Не плачу по кредитной карте: «Что будет, если не платить по кредитным картам?» – Яндекс.Кью

Отзывы о коллекторах Тинькофф Банка

Александр Оценка: 2

Каждый день они мне названивают по поводу чужого кредита. Перестаньте мне пожалуйста, звонить, не знаю я вашего Алексея Владимировича, и я не знаю, как на него выйти.

Коллекторы банка

Каждый день они мне названивают по поводу чужого кредита. Перестаньте мне пожалуйста, звонить, не знаю я вашего Алексея Владимировича, и я не знаю, как на него выйти, и я не Пётр Владимирович. Просто перестаньте, я уже даже перестал брать трубку после ваших звонков.

Ответ банка

12 октября 2020, 23:54

ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?

 Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.

 

Что будет, если не оплачивать долг? 

• Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
• Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
• Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.

Возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками. Если в добровольном порядке вернуть долг не будет возможности, начнется исполнительное производство – общение с судебными приставами, реализация имеющегося имущества. Процесс принудительного взыскания – это не только потраченное время, но и нервы.

Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки

• НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.

• НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.

• НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.

• НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.

 

Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?

Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.

• Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.

• Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.

• Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода. Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью. 

• Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.

• Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.

• Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.

 

Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения.

Назад

Не плачу кредит в Сбербанке. Что будет, какие последствия?

Уже месяц не плачу кредит в Сбербанке. Связано это не с нежеланием возвращать долги, а с физической невозможностью этого сделать. От меня ушел муж, на руках двое детей и пожилые родители, денег не хватает просто на то, чтобы нормально питаться и платить за жилье.

Скажите, что будет если я и дальше не буду платить за кредит? Какие могут быть последствия и что делать в сложившейся ситуации?

Ответ специалиста сайта:

Невыплата кредита, независимо от того, в каком банке он был взят, всегда влечёт за собой серьёзные последствия. Все стараются категорически избежать даже самой минимально допустимой задержки ежемесячного платежа, но, если всё-таки нет никакой возможности заплатить, нужно заранее узнать о том, что будет.

Об этом, мы уже подробно рассказывали в статье — Что будет если не платить за кредит? Чем грозит невыплата кредита банку.

Данный материал позволит Вам сформировать подробное представление Вашем будущем, если Вы и в дальнейшем планируете не платить банку за взятый кредит. Если кратко, то можно отметить следующие последствия.

Что будет если не платить кредит:

1. Банк будет начислять Вам штрафы и пени за каждый день просрочки. В конечном итоге эта сумма может вылиться в солидные цифры и превысить сам ежемесячный платёж.
2. Ваша кредитная история будет испорчена. После того, как Вы не заплатили вовремя, банк может отправить об этом сведения в бюро кредитных историй. Это может сделать невозможным получением кредитов в будующем.
3. Обращение в суд, судебное разбирательство, конфискация имущества.

И в конкретно Вашей, и в других похожих ситуациях, обычно следует действовать следующим образом, чтобы понести как можно меньшие финансовые потери:

1. Идти с банком на контакт, сообщать о сложившихся проблемах и причинах по которым Вы не можете (временно или совсем) платить за полученный кредит. Возможно, что существуют мирные пути решения в виде кредитных каникул, рефинансированию кредита и т.д. но для этого, порой обоим сторонам приходится идти на некоторые компромиссы.
2. Изучите условия страховки по кредиту (если таковая имеется и вы не возвращали страховку по кредиту). Возможно, что Ваш случай является страховым и тогда, Ваш долг может быть покрыт страховой компаний, частично или даже полностью.
3. Поищите ошибки в банковском договоре. Не часто, но всё же случается, что банк допускает ошибки при составлении кредитного договора. Поищите их, возможно в договоре ошиблись буквой в Вашей фамилии либо неверно указали какой-то параметр. Это может быть основанием для расторжения кредитного договора, правда деньги придётся вернуть в любом случае, но проценты переплаты возможно сгорят.

Больше способов в статье — Можно ли не платить кредит законно?

Часто задаваемые вопросы | Кредит Европа Банк

Уважаемый Клиент!

В соответствии с п.1 ст.6 Федерального закона №106-ФЗ Заемщик может обратиться в Банк с требованием о предоставлении льготного периода по кредиту в любой момент в течение времени действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 года.

В связи с этим с 01 октября Банк прекратил принимать требования о предоставлении льготного периода.

Если Вы столкнулись со сложностями по оплате ежемесячных платежей в погашение кредитных обязательств, то Банк предлагает Вам воспользоваться реструктуризацией задолженности. Вы можете обратиться в Банк по телефонам, указанным ниже, и Вам будет предложено оптимальное решение, подходящее именно Вам.

Контактная информация:

Если у Вас НЕТ просрочки по кредитным обязательствам: 8 800 700 7757
Если у Вас ЕСТЬ просрочка по кредитным обязательствам: 8 800 700 7765

Более подробная информация — в разделе нашего сайта «Реструктуризация».

Если Вы физическое лицо и у Вас ипотечный кредит, пожалуйста, направляйте обращения на электронный адрес [email protected], указав Ваши фамилию, имя, отчество полностью, номер и дату Кредитного договора (Договора займа), а также контактный телефон для связи, мы свяжемся с Вами, обсудим ситуацию и предложим варианты решения.

Если Вы обращались в Банк за льготным периодом, обратите внимание, это важно!

Банк не подтверждает предоставление льготного периода в случаях:

• если в течение предусмотренных законом 90 дней с момента начала льготного периода заемщик не предоставил документы в Банк;
• предоставленные заемщиком документы не соответствуют требованиям предоставления льготного периода;

Последствия, в случае если Банк не подтвердит предоставление льготного периода:

Банк отменяет льготные платежи, неоплаченные суммы по графику погашения кредита выставляются на просрочку и на них начисляются пени, штрафы и проценты за пользование кредитом.

Клиент может обратиться в Банк за предоставлением льготного периода один раз по каждому из договоров.

Список документов, которые могут быть приняты Банком в подтверждение снижения дохода:

1. Справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год.

2. Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации».

3. Листок нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.

4. Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода, в размере установленном для целей предоставления  льготного периода.

Банк подал в суд по кредитной карте. Срок исковой давности истек в октябре 2016 года, последний платеж был в сентябре 2013. Было мной подано за о пропуске сроке исковой давности. Банк в ответ на него увеличил исковые требования за октябрь 2017 по июнь 2018 года. Уверяет, что срок исковой давности не пропущен т.к подал иск в суд апреле 2019 г. Посоветуйте как мне поступить на следующем заседании суда. Кредитная карта была оформлена в марте 2010 года. — Адвокат в Самаре и Москве

Здравствуйте. Банк подал в суд по кредитной карте. Срок исковой давности истек в октябре 2016 года, последний платеж был в сентябре 2013. Было мной подано за о пропуске сроке исковой давности. Банк в ответ на него увеличил исковые требования за октябрь 2017 по июнь 2018 года. Уверяет, что срок исковой давности не пропущен т.к подал иск в суд апреле 2019 г. Посоветуйте как мне поступить на следующем заседании суда. Кредитная карта была оформлена в марте 2010 года.

Адвокат Антонов А.П.

Добрый день!

Согласно ст. ст. 196-200 Гражданского кодекса, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».
Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 — 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.
Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцентное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.
Таким образом, в данном случае срок исковой давности составляет 3 года, и исчисляется с момента наступления срока последнего платежа. Поэтому Вам нужно заявить о пропуске срока исковой давности, и тогда долг уже не будет взыскан.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Остались вопросы к адвокату?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71  (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Как получить кредит, если все банки вам отказали

МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк. 

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА

Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.

Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.

«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.

Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.

Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.

«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.​

В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.

«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.

Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.

«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.

После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.

Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА

Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.

Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:

1.    Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.

2.    Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.

3.    Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.

Нечем платить по кредитной карте

Кредитная карта — удобный способ совершать значимые покупки, не дожидаясь прихода зарплаты или премии. Благодаря беспроцентному периоду иногда ее получается погашать вовсе без переплат, но ситуации бывают разные. Затянувшиеся финансовые сложности, трудные жизненные обстоятельства, влияние человеческого фактора могут привести к тому, что на карточке образуется задолженность. По кредитной карте нечем платить — и человек нередко начинает нервничать, совершать необдуманные поступки, иногда в результате увеличивая сумму обязательств. Волноваться не нужно. Существует несколько путей выхода из ситуации, позволяющих избежать серьезных последствий.

Содержание статьи

Причины появления задолженностей по карте

Ошибки при расчете. В современных кредитных карточках существует так называемый грейс-период, во время которого человек может воспользоваться средствами с карты, а потом вернуть их, не заплатив никаких процентов. Это удобно, но нередко провоцирует сложности с расчетом количества оставшихся беспроцентных дней, и в результате у заемщика оказывается задолженность. Он сам может быть не в курсе ее существования и полагать, что грейс-период еще не закончился.

Переводы и снятия. Еще одна распространенная причина — необходимость перевести с кредитной карты деньги или снять наличные: на эти действия банки устанавливают большую комиссию.

Платные услуги. Человеку легко не обратить внимание на скрытые платежи, объем которых может быть довольно большим. Банки же стремятся подключить к карточке дополнительные услуги, оплата которых идет с кредитного счета. Если заемщик не увидит, что ему подключили платную услугу, он может забыть оплатить ее, и в результате получит задолженность, даже не пользуясь картой.

Что происходит при появлении задолженности

При первых просрочках банк не предпринимает категорических мер. Если человек один или несколько раз не внес минимальный платеж, организация начинает начислять ему штрафы. Санкции могут включать в себя также пени, неустойку — разнообразные дополнительные платежи, которые еще сильнее увеличивают сумму задолженности. В результате, если упустить момент, сумма обязательств в итоге вырастет до такой, которую человек уже не может выплатить. К сожалению, прийти к такой развязке легко: многие не в курсе о просрочках до момента, когда ситуация становится критичной, а некоторые поддаются эмоциям и пытаются игнорировать наличие задолженности.

Читайте также: Что делать, если нечем платить кредит?

Варианты исхода ситуации

Если просрочки затягиваются, а от заемщика нет ответа, банк поступает одним из трех распространенных способов.

• Начинает разбирательства в судебном порядке. Если сумма небольшая, изначально организация предпочитает действовать по упрощенной схеме и обратиться к мировому судье за судебным приказом. Получение такого документа быстрее и проще, чем полноценное разбирательство в суде, однако при наличии у заемщика валидных причин он в такие же короткие сроки может его оспорить. При больших суммах, а также если клиент оспорил приказ, банк обращается к исполнительному производству.
• Обращается за помощью коллекторских агентств, воспользовавшись агентским договором. Кредит в этом случае по-прежнему принадлежит банку, но обязательства по связи с клиентом берут на себя коллекторы.
• Продает права на задолженность по договору цессии. Кредитором-преемником становится коллекторское агентство. Как ни странно, такой исход может быть даже более выгоден для клиента, чем предыдущие.

Что может сделать заемщик

После передачи задолженности. Если банк уже принял меры, оптимальный исход — действовать соответственно ситуации. При судебном разбирательстве можно постараться добиться выгодных условий выплат, однако это будет непросто: приставы имеют право в том числе на конфискацию имущества. Договориться с коллекторским агентством, если кредит был продан по договору цессии, легче. Если агенты действуют в соответствии с законодательством и кодексом этики НАПКА, они заинтересованы в том, чтобы проблема «нет денег» у клиента не стояла. Они же подберут индивидуальные условия с гибким графиком выплат, чтобы тот смог платить так, как позволяют его финансовые возможности. Кроме того, агентство, став кредитором, имеет право списать часть задолженности.

До передачи кредита. Если разбирательство еще не инициировалось, а кредит не продан, Вы можете попробовать договориться с банком о послаблениях. В случае с кредитной картой доступны не все предложения, которые можно применить, например, с потребительским кредитом или ипотекой, но и здесь выбор довольно широк. Если до того человек был надежным плательщиком и может обосновать свою просьбу, она, скорее всего, будет удовлетворена.

Кредитные каникулы. Эта услуга позволяет на несколько месяцев заморозить платежи и подходит тем, кто испытывает временные трудности, разрешающиеся в короткий срок. После окончания каникул выплаты продолжаются, как и ранее, во время них человеку не начисляются штрафы и пени за неуплату.

Реструктуризация. Для более сложных случаев существует реструктуризация. Банк не хочет терять клиента, так что, если тот испытывает финансовые затруднения и в течение долгого срока не сможет платить по кредиту, может предложить ему такой вариант. В процессе условия кредитования меняются в более подъемную для заемщика сторону: например, уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается срок выплаты.

Консолидирование. Если у человека несколько обязательств перед разными банками, он может обратиться к этой услуге, чтобы объединить их в одно. Суммарное количество процентов, как правило, после консолидирования становится меньше, но этот вариант редко применяют с кредитными картами. Обычно речь идет о больших суммах, например, при ипотечном кредитовании.

Как не нужно поступать

Естественная реакция человека, столкнувшегося с проблемами с банками, — страх и попытка отстраниться от происходящего. С ней нужно бороться: игнорирование не устранит задолженность, а, напротив, увеличит его сумму. Зная, что делать, если нечем платить по кредитной карте, Вы можете связаться с кредитором и пояснить ему ситуацию. Обращаться к сомнительным организациям, обещающим «избавить от задолженностей», тоже не стоит: чаще всего это мошенники. Сложности могут случиться с каждым, но то, как мы их преодолеваем, определяет нашу способность с ними справиться.

Что произойдет, если вы не заплатите кредитной картой: объяснение последствий

Если вы не оплачиваете счет по кредитной карте, ожидайте уплаты пени за просрочку платежа, получения повышенных процентных ставок и ущерба для вашего кредитного рейтинга. Если вы продолжите пропускать платежи, ваша карта может быть заморожена, ваш долг может быть продан коллекторскому агентству, а сборщик вашего долга может подать на вас в суд, и ваша зарплата будет взыскана.

Последствия пропуска одного или нескольких платежей по кредитной карте

После одного пропущенного платежа с вас будет взиматься пени за просрочку платежа в размере до 40 долларов США.Если вы пропустите последующие платежи в течение шести месяцев, с вас будет списано до 40 долларов. Эта комиссия добавляется к вашему балансу и начинает накапливать проценты в зависимости от вашей годовой процентной ставки. Некоторые эмитенты карт откажутся от платы за просрочку платежа за ваше первое нарушение или если вы свяжетесь с ними и объясните, почему вы не смогли произвести платеж.

С вас будут взиматься проценты с покупок в течение платежного цикла, что имеет место всякий раз, когда у вас есть остаток, то есть вы не можете оплатить полную сумму задолженности.

Один на два	Поздние сборы Потеря вступительной годовой процентной ставки Пенальти APR Повреждение кредитного рейтинга
Три	Поздние сборы Повышенный ущерб кредитному рейтингу Закрытый счет кредитной карты
Более трех	Штраф за опоздание Существенный ущерб кредитному рейтингу Долг продан коллекторскому агентству Иск

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Количество пропущенных платежей по кредитной карте», «Последствия»], [«Один к двум», «\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList— столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корень ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n Поздние сборы \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Потеря вводной годовой процентной ставки \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered— list-item \ «\ u003E \ n Penalty APR \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n Ущерб кредитному рейтингу \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «], [» Три «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — контент ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «Sh ortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n Просроченные сборы \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Увеличенный урон для кредитного рейтинга \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Закрытый счет кредитной карты \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «], [» Более трех «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList— content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — column \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корень ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Поздняя плата \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Существенный ущерб в кредитный рейтинг \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Долг продан коллекционерам об агентстве \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Иск \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Один пропущенный платеж

При первом пропущенном платеже эмитенты вашей кредитной карты могут отозвать вашу предварительную годовую процентную ставку.Если у вас есть карта с начальным периодом годовой процентной ставки 0%, пропуск платежа может привести к тому, что ваша годовая процентная ставка вырастет до уровня после вступительного периода. После двух пропущенных платежей эмитент вашей карты может взимать с вас пеню в размере от 27,99% до 29,99%.

В соответствии с Законом об ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD) эмитенты карт не могут взимать с вас повышенную годовую процентную ставку за будущие покупки без уведомления вас по крайней мере за 45 дней до того, как должны произойти изменения, за исключением случая, когда увеличивается годовая процентная ставка, то есть указанные в договоре вашей карты — оцениваются в связи с пропущенными платежами.

Если с вас взимается повышенная годовая ставка штрафа, Закон о картах требует, чтобы эмитент проверял ваш счет каждые шесть месяцев, чтобы определить, имеете ли вы право на более низкую процентную ставку. Если вы сделаете хотя бы минимальный платеж за шестимесячный период, который проверяет эмитент вашей карты, вы можете снизить годовую процентную ставку до исходного уровня.

После пропущенного платежа эмитент вашей кредитной карты также может сообщить о вашей учетной записи как просроченной, то есть вы не смогли произвести минимальный платеж в установленный срок, в кредитные бюро, что повредит вашему кредитному рейтингу.Некоторые эмитенты карт могут не сообщать о просрочке платежа после одного пропущенного платежа. Согласно Equifax, записи о просрочках будут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Невыполнение платежей увеличивает ваши шансы на то, что эмитент карты сообщит о вас.

Имейте в виду, что просрочка платежа может привести к резкому росту вашей процентной ставки. Тем не менее, годовая процентная ставка штрафа может быть возвращена к обычному годовому доходу при соблюдении определенных требований.

Кроме того, большинство эмитентов кредитных карт предоставляют 30-дневный льготный период, в течение которого вы не накапливаете проценты по своим расходам, если вы своевременно вносите минимальный платеж.Если вы пропустите срок платежа хотя бы на день, вы потеряете льготный период и начнете получать проценты за весь 30-дневный период.

Совет: Если вы являетесь постоянным клиентом, вам стоит позвонить эмитенту кредитной карты. Вы можете объяснить, что произошло, и попросить снять плату за просрочку. Компания, выпускающая кредитную карту, предпочла бы сделать вас счастливым клиентом, чем начислять комиссию из-за того, что вы пропустили одну оплату счета.

Три пропущенных платежа

Если вы не сделаете минимальный платеж за три последовательных срока платежа по карте, то вы можете накопить более 100 долларов в виде штрафов за просрочку платежа плюс проценты, которые накопились на вашем балансе за это время.Если эмитент карты еще не сообщил о вас в кредитные бюро, он, скорее всего, сделает это после трех пропущенных платежей, что нанесет ущерб вашему кредитному рейтингу и отобразится в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Скорее всего, с вами свяжется внутреннее агентство по сбору платежей эмитента кредитной карты.

Это агентство могло бы согласиться обсудить альтернативный план оплаты, который может снизить вашу минимальную сумму платежа. Эмитент вашей карты может закрыть вашу учетную запись, что запретит вам совершать новые покупки с помощью карты.Это повлияет на ваш коэффициент использования и может еще больше повредить вашему кредитному рейтингу.

Более трех пропущенных платежей

Неуплата эмитенту кредитной карты в течение более трех последовательных дат платежа — в дополнение к штрафам за просрочку платежа, повреждению вашего кредитного рейтинга и увеличению годовой процентной ставки — может привести к тому, что эмитент вашей кредитной карты спишет с вашего счета. Это означает, что эмитент вашей кредитной карты не верит, что вы полностью выплатите свой долг. Отсюда они продают его в убыток сборщику долгов или согласятся на меньшую сумму, чем вы должны, чтобы списать это с их бухгалтерских книг.

Хотя эмитент карты может продать ваш долг меньше, чем вы должны, коллекторское агентство по-прежнему имеет право получить полную сумму.

Если ваш долг продан коллекторскому агентству, то ваш счет будет зарегистрирован как коллекторский в кредитных бюро. Это наносит ущерб вашему кредитному рейтингу и отображается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Эти агентства известны тем, что они более агрессивны, чем эмитенты карт, при обращении к дебиторам по поводу платежей. Однако сборщики долгов, в том числе эмитенты кредитных карт, регулируются с точки зрения того, что они могут сделать для взыскания долга.

Если ваш эмитент или сборщик долгов аннулирует более 600 долларов вашего долга, вам придется заплатить налоги с прощенной суммы. В этой ситуации IRS требует, чтобы сборщики долгов подали форму 1099-C, в которой указано, что прощенный долг отражается как налогооблагаемый доход. Например, если у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 10 000 долларов, а эмитент вашей карты решает взять 8 000 долларов и простить остальное, то они подадут 1099-C. Затем вы получите уведомление о том, что вы должны указать 2 000 долларов погашенного долга как доход, с которого вы затем должны уплатить налоги.

Что делать, если вы никогда не оплачиваете долг по кредитной карте?

Если вы никогда не погасите задолженность по кредитной карте, ваши сборщики долгов будут использовать любые законные средства, чтобы получить от вас взыскание. Обычно это означает обращение в суд с целью заставить вас заплатить.

Судебный иск

Эмитент вашей кредитной карты или коллекторское агентство может принять решение о подаче иска — так называемого судебного решения — против вас с целью взыскания непогашенной задолженности. Если против вас вынесено судебное решение, лучше всего ответить на вызов и изучить имеющиеся у вас варианты.Если вы не ответите на судебное решение, вы почти гарантированно проиграете дело, что приведет к принудительному погашению долга. Если это произойдет, вы можете получить взыскание заработной платы, заморозить банковские счета, наложить залог на ваш дом или отобрать у вас любые активы. Кроме того, с вас могут взиматься судебные издержки, начисленные эмитентом карты за любые действия, которые он должен был предпринять для взыскания вашего долга.

В худшем случае игнорирование постановления суда может привести к неуважению к суду, что может привести к тюремному заключению.Поэтому лучше всегда обращаться к этим судебным уведомлениям, желательно с юрисконсультом, прежде чем они выйдут из-под контроля.

Объявление банкротства

Если судебное решение против вас вынесло решение, но у вас все еще нет средств для погашения долга по кредитной карте, вам следует рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве — юридически заявив, что вы не можете выплатить свой долг.

Существует два типа банкротства, на которые может подать большинство людей: Глава 7 и Глава 13. Банкротство по главе 7 требует, чтобы сторонний попечитель ликвидировал ваши неиспользованные активы для выплаты вашим сборщикам долгов.Исключения принимаются в зависимости от штата, но вы можете потерять свой дом, машину и любые ценные личные вещи. В соответствии с главой 13 о банкротстве вы должны разработать план выплаты долгов в разумные сроки — от трех до пяти лет — и затем произвести платежи стороннему доверительному управляющему, который будет платить вашим сборщикам долгов.

Глава 13 доступна только лицам, которые могут доказать, что у них есть регулярный доход, и в большинстве случаев предпочтительнее, чем банкротство в соответствии с главой 7, поскольку она позволяет лицу, подающему заявление о банкротстве, защитить свою собственность.

После того, как лицо успешно подает заявление о банкротстве, взыскатели вынуждены прекратить большинство действий по взысканию долга. Банкротство отображается в вашем кредитном рейтинге на семь лет, если вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, и на 10 лет, если вы подаете заявление о банкротстве по главе 13.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы умираете?

Если человек, имеющий задолженность по кредитной карте, умирает, эмитент его кредитной карты получает уведомление и прекращает начислять штрафы, например, штрафы за просрочку платежа. Часто долг передается следующей ответственной стороне, которой могут быть любые совладельцы учетной записи, супруга или имущество умершего человека.Возможность передачи долга супругу зависит от того, проживает ли умерший в государстве с общественной собственностью, например на Аляске, Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине.

Если долг передается в собственность, то исполнитель наследства несет ответственность за ликвидацию любых активов, необходимых для погашения долга по кредитной карте. Если имущество стоит меньше, чем задолженность, то сборщики долгов обычно не имеют возможности взыскать задолженность.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы выезжаете из страны?

Коллекторы по-прежнему имеют право требовать выплаты по вашему долгу, даже если вы уезжаете из страны. Это означает, что они могут подать против вас в суд и заняться любыми активами, которые вы оставите. Костюм также может доставить вас за границу, в зависимости от страны, в которую вы переезжаете. Однако вполне вероятно, что коллекторское агентство не будет пытаться добиваться взыскания вашего долга, если затраты на это превысят сумму, которую вы должны, или сумму, которую они ожидают получить обратно.

Если вы покинете страну, история вашей кредитной карты не будет отслеживаться вами. Это означает, что вы продолжите накапливать штрафы и убытки вашей кредитной истории в США, но у вас не будет кредитной истории в кредитных бюро в вашей новой стране. Обратной стороной является то, что вам придется создавать кредиты с нуля в вашей новой стране проживания. И если вы решите вернуться в США, последствия игнорирования вашего долга, вероятно, все еще будут существовать.

Вот что произойдет, если вы не оплатите свои кредитные карты

Все идет под откос с того дня, как вы перестаете платить по кредитной карте.Вы можете почувствовать облегчение, если вам не нужно придумывать платежи каждый месяц и вы невинно думаете, что это не повлечет за собой никаких последствий, но эмитент вашей кредитной карты быстро примет меры в отношении ваших пропущенных платежей. Эффект от пропущенных платежей сначала невелик, но со временем усиливается.

Накопление просроченных платежей и процентов

Когда вы перестаете оплачивать счета по кредитной карте, на ваш счет кредитной карты добавляются штрафы за просрочку платежа. Кроме того, ваш минимальный ежемесячный платеж увеличивается, потому что вы должны оплатить пропущенные платежи и заплатить штраф за просрочку платежа.Наиболее опасным является то, что ваша процентная ставка повысится до более высокой ставки штрафа после того, как ваша учетная запись станет просроченной на 60 дней, что составляет два пропущенных платежа. И, конечно, каждый месяц ваш минимальный платеж будет увеличиваться по мере увеличения комиссий за просрочку добавлено на ваш баланс.

Когда срабатывает штрафная ставка, ваши финансовые расходы также увеличиваются. В результате ваш непогашенный остаток (и платеж, который вам нужно наверстать) увеличивается каждый месяц, когда вы опаздываете. Чем больше вы отстаете, тем труднее догонять.

Длительный эффект

Даже после того, как вы наверстаете упущенное, размер штрафа будет действовать до тех пор, пока вы не произведете шесть последовательных платежей вовремя. После этого процентная ставка должна снизиться для вашего существующего баланса, но штрафная ставка может оставаться в силе для новых покупок.

Увеличение усилий по сбору

Отдел выставления счетов вашей кредитной карты свяжется с вами по телефону, почте, в текстовом сообщении или по электронной почте, чтобы напомнить вам о платежах по кредитной карте.К сожалению, вы не можете остановить звонки из компании, обслуживающей вашу кредитную карту, как в случае с коллектором. Если вы хотите прекратить звонки о взыскании долга, Закон о справедливой практике взыскания долгов позволяет вам отправить письменное письмо о прекращении и воздержании, в котором говорится, что вы больше не хотите, чтобы с вами связывались. Однако тот же закон не применяется к вашему первоначальному кредитору.

Когда вы задерживаете платежи всего на несколько дней или недель, звонки от вашего кредитора нечасты. В данном случае это мягкие напоминания о необходимости актуализации вашей учетной записи.Однако чем дальше вы отстаете, тем чаще с вами будут связываться. Мало того, напоминания о платеже становятся более жесткими и начинают упоминать серьезные действия, такие как списание средств и дефолт. Ваш кредитор может в конечном итоге отправить вам предложение урегулирования, которое позволит вам избавиться от долга, если вы заплатите процент от своего непогашенного остатка единовременным платежом.

Кредитный отчет и влияние на кредитный рейтинг

Просроченные платежи добавляются в ваш кредитный отчет, когда вы опаздываете на 30, 60, 90, 120 и 180 дней.К сожалению, эти просроченные платежи уменьшат ваш кредитный рейтинг и могут лишить вас возможности получить новую кредитную карту или будущую ссуду. Ваш страховой тариф также может увеличиться в результате просрочки платежа по кредитной карте.

Через шесть месяцев (или 180 дней) после того, как вы перестанете производить платежи по кредитной карте, с вашего счета будет списана сумма. В этом случае компания-эмитент кредитной карты списывает ваш невыплаченный долг как коммерческий убыток.

Хотя вы больше не должны денег, вы получаете серьезное пятно на своем кредитном отчете, которое останется там в течение следующих семи лет, предупреждая всех, что вы однажды не выполнили свои кредитные обязательства.Взаимодействие с другими людьми

Ваш аккаунт может перейти в коллекторское агентство

Списанные счета обычно отправляются в коллекторское агентство. Оттуда их переводят из одного коллекторского агентства в другое до тех пор, пока им не заплатят (или не уволят) в случае банкротства. Ваш первоначальный кредитор (или сторонний сборщик долгов) может предъявить вам иск о выплате долга до тех пор, пока он не будет выплачен или не урегулирован в результате банкротства. По прошествии определенного времени срок давности может защитить вас от судебного разбирательства, но учетная запись должна быть полностью неактивной в течение нескольких лет, и бремя доказывания будет лежать на вас.Взаимодействие с другими людьми

Варианты затруднений с кредитной картой

Если возможно, постарайтесь спасти свою учетную запись и защитить свой кредит. Если вы не можете позволить себе платежи по кредитной карте, подумайте о том, чтобы обратиться в консультационное агентство по потребительскому кредитованию, которое поможет вам изучить возможные варианты. В выписке по вашей кредитной карте указан номер консультационного агентства по кредитам.

Как работать с кредиторами, если вы не можете заплатить

Если вы находитесь под финансовым давлением и не можете отправлять платежи по кредитной карте, как ожидалось, вам нужно обратиться к эмитенту и попросить о помощи.Если вы этого не сделаете, возникнут серьезные проблемы.

Эффективное и быстрое общение может компенсировать множество негативных последствий, но оно начинается только тогда, когда вы поднимаете трубку. Вот как обеспечить продуктивную беседу, которая заканчивается разумным решением.

См. По теме: Должен ли я работать с компанией по облегчению долгового бремени или с моим кредитором для выплаты долга?

Узнайте, что может случиться, если вы не заплатите вовремя.

Прежде чем обращаться за помощью к эмитенту кредитной карты, узнайте, что может случиться, если вы не оплатите счет.

• Платы за просрочку платежа . Если вы пропустите срок платежа или отправите менее минимального платежа, эмитент кредитной карты взимает с вас штраф за просрочку платежа. Он может составлять 29 долларов за первый просроченный платеж, а затем увеличиваться до 40 долларов за дополнительные просрочки, совершенные в течение шести платежных циклов.
• Кредитный ущерб . Пропустите весь цикл выставления счетов, и в ваших кредитных отчетах о потребительских кредитах появится уведомление о просрочке платежа. История платежей — самый весомый фактор для оценки кредитоспособности, поэтому ваши результаты будут снижаться.Чем больше просрочек появится в вашем отчете, тем хуже будет ваш кредитный рейтинг.
• Повышенная процентная ставка . Если ваша кредитная карта имеет промо-ставку, например 0% годовых на шесть месяцев, эмитент может преждевременно повысить процентную ставку. По другим картам эмитент может увеличить ставку, если вы просрочили 60 дней. Годовая процентная ставка штрафа может быть выше 20, что делает существенный долг очень дорогим.
• Судебные или коллекторские иски . После 180 дней невыплаты (или даже раньше) эмитент может предъявить вам иск о возмещении ущерба или отправить счет в коллекторское агентство.В любом случае в вашем кредитном отчете будет указано списание, и ваши кредитные рейтинги будут падать дальше.

Поскольку невыплата кредитной карты имеет очень негативные последствия, вам необходимо оперативно решать проблемы. В лучшем случае связаться с эмитентом, пока у вас еще хорошая репутация, но не избегайте звонка, даже если вы уже отстали. Эмитенты кредитных карт хотят знать, что происходит. Они не помогут, если вы не спросите.

См. По теме: Что произойдет, если вы проигнорируете сборщиков долгов?

Знайте свои варианты

Вы можете задаться вопросом, можете ли вы использовать одну карту для оплаты другой, чтобы избежать просрочки платежа.В общем, вы не можете этого сделать, но даже если бы вы это сделали, вы бы просто крутили колеса.

Хотя вы можете снимать наличные со своей карты и использовать ее для оплаты счета, стоимость будет непомерно высокой. Большинство эмитентов взимают комиссию за выдачу наличных в размере 10 долларов США или 5% от баланса, в зависимости от того, какая сумма больше. Более того, проценты начинают начисляться сразу, что составляет в среднем 24,8% по авансам наличными.

Еще один способ погашения долга по другой кредитной карте — это перевод баланса, но вам потребуется иметь возможность производить платежи на новом счете.Если вы этого не сделаете, это того не стоит. Большинство эмитентов взимают комиссию в несколько процентных пунктов за перевод долга (таким образом, баланс в 5000 долларов может стоить вам 100 долларов и более), а затем, если вы пропустите платеж, годовая процентная ставка может превысить текущую.

По этой причине лучше всего работать с исходным эмитентом кредитной карты. Возможны следующие варианты:

• Временное сокращение или приостановка выплаты. Это краткосрочное средство, часто называемое планом действий в трудных условиях, дает вам время вернуться на правильный путь.
• Кредитная защита. Эмитент кредита может дать согласие на сохранение положительной репутации вашего аккаунта, пока вы платите меньше минимума.
• Пониженная процентная ставка . При некоторых обстоятельствах эмитенты кредитных карт могут дать вам перерыв в оплате финансовых сборов.
• Комиссия не взимается . По запросу многие эмитенты позволят снизить размер первого сбора за просрочку платежа, но некоторые удалят больше, что было прикреплено к балансу.
• Погашение задолженности . Хотя это не является обычным явлением, погашение долга на сумму меньше вашей суммы может быть вариантом, если вы опаздываете на много месяцев.

Приведите свои цифры в порядок

Опишите ваше финансовое положение сейчас и то, как оно может измениться в обозримом будущем.

Важнейшие чтения, доставляются еженедельно

Подпишитесь, чтобы каждую неделю получать самые важные новости недели в свой почтовый ящик.

Ваш путь по кредитным картам официально начался.

Следите за своим почтовым ящиком — мы скоро отправим ваше первое сообщение.

«Вы не можете обсуждать свое текущее финансовое положение, основываясь на старых обстоятельствах, — говорит Рослин Лэш, финансовый тренер из Уинстон-Салема, Северная Каролина. «Бюджет должен быть вашими чистыми расходами. Кредитор не захочет уменьшать размер вашего платежа или вносить поправки, если вы тратите деньги на предметы роскоши. Кроме того, если вы запрашиваете конкретную сумму платежа, должно быть очевидно, что вы можете произвести платеж, не задерживаясь.”

Вычтите сумму своих основных расходов из имеющегося у вас дохода. Составьте список своих кредиторов с их балансами, процентными ставками и ожидаемыми минимальными платежами. Если после сокращения бюджета у вас остались средства для отправки кредиторам, определите их размер. Затем приведите свои временные рамки в порядок.

Если вы ожидаете, что ваши обстоятельства изменятся в течение нескольких месяцев, запишите это. Нет денег для отправки и вы не знаете, когда все изменится к лучшему? Вы будете работать с этой правдой.

Разработайте темы для разговора

Создайте справочное руководство для разговора. Исходя из вашего бюджета и временных рамок, составьте маркированный список со следующей информацией:

• Ваша информация. Укажите номер своего счета и продолжительность вашего пребывания в финансовом учреждении.
• Краткое объяснение с подробным описанием того, почему вы не можете произвести платеж. Скажите кратко, например: «Я потерял работу в прошлом месяце, и у меня закончились сбережения».
• Что вы сделали. На основании разработанного вами бюджета запишите свой текущий доход, основные расходы и сумму денег, оставшуюся у вас для выплаты долга (если таковая имеется). Также укажите, какие расходы вы уже вырезали из своего бюджета.
• Что хотите. Вы надеетесь на сокращение или приостановку выплат на определенный период времени? Понижение интереса? Составьте список того, что вы надеетесь получить от разговора. Если вы не уверены в том, какую форму решения вы хотите решить, напишите: «У вас есть программа, доступная для людей в моей ситуации?»

«Этот простой справочный документ на одном листе поможет вам организовать свои мысли, чтобы не сбиться с пути», — говорит Лэш.«Вы звоните кредиторам, и они должны выполнить свою работу как можно скорее. Изложив все это на бумагу, вы не будете трепаться и не будете предоставлять ненужную информацию ».

Поговорите с нужным человеком

Наберите номер своей кредитной карты или выписки и просматривайте подсказки, пока не подключитесь к действующему агенту обслуживания клиентов. Объясните, что вам нужно поговорить с кем-нибудь о внесении изменений в вашу учетную запись.

«Спросите, подходит ли этот отдел для решения альтернативных схем оплаты», — говорит Аниса Гетанех, владелица компании по восстановлению кредитов Bloom Credit & Co.Первый человек, которого вы встретите, обычно может помочь, но подтвердите. Если вы столкнулись с сопротивлением, попросите, чтобы вас перевели к менеджеру или руководителю.

Начать разговор

Как только вы встретитесь с кем-то, кто имеет нужные полномочия, начните с вашей ситуации, начиная с верхней части ваших тем для разговора.

Если вы работаете с эмитентом кредита много лет, укажите его. «Кредиторам нравится видеть, что вы работаете с ними в течение долгого времени, — говорит Гетане. В их системе будет тот год, который вы начали, но не помешает напомнить им об отношениях.

Кратко опишите проблему и то, что вы уже сделали для оплаты. «Банки действительно хотят работать с вами, но им необходимо знать эти детали и то, о чем вы думаете», — говорит Гетанех.

Например, вы можете сказать: «Меня уволили в марте, и я живу на страховку по безработице. Я уже полностью урезал свой бюджет, и мои основные расходы составляют 1800 долларов в месяц. Я понимаю, что минимальный платеж по этой карте составляет 150 долларов, но все, что у меня есть, это 25 долларов.Я рассчитываю, что не позднее июля буду работать и зарабатывать так же, как и раньше. Согласитесь ли вы с меньшим платежом, чтобы сохранить текущие и просроченные платежи в моем кредитном отчете, пока я это не сделаю?

Оставайтесь под контролем

Вы можете стать эмоциональным и заплакать или рассердиться и захотите кричать, но Мэтью Голдман, эксперт по потребительскому кредитованию и генеральный директор Vertical Finance, советует сопротивляться такой реакции.

«Лучший способ получить положительное решение от эмитента карты — это быть спокойным, вежливым и фактическим», — говорит Голдман.«Помните, что на другом конце провода есть реальные люди, которые часто сталкиваются с проблемами, похожими на вас. На них кричат ​​весь день, но они также ограничены политикой, которую они не могут изменить ».

Изложив вашу ситуацию и сделав запрос, спросите, что человек может сделать, чтобы помочь. «По сути, банк хочет, чтобы вы могли оплатить свой счет с течением времени, поэтому ожидается, что вы разработаете план», — говорит Голдман. Это бизнес, так что будьте по-деловому.

Кредиторы скорее получат что-то, чем все потеряют, и в этом случае они могут согласиться выплатить меньшую сумму.

Карра Кингстон, юрист по делам о банкротстве

«Если вы расстроены или чувствуете, что ваш агент не работает с вами, просто сообщите им, что вам нужно повесить трубку (вежливо) и попробуйте снова с другим агентом в другое время», — говорит Гольдман. В конце концов, вы будете связаны с кем-то, с кем сможете работать.

Но не делайте праздных угроз. Карра Кингстон, адвокат по делам о банкротстве, практикующий в Статен-Айленде, штат Нью-Йорк, говорит, что нет ничего плохого в том, чтобы сказать, что вы, возможно, подумываете о подаче заявления о банкротстве, если это действительно так.Но если нет, не используйте это как рычаг для резкого сокращения долга, особенно если счет текущий.

«Кредиторы скорее получат что-то, чем все потеряют, и в этом случае они могут согласиться выплатить меньшую сумму», — говорит Кингстон. «Но этого не произойдет, если вы не отстанете на 90 дней. Даже тогда с некоторыми трудно согласиться ».

Примите решение

Когда вы разговариваете с полезным представителем, постарайтесь выслушать то, что он может предложить, а затем ведите переговоры, пока вы оба не будете удовлетворены.Решение должно быть приемлемым для обеих сторон. По словам Goldman, эмитенты кредитов не простят вам весь долг или даже его часть, потому что вы не можете заплатить, но они могут быть готовы снизить вашу процентную ставку, распределить выплаты или сделать доступным другой план.

Очень важно обещать только то, что вы можете выполнить. Не говорите, что вам нужно три месяца, чтобы снова встать на ноги, когда вам действительно нужно шесть месяцев.

Задокументируйте и то, что вы устроили. «Получите имя и фамилию человека, а также его прямой номер телефона или добавочный номер, — говорит Лэш.«Запишите дату вашего разговора и то, о чем вы договорились. Спросите, когда вы получите письмо с подтверждением, и будет ли оно по электронной или обычной почте ».

После этого вы завершили устную часть общения, и теперь вам просто нужно выполнить план, который вы составили. Поступив так, вы завоюете доверие эмитента.

Однако, если вы обнаружите, что абсолютно не можете выполнить свою задачу, вернитесь к телефону. «Поверьте мне, кредиторы всегда хотят знать ваше мнение, когда у вас возникают проблемы с выплатами», — говорит Гетанех.«Худшее, что вы можете сделать, — это игнорировать проблемы».

Отказ от ответственности редакции

Редакционное содержание этой страницы основано исключительно на объективной оценке наших авторов и не связано с рекламными деньгами. Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Что произойдет, если я перестану платить кредитными картами?

Если вы перестанете платить по одной из своих кредитных карт, эмитент может взимать с вас комиссию и проценты, ваш кредит может быть поврежден, и в конечном итоге вы можете оказаться объектом судебного процесса.Точные сроки, события и влияние могут отличаться, но вот чего вы можете ожидать:

• Однажды поздно, : Компания, выпускающая кредитную карту, может взимать плату за просрочку платежа и прекращать рекламную процентную ставку.
• Задержка на 30 дней : Эмитент карты может сообщить о задержке платежа в бюро кредитных историй.
• 60 дней с опозданием : Годовая пени может применяться к вашему балансу.
• 90, 120 и 150 дней с опозданием : эмитент карты продолжает взимать проценты и сообщать о ваших просроченных платежах.
• Задержка на 180 дней : Эмитент карты может закрыть ваш счет (если он еще не был), списать со счета и отправить его в коллекторское агентство.
• В любой момент : Кредитор или коллекторское агентство могут подать на вас в суд за неуплаченные долги и получить судебное решение, которое позволяет им снимать деньги с вашей зарплаты или банковского счета или получать залоговое право на вашу собственность.

С вас будут списаны штрафы за просрочку платежа

Первое, что может случиться, если вы не оплатите счет по кредитной карте вовремя, — это то, что эмитент карты может взимать с вас плату за просрочку платежа.

Размер комиссии может варьироваться в зависимости от вашей карты и текущего баланса. Однако федеральный закон о кредитных картах от 2009 года ограничивает размер комиссии. Максимальный штраф за просрочку платежа может составлять 29 долларов за первый просроченный платеж и 40 долларов за каждый последующий пропущенный платеж.

Если вы пользуетесь промо-ставкой 0% годовых (годовая процентная ставка), просрочка платежа может привести к преждевременному прекращению этой акции, что означает, что вы будете нести ответственность за уплату процентов на баланс вашей карты в будущем, включая добавленные комиссии. на ваш баланс.

Ваш кредитный рейтинг может пострадать

Эмитент карты может сообщить о вашей просрочке платежа в кредитные бюро — Experian, TransUnion и Equifax — после 30-дневной просрочки платежа.

История ваших платежей — самый важный фактор для оценки вашего кредитного рейтинга, а просроченная оплата кредитной картой может нанести ущерб вашей кредитоспособности и снизить ваши баллы. Точное количество баллов, которые вы потеряете, будет зависеть от вашего общего кредитного профиля.

Как правило, люди с хорошей кредитной историей теряют наибольшее количество баллов из-за новой просроченной выплаты.У тех, у кого плохая кредитоспособность, также может снизиться оценка, но она, скорее всего, не упадет на такое количество баллов, если их оценка уже отражает историю пропущенных платежей.

Эмитент карты может продолжать сообщать о вашем счете так поздно, если вы не обновите его. В вашем кредитном отчете будут отражены эти обновления и примечания, если вы опоздали как минимум на 30, 60, 90, 120, 150 или 180 дней.

Просроченные платежи остаются в вашем кредитном отчете до семи лет и продолжают влиять на ваши баллы в течение всего периода.

Может наступить годовая ставка штрафа

Если вы опоздали на 60 дней, эмитент карты может взимать с вашего счета новый, более высокий годовой штраф, который применяется к вашему текущему балансу и будущим транзакциям. Если вы обновите свой счет, вы сможете вернуться к своей стандартной годовой процентной ставке после шести последовательных своевременных платежей, по крайней мере, на минимальную причитающуюся сумму.

Ваша учетная запись может быть отправлена ​​на прием

Примерно через 180 дней эмитент кредитной карты, вероятно, решит, что он не получит платеж на счет, и затем спишет его с вашего счета.Эта процедура учета позволяет компании вычесть неоплаченный счет из своей выручки, но не прощает ваш долг.

Эмитент карты может также отправить или продать ваш счет коллекторскому агентству, которое затем попытается взыскать задолженность. К этому моменту пени за просрочку платежа и проценты могли привести к тому, что общий баланс намного превысил первоначальную невыплаченную сумму.

Как счет списания, так и счет сбора могут появиться в ваших кредитных отчетах и ​​нанести дальнейший ущерб вашей кредитной истории.

Когда серия пропущенных платежей приводит к закрытию счета, эти платежи и связанные с ними отрицательные отметки (например, списание) будут удалены из вашего кредитного отчета через семь лет после пропущенного первого платежа — также известная как дата первый проступок.

Ваш кредитор может подать иск против вас

Кредитор или взыскатель долга также может подать на вас в суд, чтобы добиться выплаты просроченной задолженности. Если кредитор выиграет, он может получить решение, позволяющее снимать деньги с вашего банковского счета или напрямую с вашей зарплаты. Он также может получить залоговое право на вашу собственность.

Если вам подали иск, не игнорируйте его, иначе кредитору может быть вынесено решение по умолчанию в пользу кредитора. В некоторых штатах это может произойти, даже если долг выходит за рамки срока давности.

Что делать, если вы пропустили платеж

Если вы собираетесь пропустить платеж или уже отстали, первое, что вам следует сделать, это связаться с компанией, выпускающей кредитную карту. Возможно, вам удастся настроить план для работы в тяжелых условиях с более доступной суммой ежемесячных платежей.

Или, если вы пропустили платеж и быстро обновили счет, вы можете попросить эмитента возместить комиссию и начисленные проценты. Необязательно соглашаться, но если вы в остальном были хорошим клиентом, компания может понять.

Если у вас проблемы с использованием нескольких кредитных карт, вы также можете обратиться в некоммерческое консультационное агентство по кредитам и спросить о плане управления долгом. Консультант может провести переговоры с эмитентами карт об отказе от комиссий, снижении ежемесячных платежей и приведении ваших счетов в исправное состояние. Затем вы будете вносить один ежемесячный платеж в консультационное агентство, которое будет платить компаниям, выпускающим кредитные карты.

Настройтесь на успех

Пропуск платежей по кредитной карте может привести к ряду дорогостоящих и вредных для кредита последствий.Но вам не нужно полностью погашать свой долг, чтобы этого не произошло; своевременные минимальные платежи обеспечат актуальность вашего счета и позволят вам избежать комиссий, штрафных годовых и повреждений вашего кредита. Если вы достаточно уверены, что у вас будут свободные средства, вы можете настроить автоматические платежи на минимальную сумму, чтобы избежать случайных просроченных платежей.

Отслеживание ваших доходов и расходов с помощью бюджета также может помочь вам избежать использования кредитной карты для покупок, за которые у вас возникнут проблемы с оплатой позже.Но если ваши проблемы не связаны с перерасходом средств, лучшим вариантом может быть общение с кредиторами или помощь некоммерческого кредитного консультанта, когда вы начинаете отставать.

6 основных ошибок кредитной карты

Кредитные карты могут быть благом для потребителей, предоставляя множество преимуществ и преимуществ. Поскольку они — отличная альтернатива наличным деньгам, они отлично подходят, если вам нужно совершать покупки, когда вы оказались в затруднительном положении. Некоторые карты предлагают бонусы, такие как возврат денег или путевые мили, в то время как другие обеспечивают дополнительную защиту ваших покупок.Если вы правильно разыграете свои карты и погашаете остаток каждый месяц, вам никогда не придется платить ни копейки процентов. Кроме того, сознательное использование кредитной карты может повысить ваш кредитный рейтинг. Однако эти маленькие кусочки пластика также могут быть проклятием, особенно если вы уже залезли в долги или просто не знаете, как контролировать свои финансы.

Тысячи потребителей не могут контролировать остатки на своих кредитных картах. Если вы относитесь к числу этих потребителей, не отчаивайтесь.Вы сделаете свой долг более управляемым, если решите изменить свои привычки в отношении расходов. Сделайте гигантский шаг в этом направлении, избежав — или прекратив делать — эти шесть основных ошибок кредитной карты.

Ключевые выводы

• Есть ряд типичных ошибок, которые люди совершают при использовании кредитных карт, которые могут вызвать огромные проблемы с их финансами.
• Совершение только минимальных платежей и использование карт для повседневных покупок — две из самых распространенных ошибок.
• Выгоды от вознаграждений могут быть небольшими, в то время как денежные авансы могут быть дорогостоящими.
• Никогда не оплачивайте медицинские счета кредитной картой и никогда не игнорируйте свой долг.

Выплата только минимального остатка

Когда вы находитесь под финансовым давлением, возникает соблазн отправлять минимальные ежемесячные платежи — часто от 15 до 25 долларов. Не делай этого. Высокие процентные ставки, взимаемые компаниями, выпускающими кредитные карты, будут способствовать ежемесячному росту счета. Вместо этого отправьте самый высокий платеж, который вы можете себе позволить, и сократите расходы в других областях, чтобы сосредоточиться на выплате долга.Возможно, стоит отказаться от дополнительных услуг, таких как новейший смартфон или последняя мода, если это означает, что вы будете спать спокойно ночью, зная, что скоро вы будете без долгов.

Может показаться, что вы не экономите деньги, увеличивая платежи по кредитной карте, но это так. В зависимости от процентной ставки вы будете экономить в среднем от 10% до 29% в год в виде процентов на любой выплачиваемый остаток. Например, если вы заплатите дополнительно 1000 долларов в этом году, вы получите от 160 до 290 долларов вперед, в зависимости от ставки.

Денег, вероятно, уже мало, если вы уже в долгах, поэтому высвобождение лишних денег даст вам передышку на долгое время. Независимо от того, используете ли вы эти деньги для ускорения выплат по долгам, создания чрезвычайного фонда или инвестирования в пенсию. Сила сложных процентов начнет работать в вашу пользу, а не против вас.

Использование кредитной карты для повседневных покупок

Еще одна ловушка, в которую часто попадают люди, — это использование своих кредитных карт для обычных повседневных покупок.Если вы не следуете ежемесячному бюджету и не можете легко оплачивать остаток по кредитной карте в полном объеме каждый месяц, взимание недискреционных расходов с кредитной карты может быть опасным. Убирая с баланса своей кредитной карты обычные покупки, такие как продукты питания и счета за коммунальные услуги, вы сделаете важный шаг в получении контроля над расходами.

Учтите, что галлон молока за 3 доллара, купленный с помощью кредитной карты, в конечном итоге превратится в галлон за 30 долларов, если вы не выплачиваете остаток в конце каждого месяца. Нет причин для начисления процентов на необходимые товары, которые вы должны покупать непосредственно на ежемесячный доход наличными, чеком или дебетовой картой.

В погоне за вознаграждением по кредитной карте

Вознаграждения по кредитным картам обычно стоят намного меньше, чем дополнительные проценты, которые вы начисляете, если не можете выплатить деньги, потраченные на получение этих бонусов. Вы можете, например, получать один балл за каждый потраченный доллар, но вам, вероятно, придется потратить 5000 баллов, чтобы получить скидку в 100 долларов на билет на самолет. Поскольку проценты, начисляемые на непогашенный остаток на счете, часто превышают типичный бонус в 2%, это может быть нецелесообразным компромиссом.

Вам также следует избегать регистрации нескольких кредитных карт, независимо от бонусов. Если вы уже знаете, что плохо управляете кредитными картами, не добавляйте соблазна в виде дополнительных карт. Также легче пропустить крайний срок оплаты, когда у вас больше карт, чем вы можете управлять. Помните, что несколько штрафов за просрочку платежа или выплаты процентов быстро аннулируют эти подарки или вознаграждения за регистрацию.

Вы можете использовать свои карты чаще, если ваш долг будет выплачен и вы узнаете, как избежать нового долга.Если вы выплачиваете свой баланс полностью и вовремя каждый месяц, нет ничего плохого в использовании кредитных карт вместо ношения наличных или вознаграждений, таких как возврат наличных или бонусные мили для часто летающих пассажиров. Просто убедитесь, что эти покупки соответствуют вашему ежемесячному бюджету.

Получение ссуд наличными

Компании, выпускающие кредитные карты, используют такую ​​тактику, как отправка чеков по почте, побуждая вас использовать их для оплаты счетов или побаловать себя чем-нибудь приятным, но они редко дают понять, что эти чеки рассматриваются как денежные авансы.Получение аванса наличными опасно, потому что вы сразу начинаете начислять проценты, в отличие от обычных покупок по кредитной карте. Кроме того, часто нет льготного периода, и с вас будет автоматически взиматься комиссия, которая может достигать 4% от суммы аванса. Чтобы усугубить травму, компания-эмитент кредитной карты может не рассматривать аванс наличными как выплата до тех пор, пока вы не обнулите остаток по другим покупкам.

Лучшее, что можно сделать с этими чеками, — это уничтожить их, как только вы их получите, избегая соблазна и не позволяя потенциальным похитителям личных данных вытаскивать номера счетов из мусора.Многие компании также отправляют личный идентификационный номер (PIN) вскоре после того, как вы подпишетесь на карту, надеясь, что вы будете использовать его для получения наличных в банкомате. Уничтожьте и эту бумагу.

Использование кредитной карты для оплаты медицинских счетов

Медицинские счета могут быть очень дорогими, особенно если вы не застрахованы. Если у вас возникли проблемы с оплатой медицинских счетов, заключите соглашение с больницей или другой компанией, которой вы должны деньги. Не увеличивайте свои счета и не увеличивайте стресс, добавляя к ним непомерные процентные ставки по кредитным картам.Вам также следует просмотреть свои медицинские счета во второй или третий раз, чтобы убедиться, что они точны и вы понимаете все обвинения.

Игнорировать долг

Некоторые люди настолько нервничают или смущаются задолженностью по кредитной карте, что перестают открывать свои счета и делают вид, что проблем нет. Очевидно, что это плохой подход, потому что, пока вы игнорируете счета, тикающая бомба замедленного действия в виде процентных ставок увеличивает задолженность. Кроме того, если вы пропустите один или два платежа, процентная ставка может вырасти в соответствии с условиями договора карты.

Вы можете позвонить в компании по выпуску карт, если вы чувствуете себя не в своей тарелке, и попросить пересмотреть условия вашего соглашения. Возможно, вы сможете снизить процентную ставку, настроить план выплат или получить прощение части вашего долга. Если ваш первый звонок не сработает, продолжайте перезванивать, потому что другой представитель службы поддержки клиентов может позволить вам договориться о более выгодной сделке.

Возможно, эмитент вашей кредитной карты пожелает обсудить условия вашего соглашения.

Игнорирование долга также может снизить ваш кредитный рейтинг и побудить сборщиков долгов к действиям.С сомнительной тактикой, часто применяемой в этой отрасли, вы не хотите делать ничего, что привлекает их внимание.

Наконец, не позволяйте смущению мешать вам действовать. Вы можете предположить, что все остальные держат свои финансы под контролем, но многие другие потребители сталкиваются с аналогичными долговыми проблемами.

Другие ошибки, которых следует избегать

Перечисленные выше ошибки относятся к числу тех, которые чаще всего допускают потребители. Но есть и другие.

Просроченные платежи

Не производите просроченные платежи.Это повредит вашей кредитной истории, а также повлечет за собой штрафы за просрочку платежа. Скорее всего, у ваших кредитных карт будет регулярный срок платежа каждый месяц — скажем, 15-го числа каждого месяца — и он редко отклоняется. Поэтому важно знать, когда нужно оплатить счет. Если вы не можете вспомнить дату платежа, попробуйте добавить напоминание на свой телефон или компьютер или обведите даты в легко доступном календаре.

Пополнение кредитной линии кредитной карты

Если у вас нет денег для совершения платежей, вам не следует использовать кредитную карту — и вы не должны исчерпывать ее.Помните, что с кредитных карт также взимается комиссия за превышение лимита, поэтому, если вы задержите свои платежи, проценты превысят ваш лимит, и вам придется платить больше сборов.

Непонимание условий договора счета

Банки и кредитные карты предоставляют условия использования конкретных карт во время заполнения заявки и при выпуске карты. Перед использованием карты важно знать, каковы эти условия. Это поможет вам лучше понять, что от вас ожидают от эмитента кредитной карты, а также поможет вам лучше управлять своими привычками в отношении расходов.

Итог

Очистка долгов по кредитной карте требует времени и самообладания, но описанные здесь шаги нетрудно выполнить. Кредитные карты станут полезными и удобными финансовыми инструментами, когда вы преодолеете долги и научитесь использовать их разумно и ответственно. Избегание этих распространенных ошибок может направить вас на правильный путь.

Задолженность по кредитной карте. Что делать, если вы не можете заплатить. StepChange

Лимиты кредитной карты

Некоторые карты доступны для людей с плохой кредитной историей и имеют низкий лимит в 200 фунтов стерлингов или около того.Часто у этих карт высокая процентная ставка, но если вы вернете их вовремя, они могут быть хорошим способом повысить ваш кредитный рейтинг, показывая другим кредиторам, что вам можно доверять.

Другие карты имеют гораздо более высокий лимит, который может исчисляться тысячами. Независимо от того, есть ли у вас низкий или высокий кредитный лимит, очень легко накопить непосильные долги, на погашение которых уйдет много времени.

Иногда провайдер карты предлагает увеличить кредитный лимит, особенно если у вас хорошая история платежей.

Вы должны хорошо подумать, прежде чем соглашаться на увеличение кредитного лимита, и отказаться от увеличения, если оно вам не нужно. Если ваш провайдер карты увеличивает ваш лимит без проверки доступности, это может быть основанием для жалобы.

Некоторым нравится более высокий лимит «на всякий случай», но всегда есть соблазн продолжать тратить и накапливать долг, который в конечном итоге не в силах погасить.

Проценты по кредитным картам

Процентная ставка по кредитным картам, также называемая годовой процентной ставкой, варьируется от менее 10% до 70% и более.Процентная ставка, которую вы взимаете, обычно будет зависеть от вашей карты, которая часто определяется вашим кредитным рейтингом.

Некоторые карты дают вам беспроцентный период до 60 дней на покупки. Это означает, что если вы что-то купите и выплатите всю сумму в течение этого времени, с вас не будут взиматься проценты.

Но некоторые поставщики карт взимают проценты с покупок сразу, а большинство сразу же взимают проценты с денег, которые вы снимаете в банкомате.

Если вы пропустите платежи, вы получите штраф за просрочку платежа сверх процентов.Сумма не должна превышать 12 фунтов стерлингов за каждый пропущенный платеж.

Перевод остатка по кредитной карте

Некоторые кредитные карты позволяют переводить баланс с другой карты. Перевод долга с карты с высокой процентной ставкой на карту с низкой или нулевой процентной ставкой может помочь вам погасить долг быстрее.

Но получить кредитную карту с низкой процентной ставкой или с нулевой процентной ставкой труднее, если у вас нет хорошего кредитного рейтинга. Это означает, что вы не можете полагаться на переводы остатка средств как на способ погашения долгов по кредитной карте.

Также обратите внимание на комиссии при переводе баланса. Большинство поставщиков кредитных карт взимают единовременную комиссию в размере 2–3% от суммы перевода. Если вы переводите остаток, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой, комиссии могут означать, что вы сэкономите меньше, чем ожидаете.

Если вы переводите остаток, убедитесь, что вы разрезали старую кредитную карту и закроете счет. В противном случае у вас может возникнуть соблазн продолжать тратить по обеим картам, и в итоге вы получите два долга.

Вот что произойдет, если вы не погасите долг по кредитной карте

У американцев больше долгов по кредитной карте, чем когда-либо прежде.По данным Федеральной резервной системы, совокупная задолженность домохозяйств США по кредитным картам превышает триллион долларов. Средняя американская семья должна 8 377 долларов.

«Остатки на кредитных картах Америки никогда не были такими высокими, — говорит Мэтт Шульц, старший аналитик CreditCards.com CNBC Make It, — но нет причин думать, что они просто не будут продолжать расти».

Если вы один из сотен миллионов американцев с непогашенным долгом по кредитной карте, у вас может возникнуть соблазн игнорировать счета по кредитной карте.Такие люди, как Джеймс Алтучер, могут даже сказать вам никогда не погашать задолженность по кредитной карте.

Но, проработав и взыскателем долгов, и кредитным консультантом, Брюс МакКлари говорит, что лучший способ справиться с задолженностью по кредитной карте — это лобовое столкновение. Сегодня МакКлари является вице-президентом по связям с общественностью Национального фонда кредитного консультирования, некоммерческой организации, предоставляющей бесплатные услуги кредитного консультирования.

Вот что именно произойдет, если вы не погасите долг по кредитной карте, и почему вы должны сделать погашение своим главным приоритетом:

Николас Эвли | Getty Images

Прежде чем вы пропустите платеж

«Если вы думаете, что не сможете произвести платеж вовремя, лучший способ действий — обратиться к нам и проявить инициативу», — говорит МакКлари.«Время не твой друг в этой ситуации, это твой враг».

При обращении к кредитору МакКлари говорит, что заемщики должны упомянуть четыре вещи: «Сообщите им, что вы можете пропустить платеж, сообщите им об обстоятельствах, спросите их, есть ли что-нибудь, что вы можете сделать, чтобы избежать появления этого на вашем счете». сообщить и спросить, что вы можете сделать, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа или штрафов, которые могут возникнуть в результате пропуска платежа »

Проактивность может принести большие плоды, потому что кредиторы с большей вероятностью будут работать с вами, если вы начнете общаться раньше.И многие кредиторы проводят политику помощи заемщикам, которые опасаются отставания.

«Некоторые кредиторы предлагают планы с пропуском платежей или планы выплат только с процентами, чтобы помочь вам выиграть время», — говорит он. «Эти вещи могут помешать вашей учетной записи отображаться как просроченная в вашем кредитном отчете, а также могут помочь вам избежать дорогостоящих штрафов».

30 дней с опозданием

Когда вы начинаете пропускать платежи без уведомления кредиторов, вы начинаете сталкиваться со все более серьезными последствиями.«Если вы оказались в ситуации, когда вы не проявили инициативу, то ситуация изменится, и кредитор обратится к вам», — говорит МакКлари.

Если вы опоздали на 30 дней с оплатой, ваш кредитор, скорее всего, свяжется с вами по телефону, письму или электронной почте. Совет МакКлари состоит в том, чтобы смотреть в лицо этим сообщениям, а не игнорировать их: «Не уклоняйтесь от звонка, письма или электронного письма. Откройте его, прочтите, ответьте».

Caiaimage / Пол Вайант | Getty Images

«Если они не общаются на этом этапе, это не значит, что они исчезнут.Это только усугубляет ситуацию ».

Как можно скорее откликнется на кредиторов, это заставит кредиторов с большей симпатией относиться к вашей ситуации. Работая со своим кредитором, вместо того, чтобы прятаться от него, вы с большей вероятностью обнаружите некоторую снисходительность». мягкий контакт в этой точке. Они не так требовательны и по-прежнему открыты, чтобы помочь вам найти способ, позволяющий получить доступ к последней информации. На этом этапе все еще поправимо », — говорит он.

60 дней с опозданием

После пропуска второго платежа вы начинаете сталкиваться с некоторыми финансовыми последствиями невыплаты долга по кредитной карте.

Ваша процентная ставка, скорее всего, увеличится до размера штрафной процентной ставки, согласованной в вашем контракте. Увеличение может быть значительным. «Я видел, как процентные ставки повышались с 8 процентов до 20 процентов до 29 и даже 36 процентов», — говорит МакКлари.

С вас также будет взиматься штраф за просрочку платежа, обычно от 20 до 30 долларов, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Со временем эти штрафы за просрочку платежа могут стать серьезным бременем, а низкий кредитный рейтинг может затруднить вам достижение ваших финансовых целей, таких как владение домом или покупка автомобиля.

90 дней с опозданием

Если вы пропустите третий платеж, ваша учетная запись, скорее всего, будет полностью закрыта, и вы должны будете полностью оплатить остаток. Большинство кредиторов продадут ваш долг стороннему коллекторскому агентству. Эти агентства часто преследуют самые суровые судебные иски, которые варьируются от штата к штату.

В некоторых штатах на вас могут подать в суд.