Как заработать пенсию: Как накопить на пенсию

Как накопить на старость: эти 4 тактики помогут жить достойно на пенсии :: Новости :: РБК Инвестиции

На госпенсию в России трудно жить, и в старости многим приходится отказываться от привычной жизни. Но есть способы накопить на дополнительную пенсию. Эксперты рассказали, как составить пенсионный портфель

Фото: Daniel Myjones / Shuttertsock

В 2020 году средний размер пенсии россиян составлял почти ₽15 тыс. На эти деньги можно позволить себе лишь самый минимум. По данным Пенсионного фонда России (ПФР), к 2022 году средний размер пенсий в России может достигнуть почти ₽18,3 тыс.

Даже если в будущем пенсия будет продолжать повышаться, цены тоже не стоят на месте. И если жить только на государственную пенсию, то придется отказаться от привычного образа жизни. Чтобы не бедствовать в старости, о доходах лучше позаботиться заранее.

Фото: РБК Инвестиции

Сколько нужно накопить на дополнительную пенсию?

Накопления зависят от ваших планов — хотите ли вы путешествовать на пенсии, жить в загородном доме или что-то еще. Подумайте, какую сумму вы хотели бы дополнительно получать в старости каждый месяц и когда планируете выйти на пенсию. Допустим, человеку 30 лет, он хочет к государственной пенсии получать прибавку в ₽50 тыс. в месяц, а на пенсию уйдет в 65 лет.

С 1 января 2021 года срок дожития вырос на полгода, до 264 месяцев. Это срок, в который россиянин будет получать накопительную часть пенсии. Если взять срок дожития и умножить его на желаемую прибавку к пенсии, то получится ₽13,2 млн. Такую сумму нужно будет накопить к старости. Если не учитывать доходность от инвестиций, инфляцию, рост или снижение зарплаты, то каждый месяц в течение 35 лет нужно будет откладывать около ₽31,4 тыс.

Расчеты довольно условны, так как невозможно предсказать продолжительность собственной жизни, доходность вложений и другие условия, но они дают общее представление о масштабах задачи.

Новые налоги по вкладам в 2021 году. Что важно знать

Как накопить на пенсию самостоятельно

Инструментов, чтобы накопить на пенсию, много. Аналитик инвесткомпании «Фридом Финанс» Валерий Емельянов составил свой рейтинг по росту риска:

• банковские вклады;

• пенсионные планы негосударственных фондов;

• накопительное страхование жизни;

• физическая жилая недвижимость;

• наличная валюта;

• облигации  ;

• фонды акций, облигаций и недвижимости;

• акции отдельных компаний;

• золото.

По его словам, чтобы достичь оптимального эффекта, лучше копить на пенсию параллельно в двух-трех инструментах. При этом хотя бы один из них должен быть из нижней части списка — последних четырех пунктов, считает Емельянов.

Банковские вклады и недвижимость — одни из самых популярных вариантов. Однако не самые доходные. Инвестиции

  на фондовом рынке более рискованный способ накопить на пенсию, чем вклад, однако и возможностей заработать на нем больше.

Мы спросили экспертов о том, как подобрать бумаги для пенсионного портфеля, что делать с рисками и с помощью какого счета лучше всего инвестировать, чтобы больше накопить на старость.

Фото: emilie zhang / Shutterstock

Инвестиции: как составить пенсионный портфель

Владимир Потапов, главный исполнительный директор ВТБ Капитал Инвестиции, старший вице-президент ВТБ

Потапов считает, что при формировании пенсионных накоплений стоит отдавать предпочтение инвестициям в фонды — биржевые и ПИФы.

Это не только обеспечит широкую диверсификацию инвестиций для небольших сумм, но и позволит экономить на налогах — фонды не платят налоги на купоны и дивиденды, которые получают, а реинвестируют их в полном объеме

Владимир Потапов

Глава «ВТБ Капитал Инвестиции»

Старший вице-президент ВТБ также посоветовал начинать формировать пенсионный портфель как можно раньше, так так чем дольше срок до выхода на пенсию, тем больше ваши деньги будут работать на достойную старость.

По словам Потапова, уровень риска инвестора меняется в течение жизни, и вместе с ним должен меняться уровень риска и состав портфеля. «Как правило, это означает увеличение доли облигаций и инструментов с защитой капитала», — сказал он.

Сформировать подходящий портфель можно не только самому или с помощью управляющей компании. В этом может помочь робот-советник в приложении брокера, который не только соберет портфель, но и будет давать рекомендации, как им управлять.

Андрей Кочетков, ведущий аналитик «Открытие Брокер» по глобальным исследованиям, эксперт «Открытие Research»

По мнению Кочеткова, наиболее эффективный способ — составить пенсионный портфель из комбинации инструментов без риска и с низким риском.

«Если доходности по ОФЗ (облигации федерального займа. — Прим. РБК) достаточно высокие, то имеет смысл увеличивать их долю в портфеле, так как при замедлении инфляции ставки начинают идти вниз, а доходность ОФЗ остается прежней. Долю из акций стоит формировать в моменты слабого рынка, то есть покупать нужно не на пике рыночной эйфории — акции могут затем существенно снизиться, сокращая первоначальный капитал. Придется долгое время ждать, когда он восстановится», — считает аналитик.

При слабом рынке стоит увеличивать долю акций, а при высоких ставках, как, например, в 2014–2015 годах, можно наращивать долю облигаций, рассказал эксперт. С декабря 2014-го по январь 2015 года ставка Банка России составляла 17%. По словам аналитика, наиболее консервативным инвесторам подойдет ОФЗ с индексацией на инфляцию — их покупка не требует особых условий и не нужно часто отвлекаться на управление вложенными деньгами.

Кочетков посоветовал не вкладываться в рискованные инструменты для формирования долгосрочного портфеля. Например, в акции роста, которые могут быть очень неустойчивыми, а перспективы дивидендов — неясными. Такие бумаги больше подойдут активным инвесторам, которые планируют портфель на средний срок.

«Хотя, конечно, многие могут возразить, что покупка американских компаний вроде Microsoft, Apple, Amazon четверть века назад была самым мудрым решением. Мало кто помнит, что когда-то эти компании стоили несколько миллиардов долларов. Если же инвестор хочет включить в свой пенсионный портфель подобные истории, то для них стоит отвести не более 10–15% капитала. Приоритет для пенсионного портфеля — это стабильность и предсказуемость», — полагает аналитик.

Фото: Cristian Newman / Unsplash

Валерий Емельянов, аналитик ИК «Фридом Финанс»

Эксперт отметил, что капитал на старость, как правило, существует в виде пассивного дохода — проценты со вкладов, страховая рента, платежи со сдачи недвижимости в аренду, купоны с облигаций,

дивиденды  с акций. Однако в период накопления лучше всего использовать более доходные инструменты, в основном акции широкого рынка или акции роста, полагает Емельянов.

«Только они стабильно обгоняют инфляцию на таком длинном горизонте, чтобы успеть заранее подготовиться к пенсии (10–30 лет). Как вариант можно рассматривать длинные государственные облигации, а также средние и длинные корпоративные бумаги. Акции в рублях в среднем приносят около 8% в год сверх инфляции, золото — до 6%, облигации — до 2%», — рассказал он.

По мнению Емельянова, лучше всего начинать собирать пенсионный портфель с фондов акций и облигаций, а потом плавно переходить на бумаги отдельных компаний и государств, если есть время и желание в них разобраться.

Аналитик считает, что часть сбережений в любом случае должна быть на вкладах в банках или в наличной валюте. За счет этого резерва можно вкладывать остальные деньги на более долгий срок и в более доходные инструменты.

Если до пенсии еще 20-30 лет, можно смело покупать акции компаний, которые ориентированы на далекую перспективу. Например, из отрасли биотехнологий, электромобилей или солнечной энергетики

Валерий Емельянов

аналитик «Фридом Финанс»

Емельянов рассказал, что при создании пенсионного портфеля существует общее правило: по мере близости дня выхода на пенсию портфель должен смещаться из волатильных активов (акций, золота) в более спокойные (облигации, фонды облигаций или недвижимости).

К тому моменту, как человек закончит трудиться, на рисковые бумаги должно приходиться около 20% портфеля. А потом тактика меняется на обратную: нужно плавно наращивать долю рисковых бумаг, чтобы не обесценить и не растратить весь капитал, если вдруг вы окажетесь долгожителем.

Владимир Верещак, финансовый консультант

«Многое зависит от того, в какой фазе накопления вы сейчас находитесь. Если только начинаете, задача — вносить в портфель и получать на рынке как можно больше. В рамках разумного, конечно. Обычно это 10–30% дохода и 7–8% в год в долларах США соответственно. Вам подойдут акции молодых, развивающихся компаний с высоким потенциалом роста, соответствующие ПИФы и ETF», — полагает эксперт.

Если у вас уже есть крупный капитал, то портфель должен быть более консервативным, ориентированным на получение относительно стабильного и предсказуемого, рентного дохода, отметил Верещак.

Компании на рынке проходят различные стадии жизненного цикла. Консультант посоветовал обратить внимание на акции «компаний-пенсионеров» («дивидендные» акции), а также на трасты недвижимости REIT и облигации.

По его словам, после выхода на пенсию вы сможете забирать 3–4% портфеля в год без потери покупательной способности капитала. Если инфляция за год оказалась меньше, а доход рынка больше, валютный курс выгоднее, то можно забрать из портфеля 4–6% или даже больше — в зависимости от ситуации.

Что касается риска, то существует «правило 100 минус возраст», согласно которому доля акций в портфеле уменьшается по мере старения человека. Однако инфляция не уменьшается, поэтому не стоит делать портфель слишком консервативным, считает финансовый консультант.

Другое дело — отдать предпочтение инструментам, ориентированным на получение именно рентного дохода (REIT, «дивидендные» акции). Их стоимость растет не так быстро, но совокупный доход с учетом дивидендов рынку не уступает, отметил Верещак.

По его словам, облигации хороши, но в меру, так как доходность чисто облигационного портфеля может едва покрывать инфляцию. Если при этом тратить заработанное, то накопленного может не хватить не только наследникам, но и вам самим.

Также для жизни исключительно на пассивный доход может быть целесообразным увеличить финансовую подушку до пяти годовых расходов — вместо одного года, как у тех, кто пока продолжает зарабатывать деньги

Владимир Верещак

Финансовый консультант

Фото: insta_photos / Shutterstock

Что выгоднее для пенсионного портфеля: обычный брокерский счет  или ИИС?

ИИС — это индивидуальный инвестиционный счет, который также можно открыть у брокера. Его преимущество в том, что он позволяет пользоваться налоговыми вычетами. А они, в свою очередь, повышают доходность. По мнению Потапова, такой счет как раз подойдет для пенсионного портфеля.

«При составлении такого портфеля, во-первых, стоит максимально пользоваться инвестиционными налоговыми вычетами. В частности, разумно использовать ИИС типа А для облигационной части портфеля и льготу по долгосрочному владению для акций или паев фондов», — отметил он.

Верещак также полагает, что ИИС пригодится для пенсионных накоплений. В долгосрочной перспективе экономия от вычетов существенно повышает эффективность инвестиций.

Финансовый консультант подсчитал, что если доходность портфеля будет равна 7%, то за 20 лет с учетом сложного процента прибыль составит 287%. Если пользоваться налоговыми вычетами, то средняя доходность вырастет до 7,5%, а прибыль будет почти 325%. То есть если экономить на налогах 0,5% в год, доход вырастет на 38%.

Емельянов тоже посоветовал использовать ИИС и привел в качестве примера доходность облигаций. Если у вас портфель из ОФЗ на десять лет с купонами под 7%, то на обычном счете после выплаты налогов вы получите с них 6,1% годовых, а на ИИС — 7,4% в год.

Однако у ИИС есть свои особенности и ограничения. Например, с него нельзя снимать деньги или закрывать в течение трех лет. Именно после этого срока можно начать подавать документы на налоговые вычеты.

По мнению Кочеткова, можно использовать и обычный брокерский счет, и ИИС одновременно. Например, на брокерском счете можно «заниматься операциями с более рискованными историями», а на ИИС покупать инструменты с низким риском или облигации.

Сейчас существуют два типа счетов — А (I тип) и Б (II тип). Первый позволяет вернуть 13% от внесенных в течение года средств, но не более ₽52 тыс. С помощью второго можно не платить налоги с дохода от сделок. На ИИС можно класть максимум по ₽1 млн в год.

В конце октября прошлого года Банк России предложил создать третий тип ИИС, который рассчитан на инвестиции сроком от десяти лет. Он не станет иметь ограничения по сумме взносов, его можно будет открыть одновременно со счетами первого и второго типов. Пока ЦБ обсуждает эту идею с экспертным сообществом.

«Стимул копить на десятки лет вперед». В чем смысл нового ИИС

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее

Сколько надо откладывать, чтобы обеспечить себя в старости

Общее правило таково: чем дольше человек сохраняет трудовую активность, тем дольше у него есть источник дохода в виде заработка и тем меньше ему нужно накоплений.

По данным банка HSBC, почти четверть всех пенсионеров в мире сначала совмещали работу с пенсией. Планируют в будущем поступить так же 56% работников. Этот процент ниже в развитых странах и максимален – в развивающихся странах Азии. Планы на пенсию связаны с уровнем пенсионного обеспечения в стране и возможностями накопить на достойную старость.

Сколько нужно накопить?
Потребности индивидуальны: кто-то хотел бы на пенсии активно путешествовать, а кто-то мечтает жить на любимой даче. Согласно одному из усредненных подходов, чтобы сохранить тот же уровень потребления при выходе на пенсию, ее размер должен составлять половину заработка, достигнутого к 40 годам. С возрастом становятся меньше или исчезают некоторые ранее значимые постоянные расходы: выплаты по ипотеке или кредитам, траты на содержание детей, регулярные расходы, связанные с ежедневной работой (транспорт, офисная одежда и др.).

По расчетам экспертов Fidelity Investments, одного из крупнейших в мире инвестиционных фондов с более чем 24 млн клиентов, чтобы пенсионные выплаты за счет накоплений составляли 45% бывшего ежемесячного заработка, необходимо накопить 10 годовых доходов при условии выхода на пенсию в 67 лет (8 – при выходе в 70 лет и 12 – в 65 лет).

Сколько для этого нужно откладывать?
Расчеты выше сделаны на основе предположения, что человек в 25 лет начинает откладывать на пенсию 15% своего заработка, и около 40% отчислений инвестирует на рынке акций. Регулярное пополнение накоплений и разумное управление ими позволяют накопить один годовой доход к 30 годам, три – к 40 и т. д.

Эти расчеты были сделаны для США – страны с устоявшимся финансовым рынком. Для России действует то же правило: чем раньше начать копить на пенсию, тем лучше. Всегда есть шанс проверить, не отстаете ли вы от условного графика, не стоит ли начать сберегать еще большую часть дохода.

Это не значит, что тем, кто, например, старше 40 лет, копить на пенсию уже поздно. Но чтобы накопить, придется, скорее всего, комбинировать более высокую долю отчислений с сокращением некоторых текущих расходов и, возможно, дольше работать.

Как иностранные пенсионные фонды зарабатывают деньги для стариков

Пенсионная индустрия

В развитых странах пенсионные фонды не просто аккумулируют взносы «на старость» от работников, но заставляют эти деньги работать на будущих пенсионеров. Это огромный по финансовым объемам бизнес, задача которого – инвестировать деньги из определенного источника на определенные цели – от будущих пенсионеров на выплаты им в старости. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) проводила исследование о том, как и куда инвестируют деньги пенсионные фонды в странах организации. Выяснилось, что лидерами по объемам инвестирования стали США, Великобритания и Австралия. При этом основными направлениями инвестиций оказались акции компаний, недвижимость, векселя и облигации госорганов, частные облигации, займы, банковские вклады. Законодательства разных стран могут устанавливать ограничения на какие-то виды инвестиций или наоборот обязывать осуществлять определенные инвестиции в определенном объеме. Например, правительство Польши запретило Пенсионному фонду страны инвестировать в гособлигации и обязало вкладывать большую часть активов в акции. Схема сработала: в 2016 году Польша показала самую высокую доходность от инвестиций пенсионного фонда – 8,3%.

Такие пенсионные фонды-инвесторы могут быть государственными или частными. При этом они могут работать и в рамках солидарной пенсионной системы, и в рамках накопительной. Например, в США всего чуть больше 10% активов пенсионной системы управляется государством (они относится к солидарным схемам). Между тем, общий объем активов пенсионной системы на 20% превышает ВВП первой экономики мира.

«Большинство пенсионных фондов, зарабатывающих на пенсионных деньгах, частные. Просто потому, что в развитых экономиках бизнес старается не подпускать к длинным деньгам государство, а государство в таких странах не рвется к пенсионным деньгам, чтобы не брать на себя лишнюю ответственность и ограничивается гарантией минимальной пенсии», — рассказывает научный руководитель Института региональных проблем Дмитрий Журавлев.

Впрочем, есть страны, в которых государственные фонды тоже участвуют в «пенсионном бизнесе». Например, Пенсионный Фонд Норвегии пополняется за счет нефтяных сверхдоходов, а государство инвестирует эти деньги в недвижимость и фондовый рынок по всему миру. «В США в накопительных системах участвуют как государственные, так и частные пенсионные фонды. Крупнейшим является Пенсионный фонд штата Калифорния, но там есть и Общая федеральная пенсионная программа, которая работает как наш ПФР. В Эквадоре есть дополнительные пенсионные фонды, которые примыкают к государственному  пенсионному фонду IESS», — приводит примеры эксперт.

Пенсия по-американски: оружие, тюрьмы и российские акции

Остановимся поподробнее на пенсионных фондах США. Вышеупомянутый Калифорнийский пенсионный фонд (CalPERS) – это гигант пенсионной индустрии США, которому ежемесячно перечисляют деньги почти 2 млн служащих самого богатого штата. Фонд управляет активами в размере более $350 млрд и конкурирует с крупнейшими финансовыми корпорациями. Периодически CalPERS серьезно критикуют за вложения в рисковые активы. В 2018 году фонд критиковали за то, что он вложил $1,1 млрд в «токсичные российские бумаги», в частности акции подсанкционных компаний и гособлигации. Но за счет своей рискованности у них была высокая доходность.

Большой популярностью у будущих пенсионеров в Америке пользуются так называемые пенсионные планы – 401K. Свое название план получил по номер статьи Налогового кодекса США. На этот счет деньги могут перечислять и работник, и работодатель. При этом владелец счета – будущий пенсионер — имеет право выбирать, куда будут инвестированы и в каких пропорциях его пенсионные деньги. Выбор лежит между инструментами с гарантированной доходностью, в частности, акциями и облигациями.

Сами же деньги, которые перечисляются на пенсионные счета, передаются в управление профессиональным инвестиционным компаниям-гигантам — The Vanguard, BlackRock, Fidelity, State Street Global Advisors и другим. Таким образом, непосредственно зарабатыванием денег для будущих пенсионеров занимаются инвестиционные компании, но «поставщиком» активов являются пенсионные фонды.

Эти финансовые гиганты управляют миллиардами пенсионных денег американцев. С такими ресурсами они могут скупать огромные объемы акций и облигаций не только американских компаний, но и иностранных фирм. При этом сами инвестфонды могут быть совладельцами бизнесов — начиная от банков и заканчивая производителями оружия. Да, деньги пенсионеров они могут направлять и в такие компании тоже. Так, одним из эмитентов пенсионных денег была компания Raytheon Inc, которая производит крылатые ракеты семейства «Томагавк». Или другая компания – производитель самолетов-истребителей Lockheed Martin. Акции этих компаний проносили пенсионерам дивидендную доходность в 2-3% в год: для Америки – очень хороший показатель.

Впрочем, компании-продавцы оружия – не самое прибыльное вложение, особенно по сравнению с инвестициями в частные тюрьмы. Управляющие пенсионными деньгами вкладывались в компанию Geo Group Inc — публичный фонд недвижимости, инвестирующий в частные тюрьмы и психиатрические учреждения по всему миру. Одна акция компании приносила 8% дивидендных выплат. Тюрьмы в западных странах – это доходное место, ведь за содержание каждого заключенного платит государство.

Примечательно, что премудростям пенсионного бизнеса у Америки решил научиться наш сосед Казахстан. В 2013 году в стране прошла очередная пенсионная реформа, в результате которой появился Единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ). Он объединил все существовавшие на тот момент пенсионные фонды в стране, а его учредителем и акционером стало правительство Казахстана. Задача фонда – вкладывать средства будущих пенсионеров в доходные инструменты. Получается не всегда успешно: как пишут местные СМИ, пенсионные деньги и растрачивают, и вкладывают в государственные бумаги с доходностью ниже инфляции, и дают взаймы сомнительным зарубежным банкам. ЕНПФ даже вложил средства пенсионеров в строительство газопровода до Астаны. Предполагается, что вложения в газопровод окупятся, и это принесет пенсионерам доход. Из бюджета фонда финансировали и дефицит бюджета страны, что тоже совсем не обрадовало вкладчиков.

Деятельностью казахского ЕНПФ не довольна не только местная общественность. Международный валютный фонд (МВФ) провел анализ пенсионной системы страны и сделал вывод, что объединение частных пенсионных фондов в один государственный привело к отсутствию конкуренции между ними. МВФ также указал, что деятельность фонда наносит ущерб интересам вкладчиков.

В Казахстане идут разговоры о передаче пенсионных денег в управление частным иностранным компаниям. Небольшая часть средств – 80 млрд тенге в порядке эксперимента передана в управление инвестиционной компании из Лондона Aviva Investors. Пока итоги эксперимента подводить рано.

На пути к пенсионному бизнесу

«Любые пенсионные фонды могут зарабатывать инвестициями, ведь деньги, поступающие от будущих пенсионеров, будут востребованы не скоро. Все это время они могут работать на вкладчика. Однако в солидарной пенсионной системе инвестировать можно только излишки, вот только появляются они, если уже что-то удалось вложить. Получается замкнутый круг. Вывод — для пенсионных накоплений солидарная система не очень пригодна», — говорит Дмитрий Журавлев.

Может ли наш ПФР начать зарабатывать деньги пенсионерам? «Может. Более того, только в этом случае на выходе нашей пенсионной системы денег будет больше, чем на входе. Однако на практике возникает ряд угроз. Нужно найти надежные инструменты инвестирования с гарантированным доходом, защитить накопления от воровства и мошенничества, которые расцветут пышным цветом, только переведи пенсии на коммерческие принципы. Кроме того, инвестиции — это риск. Минимальная социальная пенсия должна быть гарантирована, следовательно, часть средств предается держать в низкорисковых, низкодоходных инструментах: хватит ли в этом случае денег на доходные инвестиции?», — рассуждает эксперт. При этом он не видит будущего пенсионной системы без накопительной компоненты: «Без пенсионных инвестиций мы нормальную пенсию платить не сможем. Поэтому у ПФР нет иного выбора, кроме как заняться пенсионным бизнесом».

Само собой, все мы хотим получать достойные пенсии, что может обеспечить только эффективная накопительная система. В России с пенсионными накоплениями не заладилось: они заморожены с 2014 года, а правительство уже пять лет не может придумать замену старой накопительной системе. Кроме того, сейчас идут разговоры о реформировании самого ПФР и объединении с другими социальными фондами.

«Отрицательный опыт накопительной системы, непрозрачность расчета страховых пенсий «по баллам» породили недоверие граждан как к государственному пенсионному фонду, так и к негосударственным фондам, — полагает заведующий кафедрой государственного и муниципального управления РЭУ имени Плеханова Руслан Абрамов, — Уже мало кто верит, что государство сможет качественно реформировать пенсионную систему, чтобы будущий пенсионер получал достойные выплаты. Объединят социальные фонды или нет, но новому Пенсионному фонду придется научиться зарабатывать деньги за счет длинных, долгосрочных вложений и завоевать доверие вкладчиков».

Читайте также: Как диванные инвесторы разорили акул Уолл-стрит

V. К разделу VII «Исчисление пенсии из заработка» / КонсультантПлюс

Статья 100.

 

50. Вопрос. Какие виды премий учитываются при назначении пенсий?

Ответ. При назначении пенсий во внимание принимаются все виды премий, которые предусмотрены действующими системами оплаты труда, независимо от периодичности их выплаты.

Предусмотренными системой оплаты труда считаются премии за трудовые результаты, которые установлены и выплачиваются на основании соответствующих нормативных актов, а также положений о премировании, принимаемых предприятиями в рамках коллективных договоров (трудовых соглашений, контрактов).

При этом подобные премии учитываются и в тех случаях, когда ранее принятыми положениями о премировании был предусмотрен единовременный характер их выплаты, на них не начислялись страховые взносы и соответственно они не подлежали включению в заработок при назначении пенсии по ранее действовавшему законодательству.

51. Вопрос. Подлежит ли включению в заработок для назначения пенсии авторский гонорар за опубликование за границей книг, статей и т.п.?

Ответ. Авторский гонорар учитывается при исчислении пенсии наравне с заработком за другую работу.

Поскольку действующим законодательством не предусмотрена возможность исчисления пенсии из заработной платы за работу за границей, то и авторский гонорар, полученный за опубликование за рубежом книг, статей и т.п., не включается в заработок для исчисления пенсии.

52. Вопрос. Можно ли суммировать оплату за работу на государственном предприятии и доходы от занятия индивидуальной трудовой деятельностью?

Ответ. Да, можно. При исчислении пенсии в учитываемый заработок наряду с оплатой за работу на государственном предприятии включаются доходы, получаемые от занятия индивидуальной трудовой деятельностью, на которые начислялись страховые взносы в Пенсионный фонд РФ.

53. Вопрос. Учитываются ли при исчислении пенсии доплаты на питание?

Ответ. При назначении пенсии не принимаются во внимание всякого рода выплаты единовременного характера.

К их числу относятся и всевозможные компенсационные выплаты, в том числе доплаты к заработной плате на питание.

54. Вопрос. Подлежит ли включению в заработок для исчисления пенсии заработная плата, сохраняемая за руководителями местных Советов, местной администрации и должностными лицами в соответствии со ст. 93 Закона РСФСР от 06.07.91 г. «О местном самоуправлении в РСФСР» (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1991, N 29, ст. 101)?

Ответ. Заработная плата, выплачиваемая руководителям местных Советов, местной администрации, должностным лицам местной администрации, до устройства на новое место работы в течение года после освобождения их от должности (в случаях, перечисленных в п. 2 ст. 93 Закона РСФСР от 06.07.91), а также доплата до уровня прежней заработной платы, выплачиваемая в соответствии с п. 3 ст. 93 Закона РСФСР от 06.07.91 г., являются выплатами компенсационного характера и не учитываются при исчислении пенсий.

55. Вопрос. Возможен ли пересмотр размера пенсии с учетом премий, вознаграждений и т.п., выплаченных после ее назначения?

Ответ. При назначении пенсии учитываются все виды вознаграждения за работу (кроме всякого рода выплат единовременного характера), полученные в учитываемом периоде.

Месяцем их получения считается тот месяц, на который они приходятся согласно лицевому счету, платежной ведомости (либо документу, ее заменяющему).

Суммы премий, вознаграждений и т.п., выплаченные после назначения пенсии, т.е. в месяце, не вошедшем в учитываемый период, не могут быть приняты для исчисления пенсии.

Исключение составляют случаи, когда по вине предприятия (учреждения, организации) либо по другим объективным причинам была задержана выплата заработной платы, в том числе и премий, за месяцы, вошедшие в учитываемый период, и выплата этих сумм была произведена после назначения пенсии.

56. Вопрос. Включается ли в заработок для исчисления пенсии средняя заработная плата, сохраненная за работником в соответствии со ст. 40.3 КЗоТ Российской Федерации?

Ответ. Работникам, высвобождаемым с предприятий, при расторжении трудового договора (контракта) в связи с осуществлением мероприятий по сокращению численности или штата, сохраняется средняя заработная плата на период трудоустройства, но не свыше двух месяцев со дня увольнения.

Суммы указанной средней заработной платы являются выплатами компенсационного характера и не учитываются при исчислении пенсии.

57. Вопрос. Учитывается ли при исчислении пенсии выплачиваемая работникам предприятий, находящихся в районах Крайнего Севера, доплата к пособию по временной нетрудоспособности?

Ответ. На основании п. 42 Инструкции о порядке предоставления социальных гарантий и компенсаций лицам, работающим в районах Крайнего Севера и в местностях, приравненным к районам Крайнего Севера, в соответствии с действующими нормативными актами, утвержденной приказом Министерства труда РСФСР от 22.11.90 г. N 2 (приказ Министерства социального обеспечения РСФСР от 29.05.91 N 101), при наступлении временной нетрудоспособности, кроме случаев трудового увечья или профессионального заболевания, предприятие выплачивает разницу между фактическим заработком рабочего или служащего и размером пособия по государственному страхованию.

В соответствии со ст. 100 Закона РСФСР от 20.11.90 г. за период временной нетрудоспособности учитывается выплаченное пособие.

Указанные выше доплаты являются выплатами компенсационного характера и не учитываются при исчислении пенсии.

58. Вопрос. Включается ли в заработок для исчисления пенсии оплата за вынужденный прогул при незаконном увольнении?

Ответ. Средний заработок за время вынужденного прогула, но не более чем за 12 месяцев (по ранее действовавшим правилам — не более чем за 3 месяца), является выплатой компенсационного характера и не учитывается при исчислении пенсии.

 

Статьи 102 и 103

 

59. Вопрос. Возможно ли при исчислении пенсии по желанию обратившегося за ней в учитываемый период включать заработок за неполные месяцы (кроме случая, предусмотренного ст. 102 Закона РСФСР от 20.11.90 г.)?

Ответ. Если гражданин желает учесть при исчислении пенсии заработок за неполные месяцы, то оснований для отказа в удовлетворении его просьбы не имеется. При этом неполные месяцы рассматриваются как полностью проработанные и среднемесячный заработок определяется путем деления общей суммы заработка за 24 месяца, 60 либо 12 месяцев (включая неполные месяцы) соответственно на 24, 60 либо 12.

 

Статья 105.1.

 

60. Вопрос. Каким образом определяется среднемесячный заработок рабочих и служащих соответствующей профессии и квалификации в Российской Федерации? Каким учреждением выдается в подобных случаях справка о заработке? На работников каких конкретных учреждений и организаций за границей распространяется правило исчисления пенсии из заработка работников соответствующей профессии и квалификации в России?

Ответ. При исчислении пенсий гражданам, направленным на работу в учреждения и организации бывшего СССР и Российской Федерации за границей либо в международные организации, исходя из среднемесячного заработка рабочих и служащих соответствующей профессии и квалификации в Российской Федерации, принимается во внимание должностной оклад работника аналогичной профессии (квалификации) за последний месяц ко времени назначения пенсии. Помимо оклада учитываются все полагающиеся надбавки и доплаты, премии, предусмотренные системой оплаты труда, и другие вознаграждения за работу.

Справка о размере среднемесячного заработка в таких случаях выдается учреждением или организацией, направившими гражданина за границу.

В случае их ликвидации справка выдается правопреемником. Если не представляется возможным его установить, то справка должна быть выдана вышестоящим учреждением или организацией либо соответствующим министерством (ведомством).

К числу советских (российских) учреждений и организаций за границей относятся посольства, торговые представительства, советские (российские) войсковые части, отделения (корреспондентские пункты) за рубежом ТАСС (ИТАР-ТАСС) и т.п.

Международные организации — Организация Объединенных Наций, Международная организация труда, Всемирная Федерация профсоюзов, ЮНЕСКО, ЮНИСЕФ и т.п.

Лицам, которые направлялись на работу за границу для оказания технического содействия в сооружении каких-либо объектов, проведения изыскательских работ, преподавательской деятельности, медицинской помощи и др. и фактически работавшим за рубежом в иностранных организациях (учреждениях, предприятиях), совместных предприятиях пенсии исчисляются из среднемесячного заработка за соответствующие периоды до направления за границу, либо после возвращения из-за рубежа.

 

Статья 106.

 

61. Вопрос. Следует ли при перерасчете пенсии по ст. 106 Закона РСФСР от 20.11.90 принимать во внимание увеличение специального стажа (ст. ст. 12, 14 Закона), влияющее на размер пенсии?

Ответ. Основанием для перерасчета пенсии в данном случае является увеличение общего трудового стажа, которое может быть следствием изменения продолжительности специального стажа. Поэтому перерасчет пенсии по ст. 106 Закона РСФСР от 20.11.90 осуществляется с учетом увеличения как общего, так и специального стажа. (Письмо Комиссии по социальной политике Верховного Совета РФ от 16.03.93 г. N 5.2-22/729).

 

Статья 110.

 

62. Вопрос. Повышаются ли по п. «д» ст. 110 Закона РСФСР от 20.11.90 пенсии гражданам, в несовершеннолетнем возрасте угнанным в годы войны на принудительные работы в Германию?

Ответ. Да. При этом право на повышение имеют и те из указанных граждан, которые в принудительном порядке работали в Германии в частных хозяйствах.

63. Вопрос. Имеют ли право на дополнительное повышение пенсии по п. «ж» ст. 110 Закона РСФСР от 20.11.90 граждане, необоснованно репрессированные по политическим мотивам и впоследствии реабилитированные, если их работа в период лишения свободы (в связи с применением репрессивных мер по политическим мотивам) приходилась на годы войны?

Ответ утратил силу. — Указание Минсоцзащиты РФ от 31.01.94 N 1-1-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

КонсультантПлюс: примечание.

Разъяснения по этому вопросу смотри в указании Минсоцзащиты РФ от 31.01.94 N 1-1-У.

64. Вопрос. Засчитывается ли в 6-месячный период, дающий право на повышение пенсии по п. «ж» ст. 110 Закона РСФСР от 20.11.90, уход за инвалидом I группы либо уход неработающей матери за ребенком в возрасте до трех лет в годы войны?

Ответ. Нет.

65. Вопрос. Дает ли право на повышение пенсии по п. «ж» ст. 110 Закона РСФСР от 20.11.90 работа в годы войны у отдельных граждан в качестве няни, домработницы, личного секретаря и т.п.?

Ответ. Да.

66. Вопрос. Имеется ли право на повышение пенсии по п. «и» ст. 110 Закона РСФСР от 20.11.90 у лиц из числа раскулаченных граждан и членов их семей?

Ответ. Право на повышение пенсии у этих лиц имеется при наличии документа об индивидуальной реабилитации в соответствии с Законом РСФСР от 18.10.91 г. «О реабилитации жертв политических репрессий».

Получение пенсии в иностранном государстве и выплата в иностранное государство

Если Вы проживаете за пределами Эстонии и получаете пенсию от Эстонии (пенсию по старости, пенсию по случаю потери кормильца или пенсию по нетрудоспособности), ежегодно к 1 марта следует подтверждать то, что Вы живы.  

Для подтверждения того, что Вы живы, пожалуйста, представьте соответствующую справку (PDF), заверенную компетентным ведомством государства по месту жительства. Компетентным ведомством является любое учреждение, где устанавливается личность человека при его личной явке на приём (выплачивающее пенсию учреждение, местное самоуправление, полиция, посольство, нотариус и т.п.).  
NB! Справка о том, что человек жив, должна быть обязательно подписана компетентным ведомством – собственной подписи человека на справке недостаточно.

Форма справки для подтверждения того, что человек жив, доступна на домашней странице: Пенсионные бланки —> Для проживающего в зарубежном государстве получателя пенсии — Справка о том, что человек жив).

NB! Если Вы уже представили нам справку о резидентстве от другого государства, дополнительную справку, доказывающую, что Вы живы, представлять не нужно. Справка о резидентстве также действует один год, и её нужно ежегодно представлять заново.

Справку можно представить в Департамент социального страхования 

• по почте по адресу Paldiski mnt 80, 15092 Tallinn
• по эл. почте по адресу [email protected]
• по факсу по номеру +372 640 8155.
• Человек может и сам подтвердить то, что он жив, явившись лично вместе с удостоверяющим личность документом в Департамент социального страхования! Явиться лично можно в подходящее бюро обслуживания клиентов Департамента социального страхования.
• с помощью Skype по адресу: Elusolekutõend [Свидетельство о нахождении в живых].
  Мы отвечаем на обращения в Skype по П-Ч с 9.00 до 16.30, в пятницу 9.00-13.00. Человек должен будет позвонить лично и иметь при себе удостоверяющий личность документ для предъявления департаменту.
  NB! с помощью Skype можно подтвердить факт нахождения в живых, но Вы не можете подтвердить резеденство страны проживания.

Если в указанные сроки справка, подтверждающая то, что человек жив, не будет представлена, мы приостанавливаем выплату пенсии с 1 апреля. Приостановленные пенсионные выплаты можно восстановить в любое время после представления справки! Мы продолжим выплату пенсии после получения справки. В случае задержки с представлением справки мы продолжим выплату пенсии задним числом, начиная с приостановления выплаты пенсии.

Как заработать на пенсию, когда тебе всего тридцать | Громадское телевидение

Дарья Проказа, Любомира Ремажевская

---

Страхование жизни, аренда недвижимости и инвестирование — Громадское выясняло, как молодые украинцы могут обеспечить себе достойную старость, не полагаясь на государство.

Согласно официальным данным, в Украине около 12 миллионов пенсионеров. Наименьшая пенсия, которую получают в месяц — 1500 гривен ($57). Таких пенсионеров в стране почти два миллиона. Средняя — чуть больше, 2646 гривен ($100). Очевидно, прожить на такие деньги довольно сложно. Поэтому молодежь, которая не полагается на пенсию от государства, уже ищет для себя альтернативы.

Здесь действует только один принцип — чем раньше вы подумаете о своей старости и начнете собирать деньги, тем больше вы успеете отложить на приличную пенсию.

Как работает пенсионная система сейчас?

Согласно плану реформы, украинская пенсионная система состоит из трех уровней.

Первый уровень — солидарный. Он касается или тех, кто уже получает пенсию, или тех, кто скоро достигнет пенсионного возраста. Солидарный он потому, что все, кто платит налоги в бюджет, формируют пенсии для тех, кто их уже получает.

Как сейчас формируется пенсия? 22% зарплаты отчисляется как единый социальный взнос (ЕСВ) — на пенсию, больничные, пособия по безработице и другие нужды. Размер взноса разный: предприниматели на упрощенной системе налогообложения платят его от минимальной зарплаты, остальные — от всего объема ставки. Но есть порог — ЕСВ платится только с зарплат, не превышающих 15 минимальных. Если же месячная оплата превышает этот объем, то ЕСВ все равно платится только с 15 минимумов, а остальное налогом не облагается. ЕСВ попадает в Пенсионный фонд, откуда уже распределяется пенсионерам. Размер пенсии для украинцев зависит от трех факторов: собственной зарплаты и наработанного стажа, а также средней зарплаты по стране, но не может быть ниже прожиточного минимума (то есть 1500 гривен или $57).

Пенсионный возраст в Украине — 60 лет для мужчин и 58 для женщин (с 2021 года тоже достигнет 60). Но для того, чтобы получить хотя бы минимальную пенсию, необходим страховой стаж — время работы, за которое оплачивались так называемые страховые взносы в бюджет. То есть тот самый единый социальный взнос. Ранее для пенсии нужно было иметь 25 лет стажа, с 1 января 2019 года — уже 26, но в 2028 году он достигнет 35 лет.

В настоящее время система гарантирует пенсию всем, но реальные выплаты слишком малы. Есть и еще одна проблема — в Министерстве социальной политики неформально рассказывают, что далеко не все могут выполнить норму в 26 лет стажа. Предполагается, что в будущем недостающие года можно будет докупить. Стоимость рассчитывается от минимальной заработной платы: в 2019 году один год обойдется в 22 тысячи гривен ($836).

Проблема в том, что уже сейчас в Пенсионном фонде не хватает денег (его дефицит — более 140 млрд гривен или $5,3 млрд), и фактически, оплачивая ЕСВ, мы обеспечиваем своих родителей, дедушек и бабушек. А к 2025 году в Украине сравняется количество пенсионеров и работающих людей, поэтому наполнить Пенсионный фонд будет некому. И сейчас из-за этого пенсии достаточно маленькие.

Второй уровень — накопительный. Он пока не заработал, хотя в Минсоцполитики обещали запустить его в 2019 году. Теперь обещают старт в 2020-2021 годах. Касается он напрямую тех, кто моложе 40 лет. Он предусматривает фактический рост налогов, ведь с заработной платы придется платить не только 22% ЕСВ, а и откладывать от 2% до 7% в накопительный фонд. Это и будет ваша пенсия, некий депозит. Кроме того, этот накопительный уровень предполагает еще и увеличение количества денег, ведь на них будут начисляться проценты. Тем не менее, все это пока не работает.

Третий уровень — негосударственные пенсионные структуры. И пока именно он является наиболее выгодным для тех, кто хочет собрать себе денег на старость. Из чего же он сейчас состоит?

Страхование жизни

23-летний Виктор начал накапливать себе на пенсию, когда ему было всего 19 лет. Тогда он стал одним из немногих в Украине, кто оформил себе страхование жизни. Ежегодно на полис он должен отчислять 5 тыс. гривен ($190).

«Моя страховая сумма — 98 520 гривен ($3,7 тыс.). Если посчитать уровень инфляции и проценты, то эта сумма умножается в два-четыре раза», — рассказывает он Громадскому. Договор страхователя подписан на 20 лет, и после того, как этот срок истечет, — то есть в 39 лет — Виктор получит на руки более 400 тыс. гривен ($15 тыс.). Все, что вкладывается, будет выплачено единовременно или помесячно с момента окончания договора. Часть этих средств может съесть инфляция, однако эта сумма точно будет больше той пенсии, которую получают украинские пенсионеры от государства.

Часть из средств полиса может быть выплатой в случае травмирования, что прописано в отдельном договоре. Однако полную сумму можно будет получить только после завершения действия договора. Раньше накопления могут отдать страхователю с меньшими процентами или в случае его смерти.

Пенсионное страхование — не единственный, но пока самый популярный в Украине способ отложить на старость. Согласно данным Госфинуслуг, в Украине уже заключено около трех миллионов договоров такого страхования. В стране действует 31 компания по страхованию жизни.

Чтобы получать по страховке пенсию в 5 тыс. гривен ($190) ежемесячно, придется откладывать на личный счет в страховой компании с 35 лет по 1100 гривен ($41,8) в течение четверти века.

Виктор, предприниматель, застраховал свою жизнь. Фото: ГРОМАДСКОЕ

 

Негосударственные пенсионные фонды

Дизайнеру Виктории всего 23 года. О своей пенсии, как и ее друзья-сверстники, она раньше не задумывалась, однако сейчас вместе с коллегами отчисляет ежемесячно по 400-500 гривен ($15-19) на свой личный пенсионный счет. Всем офисом они решили подписать контракт с негосударственным пенсионным фондом.

«Есть калькуляторы, где можно примерно при стандартной ситуации в стране оценить, какая у тебя будет пенсия. Если я буду в течение 40 лет каждый месяц вкладывать 400 гривен ($15), и получать пенсию 10 лет — например, с 50 до 60 лет, то вместе с начисленными процентами получу сбережения в размере 243 тыс. гривен ($9,2 тыс.)», — говорит Виктория.

Сумма пенсии меняется в зависимости от того, как долго вкладывают деньги, от размера взноса, процента прибыли, а также от того, на сколько лет получения пенсии вы рассчитываете.

Эксперты по персональным финансам рекомендуют — чтобы получать достойную пенсию, желательно откладывать не менее 5% от общего дохода.

Вкладчик может свободно менять свои взносы, однако единственное неизменное условие — деньги можно будет получить постепенно и только когда вкладчик достигнет пенсионного возраста. Этот возраст лицо может определить самостоятельно, однако не ранее 50 лет. Также здесь предусмотрены экстренные случаи: переезд за границу, критическое состояние здоровья, инвалидность и тому подобное. То есть это некий пенсионный депозит, только с той разницей, что депозиты в банках краткосрочные, а этот — на десятки лет. И потратить его на машину или квартиру не получится.

Дизайнер Виктория отчисляет ежемесячно по 400-500 гривен ($15-19) на свой личный пенсионный счет. Фото: ГРОМАДСКОЕ

Принцип работы негосударственного пенсионного фонда такой же, как у накопительной пенсионной системы, только деньги хранит не государство, а частная компания. Сейчас в Украине таких компаний — 62, а пользуется ими менее 850 тысяч украинцев. В среднем на одного вкладчика здесь приходится по 3 тыс. гривен ($114). В Европе эти показатели значительно выше — там вкладывается в негосударственный пенсионный фонд практически каждый.

Негосударственный пенсионный фонд — это некий мешок с деньгами, которым распоряжается компания по управлению активами (КУА). Ее задача — сделать так, чтобы ваши деньги не просто лежали и ждали, что их «съест» инфляция, а пассивно для вас зарабатывали проценты. Например, в банках на депозитах, недвижимости, облигациях или акциях компаний. Последнее пока в Украине — утопия, ведь живого фондового рынка здесь нет. Скажем, в США такая КУА может купить на ваши деньги акции Apple или Alphabet, заработать на колебаниях и приумножить вашу пенсию. В Украине же инструментарий компаний несколько ограничен.

Для того, чтобы деньги не «сгорели» в случае обвала какого-нибудь рынка, их, так сказать, раскладывают в разные корзины, то есть инвестируют в разную деятельность. Это позволяет получить стабильный доход с довольно высокими процентами и с минимальными рисками. Такими минимальными, которые есть в Украине. Однако у этой системы есть существенный минус — пока нет ни одного законодательного механизма компенсации денег, если вдруг что-то пойдет не так.

Графический дизайнер Иван Симоновский — вкладчик негосударственного пенсионного фонда. Фото: ГРОМАДСКОЕ

Если же вы не доверяете украинским компаниям или просто привыкли хранить деньги в «твердой» валюте, например, долларах, вы можете доверить свои деньги негосударственному пенсионному фонду, который работает в США или в Европе. В Украине действует несколько пенсионных брокеров, сотрудничающих с зарубежными фондами. Учитывая темпы роста фондовых рынков за рубежом, вкладывать деньги туда довольно эффективно — за год можно увеличить свои инвестиции на 60-100% только на торгах акциями топовых компаний. Кроме того, у доллара и евро минимальная инфляция — 2% (это значит, что купюра в $100 в конце года уже стоит $98, хотя номинально на ней написано $100), и это позволяет максимально сохранить деньги.

Относительно того, сколько денег нужно для счастья — каждый решает сам. Эксперт по персональным финансам Любомир Остапив говорит, что в среднем для безбедной старости нужно собрать около $250 тыс.. Однако здесь все зависит от так называемого «возраста дожития», то есть от того, сколько лет вы проживете с момента выхода на пенсию. Проблема в том, что украинская демография играет не на руку — по данным Госстата, мужчины едва пересекают рубеж в 65 лет, женщины же живут около 74 лет.

Недвижимость

Если банковские вклады или акции компаний не вызывают у вас доверия, то покупка недвижимости — простая и понятная процедура. Поэтому еще один способ собрать себе на пенсию — «профессия» рантье. Они владеют определенным количеством недвижимости, которую сдают в аренду, и с этого живут.

Например, в Киеве доходность квартир, которые сдают в аренду, колеблется на уровне 8-10% (получается, вернуть стоимость приобретенного жилья можно за 10-12 лет, а то и меньше). Из негативных моментов — с аренды нужно уплачивать налог на доходы физических лиц (18% от суммы), нужно понимать, что любая недвижимость время от времени требует затрат на ремонт, и что найти хороших и выгодных арендаторов не всегда получается. Из неоспоримых плюсов — недвижимость, в отличие от автомобилей, со временем только дорожает, а количество арендаторов в больших городах только растет.

Этот материал также доступен на украинском языке. 

Подписывайтесь на наш телеграм-канал.

За работу в Финляндии накапливается трудовая пенсия

Если вы работаете по найму в Финляндии у финского работодателя, то у вас в Финляндии будет накапливаться пенсия по труду (työeläke), — та часть вашей зарплаты, которая будет вам выплачиваться в будущем с процентами в виде пенсии.

Помимо трудовой пенсии при определенных условиях у вас имеется также право на получение и других финских социальных льгот, например медицинских и семейных.

Айвар проживает в Эстонии и выезжает в Финляндию для работы на стройке. У Айвара финский работодатель. Айвар на неделе находится в Финляндии, а выходные проводит в Эстонии. Финский работодатель обязан застраховать Айвара в социальной системе Финляндии. Все предусмотренные законом отчисления должны производиться в Финляндии.

Предусмотренное законом трудовое пенсионное страхование – всем нам

В Финляндии трудовое пенсионное страхование предусмотрено законодательством, т.е. оно обязательно для всех, и возложено на финские фонды и учреждения трудового пенсионного страхования.

Страхование обязательно для всех, кто работает, получая заработную плату, в Финляндии по найму или в качестве предпринимателя. Гражданство работающего или страна его налогообложения не имеют при этом значения. На иностранных работников распространяется то же самое предписанное законом трудовое пенсионное страхование, что и на работников, постоянно проживающих в Финляндии.

Длительность пребывания и работы в Финляндии – не имеет значения

Для обязанности оформления пенсионного трудового страхования длительность пребывания и работы в Финляндии не имеет значения. Трудовая пенсия начинает накапливаться с первого дня работы в Финляндии. Трудовая пенсия назначается даже за пару недель работы.

Решающее значение имеет наличие в Финляндии работы по найму, получение зарплаты за эту работу, по которой также выплачиваются налоги и пенсионные отчисления. Размер пенсионной страховки зависит от суммы выплаченной зарплаты, которая должна составлять не менее 61,37 евро в месяц (в 2021 г.).

. Таким образом, трудовая пенсия накапливается даже по небольшим доходам в виде оплаты труда.

Оформляет страхование для вас — работодатель

Пенсионное страхование и страхование от несчастных случаев оформляется вашим работодателем. За остальными льготами вам следует обращаться самостоятельно в финский собес Kela.

Работодатель обязан оформить трудовое пенсионное страхование на всех своих работников в возрасте 17-68 лет. Пенсия будет накапливаться, исходя из налоговых и пенсионных отчислений, производимых им в учреждение трудового пенсионного страхования.

Вы имеете право запросить у своего работодателя предъявить вам справку о вашем страховании. За дополнительными сведениями по накопленной пенсии или за помощью в вопросах пенсионного страхования обращайтесь в финский Центр пенсионного обеспечения Eläketurvakeskus.

Трудовая пенсия не имеет срока давности

Ваши пенсионные права в Финляндии срока давности не имеют. Даже по истечении нескольких десятилетий с того, времени, когда вы работали в Финляндии, накопленная тогда пенсия сохраняется и принадлежит вам. Размер накопленной пенсии корректируется при этом ежегодной индексацией.

Если вы – командированный работник

Если вы приехали в Финляндию в качестве командированного работника иностранного работодателя, см. дополнительную информацию на странице «Lähetetty työntekijä – Командированный работник».

Если вы работаете и в Финляндии, и в Эстонии

Если вы работаете и в Финляндии, и в Эстонии, то см. страницу «Työskentely useassa maassa – Работа в нескольких странах».

Живете в Эстонии – обращайтесь в Sotsiaalkindlustusamet

При проживании в Эстонии по вопросам иностранного социального обеспечения и получения справки A1 следует обращаться в эстонское ведомство социального страхования Sotsiaalkindlustusamet.

Эстонские официальные учреждения окажут вам помощь и в оформлении заявления на получение накопленной в Финляндии пенсии, проконсультирует на предмет того, как выплачиваемая вам финская пенсия может повлиять на выплату вам эстонских социальных льгот.

Координаты Sotsiaalkindlustusamet

Ведомство социального страхования Sotsiaalkindlustusamet
ул. Endla 8
EE-15092 Taллинн
ЭСТОНИЯ
Tel: +372 612 1360 (эст./рус.)
эл. почта: info(at)sotsiaalkindlustusamet.ee
www.sotsiaalkindlustusamet.ee

Если вы проживаете в Финляндии – по вопросам пенсионного страхования и пенсии по труду следует обращаться в финляндское ведомство пенсионного обеспечения Eläketurvakeskus. Заявления на оформление справки А1 также подаются в Eläketurvakeskus.

Координаты Eläketurvakeskus

Центр пенсионного обеспечения Eläketurvakeskus
Asiakaspalvelu
00065 Eläketurvakeskus, ФИНЛЯНДИЯ
тел. +358 29 411 2110 (финск./англ.)
эл. почта: asiakaspalvelu(at)etk.fi
www.etk.fi

По другим вопросам социального обеспечения и социальных льгот (пособия по болезни, надбавки за детей) в Финляндии следует обращаться в ведомство социального обеспечения Kela.
www.kela.fi/web/en

Регулярно проверяйте состояние своей трудовой пенсии

Регулярно проверяйте, какая пенсия у вас накопилась за работу, выполняемую в Финляндии.

Проверить состояние своей пенсии можно, зарегистрировавшись при помощи финских банковских кодов здесь или обратившись в Eläketurvakeskus.

Сетевой сервис работает только на финском или шведском языках.

Выписку из пенсионного реестра с указанием состояния пенсии можно запросить в Отделе обслуживания Eläketurvakeskus, обратившись в письменном виде или по телефону +358 29 411 2110.

В пенсионной выписке указываются данные о трудовом стаже и заработках, о накопившейся пенсии по труду и другой пенсии, накопившейся на основании других льгот, не связанных с зарплатой.

Не забывайте сохранять все подтверждающие документы по выполненной в Финляндии работе, например, трудовые контракты, расчеты и квитанции о зарплате. Это может потребоваться при проверке состояния пенсии и оформлении начала ее выплаты.

Когда начинается выплата пенсии и где производится?

На основании отчислений в фонд трудовой пенсии, удержанных из ваших заработков в Финляндии, в дальнейшем вам и будет выплачиваться финская пенсия по труду. В виде накоплений эти взносы единовременному возврату не подлежат, даже если вы покинете Финляндию до наступления пенсионного возраста.

Финская пенсия по труду будет выплачиваться вам независимо от вашего гражданства и переводиться в любую страну проживания.

По достижении пенсионного возраста вы можете запросить начало выплаты трудовой пенсии. В Финляндии возраст выход на пенсию составляет 63-68 лет. Начиная с 2017 года минимальный пенсионный возраст лиц, родившихся в 1955 г. и после – постепенно повышается до 65 лет. Если до пенсионного возраста наступает нетрудоспособность, то заявление на начало выплаты пенсии можно подавать немедленно.

Размер отчислений в фонд трудовой пенсии

Выплаты в фонд трудовой пенсии производятся работодателем, работником и предпринимателем. Работодатель производит отчисления в фонд трудовой пенсии, но при этом удерживает из заработной платы своего работника его долю трудовых пенсионных взносов. Предприниматель полностью производит за себя все пенсионные страховые выплаты.

Размер трудового пенсионного взноса утверждается ежегодно. Так, в 2021 году он составляет в среднем 24,4 % от суммы выплачиваемой заработной платы.

При этом из заработной платы работника до 53-летнего возраста и старше 62 лет удерживается 7,15 % от суммы выплачиваемой ему зарплаты, и 8,65 % — из зарплаты работника старше 53 лет, вплоть до достижения возраста 62 лет.

Пенсионные взносы предпринимателя в 2021 году составляют до 53-летнего возраста 24,10 % , а после наступления 53 лет и до 62 лет — 25,6 %, старше 62 лет – 24,10%.

Размер трудовой пенсии

В возрасте от 17 лет пенсия накапливается в размере 1,5 % от годовой суммы заработка.

Временно до 2025 г. для лиц возрасте 53–62 лет накапливается 1,7 %.

В случае продолжения работы в возрасте старше минимального пенсионного, к уже накопленной пенсии начисляется еще 0,4% надбавки в месяц за отсрочку выхода на пенсию.

С суммы трудовых заработков, которые имеются помимо получаемой пенсии, в виде пенсии будет накапливаться 1,5 % в год независимо от возраста. Накопление пенсии прекращается по окончании календарного месяца, в котором исполняется 68 лет.

Пенсия по труду – пенсионные гарантии

Финская пенсия по труду, трудовая пенсия työeläke – обеспечивает гарантии на случай старости, потери трудоспособности или потери кормильца.

Пенсия по старости

Начиная с 2018 года минимальный пенсионный возраст лиц 1955 года рождения и моложе увеличивается с 63 лет на три месяца в год, пока не достигнет 65 лет, т.е. в 2027 г., после чего пенсионный возраст будет зависеть от увеличения возраста. В качестве пенсии по возрастному показателю выплачивается пенсия по труду, начисленная за время трудового стажа. Чем дольше стаж, тем больше размер пенсии.

Если при выходе на пенсию вы проживаете в Финляндии, а размер накоплений пенсии по труду остался незначительным, вы можете сверх пенсии по труду получить т.н. народную пенсию (kansaneläke) и гарантийную пенсию (takuueläke). Дополнительная информация – в финском собесе Kela.

Пенсия по потере трудоспособности и пенсия по несчастному случаю

Если вы работали в Финляндии, вы можете получить пенсию по нетрудоспособности (työkyvyttömyyseläke) в Финляндии.

Пенсия по нетрудоспособности назначается в случае снижения или утраты трудоспособности, наступивших вследствие болезни, травмы или дефекта на срок не менее года.

В случае вынужденного выхода на пенсию вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания начисляется пенсия по несчастному случаю (tapaturmaeläke). Помимо отчислений в фонд трудовой пенсии работодатель обязан также производить определенные в законодательстве отчисления в фонд страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний.

Семейная пенсия

Семейная пенсия, выплачиваемая вдовам, вдовцам и детям, должна обеспечить гарантии в случае смерти кормильца. Семейная пенсия может иметь форму пенсии вдовца или вдовы и детской пенсии. Право на получение такой семейной пенсии имеется при наличии определенных условий у всех детей моложе 18 лет, вдов и вдовцов, бывших супругов.

Дополнительная информация о пенсии по труду и прочих пенсионных льготах – в финляндском Центре пенсионного обеспечения Eläketurvakeskus, о пенсии по несчастному случаю – в Ассоциации страховщиков Tapaturmavakuutuskeskus.

Информация о прочих видах пенсионного обеспечения, например, народной и гарантийной пенсии – в органах социального обеспечения Kela.

Пенсия по труду – только по заявлению

Выплата финской пенсии по труду työeläke оформляется путем заполнения пенсионного заявления. Заявление на получение пенсии следует подать заблаговременно, за два месяца до выхода на пенсию.

Заявление на финскую пенсию по труду (по старости) подается не ранее чем по достижении минимального пенсионного возраста, установленного в зависимости от года рождения.

Если вы проживаете в Финляндии

Если вы проживаете в Финляндии, то одним заявлением можно запросить как пенсию по труду, так и народную пенсию. Если у вас имеется трудовой стаж и в Эстонии, то тем же заявлением можно запросить и эстонскую пенсию. Соответствующее заявление будет передано финскими пенсионными органами в Эстонию.

Бланки заявлений и инструкции по их заполнению см. в англоязычном разделе этого сетевого сервиса.

Если вы проживаете в Эстонии

Если вы проживаете в Эстонии, то запрашивайте финскую пенсию эстонским пенсионным заявлением. Соответствующее заявление будет передано эстонскими пенсионными органами в Финляндию. В Эстонии обращайтесь в ведомство социального страхования Sotsiaalkindlustusamet.

В Финляндии пенсионные заявления принимаются в нескольких местах

В Финляндии пенсионное заявление можно подать в любой частный или государственный пенсионный фонд, в Центр пенсионного обеспечения Eläketurvakeskus или в отделение собеса Kela. Там же можно получить инструкции и консультацию по порядку оформления пенсии.

Решение о назначении пенсии принимается пенсионным учреждением, по линии которого производились пенсионные отчисления по большей части ваших заработков за предыдущие два года. То же самое пенсионное учреждение будет также производить выплату вам пенсии и отвечать на запросы касательно пенсионного решения.

Обновлено 31.12.2020

пенсий: что это такое?

Марица Патринос / Баланс

Пенсия — это пенсионный план, обеспечивающий ежемесячный доход. Работодатель несет все риски и ответственность за финансирование плана. Узнайте больше о пенсиях и о том, как они работают.

Что такое пенсия?

Имея пенсию, ваш работодатель гарантирует вам пенсионный доход. Работодатели несут ответственность как за финансирование плана, так и за управление инвестициями плана. Не все работодатели предлагают пенсии, но обычно это делают государственные организации.

Как работает пенсия

Формула определяет, какой пенсионный доход вы получите после выхода на пенсию.

Формула, которую использует пенсионный план, обычно основана на следующих факторах:

• Годы вашей службы в компании.
• Ваш возраст.
• Ваша компенсация.

Например, пенсионный план может предлагать ежемесячное пособие в размере 50% от вашей заработной платы (на основе среднего размера вашей заработной платы за последние три года службы), если вы выйдете на пенсию в возрасте 55 лет и проработаете не менее 10 лет.

С такой же пенсией вы, возможно, сможете работать дольше и выйти на пенсию в возрасте 65 лет при 30-летнем стаже. Пенсия может обеспечивать доход в размере 85% от вашей заработной платы. Больше лет обычно означает больше денег.

Пенсионные планы должны соответствовать особым правилам, установленным Министерством труда США. В этих правилах указывается, сколько компания должна ежегодно вкладывать в пенсионный фонд, чтобы обеспечить своим работникам доход после выхода на пенсию.

Ваша пенсия может зависеть от графика наделения правами, который определяет размер вашего дохода в зависимости от того, сколько времени вы проработали в компании.Например, вам, возможно, придется проработать у работодателя минимум пять лет, прежде чем вы сможете получать пенсию. Ваша компания заранее решает, каким будет этот график.

Если вы участвуете в пенсионном плане, который разрешает взносы сотрудников, ваши права сразу же переходят к вам.

Налоги на пенсии

Большинство пенсионных пособий могут облагаться налогом. Когда вы начнете получать пенсионный доход, вам необходимо решить, следует ли удерживать налоги из вашей пенсионной выплаты.Если вы внесли в пенсию деньги после уплаты налогов, эта часть вашей пенсии может не облагаться налогом. Некоторые военные и государственные пенсии освобождаются от налогов, если участник был ранен при исполнении служебных обязанностей.

Прекращение пенсионного обеспечения

Если ваш работодатель предлагает пенсию, он может ее прекратить. В этой ситуации ваш план был бы заморожен. Это означает, что вы получите ту сумму, которую заработали до этого момента. Однако вы не сможете получить дополнительный пенсионный доход.

Иногда пенсионные планы плохо управляются и не могут производить выплаты.Корпорация по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) вмешается, чтобы выплатить вам гарантированное вознаграждение в пределах суммы, разрешенной законом. Сумма, которую вы получите, зависит от вашего возраста на момент выхода на пенсию и от того, предлагает ли план льготы вашему супругу, если с вами что-то случится.

Альтернативы пенсии

Преимущество пенсионного плана в том, что он обеспечивает надежный доход. Многие компании перестали предлагать пенсионные планы. Это означает, что бремя сбережений для выхода на пенсию ложится на вас.Вы должны придумать, как накопить достаточно, чтобы создать свой собственный пенсионный доход.

Большинство пенсионных планов были заменены планами 401 (k), которые предлагают различные варианты инвестирования. Правила позволяют работодателям предлагать квалифицированный долгосрочный аннуитетный договор (QLAC) в рамках плана 401 (k). QLAC могут обеспечить вам стабильный доход после выхода на пенсию. Если ваша компания предлагает этот вариант, вы можете инвестировать в него, чтобы получить доход, на который вы можете рассчитывать.

Индивидуальные пенсионные схемы (ИРА) — еще одна альтернатива пенсии.Это сберегательные счета, которые имеют налоговые преимущества. Вы можете выбрать, как инвестировать средства в свой IRA, и некоторые работодатели соответствуют вашим взносам. Вы можете вносить взносы в IRA, даже если у вас есть пенсия, хотя ваши отчисления могут быть ограничены, если вы выберете традиционный IRA.

Ключевые выводы

• Пенсия — это пенсионный план, обеспечивающий ежемесячный доход при выходе на пенсию.
• В отличие от 401 (k), работодатель несет все риски и ответственность за финансирование плана.
• Размер пенсии обычно зависит от количества лет службы, размера компенсации и пенсионного возраста.
• 401 (k) s, квалифицированные договоры о пожизненной аннуитете и IRA могут служить альтернативой пенсиям.

Выход на пенсию | УСАГов

Определение целевой нормы пенсионных сбережений

Безопасный выход на пенсию — одна из ваших целей, верно? Рабочий лист в этом видео может помочь вам в этом.

При формировании бюджета важно учитывать пенсионные накопления.Вы можете сэкономить через пенсионный план на работе, самостоятельно или и то, и другое. Инструмент целевой нормы пенсионных накоплений поможет вам определить, сколько вам нужно откладывать каждый год. Чем раньше вы начнете экономить, тем дольше ваши сбережения должны расти.

Рабочий лист поможет вам оценить, какой процент от вашей текущей годовой зарплаты вам следует откладывать. Хотя он не принимает во внимание ваши уникальные обстоятельства, он поможет вам спланировать свои пенсионные цели.

Рабочий лист запрашивает четыре элемента информации:

1. Количество лет до выхода на пенсию (ваш планируемый пенсионный возраст минус ваш текущий возраст)
2. Текущая годовая зарплата
3. Количество лет, которые вы ожидаете провести на пенсии
4. Текущие сбережения

В таблице предполагается, что вам нужно будет возместить около 80 процентов вашего предпенсионного дохода.Пенсионные пособия по социальному обеспечению должны заменить около 40 процентов дохода среднего работника после выхода на пенсию. Остается заменить примерно 40 процентов пенсионными накоплениями. Имейте в виду, что это приблизительная оценка, и вам может потребоваться больше или меньше в зависимости от ваших индивидуальных обстоятельств.

Сколько лет вам осталось до пенсии?

Чем больше у вас лет до выхода на пенсию, тем меньше вам придется откладывать каждый месяц для достижения своей цели. Независимо от вашего возраста, каждые 10 лет, когда вы откладываете откладывание пенсионных накоплений, вам нужно ежемесячно откладывать в 3 раза больше, чтобы наверстать упущенное.

Как долго вы проживете на пенсии?

По текущим оценкам, 65-летний мужчина может рассчитывать прожить около 18 лет после выхода на пенсию, а 65-летняя женщина может прожить около 20 лет, но многие люди живут дольше. Планирование дожить до 90 лет поможет вам не переживать свой доход.

В таблице учтены некоторые факторы, влияющие на ваши пенсионные сбережения. Во-первых, инвестирование — потому что это связано с риском. Во-вторых, инфляция — потому что сегодняшние доллары обычно покупают меньше с каждым годом по мере роста стоимости жизни.Ваша целевая норма сбережений включает любые взносы, которые ваш работодатель вносит в план пенсионных накоплений для вас, например, соответствующий взнос работодателя. Если, например, вы участвуете в плане 401 (k), в котором вы вносите 4 процента своей зарплаты, а ваш работодатель также вносит 4 процента, ваша норма сбережений будет составлять 8 процентов от вашей зарплаты.

Используя таблицу, вы определили свою целевую норму сбережений. Это дает вам приблизительное представление — цель экономии. Некоторые могут столкнуться с более высокими расходами при выходе на пенсию из-за личных обстоятельств.Например, если вы или ваш супруг (а) страдаете хроническим заболеванием, вы можете сэкономить больше. У некоторых могут быть другие источники дохода после выхода на пенсию, такие как традиционная пенсия или деньги от продажи дома, что снизит их целевой уровень сбережений.

Если вы в настоящее время не копите эту сумму, не расстраивайтесь. Важно начать экономить — даже небольшую сумму — и увеличивать эту сумму, когда это возможно. Возвращайтесь и время от времени обновляйте этот рабочий лист, чтобы отражать изменения и отслеживать свой прогресс.

Вот несколько советов, как с умом накопить на пенсию:

• Начни сейчас. Время имеет решающее значение. При необходимости начните с малого.
• Используйте автоматические вычеты из платежной ведомости или текущего счета.
• Сделайте накопление на пенсию привычкой.
• Будьте реалистичны в отношении окупаемости инвестиций.
• Если вы меняете работу, сохраните свои сбережения в плане или перенесите их на другой пенсионный счет.
• Не окунайтесь в пенсионные накопления раньше срока.
• Если вы платите кому-то за инвестиционный совет, попросите его письменно подтвердить, что он является «доверенным лицом», то есть он обязан работать в ваших интересах.

Чтобы отслеживать другие ресурсы, которыми вы можете располагать при выходе на пенсию, начните с получения справки о социальном обеспечении и оценки ваших пенсионных пособий на веб-сайте Управления социального обеспечения www.socialsecurity.gov/mystatement.

Интерактивный онлайн-лист целевой нормы пенсионных накоплений и другие рабочие листы финансового планирования доступны на веб-сайте EBSA: www.dol.gov/agencies/ebsa. Вы можете сохранить там данные своего рабочего листа, чтобы вы могли вернуться, чтобы обновить их, чтобы отслеживать прогресс или вносить поправки.

Вы можете заказать бесплатную копию публикации Savings Fitness или связаться с консультантом по льготам с вопросами в электронном виде на сайте askebsa.dol.gov или по бесплатному телефону 1-866-444-3272.

Начните сегодня и обеспечьте надежное финансовое будущее!

Зарабатывайте пенсию

Пока вы являетесь участником, вы зарабатываете как пенсионные, так и переходные кредиты.

• Пенсионные кредиты
  • Будущие пенсионные кредиты .Вы получаете один «пенсионный кредит за будущий выслугу лет», если проработаете не менее 1800 часов в календарном году. Общее количество пенсионных кредитов, накопленных вами, когда вы имеете право на получение пенсии, используется для определения суммы вашего ежемесячного пособия.
  • Пенсионные кредиты за выслугу лет . Вы можете иметь право включить обслуживание за время, которое вы проработали до того, как ваш работодатель присоединился к Плану. Это так называемые «пенсионные кредиты за прошлый стаж».
    
• Вложение кредитов .Предоставление кредитов влияет на ваше право на получение пособия, но не на размер вашего пособия. Как правило, вы получаете один кредит за каждый календарный год, в течение которого вы проработали 700 часов или более. После того, как вы заработали пять кредитных баллов, вы попадаете под действие Плана, что означает, что вы получили право на пенсионное пособие. Даже если у вас есть постоянный перерыв в работе, пока у вас есть права, вы все равно имеете право на заработанное пенсионное пособие, если вы соответствуете требованиям.

Пенсионные кредиты 1800+ часов в год = 1 пенсионный кредит Используется при определении суммы вашего пособия

Кредиты на предоставление прав 700+ часов в год = 1 кредит Используется для определения вашего права на участие в программе для получения пособия

План слияния

Если вы стали активным участником NIPF, потому что ваша группа была частью плана, который объединился с NIPF могут применяться особые правила для расчета ваших услуг и льгот.

Краткое описание вашего плана и сводка существенных изменений предоставляют гораздо больше информации о том, как зарабатываются кредиты, включая частичные суммы кредита, кредит за определенные периоды, когда вы не работаете, и другие факторы, которые могут повлиять на вашу пенсию.

Перерывы в работе

Если вы перестанете работать на какое-то время, вы можете потерпеть «перерыв в работе». Перерывы в работе могут представлять собой перерыв в работе на один год, который может быть отремонтирован, или постоянный, что означает, что вы рискуете частично или полностью потерять заработанный вами кредит для выплаты пенсии.

Однолетний перерыв в обслуживании

Если вы не проработаете по крайней мере 350 часов в календарном году до получения прав, у вас будет годовой перерыв -служба. Любые пенсионные или переходные кредиты, заработанные вами до перерыва, не будут учитываться до тех пор, пока вы не вернетесь к работе и не заработаете дополнительный переходный кредит.

Постоянный перерыв в работе

Если NIPF не получает взносы работодателя от вашего имени в течение семи лет подряд и вы еще не получили права, вы потеряете все свои переходные и пенсионные кредиты.Если вы вернетесь к работе и ваш работодатель снова начнет делать взносы, вы начнете с «чистого листа» и снова начнете зарабатывать кредиты.

Платежи работодателя и государства к пенсиям по месту работы

Когда вы вносите взносы в пенсию по месту работы, ваш работодатель и государство также вносят свой вклад. Выплачиваемая сумма зависит от пенсионного плана вашего работодателя и вашего заработка, но установлены минимальные ставки взносов. Узнайте, сколько это может быть и как получить оценку вашего пенсионного фонда.

Размер вашей пенсии на рабочем месте

В отличие от других способов накопления, пенсия на рабочем месте означает, что вы не единственный, кто вкладывает деньги. Ваш работодатель также должен вносить взносы, если вы зарабатываете более 6240 фунтов стерлингов в год.

Вы также получите взнос от государства в виде налоговых льгот. Это означает, что часть ваших денег, которые пошли бы в правительство в качестве подоходного налога, вместо этого пойдет на вашу пенсию по месту работы.

Если вы платите подоходный налог, правительство добавляет деньги к вашей пенсии по месту работы в качестве налоговых льгот.Если вы не платите подоходный налог, вы получите налоговые льготы, если ваша пенсионная программа использует льготы у источника для добавления налоговых льгот к вашей пенсии.

Ваш работодатель будет брать ваш взнос непосредственно из вашей заработной платы. Это применимо независимо от того, регулярно ли вам платят: ежедневно, еженедельно, ежемесячно или четыре раза в неделю.

Вы не были автоматически зачислены на пенсию по месту работы

Ваш работодатель определяет минимальную и максимальную суммы, которые вы вносите в вашу пенсию. Если вы платите подоходный налог, правительство автоматически добавляет налоговые льготы к вашему взносу.

Вы были автоматически зачислены на пенсию по месту работы

Вы и ваш работодатель должны вносить процент от вашего заработка в вашу пенсионную программу по месту работы.

При автоматическом зачислении вы будете делать взносы на основе вашего общего дохода от 6 240 до 50 270 фунтов стерлингов в год до вычета налогов. Ваш общий заработок включает:

• зарплата или заработная плата
• бонусы и комиссионные
• сверхурочные
• установленные законом выплаты по болезни
• установленные законом выплаты по беременности и родам, отцовству или усыновлению

Соответствующий заработок

С апреля 2019 года общая сумма минимальных взносов увеличилась до восьми процентов — ваш работодатель будет вносить три процента, а вы — пять процентов.

Эти суммы могут быть выше для вас или вашего работодателя в соответствии с правилами вашего пенсионного плана. Они выше для большинства пенсионных программ с установленными выплатами.

В некоторых схемах ваш работодатель имеет возможность платить больше, чем установленный законом минимум. В этих схемах вы можете платить меньше, если ваш работодатель вносит достаточно, чтобы покрыть общий минимальный взнос.

Влияние на налоговые льготы, связанные с доходом пособия или выплаты студенческих ссуд

Когда вы присоединяетесь к программе пенсионного обеспечения на рабочем месте, ваш получаемый домой доход уменьшается.С уменьшенным доходом вы можете иметь:

• право на налоговые льготы или увеличенные налоговые льготы (но это может не изменить ваши налоговые льготы до следующего налогового года)
• право на льготы, связанные с доходом или увеличенную сумму
• Ответственный за погашение меньших сумм студенческой ссуды

Пример

Взносы в пенсию Джона на рабочем месте рассчитываются как сумма его базовой заработной платы брутто. «Брутто» означает до списания налогов, «базовый» означает, что не включая сверхурочные или бонусы.

Джон зарабатывает 12 000 фунтов стерлингов в год (1000 фунтов стерлингов в месяц). Это его основная зарплата брутто. Ему платят ежемесячно.

Пенсионный план его работодателя использует следующие проценты для расчета взносов:

• Взнос Джона — он выплачивает четыре процента своей базовой заработной платы брутто
• Взнос работодателя — сумма, равная трем процентам от общей основной заработной платы Джона
• Государственный вклад — в форме налоговых льгот, равен одному проценту от базовой заработной платы Джона.

Это означает, что

• Джон платит 40 фунтов стерлингов в месяц — это вычитается непосредственно из его ежемесячной заработной платы платит 30 фунтов стерлингов в месяц
• правительство в виде налоговых льгот на его выплату платит 10 фунтов стерлингов в месяц

Хотя Джон вкладывает 40 фунтов стерлингов в месяц, общий взнос в его пенсию составляет 80 фунтов стерлингов в месяц .

Правительство установило минимальные уровни того, что должен платить ваш работодатель, и какие взносы вносятся в целом.

В этом примере работодатель Джона вносит больше, чем требуется государством. Это означает, что человек, зарабатывающий 12 000 фунтов стерлингов в год, может получать от своего работодателя меньше, чем получает Джон.

Дополнительную информацию об этих минимальных уровнях можно найти в разделе «Чего ожидать от работодателя и пенсии по месту работы».

У Money Advice Service есть онлайн-калькулятор, который поможет вам узнать, сколько вы, ваш работодатель и государство можете внести в свою пенсию по месту работы.Введите свою зарплату, и калькулятор покажет вам, что это означает с точки зрения пенсионных взносов в фунтах и ​​пенсах.

Сколько вы будете получать при выходе на пенсию

Можно приблизительно оценить, сколько вы получите в результате трудовой пенсии. Иногда это называют «пенсионным прогнозом». Вы можете получить его у своего поставщика пенсионного обеспечения.

У них также может быть онлайн-калькулятор, который поможет вам рассчитать доход, который вы получите после выхода на пенсию.

Суммы, выплачиваемые в мою пенсию

Суммы, выплачиваемые в вашу пенсию, могут увеличиваться или уменьшаться, если ваша базовая зарплата увеличивается или уменьшается.

Большинство схем позволяют при желании увеличить вносимую вами сумму до максимальной суммы. Сумма, внесенная государством в виде налоговых льгот, также может измениться. Кто управляет вашей пенсионной схемой, сможет предоставить вам дополнительную информацию.

На будущее хватит

Получение пенсии по месту работы означает, что вы сделали важный шаг на пути к тому образу жизни, который вам хотелось бы в дальнейшей жизни. Вам понадобятся деньги для оплаты счетов, транспорта и еды, но вам также могут понадобиться деньги, чтобы:

• управлять автомобилем
• общаться с друзьями
• покупать подарки для своей семьи или друзей
• ездить в отпуск
• заниматься спортом или другие виды досуга

После того, как вы оцените, какой доход вы можете ожидать от своей пенсии по месту работы, вы можете оценить, будет ли эта сумма достаточной.

Если вы обеспокоены тем, что вам не хватит денег, вы можете больше вносить в пенсию, работать дольше и откладывать другие средства. Узнайте больше о том, как вы можете увеличить свой доход после выхода на пенсию:

Заработок

Если вы зарабатываете более 6 240 фунтов стерлингов в год и участвуете в программе пенсионного обеспечения по месту работы, ваш работодатель должен внести в нее взнос. Если вы зарабатываете 6240 фунтов стерлингов или меньше в год, ваш работодатель не обязан делать взносы, но может сделать это.

Показатель заработка 6240 фунтов стерлингов действителен в течение 2021-2022 налогового года и применяется, если вам платят ежедневно, еженедельно, ежемесячно или каждые четыре недели.

Чего ожидать от работодателя

Узнайте, что должен делать ваш работодатель, что он может делать и чего не должен.

Еще полезные ссылки

Можете ли вы рассчитывать на пенсию на пенсии?

Работаете ли вы в государственном или частном секторе, вы, скорее всего, получите пенсию, если большую часть своей карьеры проработаете у одного и того же работодателя полный рабочий день. Пенсии предназначены для поощрения долголетия.Чем дольше вы работаете в компании, тем больше выгода.

Узнав о возможном пенсионном кризисе в Соединенных Штатах, вы вполне можете обеспокоиться своим пенсионным планом.

Отчет Pew Charitable Trusts показывает, что государственные бюджеты, отвечающие за выплату пенсий государственным служащим, имеют совокупный дефицит пенсионных фондов в размере 1,4 триллиона долларов. В результате государственные служащие могут не получить все обещанные им льготы.

Звучит тревожно, но повлияет ли это на вашу пенсионную безопасность? Сколько на самом деле правительство штата вносит в пенсии? А пенсия вам вообще нужна, или другой пенсионный фонд — лучший выбор?

Что такое пенсия?

Пенсия — это источник пенсионного дохода, который (почти всегда) работодатель предоставляет квалифицированному работнику.Вам нужно проработать определенное количество лет в компании, прежде чем вы получите право на пенсию. Сумма обычно увеличивается за каждый дополнительный год вашей работы. У Министерства труда есть правила о пенсионных планах как для государственного, так и для частного сектора, в которых указывается, сколько вашей компании следует откладывать на пенсии.

Поскольку пенсия предлагает гарантированные выплаты на установленном уровне на всю оставшуюся жизнь после выхода на пенсию — неплохая сделка — она ​​известна как план «с установленными выплатами».

Зачем вам пенсия?

Накопление на пенсию — одна из самых разумных финансовых привычек, которую вы можете развить.Пенсионный план означает гарантированный доход при выходе на пенсию, дающий вам душевное спокойствие в настоящем и будущем. Кроме того, многие пенсионные планы дают возможность добавлять совместное пособие и пособие по случаю потери кормильца для супруга.

Пенсии, предоставляемые работодателем, были разработаны для поощрения лояльных сотрудников, поэтому, если вы проработали в одной компании достаточно долго, чтобы получить квалификацию, почему бы не пожинать плоды своего тяжелого труда?

Предвидеть ваши потребности после выхода на пенсию

Может быть сложно определить, сколько именно сберечь, особенно когда кажется, что до выхода на пенсию еще долгие годы.

Как минимум, вам понадобится достаточно, чтобы покрыть расходы на жизнь, такие как питание и жилье, в течение нескольких лет. В идеале у вас будет достаточно накоплений, чтобы покрыть как предметы первой необходимости (эти надоедливые медицинские счета, которые, как правило, возрастают с возрастом), так и второстепенные (любые поездки, которые вы откладываете до тех пор, пока наконец не перестанете работать).

Наш справочник по контрольным показателям пенсионных сбережений оценивает цифры в зависимости от вашего возраста и дохода. Подсказка: вы должны быть на пути к тому, чтобы к 40 годам иметь как минимум годовой заработок в виде пенсионных накоплений.

Насколько велика будет ваша пенсия?

Ваша пенсия может удовлетворить или не удовлетворить все ваши пенсионные потребности. В калькуляторе выше вы можете ввести несколько цифр — возраст, доход и предыдущие пенсионные накопления, если они у вас есть, — чтобы узнать, сколько вам нужно, чтобы не сбиться с пути.

Поскольку каждый работодатель рассчитывает пенсию по-своему, универсальной суммы пенсии не существует. Большинство работодателей рассчитывают размер пенсии, исходя из вашего возраста, заработной платы и стажа работы в компании.Обычно ваша пенсия — это процент от вашей зарплаты. Если вы останетесь в компании, теоретически ваш пенсионный процент должен увеличиваться по мере того, как вы становитесь старше.

Пенсии — это не то же самое, что пособия по социальному обеспечению, которые финансируются за счет налогов на заработную плату и обычно предлагают менее обширное покрытие.

Кто имеет право?

Государственный сектор

Пенсии чаще всего встречаются в государственном секторе: государственные должности на федеральном уровне, уровне штата и местном уровне.Например, в 2018 году 86 процентов государственных служащих имели пенсионный план.

В государственный сектор входят такие должности, как:

• Сотрудники полиции, пожарных и других охранных служб
• Военный
• Учителя начальных и средних государственных школ
• Преподаватели государственных вузов
• Природные ресурсы
• Строительство
• Техническое обслуживание и санитария
• Библиотекари

… и др.

Как финансируются государственные пенсии?

Финансирование государственных пенсий поступает из трех источников.

• Инвестиционная прибыль . Это источник большей части пенсионного обеспечения — до 65-70 процентов от общей суммы.
• Взносы сотрудников . Государственным служащим ежемесячно выплачивается определенная сумма из зарплаты для финансирования пенсий. Это всего лишь около 10 процентов от общего числа.
• Взносы налогоплательщиков или работодателей . Этот источник составляет оставшиеся 20 процентов от общей суммы.

Частный сектор

Любая работа, не связанная с правительством или государственной службой, считается работой в частном секторе.В частном секторе пенсии выплачиваются гораздо реже. Лишь около 17 процентов работников частного сектора имели пенсионный план в 2018 году.

Но некоторые отрасли предлагают пенсии чаще, чем другие, в том числе:

• Коммунальные предприятия
• Кредитные фирмы
• Страховые компании
• Строительно-производственные услуги
• Информационные и технологические услуги
• Транспорт и общественное питание

Крупные компании с 500 и более работниками с большей вероятностью будут предлагать пенсии.Они также распространены на рабочих местах с большим представительством профсоюзов, где работники могут коллективно вести переговоры о льготах.

Как финансируются частные пенсии?

Планы частного сектора финансируются работодателями. Они, как правило, предлагают меньше льгот, чем планы государственного сектора, которые могут включать такие льготы, как страховое покрытие для супруга. И все больше работодателей переходят на модель 401 (k), а не на пенсионную.

Повлияет ли на меня дефицит пенсии?

Это зависит от обстоятельств.Государственные служащие, имеющие право на пенсию, могут видеть или не видеть сокращение некоторых своих пособий; пока рано говорить. И штат, в котором вы работаете, тоже имеет значение. Например, в Нью-Йорке, Висконсине и Теннесси большая часть пенсионных фондов остается нетронутой. Здесь вы можете посмотреть статус своего штата.

Поскольку государственные взносы составляют небольшую часть государственных пенсий по сравнению с доходами от инвестиций, тем не менее, ваш государственный бюджет может быть не таким большим фактором.

Если вы обеспокоены тем, что ваша пенсия может быть недоступна в полном объеме, было бы разумно изучить многие другие варианты пенсионных счетов в качестве резервной копии.Или вы можете увеличить свой личный вклад, если сможете.

Частные пенсии могут быть защищены Корпорацией Pension Benefit Guaranty Corporation, которая страхует пенсии даже в случае банкротства компании.

Другие варианты инвестирования для замены пенсии

Есть и другие способы накопления на пенсию, если у вас нет пенсии и вы никогда не думаете, что она у вас будет.

Пенсии на самом деле становятся все реже. Большинство частных работодателей заменяют их планами, более похожими на структуру 401 (k).Некоторые штаты переводят на эту модель и государственные пенсии.

401 (к)

План 401 (k), как и пенсия, представляет собой пенсионный план, предлагаемый через работодателя. В то время как традиционная пенсия настроена как план «с установленными выплатами», план 401 (k) является разновидностью плана «с установленными взносами».

При таком плане вы гарантированно получите только те взносы, которые вы делаете в фонд. Ваш работодатель может соответствовать взносу, а может и нет. Средний взнос работодателя составляет до половины шести процентов вашего дохода до налогообложения.Любая прибыль, полученная вами на фондовом рынке, также будет добавлена ​​к общей сумме. И в отличие от пенсий, на счетах 401 (k) ответственность за вложения остается в ваших руках.

Положительным моментом является то, что 401 (k) с гораздо большей вероятностью будет предлагаться различными работодателями, и его легче получить, чем на пенсию. Вы делаете взносы до налогообложения; средства, которые вы вносите в карту 401 (k), не будут облагаться налогом, что позволит вам сэкономить еще больше. 401 (k) также имеют высокие лимиты взносов, если вам удобно вкладывать больше денег в фонд.

IRA

Если ваш работодатель не предлагает 401 (k), лучшим вариантом является индивидуальный пенсионный счет или индивидуальный пенсионный счет. Вы можете открыть традиционную IRA или Roth IRA. Для получения максимальной отдачи от ваших инвестиций мы рекомендуем Roth IRA. Эта учетная запись позволяет снимать деньги без уплаты налогов после того, как вам исполнится 59 с половиной лет, что не дает традиционной IRA.

Но традиционная IRA — все же хороший выбор. С этим IRA вы получаете налоговые вычеты каждый год, когда вносите средства; если вы делаете взносы с более низким доходом, этот бонус часто помогает с денежным потоком.

Самозанятые и внештатные работники могут открыть SEP или «упрощенную пенсию по найму» с гораздо более высокими лимитами взносов, чем традиционные IRA (взносы также не облагаются налогом в год, когда вы добавляете их на свой счет).

Вы можете открыть IRA практически через любой банк, кредитный союз или онлайн-брокера. Брокер с полным спектром услуг, такой как TD Ameritrade , позволяет открывать и управлять несколькими типами счетов, включая IRA, Roth IRA или SEP IRA.

Ally Invest также является идеальным местом для начала ваших пенсионных сбережений, поскольку позволяет новым инвесторам начинать с небольших взносов.Вы можете открыть управляемое портфолио, если вам нужно больше рекомендаций, или самостоятельное портфолио, если вам нужно меньше.

Если у вас уже есть действующий счет или уже создан более крупный фонд, Personal Capital обеспечивает управление капиталом, чтобы еще больше увеличить ваши инвестиции.

Этот брокер отслеживает ваш пенсионный счет как часть вашего общего финансового состояния.

Варианты общего инвестирования

Поскольку вы уже планируете будущее, почему бы не вложить немного денег в хорошо продуманный инвестиционный портфель? Фонды будут расти за счет сложных процентов, что даст вам еще больше денег, которые можно использовать в дальнейшей жизни.

Интернет-консультанты по инвестициям или «робо-консультанты» — хорошие варианты, если вы новичок в инвестировании или начинаете с небольшой суммы (менее 1000 долларов США).

Betterment — один из наших фаворитов по многим причинам, но в основном из-за их практического управления и низких требований к минимальным инвестициям. Они даже помогут вам создать пенсионный счет.

Еще одна отличная платформа — Wealthfront , минимальное требование которой составляет 500 долларов, а также огромный бонус в виде отсутствия комиссий, пока ваш счет не достигнет 10 000 долларов.Вы можете создать один из существующих инвестиционных портфелей Wealthfront, добавив или удалив ETF. Или вы можете создать индивидуальное портфолио с нуля. Вы также можете эффективно с налоговой точки зрения переместить ETF из внешнего брокера в Wealthfront.

Wealthfront также предлагает бесплатное финансовое планирование, в том числе возможность настроить накопительный план для колледжей 529, если это одна из ваших инвестиционных целей.

Те, кто предпочитает более практичный подход к инвестированию, могут подумать об онлайн-биржевых маклерах, таких как TD Ameritrade или Ally Invest .

Сводка

Не каждый может получать пенсию, но тем, кто ее получает, обязательно нужно ею воспользоваться. Они обеспечивают гарантированный доход на всю жизнь, при этом работодатель берет на себя риск вложений и долголетия, а не работник.

Подробнее

Доходов от пенсий | Пенсионный центр

В 2019 году пенсионные выплаты обеспечили доход почти трети пожилых людей. Ниже приведены некоторые статистические данные о средних преимуществах, получаемых пожилыми людьми.

Среднее пенсионное пособие

В 2019 году каждый третий пожилой человек получал доход от пенсионных планов частных компаний или профсоюзов, пенсионных планов федерального, государственного или местного правительства, пенсионных пенсий железнодорожников, военных или ветеранов. Среднее частное пенсионное пособие для лиц в возрасте 65 лет и старше составляло 10 788 долларов в год. Среднее пенсионное пособие штата или местного самоуправления составляло 22 662 доллара в год.

Таблица 10. Среднее пособие для лиц в возрасте 65 лет и старше с доходом от частных пенсий и ежегодных выплат, государственных пенсий и пособий ветеранам
Вид пенсионного обеспечения	Средняя выгода, 2019 г.
Частные пенсии и аннуитеты	$ 10 788
Федеральная государственная пенсия	$ 27 687
Государственная пенсия или пенсия самоуправления	22 662 долл. США
Железнодорожный пансионат	$ 17 231
Военная пенсия	$ 21 747
Пособия ветеранам	$ 12 009

Средний доход по типу пенсионного пособия

В 2014 году средний доход пенсионеров пожилого возраста (без заработка на работе) в возрасте 65 лет и старше с пенсиями и социальным обеспечением более чем в два раза превышал доход пожилых пенсионеров, получающих только социальное обеспечение.

Таблица 11. Средний годовой доход пенсионера (лиц без заработка) в возрасте 65 лет и старше, по видам пенсионного обеспечения
Вид пенсионного пособия	Средний доход, 2014 г.
Только социальное обеспечение	$ 15 871
Социальное обеспечение и частное пенсионное обеспечение	$ 36 270
Социальное обеспечение и федеральная пенсия	38 806 долл. США
Социальное обеспечение и пенсионное обеспечение железной дороги, пенсия штата, местного самоуправления или военная пенсия	37 789 долл. США

Для получения дополнительной статистики о доходах пожилых людей:

пенсий замораживает | Пенсионный центр

См. Наш список компаний, которые заморозили или внесли существенные изменения в свои пенсионные планы.

Что значит «заморозить» пенсионный план?
Когда компания замораживает свой пенсионный план, некоторые или все сотрудники, охваченные планом, перестают получать некоторые или все льготы с момента приостановления действия. Какие сотрудники и какие льготы зависят от деталей конкретной ситуации. У компаний есть большая свобода действий по изменению своих пенсионных планов. Однако они не могут отнять какие-либо льготы, которые сотрудники уже заработали до момента замораживания.

Существуют ли различные виды замораживания пенсий?
Существуют различные типы замораживания в зависимости от того, разрешено ли некоторым или всем участникам продолжать получать пособия по плану. Для обозначения этих различных замораживаний были приняты различные термины, такие как резкое, мягкое и частичное замораживание. Однако лучше понять, как работодатель может заморозить план.

• Замораживание плана может полностью лишить сотрудников возможности получать какие-либо дополнительные льготы по плану.Когда работодатель с полностью финансируемым планом инициирует этот тип замораживания, все сотрудники немедленно получают 100% -ное право на все, что они заработали по плану, но они теряют возможность продолжать получать пособия в будущем.
• В качестве альтернативы замораживание может остановить рост выплат для некоторых, но не для всех сотрудников. Чаще всего это происходит, когда работодатель больше не разрешает новым сотрудникам регистрироваться в плане, но продолжает план для существующих сотрудников.
• Наконец, замораживание может помешать сотрудникам получать пенсионный кредит за будущие годы работы по плану, но позволит рассчитывать их пособия на их заработную плату на момент выхода из плана, а не на дату замораживания.

Каким образом замораживание влияет на специальные льготы при досрочном выходе на пенсию?
Если план обещает, что сотрудники, отвечающие определенным возрастным требованиям и требованиям к службе, будут получать неуменьшенные (или частично не уменьшенные) пенсии при досрочном выходе на пенсию, доля специальной пенсии при досрочном выходе на пенсию, полученная на дату замораживания, будет защищена, если сотрудники удовлетворять требованиям, предъявляемым к этим льготам. (Примечание. Некоторые планы предоставляют такую ​​«защиту от сокращения» только в том случае, если специальная пенсия за досрочное выслугу лет выплачивается как пожизненный аннуитет, а не единовременно)

Чем замораживание отличается от прерывания?
Когда компания замораживает пенсию, сотрудники могут перестать получать пособия, но пенсионный план продолжает действовать.Он по-прежнему застрахован федеральной корпорацией пенсионного страхования, и существует вероятность того, что план может быть разморожен. Однако когда действие плана прекращается, оно прекращается полностью и прекращает все операции. Если план «недофинансирован», некоторые или все обещанные пособия, вероятно, будут выплачены федеральной программой пенсионного страхования. Если план «переполнен», он будет передан страховой компании, которая возьмет на себя выплату пособий.

Почему работодатели замораживают планы?
Компании приводят множество различных причин для замораживания своих пенсионных планов.Некоторые финансово здоровые работодатели говорят, что замораживание необходимо, чтобы оставаться конкурентоспособными по сравнению с другими компаниями, которые не предоставляют пенсионные планы. Другие утверждают, что замораживание необходимо для оплаты растущих расходов на медицинское страхование. Третьи указывают на неопределенность, стоящую за незавершенными судебными делами, изменениями в правилах бухгалтерского учета или непредсказуемостью процентных ставок. Некоторые говорят, что их сотрудники не ценят пенсионный план, предпочитая вместо этого сберегательные планы. Какими бы ни были названные причины, в действительности планы замораживания экономят деньги для компаний и, благодаря правилам бухгалтерского учета, также позволяют им отражать значительный рост операционной прибыли в своих годовых отчетах перед акционерами.

Финансово нездоровые работодатели также замораживают планы, чтобы сократить расходы. Иногда они делают это под давлением кредиторов или для предотвращения банкротства. Компания также может заморозить план при приобретении другого, и было бы слишком сложно объединить планы. Обычно работодатели, которые замораживают свои планы с установленными выплатами, обычно предлагают своим сотрудникам расширенные планы сбережений.

Разрешено ли работодателям замораживать пенсионные планы?
Действующий закон, как правило, позволяет компаниям изменять, замораживать или отменять свои пенсионные планы при условии защиты уже заработанных пособий.

Кто пострадал от замораживания пенсий?
Поскольку пособия, полученные до момента замораживания пенсий, защищены законом, те работники и пенсионеры, которые уволились с работы до замораживания, не могут потерять льготы.