Комиссия эквайринг: Комиссия за интернет-эквайринг — «Единая касса» Wallet One

Коммерческие предприятия, использующие форму безналичных расчетов с покупателями товаров и услуг, заключают договор о торговом эквайринге с банком. За предоставление такой услуги кредитная организация берет комиссию в определенном размере. Тарифы и проценты за эквайринг отличаются не только в разных банках, но и в различных странах. И если второе бизнесменам остается принимать как данность, то подобрать эквайера с более выгодными условиями вполне реально.

Выбор банка для подключения эквайринга

Сегодня огромное количество кредитных организаций предлагает эквайринговые услуги, обещая клиентам самые лояльные условия. Но не все предложения действительно такие привлекательные на практике, как в рекламе. Однако есть несколько критериев, помогающих найти банк для выгодного сотрудничества:

• Требования к обороту — предпочтение следует отдавать тем организациям, где ставка ниже и не обусловлена обязательным крупным ежемесячным оборотом.
• Условия предоставления оборудования — нужно уточнить заранее, продает банк терминалы или сдает в аренду и можно ли использовать сторонние устройства.
• Способ перечисления денег — нередко за перевод средств на р/с в другой организации берется комиссия, но есть банки, позволяющие это сделать без снятия процентов.
• Оперативность операций — удобнее работать с эквайером, который переводит деньги на счет магазина в день фактической оплаты покупки.
• Партнерские платежные системы — магазинам, работающим в РФ, необходима поддержка карточек Visa, MasterCard и МИР.
• Тарифы на РКО — в банках, где на эквайринг начисляется высокий процент, бывает бесплатное обслуживание счета. И наоборот – сниженный тариф часто компенсируется дорогим РКО.
• Стоимость техобслуживания – обычно определяется в индивидуальном порядке и зависит от ряда факторов: количества терминалов, оборота компании, моделей аппаратуры и территориальной удаленности торговой точки.
• Оперативность установки оборудования — серьезные кредитные организации обеспечивают клиента POS-терминалами в течение одной-двух недель максимум.
• Возможность обучения персонала — крайне желательно, чтобы в договор об эквайринге был включен пункт о бесплатном обучении сотрудников обращению с кассовыми устройствами.

Какие именно из перечисленных критериев наиболее актуальны и приоритетны для предпринимателя, зависит от характера конкретного бизнеса. Например, для ИП или ООО со скромными доходами будут важны требования к обороту. Крупным же компаниям, которых не беспокоит каждый процент по тарифу, стоит обратить внимание прежде всего на банки, обеспечивающие максимальную оперативность перевода денег на р/с и сервисного обслуживания.

Возможность снижения ставки в торговом эквайринге

По вполне понятным причинам бизнесмены заинтересованы платить минимальный процент за эквайринг, тем более что существующие в РФ тарифы не самым выгодным образом выглядят на фоне многих зарубежных. Однако финансовым организациям также нужно на чем-то зарабатывать. Реально снизить комиссию можно в банках, где ставка определяется оборотом. Чем он будет выше у компании, тем меньше станет процент. Если же он изначально минимальный, то есть большая доля вероятности, что дорогим окажется обслуживание.

Из чего складывается стоимость эквайринга?

Непосредственно подключение услуги кредитно-финансовые организации выполняют в большинстве случаев безвозмездно. Некоторые банки при этом предоставляют терминалы для приема карт в бесплатную аренду. Такие условия особенно выгодны для небольших развивающихся торговых предприятий. Также есть возможность купить оборудование, сделав разовый платеж. Стоимость эквайринга в процессе его использования складывается из затрат на РКО, оборудование и комиссионные.

От чего зависит комиссия?

Если оплата по карточкам потребителям не стоит ничего, то торговое предприятие отчисляет эквайеру определенный процент от суммы покупки за каждую транзакцию. Эта комиссия складывается из следующих факторов:

• взаиморасположение банков-участников эквайринга;
• профиль коммерческого предприятия;
• тип пластиковой карточки покупателя;
• тарифы банка-эквайера;
• оборот компании-клиента;
• комиссия платежной системы.

Когда финансовые операции производятся между банками, расположенными в одной стране, процент на эквайринг будет меньше, чем в случае перевода денег за рубеж. Также повышается комиссия при онлайн-платежах по сравнению с оплатой через терминал. У продовольственных магазинов процент ниже, чем у торгующих, к примеру, бытовой техникой, поскольку у вторых больше вероятность возврата товара, а значит и лишних операций по переводу средств.

Тип банковских карточек клиентов влияет на комиссию непосредственным образом – чем выше статус «пластика», тем больше и процент. Наиболее затратными для эквайера считаются премиальные карты с персональными условиями, а кредитные дороже дебетовых. Что касается комиссии платежных систем, то она фиксирована, зависит от количества операций, проведенных за определенный период, и может взиматься как с банка-эквайера, так и с эмитента.

Свои комиссионные каждый эквайер устанавливает по своему усмотрению. Зависимость процента от оборота компании-клиента — прямая, базовые ее цифры указываются в договоре, а впоследствии корректируются по мере отклонения от изначально предполагаемых величин.

Банки повысят комиссии за прием карт в интернете после отмены льгот ЦБ :: Финансы :: РБК

0 

Повлияет ли это на цены в онлайн-магазинах

Крупнейшие банки-эквайеры увеличивают размер комиссии за прием карт в онлайн-магазинах. С середины апреля ее сдерживал ЦБ, ограничивший тариф для борьбы с последствиями кризиса, но с 1 октября действие меры заканчивается

Банки решили после 1 октября повысить комиссии для интернет-магазинов за оплату товаров картами, так как ЦБ не стал продлевать действие льготной эквайринговой ставки в размере 1%. Это планируют сделать Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, «Русский стандарт», Альфа-банк, Московский кредитный банк и «Открытие» — они вернут тарифы к докризисным значениям, следует из комментариев их представителей РБК. Еще один крупный эквайер — Тинькофф Банк — не ответил на запрос.

Комиссия за эквайринг — это плата за прием карт, которую банки берут с магазинов. Основная часть тарифа — межбанковская комиссия (interchange, заработок банка — эмитента карты) — устанавливается в соответствии с правилами платежной системы. Оставшаяся часть — это комиссия банка-эквайера (отвечает за прием платежей в магазине) плюс комиссии в адрес платежной системы. Средний размер комиссии за эквайринг составляет 1,2–2,2% в зависимости от типа карты или категории товара.

На фоне пандемии коронавируса Банк России с 15 апреля по 30 сентября ограничил комиссию за прием карт уровнем 1% от стоимости товара для онлайн-продавцов. Мера коснулась компаний из сегментов продуктов питания, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды и товаров повседневного спроса. Решение ограничить комиссии было непростым, но помогло бизнесу в период пандемии, сказал РБК представитель ЦБ.

Из-за решения ЦБ платежные системы с 1 октября возвращают на прежний уровень и межбанковские комиссии (часть эквайринговой ставки), которые также понижали (до 0,7%) на время пандемии, рассказали РБК представители Visa, Mastercard и «Мира». У «Мира» действуют пониженные ставки для медицинских учреждений, добавил представитель системы.

Параллельно со снятием ограничений по максимальным ставкам эквайринга платежные системы возвращают и уровень межбанковских комиссий к исходным значениям, объясняет руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек. Это значит, что издержки эквайринга увеличатся, что повлечет убытки при сохранении ставок на уровне 1%.

Что такое эквайринг и для чего он нужен вашему бизнесу?

Современные покупатели всё чаще оплачивают покупки с помощью пластиковых карт, поэтому перед продавцами встала важная задача: обеспечить клиентам возможность безналичного расчёта. Сегодня платежные терминалы стали чем-то обычным не только для крупных супермаркетов, но и для небольших магазинчиков и даже киосков. При этом мало кто задумывается, что такой способ оплаты гордо зовется эквайрингом. Что представляет собой эквайринг? Как это работает, и почему безналичный расчёт выгоден не только покупателям, но и продавцам?

Что такое эквайринг?

Эквайринг — это прием оплаты с пластиковых карт. Покупатель может приобрести так различные товары и услуги, причём не только в обычном супермаркете, но и рассчитаться картой в интернет-магазине. Однако для принятия платежей таким способом любому магазину необходимо иметь расчётный счёт в банке, подписать договор о предоставлении услуги, а также установить комплект оборудования для принятия платежей.

Виды эквайринга

Можно выделить 3 основных вида эквайринга:

Каждый может стать участником эквайринга, когда совершает покупку в супермаркете, оплачивая её банковской картой. Вы прикладываете её или вставляете в терминал, вводите PIN-код, а затем видите на экране привычную надпись: «Успешно». Это классический пример торгового эквайринга. Для совершения торгового эквайринга применяются POS-терминалы, считывающие информацию необходимую для успешной сделки. Через них осуществляется связь с банком-эмитентом, который перечисляет оплату на расчётный счёт торговой точки, после чего выдаётся чек.

Мобильный эквайринг. Если в торговом эквайринге установлен стационарный POS-терминал, то в мобильном эквайринге POS-терминал подключается напрямую к смартфону владельца торговой точки. Так мобильный терминал может передвигаться. Для некоторых видов бизнеса такой способ оплаты является очень удобным. Однако у мобильной системы оплаты есть один существенный недостаток — безопасность сделок, проводимых таким образом, находится на среднем уровне или ниже среднего.

Интернет-эквайринг. Этот способ безналичной оплаты практикуется главным образом в интернет-магазинах. При этом не требуется установка дополнительного оборудования, вместо терминала здесь используется защищённая платежная страница, где покупатель вводит запрашиваемые реквизиты, которые нужны для проверки карты в банке-эмитенте. При этом оплата данным способом считается безопасной как для покупателя, так и для продавца.

Участники эквайринга

Кажется, что совершая покупку, вы заключайте сделку только с магазином, однако на самом деле участников эквайринга намного больше:

• Банк-эквайер предоставляет продавцу расчётный счёт, куда поступают средства от оплаты, а также оборудование для совершения эквайринга и заботится о технической стороне вопроса. Он разрешает любые проблемы, возникшие с оборудованием или поступлением платежей, при этом за свою работу он получает комиссию от каждого платежа. Банк-эквайер обязательно зарегистрирован в одной из международных платежных систем (Visa, MasterCard, МИР).

• Продавец – торговая точка с платёжным оборудованием банка-эквайера. Поставщик товаров и услуг, оплатить которые покупатель может, используя банковскую карту.

• Банк-эмитент выпускает и предоставляет пластиковые карты, используя которые клиенты могут расплатиться через терминал в супермаркете или на платежной странице интернет-магазина. На банке-эмитенте лежит ответственность за осуществление точных расчетов при оплате пластиковой картой.

• Клиент – покупатель, обладающий картой, выпущенной банком-эмитентом. С него комиссия за оплату пластиковой картой не взимается, он лишь оплачивает оговоренную сумму за обслуживание карты банку-эмитенту, обычно, раз в год.

Как работает эквайринг?

Процедура безналичного расчета через терминал или совершаемая в интернет-магазине несколько отличаются, проследить их различия можно в схеме, представленной ниже.

Чтобы подключить оплату банковскими картами в отдельном супермаркете или сети магазинов, продавцу нужно подписать договор с банком-эквайером, который предоставит расчётный счёт, подключит необходимое оборудование (терминалы, wi-fi роутеры), а также обучит персонал им пользоваться. Кроме того, на банке лежит обязательство предоставить расходные материалы для печати чеков. За это, согласно договору, продавец с каждой покупки отчисляет банку определенную комиссию. После проведения успешной операции банк обрабатывает платеж какое-то время, поэтому средства поступают на расчётный счет торговой точки в течение 1-3 дней.

Интернет-эквайринг работает несколько иначе, поскольку использовать платежный терминал во время онлайн-шоппинга нет возможности. Однако на продавце и банке-эквайере по-прежнему лежит обязанность обеспечивать высокий уровень безопасности сделки. Для этой цели при совершении сделки между покупателем и продавцом внедряется посредник – процессинговый центр или платежный агрегатор, который обеспечивает безопасность транзакции. Выполнением таких операций занимается платежная система PayMaster. Разумеется, услуги платежного агрегатора или провайдера также облагаются небольшой комиссией.

Плюсы и минусы эквайринга

Среди главных преимуществ эквайринга, как способа оплаты, можно перечислить:

• Удобство. Современному покупателю проще платить безналичным способом. Это выгодно и продавцу, поскольку при оплате картой покупатель склонен тратить больше, чем оплачивая покупку наличными.

• Защита от подделок. Если фальшивые купюры кассир может и не идентифицировать, то возможность подобного мошенничества при расчете картой полностью исключена.

• Снижение процента недостачи, повышение точности расчёта, машины при пересчёте денег ошибаются гораздо реже, чем люди.

• Возможность оплаты кредитными картами. По данным ЦБ на 2018 год в России в обороте находилось порядка 31,6 млн. кредитных карт, число которых продолжает расти. Кроме того, многие банки предлагает разнообразные кешбеки и бонусы держателям карт, поэтому они охотнее тратят деньги с банковских карт.

• Если говорить о интернет-экваринге, то для многих покупателей – это единственный доступный способ оплатить покупку. Такие сделки совершать гораздо удобнее, чем отправляться в банк или ближайший салон связи, чтобы сделать денежный перевод или оплатить покупку через терминал.

При этом у экваринга есть и свои минусы:

• Как правило, расходы на эквайринг покрываются за счет увеличения доходов торговой точки, если доход невелик, то эквайринг может стать дорогостоящим удовольствием для предпринимателя.

• Технические проблемы. Конечно, на все время и случай, и где есть техническое оборудование, там время от времени возникают проблемы в его работе. Но если проблемы с оборудованием происходят регулярно, то репутация торговой точки может пострадать.

• Мошенничество. Система эквайринга построена на том, что при мошенничестве с реквизитами карт, убыток покупателю компенсирует продавец из своего кармана. Продавец же может получить возмещение убытка только в случае, если мошенника поймают, что при интернет-мошенничестве сделать довольно трудно.

Сколько стоит эквайринг?

Хотите ввести систему безналичного расчета в своем супермаркете или в интернет-магазине? Тогда вам будет полезно узнать, из чего складывается оплата за эквайринг.

Для покупателя безналичный расчёт – бесплатная услуга, а продавцу приходится отчислять за каждую успешную транзакцию определенную комиссию, обычно, в рамках договора она составляет около 2-5% и складывается из нескольких составных частей:

• Комиссия банка-эмитента

  Её размер зависит от месторасположения банков-участников эквайринга. Если они находятся в одной стране, то комиссия небольшая. Комиссия для интернет-магазинов, как правило, больше, чем при платежах через POS-терминалы.

  Тип магазина также влияет на размер комиссии. Для продуктовых магазинов она будет меньше, чем для магазинов, продающих бытовую технику или автомобили. Поскольку всегда существует вероятность возврата покупки, для продуктовых магазинов — это обычно небольшие суммы, а вот если придется возвращать довольно крупную сумму за стиральную машину, банку это создает дополнительные трудности, поэтому и комиссия больше.

  Статус платежной карточки покупателя также влияет на размер комиссии. Если покупатель рассчитывается кредиткой, то комиссия будет больше, чем при списании средств с дебетовой карты. Также при обслуживании «золотых» карт и карт с персональными условиями размер комиссии больше.

• Комиссия банка-эквайера

  Банк, где открыт расчётный счёт продавца, также берет плату за проведение транзакций, в этом плане каждый банк устанавливает собственный размер комиссии. Если у вас еще нет расчётного счета, ознакомьтесь с условиями разных банков, соответствующих предполагаемому обороту средств с вашей торговой точки. Время от времени банки-эквайеры запускают выгодные акции, возможно, среди них вы найдете оптимальный тариф для своего бизнеса.

• Комиссия платежного провайдера

  Провайдер играет роль посредника, особенно, что касается покупок, совершаемых через интернет, предлагая разные тарифы для определенного оборота в месяц. В роли такого провайдера выступает агрегатор PayMaster. Платежный агрегатор позволяет клиентам интернет-магазинов расплачиваться при помощи любых пластиковых карт, а также использовать электронные деньги. При этом PayMaster не просто посредник, система обеспечивает высокий уровень безопасности во время сделки.

Комиссия банка-эмитента

Установка платежного терминала в магазине – признак «зрелости» бизнеса. Эквайринг позволяет не упускать клиентов, которые предпочитают оплачивать свои покупки пластиковыми картами, а не наличными. Безналичный способ оплаты – выгодное решение для малого, среднего и крупного бизнеса, позволяющее увеличить прибыль.

В интернет-магазинах безналичный расчет при помощи пластиковой карты стал одним из самых популярных способов оплаты покупок. Если кроме пластиковых карт вы хотите принимать к оплате электронные деньги, то обратите внимание на платежную систему PayMaster, которая позволяет оплачивать покупки самыми популярными способами при минимальной комиссии.

Что такое мобильный эквайринг? Услуги эквайринга – операции, оплата, стоимость, комиссия, оборудование 2can.

Как это работает?

Эквайринг с использованием обычного POS-терминала включает следующие операции. В картоприемник со считывающим устройством вставляется карта, информация которой расположена на магнитной полосе или чипе. После введения карты в кард-ридер активизируется система перевода денег, для подтверждения которой вводят необходимую сумму. После перечисления средств печатается в двух экземплярах чек – операция завершена.

В удобстве такого вида оплаты сомнений нет, но возможность безналичного расчета не всегда присутствует. Даже несмотря на большое количество пластиковых карт в обороте у населения, количество терминалов достаточно мало. Поэтому необходимо найти альтернативу обычному pos-терминалу.

Преимущества мобильного эквайринга

Абсолютно новым видом безналичного расчета в России является мобильный эквайринг. Он осуществляется при помощи простого оборудования – смартфона и подключенного кард-ридера.

Мобильные POS-терминалы работают с картами крупнейших международных систем Visa Int., MasterCard Worldwide, МИР и т.д.

Мобильный эквайринг от компании 2сan

Преимущества:

• Простая регистрация и заключение договора эквайринга, минимальная комиссия
• Гибкая система тарификации и сроков возмещения
• Получение денег без дополнительных и скрытых комиссий на расчетный счет в любом банке
• Гарантированное увеличение количества клиентов – владельцев пластиковых карт и как следствие успешный бизнес
• Средний уровень увеличения чека – 20%
• Абсолютная безопасность производимых расчетов
• Понятная система составления отчетности
• Осуществление клиентской поддержки в любое время суток и в любой день недели на протяжении всего года
• Простота в управлении платежами

Сотрудничество с 2сan гарантирует Вашему бизнесу стремительный прогрессивный рост. Ведь упрощение системы оплаты позволит Вам обслужить за минимальное количество времени больше клиентов. Это понравиться и самим потребителям товаров и услуг, ведь они смогут сэкономить время, освободившись от бесконечных очередей. От сотрудничества с 2сan Вы извлечете самое полезное, а именно:

• Простоту подключения необходимых систем
• Безопасный сервис и надежность в расчетах
• Возможность осуществлять транзакции при помощи карт мировых платежных систем
• Бесплатное и своевременное обеспечение кард-ридерами
• Компактную и удобную систему отчетности
• Возможности формирования аналитических отчетов по продажам

Дешевый мобильный эквайринг – это будущее. С каждым днем все большую популярность приобретают интернет-магазины, а это значит, что понадобится надежная и удобная система перечисления денежных средств.

Ее готова предоставить компания 2can – компания, которая создает уверенность в будущем.

Планируется снизить комиссию за эквайринг субъектам МСП

Планируется снизить комиссию за эквайринг субъектам МСП. С предложением выступило Министерство экономического развития РФ.

Ведомство отметило, что комиссия за безналичные платежи – лишняя финансовая нагрузка на бизнес, особенно на коммерсантов-новичков и на индивидуальных предпринимателей.

Одновременно в Минэкономразвитии понимают: снижение комиссии за эквайринг для юрлиц может стать причиной повышения банками стоимости других услуг. Например, подорожает обслуживание банковских карт для физических лиц.

Тем не менее, вопрос будет прорабатываться министерством, но с учётом интересов всех субъектов эквайринга: предпринимателей и потребителей, банков и государства.

Эквайринг TaxcomPay. Преимущества

✔ Честный договор. Без скрытых условий и допплатежей.

✔ Экономия. Эквайринговая техника Castles Technology до полутора раз дешевле раскрученных на рынке аналогов.

✔ Полная совместимость с популярными кассами.

✔ Аппаратура закрывает потребности любой торговли – от киоска до гипермаркета.

✔ Не нужен новый расчётный счёт для безналичных платежей.

✔ Свобода выбора банка-эквайера.

✔ Лёгкий переход между банками-эквайерами.

✔ При смене банка – оборудование не меняется.

✔ Высокая скорость подключения к эквайринга. 

✔ Отзывчивая техподдержка. Подменный терминал в случае поломки.

Отправить

Запинить

Твитнуть

Поделиться

Поделиться

Тарифы обслуживания интернет-эквайринга: комиссия, стоимость компании Uniteller

• Количество подключенных способов оплаты. Например, на сайте может предусматриваться оплата как банковскими картами, так и электронными деньгами.
• Величина оборота. Если он составляет менее 1 млн.руб/мес, комиссия Uniteller составляет 2,9 %, 1–3 млн.руб/мес – 2,7 %. При объемах более 3 млн.руб/мес расчет тарифа осуществляется индивидуально.
• Направление деятельности. Для предприятий жилищно-коммунального хозяйства мы предлагаем выгодную комиссию от 1,6 %. Для сферы авиаперевозок и туризма стартовая стоимость обслуживания рассчитывается индивидуально. При работе с банками используется принцип оплаты за каждую транзакцию;

В отличие от интернет-платежей, такой вид обслуживания предполагает контакт потребителя и продавца, например, в магазине или при курьерской доставке. Оплата осуществляется через POS-терминал. Терминал считывает данные банковской карты и заказа. Затем отправляет сигнал о переводе денег с карты на счет организации.

Торговый эквайринг предполагает настройку работы POS-терминала, подключение его к платежному контроллеру Uniteller и сопровождение транзакций. В тариф входит стоимость аренды или покупки необходимого оборудования. К последнему относятся

• стационарные терминалы. Компания Uniteller рекомендует универсальное оборудование Unika. Терминал имеет компактные размеры, поэтому может стационарно размещаться внутри заведения (кафе, магазина) или же использоваться как переносная касса, например, на выезде;
• ПИН-пады. Они используются в терминалах самообслуживания, на автозаправочных станциях, в банкоматах. Мы прошиваем ПИН-пады Cryptera (Sagem) 2200–5610 и 1217–5610, а также ZT 588. Все устройства имеют сертификат PCI DSS 3.0 для онлайн-применения. Обращаем внимание: ПИН-пады должны покупать сами клиенты. Uniteller лишь настраивает их для безупречной работы.

Торговый эквайринг для ИП и ООО (34 шт)

Торговый эквайринг – это возможность принимать к оплате банковские карты на вашей торговой точке. Для этого используются специальные POS-терминалы. Это могут быть как отдельные устройства, так и встроенные в кассовый аппарат модули. Они доступны как стационарным, так и передвижным точкам, а также тем, кто занимается доставкой товаров. Так как банковские карточки пользуются большой популярностью, услуга торгового эквайринга является очень востребованной. Оформить ее предлагают многие крупные корпоративные банки. Эта услуга доступна индивидуальным предпринимателям и ООО.

Стоимость услуги эквайринга определяет комиссия от суммы безналичного платежа, которую удерживает банк. Эта комиссия взимается с магазина – для покупателя она не заметна. Таким образом банк мотивирует держателя карты оплачивать покупки безналичным способом, а не снимать деньги в банкомате.

Комиссия за эквайринг – сумма, вычитаемая банком из стоимости товара при покупке – составляет до 2-3% и зависит от тарифа, оборота торговой точки в месяц или год, типа эквайринга и других параметров.

Чтобы подключить эту услугу, нужно заполнить онлайн-заявку на сайте банка и подготовить пакет документов для согласования у специалиста. Узнать, какие банки предлагают торговый эквайринг, вы можете на этой странице. При выборе учитывайте стоимость открытия,размер комиссии за платежи, принимаемые к оплате карты, комиссию за прием и выдачу наличных, требования к компании и документам.

Преимущества

• Продавец сможет принимать для оплаты кредитные и дебетовые карты Visa, MasterCard и МИР. Некоторые банки позволяют принимать платежи с карточек и других систем, например, American Express или UnionPay, а также через системы оплаты при помощи телефона, такие как Apple Pay и Google Pay.
• При оформлении банки помогут получить нужное оборудование и программы для проведения платежей, проводят обучение сотрудников.
• Подключить терминал POS можно к любой кассе, которая соответствует требованиям закона 54-ФЗ.
• Использование безналичной оплаты облегчает работу кассирам и бухгалтерам, а также защищает от фальшивых денег.

Недостатки

• Банк взимает комиссию с каждого платежа, который проводится через эквайринг.
• Также придется платить за аренду и установку терминалов для безналичной оплаты.

Расчетные счета с торговым эквайрингом — инфографика

Определение стоимости приобретения

Что такое стоимость приобретения?

Затраты на приобретение, также называемые затратами на приобретение, представляют собой общие затраты, которые компания признает в своих бухгалтерских книгах для основных средств после корректировки скидок, льгот, затрат на закрытие и других необходимых затрат, но до уплаты налогов с продаж. Стоимость приобретения может также включать в себя сумму, необходимую для поглощения другой фирмы или приобретения существующего бизнес-подразделения у другой компании.Кроме того, стоимость приобретения может описывать затраты, понесенные бизнесом в связи с усилиями, затраченными на привлечение нового клиента.

Ключевые выводы

• Стоимость приобретения относится к сумме, уплаченной за основные средства, за расходы, связанные с приобретением нового клиента или поглощением конкурента.
• Это полезно для определения полной стоимости основных средств, поскольку включает такие статьи, как судебные издержки и комиссии, а также исключает скидки и затраты на закрытие.
• Затраты на привлечение также полезны для определения полных затрат, понесенных на привлечение новых клиентов, и их можно использовать для сравнения с доходом, генерируемым новыми клиентами.

Общие сведения о затратах на приобретение

Затраты на приобретение отражают истинную сумму, уплаченную за основные средства до применения налога с продаж, на расходы, связанные с приобретением нового клиента или поглощением других фирм. Затраты на приобретение полезны, потому что они отражают более реалистичные затраты в финансовой отчетности компании, чем при использовании других показателей.Например, стоимость приобретения основных средств (ОС) учитывает любые скидки или дополнительные затраты, которые компания может понести, и часто называется первоначальной балансовой стоимостью соответствующего актива.

Затраты на приобретение основных средств

Помимо цены, уплаченной за сам актив, дополнительные затраты также могут считаться частью приобретения, если эти затраты напрямую связаны с процессом приобретения. Например, если рассматриваемый актив требует юридической помощи для завершения сделки, также включаются юридические и нормативные сборы.Комиссионные, связанные с покупкой, также могут быть включены, например, те, которые выплачиваются агенту по недвижимости при сделке с недвижимостью, кадровой компании за трудоустройство сотрудника, маркетинговой фирме для привлечения клиентов или инвестиционному банку за посредничество. слияние.

Что касается производственного или производственного оборудования, любые затраты, связанные с приведением оборудования в рабочее состояние, также могут быть включены в стоимость приобретения. Сюда входят расходы на доставку и получение, общую установку, монтаж и калибровку.

Затраты на приобретение для клиентов

Затраты на привлечение клиентов — это те средства, которые используются для ознакомления новых клиентов с продуктами и услугами компании в надежде на приобретение бизнеса клиента. Стоимость привлечения клиентов рассчитывается путем деления общих затрат на привлечение на общее количество новых клиентов за установленный период.

Понимание затрат на привлечение клиентов полезно при планировании будущего распределения капитала для маркетинговых бюджетов и скидок с продаж.Затраты, традиционно связанные с привлечением клиентов, включают маркетинг и рекламу, стимулы и скидки, персонал, связанный с этими сферами бизнеса, и другой торговый персонал или контракты с внешними рекламными фирмами. Стимулы могут быть выражены в различных форматах, таких как сделки «купи один — получи один бесплатно», получение другого продукта бесплатно при покупке, улучшенное обслуживание без дополнительных затрат для клиента, подарочные карты или кредитовые счета.

Одним из секторов бизнеса, в котором часто проводятся рекламные акции, направленные на новых клиентов, является отрасль беспроводной и сотовой связи.Компании беспроводной связи часто расширяют предложения для новых клиентов, такие как увеличенные пакеты данных, дополнительные бесплатные семейные телефонные линии и скидки на новейшие сотовые телефоны. Цель этих предложений — побудить клиентов сделать выбор в пользу своего бизнеса, а не конкурентов.

Европейская комиссия — Конкуренция — Финансовые услуги

Финансовые услуги

Обеспечение конкуренции на рынке платежных карт

Дело электронных платежей против Европейского платежного совета (EPC)

В сентябре 2011 года Комиссия начала антимонопольное расследование процесса стандартизации платежей через Интернет («электронные платежи»), проведенное Европейским платежным советом (EPC).Комиссия, в частности, изучает вопрос о том, ограничивает ли процесс стандартизации выход на рынок или инновации, например, путем исключения новых участников и поставщиков платежных услуг, которые не контролируются банком. Если будет доказано, что такое поведение может быть нарушением антимонопольных правил ЕС, запрещающих ограничительную деловую практику. Возбуждение дела не предрешает исход расследования, а просто означает, что Комиссия расследует дело в приоритетном порядке. 13.06.2013 Комиссия решила закрыть антимонопольное производство по делу EPC Online-платежи, но продолжает отслеживать рынок онлайн-платежей.

Комиссия за многосторонний обмен (MIF)

Комиссия провела антимонопольные расследования на рынке платежных карт, в частности, в отношении комиссий за многосторонний обмен (MIF). Это комиссия, взимаемая банком держателя карты («банк-эмитент») с банком продавца («банк-эквайер») за каждую транзакцию продажи, совершенную в торговой точке с помощью платежной карты.В платежных схемах, таких как Visa и MasterCard, которые являются ассоциациями банков, эти сборы согласовываются банками-членами на многосторонней основе.

Когда покупатель использует платежную карту для совершения покупок у продавца, банк-эквайер выплачивает продавцу продажную цену за вычетом « комиссионных за обслуживание продавца », комиссии, которую торговец должен уплатить своему банку за принятие карты в качестве средства оплата. Большая часть платы за услуги продавца определяется комиссией обмена. Торговцы перекладывают свои расходы на прием карточных платежей на своих клиентов , повышая розничные цены.

ПИФ, по-видимому, является решением ассоциации предприятий, которые могут иметь цель и последствия правила , ограничивающего конкуренцию между банками-эквайерами . MIF является важной частью общей стоимости приема карт и, в конечном итоге, способствует повышению цен на товары и услуги для конечных потребителей. Как показывает существование платежных схем, которые функционируют без MIF, многосторонние межбанковские комиссии не являются обязательными для жизнеспособности платежных карт.

Несмотря на то, что МВС представляется — по крайней мере, в случаях, расследованных Комиссией до сих пор — как ограничение конкуренции по смыслу статьи 101 (1) Договора о функционировании Европейского Союза (TFEU), они могут иметь право на исключение в соответствии со статьей 101 (3) Договора, если можно показать, что они оказывают общее положительное влияние на инновации и эффективность и позволяют передать справедливую долю этих выгод потребителям.

Решение MasterCard 2007 г.

В 2007 году Комиссия приняла решение в отношении MIF MasterCard, применимых к трансграничным операциям с платежными картами с потребительскими дебетовыми и кредитными картами MasterCard и Maestro в Европейской экономической зоне (ЕЭЗ).В решении было установлено, что MIF MasterCard нарушают Статью 101 TFEU, поскольку они ограничивают конкуренцию между банками-эквайерами, а завышают стоимость приема карт розничными продавцами, не приводя к доказанной эффективности в соответствии со Статьей 101 (3) TFEU. MasterCard было дано шесть месяцев на то, чтобы соответствовать распоряжению Комиссии об установлении своих MIFs в соответствии с антимонопольными правилами ЕС.

MasterCard обжаловала это решение в суде общей юрисдикции, но в ожидании решения MasterCard обязалась сократить количество своих трансграничных MIF до 0.30% от суммы транзакции для потребительских кредитных карт и 0,20% от суммы транзакции для потребительских дебетовых карт.

Решение Суда общей юрисдикции, полностью подтверждающее решение Комиссии, было вынесено 24 мая

11 сентября 2014 года Европейский суд (дело C-382 / 12P) подтвердил, что межбанковские комиссии MasterCard за трансграничные платежные операции в Европейской экономической зоне (ЕЭЗ) ограничивают конкуренцию на внутреннем рынке в нарушение Правила конкуренции ЕС (см. MEMO / 14/528).

Решение VISA 2010 г.

После истечения срока действия решения об освобождении в декабре 2007 года и принятия решения MasterCard Комиссия начала антимонопольное расследование в отношении Visa Europe, Visa Inc. и Visa International Service Association. В соответствии с решением MasterCard от 2007 года (см. Ниже), предварительное мнение Комиссии заключалось в том, что MIF Visa нанесли ущерб конкуренции между коммерческими банками, завысили затраты торговцев на прием платежных карт и, в конечном итоге, повысили потребительские цены .В отличие от дела MasterCard, Заявление о возражениях, выпущенное Комиссией в апреле 2009 года, касалось всех потребительских MIF, непосредственно установленных Visa Europe, которые применяются не только к международным транзакциям, но и к внутренним транзакциям в ряде стран ЕЭЗ. Кроме того, Комиссия выразила озабоченность в отношении Visa Inc. и Visa International Services Association в отношении потенциального применения межрегионального MIF по умолчанию.

В ответ на возражения Комиссии Visa Europe обязалась снизить на максимальную средневзвешенную сумму MIF для потребительских дебетовых карт для трансграничных транзакций и национальных транзакций в тех странах ЕЭЗ, где она устанавливает MIF непосредственно на 0.20%. Комиссия считает, что ставка MIF, предложенная Visa Europe, соответствует тесту на безразличие торговцев *. Предлагаемый максимальный средневзвешенный ПИФ может быть изменен, если появится новая достоверная информация о стоимости карт по сравнению со стоимостью наличных денег.

Подобно обязательствам MasterCard в 2009 году, обязательства Visa также предусматривают ряд мер по повышению прозрачности и конкуренции на рынках платежных карт , которые являются важным дополнением к предлагаемому сокращению MIF.

После рыночных испытаний в декабре 2010 г. обязательства были обязывающими для Visa Europe на четыре года решением в соответствии со статьей 9 Регламента 1/2003.

После решения Visa 2010 года, в котором были рассмотрены возражения Комиссии в отношении MIF для потребительских дебетовых карт, в 2014 году Комиссия приняла решение, принявшее обязательные дополнительные обязательства от Visa Europe . В соответствии с этими обязательствами Visa Europe согласилась сократить до 0.3% от максимального средневзвешенного MIF для потребительских кредитных карт для транзакций внутри ЕЭЗ, национальных транзакций в тех странах ЕЭЗ, где Visa Europe устанавливает ставки MIF для потребительских кредитов напрямую, а также для транзакций с продавцами, расположенными в ЕЭЗ, с кредитными картами Visa, выпущенными за пределами ЕЭЗ, но на территории Visa Europe.

Кроме того, Visa Europe обязалась применить дебет 0,2% ограничение ко всем MIF, установленным Visa Europe для транзакций с продавцами, расположенными в ЕЭЗ, с использованием дебетовых карт Visa, выпущенных за пределами ЕЭЗ, но на территории Visa Europe.

Кроме того, Visa Europe приняла дополнительные меры по обеспечению прозрачности.

После рыночных испытаний в феврале 2014 года обязательства были обязывающими для Visa Europe на четыре года решением в соответствии со статьей 9 Регламента 1/2003.

Дело Visa в настоящее время ведется против Visa Inc. и Visa International Service Association, прежде всего в отношении межрегиональных MIF. А дополнительное заявление о возражениях было отправлено в Visa в июле 2012 года.

Дело MasterCard II

В апреле 2013 года Комиссия начала новое расследование межбанковских комиссий MasterCard. Второе расследование охватывает (i) межбанковские комиссии в отношении платежей, произведенных держателями карт из стран, не входящих в ЕЭЗ — в отличие от комиссий за трансграничные транзакции в пределах ЕЭЗ, которые уже были запрещены в 2007 году, (ii) все правила « трансграничного эквайринга » в системе MasterCard, которые ограничивают возможность для продавца воспользоваться лучшими условиями, предлагаемыми банками, учрежденными в другом месте на внутреннем рынке, и (iii) соответствующие бизнес-правила (см. IP / 13/314).

9 июля 2015 г. по карте MasterCard II было опубликовано Заявление о возражениях (см. IP / 15/5323).

Сектор платежей: Обеспечение конкуренции в ЕС

20.03.2012 — Информационный документ по обеспечению конкуренции в платежном секторе

Этот обзор работы, проделанной антимонопольными органами ЕС в платежном секторе, был подготовлен подгруппой по банковскому делу и платежам Европейской конкурентной сети (ECN).Многие случаи и запросы этого исследования касаются вопросов, также поднятых в Зеленой книге (например, комиссии за обмен, интернет-платежи и снятие средств в банкоматах).

Исследование затрат торговцев на обработку платежей картой и наличными

Комиссия провела исследование для измерения затрат продавцов на обработку платежей по карте и наличными. Результаты служат основой для расчета Тест MIF в рамках теста Merchant Indifference Test .В MIT — это методология, разработанная в экономической литературе, которая была используется Комиссией для оценки ставок ПИФ, применяемых MasterCard через свои обязательства и через Visa Europe после свои обязательства. Плата, соответствующая этому тесту, гарантирует, что продавцы не платят больше, чем стоимость транзакционные выгоды, которые приносит им использование карты. Продавцы пользуются такими транзакционными преимуществами, если платежи по карте снизить их стоимость относительно наличных расчетов.(видеть подробнее об этой методологии)

Точные и подробные данные о расходы, понесенные торговцами при приеме платежей картой и наличные необходимы, чтобы подать заявку на MIT. Соответствующие затраты составляют:

• для конкретного платежного инструмента оборудование
• труда и
• затрат на обслуживание.

Комиссия собирала такие данные через два опроса крупных и более мелкие розничные торговцы в 10 странах-членах ЕС Государства (Австрия, Бельгия, Франция, Германия, Италия, Нидерланды, Польша, Испания, Швеция и Великобритания).Следующий открытые торги (COMP / 2012/003 и COMP / 2012/004), контракты на изыскания были присуждены Делойт Консалтинг.

В среду, 19 февраля 2014 года, DG Competition представила предварительные результаты сбора данных, проведенного Deloitte Consulting в отношении затрат торговцев на прием наличных и карточных платежей.

Пресс-релиз
Слайды презентации

В среду, 18 марта 2015 г., Генеральный директор Конкурс представил окончательные результаты сбора данных.Они поддерживают подход Европейской комиссии в решения по антимонопольному урегулированию, принятые Visa Europe и Односторонние обязательства MasterCard.

Для получения дополнительной информации о учебы, вы можете связаться с Европейской комиссией по электронной почте по адресу [email protected]

Когда проводить агрегирование в соответствии с Законом о HSR

Закон Харта-Скотта-Родино требует объединения определенных прошлых приобретений с текущими приобретениями.Правила агрегирования можно найти в разделах 801.13, 801.14 и 801.15 16 CFR. В этом обзоре излагаются общие принципы агрегирования и приводятся конкретные примеры агрегирования.

Всегда агрегировать:

• Приобретение голосующих ценных бумаг, активов и контрольных долей в некорпоративных организациях у одного и того же приобретенного лица в рамках одной сделки.

Никогда не объединять:

• Контрольные доли в корпорациях или некорпоративных предприятиях, которые были ранее приобретены у того же приобретенного лица, что и в настоящей сделке.
• Предыдущие приобретения голосующих ценных бумаг, которые были освобождены от налога в соответствии с положениями, перечисленными в 801.15 (a).

И помните …

• Отчетность подлежит только приобретению некорпоративных интересов, дающих контроль.

Конкретные сценарии агрегирования

В этих гипотетических примерах компания A владеет частью компании B (голосующие ценные бумаги, активы или некорпоративные интересы) и покупает что-то еще у B.

Сценарий 1 : A владеет голосующими ценными бумагами компании B (или другого эмитента, контролируемого B)

• Если A приобретает голосующих ценных бумаг B или другого эмитента, контролируемого B, в совокупности.
• Если A приобретает активов B, объедините, если предыдущее приобретение голосующих ценных бумаг не было заявлено или не было освобождено от налога согласно 802.21.
• Если A приобретает некорпоративных долей участия некорпоративной организации, контролируемой B, передающей контроль над этой организацией, совокупно.

Сценарий 2 : A владеет (или имеет соглашение о приобретении) активов , приобретенных у B

• Если A приобретает голосующих ценных бумаг of B, не объединяйте.
• Если A приобретает активов из B, примените правило 180 дней в 801.13, чтобы определить, следует ли агрегировать.
• Если A приобретает некорпоративных долей участия некорпоративного предприятия, контролируемого B, передающим контроль над этим предприятием, не объединяйте.

Сценарий 3 : А владеет некорпоративными долями участия некорпоративного предприятия, контролируемого В

• Если A приобретает голосующих ценных бумаг of B, не объединяйте.
• Если A приобретает активов B, не объединяйте.
• Если A приобретает дополнительно некорпоративных долей участия , суммируйте, если некорпоративные доли, уже принадлежащие ей, плюс приобретаемые некорпоративные доли предоставляют контроль.
• Если A приобретает дополнительные некорпоративных долей участия (но не контроль) и A уже владеет голосующими ценными бумагами B (или другого эмитента, контролируемого B), или активы, которые он ранее приобрел у B, не объединяются.

Оценка операций, подлежащих отчетности в соответствии с Законом Харта-Скотта-Родино

В результате введения в 2001 году дифференцированной пошлины за регистрацию возникает необходимость оценивать все отчетные операции с большей точностью, чем это требовалось до внесения поправок. Согласно правилам HSR, стоимость транзакции основана на активах или голосующих ценных бумагах / некорпоративных интересах (NCI) Приобретаемого лица, которые Приобретающее лицо будет владеть в результате транзакции.Таким образом, например, если Приобретающее лицо, которое владеет некоторыми голосующими ценными бумагами / NCI Приобретаемого лица, приобретает дополнительные ценные бумаги / NCI того же Приобретенного лица, стоимостью этой транзакции будет стоимость всех акций, принадлежащих Приобретающему лицу, не только недавно приобретенные дополнительные акции.

Правила HSR определяют различные методы оценки операций с активами и голосующими ценными бумагами / NCI, в зависимости от обстоятельств. Следующее объяснение представляет собой руководство по оценке отчетных транзакций в соответствии с правилами HSR.С самими правилами (16 C.F.R. §§801.10–801.15) следует обращаться к более точным указаниям по вопросам оценки.

I. Приобретение активов

Согласно правилам HSR, стоимостью приобретения актива является справедливая рыночная стоимость или, если она определена и превышает справедливую рыночную стоимость, цену приобретения. Справедливая рыночная стоимость должна быть добросовестно определена советом директоров Приобретающего лица или его уполномоченного лица на любую дату в течение 60 календарных дней до подачи, если подача требуется, или в течение 60 дней до закрытия, если подача не требуется.Правила не определяют методы оценки или бухгалтерского учета, которые должны использоваться при вынесении такого решения.

Цена приобретения — это общая сумма вознаграждения, полученного продавцом (продавцами) за приобретение своих активов. Это возмещение включает принятие на себя любых начисленных обязательств Приобретающим лицом, а также любую отдельную сумму, выплачиваемую продавцу (продавцам) за условие об отказе от конкуренции. Цена приобретения «определяется», если стороны договорились о возмещении, или если сумма возмещения (например,g., в связи с корректировками после закрытия или условными будущими платежами) могут быть обоснованно оценены. Ожидаемые будущие платежи включены по номинальной стоимости и не могут быть дисконтированы до приведенной стоимости. Если цена приобретения не определена, то справедливая рыночная стоимость определяет стоимость транзакции.

II. Приобретение голосующих ценных бумаг / NCI

Стоимость приобретения голосующих ценных бумаг / NCI — это стоимость голосующих ценных бумаг / NCI, которые будут удерживаться в результате приобретения.Эта стоимость зависит от того, торгуются ли акции на открытом рынке, и от того, определена ли цена их приобретения.

Если акции обращаются на открытом рынке, стоимость приобретаемых акций определяется либо рыночной ценой, либо ценой приобретения, в зависимости от того, что больше. Для транзакций, подпадающих под действие правила 801.30 (например, покупки на открытом рынке, тендерные предложения, конверсии или исполнение опционов или варрантов) рыночная цена означает самую низкую котировку закрытия в течение 45 календарных дней до закрытия. Для транзакций, не подпадающих под действие правила 801.30 (как правило, приобретения в соответствии с контрактом или письмом о намерениях), рыночная цена является самой низкой ценой закрытия в течение той части того же 45-дневного периода, который начинается за день до исполнения контракта или письма о намерениях. Если цена приобретения не определена, рыночная цена определяет стоимость транзакции. Если рыночная цена не определена, потому что до закрытия осталось более 45 дней, и цена приобретения определена, то цена приобретения является стоимостью транзакции.Если ни рыночная цена, ни цена приобретения не определены, справедливая рыночная стоимость определяет стоимость.

Если акции не торгуются на открытом рынке и определяется Цена приобретения, стоимостью транзакции является Цена приобретения. Если Цена приобретения не определена, стоимостью сделки является Справедливая рыночная стоимость акций, определяемая советом директоров Приобретающего лица или его уполномоченного лица, как описано выше.

Если Приобретающее лицо уже владеет голосующими ценными бумагами Приобретаемого лица и приобретет дополнительные акции, ранее удерживаемые акции оцениваются по рыночной цене или по справедливой рыночной стоимости, если рыночная цена не определима (если торгуется на открытом рынке), или по справедливой рыночной стоимости (если нет). публично торгуемые), а приобретаемые дополнительные акции оцениваются в порядке, описанном выше.Стоимость сделки — это сумма стоимости ранее принадлежащих акций и дополнительных акций, которые будут приобретены.

Для некорпоративных интересов («NCI») в сделке, которая предоставит контроль над некорпоративным юридическим лицом, стоимостью сделки является Цена приобретения, если Цена приобретения определена. Если Цена приобретения не определена, стоимостью сделки является Справедливая рыночная стоимость некорпоративных интересов, определяемая советом директоров Приобретающего лица или его уполномоченного лица, как описано выше.

Если Приобретающее лицо уже владеет некорпоративными долями Приобретаемого лица и приобретет дополнительные некорпоративные доли для передачи контроля, некорпоративные доли участия оцениваются по справедливой рыночной стоимости, а дополнительные акции оцениваются в соответствии с описано выше. Стоимость сделки — это сумма стоимости ранее принадлежавших некорпоративных долей участия и приобретаемых некорпоративных долей.

III. Приобретение активов и голосующих ценных бумаг / NCI

Приобретение активов и голосующих ценных бумаг / NCI оценивается путем отдельного определения (как описано выше) стоимости активов и стоимости голосующих ценных бумаг / NCI, которые будут удерживаться в результате приобретения.

Если Приобретающее лицо владеет голосующими ценными бумагами / NCI Приобретенного лица и будет приобретать только активы того же Приобретенного лица, стоимость ранее приобретенных голосующих ценных бумаг / NCI игнорируется, если в отношении этого предыдущего приобретения была подана регистрация HSR. . Если Приобретающее лицо ранее приобретало активы Приобретаемого лица и теперь будет приобретать дополнительные активы у того же Приобретенного лица, применяются особые правила оценки. См. Правило 801.13 (b) (2).

IV. Освобожденные от налогообложения приобретения

Как правило, приобретения активов или голосующих ценных бумаг / NCI, на которые не распространяются требования к отчетности в соответствии с Законом HSR, не включаются в оценку транзакции.Правило 801.15 предоставляет техническое руководство относительно того, какие типы приобретений приводят к тому, что приобретающее лицо владеет приобретенными активами или голосующими ценными бумагами / NCI для целей оценки.

Быть или не быть… банком-эквайером?

За последние несколько лет Merchant Acquiring — до сих пор застойная сфера — пережила возрождение и была в авангарде дискуссий о цифровой трансформации, разрушении, отказе от посредников и любых других модных словах, которые вы можете найти в тезаурусе мира платежей.Покупатели усилили свои продуктовые команды и предприняли набеги на принятие омниканальности и различные дополнительные услуги.

Возникший в результате ажиотаж привел к тому, что все больше банков рассматривают возможность перехода на рынок эквайринга, но, по мере того, как пыль оседает, также начинает проявляться осознание того, что все эти инновации и добавленная стоимость пока не привели к улучшению маржи или более высокой прибыли. По всему миру покупатели продолжают сообщать о снижении маржи, а ставки комиссионных стремятся к низу.

Учитывая рост числа специализированных сторонних процессоров и поставщиков платежных услуг, традиционный эквайринг сейчас находится на перепутье, когда розничным банкам необходимо переоценить традиционные бизнес-модели и решить, следует ли им оставаться в этом пространстве или отказаться от него.

Как все начиналось:
Когда впервые появились кредитные карты, потребовалось создать экосистему принятия. В результате Merchant Acquiring был важным требованием для любого бизнеса, выпускающего карты.В то время комиссионные (взимаемые за транзакцию) были высокими, и основной целью было максимизировать внутренние расходы (когда эмитент и эквайер — один и тот же банк). Таким образом, рентабельность была более стабильной, а основным KPI для бизнеса были объемы расходов.

По мере роста отрасли и появления большего числа банков-эмитентов и эквайрингов полезность торгового эквайринга становилась все более неясной:

• Каждый банк развертывал идентичные решения / технологии, поэтому ценовая конкуренция привела к снижению комиссионных ставок

• Доля транзакций за пределами США (по картам, выпущенным другими банками) продолжала расти, что действительно влияло на прибыльность при более низких комиссионных

• Постоянно растущие сборы за премию и ассоциацию привели к увеличению затрат на

Это подводит нас к тому месту, где сегодня находится большинство банков-эквайеров: они попали в смертельную спираль, теряют деньги и не могут четко сформулировать финансовую и / или стратегическую полезность бизнеса.

Есть ли в этом смысл?
Да, вроде того. Ведение эквайрингового бизнеса даже в лучшие времена является головной болью; обычно требуется управлять большой физической цепочкой создания стоимости, и необходимо иметь дело со значительными кредитными рисками и рисками мошенничества. Принимая во внимание мизерную прибыль, пара успешных мошенничеств может свести на нет значительную часть прибыли бизнеса. Таким образом, становится важным, чтобы руководство четко понимало и четко разъясняло стратегическую и финансовую ценность бизнеса для банка.

Стремясь понять, что высокопоставленные банкиры считают стратегической важностью торгового эквайринга, мы провели опрос руководителей и лиц, принимающих решения, из стран Ближнего Востока и Южной Азии. Некоторые выводы представлены ниже:

1. Какая должна быть основная причина для того, чтобы банк занимался торговым эквайринговым бизнесом (пожалуйста, оцените в порядке важности)?

Как видно из ответов, увеличение расходов на карты по-прежнему является основным, но не отдельным соображением для банков-эквайеров, которые ожидают, что это будет приносить доход, а также рассматривают его как важный инструмент для углубления отношений с корпоративными клиентами / клиентами транзакционного банкинга.

2. Ваше мнение о взаимосвязи между торговым эквайринговым бизнесом и эмиссионным портфелем трат рыночной доли?

В зависимости от соответствующих стратегических приоритетов своего бизнеса, респонденты разделились на 54% / 46% по значимости взаимосвязи между эмиссионным портфелем банка-эквайера и его эквайринговым бизнесом. Те, кто видит значительную взаимосвязь между ними, утверждают, что расходы портфеля банковских карт должны составлять более 10% рынка, чтобы банк мог войти в торговое эквайринговое пространство.

3. По вашему опыту, сколько покупателей может удержать конкретный рынок?

Учитывая коммерческий характер услуг и простое предложение / спрос, увеличение числа покупателей на рынке отрицательно скажется на ценообразовании и прибыльности. То, что 61% респондентов считают, что количество покупателей не имеет значения, согласуется с приведенным выше ответом, который свидетельствует о множестве других соображений, помимо прибыльности.

i) Расходы в США:
Первоначальная причина наличия эквайрингового бизнеса, процентная доля расходов в США является ключевым фактором прибыльности торгового портфеля.Обязательства по лояльности и предложения с торговцами-партнерами могут увеличить расходы на карты, а также создать реальную ценность для продавцов. Если портфель банковских карт составляет значительную часть рынка и / или банк имеет значительные амбиции по увеличению расходов, то быть эквайером имеет смысл.

ii) Динамическая конвертация валюты при международных расходах:
Динамическая конвертация валюты (DCC) может быть значительной статьей дохода для торговых эквайеров на рынках с высокими международными расходами.Держателям международных карт предлагается вариант совершения транзакции в местной валюте (в этом случае банк-эмитент будет взимать плату за конвертацию валюты) или в своей домашней валюте (в этом случае банк-эквайер будет взимать плату за конвертацию валюты. Для транзакций, где держатели карт выбирают оплату в местной валюте, эквайеры могут получать 1% -2%. В то же время дополнительные международные комиссии за эквайринг по платежным схемам могут увеличить обмен до более 2,5% на премиальных картах, поэтому транзакции, при которых держатели карт не выбирают дом Валюта неизменно приводит к убыткам (если покупатель не обладает достаточной ценовой властью, чтобы взимать более высокие комиссионные).

Вывод заключается в том, что банкам, вступающим в эту отрасль, необходимо тщательно продумать создание возможностей для обработки транзакций DCC, учитывая достаточно значительную долю международных расходов, а также ожидаемый процент держателей карт, выбирающих DCC. Сочетание национальностей является ключевым определяющим фактором для прогнозируемых подписок, поскольку ключевым определяющим фактором будут преобладающие цены конвертации валюты, взимаемые эмитентами в каждой стране. Как показывает практика, эквайеры могут взимать немного больше, чем эмитенты, в обмен на большую прозрачность и удобство для держателей карт при оплате в своей национальной валюте.

iii) Привлечение клиентов:
Надежный пакет для приема платежей может служить надежным инструментом привлечения клиентов для банка, поэтому многие банки терпят убытки от эквайрингового бизнеса. Учитывая низкие затраты на переключение, покупатель с преимуществом в принятии продуктов может эффективно использовать свой пакет, чтобы войти в дверь с крупными корпорациями и правительствами с целью перекрестных продаж в будущем.

На вопрос «Должны ли банки-эквайеры сделать обязательным (в максимально возможной степени) для торговцев иметь у них банковский счет?» Подавляющее большинство респондентов высказались за то, чтобы открытие счетов было обязательным для продавцов, что отражает важность бизнеса как инструмента для привлечения клиентов и ограждения.

Хотя привлечение клиентов является наиболее часто упоминаемой стратегической причиной пребывания в этом пространстве, часто бывает пробел в том, чтобы сделать следующий шаг к активному измерению экономической выгоды от этой стратегии.

• В странах с высокими спредами банку следует (если позволяют рыночные условия) попытаться максимизировать количество торговцев, средства которых переводятся на текущие счета в банке-эквайере.

• В странах с очень низкими спредами (развитые страны) еще более важно разработать дорожную карту перекрестных продаж для привлечения клиентов, а затем отслеживать ее в течение разумного периода времени.

iv) Операционные услуги:
Торговый эквайринг относится к кредитным картам, которые в большинстве банков являются единственной юрисдикцией розничных банковских услуг. Отсюда естественно следует, что основная точка зрения владельцев бизнеса и продуктов — это расходы на кредитные карты и связанное с этим добавление стоимости в форме скидок, предложений и программ лояльности в розничных магазинах. Все большее число банков изучают способы создания синергии с корпоративным банкингом. В некоторых случаях банки, которые недавно вошли в систему торгового эквайринга, разместили свой бизнес в рамках транзакционного банкинга или в качестве отдельного «отдела платежей», предоставляющего услуги розничным и корпоративным клиентам.Преимущества этого будут:

a) Привлечение клиентов и ограждение: корпоративный банк сможет предложить комплексное решение по взысканию платежей наличными, карточками и чеками, чтобы привлечь новых клиентов, а также расширить круг существующих клиентов.

b) Большая прозрачность и удобство работы с дебиторской задолженностью: финансирование под дебиторскую задолженность по кредитным картам (факторинг) — обычная возможность для розничных продавцов МСП, и даже для более крупных корпораций банки получают комфорт благодаря большей прозрачности продаж в магазинах.Многие банки-эквайеры предписывают перевод поступлений от продаж по кредитным картам на счета погашения при предоставлении финансирования крупным корпорациям.

ВЫВОД:
Основываясь на исследованиях и финансовых моделях, мы определили ключевые факторы успеха в привлечении торговых площадей в простой контрольный список ниже:

По крайней мере 3 года в сочетании со значительным терпением в настройке сложной операции будут формулой успеха.

40 U.S. Кодекс § 8731 — Приобретение земли для парков, бульваров или детских площадок | Кодекс США | Закон США

В подразделе (а) слова «или большинство из них» опущены за ненадобностью.

В подразделе (b) (2) слова «статья 1 Закона от 23 декабря 1963 г. (Публичный закон 88–241, 77 Стат. 572)» заменены на 40:72 (слова 2-го предложения после «в соответствии с с »), поскольку положения статьи 3 Закона от 30 августа 1890 г. (ch. 837, 26 Stat. 412) устанавливают этот закон как постоянный и общий. Таким образом, закон был классифицирован как 40: 120, который был заменен Законом от 1 марта 1929 г. (глава 416, 45 Stat. 1415), который был классифицирован как 40: 361 et seq. Этот закон был отменен статьей 21 (b) Закона от 23 декабря 1963 г. (Публичный закон 88–241, 77 Stat.627), при этом содержание этих разделов переформулируется в разделе 1 этого Закона.

В подпункте (b) (3) слова «либо путем покупки, либо путем осуждения» и «в отношении приобретения и оплаты земель в соответствии с определением» опущены как ненужные.

В подразделе (c) (1) слова «Директор Службы национальных парков» заменены на «Начальник инженеров армии Соединенных Штатов» [впоследствии изменены на «Директор общественных зданий и общественных парков» в соответствии с разделом 3 Закон от 26 февраля 1925 г. (гл.339, 43 Стат. 983)] в связи с разделом 1 (слова перед третьей запятой во 2-м полном абзаце на стр. 389) Закона от 2 марта 1934 г. (гл. 38, 48 Stat. 389).

В подразделе (c) (2) слова «в Мэриленде или Вирджинии» заменены на «за пределами округа Колумбия» для ясности и последовательности в этом разделе. Слова «такие соглашения подлежат утверждению Президентом» опущены из-за 40:72 (последнее предложение), переведенного в подраздел (d).

Раздел 1 Закона от 23 декабря 1963 г., упомянутого в подст.(b) (2), это раздел 1 Pub. L. 88–241, 23 декабря 1963 г., 77 Stat. 478, который ввел в действие общие и постоянные законы, касающиеся судебной системы и судебной процедуры в округе Колумбия, и который не относится к Кодексу.

§ 60.2-535. Нанимающая единица, приобретающая бизнес и т. Д. Другой нанимающей единицы

A. За исключением случаев, предусмотренных в подразделе B, всякий раз, когда какая-либо нанимающая единица каким-либо образом наследует или приобретает организацию, торговлю, отдельное предприятие или бизнес, или практически все их активы или другой компании, которая на момент такого приобретения являлась работодателем, подпадающим под действие этого титула, последующему или приобретающему подразделению должен быть присвоен стаж работы предшествующей компании.Такая запись будет считаться записью опыта правопреемника исключительно для целей расчета ставок по состоянию на 1 июля года, в котором произошло приобретение. Такой правопреемник, если он уже не является работодателем, подпадающим под действие данного титула, в течение оставшейся части текущего календарного года будет подлежать налогообложению по ставке налогообложения предшественника. Если такой правопреемник на момент приобретения является работодателем, подпадающим под действие этого титула, такая ставка налога правопреемника, которому он подлежит, остается неизменной до следующего определения ставок согласно этой главе для всех работодателей.Когда правопреемник приобретает нанимающую единицу путем частичного приобретения, предыдущий работодатель должен предоставить в течение тридцати дней после уведомления Комиссией информацию, касающуюся разделения налогооблагаемой заработной платы на частичное приобретение. Такая информация должна быть предоставлена ​​в форме, предоставленной Комиссией.

B. После письменного уведомления Комиссии о том, что она не желает иметь запись опыта своего предшественника, последующему или приобретающемуся подразделению такая запись не предоставляется.Это уведомление должно быть направлено в Комиссию в течение шестидесяти дней с момента (i) такого приобретения или правопреемства или (ii) даты вступления в силу данного раздела на форме, утвержденной Комиссией. По его получении Комиссия назначает нотифицирующей единице ставку нового работодателя.