Какие вклады бывают в банках – Какие бывают банковские вклады | Бизнес форум Bizball -все о малом бизнесе. Бизнес в интернете, как открыть свое дело, поиск инвесторов.

Содержание

какие бывают вклады, чем отличаются

Какие существуют виды банковских вкладов (депозитов)? Банковские вклады (депозиты) можно разделить на два основных вида: это вклады до востребования и срочные вклады.

Виды банковских вкладов

Вклады до востребования

Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные в банке, которые могут быть в любой момент востребованы назад.

За пользование деньгами, которые нужно будет вернуть без предварительного уведомления, банк устанавливает минимальную процентную ставку, обычно это 0,01% годовых. Банк имеет право по таким вкладам изменять ставку процентов в одностороннем порядке.

Клиенты депозитов открывают  депозиты до востребования для осуществления расчетов и совершения разных платежей (заработная плата, алименты, дивиденды, любые денежные переводы и прочее).

По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги в любое время — он бессрочный.

Срочные вклады

Что касается срочных вкладов, то надо заметить, что некоторые ошибочно полагают, что эти вклады размещаются на короткий срок, поэтому они и срочные. Срочные вклады называются так, потому что открываются вкладчиком в банке на определенный срок. Например, на месяц, полгода, год, они могут размещаться и на три года и на пять лет.

Клиент размещает свои деньги в банке на фиксированный период, за это банки платят ему повышенный процент. По срочным депозитам банки не имеют права менять процентные ставки по своему желанию.

Если вкладчику понадобились деньги, то он, конечно, может забрать их раньше установленного срока, но тогда он потеряет свой высокий процент, банк выплатит ему доход по ставке вклада до востребования.

Есть банки, которые предлагают срочные вклады на условиях сохранения процента при досрочном изъятии денег – это, несомненно, привлекательное предложение, ведь в случае форс-мажорной ситуации вкладчик раньше срока забрав деньги, сохранит свой повышенный процент.

При досрочном закрытии вклада, как правило, банки просят заранее предупреждать вкладчика об этом и заказывать деньги на определенный день. При вкладе до востребования деньги должны выдаваться по первому требованию.

Срочные вклады в свою очередь подразделяются на следующие вклады: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные вклады

Сберегательные вклады нельзя пополнять и частично снимать средства, чаще всего проценты по таким депозитам самые высокие и начисляются в конце срока.

У Московского Кредитного Банка такой вклад называется «Сберегательный+», у Абсолют Банка носит название «Доходный», у Альфа-Банка – «Победа», Сбербанк предлагает сберегательный вклад под именем «Сохраняй». Все эти депозиты являются не пополняемыми и процент по ним самый высокий, по сравнению с другими вкладами.

Накопительные вклады

Накопительные вклады дают возможность пополнять вклад по мере необходимости, что позволяет вкладчику копить на какую-то покупку или просто ежемесячно откладывать с зарплаты свободные средства.

Банк может предлагать своим клиентам не один, а несколько накопительных депозитов. Они будут отличаться друг от друга сроком размещения, процентной ставкой, наличием капитализации или ее отсутствием, но всех их будет объединять возможность пополнения вклада.

Расчетные виды вкладов

Расчетные вклады их еще называют универсальными, позволяют расходовать часть средств до неснижаемого остатка, поэтому такие вклады относят к расходным. Если этот депозит можно еще и пополнять, то он будет расходно-пополняемым. То есть сначала снял деньги, потом по возможности их вернул, потом снова снял, не закрывая договор вклада.

По расчетным вкладам, чаще всего, процентная ставка ниже, чем у сберегательных и накопительных вкладов.

Специальные вклады

Выше представлена самая основная классификация вкладов, они могут еще различаться в зависимости от следующих факторов:

Еще существуют онлайн вклады, они открываются, пополняются и управляются дистанционно — через интернет.

Разновидностью банковского депозита является сберегательный сертификат, который бывает именным и на предъявителя. Сертификат является ценной бумагой, подтверждающей, что ее держатель является вкладчиком в данном банке и по истечении указанного срока получит назад свой вклад вместе с процентами.

Если вы хотите выгодно разместить свои деньги в банке, нужно не полениться и рассмотреть разные виды банковских вкладов. Тогда вы сможете выбрать для себя самый лучший депозит. А помогут в этом интернет -сервисы для подбора вкладов.

Удачных вкладов!
Нина Полонская

finansoviyblog.ru

Виды банковских вкладов — проценты и другие преимущества

Каждый клиент банка мечтает получить максимальную выгоду от вклада и задается вопросом оптимального вложения средств.

Перед тем, как выбрать депозитную программу, желательно разобраться в том, какие виды вкладов предлагают банки и чем они между собой отличаются. В этой статье мы рассмотрим особенности разных видов депозитов.

Согласно Гражданскому кодексу РФ банковские вклады делятся на две категории: «До востребования» и «Срочные».

До востребования

Счет «До востребования» фактически является расчетным счетом. Договор заключается на условиях возврата средств по первому требованию клиента. Он подходит вкладчикам, для которых основная цель состоит в сохранении средств, а не получении дохода.

Процентная ставка по такому депозиту минимальная и составляет 0,01-1 процент, что не перекрывает даже уровень инфляции. Вклады «До востребования» чаще всего открывают для отправки и получения денежных переводов, а также хранения средств, которые могут срочно понадобиться.

Срочные депозиты

Срочный депозит открывается на определенный срок, его рентабельность зависит от многих факторов и определяется видом депозита.

Сберегательный – классический вклад, который оформляется на фиксированный срок без возможности снятия и пополнения средств. По таким депозитам действует максимальная процентная ставка, которая зависит от срока размещения средств. Чем дольше деньги находятся в банке, тем выше ставка.

Сберегательный депозит подойдет клиентам, которые располагают свободными средствами и хотят получить от них максимальный доход.

Накопительный вклад позволяет вносить средства на банковский счет в течение срока действия договора. Часто размер процентной ставки по депозиту зависит от суммы, и при переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Накопительные счета подойдут клиентам, не обладающим большой начальной суммой, но при этом желающим получить хороший доход. С помощью таких вкладов удобно копить деньги на отпуск или откладывать часть зарплаты.

Расчетные или универсальные депозиты дают возможность снимать средства со счета без потери процентов. Обычно банк устанавливает по такому депозиту неснижаемый остаток, и клиент имеет право снимать деньги до определенной суммы, не опасаясь потерять проценты.

На сегодняшний день банки предлагают множество вариаций подобных вкладов, а одним из самых актуальных остается расходно-пополняемый депозит с возможностью не только снятия, но и пополнения счета. Такой вклад позволяет его владельцу самостоятельно управлять счетом. В случае необходимости вкладчик имеет право снимать деньги в рамках неснижаемого остатка или пополнять счет, увеличивая сумму, получая в результате повышенную прибыль по депозиту.

Однако процентная ставка по управляемым вкладам ниже, чем по классическим программам, и это желательно учитывать, выбирая программу. С другой стороны, если клиент не уверен, что деньги ему срочно не понадобятся до окончания срока действия договора, то выгоднее выбрать вариант с возможностью частичного снятия, потому что в ином случае можно полностью потерять все проценты.

Вклады с капитализацией

Пользуются популярностью у клиентов и депозиты с капитализацией процентов. Данная функция договора может действовать на любом из вышеперечисленных вкладов, что позволяет значительно увеличить итоговую прибыль.

Капитализация – это присоединение начисленных процентов к основной сумме вклада. Бывает ежедневная, ежемесячная и ежеквартальная капитализация, но чаще всего встречается ежемесячная. Каждый месяц проценты увеличивают сумму вклада и в последующем периоде проценты начисляются на проценты.

Валютные депозиты

Отдельно можно выделить депозиты, которые открываются в иностранной валюте. Чаще всего банки работают с долларами США и евро, однако встречаются программы в валюте других стран (например, в японских йенах или швейцарских франках). На данный момент некоторые вкладчики предпочитают хранить сбережения в иностранной валюте, которая менее подвержена инфляции, чем российский рубль. Однако процентные ставки банков по таким вкладам на порядок ниже, чем по депозитам в рублях РФ.

Мультивалютный депозит позволяет в рамках одного договора отрыть счета в разной валюте (чаще всего в рублях РФ, долларах США и евро) и конвертировать средства из одной валюты в другую в зависимости от колебаний курса. Это позволяет уберечь средства от обесценивания и получить дополнительный доход за счет изменений курсов валют. Мультивалютный депозит подойдет для опытных вкладчиков, которые четко отслеживают динамику валютного рынка, и умело управляют своими счетами.

Другие виды

По своей потенциальной аудитории депозиты делятся на пенсионные, детские и студенческие, а в зависимости от цели – на ипотечные, благотворительные, инвестиционные и страховые.

Инвестиционный депозит – это комплексная программа, в рамках которой часть средств размещается на срочном депозите, а остальные деньги направляются на покупку акций паевых инвестиционных фондов (ПИФов). При этом возможности снимать средства со счета или пополнять вклад не предусмотрены, а проценты выплачиваются в конце срока. Процентная ставка по инвестиционным депозитам выше, чем по классическим программам. Однако под действие закона «О страховании вкладов» попадает только та часть денег, которая находится на депозите, а средства, вложенные в покупку ПИФов, остаются незащищенными.

Ипотечный вклад подойдет клиентам, которые хотят накопить средства на покупку недвижимости или увеличить имеющуюся сумму в то время, пока рассматривается кредитная заявка и подыскивается жилье. Преимущество такой программы в том, что вклад можно расторгнуть досрочно в случае внесения денег в качестве первого взноса по ипотеке в том же банке.

Страховой депозит открывается одновременно с заключением договора страхования жизни. Процентная ставка по таким продуктам значительно выше, чем по классическим программам, однако пополнять вклад или снимать средства со счета не разрешается, а максимальная сумма размещения обычно не превышает размер страховых взносов по накопительной системе страхования.

Отдельно хотелось бы выделить онлайн-вклады, которые открываются дистанционно – без личного обращения в банк. Все операции проводятся через интернет-банк, что позволяет клиентам не тратить время на посещение офиса.

Сберегательный сертификат – сочетает в себе возможности банковского депозита и ценной бумаги. Такой продукт Сбербанк предлагает по более высокой ставке, чем по остальным вкладам. Основным недостатком сертификата является отсутствие государственных гарантий возврата средств. Это объясняется тем, что сберегательный сертификат не застрахован в Агентстве по страхованию вкладов.

www.podborvklada.ru

Какие бывают вклады в банки

10.02.2011

Когда у нас накапливается некоторая сумма, мы задумываемся, куда бы ее вложить. И одной из идей, пришедших к нам в голову, является следующая: «а что если положить деньги в банк?».

Но как только мы приходим в банк,  перед нами встает выбор каким вкладом воспользоваться.

Сайт  Деньги для Леди поможет вам разобраться в вопросе, какие бывают вклады в банк и  какой из них лучше для вас.

Виды и преимущества разных вкладов

Вклады могут отличаться по срокам (долгосрочные, краткосрочные), по валюте (местная валюта, валютный вклад), по возможности накопления (сберегательный).

Кроме того, многие банки предлагают купить банковские драгоценные металлы: серебро, золото, платину.

Вклады в драгметаллы

При покупке банковских драгоценных металлов  нужно заплатить не только стоимость этого слитка, но и НДС. Получить реальную прибыль от продажи слитка золота можно только через несколько лет, когда рост стоимости золота на мировом рынке перекроет сумму НДС, которую вы заплатили.

Конечно, золото всегда в цене и инфляция ему не грозит. Да и сам факт обладания слитком золота тоже играет немаловажную роль.

Но перед тем, как вы будите решать вложить ли деньги в золото, внимательно обговорите с банком условия продажи золота обратно банку.

Для вложения денег на 1-2 года выгоднее все-таки использовать денежные вклады.

Вклады до востребования

Одним из видов краткосрочных вкладов являются вклады до востребования. Такие вклады в основном делают на не продолжительный срок. Это может быть счет, на который перечисляются регулярные платежи – пособия, зарплата, пенсия.

Главное отличие и преимущество этого вклада  в том, что вы в любой момент можете снять деньги или осуществить перевод денег без необходимости заранее уведомить об этом банк.

При таком вкладе вы можете распоряжаться денежными средствами с вашего счета, оплачивая услуги и товары безналичным и наличным расчетами.

Вы можете распоряжаться деньгами до востребования точно так же, как и обычными своими наличными деньгами. Эти вклады выгодны для самого банка, так как это ресурсы для краткосрочных кредитов.

Минус для вкладчиков заключается только в том, что процентная ставка по таким вкладам довольно низкая.

Долгосрочные вклады

Это вклады сроком от одного года. Снятие средств возможно лишь по истечению установленного договором срока. При досрочном расторжении договора банк может применить к вам штрафные санкции.

Поэтому перед заключением договора о долгосрочном вкладе необходимо внимательно изучить условия и обратить внимание на следующие моменты:

  1. Условие досрочного снятия денег (расторжение договора). При досрочном снятии банк вычитает с вас комиссию и может получиться так, что возвращенная сумма меньше той, что вы положили в банк.
  2. Иногда при открытии счета банк делает подарки своим клиентам, а при досрочном расторжении договора стоимость подарка может вычитаться из суммы вашего вклада.

Преимущество такого вида вклада в том, что тут самые выгодные условия по процентной ставке.

Краткосрочный вклад

Вклад до 6 месяцев. Краткосрочные вклады имеют следующие особенности

  1. Такие вклады имеют высокий процент, но без возможности пополнения.
  2. Можно открывать несколько краткосрочных вкладов.
  3. Если клиент хочет закрыть вклад такого типа, то необходимо предупредить банк всего за один день.

Вклад в иностранной и в национальной валюте

Процентная ставка по таким вкладам распределяется следующим образом – самый высокий процент начисляется на вклады в национальной валюте, ниже процент на долларовый вклад и самый низкий на вклад в евро. В основном это евро и доллары.

Валютные вклады могут быть накопительными, долгосрочными, до востребования.

Сберегательные вклады

Сберегательные вклады, как правило, являются вкладами до востребования. Вы можете его пополнять, частично снимать деньги.

Такие вклады могут иметь сложный процент – когда процент за месяц прибавляется к основной сумме вклада и в следующем месяце процент уже идет на эту сумму.

Чтобы снять сумму необходимо предупредить банк заранее. В каждом банке свои сроки, но в среднем около недели.

Мы надеемся, что вы в общих чертах разобрались в том, какие бывают вклады в банк и желаем вам удачного выбора.

money.violet-lady.ru

Какие вклады бывают в банках —

Один из способов хранения больших сумм средств – открытие вклада в банке. Подобные действия снижают риск потери денег. Кроме того, благодаря процентным ставкам держатель вклада может заработать. Между тем, сегодня на рынке настолько много предложений, что рядовой клиент не всегда знает, какой депозит выбрать. В связи с этим следует разобраться, какие вклады бывают в банках.

Содержание статьи

Определение понятия

Многие граждане предпочитают хранить крупные суммы средств дома или в других безопасных местах, к которым они имеют доступ. Между тем, такой способ является весьма рискованным, поскольку:

  1. Сбережения можно потерять вследствие мошеннических действий других граждан. Квартирные кражи стали довольно распространенным явлением в современном мире. Домушники в основном нацелены на получение средств, а не кражу техники (в последнем случае предметы необходимо продать, что связано с определенными трудностями). Опытные преступники знают привычки граждан и без проблем находят их тайники.
  2. Средства могут быть уничтожены физически вследствие пожара, взрыва и других ЧП.
  3. Инфляция постоянно снижает стоимость хранимых средств. В 2017 году в России наблюдалась инфляция на уровне 4%. Соответственно, средства, хранимые гражданами, «подешевели» на 4%.

Один из способов минимизировать эти риски – положить средства на хранение в банк. Для этого необходимо открыть вклад. Под вкладом подразумевается передача средств финансовому учреждению на хранение с условием их возвращения через определенное время (временной фактор используется не всегда) с начисленной процентной ставкой.

Для рядового гражданина вклад – это возможность сохранить себестоимость средств, а в некоторых случаях – заработать на их хранении. Банки благодаря вкладам повышают свою ликвидность, получают возможность выдавать займы и заниматься инвестированием. Соответственно, данный способ хранения средств является выгодным для обеих сторон.

Возможность открыть денежный вклад предоставляется почти всеми коммерческими банками, действующими на территории страны. Поэтому проблем с поиском финансового учреждения, которое приняло бы средства гражданина на хранение, возникнуть не должно. Это довольно популярная услуга. Разница заключается в видах депозитов, которые отличаются друг от друга как сроками и условиями хранения, так и процентными ставками. От конкретного вида напрямую зависит возможность заработка на хранении.

Преимущества и недостатки денежных вкладов

Вклад – пассивный источник дохода. Это главное преимущество депозитных программ. Клиенту не нужно предпринимать какие-либо дополнительные действия для заработка. Достаточно оформить депозитный договор и внести средства. По окончании срока действия бумаги гражданин получит свои средства с насчитанной процентной ставкой. Можно также выделить следующие сильные стороны подобных банковских услуг:

  1. Простота в оформлении. В большинстве случаев оформить вклад можно в короткие сроки, предоставив только паспорт. Контролировать счета можно дистанционно (благодаря интернет-банкингу).
  2. Обеспечение сохранности средств. Украсть средства из банка гораздо сложнее. Даже если это случится, финансовое учреждение обязуется компенсировать понесенные убытки. Существует риск банкротства банка, однако, если он участвует в системе страхования вкладов, государство возместит потерянные средства.
  3. Минимальное влияние инфляционных процессов на себестоимость денег.

Вместе с тем необходимо также учесть и негативные стороны такого способа хранения средств:

  1. Низкие процентные ставки. Большинство финансовых учреждений предлагают ставки выше уровня инфляции. Однако использовать депозиты в качестве способа заработка можно только в том случае, если гражданин готов вложить большие суммы средств.
  2. Ограничения. После перечисления средств на счет в банке доступ к ним будет ограничен. В большинстве случаев получить проценты можно только после нескольких лет хранения средств.
  3. Налогообложение. Если финансовое учреждение использует процентную ставку, которая превышает ставки рефинансирования, с полученных сумм будут взысканы налоги.

Однако нужно понимать, что плюсы и минусы депозитов относительны. Существует несколько видов вкладов, каждый из которых имеет как преимущества, так и недостатки. Поэтому следует детально рассмотреть виды депозитных программ, действующие в современных финансовых учреждениях.

Классификация депозитов

Существует несколько способов классификации банковских вкладов. Конкретный перечень зависит от критериев, на основании которых осуществляется деление. Разделить вклады на группы можно, основываясь на следующих признаках:

  1. Сроки действия.
  2. Целевая аудитория.
  3. Цель открытия.

Также можно разделить вклады в зависимости от используемой валюты, способа открытия и т. д. Следует остановиться на наиболее распространенных способах классификации.

По срокам действия депозитных договоров

Одна из наиболее распространенных классификаций предусматривает использование сроков действия вкладов в качестве основного критерия для их деления. Если принимать во внимание этот параметр, можно выделить следующие виды вкладов:

  1. До востребования. Характерной чертой подобных депозитных программ является отсутствие четко установленного срока действия договора. То есть гражданин может закрыть счет в любой момент. Удобная опция для лиц, которым временно необходимо обеспечить сохранность своих средств. Однако, поскольку конкретные сроки действия договора не предусмотрены, финансовое учреждение не может использовать средства в своих интересах. Поэтому на такие вклады распространяется формальная ставка, не превышающая 0,1% годовых.
  2. Срочный вклад. В отличие от предыдущей программы, в данном случае заключаются депозитные договоры, в которых оговорены сроки действия вкладов и возможность их досрочного закрытия. Поскольку банк получает определенные гарантии сохранности средств на счету, он может пользоваться ими в своих интересах. Поэтому на такие продукты начисляется нормальная процентная ставка, размер которой напрямую зависит от конкретного финансового учреждения.

Срочные вклады – наиболее распространенный продукт из этой сферы. Однако данный вид депозитов также можно разделить на несколько подвидов. Соответственно, выделяют следующие виды срочных депозитов:

  1. Сберегательные. Классический вид депозитов. Возможность снятия средств или пополнения счета отсутствует. Забрать деньги можно только после истечения срока действия договора.
  2. Накопительные. Предусмотрена возможность частичного пополнения счета для увеличения суммы хранимых средств. Снимать деньги запрещено. Можно выделить также вклады с капитализацией, в которых процентная ставка не выплачивается клиенту, а вносится на депозитный счет, увеличивая количество хранимых средств и, соответственно, общий доход владельца денег.
  3. Расчетные. Разрешено как снимать средства со счета, так и пополнять его. Как правило, допускается уменьшение суммы вклада до неснижаемого остатка. Полностью снять средства нельзя, в противном случае применяется формальная процентная ставка.

Финансовое учреждение не имеет права отказать клиенту в возвращении его средств, даже в случае со срочными вкладами. Поэтому возможность возвратить деньги есть всегда. Однако банк имеет право перерасчета процентной ставки, используя минимальный ее показатель (не превышающий 0,1%).

По целевой аудитории

Менее распространенная система классификации предусматривает разделение депозитов в зависимости от категорий лиц, которые могут ими воспользоваться. По этому критерию можно выделить следующие виды банковских вкладов:

  1. Для простых граждан.
  2. Для предпринимателей. Такие вклады предназначены для клиентов, зарегистрированных в качестве юридических лиц или индивидуальных предпринимателей. Особенностью депозитов является отсутствие возможности досрочного расторжения договора (если им не предусмотрено иное). Возвратить средства в случае банкротства финансового учреждения смогут только ИП. Для юридических лиц такая возможность не предусмотрена.

Вклады для физических лиц делятся на студенческие, пенсионные. Также выделяют депозиты для граждан младше 18 лет. Однако, поскольку до достижения совершеннолетия гражданин не может осуществлять финансовые операции, такие депозиты открываются родителями, опекунами, попечителями или родственниками. Когда ребенок достигнет определенного возраста, он сможет получить средства. Чаще всего подобные продукты используют с целью накопления средств на обучение в ВУЗе.

Целевые вклады

Еще один способ классификации вкладов – их разделение в зависимости от целей использования средств. Пользуясь этим критерием, можно выделить следующие депозитные программы:

  1. Страховые вклады. Являются результатом сотрудничества между банком и страховой компанией. При оформлении открывается два счета, один из которых депозитный, второй – страховой. Соответственно, гражданин получает возможность не только заработать, но и застраховать свое здоровье.
  2. Инвестиционные. Как и в предыдущем случае, во время оформления депозита открывается два счет. Базовый счет выступает в качестве обычного срочного депозита, средства, хранящиеся на дополнительном счету, используются банком на рынке ценных бумаг. Среди особенностей таких вкладов: высокий порог входа и отсутствие заранее определенной доходности. Вследствие действий банка клиент может получить большую прибыль (в несколько раз превышающую стандартные банковские ставки) либо остаться в убытке.
  3. Благотворительные. Относительно новое понятие для отечественного рынка. В общих чертах такой вклад ничем не отличается от классических срочных депозитов. Разница заключается лишь в том, что часть начисляемой процентной ставки перечисляется благотворительным фондам. Обычно размер перечислений не превышает 1%.
  4. Ипотечные. Используются гражданами, желающими оформить ипотеку. Позволяют накопить деньги на первоначальный взнос. Не допускается пролонгация и снятие средств. Пополнять вклад можно. Начисляемые проценты перечисляются на депозитный счет. После сбора необходимой суммы финансовое учреждение направляет средства на оплату первоначального платежа за недвижимость.

Наибольший доход можно получить при использовании инвестиционного вклада. Однако он связан с определенными рисками. Наименее выгодным является ипотечный депозит. Рекомендуется открывать подобные вклады в тех банках, в которых будет оформляться ипотека.

Другие виды депозитов

Различают также рублевые вклады, валютные и мультивалютные. В последнем случае допускается пополнение счета в нескольких валютах. В последнее время распространенными стали сезонные вклады, которые можно открыть только в определенное время года. Особенностью таких депозитов являются более выгодные условия. Распространение также получили индексируемые депозиты. Их главная черта – изменение процентной ставки в зависимости от текущего уровня инфляции.

Развитие технологий предоставило гражданам возможность открывать депозиты не выходя из дома. Это так называемые онлайн-вклады. Чтобы воспользоваться подобной программой, достаточно быть клиентом банка и иметь доступ к интернет-банкингу. Еще один вид депозитов – сберегательные сертификаты. Это ценные бумаги, выдающиеся лицам, вложившим деньги в банк. Чтобы получить средства достаточно представить сертификат в любом отделении финансового учреждения.

Таким образом, современные финансовые учреждения предлагают своим клиентам несколько видов договоров банковских вкладов. При выборе конкретного продукта необходимо ориентироваться на цели хранения средств. Разные виды депозитов отличаются друг от друга сроками, возможностью досрочного закрытия, целью накопления средств, процентными ставками. Существуют специальные предложения для студентов, пенсионеров, детей.

rublgid.ru

Какие существуют вклады? Виды вкладов

28 Feb 2015

Банковский вклад — денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами в кредитных организациях с целью получения дохода в форме капитализированных (причисленных) процентов на сумму вклада и подлежащие возврату по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, на основании заключенного договора банковского вклада. В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Можно выделить различные критерии классификации банковских вкладов под высокий процент и их виды. По категории вкладчика можно выделить вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. В зависимости от срока помещения средств во вклады их можно подразделить на вклады до востребования и срочные вклады. Если вклад внесен на условиях выдачи его по первому требованию, без предварительного уведомления банка, то такой вклад является вкладом до востребования. Если же условием возврата вклада является истечение определенного договором срока, вклад признается срочным.

Выделяют виды вкладов, среди которых наиболее распространены следующие:

  • Вклад до востребования — наиболее распространенный вид вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой «на предъявителя», в любое время, а также в полном объеме вклада или частично. За использование этого вида вклада Сбербанк платит самый низкий процент.

  • Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с краткосрочного вклада под высокий процент по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.

  • Выигрышные вклады отличаются тем, что большие проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

  • Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.

  • Сберегательный и депозитный сертификаты. Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного — только юридические лица. Сертификат — ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.

  • Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По выгодному вкладу совершаются приходные и расходные операции.

  • Валютная рента. Минимальная сумма вклада в долларах , или лучшего вклада в евро — от 100 тыс. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.

vkladrf.ru

Виды банковских вкладов

Один из способов хранения больших сумм средств – открытие вклада в банке. Подобные действия снижают риск потери денег. Кроме того, благодаря процентным ставкам держатель вклада может заработать. Между тем, сегодня на рынке настолько много предложений, что рядовой клиент не всегда знает, какой депозит выбрать. В связи с этим следует разобраться, какие вклады бывают в банках.

Определение понятия

Многие граждане предпочитают хранить крупные суммы средств дома или в других безопасных местах, к которым они имеют доступ. Между тем, такой способ является весьма рискованным, поскольку:

  1. Сбережения можно потерять вследствие мошеннических действий других граждан. Квартирные кражи стали довольно распространенным явлением в современном мире. Домушники в основном нацелены на получение средств, а не кражу техники (в последнем случае предметы необходимо продать, что связано с определенными трудностями). Опытные преступники знают привычки граждан и без проблем находят их тайники.
  2. Средства могут быть уничтожены физически вследствие пожара, взрыва и других ЧП.
  3. Инфляция постоянно снижает стоимость хранимых средств. В 2017 году в России наблюдалась инфляция на уровне 4%. Соответственно, средства, хранимые гражданами, «подешевели» на 4%.

Один из способов минимизировать эти риски – положить средства на хранение в банк. Для этого необходимо открыть вклад. Под вкладом подразумевается передача средств финансовому учреждению на хранение с условием их возвращения через определенное время (временной фактор используется не всегда) с начисленной процентной ставкой.

Для рядового гражданина вклад – это возможность сохранить себестоимость средств, а в некоторых случаях – заработать на их хранении. Банки благодаря вкладам повышают свою ликвидность, получают возможность выдавать займы и заниматься инвестированием. Соответственно, данный способ хранения средств является выгодным для обеих сторон.

Возможность открыть денежный вклад предоставляется почти всеми коммерческими банками, действующими на территории страны. Поэтому проблем с поиском финансового учреждения, которое приняло бы средства гражданина на хранение, возникнуть не должно. Это довольно популярная услуга. Разница заключается в видах депозитов, которые отличаются друг от друга как сроками и условиями хранения, так и процентными ставками. От конкретного вида напрямую зависит возможность заработка на хранении.

Преимущества и недостатки денежных вкладов

Вклад – пассивный источник дохода. Это главное преимущество депозитных программ. Клиенту не нужно предпринимать какие-либо дополнительные действия для заработка. Достаточно оформить депозитный договор и внести средства. По окончании срока действия бумаги гражданин получит свои средства с насчитанной процентной ставкой. Можно также выделить следующие сильные стороны подобных банковских услуг:

  1. Простота в оформлении. В большинстве случаев оформить вклад можно в короткие сроки, предоставив только паспорт. Контролировать счета можно дистанционно (благодаря интернет-банкингу).
  2. Обеспечение сохранности средств. Украсть средства из банка гораздо сложнее. Даже если это случится, финансовое учреждение обязуется компенсировать понесенные убытки. Существует риск банкротства банка, однако, если он участвует в системе страхования вкладов, государство возместит потерянные средства.
  3. Минимальное влияние инфляционных процессов на себестоимость денег.

Вместе с тем необходимо также учесть и негативные стороны такого способа хранения средств:

  1. Низкие процентные ставки. Большинство финансовых учреждений предлагают ставки выше уровня инфляции. Однако использовать депозиты в качестве способа заработка можно только в том случае, если гражданин готов вложить большие суммы средств.
  2. Ограничения. После перечисления средств на счет в банке доступ к ним будет ограничен. В большинстве случаев получить проценты можно только после нескольких лет хранения средств.
  3. Налогообложение. Если финансовое учреждение использует процентную ставку, которая превышает ставки рефинансирования, с полученных сумм будут взысканы налоги.

Однако нужно понимать, что плюсы и минусы депозитов относительны. Существует несколько видов вкладов, каждый из которых имеет как преимущества, так и недостатки. Поэтому следует детально рассмотреть виды депозитных программ, действующие в современных финансовых учреждениях.

Классификация депозитов

Существует несколько способов классификации банковских вкладов. Конкретный перечень зависит от критериев, на основании которых осуществляется деление. Разделить вклады на группы можно, основываясь на следующих признаках:

  1. Сроки действия.
  2. Целевая аудитория.
  3. Цель открытия.

Также можно разделить вклады в зависимости от используемой валюты, способа открытия и т. д. Следует остановиться на наиболее распространенных способах классификации.

По срокам действия депозитных договоров

Одна из наиболее распространенных классификаций предусматривает использование сроков действия вкладов в качестве основного критерия для их деления. Если принимать во внимание этот параметр, можно выделить следующие виды вкладов:

  1. До востребования. Характерной чертой подобных депозитных программ является отсутствие четко установленного срока действия договора. То есть гражданин может закрыть счет в любой момент. Удобная опция для лиц, которым временно необходимо обеспечить сохранность своих средств. Однако, поскольку конкретные сроки действия договора не предусмотрены, финансовое учреждение не может использовать средства в своих интересах. Поэтому на такие вклады распространяется формальная ставка, не превышающая 0,1% годовых.
  2. Срочный вклад. В отличие от предыдущей программы, в данном случае заключаются депозитные договоры, в которых оговорены сроки действия вкладов и возможность их досрочного закрытия. Поскольку банк получает определенные гарантии сохранности средств на счету, он может пользоваться ими в своих интересах. Поэтому на такие продукты начисляется нормальная процентная ставка, размер которой напрямую зависит от конкретного финансового учреждения.

Срочные вклады – наиболее распространенный продукт из этой сферы. Однако данный вид депозитов также можно разделить на несколько подвидов. Соответственно, выделяют следующие виды срочных депозитов:

  1. Сберегательные. Классический вид депозитов. Возможность снятия средств или пополнения счета отсутствует. Забрать деньги можно только после истечения срока действия договора.
  2. Накопительные. Предусмотрена возможность частичного пополнения счета для увеличения суммы хранимых средств. Снимать деньги запрещено. Можно выделить также вклады с капитализацией, в которых процентная ставка не выплачивается клиенту, а вносится на депозитный счет, увеличивая количество хранимых средств и, соответственно, общий доход владельца денег.
  3. Расчетные. Разрешено как снимать средства со счета, так и пополнять его. Как правило, допускается уменьшение суммы вклада до неснижаемого остатка. Полностью снять средства нельзя, в противном случае применяется формальная процентная ставка.

Финансовое учреждение не имеет права отказать клиенту в возвращении его средств, даже в случае со срочными вкладами. Поэтому возможность возвратить деньги есть всегда. Однако банк имеет право перерасчета процентной ставки, используя минимальный ее показатель (не превышающий 0,1%).

По целевой аудитории

Менее распространенная система классификации предусматривает разделение депозитов в зависимости от категорий лиц, которые могут ими воспользоваться. По этому критерию можно выделить следующие виды банковских вкладов:

  1. Для простых граждан.
  2. Для предпринимателей. Такие вклады предназначены для клиентов, зарегистрированных в качестве юридических лиц или индивидуальных предпринимателей. Особенностью депозитов является отсутствие возможности досрочного расторжения договора (если им не предусмотрено иное). Возвратить средства в случае банкротства финансового учреждения смогут только ИП. Для юридических лиц такая возможность не предусмотрена.

Вклады для физических лиц делятся на студенческие, пенсионные. Также выделяют депозиты для граждан младше 18 лет. Однако, поскольку до достижения совершеннолетия гражданин не может осуществлять финансовые операции, такие депозиты открываются родителями, опекунами, попечителями или родственниками. Когда ребенок достигнет определенного возраста, он сможет получить средства. Чаще всего подобные продукты используют с целью накопления средств на обучение в ВУЗе.

Целевые вклады

Еще один способ классификации вкладов – их разделение в зависимости от целей использования средств. Пользуясь этим критерием, можно выделить следующие депозитные программы:

  1. Страховые вклады. Являются результатом сотрудничества между банком и страховой компанией. При оформлении открывается два счета, один из которых депозитный, второй – страховой. Соответственно, гражданин получает возможность не только заработать, но и застраховать свое здоровье.
  2. Инвестиционные. Как и в предыдущем случае, во время оформления депозита открывается два счет. Базовый счет выступает в качестве обычного срочного депозита, средства, хранящиеся на дополнительном счету, используются банком на рынке ценных бумаг. Среди особенностей таких вкладов: высокий порог входа и отсутствие заранее определенной доходности. Вследствие действий банка клиент может получить большую прибыль (в несколько раз превышающую стандартные банковские ставки) либо остаться в убытке.
  3. Благотворительные. Относительно новое понятие для отечественного рынка. В общих чертах такой вклад ничем не отличается от классических срочных депозитов. Разница заключается лишь в том, что часть начисляемой процентной ставки перечисляется благотворительным фондам. Обычно размер перечислений не превышает 1%.
  4. Ипотечные. Используются гражданами, желающими оформить ипотеку. Позволяют накопить деньги на первоначальный взнос. Не допускается пролонгация и снятие средств. Пополнять вклад можно. Начисляемые проценты перечисляются на депозитный счет. После сбора необходимой суммы финансовое учреждение направляет средства на оплату первоначального платежа за недвижимость.

Наибольший доход можно получить при использовании инвестиционного вклада. Однако он связан с определенными рисками. Наименее выгодным является ипотечный депозит. Рекомендуется открывать подобные вклады в тех банках, в которых будет оформляться ипотека.

Другие виды депозитов

Различают также рублевые вклады, валютные и мультивалютные. В последнем случае допускается пополнение счета в нескольких валютах. В последнее время распространенными стали сезонные вклады, которые можно открыть только в определенное время года. Особенностью таких депозитов являются более выгодные условия. Распространение также получили индексируемые депозиты. Их главная черта – изменение процентной ставки в зависимости от текущего уровня инфляции.

Развитие технологий предоставило гражданам возможность открывать депозиты не выходя из дома. Это так называемые онлайн-вклады. Чтобы воспользоваться подобной программой, достаточно быть клиентом банка и иметь доступ к интернет-банкингу. Еще один вид депозитов – сберегательные сертификаты. Это ценные бумаги, выдающиеся лицам, вложившим деньги в банк. Чтобы получить средства достаточно представить сертификат в любом отделении финансового учреждения.

Таким образом, современные финансовые учреждения предлагают своим клиентам несколько видов договоров банковских вкладов. При выборе конкретного продукта необходимо ориентироваться на цели хранения средств. Разные виды депозитов отличаются друг от друга сроками, возможностью досрочного закрытия, целью накопления средств, процентными ставками. Существуют специальные предложения для студентов, пенсионеров, детей.

znatokdeneg.ru

Вклады. Какие бывают виды вкладов?

Если вы решили поместить денежные средства в банк, то для начала следует выбрать какой из видов вклада подходит для вас. Их существует довольно много. О них и пойдет разговор в этой статье.

Вкладом называется денежная сумма, помещенная вкладчиком в финансовую организацию для получения прибыли в виде процентов. Если раньше это был очень надежный и безопасный метод сохранения своих финансов и гарантированный доход, то теперь стоит очень серьезно относиться к выбору банка и виду самого вклада.

Виды вкладов

Срочные вклады
В договоре с банком устанавливается срок, на который вы вносите деньги. В том случае если вы снимаете деньги со своего счета раньше срока оговоренного договором, то сумму с меньшей процентной ставкой. Есть банки которые не начисляют никаких процентов это стоит выяснить до того как договор будет заключен. Какими бывают эти вклады:

Сберегательный вклад – самый востребованный, но с жесткими условиями. Высокая ставка по процентам при запрете и пополнении счета.

Накопительный вклад – это когда вы можете увеличить депозит на сумму, которую устанавливает банк.

Расчетный вклад – имеет маленькую процентную ставку, но позволяет вкладчику совершать любые операции. Оговаривается лишь минимальная сумма остатка на счете.

Вклад до востребования
Минимальная процентная ставка и в договоре не указываются сроки, вкладчик может забрать деньги по своему усмотрению.

Валютные вклады
Бывают двух типов обычные, когда средства хранятся в одной из валют и мультивалютные, когда депозит можно открыть в трех валютах, меняя их по своему усмотрению. Ставка по процентам ниже, чем по рублевым депозитам.

Целевые вклады
Дают высокий доход и открываются на долгий срок. Подойдет вам, если вы хотите скопить денег на дорогостоящую вещь или отложить их для ребенка.

Вклады с капитализацией
Проценты по вкладу зачисляются на счет, если вы их не снимаете. При следующем начислении берется сумма первоначального взноса. Когда по договору срок закончится, банк переведет всю сумму и проценты, которые будут по ней начислены на ваш счет. Такой вклад хорошо себя оправдывает при крупных вкладах.

 

finarchive.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *