаться от дома? Нет, если вы живете в Техасе, что позволяет домовладельцам освобождать от уплаты налога неограниченную сумму за основное место жительства с ограничениями по площади и / или месту жительства.В других штатах это зависит от того, выполняете ли вы Главу 7 или Главу 13, сколько капитала у вас есть в вашем доме (рыночная стоимость вашего дома за вычетом остатка по вашей ипотеке и кредитной линии собственного капитала) и насколько ваш располагаемый доход достаточно, чтобы держать вас в курсе выплат по ипотеке.

В главе 7, если у вас есть текущие платежи по ипотеке и у вас мало собственного капитала, вы, вероятно, сможете оставить его себе. Но если ваш собственный капитал превышает сумму в долларах, которую штат позволяет вам оставить (так называемое освобождение от налога на усадьбу), ваш дом может быть продан, чтобы получить этот избыток капитала и выплатить его кредиторам.Люди, которые обладают справедливостью в своем доме и хотят сохранить его, как правило, подают иски по главе 13.

Какую долю капитала я могу защитить в своем доме? Это зависит от штата, а в Нью-Йорке — от округа. В Нью-Джерси и Пенсильвании нет исключения для усадеб, поэтому заявители, подающие в соответствии с Главой 7, должны использовать федеральное освобождение для усадеб. Это 25 150 долларов на человека или 50 300 долларов для супружеской пары, подающей налоги совместно.

В Северной Каролине освобождение от уплаты налогов составляет 35 000 долларов на человека (70 000 долларов для пары, подающей совместно) для лиц моложе 65 лет, в то время как на Манхэттене это составляет 170 825 долларов или 341 650 долларов для супружеской пары, подающей налоговую декларацию совместно.

Какое домашнее имущество мне разрешат оставить? Многое из того, что у вас есть в повседневных вещах, должно быть в безопасности. Вам разрешено хранить определенную сумму в долларах в так называемом «освобожденном от налога» имуществе — одежде, мебели, бытовой технике, ювелирных изделиях — в зависимости от штата. Например, в Северной Каролине освобождение от налога на автомобиль составляет 3 500 долларов, а в Канзасе — 20 000 долларов. В некоторых штатах есть «освобождение от подстановки», то есть сумма в долларах, которую вы можете выделить в счет стоимости любого актива, который вы хотите сохранить.

Есть ли хорошие альтернативы? Если вы боретесь с долгами, всегда старайтесь сначала вести переговоры с кредиторами. Кредиторы могут изменить размер вашей ссуды, чтобы упростить выплату. Консолидация долгов по более низкой процентной ставке — это вариант, но защитники прав потребителей предостерегают от использования фирм по урегулированию долга. Взять ссуду под 401 (k) — это вариант, но адвокаты по делам о банкротстве потребителей говорят, что вкладывать средства в пенсионные сбережения — это почти всегда плохая идея.

Части Закона CARES заморозили отчуждение и выселение, но эта защита может длиться недолго.Узнайте, какие программы доступны в вашем штате или федеральном правительстве, которые могут обеспечить вам защиту или достаточную передышку, чтобы получить выплаты.

Какие самые большие ошибки делают люди при подаче заявления о банкротстве? Люди, погрязшие в долгах, могут брать ссуды под пенсионные сбережения или истощать 401 (k) или IRA до объявления банкротства, когда эти счета в значительной степени защищены от кредиторов. Адвокат по делам о банкротстве потребителей Соммер говорит, что он видит, что люди платят определенные долги, которые могут быть погашены при банкротстве, и не платят долги, которые нельзя простить при банкротстве.

Кроме того, судьи по делам о банкротстве и кредиторы не хотят видеть рост расходов за несколько месяцев до подачи заявления о банкротстве. Если кто-то переводит деньги или имущество в течение нескольких месяцев до подачи заявления, или возвращает деньги членам семьи, или решает полностью оплатить обучение племянницы, управляющий банкротством может попытаться вернуть эти деньги для выплаты кредиторам.

Как банкротство может пойти не так, как надо? Если вы не раскроете все свои активы, ваше дело может быть прекращено, а вам грозит уголовная ответственность.В подаче заявки в соответствии с главой 13, если вы прекратите производить платежи в рассрочку, автоматическое приостановление, которое остановило сбор долгов кредиторами, больше не действует, и кредиторы могут перейти к погашению вашей заработной платы, лишить вас права выкупа на ваш дом или вернуть имущество.

В отчете Закона о предотвращении банкротства и защите прав потребителей за 2019 год было обнаружено, что в «39% дел, содержащихся в главе 13, сообщалось, что они подавали заявление о защите от банкротства в течение предыдущих восьми лет, что соответствует проценту в 2018 году».

Условия, которые вы услышите

Автоматическое приостановление — После подачи заявления о банкротстве автоматическое приостановление временно приостанавливает сбор кредиторов, сборщиков долгов, правительства и частных лиц.

Управляющий банкротством — Управляющий банкротством является посредником между вами и вашими кредиторами — платежи, которые вы делаете, проходят через него или ее. Доверительный управляющий берет процент от всех выплат по плану, ограниченный 10%, в случае банкротства согласно Главе 13. В случаях, описанных в главе 7, попечители получают небольшой административный сбор и комиссию в зависимости от стоимости, которую они получают от ликвидации ваших активов для выплаты кредиторам.

Глава 7 — Около двух третей заявителей о банкротстве используют главу 7, которую также называют ликвидацией.Люди, которые подают документы в Главу 7, как правило, не имеют большого количества активов или располагаемого дохода. Дела, которые в среднем обходятся в 1250 долларов США в виде регистрационных и адвокатских гонораров, обычно длятся от четырех до шести месяцев.

Глава 13 — Эти дела, как правило, подаются людьми, которые задерживают оплату дома или машины, но у которых будет достаточно располагаемого дохода, чтобы взять на себя обязательства по плану погашения после реструктуризации долгов. До тех пор, пока вы будете в курсе платежей за дом и автомобиль в соответствии с планом, вы можете сохранить эти активы.Кто-то из главы 13 может рассчитывать направить весь свой располагаемый доход на выплаты в течение трех-пяти лет, и в конце концов оставшийся необеспеченный долг будет аннулирован. Некоторые люди выбирают главу 13, потому что, в отличие от главы 7, она не требует предоплаты гонораров адвокатам. Средняя стоимость — 3450 долларов.

Выписка: Когда ваши долги погашены, это означает, что они исчезли — законно погашены. По закону от вас больше не требуется платить эти долги, и кредитор должен списать долг.

Освобожденная собственность: Освобождение от банкротства позволяет людям, борющимся с долгами, сохранять собственность на определенную сумму в долларах — в основном это вещи, которые вам нужны для повседневной жизни и работы. В каждом штате есть свой список исключений с определенной долларовой стоимостью. Категории включают одежду, бытовую технику и предметы интерьера, а также ювелирные изделия. Часть капитала, имеющегося у вас дома или в машине, также не облагается налогом, и вы можете сохранить их, пока будете своевременно получать платежи.