Как взять в долг у богатых: «Скиньте мне любую сумму». Почему просить деньги (не) стыдно

Мудрые заемщики стараются максимизировать хороший долг и минимизировать плохой долг.

Допустим, вы столкнулись с чрезвычайной ситуацией. Считаете ли вы, что вам следует рассмотреть различные способы заимствования денег, чтобы позаботиться о них?

Не идеально. Вот почему так важны образ мышления и привычки в области управления капиталом.

5 различных способов заимствования денег

Заимствование из неправильного источника или неправильное инвестирование может усилить ваше беспокойство.

Изучите, изучите и оцените свои риски, прежде чем брать деньги в долг и инвестировать.

Я видел, как больше людей терпят неудачу из-за спиртных напитков и заемных средств. — Уоррен Баффет

Имея это в виду, давайте рассмотрим 5 различных способов заимствования денег…

1. Займ под залог собственного капитала

Если у вас есть дом, то ссуды под залог собственного капитала могут предоставить вам большие суммы денег .

Думайте о ссуде под залог собственного капитала как о второй закладной.

Ваша первая ипотека — это та ипотека, которую вы использовали для покупки недвижимости.А если вы накопили достаточно капитала, вы можете брать дополнительные ссуды под залог своего дома.

По сути, это позволяет вам брать займы под стоимость вашего дома за вычетом суммы непогашенной ипотечной ссуды на вашу собственность.

Допустим, ваш дом оценивается в 500 000 долларов. А остаток по ипотеке составляет 400 000 долларов.

Это 100 000 долларов, под которые вы потенциально можете занять.

Это дает вам определенные преимущества:

Вы можете потребовать налоговый вычет на уплаченные вами проценты.

Как?

Вы можете использовать ссуду для покупки, строительства или существенного улучшения вашего дома.

Вероятно, вы заплатите меньше процентов, чем по индивидуальной ссуде.

Почему?

Потому что ссуда под залог собственного капитала обеспечена вашим домом.

Вы можете получить большую сумму денег, если у вас достаточно собственного капитала, чтобы покрыть ее.

С другой стороны…

Вы рискуете потерять свой дом, если не будете платить по кредиту.

Если вы решите продать свой дом, вам придется выплатить весь долг немедленно.

Вам придется оплатить заключительные расходы, чего вы не оплачиваете, когда берете личную ссуду.

2. Маржинальные ссуды

Вы можете получить маржинальную ссуду для инвестирования в акции. Когда вы покупаете с маржой, вы занимаетесь у своей инвестиционной фирмы, чтобы оплатить часть своих инвестиций.

Вы должны открыть маржинальный счет, чтобы покупать с маржой.

Это позволяет покупать акции, заплатив лишь часть стоимости акций. И фирма использует ваши акции в качестве обеспечения ссуды.

Таким образом, вы можете создать более крупный портфель.

А также разнообразить его.Допустим, вы не хотите продавать акции. Вы можете использовать капитал в своем текущем портфеле для заимствования и инвестирования в компании в других секторах.

У некоторых кредиторов вы можете брать займы, используя существующий портфель акций в качестве обеспечения. Таким образом, вы можете увеличить размер своих инвестиций без необходимости вносить дополнительные наличные деньги.

Среди множества способов занять деньги, этот может быть довольно рискованным.

LVR или размер маржи могут быть изменены по усмотрению кредитора.Это может привести к тому, что вам потребуется вернуть дополнительные наличные в кратчайшие сроки.

Допустим, ваши акции падают в цене. Ваша инвестиционная компания может попросить вас положить больше денег на ваш счет для поддержания вашей маржи. Это называется маржинальным требованием.

Если ваши маржинальные обязательства не выполняются, ваши акции тоже могут быть проданы (даже с убытком). И вам все равно придется выплатить непогашенный остаток.

Вот несколько рекомендаций, о которых следует помнить:

• Установите лимит заимствования.Таким образом, вы сможете с комфортом рассчитаться.
• Регулярно выплачивайте проценты по ссуде, чтобы поддерживать остаток по ссуде в пределах лимита.
• Регулярно проверяйте свой LVR

3. В банке

Это один из самых распространенных способов получения кредита.

Когда банк дает вам ссуду, он делает это на основе высокой степени информации о вашем финансовом положении.

На основании вашего кредитного отчета и дополнительной информации вы можете выбрать личную или бизнес-ссуду.

Одна из потенциальных инвестиций — использовать деньги для начала или расширения вашего бизнеса. Бизнес-кредиты могут помочь с запуском, расширением и текущими расходами. Эти ссуды могут обеспечить большой объем финансирования, если вы сможете выполнить определенные требования.

И если вы уверены в своей рентабельности инвестиций, вы можете легко вернуть заем с полученной прибылью. Без необходимости вкладывать свои деньги.

Но взять ссуду для открытия бизнеса — не лучшая идея. Вот почему.

Вы также можете использовать деньги для других инвестиций, таких как недвижимость, акции и т. Д.

Помните, что у некоторых банков высокая стоимость заявки на получение кредита или комиссии за обслуживание.

Поскольку банк проводит комплексную проверку перед предоставлением ссуды, он вполне уверен, что вы их вернете.

И, следовательно, считает вас малоопасным.

В большинстве случаев банку достаточно взимать небольшую процентную ставку. Конкуренция с рынком, но достаточная, чтобы покрыть убытки от клиентов, которые объявят дефолт.

Лучше всего взять ссуду, которую легко погасить.Не берите ссуду только потому, что она доступна. Убедитесь, что соотношение вашего кредита к доходу находится в допустимых пределах.

Это верно для всех способов заимствования денег.

4. Кредитный союз

Кредитный союз — это кооперативное учреждение, контролируемое его членами. Члены, пользующиеся его услугами.

Все члены объединяют свои сбережения, чтобы ссужать друг другу и помогать в управлении кредитным союзом.

Среди различных способов занять деньги это довольно безопасно.Большинство кредитных союзов взимают с вас в среднем 1% годовых.

Однако вам необходимо быть членом кредитного союза, прежде чем вы сможете получить от него ссуду. А некоторые потребуют от вас сначала накопить некоторую экономию.

Кредитные союзы:

• Предоставлять ссуды по низким ставкам
• Поощрять всех членов регулярно откладывать
• Помогать членам, нуждающимся в финансовых советах и ​​помощи

Вам нужно будет обратиться в местный кредитный союз, чтобы узнать о ссуды и процентные ставки.

По сути, кредитные союзы предлагают многие из тех же услуг, что и банки. Будучи некоммерческими организациями (как правило), они ссужают деньги по более выгодным ставкам.

Кроме того, у них более выгодные условия, чем у коммерческих финансовых институтов. Кроме того, некоторые сборы (например, сборы за транзакции или заявки на выдачу кредита) могут быть дешевле.

Кроме того, ссуд кредитных союзов не требует скрытых платежей. И никаких штрафов при досрочном погашении кредита.

Более того…

Кредитные союзы также включают бесплатное страхование жизни без дополнительных затрат.Так что, если вы умрете, не вернув ссуду, остаток будет выплачен за вас.

5. Краудсорсинг

Одноранговое кредитование (P2P) — это в основном краудсорсинг для финансирования. Эта платформа кредитор-заемщик также является отличной возможностью для инвестиций.

Он позволяет физическим лицам брать взаймы и ссужать деньги без официального финансового учреждения в качестве посредника.

Это один из самых уникальных способов занять деньги.

Здесь вы получите финансирование от индивидуальных инвесторов, которые вложат свои деньги под согласованную процентную ставку.

При кредитовании P2P вы будете связываться с кредиторами на платформе. Доступно несколько онлайн-платформ, таких как Lending Club и Prosper.

Вы напрямую связываетесь с кредиторами и получаете от них ссуды. Банки тут не вмешиваются.

Подать заявку на получение кредита можно анонимно.

Кроме того, вам придется платить более низкие процентные ставки по сравнению с банками.

У вас будет профиль, в котором инвесторы смогут оценить и оценить, следует ли давать вам ссуду.

Итак, вы зависите от своего:

• Минимальный кредитный рейтинг
• Минимальное отношение долга к доходу
• Срок кредита
• Тип кредита

Вы можете получить ссуду только от одного кредитора или нескольких разных кредиторов.

В этом случае вы будете производить ежемесячные выплаты каждому из индивидуальных кредиторов.

Почему стоит брать деньги в долг?

Не секрет, что богатые люди используют разные способы заимствования денег для создания активов, приносящих доход.

Они используют их для открытия или расширения бизнеса, инвестирования в недвижимость и т. Д.

Когда богатые люди занимают деньги, они используют их, чтобы создать больше денег, чем они взяли в долг.

Обычный человек может использовать разные способы занять деньги, чтобы купить машину или взять отпуск.

С другой стороны…

Богатый человек одолжит те же деньги и, возможно, потратит их на продажу нового продукта.

Знаете ли вы, что заимствование денег — это фундаментальная стратегия, которую используют все компании из списка Fortune 500?

Долги необходимы для достижения максимального дохода на планете.

Кроме того, есть несколько преимуществ, которые зависят от разных способов заимствования денег.

Подобно налоговым вычетам, вы получаете проценты по кредиту. Или амортизация, которую вы получаете за купленные вами вложения.

Например, есть инвесторы в недвижимость, которые зарабатывают миллионы долларов в год.

С них не платят налоги из-за всех отчислений.

С учетом сказанного…

Прежде чем брать кредит: подходит ли это вам?

Заимствование для инвестирования — это стратегия с высоким риском, которая может привести к потере суммы, превышающей вложенный капитал.

Пока ваши инвестиции увеличиваются со скоростью, превышающей ваши затраты по займам, вы можете зарабатывать деньги.

Однако, независимо от того, приносит ли ваша инвестиция деньги, вам все равно придется выплатить ссуду плюс проценты.

Если для покрытия затрат по займам вы полагаетесь исключительно на доходность своих инвестиций, а стоимость ваших инвестиций падает…

В конечном итоге вы можете не выплачивать кредит.

Поэтому очень важно проявить должную осмотрительность.

Вообще говоря, когда вы стремитесь заработать больше денег, вы должны стремиться инвестировать:

Спросите себя…

• Каковы текущие ставки? Чем выше ставка, тем больше будет стоить вам заимствование.
• Есть ли у вас другие долги под высокие проценты? Если вы уже платите высокие проценты по какому-либо предыдущему долгу, вашей приоритетной задачей должно быть погашение этого долга.
• И, наконец, можете ли вы позволить себе своевременно вносить платежи по кредиту? Сможете ли вы быстро вернуть ссуду?

Если вы не можете, то нет смысла увеличивать вашу общую долговую нагрузку.

Итак, прежде чем брать деньги в долг…

Убедитесь, что у вас достаточно резервных денежных средств для покрытия всех выплат по долгу, даже если инвестиции не удастся.

Лучший способ генерировать резервный денежный поток

Прежде чем рассматривать различные способы заимствования денег…

Независимо от того, начинать ли, масштабировать свой бизнес или делать инвестиции с высокой доходностью…

Сначала вы должны сосредоточиться на генерировании стабильный доход.

Я предлагаю не менее 10 тысяч долларов в месяц.

Узнайте, как получать доход. Принесите ценность рынку в обмен на деньги.

Это именно то, что я сделал. Так я придумал концепцию Треугольника богатства.

Во-первых, вы развиваете правильный набор навыков. Я называю их навыками получения дохода.

Эти навыки позаботятся о ваших расходах. Вам не нужно беспокоиться об оплате счетов. Вы убираете из уравнения финансовую головную боль.

Обладая навыками с высоким доходом, вы не беспокоитесь о своих финансах. Навык с высоким доходом может помочь вам зарабатывать деньги. Быстрый.

И у вас может быть весь резервный денежный поток, необходимый для покрытия всех выплат по долгам.

Вам не о чем беспокоиться, если инвестиции не увенчаются успехом.

Вот список навыков с высоким доходом, которые вам следует подумать о добавлении к своему набору навыков.

Лучшие навыки — это те, которые:

• Не нуждаются в ученой степени или опыте
• Имеют приложения в каждой области
• Обеспечивают высокий потенциал заработка
• Основаны исключительно на навыках

Вы приносите результаты рынок. И тебе платят. Простой.

Я подготовил бесплатный мастер-класс, чтобы вы могли узнать больше.

Затем вы можете решить, в какое время лучше рассмотреть различные способы заимствования денег.

Вы видите…

Следуя треугольнику богатства, вы откроете истинное богатство.

Как получить бесплатно

С середины 2020 года процентные ставки являются исторически низкими. Это включает в себя ипотечные ссуды, выпуск корпоративных облигаций и вообще любые виды заимствований. 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке в настоящее время колеблется на уровне 3,15%, в то время как корпорации выпускают долговые обязательства по ставке ниже 2,5%. При столь низких процентных ставках существует большая вероятность того, что уровень инфляции в конечном итоге превысит эти ставки.

Ниже приведены пять стратегий, позволяющих удерживать ставки на низком уровне и теоретически брать кредиты бесплатно.

Будь богатым

Сообщается, что основатель Facebook Марк Цукерберг недавно рефинансировал ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой на свой дом под чуть более 1%. Было сказано, что заимствования ниже уровня инфляции фактически бесплатны, потому что инфляция со временем снижает стоимость долга. По всей видимости, новая ставка была рассчитана на 30 лет, а сумма рефинансирования составила чуть менее 6 миллионов долларов.

Репортеры смогли получить подробную информацию из открытых источников, и нет особого понимания того, почему он получил такую ​​благоприятную оценку. Тем не менее, с общим состоянием, близким к 88 миллиардам долларов, он, очевидно, может покрыть всю основную сумму кредита на этот дом и более чем 10 000 других. Учитывая эту подушку, банк, вероятно, чувствовал себя вполне комфортно, давая кредит на выгодных условиях.

Объединить продукты

Говоря о банках, они могут быть готовы предложить щедрые условия кредита для состоятельных клиентов, которые пользуются рядом его услуг.Например, они могут снизить процентную ставку по традиционной ипотеке или аналогичной ссуде, когда клиент также пользуется его услугами по управлению частным капиталом.

Банк может захотеть посмотреть, как он влияет на отношения в целом, и, как розничный магазин, может использовать лидеров убытков, чтобы побудить потенциальных клиентов покупать более прибыльные продукты.

Кэрри Трейд

Еще один способ воспользоваться низкими процентными ставками — это получить прибыль от кандидатов на кэрри-трейд.Кэрри-трейд состоит из заимствования у страны с низкими процентными ставками и использования этих доходов для инвестирования в другую страну с более высокими ставками.

Совершенно очевидно, что существует риск изменения разницы в процентных ставках, а также большой риск, который следует принять, если заимствования и кредитование сначала должны включать конвертацию в валюту соответствующей страны. Валютные движения также могут меняться без предупреждения и регулярно быть довольно нестабильными.

Заимствования в японской йене были популярной стратегией в последние годы, учитывая, что процентные ставки в Японии были низкими в течение многих лет.

Существует также риск, связанный с теорией непокрытого процентного паритета, которая предполагает, что валюты с низкими процентными ставками будут расти, и наоборот, для валют с высокими процентными ставками.

Ключевые выводы

• Людям с высоким кредитным рейтингом обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем тем, у кого кредит ниже звездного.
• Если можете, займите по ставке ниже инфляции.
• Лучший способ заработать спред — удерживать начальную ставку по займу на низком уровне.
• Лучший способ добиться этого, помимо большого количества денег, — это иметь хороший кредитный рейтинг.

Заработайте на спреде

Бизнес-модель банка на самом деле относительно проста: он принимает депозиты; выплачивает процентную ставку физическим лицам, которые поместили деньги на банковские компакт-диски, чековые или сберегательные депозиты; а затем ссужает эти деньги. Ссуды могут быть предоставлены для жилищной и коммерческой ипотеки, для открытия или расширения бизнеса или для финансирования покупки лодки или автомобиля.Ключевым моментом является то, что банк платит более низкую ставку, чем зарабатывает по предоставленным им займам.

Потребители могут попытаться сделать то же самое. Если спред может быть определен с любой степенью уверенности, это может означать эффективное получение займа бесплатно и фактическое получение прибыли от заимствованных денег.

Итог

Не все из вышеперечисленных стратегий будут возможны для заемщиков, и кэрри-трейд сопряжен со скрытыми рисками, учитывая разницу между процентными ставками и валютами.Основная цель состоит в том, чтобы брать небольшие займы и получать более высокие нормы прибыли от этих заемных средств. Любое коммерческое предприятие должно иметь цель зарабатывать больше, чем оно стоит. Потребители могут рассчитывать на это на личном уровне с помощью своего с трудом заработанного капитала.

5 способов, которыми богатые могут жить дешевле, чем вы

Одна из странных реалий жизни заключается в том, что, когда ты богат, ты можешь жить намного дешевле, чем когда ты беден. Когда у вас есть деньги, многие расходы, с которыми сталкиваются люди без денег, либо полностью исчезают, либо становятся значительно дешевле и проще в управлении.

Вы не можете изменить эту реальность — но вы можете признать это . Как только вы это сделаете, вы сможете предпринять шаги для улучшения своего финансового положения, чтобы воспользоваться многими из этих преимуществ. Таким образом, вы можете получить деньги, которые вы приносите, чтобы прослужить дольше и помочь вам построить собственное богатство. Имея это в виду, вот пять способов, которыми богатые могут жить дешевле, чем вы, и идеи, которые помогут вам восполнить этот пробел.

Источник изображения: Getty Images.

1. Снижение затрат на привлечение займов

Очень немногие люди могут уйти, вообще не заняв денег.Однако люди с деньгами могут сопоставить свои заимствования до только на тех случаев и потребностей, когда стоимость заимствования невысока. И даже тогда, когда они занимают деньги, они часто могут претендовать на более высокие ставки и условия, чем те, у кого нет денег.

Причина проста — кредиторам нужна причина полагать, что они будут возвращены, вовремя и полностью, для того, чтобы одолжить свои деньги. Чем меньше риска представляет заемщик, тем выше уверенность кредитора в том, что он будет возвращен, и тем ниже ставка, которую кредитор должен взимать для выдачи ссуды.При прочих равных, человек с большим количеством наличных выглядит способным направить эти деньги на выплату кредита, и поэтому выглядит как заемщик с меньшим риском.

Вы можете предпринять шаги, чтобы стать более привлекательным заемщиком, чтобы начать претендовать на более высокие ставки. Во-первых, осознайте, что если вы можете «производить платежи» после , вы можете взять ссуду, тогда вы можете произвести тот же платеж до того, как вы возьмете ссуду. Только вместо того, чтобы делать этот платеж кредитной компании по новому кредиту, используйте эту сумму платежа либо для погашения существующего долга, либо для создания приличного первоначального взноса.

В любом случае, вы в конечном итоге будете выглядеть для своего кредитора более подходящим заемщиком, потому что у вас будет меньшая долговая нагрузка или больше наличных денег, которые можно будет внести. Это поможет вам претендовать на более низкие ставки и лучшие общие условия, что поможет снизить стоимость заимствования.

2. Минус общий долг

Источник изображения: Getty Images.

Помимо более низкой стоимости заимствования, люди, у которых есть деньги, как правило, в целом занимают меньше, и это помогает снизить их ежемесячные расходы. В конце концов, ваши выплаты по долгу включают как проценты, которые вы платите по своим заемным деньгам, так и основную сумму, которую вы выплачиваете.Эти деньги — все эти деньги — это наличные, которые покидают ваш карман для оплаты того, что вы уже купили. Без этих затрат на обслуживание долга ваш доход может быть намного выше, независимо от того, какой уровень дохода вы получаете.

Как только вы осознаете это, избавление от большей части долга должно стать приоритетной задачей. Использование метода погашения долга снежным комом или лавины долга позволит вам сосредоточиться на погашении одного долга за раз, сохраняя при этом актуальность всего остального.

С помощью любого из этих двух методов вы платите минимум по каждому долгу, кроме одного, и вкладываете каждую копейку, которую можете сверх минимума, на этот другой долг.Как только этот долг будет выплачен, вы берете все деньги, которые вы заплатили, и бросаете их в счет следующего долга в вашем списке.

Ключевое различие между двумя методами заключается в том, какие долги вы берете в первую очередь. При использовании метода снежного кома вы вкладываете лишние деньги в счет долга с наименьшим остатком, в то время как при использовании метода лавины вы вкладываете их в долг с самой высокой процентной ставкой. С технической точки зрения, метод лавины быстрее избавит вас от долгов, но если вам будет проще придерживаться метода снежного кома, потому что вы получаете более быстрые выигрыши, он тоже сработает.

Тем не менее, не вся задолженность автоматически является безнадежной. Есть веские аргументы в пользу таких вещей, как сохранение ипотеки с низкой процентной ставкой и фиксированной процентной ставкой и инвестирование денег, которые вы в противном случае могли бы использовать для выплаты этой ипотеки. Однако для большинства других долгов избавление от этого долга является первым важным шагом к тому, чтобы ваши деньги работали на вас.

3. Снижение налогов на инвестиции по сравнению с заработной платой

Источник изображения: Getty Images.

Заработок — один из самых облагаемых налогом способов заработка.Вы платите налоги на социальное обеспечение и медицинскую помощь, начиная с вашего первого доллара заработанного дохода. Если вы облагаетесь подоходным налогом сверх этих налогов, каждый раз, когда вы зарабатываете еще один облагаемый налогом доллар дохода благодаря работе, он потенциально облагается налогом по вашей полной предельной ставке подоходного налога.

Сравните это с доходами от инвестиций. Инвестиционный доход не облагается налогом на социальное обеспечение, и вы должны иметь довольно высокий инвестиционный доход, прежде чем он станет объектом налога на замену Medicare.Кроме того, долгосрочный прирост капитала и квалифицированные дивиденды обычно облагаются налогом по более низкой ставке, чем обычный трудовой доход.

Эта комбинация факторов означает, что вы обычно получаете более высокую долю от каждого доллара, заработанного посредством инвестиций, чем от каждого доллара, заработанного работой. Это потому, что зарабатывание денег посредством инвестирования — это гораздо больше добровольных действий, чем зарабатывание денег посредством работы.

Если вы инвестор, вы можете выбрать, инвестировать ли вы в компанию, которая выплачивает дивиденды (тем самым облагая вас налогом на дивиденды).Кроме того, если речь идет не о корпоративном выкупе или другом подобном событии, как инвестор вы обычно можете выбирать, когда вы продаете свои инвестиции (тем самым облагая вас налогом на прирост капитала).

Предлагая более низкое налоговое бремя на инвестированный доход, чем на трудовой доход, правительство фактически поощряет человек инвестировать. Что вы можете сделать с этим, так это признать, что фондовый рынок открыт и доступен для всех, у кого есть какие-либо сбережения, а не только для избранных.Как только ваше долговое бремя будет под контролем, сделайте инвестирование своим приоритетом. Таким образом, вы сможете начать получать больший доход из этих источников с более низким налогообложением и пользоваться теми же преимуществами, которые получают богатые.

4. Инвестирование таким образом, чтобы можно было использовать сбережения, не облагаемые налогом

Источник изображения: Getty Images.

Налог на прирост капитала взимается только в том случае, если вы получаете прибыль от продажи активов. Если у вас есть убыток или безубыточность, вы можете превратить свои инвестиции в наличные без дополнительных налогов.Если даже лучшие инвесторы правы только примерно в 60% случаев, это означает, что инвесторы часто будут сталкиваться с убытками, которые они могут использовать для компенсации своей прибыли или иным образом использовать без налоговых последствий.

Кроме того, существуют специализированные счета, в которые вы можете инвестировать, а затем снимать деньги без уплаты налогов для оплаты квалифицированных расходов. IRA Roth и Roth 401 (k) позволяют вам снимать деньги при выходе на пенсию без уплаты налогов. Планы 529 позволяют использовать безналоговые выплаты для оплаты соответствующих квалификационных расходов в колледже.Медицинские сберегательные счета позволяют использовать безналоговые выплаты для оплаты соответствующих медицинских расходов.

Все эти специализированные счета не только позволяют снимать деньги без уплаты налогов, но и позволяют объединять большинство инвестиций без уплаты налогов, пока они хранятся на этом счете. Эта комбинация позволяет вам построить гнездовое яйцо очень экономно с точки зрения налогообложения, а затем позволяет вам также эффективно потратить это гнездовое яйцо.

Что общего у всех этих счетов, так это то, что вам нужно задействовать деньги, чтобы получить те преимущества, которые они предлагают.В результате, начиная свой инвестиционный путь, спросите себя, собираетесь ли вы тратить деньги на здравоохранение, образование и / или выход на пенсию. Если вы это сделаете, подумайте о том, чтобы инвестировать деньги для этих целей в такие типы счетов, чтобы, когда придет время потратить деньги, вы могли сделать это с налоговой эффективностью.

5. Инвестиции в энергоэффективность

Источник изображения: Getty Images.

В вашем доме освещение, отопление и кондиционирование воздуха, бытовая техника, изоляция и окна, а также множество других вещей могут влиять на то, сколько вы платите в счетах за коммунальные услуги каждый месяц.Компромисс заключается в том, что, как правило, вам нужно платить больше заранее, чтобы снизить эксплуатационные расходы за счет более эффективных решений. Находясь в вашем доме, солнечные панели могут снизить ваши счета за электроэнергию, но, как правило, вам нужно сначала оплатить авансовые расходы, чтобы купить и установить эти панели.

Аналогичным образом, когда дело доходит до транспорта, гибридные или полностью электрифицированные автомобили часто имеют более низкие эксплуатационные расходы, чем традиционные бензиновые, но они также часто имеют более высокую цену. В целом, экономия на ежемесячных эксплуатационных расходах может легко составить сотни долларов, хотя при более высоких первоначальных затратах, которые могут измеряться десятками тысяч долларов.Этот очень четкий компромисс делает экономию денег за счет энергоэффективности тем, что людям с деньгами намного легче сделать.

Когда вы начнете работать над способами снижения ежемесячных затрат за счет энергоэффективности, помните о компромиссе между первоначальными затратами и окупаемостью с течением времени. Используйте этот компромисс, чтобы решить, какие инвестиции сделать для себя в первую очередь.

Некоторые идеи бесплатны — например, поднять термостат на пару градусов летом и понизить на пару градусов зимой — и, таким образом, почти сразу окупаются.Другие, например, герметизация сквозного окна, также могут окупиться очень быстро, и их стоит сделать, как только вы заметите проблему.

По мере удорожания затрат и увеличения сроков окупаемости выбор становится все труднее. Для крупных бытовых приборов или домашних систем может иметь смысл вкладывать дополнительные средства в энергоэффективность только в том случае, если вы уже в состоянии, когда вам все равно нужно купить новую.

В некоторых случаях дополнительные первоначальные затраты могут быть настолько высокими, что окупаемость может занять больше времени, чем ожидаемый срок службы более энергоэффективного продукта.В таких случаях это перестает быть финансовым решением относительно более дешевой жизни и становится выбором образа жизни или экологическим заявлением. Если это то, что вы решите сделать, тогда у вас будет больше власти, но поймите, какой тип выбора вы делаете, и убедитесь, что остальная часть вашего финансового дома в порядке, прежде чем вы это сделаете.

В конце концов, вы тоже можете добраться

Эти пять подходов к управлению деньгами и затратами позволяют людям с деньгами жить дешевле, чем люди без денег.Это означает, что у людей с деньгами не только есть доступ к большему количеству наличных, но у них также есть способы растянуть каждый из имеющихся у них долларов, чтобы они пошли еще дальше.

Хорошая новость в том, что все эти подходы доступны каждому, если у него есть собственный финансовый дом в порядке. Теперь, когда вы знаете их секреты того, как зарабатывать деньги дальше, вы можете предпринять действия, чтобы оказаться в таком месте, где вы также можете воспользоваться теми же подходами. Оказавшись там, вы будете поражены тем, насколько далеко ушли ваши собственные деньги — и насколько легче начать строить собственное крупное яйцо-гнездо.

5 способов использования кредита богатыми людьми

Flickr / Шон МакЭнти.

Согласно недавнему исследованию Bank of America’s U.S. Trust, богатые американцы не боятся брать деньги в долг. Фактически, половина «очень богатых» домохозяйств с более чем 10 миллионами долларов в инвестиционных активах имеют более 10% своих балансов в заемных деньгах.

Однако, хотя эта группа, похоже, очень готова взять на себя семизначную долговую нагрузку, есть только определенные вещи, для которых они готовы брать деньги в долг.По сути, если заимствование денег создает возможность, оно того стоит.

Вот пять основных способов использования кредита очень богатыми людьми, каждый из которых вы можете извлечь и применить к своим финансовым целям.

1. Покупка недвижимости
Я говорю не только об инвестиционной недвижимости. Даже самые богатые из богатых склонны финансировать свое основное место жительства. Фактически, около 60% миллионеров имеют ипотеку на свой дом. Вы не поверите, но генеральный директор Facebook Марк Цукерберг, миллиардер, фактически взял ипотечный кредит на свой дом в Пало-Альто за 6 миллионов долларов.

Я уже упоминал, что богатые готовы занимать деньги, если видят возможность. Что ж, вы можете получить 30-летнюю ипотеку примерно под 4,3% и 15-летнюю ипотеку примерно под 3,4% прямо сейчас.

Достаточно легко обеспечить безопасную доходность инвестиций в размере 5-6%, не принимая на себя особого риска, так что вы действительно можете получить прибыль, занимая деньги для финансирования покупки дома и оставляя свои собственные деньги вложенными с более высокой нормой доходности.

2. Уплата налогов
Как и в случае с недвижимостью, вполне возможно занять деньги для уплаты налогов и оставить деньги работать на вас.

Можно даже снять это без всякого интереса. Существует множество кредитных карт, предлагающих «дразнящие» ставки 0% на период до 18 месяцев, и хороший список можно найти здесь. Таким образом, вы можете получить беспроцентную ссуду и списать налоги с кредитной карты, не торопясь погасить ее, пока ваши деньги приносят вам больше денег.

Существует несколько платежных систем, одобренных IRS, с комиссией в пределах 1,87–2,35% от суммы вашего налогового счета. Однако при нулевой процентной ставке более года это небольшая цена.Только не забудьте оплатить счет полностью до истечения срока действия тизерной ставки.

3. Оппортунистические инвестиции
Это может относиться ко всему, от покупки арендуемой собственности до инвестирования в бизнес друга, но применяется то же общее правило. Если вы на 99% уверены, что можете заработать больше, чем стоит занимать деньги, возможно, это того стоит.

Например, предположим, вы нашли дуплекс на продажу недалеко от вашего района, который стоит 200000 долларов, и, основываясь на анализе рынка, вы уверены, что он будет приносить 15000 долларов в год прибыли (7.5% годовых) после всех расходов. Даже если вы можете позволить себе платить наличными, имеет смысл профинансировать покупку, если вы можете занять деньги под существенно менее 7,5% годовых, что не должно быть слишком сложно в нынешних условиях низких процентных ставок.

4. Финансирование образования
Одна из расходов, на которые большинство состоятельных людей охотно тратят деньги, — это образование. При финансировании расходов на образование применяется та же философия, что и при любом предыдущем использовании кредита.

flickr / Сакиб Сабакка

Федеральные студенческие ссуды имеют процентную ставку около 6,8%, но частные ссуды можно найти с гораздо более низкими ставками, особенно с хорошей кредитной историей. Быстрый поиск на finaid.org показывает студенческие ссуды с фиксированной ставкой около 5,74% и переменной ставкой всего 2,25%.

Заимствование средств на образование также обычно является хорошей идеей, потому что это может принести очень хорошую отдачу от инвестиций, особенно если вы ходите в школу по востребованной области карьеры. Согласно недавнему опросу Wells Fargo, в среднем миллениалы (в возрасте от 22 до 33), поступившие в колледж, зарабатывают почти 73000 долларов, что более чем вдвое превышает доходы тех, кто не окончил колледж.

5. Начало нового бизнеса
Я могу звучать здесь как побитый рекорд, но многие люди могут получить более высокую норму прибыли от бизнеса, чем они могут взять взаймы.

Начало бизнеса может быть несколько более рискованным, чем другие возможности в этом списке, но вознаграждение может быть намного выше. Если вы знаете, во что ввязываетесь, и не занимаете больше, чем вы могли бы разумно позволить себе потерять, если дела пойдут плохо, открытие бизнеса — хорошая причина подумать о том, чтобы взять деньги в долг.

Общая тема
Короче говоря, богатые люди прекрасно используют кредит в своих интересах. Они ищут возможности заработать более высокий доход, чем процентная ставка, под которую они могут занять деньги, и получить прибыль от разницы. Во многих случаях именно так они и стали богатыми …

Почему богатые парни становятся богаче из-за долгов — в то время как остальные могут раздавить их

Свобода на этом не заканчивается. Джереми отмечает, что вы можете создать ООО, чтобы занять деньги, и в этом случае ваш бизнес станет его собственным залогом, как дом, на который вы взяли ипотеку.Затем приходит банк и забирает все ваши автомойки, если вы потерпите неудачу, но они не берут ВАС. И они не убирают остальную часть ваших личных активов. На этом уровне долг становится эластичным, и есть множество мягких пушистых подушек, которые поймают вас, если вы упадете.

Джереми говорит: «Долг позволяет вам делать больше, чем вы могли», используя только ваши собственные ресурсы. Это очень хорошо, но это гораздо больше применимо к Уоррену Баффетсу во всем мире, чем к массам. Таким образом, людей в целом поощряют стремиться к эластичности долга, которую они на самом деле не могут себе позволить, и поэтому у них больше глаз на долги, чем могут выдержать их банковские счета.Когда сам президент кричит, что любит долги, он побуждает вас следовать за его музой. Хищные методы кредитования более чем счастливы продать вас на СВОБОДУ долга, чтобы посадить вас в тюрьму.

Я спросил Джереми, побуждает ли нынешняя система людей чрезмерно заимствовать себя больше, чем они должны, особенно студенческий долг?

«Полностью да».

Для тех же масс долг становится не возможностью, а необходимостью. Вам нужно место для жизни? Долг.Вам нужна машина? Долг. Тебе нужно ходить в школу, чтобы получить достойную работу? Долг. Ты болен? Вот дерьмо, у тебя впереди долг. «У многих людей есть долги за медицинское обслуживание», — сказал мне Джонс. «Итак, чтобы жить, нужно брать взаймы. Это не столько инвестиционный подход, сколько выживание ».

Вас не шокирует, узнав, что люди с низким доходом, как правило, имеют больше медицинских долгов не только потому, что у них нет капитала, но и потому, что их болезни ограничивают их способность расплачиваться за все, что они взяли взаймы для лечения в первую очередь. место.«Вам больно не только из-за долгов, — говорит Джонс, — а из-за того, что привело к возникновению у потребности в этом долге».

Свободное время также является ключом к возникновению долгов. Если вы богаты, у вас не только есть доступ ко всем этим инструментам для более эффективного управления своим долгом, но и вы можете сделать это управление частью своего призвания, если не полностью. И это респектабельное занятие, возможно, самое прибыльное в современной Америке. Джереми приводит пример, когда какой-то чувак из хедж-фонда может по сути весь день следить за своими долгами и инвестициями, в то время как парикмахер, пытающийся заработать на жизнь, должен, знаете ли, стричь волосы, и поэтому у него не так много времени или энергии для этого. поиск потенциально прибыльных сделок с недвижимостью.«Я должен использовать свои руки», — говорит он о нашем гипотетическом косметологе. «Существует своего рода потолок того, что я действительно могу сделать».

Это верный и общепринятый аспект работы системы. Как отмечает Джереми, мы не должны быть страной, которая резко наказывает людей за риск. А для богатых — нет. Ах, но для людей, которые пошли на почти обязательную ставку на ссуду на колледж только для того, чтобы постоянно оставаться в проигрыше, и для родителей из Пенсильвании, которым угрожали отобрать у них детей (что это за фетиш этой страны для разделения семей? ), потому что они не могли выплатить долбаный студенческий долг за обед, а для преступников из Флориды, которым теперь отказано в избирательном праве, если они не уплатили штрафы, эти драматические наказания возвращаются в рамки.И наказание гораздо суровее для тех, кто берет в долг по нужде, чем для тех, кто берет в долг ради реализации какого-то великого видения бизнеса. Америка возвращается к феодальной системе наказания за долги. Не могу поверить, что я делаю искренние предупреждения о феодализме, как это делают болваны, когда Берни Сандерс говорит о бесплатном медицинском обслуживании, но вот и мы.

И на этом мой урок экономики подошел к концу. Каждый должен иметь право рисковать, и все должны нести равную ответственность, если эти риски имеют обратный эффект, особенно если они не являются рисками, которые наше общество, по сути, сделало обязательными.Я бы сказал, что один из способов выровнять систему — это сделать все обязательные расходы, которые в настоящее время приводят вас к долгам — жилье, образование, здравоохранение — бесплатными, путем повышения налогов для богатых, которые так любят долги. Только тот, кто выше моей зарплаты — выше Джереми и профессора Джонса, — может добиться этого. Но в нынешнем виде этот кто-то — человек, не желающий менять систему, которая, насколько он понимает, предлагает ему безграничные финансовые возможности благодаря чуду бесплатных кредитов.

Почему богатые берут взаймы? — БМО Харрис

Таким образом, они могут приумножить свое состояние с помощью стратегически эффективных с точки зрения налогообложения способов.

Богатые лучше, чем любой другой сегмент населения, понимают силу рычагов влияния в сегодняшних условиях. Заимствование под инвестиционный портфель не только дает возможность повысить доходность, но также может обеспечить ликвидность эффективным с точки зрения налогообложения способом. При относительно низких текущих процентных ставках инвесторы могут рассмотреть возможность заимствования под свои инвестиционные портфели для финансирования крупных покупок и повышения доходности инвестиций. Маржинальные ссуды и нецелевые кредитные линии — два эффективных способа сделать это.

Однако перед тем, как использовать заемные средства, инвесторы должны тщательно взвесить, какой левередж они могут с комфортом использовать как с точки зрения баланса, так и с точки зрения движения денежных средств. Степень волатильности их портфеля, денежного потока и чистой стоимости, а также общая ликвидность и устойчивость к риску также должны быть факторами при принятии решения о том, брать ли займы и в каком размере.

Маржа: оптимальная для покупки публичных акций

Если целью заимствования является покупка акций, обращающихся на бирже, то подходящим источником финансирования является маржа.При разумном использовании маржа может быть эффективным способом потенциально повысить доходность портфеля.

Маржинальная линия позволяет инвесторам занимать до 50% от стоимости обращающихся на рынке ценных бумаг, находящихся в их инвестиционном портфеле. Линию можно использовать для любых целей, в том числе для покупки ценных бумаг, имеющих право на маржу, таких как публичные акции и конвертируемые облигации.

Имейте в виду, что инвестирование с использованием заемных средств может увеличить как прибыль, так и убытки. Если баланс портфеля падает ниже определенного уровня, от инвесторов может потребоваться внести дополнительные средства или погасить свою кредитную линию.Поэтому по возможности лучше снизить общую волатильность портфеля. Один из способов сдержать волатильность — убедиться, что любые приобретенные активы имеют низкую корреляцию с текущим портфелем; чем выше корреляция между активами в портфеле, тем более изменчивой будет доходность. В идеале инвесторы должны выбирать активы, которые увеличивают диверсификацию и, следовательно, снижают ожидаемую волатильность всего портфеля.

Но при рассмотрении левериджа для повышения доходности портфеля важно, чтобы ожидаемая доходность приобретенных активов превышала стоимость долга.Инвесторы не должны идти на чрезмерный риск в погоне за умеренно более высокой прибылью.

Нецелевые линии

В качестве быстрого и гибкого источника средств многие инвесторы предпочитают открывать нецелевые кредитные линии (NPL), которые обеспечиваются их портфелями обращающихся на рынке ценных бумаг. НОК отличаются от обычной маржи тем, что предлагают более выгодные цены и более высокие ставки аванса. Хотя их можно использовать практически для любых целей, правила запрещают их использование для покупки публичных акций.

Недавний опрос ведущей брокерской фирмы показал, что наиболее активными заемщиками по проблемным кредитам были клиенты, входящие в третье место по размеру активов под управлением. Кроме того, их наиболее состоятельные клиенты с наибольшей вероятностью сохранят проблемные кредиты в качестве резервного источника ликвидности. Быстрый доступ к наличным деньгам позволяет инвесторам использовать возможности и справляться с чрезвычайными ситуациями, не нарушая их портфель и не вызывая налоговых событий.

Простота установки и внедрения

В отличие от альтернативных источников резервной ликвидности, таких как кредитные линии собственного капитала, неработающие кредиты обычно могут быть созданы быстро, с минимальными документами и без платы за закрытие или обслуживание.Более того, авансовые ставки выше, чем маржа, и инвесторы обычно могут брать в долг от 65% до 85% рыночной стоимости своего портфеля, в зависимости от структуры активов.
Кроме того, процентные ставки обычно намного ниже, чем для HELOC и маржи — обычно ниже Prime. И если они используются для инвестиционных целей, таких как частный капитал, инвестиционная недвижимость и ценные бумаги с фиксированным доходом, выплаченные проценты могут использоваться для компенсации инвестиционного дохода для целей налогообложения. Проценты также могут вычитаться как бизнес-проценты, если они используются для бизнес-инвестиций.Эти налоговые преимущества позволяют инвесторам получать потенциальную прибыль, которая намного превышает стоимость заимствования.

Преимущества проблемных кредитов для сверхсостоятельных клиентов

Многие богатые клиенты получают нерегулярные доходы, часто в виде единовременных выплат, которые менее часты и надежны, чем те, которые получают наемные работники. Например, частные инвесторы обычно получают периодические выплаты. Просроченные кредиты позволяют состоятельным людям сглаживать денежные потоки и удовлетворять краткосрочные потребности в ликвидности, не будучи принужденными продавать в неподходящее время или неся налоговые последствия, которые могут возникнуть в результате продажи ценных бумаг.Они могут быть особенно полезны тем, у кого есть портфель, полный акций с низкой базой или сконцентрированных инвестиционных позиций.

представляют собой удобный и недорогой источник капитала со ставками, которые обычно намного ниже ожидаемой доходности инвестиций. В сегодняшней среде низких процентных ставок у инвесторов есть прекрасная возможность воспользоваться этой ожидаемой разницей доходности.

Кроме того, неработающие кредиты предлагают быстрый доступ к наличным деньгам, что делает их хорошим источником промежуточного финансирования для облегчения покупки дорогостоящих объектов, таких как недвижимость, произведения искусства и самолеты, до получения постоянного финансирования.Проблемные кредиты предоставляют все преимущества приобретения за наличные — более выгодные цены и условия — при этом позволяя инвесторам оставаться полностью инвестированными и не жертвуя потенциальной оценкой портфеля.

Для тех, кто имеет концентрированные инвестиционные позиции, проблемные кредиты могут стать эффективным средством диверсификации портфеля. Используя концентрированный актив, инвесторы могут реинвестировать выручку в активы с фиксированным доходом и / или альтернативные активы, чтобы диверсифицировать свои активы, медленно раскручивая свои концентрированные позиции с течением времени.

Вопросы вычета процентов по кредитным линиям, обеспеченным инвестициями

Проценты по займам, обеспеченным инвестициями, могут вычитаться из налогооблагаемой базы, если выручка используется для приобретения дополнительных инвестиций или для финансирования торговых или коммерческих потребностей в капитале. Обратите внимание, что сумма расходов по инвестиционным процентам, которая может быть вычтена при использовании средств займа для приобретения дополнительных инвестиций, ограничивается чистым инвестиционным доходом за год. Когда заемные средства используются для удовлетворения потребностей в капитале бизнеса, вычеты из коммерческих расходов ограничиваются 30% скорректированного налогооблагаемого дохода, за исключением малых предприятий и компаний, занимающихся недвижимостью.

Итог

При использовании кредитного плеча существует риск того, что актив, используемый в качестве обеспечения, снизится в стоимости, а стоимость заимствования может превысить потенциальную доходность приобретенного актива. Хотя у линий ценных бумаг, как правило, нет фиксированных графиков погашения, от инвесторов может потребоваться внести средства или погасить кредитную линию, если стоимость их портфеля упадет ниже определенного уровня. По этой причине важно поддерживать кредитное плечо на управляемом уровне и поддерживать достаточную ликвидность в другом месте в качестве подушки безопасности.

Однако осмотрительное использование долга может позволить инвесторам максимизировать доходность своих инвестиций при одновременном удовлетворении своих потребностей в ликвидности. Проконсультируйтесь с опытным кредитным специалистом, чтобы оценить, подходит ли вам этот вариант.

Правильный способ занять деньги у друзей и семьи

Фото Bewakoof.com Официально на Unsplash

Занимать деньги у друзей и семьи — обычно плохая идея.Это создает напряжение в ваших отношениях и может вызвать чувство вины, негодования и потери доверия.

Никто не хочет оказаться в ситуации, когда ему нужно полагаться на кого-то другого для оплаты своих счетов. Но высокий долг и низкие сбережения означают, что многие американцы находятся всего в одной чрезвычайной ситуации от этого затруднительного положения.

Если вы стоите спиной к стене и ссуда от любимого человека — самый ответственный способ выйти из тяжелой финансовой ситуации, то взаймы могут быть вашим лучшим вариантом.Но если вы идете по этому пути, убедитесь, что вы делаете это правильно. Вот шаги, которые следует предпринять, если вы одалживаете деньги у члена семьи или друга.

1) Представьте свой чемодан

Когда вы занимаетесь деньгами в банке, вы должны заполнить заявку, изложить все свое финансовое положение, а иногда даже внести залог. Просто потому, что у вас есть личные отношения с человеком, у которого вы занимаетесь деньгами, не означает, что вам следует обойти этот шаг.

Фактически, подготовка короткой презентации, в которой объясняется, почему они должны одолжить вам деньги, может помочь им увидеть, насколько серьезно вы относитесь к ссуде, и понять, зачем вам нужны эти средства.Включите подробную информацию, например, на что вы собираетесь потратить деньги, сколько времени потребуется, чтобы погасить ссуду и сколько процентов вы заплатите взамен.

2) Установите четкие условия погашения

«Я заплачу вам, когда смогу» показывает, что погашение кредита не является для вас приоритетом. Это большое дело, учитывая, что почти три четверти людей, которые занимают деньги у друзей или семьи, никогда не возвращают ссуду полностью.

Если точно указать, как вы будете платить близкому человеку, это значительно повысит его уверенность как в вашей способности, так и в готовности производить платежи.Включите подробную информацию, например, когда вы начнете производить платежи, сколько вы будете возвращать каждый месяц, как вы будете производить платеж, каков будет ежемесячный срок платежа и дата, когда кредит будет полностью погашен.

Если вы действительно хотите пройти лишнюю милю, покажите им свой ежемесячный семейный бюджет и то, как ежемесячные выплаты по кредиту будут для вас легко доступны.

3) Имейте запасной план на случай, если вы задержите платежи

Есть вероятность, что вы не сможете погасить ссуду в соответствии с согласованным графиком.Разработайте план, который определяет, что произойдет, если вы пропустите платеж.

Предложите заплатить штраф за просрочку платежа, если вы задержите платеж. Штраф за просрочку должен со временем увеличиваться, а это означает, что чем позже вы приедете, тем больше вы заплатите.

Если вы хотите показать, насколько вы привержены делу погашения ссуды, вы также можете предложить залог. Позвольте любимому человеку сохранить ценный предмет, которым вы владеете, например, украшение, пока вы не вернете ссуду полностью.

4) Подписать договор

Все детали, обсуждавшиеся до этого момента, должны быть записаны и включены в договор, который вы оба подписываете перед выплатой средств.После подписания вы оба должны получить копию соглашения. Если возникают какие-либо конфликты, ссылайтесь на кредитное соглашение, а не спорите с близким вам человеком по поводу того, о чем вы изначально договорились несколько месяцев или даже лет назад.