Как узнать свой пенсионный счет: Как узнать о состоянии своего лицевого счета в Пенсионном фонде РФ

Когда ничего не помогает, поищите себя в Национальном реестре невостребованных пенсионных пособий. Не все работодатели участвуют в этой услуге, но многие делают это, потому что она предоставляет льготы, которые помогают им выполнять свои юридические требования.Это бесплатная услуга, и для нее требуется только ваш номер социального страхования.

Что делать со старым 401 (k)

Как только вы нашли свой старый 401 (k), вам нужно решить, что с ним делать. Есть три варианта, которые подробно описаны ниже.

Вариант 1: Оставьте его там, где это

Вам не нужно выводить деньги из своего старого 401 (k), если вы не хотите. Вы никогда не потеряете средства — при условии, что вы снова не потеряете свою старую учетную запись. Но этот вариант обычно наименее желателен.

С одной стороны, сложнее управлять своими пенсионными сбережениями, когда они распределены по множеству счетов. Вы также застреваете в том, что платите, какова бы ни была ваша старая плата 401 (k), и она может быть выше, чем то, что вы заплатили бы, например, если бы вы переместили свои деньги на индивидуальный пенсионный счет.

Но если вам нравятся варианты инвестирования вашего плана и комиссии не слишком высоки, вы можете рассмотреть возможность оставить свои старые фонды 401 (k) там, где они есть. Просто обратите внимание на то, как снова получить к ним доступ, чтобы не забыть.

Вариант 2: переведите деньги в новый 401 (k)

Если у вас есть новая работа с новым 401 (k), ваш нынешний работодатель может разрешить вам перенести ваши старые средства 401 (k) на ваш новый счет. Однако не все планы позволяют это, поэтому обратитесь в отдел кадров вашей компании или к администратору плана, чтобы узнать, подходит ли вам такой вариант.

Если это так, и вы решили, что это ваш лучший ход, вы должны выбрать между прямым и непрямым ролловером. Прямое продление — лучший выбор, потому что вы вообще не обрабатываете деньги.Вы просто заполняете форму, сообщая своему старому администратору плана, куда отправить средства, и он позаботится об этом за вас.

При косвенном пролонгации администратор плана снимает с вас чек на наличие средств на вашем счете, и вы переводите эти деньги на новый счет. Но если вы не сделаете этого в течение 60 дней после обналичивания вашего старого счета, правительство сочтет это распределением и обложит вас налогом на эти деньги в течение года.

Прежде чем вы решите перевести деньги на новый 401 (k), убедитесь, что вам нравятся ваши варианты инвестирования и вам удобны комиссионные, которые взимает ваш новый 401 (k).Многие работодатели не позволяют вам переводить деньги из вашего 401 (k), если вы являетесь текущим сотрудником, поэтому, как только вы переведете свои старые средства 401 (k) на свой новый счет, они могут застрять там, по крайней мере, до вы уходите с нынешней работы.

Вариант 3. Переведите деньги на IRA

Если вы не можете перевести средства на свой текущий 401 (k) или не хотите, вы можете вместо этого передать средства IRA. Процесс такой же, как и при переходе на новый 401 (k), и у вас по-прежнему есть выбор между прямым или косвенным переходом.

Вам нужно будет создать новый IRA с любым брокером, если у вас его еще нет. Убедитесь, что вы выбрали IRA, который облагается налогом так же, как и ваши старые фонды 401 (k). Большинство 401 (k) отложены по налогам, что означает, что ваши взносы уменьшают ваш налогооблагаемый доход в том году, в котором вы их сделали, но вы платите налоги на снятие средств при выходе на пенсию. В этом случае вам нужна традиционная IRA, потому что правительство облагает эти средства налогом таким же образом.

Если у вас был Roth 401 (k), вам нужен Roth IRA. Оба этих счета дают вам необлагаемое налогом снятие средств при выходе на пенсию, если вы платите налоги со своих взносов в год, в котором они были внесены.

В большинстве случаев потеря вашего старого 401 (k) не означает, что деньги пропали навсегда. Но найти его — это только половина задачи. Вы также должны решить, где хранить эти средства в будущем, чтобы они были для вас наиболее полезны. Тщательно обдумайте решение, а затем выполните указанные выше действия.

401 (k) Калькулятор — хватит ли у вас на пенсию?

Если вы хотя бы на несколько минут подумали о сбережениях для выхода на пенсию, скорее всего, вы уже знакомы с планом сбережений 401 (k).Вы, вероятно, знаете, например, что 401 (k) — это тип «плана с установленными взносами», и вы, вероятно, знаете, что он получает особый налоговый режим от IRS. Возможно, вы даже помните некоторые правила относительно досрочного снятия и пролонгации — а может, и нет.

Для любого, кто строит стратегию выхода на пенсию, в которой заметно выделяется 401 (k), важно иметь более глубокое понимание плана, как его преимуществ, так и недостатков. В каких случаях это наиболее полезно? Есть ли скрытые расходы? И, самое главное, как эта чертова штука работает? Однако прежде чем мы попытаемся ответить на этот вопрос, давайте удостоверимся, что понимаем основы.

Вам нужна помощь в планировании выхода на пенсию? Найдите ближайшего к вам финансового консультанта с помощью нашего бесплатного онлайн-инструмента поиска .

План с установленными взносами — это любой пенсионный план, в который работник или работодатель регулярно вносит некоторую сумму. Часто служащая решает отправлять на счет фиксированный процент от ежемесячного дохода, и эти взносы автоматически снимаются непосредственно с ее зарплаты — никаких усилий не требуется.Деньги, которые не идут на заработную плату работника на дому, постепенно накапливаются, на балансе начисляются проценты от инвестиций, и к моменту выхода на пенсию они превращаются в существенное гнездышко для пенсионера. Это идея.

В плане с установленными взносами (в отличие от плана с установленными выплатами) нет никаких гарантий относительно дохода, который вы получите при выходе на пенсию. Однако это не означает, что такие планы не могут быть столь же эффективными, и работодатели часто «подслащивают» сделку, внося собственные взносы прямо в ваш аккаунт.

В 1978 году, когда был принят закон, разрешающий создание 401 (k), работодатели обычно привлекали и удерживали таланты, предлагая безопасную пенсию через пенсию (вид плана с установленными выплатами). 401 (k) создал совершенно новую систему с большей гибкостью как для работодателя, так и для служащего. Один из способов сделать это — дать работодателям возможность «сопоставить» взносы сотрудников.

Соответствие — очень прозрачный процесс: на каждый доллар, который вы вкладываете в свой 401 (k), ваш работодатель также вкладывает доллар в размере до определенной суммы или процента от вашего дохода.Здесь нет никакой тайны. Если ваш работодатель обещает уплатить все взносы 401 (k) в размере до 5% от вашего дохода, и вы вносите эту сумму (5% от вашего дохода) каждый месяц, ваш работодатель будет платить вам доллар за доллар каждый месяц. Это беспроигрышная ситуация. Вы удваиваете свои деньги, а ваш работодатель создает счастливую рабочую силу.

Типичным примером такого согласования является то, что работодатель покрывает 100% всех взносов до 6% дохода работника. Если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, ваш работодатель будет соответствовать годовым взносам до 6000 долларов.Таким образом, если в течение года вы внесете 6000 долларов в свой 401 (k), ваш работодатель также внесет 6000 долларов, и вы получите всего 12000 долларов. Обратите внимание, что вы по-прежнему можете делать взносы выше 6%, но ваш работодатель не возместит эти дополнительные доллары. Итак, если вы внесете 10 000 долларов в течение года, ваш работодатель выплатит только первые 6 000 долларов. Тем не менее — это еще 6000 долларов на ваш счет. Не на что чихать. Калькулятор 401 (k) может помочь вам увидеть, как эти соответствующие взносы или более крупные годовые взносы могут повлиять на ваши пенсионные сбережения.

Даже для работодателей, которые не предлагают никаких программ согласования, каждый работодатель с планом 401 (k) несет ответственность за управление планом. Может показаться, что в этом нет ничего страшного, но на самом деле это избавляет сотрудников от лишних хлопот. Как сотрудник плана 401 (k), вам не нужно беспокоиться о сложных правилах и положениях, которые необходимо соблюдать, или о договоренностях с фондами, в которые вы вкладываете свои деньги — обо всем позаботится ваш работодатель. этого для вас.Это довольно много сэкономленных документов.

В то же время сотрудники, участвующие в 401 (k), сохраняют контроль над своими деньгами. В то время как работодатели предоставляют список возможных вариантов инвестирования, чаще всего это разные виды паевых инвестиционных фондов, у сотрудников есть значительная свобода выбора своей собственной стратегии. Готовы ли вы взять на себя немного больший риск со своими инвестициями или предпочитаете перестраховаться, вероятно, для вас есть вариант.

Ах, да.Возможно, самым большим преимуществом 401 (k) является то, что взносы на сберегательный счет 401 (k) производятся до вычета налогов. Когда ваш работодатель отправляет зарплату, 6% (например) вашего дохода, которые вы решили внести в свой 401 (k), уже изымаются до того, как ваш работодатель удержит какие-либо налоги. Это оставляет на 6% меньше дохода, подлежащего налогообложению, и меньший общий налоговый счет.

Для сравнения подумайте, что происходит, когда вы кладете деньги на банковский счет: ваш сотрудник отправляет вам зарплату, но отрубает около 30% ее, чтобы передать IRS для удержания налогов.Таким образом, на каждый доллар дохода до налогообложения вы можете оставить только 70 центов на своем сберегательном счете. Это большая разница!

Конечно, имейте в виду, что доход, отправленный на ваш 401 (k), не освобождается от налогов. В конце концов, вы будете платить с него подоходный налог, но только тогда, когда вы его снимете. Если вы не планируете делать это в течение 10, 20 или 30 лет, у этих дополнительных 30 центов будет много времени, чтобы заработать проценты. Это складывается.

Итак, давайте воспользуемся калькулятором 401 (k), чтобы показать вам, как это сделать. Например, предположим, что вам 40 лет, и вы планируете выйти на пенсию в возрасте 67 лет.Таким образом, ваши текущие инвестиции окупятся через 27 лет. Используя предыдущий пример, в котором вы зарабатываете 100000 долларов в год, а ваш работодатель покрывает до 6% вашего дохода, вы можете заработать на 10000 долларов больше, вложив свои 6000 долларов в свой 401 (k) в этом году вместо стандартных сбережений. — даже если вы предполагаете, что оба получат одинаковую доходность в 4%.

Конечно, большая часть этой разницы является результатом соответствующих средств вашего работодателя. Эти дополнительные 6000 долларов в основном упрощают расчет.Даже без согласования 401 (k) может иметь финансовый смысл из-за налоговых льгот. Давайте вернемся к калькулятору 401 (k) и рассмотрим тот же пример — вы зарабатываете 100 000 долларов и ежегодно вносите 6000 долларов в свои сбережения, но без какого-либо подбора работодателя. Даже в этом случае вы все равно сэкономите еще 2000 долларов, просто используя 401 (k).

401 (k) действительно имеет смысл только как план пенсионных накоплений, а не как общий сберегательный счет.За снятие средств до вашего 60-летия взимается штраф в размере 10% (ну, до того, как вам исполнится 59 с половиной лет, но сколько людей празднует это событие), и это сверх обычных налогов на прибыль, которые вам придется платить. Этого штрафа достаточно, чтобы свести на нет другие финансовые преимущества 401 (k), поэтому любые деньги, к которым вы хотели бы иметь свободный доступ, должны быть сохранены в другом месте.

Во-вторых, инвестиции, сделанные через 401 (k), часто сопряжены с риском. Как упоминалось выше, вы будете выбирать из множества вариантов инвестирования с различными уровнями риска, и со многими из них возможно (хотя и маловероятно), что вы можете со временем потерять деньги.Помните об этом, решая, как распределить пенсионные сбережения. Также важно избегать планов 401 (k), которые взимают высокие комиссии, если вы хотите, чтобы больше ваших денег работало на вас.

В целом, однако, 401 (k) — отличный вариант для пенсионных сбережений. Учитывая налоговые преимущества, простоту использования и возможность этих дополнительных средств, если ваш работодатель действительно предлагает 401 (k), вам определенно следует рассмотреть возможность его использования. Попробуйте ввести свои конкретные числа в калькулятор 401 (k), чтобы увидеть, как он может сработать для вас.

Оценка пенсионных пособий | SSA

Расчетное пенсионное пособие

Планируйте свое будущее с помощью учетной записи My Social Security

Оцените свои пенсионные пособия в разном возрасте и в разные даты.

Ваша личная учетная запись My Social Security дает вам безопасный доступ к информации на основе вашей истории доходов и интерактивных инструментов, адаптированных для вас.С помощью учетной записи My Social Security вы можете планировать свое будущее, получая индивидуальные оценки пенсионных выплат в возрасте 62 лет, в возрасте полного выхода на пенсию (FRA) и в возрасте 70 лет. Вы также можете просматривать оценки пенсионных пособий с помощью:

• Выбор будущего возраста для начала получения пенсионного пособия в годах и месяцах или использование новой полосы прокрутки «Возраст»
• Выбор даты начала получения пенсионных пособий в будущем
• Введите средний годовой доход, который вы ожидаете получить до выхода на пенсию.

Ваша смета выхода на пенсию предоставляется как в письменной форме, так и в виде диаграммы.

Уже есть мой Учетная запись социального обеспечения?

Войдите в свою учетную запись, прокрутите вниз до раздела «План выхода на пенсию» и следуйте этим простым пошаговым инструкциям.

Нет моего Учетная запись социального обеспечения?

Создание бесплатного моего Учетная запись Social Security занимает менее 10 минут, и вы получаете доступ ко многим другим онлайн-сервисам.Планируйте свое будущее. Управляйте настоящим.

Остались вопросы?

Если у вас есть вопросы или вам нужна помощь, позвоните по нашему бесплатному номеру 1-800-772-1213 или посетите местный офис социального обеспечения. Если ты глухой или Для слабослышащих позвоните по бесплатному номеру TTY 1-800-325-0778 с 8:00 до 17:30. С понедельника по пятницу.

лучших пенсионных планов для вас в 2021 году — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Когда дело доходит до пенсионного планирования, американцы часто сильно отстают. Фактически, по данным Счетной палаты правительства США, в 2019 году почти половина домохозяйств, возглавляемых кем-то в возрасте 55 лет и старше, вообще не имела пенсионных накоплений.

Многие люди не имеют достаточно денег, чтобы жить комфортно, и будут полагаться исключительно на социальное обеспечение для оплаты своих расходов на проживание. Но пенсия не должна выглядеть для вас таким образом.

Вот все, что вам нужно знать о лучших типах пенсионных планов и о том, как решить, какой из них лучше всего подходит для вас.

Пенсионный калькулятор

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

Лучшие индивидуальные пенсионные планы

Не у всех есть доступ к пенсионному плану, спонсируемому работодателем. Даже если у вас есть пенсионный план по работе, например 401 (k), вы можете сэкономить дополнительные деньги сверх годового лимита взносов 401 (k). Если это так, то одними из лучших пенсионных планов для самостоятельной экономии являются индивидуальные пенсионные счета (IRA) и аннуитеты.

Традиционный IRA

Любой, кто получает налогооблагаемый доход, может открыть традиционную IRA. Если у вас нет пенсионного плана по работе, взносы, которые вы вносите в традиционный IRA, обычно не облагаются налогом. Взносы в традиционный IRA могут быть инвестированы в различные активы, такие как паевые инвестиционные фонды и ETF, а прибыль от инвестиций откладывается от налогов. Как только вы начнете снимать деньги после 59 лет, ваши выплаты IRA будут облагаться налогом как обычный доход.

В 2020 и 2021 годах вы можете вносить до 6000 долларов в год в традиционный IRA.Если вам 50 лет или больше, вы можете вносить до 7000 долларов в год.

Roth IRA

Если ваш годовой доход не слишком высок, Roth IRA — один из лучших доступных пенсионных счетов. Хотя ваши взносы в Roth IRA сегодня не подлежат налогообложению, вам не нужно платить подоходный налог со снятия средств, которые вы делаете после выхода на пенсию. Кроме того, вы можете забрать деньги, которые вы вносите в IRA Roth до выхода на пенсию, без уплаты штрафа, поэтому ваша IRA Roth также может использоваться в качестве резервного фонда в привязке.

Общие годовые лимиты взносов Roth IRA такие же, как и для традиционных IRA, хотя существуют пороговые значения дохода, которые ограничивают тех, кто может вносить непосредственный вклад в IRA Рота. Вы можете делать взносы непосредственно в IRA Roth в 2020 налоговом году, только если вы зарабатываете менее 139 000 долларов США или менее 206 000 долларов США, если вы состоите в браке и подаете совместную налоговую декларацию. На 2021 налоговый год порог дохода составляет 140 000 долларов для физических лиц и 208 000 долларов для супружеских пар.

Супруга ИРА

IRA супруга — это не особый тип индивидуального пенсионного счета.Скорее, это стратегия, которую супружеские пары могут использовать для максимизации своих пенсионных сбережений с помощью IRA.

Если вы состоите в браке, и вы или ваш супруг не работает или зарабатываете значительно меньше, чем другой, IRA супруга позволяет вам откладывать больше на пенсию. Неработающий супруг может открыть традиционный или Roth IRA от своего имени и делать взносы в зависимости от дохода своей семьи. Обычно вы ограничены внесением суммы , которую зарабатываете вы , а не ваша семья, за год.

Возможность открыть еще одну IRA — и максимально увеличить счет за счет взносов — позволяет некоторым супружеским парам удваивать свои пенсионные сбережения IRA каждый год.

Фиксированная рента

Аннуитет — это вид страхового договора, который может пополнить ваши пенсионные сбережения. Есть много форм аннуитетов на выбор, но мы считаем, что фиксированные аннуитеты — ваш лучший выбор.

Фиксированные аннуитеты легче понять и сравнить друг с другом, чем некоторые различные виды аннуитетных контрактов, такие как индексированные или переменные аннуитеты.Фиксированные аннуитеты обычно имеют предсказуемые выплаты, рост с отложенным налогом и, в некоторых случаях, пособие в случае смерти, которое может быть выплачено получателю в случае вашей смерти.

И, в отличие от других пенсионных планов, на аннуитеты не распространяются лимиты взносов IRS, поэтому вы можете инвестировать столько, сколько хотите для своего будущего.

Лучшие пенсионные планы, спонсируемые работодателем

Из всех ваших пособий по работе ваш пенсионный план, спонсируемый работодателем, вероятно, является одним из самых ценных.

Согласно исследованию MetLife о тенденциях в области льгот для сотрудников за 2019 год, сотрудники оценили план 401 (k) или другие пенсионные планы как наиболее важные преимущества компании после медицинского и стоматологического страхования, при этом 60% респондентов заявили, что пенсионный план был «обязательным», когда учитывая потенциального работодателя.

Если ваш работодатель предлагает план, который поможет вам накопить пенсионные сбережения, вам почти обязательно следует отказаться от него, потому что он действительно может помочь вам ускорить получение пенсионных сбережений. Но от того, где вы работаете, зависит, какие у вас будут варианты выхода на пенсию.

Традиционный 401 (k)

Если ваш работодатель предлагает счет 401 (k), вы можете вносить взносы в план в долларах до налогообложения. Ваши инвестиции растут с отсрочкой налогообложения, то есть вы не платите налоги на то, что инвестируете, или с доходов, пока не снимете средства на пенсии.

Работодатели могут стимулировать сотрудников вносить вклад в их планы 401 (k), соразмеряя часть их взносов, вплоть до процента от их заработной платы. На 2020 и 2021 годы лимит взносов для аккаунтов 401 (k) составляет 19 500 долларов в год или 100% вашей компенсации, в зависимости от того, что меньше. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительный взнос в размере 6500 долларов. Взносы работодателя не учитываются в этом лимите.

Примечание. Если ваш работодатель предлагает план 401 (k), минимальный возраст для участия не может быть выше 21 года, и для участия не может требоваться более одного года работы.

Roth 401 (к)

Многие работодатели предлагают опцию Roth 401 (k) как часть своего плана 401 (k). С Roth 401 (k) ваши взносы представляют собой доллары после уплаты налогов, а не до налогообложения, а снятие средств, которые вы делаете при выходе на пенсию, не облагается налогом как доход. Счета Roth 401 (k) имеют те же лимиты взносов, что и традиционные счета 401 (k). Если ваш работодатель предлагает совпадение 401 (k), а вы вносите свой вклад в Roth 401 (k), вы все равно имеете право на получение совпадения. Однако он будет помещен в Традиционный 401 (k) для вас в соответствии с федеральными правилами.

Ключом к выбору между Roth или традиционным 401 (k) является определение того, когда, по вашему мнению, ваши налоги будут ниже: сейчас, когда вы делаете взносы в свой 401 (k), или через годы, когда вы вносите вывод средств на пенсию.

Если вы считаете, что ваш подоходный налог сегодня выше, внесите вклад в традиционный счет 401 (k) и получите выгоду от более низких налогов на снятие средств при выходе на пенсию. Если вы думаете, что сегодня вы находитесь в более низкой налоговой категории, чем выйдете на пенсию, учетная запись Roth 401 (k) — лучший выбор на данный момент.

Примечание. Если ваш работодатель предлагает план 401 (k), минимальный возраст для участия не может быть выше 21 года, и для участия не может требоваться более одного года работы.

403 (б) план

Если вы работаете в государственной школе или некоммерческой организации, ваш работодатель может предложить пенсионный план 403 (b), также известный как безналоговый аннуитет или план TSA. Если вы имеете право вносить взносы на счет 403 (b), вы делаете взносы из своей зарплаты до вычета налогов, и ваши деньги растут без уплаты налогов, пока вы не снимете их со счетов при выходе на пенсию.В некоторых планах 403 (b) разрешены учетные записи Roth; они работают как Roth 401 (k) s.

В 2020 и 2021 годах лимит взноса для аккаунтов 403 (b) составляет 19 500 долларов США, или 100% вашей компенсации, в зависимости от того, что меньше. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительные взносы и внести дополнительные 6500 долларов в год. Как и в случае с 401 (k), работодатели также могут вносить взносы на ваш счет. Они не учитываются в вашем макс. Вкладе.

457 (б) план

Если вы являетесь сотрудником государственного или местного государственного учреждения, вы можете откладывать на пенсию по плану 457 (b).Как и план 401 (k), план 457 (b) позволяет инвестировать деньги до вычета налогов из своей зарплаты на пенсионный счет. Счет имеет отсроченный налог, поэтому вы не платите налоги со своих взносов или доходов, пока не начнете снимать средства при выходе на пенсию. В некоторых планах 457 (b) разрешены учетные записи Roth; они работают как Roth 401 (k) s.

В 2020 и 2021 годах вы можете вносить до 19 500 долларов в год или 100% вашей компенсации, в зависимости от того, какая сумма меньше.

Сберегательный план

Сберегательный план (TSP) предназначен только для федеральных служащих и сотрудников силовых структур.Аккаунты TSP работают аналогично корпоративным планам 401 (k). Вы можете делать взносы в TSP в долларах до налогообложения, и ваши деньги могут расти без учета налогов, пока вы не снимете их при выходе на пенсию. Некоторые TSP разрешают учетные записи Roth, которые работают как Roth 401 (k) s.

В 2020 и 2021 годах лимит годового взноса составляет 19 500 долларов США. Если вам 50 лет или больше, вы можете вносить дополнительно 6500 долларов в год.

А как насчет планов с установленными выплатами?

Планы с установленными выплатами — широко известные как пенсионные планы — раньше были довольно обычным явлением, но становятся все более редкими.Согласно исследованию Willis Towers Watson, только 14% компаний из списка Fortune 500 предлагали новым сотрудникам планы с установленными выплатами в 2019 году, по сравнению с 59% компаний из списка Fortune 500 в 1998 году.

В рамках плана с установленными выплатами сотрудники получают фиксированное заранее установленное вознаграждение при выходе на пенсию. У них есть предсказуемый и надежный источник дохода после выхода на пенсию, и их пособия не зависят от доходности инвестиций или роста рынка.

Планы с установленными выплатами, как правило, более дороги и сложны для работодателей, поэтому многие компании предпочитают предлагать альтернативные пенсионные планы, такие как 401 (k) s.

Пенсионный калькулятор

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

Лучшие пенсионные планы для малого бизнеса и самозанятых

Самостоятельная занятость становится все более популярной в США. По данным исследовательского центра Pew Research Center, в 2019 году 16 миллионов американцев были самозанятыми, и 29,4 миллиона человек работали на самозанятых лиц, что составляет 30% рабочей силы страны.

Когда дело доходит до пенсионных накоплений, вы являетесь владельцем малого бизнеса или индивидуальным предпринимателем. Но это не значит, что вы не можете получить хотя бы некоторые из льгот, доступных людям с пенсионными планами, спонсируемыми работодателем.

Независимо от того, нанимаете ли вы несколько сотрудников или являетесь фрилансером-одиночкой, вот лучшие пенсионные планы для вас.

ПРОСТОЙ IRA

Если вы являетесь владельцем малого бизнеса и у вас нет другого пенсионного плана для своих сотрудников, рассмотрите план поощрения сбережений для сотрудников IRA, широко известный как SIMPLE IRA.С SIMPLE IRA вы должны делать взносы за каждого из своих сотрудников. Ваш вклад должен соответствовать одному из следующих требований:

• Соответствуйте взносам ваших сотрудников в размере до 3% от их общей суммы вознаграждения.

• Выплачивайте 2% от заработной платы ваших сотрудников, даже если они не делают взносы сами.

Согласно ПРОСТОЙ ИРА, сотрудники немедленно получают права, что означает, что они полностью владеют всеми средствами на своих счетах.Взносы, сделанные вашим бизнесом, могут быть вычтены из его налогов. В 2020 и 2021 годах сотрудники могут вносить до 13 500 долларов в год (16 500 долларов для лиц от 50 и старше).

СЕН ИРА

Если вы владелец малого бизнеса, вы можете открыть план упрощенной пенсии сотруднику (SEP). Пусть вас не смущает название, SEP — это пенсионные планы с установленными взносами. Планы упрощенного пенсионного обеспечения сотрудников устанавливают индивидуальные пенсионные планы SEP для самозанятых лиц и владельцев малого бизнеса. Работодатели, у которых есть планы SEP, должны предлагать их всем сотрудникам, которые зарабатывают не менее 600 долларов в год от бизнеса, которые проработали там не менее трех из последних пяти лет и которым не менее 21 года.

В отличие от других пенсионных планов, ваши сотрудники не могут делать взносы в SEP IRA; может только работодатель. В 2020 году вы можете внести до 25% вознаграждения своего сотрудника или 57 000 долларов, в зависимости от того, что меньше. В 2021 году вы можете внести до 25% вознаграждения своего сотрудника или 58000 долларов. Важное примечание: если вы являетесь владельцем бизнеса и вносите свой вклад в собственный SEP, вы должны вносить одинаковый процент во все IRA SEP ваших сотрудников. Взносы, сделанные вашим бизнесом, могут быть вычтены из его налогов.

Удержание из заработной платы IRA

IRA с вычетом из заработной платы — это недорогой вариант, требующий небольшой работы со стороны владельца малого бизнеса. С помощью этой опции ваши сотрудники открывают IRA в финансовом учреждении по своему выбору, а затем разрешают удержания из заработной платы для финансирования своих IRA.

Как владелец малого бизнеса, ваша единственная ответственность состоит в том, чтобы просто вычесть санкционированные удержания сотрудника из его зарплаты и направить их на назначенный им счет IRA.

Отчисления на счет вносят только сотрудники, и работодатель не требует подачи документов. IRA с вычетом из заработной платы легко настроить и использовать, и работодатель практически не требует затрат. Сотрудники могут вносить взносы в пределах обычных лимитов IRA в 2020 и 2021 налоговые годы: 6000 долларов США или 7000 долларов США для лиц старше 50 лет.

Соло 401 (к)

Если вы работаете не по найму и у вас нет сотрудников, кроме супруга, который работает хотя бы неполный рабочий день, вы можете открыть счет Solo 401 (k).Как и другие типы 401 (k) s, вы можете выбирать между традиционным Solo 401 (k) и Roth Solo 401 (k).

С Solo 401 (k) вы можете вносить взносы на счет как работодатель, так и как сотрудник. Это может позволить вам внести больший вклад в этот пенсионный фонд, чем любой другой человек, работающий не по найму.

Как сотрудник, вы можете вносить до 19 500 долларов в год (26 000 долларов, если вам 50 лет и старше). Как работодатель вы можете вносить до 25% своей компенсации. Общий взнос от вас как сотрудника и работодателя не может превышать 57000 долларов на 2020 год или 63 500 долларов, если вам 50 лет и старше.Эта сумма возрастает до 58 000 или 64 500 долларов, если в 2021 году вам исполнилось 50 лет. Взносы вычитаются из налогов вашего бизнеса или ваших собственных налогов, в зависимости от того, вносите ли вы взносы как работодатель или наемный работник.

Пенсионный калькулятор

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

пенсионных счетов с отсрочкой или освобождением от налогов: в чем разница?

Отсроченный налог vs.Не облагаемые налогом пенсионные счета: обзор

Когда вы думаете о выходе на пенсию, налоговое планирование должно быть частью вашего решения с самого начала. Два общих пенсионных счета, которые позволяют людям минимизировать свои налоговые счета, — это счета с отсроченным и освобожденным от налогов.

Чтобы быть ясным, оба типа пенсионных счетов минимизируют сумму пожизненных налоговых расходов, которые кто-то понесет, что дает стимулы для начала откладывать на пенсию в раннем возрасте.Наиболее явное различие между этими двумя типами счетов заключается в том, когда начинают действовать налоговые преимущества.

Вот взгляните на эти два типа учетных записей и основные различия, которые помогут вам решить, какая учетная запись — или, если у вас их комбинация, — имеет для вас смысл.

Ключевые выводы

• При использовании счета с отсроченным налогом экономия налогов достигается при внесении взносов, но при использовании счета, освобожденного от налогов, снятие средств не облагается налогом при выходе на пенсию.
• Обычные пенсионные счета с отложенным налогом представляют собой традиционные IRA и 401 (k) s.
• Популярные не облагаемые налогом счета — это Roth IRA и Roth 401 (k) s.
• Идеальная стратегия оптимизации налогообложения может заключаться в максимальном увеличении взносов на оба типа счетов.

Счета с отсроченным налогом

Счета с отсроченным налогом позволяют вам осуществлять немедленные налоговые вычеты в размере до полной суммы вашего взноса, но будущие снятия со счета будут облагаться налогом по ставке вашего обычного дохода.

Наиболее распространенными отложенными налогами на пенсионные счета в Соединенных Штатах являются традиционные IRA и планы 401 (k).В Канаде наиболее распространен зарегистрированный план пенсионных накоплений (RRSP). По сути, как следует из названия счета, налоги на прибыль «откладываются» на более поздний срок.

Если ваш налогооблагаемый доход в этом году составляет, например, 50 000 долларов, и вы вносите 3 000 долларов на счет с отсроченным налогом, вы должны будете уплатить налог только с 47 000 долларов. Через 30 лет после выхода на пенсию, если ваш налогооблагаемый доход изначально составляет 40 000 долларов, но вы решите снять 4 000 долларов со счета, ваш налогооблагаемый доход увеличится до 44 000 долларов.

В 2020 и 2021 годах физическим лицам разрешается вносить до 19 500 долларов США в план 401 (k) плюс дополнительный взнос в размере 6500 долларов США, если им исполнилось 50 лет. В 2020 и 2021 годах вы можете внести не более 6000 долларов в традиционный IRA (те, кто старше 50 могут добавить дополнительно 1000 долларов). Участие в плане на рабочем месте и сумма, которую вы зарабатываете, также могут снизить возможность вычета некоторых из ваших традиционных Взносы ИРА.

Преимущества счетов с отсроченным налогом

Непосредственное преимущество уплаты меньшего налога в текущем году дает многим людям сильный стимул финансировать свои счета с отсроченным налогом.По общему мнению, немедленная налоговая выгода от текущих взносов перевешивает негативные налоговые последствия вывода средств в будущем.

Когда люди выходят на пенсию, они, вероятно, будут получать менее налогооблагаемый доход и, таким образом, окажутся в более низкой налоговой категории. Как правило, высокооплачиваемых сотрудников настоятельно рекомендуется максимально увеличить свои счета с отсроченными налогами, чтобы минимизировать текущее налоговое бремя.

Кроме того, получая немедленное налоговое преимущество, инвесторы могут фактически вкладывать больше денег на свои счета.

Предположим, например, что вы платите налог в размере 24% со своего дохода. Если вы внесете 2000 долларов на счет с отсроченным налогом, вы получите возврат налога в размере 480 долларов (0,24 x 2000 долларов) и сможете инвестировать больше, чем исходные 2000 долларов, что приведет к более быстрому увеличению суммы налога. Предполагается, что вы не задолжали никаких налогов в конце года, и в этом случае налоговая экономия просто уменьшит вашу задолженность по налогам. Увеличение ваших сбережений может обеспечить налоговые льготы и душевное спокойствие.

Счета без налогов

Не облагаемые налогом счета не дают налоговых льгот, когда вы делаете взносы на них. Вместо этого они предоставляют будущие налоговые льготы; изъятия при выходе на пенсию не облагаются налогами. Поскольку взносы на счет производятся в долларах после уплаты налогов, немедленного налогового преимущества нет. Основным преимуществом такой структуры является то, что доход от инвестиций растет без уплаты налогов.

Ваши текущие и ожидаемые будущие налоговые категории являются основными движущими факторами при выборе учетной записи, наиболее подходящей для ваших нужд налогового планирования.

Популярными не облагаемыми налогами счетами в США являются Roth IRA и Roth 401 (k). В Канаде наиболее распространенным является сберегательный счет, не облагаемый налогом (TFSA).

Если вы сегодня внесете 1000 долларов на счет, освобожденный от налогов, и эти средства будут инвестированы в паевой инвестиционный фонд, который обеспечивает годовую доходность в размере 3%, то через 30 лет счет будет оценен в 2427 долларов. Когда вы забираете деньги на пенсии, вы не будете платить ни с чего налогов.

Напротив, в обычном налогооблагаемом инвестиционном портфеле владелец будет платить налог на прирост капитала на 1427 долларов при продаже инвестиций.А со счетом с отсроченным налогом владелец будет платить обычный подоходный налог, когда они снимают выплаты со своего счета — взносы или прибыль. Обратите внимание, что налог на долгосрочный прирост капитала ниже, чем обычный налог на прибыль.

В случае счета с отсроченным налогом налоги уплачиваются в будущем, но в случае счета, освобожденного от налогов, налоги уплачиваются прямо сейчас. Однако, сдвигая период уплаты налогов и допуская безналоговый рост инвестиций, можно реализовать основные преимущества.

«Мне нравится описывать счет с отсроченным налогом как действительно отсроченный по налогу», — говорит Мак Куртер, CFP®, основатель Courter Financial, LLC., в Беллефонте, Пенсильвания. «Налоги будут уплачены когда-нибудь в будущем. Однако не облагаемый налогом счет не облагается налогом после того, как деньги будут зачислены на счет».

Пределы взносов для IRA Roth и Roth 401 (k) s такие же, как для традиционных IRA и 401 (k) s, но люди, чей модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) слишком высок, могут не иметь возможности вносить вклад в IRA Roth.

Преимущества безналоговых счетов

Поскольку преимущества не облагаемых налогом счетов реализуются на 40 лет вперед, некоторые люди их игнорируют.Однако молодые люди, которые либо учатся в школе, либо только начинают работать, являются идеальными кандидатами на необлагаемые налогом счета. На этих ранних этапах жизни их налогооблагаемый доход и соответствующая налоговая категория обычно минимальны, но, скорее всего, в будущем они увеличатся.

Открыв безналоговый счет и вложив деньги в рынок, физическое лицо сможет получить доступ к этим фондам вместе с дополнительным приростом капитала без каких-либо налоговых проблем. Поскольку снятие средств с этого типа счета не облагается налогом, снятие денег на пенсии не подтолкнет кого-либо к более высокой налоговой категории.

«Традиционное представление о том, что налоги будут ниже при выходе на пенсию, устарело, — говорит Али Хашемиан, MBA, CFP®, президент Kinetic Financial в Лос-Анджелесе, Калифорния. — Современный пенсионер тратит больше денег и получает больший доход, чем предыдущие поколения. Кроме того, налоговая среда для пенсионеров в будущем может быть хуже, чем сегодня. Это лишь некоторые из причин, по которым стратегии освобождения от налогов могут быть выгодными ».

«Я не могу вспомнить никого, кто не пользуется освобождением от налогов», — говорит Уэс Шеннон, CFP®, основатель SJK Financial Planning, LLC в Херсте, штат Техас.«Часто клиент, который находится в высокой налоговой категории и имеет долгосрочную инвестиционную стратегию, ориентированную на рост, может воспользоваться преимуществами прироста капитала и квалифицированного налогообложения дивидендов — в настоящее время по более низким ставкам — тогда как отсроченный налог конвертирует всю прибыль в обычный доход, который облагается налогом по более высокой ставке ».

Какая учетная запись вам подходит?

В то время как идеальная стратегия оптимизации налогообложения предполагала бы максимальное увеличение взносов как на счета отложенных налогов, так и на счета, освобожденные от налогообложения, существуют определенные переменные, которые следует учитывать, если такое распределение невозможно.

Лица с низким доходом

Людям с низкими доходами рекомендуется сосредоточиться на финансировании не облагаемого налогом счета. На этом этапе взносы на счет отложенных налогов не имеют особого смысла, потому что текущая налоговая выгода будет минимальной, но будущие обязательства могут быть большими.

Тот, кто внесет 1000 долларов на счет с отсроченным налогом, когда он уплачивает подоходный налог в размере 12%, сегодня сэкономит только 120 долларов. Если эти средства будут сняты через пять лет, когда человек находится в более высокой налоговой категории и платит 32% подоходного налога, будет выплачено 320 долларов.

С другой стороны, взносы на безналоговый счет сегодня облагаются налогом. Но если предположить, что в последующие годы вы столкнетесь с более высокой налоговой категорией, ваш будущий налоговый счет будет минимальным.

Работники с высокими доходами

Работники с более высокой зарплатой должны сосредоточиться на взносах на счет с отложенным налогом, такой как 401 (k) или традиционный IRA. Непосредственная выгода может снизить их предельную налоговую категорию, что приведет к значительной стоимости.

Обдумайте цель и сроки ваших пенсионных сбережений

Еще одна важная переменная, которую следует учитывать, — это цель и сроки вашей экономии.Счета с отсроченным налогообложением обычно, но не всегда, предпочтительны в качестве средств выхода на пенсию, поскольку большинство людей будут иметь минимальный заработок и могут иметь более низкую ставку налога на этом этапе жизни после работы. Счета, не облагаемые налогом, часто предпочтительны для инвестиционных целей, поскольку инвестор может получить значительный необлагаемый налогом прирост капитала.

«Я на самом деле думаю, что клиенты часто слишком сильно загружают счета с отсроченными налогами, — говорит Маргарита Ченг, CFP®, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Гейтерсбурге, штат Мэриленд. — Так же, как мы проповедуем диверсификацию инвестиций, диверсификация налогов не менее важна.Сегодня важно добиться экономии на налогах. Однако есть что сказать о не облагаемых налогами или не облагаемых налогами пенсионных сбережениях. Сочетание усреднения долларовых затрат, временной стоимости денег и роста, не облагаемого налогами, — это мощный трифект ».

Какими бы ни были ваши финансовые потребности, финансовый консультант сможет помочь вам решить, какой тип учетной записи лучше всего подходит для вас.