Как справиться с долгами по кредитам: Страница не найдена |

Как избавиться от долгов по кредитам? C чего начать выплаты?

Почему у вас появились долги?

Отсутствие денег связывает руки, кредиты часто помогают быстро решить проблему. Неумение обращаться с кредитными продуктами приводит к покрытию одного долга следующим, пока ситуация не оказывается патовой, и человек находит себя в долговой яме в самые непростые моменты своей жизни.

Именно долги являются причиной многочисленных депрессий, разводов, судебных тяжб и даже самоубийств. Мысль о том, как выпутаться из долгов и грамотно управлять своими финансами, посещает едва ли не каждого второго жителя мира.

За всё нужно платить

Быстрого варианта выплатить все долги и не принести в жертву свой образ жизни не существует. В какой-то момент, ремень придётся затянуть, экономя на всём. Тем не менее, оно того стоит.

Как рассчитаться с долгами?

Как правило, быстро отдать долги мало кому удаётся. Всему виной различные обстоятельства – невозможность отдать всю сумму сразу, постоянные житейские нужды и многое другое. А если дело касается кредита, то в случае неоплаты появляется и процент, который может на корню зарубить любой бюджет.

Иногда кажется, что вечному отсутствию финансов не будет предела. Но не надо отчаиваться. Здесь вы найдёте пошаговую инструкцию от Financer к выплате долгов, которая сделает вашу жизнь проще.

1. Составьте полный список своих долгов

От ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в экселе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга:

• кому и за что вы должны
• сколько должны («тело» кредита)
• реальная эффективная ставка кредита
• минимальный ежемесячный платёж
• планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже)

Далее следует суммировать все, что вам нужно отдать. Какой бы не получилась цифра, её не стоит бояться. Главное, что первый шаг вы уже сделали – посмотрели в глаза своей беде.

2. Начните с выплаты мелких долгов

Отсортируйте таблицу по размеру ставки – от большей к меньшей. Среди долгов с примерно одинаковой ставкой выше должны стоять меньшие по размеру.

• Приоритет меньшим долгам – имеет в первую очередь психологический смысл: когда вы увидите, что предпринимаемые усилия явным образом приносят результат в виде уменьшения количества кредитов, это подстегнёт ваше желание продолжать процесс
• К тому же, с меньшим количеством разных долгов работать проще

3. Рефинансируйте

Если есть возможность, рефинансируйте часть долга. Сейчас это сделать сложно, особенно людям, ранее имевшим проблемы с выплатами кредитов, поэтому данный пункт – опция для счастливчиков, которые могут это сделать.

Удобство прежде всего

Если у вас есть возможность взять новый заём под относительно низкую процентную ставку, воспользуйтесь ею.

В некоторых случаях банки выдают немного больше требуемой на рефинансирование суммы, если вы получили дополнительные деньги, потратьте часть денег на оплату мелких долгов (в верхней части отсортированной таблицы).

4. Найдите свой макисимум

Определите максимальную ежемесячную сумму, которую вы можете потратить на выплату долгов, и впишите её в таблицу как будущую общую сумму выплат.

• Уменьшить другие расходы

  Если вы всерьёз поставили себе цель избавиться от кредитов, возможно, есть смысл жёстко урезать остальные расходы на несколько месяцев, оставив лишь самые необходимые, чтобы увеличить сумму выплат

• Ищите поддержку

  Предупредите близких людей (от родственников до коллег), что вы «сели на финансовую диету» и попросите их не соблазнять вас приглашениями в рестораны, рассказами о новых гаджетах и т.п. При необходимости заранее попросите прощения за ваш возможный отказ от подарков друзьям на дни рождения и т.п.

• Вместе веселее

  Если вы решили экономить всей семьёй, явным образом договоритесь с партнёром и детьми/родителями, что будете друг друга контролировать в тратах, чтобы потом не было обид и недопонимания. В целом, «финансовая диета» – жёсткая мера, но это многому вас научит в сфере личных финансов

• Пересмотрите расходы

  Научитесь экономить через наши Советы по экономии, их можно применять в повседневной жизни, даже когда вы не выплачиваете долги

Чтобы не сдаться, нужно устраивать себе приятные дни, существует множество бесплатных способов хорошо провести время с семьёй и друзьями.

5. Спланируйте выплаты

В составленной вами таблице начните заполнять графу «планируемые выплаты» снизу вверх. Для всех кредитов, кроме самого верхнего, ставьте сумму, равную минимальному платежу. Для самого верхнего кредита используйте все деньги, оставшиеся от запланированной суммы выплат после заполнения остальной таблицы.

Такое распределение платежей позволит вам

• в первую очередь избавиться от самых «дорогих» долгов
• сократит со временем среднюю ставку вашей общей задолженности

6. Автоматизируйте платежи

Настройте в вашем интернет-банке автоматические платежи на несколько месяцев вперёд по каждому кредиту. В качестве даты платежа указывайте не последний возможный день, а закладывайте хотя бы 3-4 дня запаса.

• Если есть возможность выделить для всех или части платежей какой-то один день, сделайте это. Желательно, чтобы такой день был вскоре после обычной даты получения дохода (например, зарплаты), но не совсем близко, так как зарплата может задержаться на пару дней, что сорвёт выплату долгов
• Настройте доставку сообщений об операциях на телефон и/или электронную почту
• Если вы настроили один «день расплаты» в месяц, то возьмите в привычку заходить в интернет-банк на следующий день, чтобы проверить, что все выплаты прошли успешно

7. Вложитесь по максимуму

При получении неожиданных доходов (премия, продажа имущества, наследство) направляйте их на погашение самого мелкого долга

• После выплаты самого мелкого долга перераспределите высвободившиеся деньги на погашение следующего, сохранив по остальным только минимальные выплаты
• Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего

8. Мотивируйте себя

Периодически пересматривайте вашу таблицу, вносите в неё произошедшие изменения. Держите её на виду. Явным образом отмечайте «закрытые» долги (зачёркивайте, меняйте цвет шрифта и т.п.), чтобы показать себе, что процесс успешно идёт.

Вам нужна поддерживающая мотивация, особенно когда захочется всё бросить и потратить деньги на что-то приятное (а этот момент точно наступит). После выплаты долгов по кредитным картам, закрывайте их совсем (если не используете карты для каких-то схем, связанных с бонусами, грейс-периодами и т.п.).

9. Не бойтесь долгов

Не каждый долг страшен, не каждый долг можно и нужно максимально быстро гасить, ограничивая себя во всём. Скажем, ипотека по разумной ставке – это нормальный инструмент, с которым можно прожить 15-20 лет, не страдая от потерь. Нет большого смысла портить себе жизнь на несколько лет, отказывая во всех удовольствиях, ради сокращения срока ипотеки на 3-4 года.

Грейс период

Кредитная карта с реально нужными вам (это важно) бонусами, кэшбеком и удобным грейс-периодом – хороший рабочий инструмент для внимательного и грамотного человека.

Но кредит за телефон или холодильник, микрокредиты по безумным ставкам, а также банковские потребительские кредиты заслуживают того, чтобы избавиться от них как можно быстрее. Это сделает вашу жизнь намного спокойнее и проще.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли взять кредит, чтобы покрыть предыдущий?

Этого делать не стоит, так как новый кредит затягивает вас в круговорот долгов, которые нужно будет отдавать в любом случае

Нужно ли заводить кредитную карту?

Кредитная карта – финансовый инструмент, если вам предлагают бонусы, кэшбек и удобным грейс-периодом, почему бы не воспользоваться возможностью

Где брать деньги на выплату долгов?

В первое время придётся очень много экономить, попросите моральной поддержки у вашей семьи и друзей. Ведите счёт деньгам, как только вы увидите, как количество долгов и суммы сокращаются, станет легче. 

С чего начинать выплату долгов?

Всегда начинайте с самого мелкого долга

Учиться никогда не поздно

Под рукой у вас всегда должно быть два бюджета: кредитный и чистый. Пусть вы не привыкли отказывать себе в каких-либо удовольствиях, но стоит помнить, что мера эта временная, и жить без финансовых обязательств вам станет намного легче.

Самое главное в избавление от долгов – выплачивать их

Выплата долгов – непростой период, тем не менее, он поможет вам научиться управлению деньгами. Разумно пользоваться кредитными инструментами – целая наука, но этому может научиться абсолютно любой. 

Возможно, стоит задуматься о пассивном доходе, чтобы больше не пришлось так туго. Об инвестировании можно прочитать в нашем разделе о сбережениях.

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

 

Что такое долг и причины его появления.

Долг — это невыполненное обязательство, как правило, денежное. Долг появляется следующим образом:

• если Вы не возместите услуги, на которые у Вас имеется договор (оплата за проезд, арендная плата, коммунальные платежи, оплата за телефон, интернет)
• если Вы вовремя не заплатите надлежащие суммы,  которые установлены законом (страховой взнос социального обеспечения, медицинское страхование, налоги)
• если Вы возьмете в долг наличные деньги
• если Вы перерасходуете деньги на своей кредитной карте (вы окажетесь в минусе) и при этом не урегулируете возникшую минусовую сумму в соответствии с договором, заключенным по банковской карте
• если Вы поручитесь за другую особу и станете т.н. поручителем; если эта особа не расплатится по кредиту, банк обратится за денежными средствами к поручителю

 

Проблемы могут возникнуть, хотя долг появился из-за другой особы:

• родственники, которые жили или живут у вас – к вам может прийти судебный пристав
• обязательства мужа или жены – долги одного из супругов являются частью т.н. совместным имуществом супругов и вы  несете ответственность, даже если вы не проживаете совместно, а долги возникли путем предпринимательской деятельности одного из супругов

 

Что надо делать в первую очередь, чтобы не появился долг?

• Даже если вы не брали деньги взаймы, при задержке платежей по кредиту, может возникнуть долг. Каждая организация имеет свои правила на случай неуплаты платежей в срок. Проценты, которые начисляются за просрочку называются пеней или штрафом. 
• Обязательное страхование – социальное, медицинское, налоги (предоплата налогов) — платите вовремя и в установленном размере.
• Вовремя и надлежащим образом оплачивайте все коммунальные услуги (арендная плата, оплата газа, электричества, а также оплата телефона, интернета и т.д.) Если оплату коммунальных услуг в Вашей семье проводит кто-то другой, проверяйте время от времени если оплата была произведена.
• Если Вы желаете расторгнуть договор, по которому у Вас есть платежи, Вы должны вовремя уведомить другую сторону о расторжении договора, а также узнать как долго Вы должны оплачивать данную службу (срок отказа).
• При переезде лично сами окончите договор на оказание коммунальных услуг, который заключен на Ваше имя в компании, которая предоставляет эти услуги (газ, электричество).
• Всегда сообщайте организациям и фирмам, с которыми у Вас заключены договора на предоставление коммунальных и иных услуг, смену адреса для беспроблемной доставки почты.
• Если вы не оплачиваете определенную службу по договору, эксплуатирующая организация может прекратить предоставление этой службы. (Внимание! Однако договор на предоставление службы может оказаться  действительным и тогда надо будет заплатить месячные платежи за службы и услуги до конца действия договора).
• Если один из супругов занимается предпринимательской деятельностью, можно вовремя подать в суд предложние о сужении объема совместного имущества супругов (zúžení rozsahu společného jmění).
• Если у Вас имеется совместный кредит на недвижимость (ипотека), во время или перед разводом договоритесь о т.н. рефинансировании. В этом деле Вам поможет Ваш банк. Если это не будет сделано, Вам придется выплачивать кредит, хотя Вы и переедете в другое место.
• Всегда приобретайте билет или проездной на транспорт. Если Вас поймали как «зайца», прежде всего заплатите возникшую задолженность транспортной организации. Не позволяйте маленькой сумме штрафа перерасти в большие платежи за то, что вы задержались с оплатой!

 

Наличные деньги в долг

Вам очень нужны деньги?

• Попросите взаймы у родственников или друзей сумму с маленьким ссудным процентом или вообще без процентов.
• Если этот вариант невозможен, возьмите кредит в банке, который Вы знаете. Брать в долг в банке более безопасно.
• Не берите в долг в т.н. небанковских организациях, которые охотно предоставят Вам деньги взаймы. Кредит в таких организациях выдается очень быстро, при этом не нужен поручитель и документ подтверждающий уровень зарплаты. Такой кредит более рискованный, проценты по кредитам и платежи, как правило, выше, чем в банке, при возникновении проблем связанных с погашением кредита используют методы, который только усложнят Вашу ситуацию.   
• Избегайте предложений о предоставлении кредита, которые можно найти в интернете, в объявлениях на улице, объявлениях в газетах, телетексте, не отвечайте на предложения по телефону, а также на предложения от особ, которые сами выходят на вас.

!! Если Вы взяли взаймы наличные деньги, расплачиваться по кредиту надо в соответствии с договором о кредите или ссуде. Вашей первоочередной задачей является обеспечение достаточного регулярного дохода. Всегда имейте запасной план, на случай потери дохода или чрезвычайных событий.

 

Потребительский кредит и покупка товара в рассрочку

• Существует большое разнообразие ссуд и кредитов. Потребительские кредиты (spotřebitelské úvěry) более защищены законом, обычно эти кредиты начинаются от суммы 5000 крон.
• Для покупки товара Вам могут предложить ссуду с возможностью отложить погашение суммы кредита на некоторе время (обычно на несколько недель или месяцев).
• Если в рекламе написано, что процентная ставка будет «от 7%», вероятно, что ссудный процент будет выше.
• Условия договора должны быть простыми и понятными для Вас, иначе не соглашайтесь подписывать договор.
• Если у Вас нет возможности погасить кредит быстро большими частями денег, пеня за задержку оплаты будет расти в геометрической прогрессии – проценты за задержку будут со временем только расти.

!! По закону вы можете отступить от договора в течении 14 дней без указания причин. Потребительский кредит можно немедленно расторгнуть и таким образом прекратить его. 

 

Потребительский кредит может иметь и другие формы:

1. Нежелательные» кредитные карты

Может случиться, что Вы получите (по почте, при открытии нового магазина) «нежелательную» кредитную карту с т.н.  подтвержденным кредитом; также Вам потом могут позвонить и предложить воспользоваться ею. Вложив карту в банкомат или заплатив ею что-либо, Вы активируете эту карту и, таким образом, заключите договор о кредите, с условиями которого Вы не ознакомлены.

 

2. Торговые промоушн-акции, демонстрационные поездки, метод «прямых продаж

• Вас могут пригласить на торговую промоушн-акцию, где вам покажут товары или службы за выгодные цены или бонусы (бесплатные подарки, обед).
• На такой акции Вы не сможете обстоятельно рассмотреть товар, а договор о покупке вы заключаете прямо на этой акции. Во время продажи продукта Вам могут предложить  заключить договор о предоставлении кредита. На такой акции Вас подталкивают к быстрому принятию решения, как правило, цена за предложенный товар бывает завышеной, а качество продукта не отвечает тому, что было обещано.
• Такой же риск несет и метод «прямых продаж» (продавец или дистрибьютор может прийти к Вам домой или подойти к Вам на улице с предложением купить телефон, перейти на лучший договор по приобретению газа или электричества). Всегда будьте начеку, это может быть подвох!
• От такого договора о предоставлении кредита Вы можете отказаться в течение 14 дней, а также вернуть товар, не указывая причин возврата, в течение двух недель.

 

3. Махинация выигрыш

По почте или телефону Вам могут сообщить, что Вы выиграли приз или можете что-нибудь выиграть в лотерее, в которой Вы не учавствовали. Для того, чтобы получить «настоящий» приз Вам надо будет еще что-то сделать, например, позвонить, прийти куда-нибудь, заказать товар по неудобным для Вас условиям, а также дать информацию о себе (например, номер Вашего банковского счета, то есть, злоупотребить Вашим доверием!) Обычно так происходит мошенничество, поэтому не реагируйте на такие обращения!

 

Договор о ссуде, кредите

При получении кредита (půjčka) или ссуды (úvěr) (далее кредит) заключается договор. Условия, по которым Вы получаете кредит должны быть Вам понятны. Вы должны знать, какую сумму берете в кредит, ссудную процентную ставку, способ, по которому ставка была рассчитана, дату, к которой кредитор хочет получить от Вас платеж обратно. С кредитом связана не только процентная ставка, но и другие платежи – например, платеж за предоставленние кредита, оплата помесячного ведения ипотечного счета в банке, платежи за изменение способов погашения кредита, штраф за просрочку платежей, а также много других платежей и штрафов, которые оговорены в договоре. Постарайтесь узнать какие будут условия, если Вы не сможете погасить кредит, а также какими будут штрафы за преждевременное погашение кредита. Если договор заключается на большую сумму, то в договор могут включить требование о поручительстве:

• например, кредитор будет хотеть, чтобы еще одна особа стала поручителем и если должник не сможет погасить кредит, банк-кредитор будет требовать погашения долга от поручителя,
• поручиться можно вашей недвижимостью или недвижимостью другой особы,
• поручительство векселем (směnka) – некоторые небанковские организации, совместно с подписанием договора о предоставлении кредита, требуют подписание векселя, на котором не обозначены сумма и дата для того, чтобы воспользоваться им в случае, если должник не гасит задолженность. Подписывать гарантию или поручительство векселем убедительно не рекомендуем!

Если должник не выполняет свои обязательства по договору, а две стороны не могут найти решение, спор будет решать суд. Исключением является ситуация, когда в договоре или приложении к договору имеется, так называемая, арбитражная оговорка (rozhodčí doložka). Если Вы подписали договор в котором имеется арбитражная оговорка, это значит, что Вы заранее соглашаетесь с тем, что в случае непогашения долга, спор будет решать не суд, а арбитр. Арбитра назначает кредитор. Арбитр или третейский судья будет действовать в интересах кредитора, а Вы не сможете обжаловать его решение.

 

Что случится, если Вы не будете погашать долг?

• Если Вы опоздаете с погашением платежей по кредиту хотя бы на несколько дней, может возникнуть просрочка.
• Если Вы попали в тяжелую долговую ситуацию, в первую очередь, надо платить долги, которые больше всего влияют на Вашу жизнь, то есть, арендную плату, коммунальные платежи, кредиты, которые имеют невыгодные условия, алименты. (Внимание! Неуплата алиментов является уголовным преступлением из-за которого можно попасть в тюрьму.)
• Если Вы не можете расплатиться с долгами, как оговорено в договоре, прежде всего, обратитесь в организацию, с которой Вы заключили договор. Вы можете попросить их о снижении суммы платежей, так называемый, календарь платежей. Ваше предложение должно быть реалистичным, вы должны придерживаться его. Скорее всего, кредитор будет готов вступить с Вами в переговоры, однако будет иметь право не согласиться с Вашим предложением. Не теряйте надежды, обратитесь с предложением об изменении календаря платежей еще раз. Одновременно, гасите долг регулярно хотя бы маленькими платежами. Суд может принять во внимание Ваше стремление решить такую ситуацию.
• Ходатайство об отсрочке платежей может быть на короткое время, однако кредитор не обязан с этим соглашаться.
• С кредитором всегда общайтесь письменно! Если Вы будете общаться устно, спустя некоторое время, кредитор может опровергнуть факт разговора. Если у Вас состоялись переговоры, попросите письменное решение, например, соглашение об изменении платежей.
• Выплата, прежде всего, идет на погашение процентов и платежей, связанных с долгом, и только потом происходит погашение самого долга! Поэтому при маленьких платежах одновременно могут расти платежи за просрочки, и, таким образом, общий долг будет не уменьшаться, а наоборот, увеличиваться.
• Не ожидайте что организация, у которой есть Ваша задолженность, сама «рассчитает» ваши платежи правильно. (Пример: если в какой-то период Вы переплатили платежи, а в другое время недоплатили, поставщик услуг или товара будет Вам напоминать об уплате недостатка. Или два штрафа за проезд без билета будут находиться в двух разных жалобах.)

 

Взыскание

Если по какой-либо причине Вы не заплатите долг и при этом не договоритесь с кредитором о решении возникшей ситуации, можете случиться следующее:

• Кредитор пошлет вам одно или несколько напоминаний-повесток. Некоторые организации так не делают, а долговой иск сразу посылают в адвокатскую контору или в фирму, которая занимается взысканием долгов. Адвокатская фирма или фирма по взысканию долгов обратится к Вам письменно или лично и попытается принудить Вас заплатить долг. В этой стадии, ситуацию еще можно урегулировать соглашением, однако, к долгу с процентами будут прибавлены штрафы, а также сумма за работу агентства.
• Кредитор, также, может продать задоженность другой фирме и при этом проинформирует Вас письменно. Новая фирма займется взысканием долга вместо изначального кредитора.
• Кредитор подаст на Вас иск в суд, а суд в упрощенном порядке рассмотрения жалобы без Вашего присутствия выдаст, так называемый, платежный приказ (platební rozkaz). Вы должны обязательно получить платежный приказ, если этого не случится, суд отменит платежный приказ и распорядится о разбирательстве, на которое пригласят и Вас. Против платежного приказа Вы можете направить иск (podat odpor) (срок для направления иска маленький, он будет указан в платежном приказе) и тогда суд распорядится о разбирательстве. В итоге, будет вынесено решение (rozsudek), которое можно будет обжаловать (odvolání). /Внимание! Решение суда вступает в силу даже если Вы его не получили или отказываетесь решение суда получить!/
• Направить иск против платежного приказа или обжаловать решение суда имеет смысл если Вы сможете доказать, что утверждения были неправдивыми или что Вы уже гасите задолженность. Если кто-то незаконно пытается взыскать с Вас деньги, это последняя возможность для возражений. Если у Вас нет доказательств, апелляция предоставит Вам какое-то время, однако, Вы, все равно, должны будете заплатить долг, к тому же, увеличатся издержки за второе разбирательство и решение суда.
• Как только решение суда вступит в силу, кредитор передаст дело судебному приставу.
• Издержки на судебное разбирательство будут подсчитаны в решении суда и, тем самым, увеличат Ваш первоначальный долг.

 

Опись имущества, исполнение решения суда

• Кредитор найдет (назначит) судебного пристава, а тот обратится в суд с ходатайством поручить ему проведение описи имущества. Суд выдаст распоряжение – постановление о проведении описи имущества. Суд не дает распоряжение о порядке проведения описи имущества – это решение принимает судебный пристав.
• Постановление вручают кредитору, должнику, потом, например, постановление получают в кадастровом департаменте, в реестре владельцев автомобилей, на месте Ващей работы. После получения постановления Вы не имеете права пользоваться своим имуществом (продавать, дарить).
• Судебный пристав составит распоряжение относительно имущества, которое будет описано. Ваш банковский счет может быть арестован, судебный пристав может продать ваше имущество (автомобиль, дом) или предметы и вещи, которые опишет в вашей квартире. /Внимание, описать имущество можно и в другой квартире, если в ней проживал должник./
• Для взыскания долгов судебный пристав наложит арест на Ваш счет (obstaví váš účet) – таким образом, конфискации подлежат все деньги, а также и те, которые придут на Ваш счет. При описи имущества можно конфисковать часть социальной финансовой помощи. Вам останется только т.н. финансовый минимум, который нельзя конфисковать и который составляет 2/3 прожиточного минимума.
• Судебный пристав может быть представителем от суда или юридическим лицом, разные конторы приставов отличаются друг от друга отношением к гражданам. Судебный пристав является исполнителем государственной власти и препятствование его деяельности является незаконным актом.
• Даже когда происходит опись имущества, рекомендуем Вам общаться с судебным приставом, попытаться договориться с ним разрешить ситуацию, убедить его, чтобы он не использовал против Вас вариант, который хуже, чем другие варианты. 
• За проведение описи имущества судебный пристав предъявит счет, который, как правило, бывает высоким. Эти издержки также платит должник. Счет за опись имущества называется оплатой покрытия расходов по составлению описи имущества.

 

Можно ли протестовать против описи имущества?

• Решение суда о проведении описи имущества можно обжаловать, однако, если Вы не имеете веских аргументов (например, весь долг уже был Вами погашен), постановление о проведении описи имущества останется неизменным.
• Если вещи были конфискованы незаконно, подается иск на исключение вещей из процесса описи имущества. У судебного пристава можно подать предложение остановить опись имущества как недопустимого процесса (например, когда у Вас со счета снимают регулярную зарплату, хотя суд этого не приказывал).
• У судебного пристава можно подать претензию против оплаты расходов, связанных с составлением описи имущества в течение 3 дней от получения такой квитанции. Если судебный пристав откажется принять во внимание Ваши претензии, можете сразу обратиться в суд, который примет решение относительно Вашего протеста в течение 15 дней. 
• Внимание! Задолженности перед государством (например, налоги, медицинское и социальное страхование можно взыскивать и без решения суда!
• Если Вы подписали договор в котором фигурирует арбитражная оговорка или, так называемая, оговорка о судебном решении — экзекватура (doložka vykonatelnosti), задолженность можно взыскивать описью имущества без решения суда.

 

Как долги повлияют на Вашу жизнь? Как избавится от долгов?

• Вас внесут в реестр должников – вероятно, в будущем Вам будет трудно получить деньги в долг.
• Если у Вас имеется банковский счет и ссуда, а у Вас идет задержка с платежами, банк может перевести деньги на погашение задолженности, которые придут Вам на счет, без решения суда или судебного пристава.
• Если на Ваш банковский счет наложен арест – Ваш счет заблокирован, все деньги, которые придут к вам на счет будут конфискованы.
• Существует возможность, так называемого, рефинансирования долгов, консолидации (konsolidace) – то есть, объединение всех кредитов в один. Консолидацию кредитов и ссуд можно провести и тогда, когда у Вас нет задолженности. Консолидация не ведет к снижению суммы долга, она снизит сумму месячных платежей и поэтому погашение будет длиться дольше. С этим вопросом обратитесь в банк с хорошей репутацией.
• Предложения о том, что кто-то за Вас урегулирует проблему с долгами, очень рискованые! Частная фирма или особа, предлагающая избавление от долгов, не сделает ничего, что можете сделать Вы сами: войти в переговоры с кредитором, подать просьбу о предоставлении календаря платежей. Вы же при этом не имеете контроль над суммами, которые передаются кредитору! Очень часто эти фирмы имеют несерьезный характер!

 

Банкротство,  процесс несостоятельности

Если размер Вашего имущества меньше, чем сумма всех Ваших долгов, Вы можете стать банкротом (úpadek). При определенных условиях для должника выгодно, если он сам подаст в суд предложение о несостоятельности. Суд рассмотрит Ваше имущественное положение в процессе несостоятельности.

 

Снятие долгового бремени (банкротство частного лица)

• Осуществление банкротства.
• Предложение о разрешении снятия долгового бремени может подать только должник и только в суде. К предложению надо предоставить ряд документов (перечень доходов, сведения об имуществе, разрешение супруга или супруги и т.д.) Суд рассмотрит вопрос о честности должника и реалистичность его плана снятия долгового бремени. Кредиторы должны получить на покрытие их задолженностей минимально 30% от целой суммы. Если суд разрешит снятие долгового бремени, кредиторы должны будут решить хотят ли они распродать все имущество должника или должник в течение 5 лет будет отдавать им практически все свои доходы. На жизнь должнику останется минимальная сумма, о которой примет решение суд.
• Если должник надлежащим образом выполнит план по снятию долгового бремени, суд может вынести решение о том, что остаток долга ему прощается. Иначе, имущество должника будет признано обанкротившимся.

PDF версия

 

Содержание текста является актуальным к дате выхода из печати, в будущем возможны изменения.

Если у Вас есть финансовые проблемы, мы советуем обратиться в консультации Центра для интеграции иностранцев или в специальные консультационные центры для людей, у которых имеются финансовые проблемы:

Гражданские консультации – http://dluhy.obcanskeporadny.cz/

Консультация во время финансовых затруднений – www.financnitisen.cz

 

Этот текст был опубликован в рамках проекта, поддерживаемого Европейским фондом для интеграции граждан-представителей третьих стран.

Как справиться с долгами. Очнись! Выжить и преуспеть в грядущем экономическом хаосе

Как справиться с долгами

Наличие слишком больших долгов – самое скверное, что может приключиться с любым при вступлении в период серьезных трудностей. Важно, чтобы каждый осознал, насколько опасны и коварны долги. Если наш прогноз сбудется (а мы определенно считаем, что факты указывают на такую возможность, иначе бы не писали эту книгу), люди, имеющие большие долги, пострадают особенно жестоко. Суровость наказания, которое обрушится на таких людей, обусловлена тем, что в условиях дефляции цены на активы будут снижаться, а так как они имеют тенденцию обеспечивать долги, должникам станет все труднее поддерживать свои заимствования. Должники столкнутся с трудностями при погашении основной суммы долга и при выплате процентов, начисляемых на любую задолженность.

Более того, в том будущем, которое описываем мы, многие люди, вероятно, лишатся работы. Их доходы, необходимые для обслуживания долга, т. е. для его погашения и выплаты процентов по кредитам, сократятся, а то и вовсе исчезнут. Помните о том, что безработица в США и других странах в годы Великой депрессии выросла в пять-десять раз, а заработки сохранивших работу понизились. По нашему мнению, вполне вероятно, что нечто подобное случится и на этот раз.

Неспособность обслуживать долг будет, по всей вероятности, означать потерю заложенных активов, которыми обычно являются жилища или автомобили. Поскольку в большинстве богатых стран цены на жилье упадут, это, возможно, приведет к тому, что выручка от вынужденной продажи жилья окажется меньше суммы подлежащих погашению долгов. В итоге домовладелец-должник столкнется с обесцениванием своего имущества, отрицательной разностью между суммой залога и рыночной стоимостью имущества и банкротством.

Итак, первое и самое важное действие, которое могут совершить инвесторы, – выплатить свои долги. Начните с долгов по кредитным картам; на эти долги почти наверняка начисляют самые высокие проценты.

«Специальные предложения», сулящие низкие проценты, имеют недолгий срок, и ими можно в общем пренебречь. У некоторых людей кредитные карты превратились в своего рода наркотическую зависимость от потребления, и эта зависимость может в конце концов создать проблемы. Погасите задолженности по кредитным картам как можно скорее. В богатых странах в обращении находится столько кредитных карт, что пользование ими для некоторых людей стало чисто цикличным занятием, т. е. они оплачивают долги по одной карте с помощью другой. Особой зависимостью от кредитных карт отличаются жители англосаксонских стран. В Великобритании на каждого жителя приходится примерно одна карта, тогда как во Франции вообще вряд ли есть карты с просроченным кредитом. В США также широко распространены карты. На то есть причина, которую мы объясним позднее. Кредитные карты очень выгодны эмитирующим их компаниям.

Если уж вам необходимо иметь кредитные карты, пользуйтесь ими благоразумно – только как дебетовыми картами. Иначе говоря, оплачивайте возникающую задолженность полностью и в срок, ежемесячно по мере поступления выписок с банковского счета. Мы понимаем, что, возможно, давать подобный совет легче, чем выполнить его, но некоторые простые меры могут оказаться полезными с практической точки зрения. Одна из таких мер – планирование и составление бюджета.

Вам необходимо думать о семейном состоянии образом, противоположным тому, как думают о своих финансах правительства, т. е. вам надо проявлять благоразумие. Правительства, не задумываясь, живут в кредит, и мы уже подробно описали, как богатые страны накапливают государственные долги. Правительство любой страны выступает в роли заемщика последней инстанции. Оно может по своему усмотрению печатать деньги и заимствовать за счет всех прочих заемщиков – по крайней мере, в течение какого-то времени. Вы не можете печатать собственные деньги, да и облигации частные лица обычно не выпускают. Итак, хотя вы можете занимать деньги, у вас нет тех средств погашения долгов, которыми обладают правительства. Одно лишь то, что правительство живет в долг, недостаточная причина для того, чтобы следовать его примеру. Вам необходим бюджет, бюджет и еще раз бюджет!

А еще для того, чтобы освободиться от долгов, вам следует продать все активы, которые, как вы чувствуете, могут подвергнуть вас финансовому риску. Это важно сделать для того, чтобы ваш долг имел нулевое обеспечение. Кредит под обеспечение – это кредит, по условиям которого его сумма обеспечена одним или несколькими активами заемщика. Такие кредиты называют также кредитами с правом регресса (см. врезку на следующей странице). Это именно та разновидность кредита, которая делает заемщиков потенциально максимально уязвимыми в случае серьезного экономического спада.

Очень важно помнить: никогда нельзя пренебрегать своими долгами. Не берите кредит для приобретения предметов, срок службы которых меньше срока погашения кредита. Например, нельзя брать кредит на отдых, дорогостоящий курс лечения или на пару модных туфель. Оттого, что заемщик забывает о долге, долг не исчезает. Заимствовать новые суммы ради погашения долгов – плохая идея. Воспользоваться предложениями специалистов по консолидации долгов «упорядочить» ваши долги – тоже скверная мысль, поскольку вознаграждения, взимаемые этими кудесниками, начисляемые ими процентные ставки и время, которое уйдет на то, чтобы с ними расплатиться, почти наверняка окажутся более тяжелым бременем, нежели расходы по погашению существующих долгов.

Если вы изнемогаете под грузом долгов, составьте перечень. Расположите ваши финансовые обязательства по порядку и будьте честны сами с собой. Те из них, которые наиболее важны для вас в плане поддержания привычного образа жизни, обозначьте как первоочередные. Иными словами, в начале перечня укажите долги, связанные с вашим жильем, а уж потом долги, касающиеся прочего. Помните, что если вы перезаложили долги для получения денег, эти виды долга создают угрозу вашему жилью. Другие формы долга, которые вам действительно необходимо погашать, – счета на оплату электричества, газа и других коммунальных услуг. Кроме того, в перечне обязательств верхние строки займут местные налоги на собственность. Неспособность уплатить их обычно влечет весьма тяжелые последствия.

Почти во всех странах есть организации (некоторые из них квазиправительственные), которые помогут вам с погашением долгов, если ваши проблемы стали непосильными и вы сами неспособны справиться с ними. Посетите эти организации и обратитесь в них. Мы не в состоянии вдаваться в подробности, как хотелось бы, ибо не можем оценить каждый конкретный случай. Это компетенция других людей, и вам надо встретиться с ними.

Кредит

• Кредит с правом регресса: если вы не будете должным образом обслуживать долг, то банк или другое ссудное учреждение может завладеть активами, использованными в качестве обеспечения кредита.

Если вы получили кредит без права регресса, то очень внимательно изучите условия и убедитесь, что это действительно так. Некоторые кредиты обеспечены личными гарантиями, которые столь же обременительны, как и кредиты, обеспеченные активами, и могут оказаться даже хуже кредитов с правом регресса, ибо банк может предъявить претензии на все ваши активы, а не только на тот актив, под залог которого вы получили кредит.

• Кредит без права регресса: в том случае, если вы не погасили кредит, банк или другое ссудное учреждение не имеет прав на ваши активы. Кредиты на таких условиях предоставляют крайне редко, поэтому лучшая политика для большинства людей – напряженная работа ради погашения долга. Но если вам повезло получить кредит без права регресса, такой кредит должен стать последним в вашем перечне обязательств, ибо в случае невыплаты кредита банк или ссудное учреждение могут получить отказ на свои требования и употребить документы по данному кредиту в качестве обоев.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

Как выбраться из долгов | Swedbank blogs

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т.д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас  катится  огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе. Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.
Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.

Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации. Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей. В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки. Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

Психолог рассказала, как справиться с долгами и перестать паниковать из-за проблем

Сейчас сотни тысяч людей находятся в ужасном финансовом положении. И вероятно, что вы или ваши знакомые из числа тех, кто впервые и вынужденно оказались в роли должников. Понятно, что справиться с проблемой помогли бы дополнительные средства. Но помощь психолога здесь не менее важна. Потому что долги растут, как снежный ком, ситуация начинает казаться безвыходной, а это не так. Чтобы посмотреть на вещи здраво и начать действовать, нужно упорядочить мысли и успокоиться. С этого и начнем.

Разобраться в теме, изучить причины и возможные способы выхода из напряженного состояния нам помогает практикующий психолог из Петрозаводска Елена Миронова.

—  Быть обязанным кому-то — тяжкий груз, который мешает жить каждую секунду. Смотришь кино, а в голове крутятся мысли о неоплаченных долгах. Почему мы становимся таким зацикленными?

— Для людей, склонных к невротическим состояниям, долг — это повод для бесконечного волнения. Вы не знаете, что будет завтра, боитесь этой неизвестности, ничего не контролируете. Поэтому и отпустить проблему не можете, сидите с ней в обнимку и переживаете свою «плохость». «Пока долги не отданы, я плохой человек». Это тягостные обязательства и сложная тема, которая связана, в первую очередь, с самоощущением и воспитанием. Как правило, родители не учат детей смотреть на денежные отношения, как на часть процесса становления личности. Редко показывают, как двигаются деньги и почему.

— Финансовая грамотность…

— Верно. За этими словами стоит способность следить за доходами и расходами, за тем, сколько в реальности через вас проходит денег, на что вы их тратите. Прямо сейчас вы можете сказать, сколько вам нужно, чтобы месяц жить нормально. Бухгалтерия воспринимается как высшее знание. А ведь самый большой стыд и страх мы испытываем за те вещи, в которых не разбираемся и результат которых не можем предугадать. Если вы изучите процесс движения денег, это уже способствует снижению психологического давления. Анализ, к примеру, может помочь пересмотреть манипулятивную установку родителей или мужа: «Я тебя кормлю и содержу». Или паническое: «Я всем должен!» Не всем, а конкретным людям или организациям, конкретную сумму.

— Некоторые люди, наоборот, постоянно занимают деньги, берут кредиты, буквально живут в долг, и не переживают. А кто-то вовсе получает стабильный доход, не платит по счетам и спокоен, как удав. Как объяснить такое спокойствие?

— Если не брать в расчет умышленное нарушение закона, с которым надо разбираться надзорным органам, то это может быть защитной реакцией. Особенно в нынешних сложных обстоятельствах. Долги копятся и подавляют все больше и больше, оказавшись в долговой яме человек так переживает, что… перестает переживать. «Я все равно не справлюсь». Включается механизм вытеснения, сарказм или полное безразличие. В этом случае, переживая глубокий невроз, человек становится хроническим должником, и это уже может быть опасно. Для выхода из такого состояния необходима терапия, есть программы «12 шагов», как для лечения алкоголизма, игромании или наркомании. Когда вы избавились от долгов, что вы чувствуете? Облегчение. А теперь умножьте это состояние на миллион.

— А если объективно возможности нет? Сейчас, например, отменили пени, и многие восприняли это как разрешение не платить вообще. Но ведь долг копится и потом даст о себе знать…

— В этом случае тем более важно четко видеть свое финансовое состояние и ресурсы. Тогда вместо ощущения «я ничего не знаю, мне стыдно» придет осознанное отношение. Многие настолько теряют веру в себя, что и собственным словам: «Я хочу заплатить», тоже верить перестают. Отношения регулируете только вы сами. И в этом плане наличие или отсутствие пеней не является определяющим фактором. Так же можно справиться с регрессивной по сути обидой на государство, как на человека. За время изоляции многие люди, которые честно работали и платили налоги, остались без поддержки и информации, и переживают это, как личное оскорбление. «Ах, ты мне не помог, вот и от меня денег не увидишь!» Но ведь это не конкретный человек, с которым можно разорвать отношения, а целый институт. Получается, назло кондуктору идем пешком.

— Тогда мы приходим к тому, что никто, кроме нас, наших проблем не решит…

— Да, но это надо воспринять не как трагедию, а как установку. То, что вы заботитесь сначала о себе, а потом — о коллективном благе, — это правильно и не стыдно. Вы молодцы, если можете обеспечить свою семью. Одной счастливой семьей больше — именно так вы помогаете коллективу.

Финансы — условие базовой безопасности. Поэтому в сегодняшней ситуации выиграют организации, которые будут относиться к должникам с уважением. Дадут возможность связаться по телефону или онлайн, главное, останутся в контакте со своими клиентами. Из низкой позиции виноватого человек инстинктивно будет стараться побыстрее уйти. Поэтому нужно избегать жестких схем, информировать людей, вести диалог, а не угрожать. Помните, что все решаемо. Отсутствие денег не делает никого недостойным внимания и заботы. А переживание по поводу долгов — гарантия того, что организм просто не позволит долго оставаться в таком положении.

Что делать?

Если вы четко не можете ответить, сколько в месяц тратите на продукты, а сколько уходит на «коммуналку», пора вести учет. Наглядно изучите денежные поступления и расходы, счета и кредитные договоры, даты выплат и финансовые потери в случае, если эти выплаты не поступят. Нужны реальные цифры, а не отказ от обязательств или тотальная экономия, тем более на жизненно необходимых вещах.

В идеальном мире такое исследование надо вести минимум три месяца, ничего не меняя. Но у нас нет этого времени. Поэтому сразу расставляем приоритеты. Точно зная, сколько в месяц вам нужно на еду, вы перестанете хаотично запасаться гречкой.

Мы исходим из того, что долги надо платить, а копить обиду на государство — не конструктивно. Воспользуйтесь возможностью пообщаться с компаниями, которым вы должны. Если вы читаете этот текст, значит, уже готовы действовать.

Как расплатиться с долгами в три шага. Инструкция

Взять в долг проще пареной репы, а вот вылезти из пут долгов и кредитов в одночасье не удастся. Здесь нужен системный и продуманный подход. Независимо от типа вашего долга – занял у друга до зарплаты, опустошил кредитную карту, взял потребительский кредит, ипотеку или заем на покупку автомобиля – действовать надо в следующие три шага.

Шаг 1-й

Запишите в две колонки свои доходы и расходы. Слева укажите зарплату и остальные источники денег в вашей семье, справа – текущие расходы. Чтобы было легче оперировать, разделите их на пять частей:

• Продукты и непродовольственные товары
• Услуги ЖКХ, мобильных операторов, провайдеров; транспорт
• Траты на одежду, обувь, лекарства
• Деньги на личные нужды
• Заначка (сбережения).

На другом листе запишите все свои долги и сроки их погашения. Структурируйте их от наименьшего к наибольшему. Это позволит вам получить четкое представление, сколько денег ежемесячно вам придется отдавать.

Шаг 2-й

Проанализируйте: какие внутренние убеждения привели вас к тому, что вы оказались в долгах? Выясните: откуда взялись задолженности, под влиянием чего, и почему вам тогда казалось это верным? Сейчас очень важно изменить эти убеждения, чтобы впредь не набрать новых долгов и по факту только пересесть из одной долговой ямы в другую.

Шаг 3-й

Составьте график выплат. Подсчитайте, сколько времени вам понадобится, чтобы расквитаться с долгами, используя только ту часть доходов, что остается за вычетом обязательных платежей, трат на питание и т.д. Если ваши сроки вам это позволяют, то просто проявите дисциплину и отдавайте долг частями либо откладывайте их в конверт, чтобы позже вернуть всю сумму сразу.

Если же ситуация куда более запущена, и ваш доход не только не позволяет расплатиться с долгами в срок, но и вынуждает копить новые, то вам срочно нужно менять стратегию.

Даже не думайте бежать в ближайший банк и брать кредит! Кредит – это очередной долг. Попытка закрыть старый долг новым – не вариант. Вместо этого лучше:

— Начните экономить. Пересмотрите рацион своей семьи в пользу простых, полезных и недорогих продуктов. Откажитесь от частых посиделок в кафе, поездок на такси, дорогих подарков себе и близким. Собирайте чеки, это поможет вам контролировать все денежные потоки. Жить «затянув пояса» вам потребуется только до погашения долгов. После можете снова баловать себя, но в меру (см. шаг 2).

— Ликвидируйте мелкие долги. Тратьте свободные средства в первую очередь на погашение наименьших займов, в то время как по крупным платите минимум. Это даст психологический эффект: сокращая число своих заимодавцев, вы пойдете от «маленьких побед» к большим.

— Избегайте соблазнов. У каждого из нас есть любимый супермаркет или интернет-магазин, дорогой сердцу ресторан, бутик с парфюмерией и так далее. Независимо от степени соблазна, лучше избежать его до тех времен, пока вы не погасите душащие вас долги.

— Бросьте пить и курить. Сигареты и алкогольные напитки, согласитесь, стоят немало, а пользы от них никакой – вы покупаете яд для своего организма. Сейчас самое время прекратить тратить на них деньги! Также стоит отказаться от других дорогостоящих привычек вроде утреннего латте, обедов в ресторане, перекусов в фаст-фуде. Готовьте дома и приносите ланчбокс с собой.

— Найдите дополнительный заработок. У всех есть такой талант или навык, на котором можно зарабатывать. Например, за деньги можно переводить тексты, рисовать портреты, решать алгебру и физику, шить, чинить и так далее. Возьмите работу на дом и увеличьте свой доход.

— Тормошите своих должников. Добейтесь возврата денег, которые вы дали в долг родным, друзьям или коллегам. Да, такие разговоры неприятны, но они необходимы для улучшения вашего финансового положения.

— Продайте то, что вам не нужно. Наведите в квартире, дома и на даче порядок. Вы обязательно найдете то, чем вы давно не пользуетесь и без чего вполне можете обойтись. Продайте ненужные в быту вещи и пустите прибыль на погашение долгов. Объявление о продаже можно дать на специальных сайтах или в соцсетях.

— Обратитесь в банк, где обслуживается ваш кредит, и попросите об отсрочке. Если ваша временная неплатежеспособность связана с болезнью, принесите соответствующие документы. Банк должен пойти навстречу, ведь он так же заинтересован в полном возврате кредита. Он может предоставить вам отсрочку выплат по кредиту или продлить срок кредитования, изменив график ежемесячных платежей.

— Платите больше минимума. Если ваш банк не штрафует и не берет комиссию за досрочное погашение кредита, то вы смело можете платить больше минимального размера платежа, чтобы сэкономить на процентной ставке и ускорить полную выплату долга, когда вам будут позволять средства.

Продумывая график раздачи долгов, не забывайте и о себе. Расставьте приоритеты так, чтобы вам удавалось сберегать какую-то часть от дохода для себя. Это позволит вам одновременно и освобождаться от долгов, и чувствовать себя уверенно благодаря росту личных накоплений.

Тратьте деньги с умом и вкладывайте их в самосовершенствование.

 

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Оформление кредита: ошибки, советы и противопоказания

Копим на старость: выбирай вариант по карману

Долги по кредитам прощать нельзя! Экспертное мнение

8 идей для заработка на дому

Бизнес-идея: как делать деньги из мусора

Квартплата не по карману. Где искать помощь?

россияне не платят по долгам, так как им просто нечем › Статьи › 47новостей из Ленинградской области

Абсолютное большинство российских заемщиков, допускающих просрочку по кредитам в настоящее время, делает это из-за финансовых трудностей — во время пандемии доля называющих такую причину подскочила до 70%, рассказал РИА Новости президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев.

«На текущий момент поведение должников изменилось и причины неплатежей, которые они называют, стали более реальными. Если в марте на финансовые трудности ссылались 55% должников, то сейчас 70%», — сказал он. При этом половина тех, кто не платит по долгам из-за финансовых трудностей, жалуются на падение доходов, еще 30% должников — на потерю работы, 15% — на нехватку средств.

По данным НАПКА, еще семь процентов россиян, допустивших просрочку по кредитам, рассчитывают идти в суд, чтобы не платить либо в разы уменьшить сумму долга. Не более двух процентов ссылаются на закон о банкротстве и на свое намерение пройти процедуру. По-прежнему шесть процентов россиян отказываются вносить платежи по кредиту из-за несогласия с суммой долга, а еще около семи полагают, что в текущих реалиях можно не возвращать долги вовсе. Примерно два процента россиян говорят, что не оформляли кредит, а шесть процентов должников называют другие причины.

«Интересно отметить, что практически перестали должники называть такую причину, как невозможность справиться со своей платежной нагрузкой из-за оформления нового кредита. Это является следствием ужесточения политики кредитования, как банков, так и микрофинансовых организаций», — добавляет Мехтиев.

Четверть должников, вышедших на просрочку в апреле-июне, в качестве причины неплатежей в 90% случаях называют сложную финансовую ситуацию, вызванную либо потерей работы, либо существенным снижением уровня дохода из-за пандемии. При этом лишь три процента ссылаются на кредитные каникулы, которые в реальности не были им предоставлены.

«Зачастую речь идет именно о снижении совокупного семейного дохода. Как показывает практика, 70% семейных пар, оформляя кредит, рассчитывает платёжную нагрузку, исходя из совокупного дохода. В период пандемии у них остался один, под требования кредитных каникул они не подходили и поэтому был получен отказ (кредит был оформлен на того, чей доход либо не снизился либо снизился незначительно), за которым последовал пропуск платежа», — поясняет президент НАПКА.

Большинство «пандемийных» должников (60%) собирается возвращаться в график платежей, а еще треть сомневается в этом, но от долга не отказываются. Лишь около 2-3% заявляют о желании объявить себя банкротами в будущем. При этом категоричных отказников в «пандемийном» портфеле находится не более 5%.

«Все это позволяет нам думать, что 20% из тех, кто вышел на просрочку в период с апреля по июнь, вернутся в график платежей и смогут в ближайшей перспективе справиться с ситуацией», — заключил Мехтиев.

Чтобы первыми узнавать о главных событиях в Ленинградской области — подписывайтесь на канал 47news в Telegram

10 способов уменьшить или погасить долг

Влезть в долги легко (и часто весело), ​​но вернуть их может быть болезненно сложно. На создание десятков тысяч долларов долга может уйти всего несколько месяцев, но могут потребоваться десятилетия, чтобы погасить этот долг.

Каждый, кто расплачивается со своим долгом, делает это по-своему. Они часто комбинируют стратегии, чтобы избавиться от долга, и придерживаются этих стратегий до тех пор, пока долг не исчезнет. Если вы боретесь и нуждаетесь в отправной точке для стратегии сокращения долга, вот несколько способов выбраться из долга.

Прекратить создание большего долга

Одно это не поможет вам выбраться из долга, но, по крайней мере, ваш долг не станет хуже. Если вы продолжите увеличивать долги, будет намного труднее добиться прогресса в сокращении долга, если вы вообще добьетесь прогресса. Уменьшите соблазн нарастить долги, сделав перерыв в использовании кредитных карт или даже заморозив кредит.

Увеличьте ежемесячный платеж

Чем меньше вы ежемесячно платите в счет погашения задолженности, тем больше времени потребуется на погашение ваших долгов.Проценты могут экспоненциально увеличить сроки выплаты долга. Любая оставшаяся задолженность увеличивает процентные платежи каждый месяц.

Возьмем, к примеру, задолженность по кредитной карте. В феврале 2020 года средняя процентная ставка по кредитной карте составляла примерно 15%. Это означает, что любая задолженность по кредитной карте каждый месяц становится на 15% хуже. Увеличивая ежемесячные платежи, вы уменьшаете остаток, на который взимаются эти 15%.

Допускается платить минимум по некоторым кредитным картам только в том случае, если у вас есть стратегия погашения долга, которая требует от вас внести крупный платеж по одной из кредитных карт.Главное — делать значительные вмятины хотя бы на одном из непогашенных остатков ежемесячно.

Создайте чрезвычайный фонд

Чрезвычайный фонд может показаться нелогичным, если вы пытаетесь выбраться из долга — вы могли бы использовать эти деньги для выплаты долга вместо того, чтобы положить его на сберегательный счет, — но чрезвычайный фонд на самом деле может удержать вас от создания новых долгов. Эти сбережения дают вам страховочную сетку, которую вы можете использовать при возникновении чрезвычайных расходов, что избавляет вас от необходимости обращаться за своей кредитной картой.Идеальный фонд на случай чрезвычайной ситуации — это расходы на проживание от шести до 12 месяцев, но вы можете начать с накопления не менее 1000 долларов или того, что вам удастся положить на сберегательный счет.

Выберите долг и выложите все, что у вас есть

Некоторые люди увеличивают все свои минимальные платежи совсем немного, но таким образом ваши платежи уменьшаются лишь на небольшую сумму каждый месяц. Вы можете добиться более заметного прогресса, делая крупный платеж только на один из ваших счетов каждый месяц, пока этот долг не будет полностью погашен.А пока сделайте минимум на всех остальных своих учетных записях. Затем проделайте то же самое с другим долгом, а затем с другим, пока все они не будут погашены.

Попросите кредитора о более низкой процентной ставке

Более высокие процентные ставки удерживают вас в долгах дольше, потому что большая часть вашего платежа идет на ежемесячные проценты, а не на ваш фактический баланс. Однако процентные ставки могут быть предметом переговоров, и вы можете попросить эмитентов вашей кредитной карты снизить вашу процентную ставку. Кредиторы делают это по своему усмотрению, поэтому клиенты с хорошей историей платежей с большей вероятностью смогут успешно договориться о более низких ставках.

Вы можете найти более низкую процентную ставку, просмотрев рекламные акции. Если вы используете перевод баланса для получения более низкой ставки, попробуйте погасить баланс до истечения срока действия промо-ставки. По истечении этого рекламного периода к вашему остатку будут применяться более высокие процентные ставки.

Ищите способы вложить больше денег в свой долг

Чем больше денег вы вложите в свой долг, тем быстрее вы сможете полностью погасить свой долг. Если у вас его еще нет, создайте ежемесячный бюджет, чтобы лучше управлять своими деньгами.Просмотр всех ваших расходов в бюджете также может помочь вам понять, как вы могли бы сократить некоторые расходы и использовать эти деньги для погашения долга. Вы также можете получить дополнительные деньги в счет погашения долга, продавая вещи из дома или получая доход от хобби.

Вывод средств из пенсионного фонда

В крайних случаях вы можете рассмотреть возможность снятия денег со своего пенсионного счета для погашения долга. Остерегайтесь: если вам не меньше 59½ лет, вам грозят штрафы за досрочное снятие средств и дополнительные налоговые обязательства.Конкретный штраф, с которым вы столкнетесь, зависит от пенсионного счета, с которого вы получаете деньги, и от того, как вы тратите деньги, но стандартный штраф за досрочное снятие средств составляет 10% налога. Кроме того, когда наступит выход на пенсию, ваших сбережений будет мало, а не только из денег, которые вы сняли, но также из процентов, дивидендов и прироста капитала, которые вы могли бы заработать на эти деньги.

Можно взять взаймы из пенсионных планов, спонсируемых работой, например, 401 (k). Однако эта стратегия также сопряжена с риском.Если вы уволитесь с работы, вам придется выплатить ссуду в ускоренный срок, что может усугубить ваши долговые проблемы.

Обналичивание полиса страхования жизни

Возможно, вы накопили немного денег по полису полного или универсального страхования жизни, которые вы можете использовать для погашения долга. Подобно использованию пенсионных фондов, это рискованная стратегия, которая может иметь налоговые последствия. Заимствование из вашего страхового полиса также является вариантом, но это может повлиять на размер пособия в случае смерти, которое получат ваши бенефициары.

Расчет с кредиторами

Урегулирование долга может быть решением, если ваши счета просрочены или вы должны больше денег, чем вы могли бы выплатить за несколько лет. При погашении долга вы просите кредитора принять единовременную единовременную выплату для погашения долга. Кредиторы, которые соглашаются с предложением урегулирования, также соглашаются аннулировать оставшуюся часть долга, но обычно они принимают эти предложения только для счетов, которые находятся в состоянии дефолта или подвержены риску дефолта.

Консультации по кредитным вопросам

Некоторые компании специализируются на переговорах с кредиторами от вашего имени.Планы управления долгом через эти кредитные консультационные агентства обычно длятся от четырех до шести лет. Ваш долг не исчезнет в одночасье, но вы можете получить более низкую процентную ставку. Кредитное консультационное агентство обработает ваши платежи по долгу, поэтому, если вы отправите какие-либо дополнительные платежи, вам придется сообщить агентству, на какой долг следует внести дополнительный платеж. По сути, это метод погашения долга как снежный ком, за исключением того, что ваш платеж управляется кредитным консультационным агентством.

Эти планы урегулирования долга могут сопровождаться серьезными условиями, поэтому внимательно прочтите мелкий шрифт, прежде чем соглашаться на работу с агентством.У Бюро финансовой защиты потребителей есть советы и предупреждения для тех, кто рассматривает план урегулирования долга.

Как поступать со сборщиками долгов

У вас есть денежные вопросы. У Bankrate есть ответы. Наши специалисты помогают вам управлять своими деньгами более четырех десятилетий. Мы постоянно стремимся предоставить потребителям советы экспертов и инструменты, необходимые для достижения успеха на протяжении всего жизненного пути.

Bankrate следует строгой редакционной политике, поэтому вы можете быть уверены, что наш контент является честным и точным.Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честные и точные материалы, которые помогут вам принять правильные финансовые решения. Контент, созданный нашей редакцией, является объективным, основанным на фактах и ​​не подвержен влиянию наших рекламодателей.

Мы открыто объясняем, как мы можем предоставить вам качественный контент, конкурентоспособные цены и полезные инструменты, объясняя, как мы зарабатываем деньги.

Bankrate.com — это независимый издатель и сервис сравнения, поддерживаемый рекламой. Мы получаем компенсацию в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг, или если вы переходите по определенным ссылкам, размещенным на нашем сайте.Следовательно, эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты появляются в категориях листинга. Другие факторы, такие как наши собственные правила веб-сайта и то, предлагается ли продукт в вашем регионе или в выбранном вами диапазоне кредитного рейтинга, также могут повлиять на то, как и где продукты появляются на этом сайте. Хотя мы стремимся предоставлять широкий спектр предложений, Bankrate не включает информацию о каждом финансовом или кредитном продукте или услуге.

Получили ли вы письмо по почте или телефонный звонок с неизвестного номера, работа со сборщиками долгов может вызвать большой стресс, и вы можете не знать, как лучше всего ответить.

Коллекторы по закону обязаны соблюдать определенные правила, когда дело доходит до взыскания долга, и есть способы, которыми вы можете справиться с непогашенной задолженностью от первоначального кредитора или сторонней компании, собирающей сбор от их имени. Убедитесь, что вы знаете свои права и знаете, как обращаться со сборщиками долгов, если они свяжутся с вами.

Как сборщики долгов получают вашу информацию

Если компания, о которой вы никогда не слышали, обращается к вам с просьбой выплатить долг, вы можете подумать, что это не ваша. Но учтите, что компания, которая связывается с вами, не обязательно является компанией, перед которой у вас был первоначальный долг.Он мог получить ваш адрес или номер телефона из нескольких источников, например из исходного кредитора, из вашего кредитного отчета или из результатов поиска в Интернете.

Если сборщик долгов получил вашу информацию от первоначального кредитора, он будет иметь ваши личные данные, например, где вы живете, сумму долга и компанию, которой вы изначально были должны деньги. Если вы имеете дело с законными сборщиками долгов, у них не должно возникнуть проблем с обменом информацией, касающейся вашего долга.

Как работать со сборщиками долгов

Если вы имеете дело со сторонним сборщиком долгов, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы справиться с ситуацией.

1. Не игнорируйте их. Коллекторы будут продолжать связываться с вами до тех пор, пока долг не будет оплачен. Игнорирование сборщика долгов, когда долг принадлежит вам, может нанести дополнительный ущерб вашему кредитному рейтингу и отчету.
2. Узнайте информацию о долге. Узнайте, кто был первоначальным кредитором, а также первоначальную сумму. Это может помочь вам убедиться, что долг принадлежит вам. Узнайте как можно больше, включая возраст долга. Существует вероятность того, что срок исковой давности истек, а это означает, что взыскатель больше не может подать на вас в суд, чтобы вернуть долг.
3. Получите в письменной форме. Сборщики законных долгов должны отправить вам письмо по почте с подробным описанием вашего непогашенного долга, например, кто является первоначальным кредитором и сколько вы должны. Вы также должны получить информацию о том, как оспорить долг, что может пригодиться, если рассматриваемый долг не ваш.
4. Не сообщайте личные данные по телефону. Независимо от того, можете вы выплатить долг или нет, избегайте чрезмерных разговоров. Ничего не сообщайте по телефону, в том числе о том, можете ли вы заплатить и как планируете это делать.Вместо этого запросите письмо с исходной информацией о долге.
5. Попробуйте рассчитаться или договориться. После того, как вы получили свое письмо и убедились, что долг принадлежит вам, посмотрите, согласится ли взыскатель оплаты за часть стоимости, если вы заплатите авансом. Если они по-прежнему хотят получить полную сумму, спросите, можете ли вы настроить план оплаты.

Поймите свои права, имея дело с взыскателями долгов

Существуют законные взыскатели долгов, поэтому важно убедиться, что вы можете сказать, когда они настоящие, а когда — поддельные.У вас есть права, когда вы имеете дело со сборщиками долгов. Коллекторы долга должны соблюдать следующие правила:

• У них ограниченный контакт. Коллекторы могут звонить вам только с 8 утра до 9 вечера, и им не разрешают звонить вам на работу. Если вам позвонят в нерабочее время, возможно, вы имеете дело с мошенничеством по взысканию долга.
• Вы можете запросить номер обратного звонка. Если агентство по взысканию долгов является законным, у него не должно возникнуть проблем с предоставлением вам информации о компании, включая номер для обратного звонка.Обязательно запишите как можно больше информации о компании, включая ее название и адрес, если вы их получили. Это важно, чтобы узнать, действует ли он на законных основаниях в вашем штате.
• Они не могут лгать или беспокоить вас. Сборщики долгов не могут заставить вас заплатить больше, чем вы должны, или угрожать вам арестом, тюремным заключением, залогом собственности или удержанием заработной платы, если вы не платите. Взыскание заработной платы может быть законным в вашем штате, но ваш сборщик долгов должен сначала привлечь вас в суд.Если сборщик долгов выдает себя за полицию и угрожает арестовать вас, есть вероятность, что это афера; в этом случае вы можете сообщить об угрозе в Федеральную торговую комиссию и Бюро финансовой защиты потребителей.

Как распознать мошенничество с взысканием долга

К сожалению, наличие долгов открывает вам множество возможностей для мошенничества со сбором долгов. Даже если у вас нет денег, есть еще много людей, которые могут попытаться обманом заставить вас заплатить. Чтобы убедиться, что сборщик долгов законен, обратите внимание на следующие признаки:

• Следите за своим почтовым ящиком. Подтверждающее письмо — это один из способов убедиться, что вы имеете дело с законным сборщиком долгов. Проверьте в Интернете, действует ли компания в вашем штате на законных основаниях. Если вам только что позвонил предполагаемый сборщик долгов, запросите подтверждающее письмо, прежде чем предпринимать какие-либо попытки погасить этот долг.
• Проверьте свои данные. Если компания является законной, а долг является законным, есть вероятность, что он не ваш. Запросите личные данные о долге, включая первоначального кредитора и сумму.Хотя долг может быть реальным, это может быть кто-то еще, кто носит ваше имя, или это может быть акт кражи личных данных.
• Убедитесь, что вы можете заплатить по-своему. Если человек по телефону утверждает, что вы можете заплатить только банковским переводом или предоплаченной дебетовой картой, возможно, вы имеете дело с мошенником. Несмотря на то, что взыскание долга — не самая лучшая ситуация, большинство компаний будут работать с вами над выплатой долга на удобных для вас условиях. Вам также следует попробовать вести переговоры — многие сборщики долгов готовы разработать план, который поможет вам расплатиться.

Изображение Одри Саракко из Shutterstock.

Подробнее:

Как погасить долг в 2021 году: 6 эффективных стратегий

Во многих отношениях слово «долг» может быть четырехбуквенным.

Когда он выходит из-под контроля — будь то медицинские счета, походы по магазинам или неожиданные чрезвычайные ситуации — он становится альбатросом, который влияет на ваше эмоциональное и физическое здоровье.

Хотя это может показаться непосильным, вы можете справиться с любым долгом одинаково: шаг за шагом.Вот руководство о том, как погасить задолженность — и, в частности, как погасить задолженность по кредитной карте — даже когда это кажется невозможным.

Начните с изучения того, как долг может повлиять на ваш кредитный рейтинг и почему задолженность по кредитной карте может быть особенно разрушительной. Или переходите к нашему любимому методу выплаты долга, лавины долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг

Первое, что вы должны понять, это то, что долг оказывает волновое влияние на всю вашу финансовую жизнь, включая ваши кредитные рейтинги.

В этой статье мы обсудим два типа долга — возобновляемую и рассрочку.

Оборотная задолженность в основном поступает с кредитных карт, по которым вы можете хранить или возобновлять остаток от месяца к месяцу. Вы можете занимать столько денег, сколько захотите — в пределах заранее установленного кредитного лимита — при этом процентные ставки могут изменяться. Ваш ежемесячный платеж может варьироваться в зависимости от возобновляемой задолженности в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны.

Задолженность в рассрочку поступает из ипотечных кредитов, автокредитов, студенческих и личных кредитов.В большинстве случаев сумма займа, процентная ставка и размер ваших ежемесячных платежей фиксируются изначально.

При обоих типах долга вы должны производить платежи вовремя. Если вы пропустите платеж, ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро — ошибка, которая может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но, тем не менее, может быть обременительным.

Помимо истории платежей, каждый тип долга влияет на ваш кредит по-разному.В случае задолженности в рассрочку, такой как студенческие ссуды и ипотечные кредиты, высокий баланс не оказывает большого влияния на ваш кредит.

А вот возобновляемый долг — другое дело. Если из месяца в месяц у вас есть большие остатки по сравнению с кредитными лимитами на ваших кредитных картах, это, вероятно, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах — особенно если вы делаете это с несколькими картами.

Ваш кредит может пострадать, потому что процент доступного кредита, который вы используете, также известный как использование кредита, имеет большое значение при расчете вашего кредитного рейтинга.Чтобы поддерживать хорошую кредитоспособность, вы должны держать свои остатки на своих кредитных картах как можно меньше. В идеале вы должны выплачивать полную сумму по выписке каждый месяц.

Почему задолженность по кредитной карте так опасна

Когда дело доходит до долга, задолженность по кредитной карте часто является самой гнусной.

Эмитенты кредитных карт могут заманить вас низкой начальной годовой процентной ставкой и блестящей кредитной линией. Но это вступительное предложение годовой процентной ставки в конечном итоге истечет. Когда это произойдет, вы можете обнаружить, что смотрите на огромную кучу долгов, если не управляли своим новым счетом кредитной карты должным образом.

Причина, по которой возобновляемый долг может быть настолько подавляющим, заключается в том, что процентные ставки по кредитным картам обычно очень высоки. Итак, если вы просто делаете минимальный платеж каждый месяц, вам потребуется много времени, чтобы погасить свой баланс — возможно, десятилетия. За это время вы также заплатите большие проценты.

Допустим, вы снимаете с кредитной карты 8000 долларов с годовой ставкой 17%, а затем кладете их в ящик, не тратя ни цента. Если вы будете вносить только минимальный платеж по этому счету каждый месяц, вам может потребоваться почти 16 лет на выплату долга — и это будет стоить вам почти 7000 долларов дополнительных процентов (в зависимости от условий вашего соглашения).

6 способов погасить задолженность по нескольким картам

Готовы выплатить долг? Первый шаг — составить план выплаты долга.

Если у вас есть только один долг, ваша стратегия проста: сделайте самый крупный ежемесячный платеж по долгу, с которым вы можете справиться. Промыть и повторить, пока все не исчезнет.

Но если вы похожи на большинство людей в долгах, вам нужно управлять несколькими учетными записями. В этой ситуации вам нужно найти метод списания долга, который лучше всего подходит для вас.

Многие люди обращаются к стратегиям, которые часто рекомендовал финансовый гуру Дэйв Рэмси — долговой снежный ком и долговая лавина.Ниже мы объясним оба этих подхода, а также альтернативные варианты, такие как переводы баланса, личные ссуды и банкротство.

Мы рекомендуем использовать метод лавины долга, поскольку это лучший способ погасить несколько кредитных карт, если вы хотите уменьшить сумму выплачиваемых процентов. Но если эта стратегия вам не подходит, вы можете рассмотреть несколько других.

1. Лавинный метод
2. Метод снежного кома
3. Перевод остатка
4. Персональные ссуды
5. Урегулирование долга
6. Банкротство

1 — Как погасить долг лавинным методом?

С помощью этой стратегии устранения долга, также известной как накопление долга, вы погасите свои счета в порядке от максимальной процентной ставки до минимальной .Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с самой высокой процентной ставкой .
• Шаг 3: После погашения долга с наивысшими процентами начните платить как можно больше на счет со следующей по величине процентной ставкой. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут выплачены.

Каждый раз, когда вы оплачиваете счет, вы каждый месяц высвобождаете больше денег для погашения следующего долга.А поскольку вы решаете свои долги в порядке процентной ставки, вы будете платить меньше в целом и быстрее выберетесь из долга.

Подобно лавине, может пройти некоторое время, прежде чем вы увидите, что что-то происходит. Но после того, как вы наберете обороты, ваши долги (и сумма процентов, которые вы платите по ним) упадут, как мчащаяся снежная стена.

Пример долговой лавины в действии

Допустим, у вас четыре разных долга:

Вид долга	Весы	Процентная ставка (годовых)
Автокредит	15 000 долл. США	4.5%
Кредитная карта	7 000 долл. США	22,0%
Студенческая ссуда	25 000 долл. США	5,5%
Персональный заем	5 000 долл. США	10,0%

Для использования метода долговой лавины:

1. Упорядочите долги от самой высокой до самой низкой процентной ставки.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на счет с самой высокой процентной ставкой — в данном случае на кредитную карту.
4. Как только задолженность по кредитной карте будет погашена, используйте деньги, которые вы вложили в нее, чтобы погасить следующую самую высокую процентную ставку — личный заем.
5. Как только личный заем будет выплачен, возьмите то, что вы платили, и добавьте эту сумму к своим платежам по студенческому кредиту.
6. После выплаты студенческой ссуды возьмите деньги, которые вы платили в счет погашения других долгов, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.

Итак, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Кредитная карта (7000 долларов США)
2. Персональный заем (5000 долларов США)
3. Студенческая ссуда (25000 долларов США)
4. Автокредит (15 000 долл. США)

Плюсы и минусы долговой лавины

Долговая лавина поможет вам меньше платить проценты и быстрее избавится от долгов. Вы также получите удовольствие, увидев, что самые высокие процентные ставки исчезнут первыми.

Вот почему лавины долга — наш рекомендуемый метод погашения долга.

Обратная сторона? Обычно прогресс занимает больше времени, чем в случае снежного кома долга. Так что, если вы рассчитываете на небольшие победы, чтобы получить мотивацию, следующий метод может вам больше подойти.

2 — Как погасить долг методом снежного кома?

С помощью снежного кома долга вы погасите свои долги в порядке от наименьшего остатка до наибольшего . Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наименьшим балансом .
• Шаг 3: После выплаты самого маленького долга возьмите деньги, которые вы вложили в него, и вместо этого направьте их на следующий самый маленький долг. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут выплачены.

Многие люди любят этот метод, потому что он включает в себя серию небольших успехов в начале, что даст вам больше мотивации для выплаты остатка вашего долга.Также есть потенциал для более быстрого улучшения ваших кредитных рейтингов с помощью метода снежного кома долга, поскольку вы быстрее снижаете использование кредита по отдельным кредитным картам и уменьшаете количество счетов с непогашенными остатками.

При таком подходе вы в первую очередь стремитесь к минимальному балансу, независимо от процентных ставок. После выплаты вы сосредотачиваетесь на счете со следующим наименьшим остатком.

Представьте себе снежный ком, катящийся по земле: по мере того, как он становится больше, он может собирать все больше и больше снега.Каждый завоеванный баланс дает вам больше денег, чтобы быстрее погасить следующий. Когда вы сначала оплачиваете свои самые маленькие долги, эти оплаченные счета создают у вас мотивацию продолжать выплачивать долги.

Кроме того, метод снежного кома долга может быстро оказать положительное влияние на ваши кредитные рейтинги (особенно если вы сначала ликвидируете задолженность по кредитной карте). Лучшая кредитная история может сэкономить вам деньги и в других сферах вашей жизни.

Пример долгового снежного кома в действии

Давайте возьмем те же учетные записи, которые мы использовали в первом примере.

Вид долга	Весы	Процентная ставка (годовых)
Автокредит	15 000 долл. США	4,5%
Кредитная карта	7 000 долл. США	22,0%
Студенческая ссуда	25 000 долл. США	5,5%
Персональный заем	5 000 долл. США	10,0%

Для использования метода снежного кома долга:

1. Упорядочите долги от наименьшего остатка к наибольшему.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на самый низкий баланс — личный заем.
4. Как только личный заем будет выплачен, используйте деньги, которые вы вложили в него, чтобы погасить следующий наименьший остаток — задолженность по кредитной карте.
5. После погашения кредитной карты возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.
6. Как только автокредит будет погашен, возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по студенческому кредиту.

Используя метод снежного кома долга, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Персональный заем (5000 долларов США)
2. Кредитная карта (7000 долларов США)
3. Автокредит (15 000 долл. США)
4. Студенческая ссуда (25000 долларов США)

Плюсы и минусы долгового снежного кома

Снежный ком долга может быть хорошим вариантом, если у вас есть несколько небольших долгов, которые нужно погасить, или если вам нужна мотивация для выплаты большого долга. Это также может быть хорошим подходом, если у вас есть непогашенная задолженность по нескольким кредитным картам, но вы не можете претендовать на получение новой кредитной карты с переводом баланса или личного кредита под низкий процент для консолидации возобновляемой задолженности.

Когда вы столкнулись с непомерно большой задолженностью, этот метод позволяет вам увидеть прогресс как можно быстрее. Избавившись сначала от минимального и легкого баланса, вы можете выбросить этот счет из головы.

Уменьшение количества счетов с непогашенными остатками в ваших кредитных отчетах может также улучшить ваши кредитные рейтинги.

Большой недостаток метода снежного кома заключается в том, что со временем вы обычно будете платить больше, чем при использовании метода лавины. Поскольку вы не учитываете процентные ставки, вы можете в конечном итоге погасить счета с более высокими процентами позже.Это дополнительное время будет стоить вам больше в виде процентных сборов.

Инсайдерский совет

Хотя долговой снежный ком и лавина являются двумя всеобъемлющими стратегиями выплаты долга, вот некоторые конкретные методы, которые вы можете использовать вместе с ними.

3 — Как погасить задолженность переводом остатка?

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, одним из вариантов является перевод остатка по кредитной карте на другую карту.

Если у вас есть счет с высокой процентной ставкой, например, вы можете перевести его остаток на карту с более низкой процентной ставкой и со временем тратить меньше денег на проценты.Это похоже на погашение одной кредитной карты другой картой.

• Шаг 1: Укажите кредитные карты, по которым вы платите проценты по остатку.
• Шаг 2: Решите, сколько денег вы можете или хотите перевести.
• Шаг 3: Подайте заявку на новую кредитную карту для переноса остатка, предлагая 0% годовых на перевод остатка на определенный период времени (или найдите предложение о переводе остатка на карту, которая у вас уже есть).
• Шаг 4: Перенесите баланс или остатки со старых карт на новую карту.
• Шаг 5: Погасите остаток по новой карте; постарайтесь выплатить все до окончания периода 0%.

После выполнения переноса остатка вы откроете кредитные линии этих карт — , но не будете использовать новый доступный кредит для увеличения долга .

Карточка для перевода баланса с более низкой ставкой хорошо подходит для лавинообразного метода. Поскольку вы можете использовать перевод баланса для стратегического снижения процентной ставки по долгу с наивысшей процентной ставкой, это может выиграть вам время, чтобы сосредоточиться на следующем по величине процентном счете.Это может снизить общую сумму процентов, которые вы платите.

Многие кредитные карты с переводом баланса даже предлагают 0% годовых на вводный период (часто 6–18 месяцев). Предложение 0% годовых дает вам возможность погасить остаток на кредитной карте без дополнительных процентов.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 6000 долларов под 18% годовых. Вы можете перевести этот баланс на карту, которая предлагает 0% годовых на 12 месяцев. Если вы погасите свой долг в этот период, вы сэкономите более 600 долларов в виде процентов.

Примечание: Вам, вероятно, придется заплатить комиссию за перевод остатка, поэтому обязательно введите числа и прочитайте мелкий шрифт заранее. Но некоторые кредитные карты предлагают переводы баланса в размере 0% годовых и не взимают комиссию за перевод баланса.

Если у вас есть хотя бы приличный кредит, вы можете претендовать на выгодную сделку по переводу остатка. Сэкономьте деньги, ознакомившись с нашими подборками лучших карт для перевода баланса.

Видео с вопросами и ответами: что такое предложение о переводе баланса? Это хорошая идея?

4 — Как погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита?

Прямая выплата долга по кредитной карте обычно является самой разумной финансовой стратегией.Тем не менее, если у вас такая большая задолженность по кредитной карте, что вы не можете позволить себе просто выписать крупный чек, а метод долга кажется слишком сложным или медленным, возможно, пришло время рассмотреть альтернативный подход.

В ситуациях, когда у вас есть несколько разных карт (и выписок, и сроков оплаты), хорошей идеей может быть погашение их с помощью личного кредита с низкой процентной ставкой.

• Шаг 1: Изучите различных поставщиков ссуд (см. Инструмент ниже) и выясните, какие ставки вы, вероятно, получите, и какие комиссии.Если вы получите более низкую ставку, чем платите сейчас, и будете платить меньше комиссионных, хорошей идеей может быть консолидированный заем.
• Шаг 2: Подайте заявку на получение личной ссуды у выбранного поставщика услуг. Возможно, вам придется предоставить информацию о кредитной карте, чтобы поставщик ссуды мог напрямую заплатить эмитенту вашей карты. В некоторых случаях они переводят деньги на ваш банковский счет, и тогда вам нужно самостоятельно расплачиваться со своей картой.
• Шаг 3: Погасите личный заем в соответствии с его условиями.Если вы можете платить больше, чем требуется, каждый месяц, это позволит вам быстрее выбраться из долгов и сэкономить деньги.

Преимущества этого маршрута включают:

• Объединение долга по кредитной карте с персональным займом может улучшить ваши кредитные баллы: Поскольку персональный заем является ссудой в рассрочку, его отношение баланса к лимиту не повреждает ваш кредит, как это могут быть возобновляемые счета (например, кредитные карты). . Таким образом, погашение долга по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку может значительно увеличить ваш кредит, особенно если в ваших кредитных отчетах еще нет ссуд в рассрочку.
• Персональный заем может уменьшить перегрузку: Когда вы используете персональный заем для уменьшения количества платежей, которые вам нужно делать каждый месяц, это может значительно упростить управление своими долгами.
  
• Выплата долга по кредитной карте с помощью кредитной карты с низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги. : Процентная ставка по кредитной карте часто ниже, чем процентная ставка по кредитной карте. Если вы имеете право на получение ссуды в рассрочку с более низкой ставкой, вы в конечном итоге заплатите меньше денег.

При этом получение ссуды для погашения долга по кредитной карте также может быть опасным. Тщательно соблюдайте условия кредита, иначе вы можете только ухудшить свое положение. Избегайте этого пути, если вы не уверены, что используете кредит ответственно. В противном случае вы можете оказаться в долгах.

Если вы используете эту стратегию, запомните следующие ключевые моменты:

1. Держите кредитные карты открытыми: Не закрывайте оплачиваемые вами кредитные карты, если только с них не взимается ежегодная комиссия, которую вы не хотите платить.Держите их открытыми, чтобы помочь вам использовать кредит.
2. Сократите расходы по кредитной карте: Больше не тратьте деньги на погашенные кредитные карты. Если нужно, спрячьте их или разрежьте.
3. Будьте ответственным заемщиком: Выплачивайте регулярные и своевременные платежи по ссуде в рассрочку. Если вы этого не сделаете, вы только создадите больше проблем для своего кредита.

Где взять личную ссуду

Есть много мест, где можно найти личные ссуды с самыми разными ставками в зависимости от кредитора и вашей кредитной истории.Вы можете узнать в местных банках и кредитных союзах, где у вас уже есть счет. Хотите сравнить несколько вариантов? Вы можете использовать этот инструмент сравнения ниже.

Имейте в виду, что мы проверили , а не всех поставщиков, которые отображаются в этом инструменте сравнения, поскольку они постоянно меняются, и мы можем получить партнерскую комиссию, если вы получите ссуду через одну из этих услуг.

Вот неполный список других онлайн-кредиторов, которых вы, возможно, захотите рассмотреть (и мы можем получить комиссию, если вы получите ссуду по одной из этих ссылок):

Существуют также более комплексные услуги, такие как Debt.com, который проведет вас через процесс и поможет определить, подходят ли вам консолидация долга, консультирование по кредитным вопросам, банкротство или другие варианты, но, скорее всего, это потребует дополнительных сборов за то, что вы, вероятно, могли бы сделать самостоятельно.

Узнать больше

Как личные ссуды влияют на кредитный рейтинг

Персональный заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Будет ли учетная запись в конечном итоге вредит вам или поможет, зависит от двух основных факторов — того, как вы управляете учетной записью, и остальной информации в ваших кредитных отчетах.

1. Приложение может ухудшить ваши оценки . Когда вы подаете заявку на кредит, в ваши кредитные отчеты добавляется запрос. Некоторые кредитные запросы могут повредить ваши оценки в течение 12 месяцев (хотя влияние обычно незначительно).
2. Ваши баллы могут увеличиваться по мере того, как срок действия вашего личного кредита составляет года. Поначалу новая учетная запись может снизить средний срок действия кредита и отрицательно повлиять на ваши баллы. По мере того, как ваш личный заем становится старше, это может помочь этим цифрам.
3. Персональный заем может снизить использование кредита .Персональные ссуды — это ссуды в рассрочку, которые никак не влияют на ваш возобновляемый коэффициент использования. У вас может быть высокий баланс по личному кредиту, и это практически не повлияет на ваши результаты. Если вы расплачиваетесь по кредитным картам с помощью личного кредита, ваш возобновляемый коэффициент использования должен снизиться, и ваши баллы могут улучшиться.
4. Ваша кредитная смесь может улучшиться с помощью личного кредита . Скоринговые модели вознаграждают вас за то, что в ваших кредитных отчетах есть разнообразные счета.Если в ваших отчетах нет ссуд в рассрочку, добавление индивидуальной ссуды может улучшить ваши результаты.

Часто личный заем может помочь вам с точки зрения кредитного рейтинга. Просто убедитесь, что вы вносите все платежи вовремя. Если вы откроете личную ссуду и заплатите ее поздно, это может значительно повредить вашим счетам.

Показать большеПоказать меньше

5 — Как погасить долг путем погашения долга?

Погашение долга — еще один вариант, который вы можете рассмотреть, когда будете готовы погасить задолженность по кредитной карте.Эта стратегия обычно лучше всего работает для людей, которые (а) уже просрочили платежи по кредитной карте и (б) могут позволить себе делать крупные разовые платежи своим кредиторам.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно или нанять профессиональную компанию по урегулированию долгов, которая займется этим процессом за вас. Если вы решите нанять стороннюю компанию, вам следует провести обширное исследование, чтобы избежать мошенничества и непомерных сборов. Имейте в виду, что не обязательно нанимать для этого компанию , и это может обойтись вам гораздо дороже.Узнайте, чего следует остерегаться, на веб-сайте FTC Consumer Information.

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность погашать их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство — неправильная реакция, вы можете либо попытаться урегулировать задолженность самостоятельно, либо нанять компанию. Чем хуже ваша ситуация (т. Е. Больше просроченных платежей или просрочек), тем больше у вас может быть кредитного плеча, потому что ваши кредиторы увидят, что они с меньшей вероятностью получат оплату в полном объеме.

Если вы выберете маршрут своими руками:

• Шаг 3: Свяжитесь с каждым кредитором и сообщите им, что вы готовы погасить свой долг на сумму, меньшую, чем текущий баланс. Сделайте ваше первое предложение низким. Может быть полезно заранее накопить немного денег, чтобы иметь лучшую позицию на переговорах.
• Шаг 4: Будьте готовы к некоторым спорам со своими кредиторами. Процесс может занять некоторое время. Не бойтесь положить трубку (вежливо) и повторите попытку позже.
• Шаг 5: Когда вы достигнете мирового соглашения, которое вы можете себе позволить, получите предложение в письменной форме. Не сообщайте информацию о банковском счете или платеже, пока не получите соглашение.
• Шаг 6: Погасите погашенный долг, в идеале намного меньше первоначального остатка.

Или, если вы предпочитаете работать с компанией по урегулированию долгов:

• Шаг 3: Изучите несколько компаний по урегулированию долгов и составьте короткий список.
• Шаг 4: Свяжитесь с каждой компанией и узнайте об их общем процессе, ожидаемых сроках и размере платы (вы можете обнаружить огромные различия в цене).
• Шаг 5: Когда вы найдете компанию, которая лучше всего подходит для вас, и заключите соглашение, они скажут вам, что делать дальше. Расчетная компания обычно занимается всеми коммуникациями с вашими кредиторами, хотя вам, вероятно, придется некоторое время страдать из-за телефонных звонков и писем от этих кредиторов.
• Шаг 6: Компания по урегулированию долга может попросить вас прекратить производить платежи своим кредиторам и вместо этого производить платежи на счет условного депонирования. Счет условного депонирования позже будет использоваться для погашения ваших кредиторов, после того как они согласятся оплатить сумму, меньшую, чем остаток.
• Шаг 7: Когда компания по урегулированию долга получит хорошее предложение, она будет использовать средства на счете условного депонирования для выплаты вашему кредитору, в идеале на гораздо меньшую сумму, чем первоначальный баланс.

Погашение долга — это переговоры, в ходе которых кредитор, например компания, выпускающая кредитные карты или коллекторское агентство, соглашается принять частичный платеж для погашения задолженности по кредитной карте, а не полного баланса.Вы можете иметь право на участие, если испытали трудности, такие как потеря работы, проблемы со здоровьем или развод. Однако некоторые кредиторы рассмотрят возможность погашения долгов, даже если у вас нет особых смягчающих обстоятельств.

Эта опция обычно становится доступной только после того, как становится очевидным, что вы испытываете трудности с оплатой счетов, например, если у вас начали накапливаться просроченные платежи или вы вообще не платили.

При погашении долга вы иногда можете заплатить 50% или меньше от первоначального баланса. Однако вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы.

6 — Как погасить долг в случае банкротства?

Когда вы достигли своих пределов, и вам больше некуда обратиться, банкротство может предложить новый старт. Однако вы должны использовать это только в крайнем случае, потому что банкротство может опустошить ваш кредит.

Банкротство нельзя описать несколькими короткими шагами, но общий процесс таков:

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность погашать их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство может быть правильным ответом, поищите адвокатов по делам о банкротстве в вашем регионе.
• Шаг 3: Когда вы найдете подходящего поверенного, он или она проинструктирует вас, что делать. Вам потребуется предоставить исчерпывающую документацию о своих долгах, кредитных картах, ссудах, банковских счетах и ​​других финансовых продуктах, а также информацию о ваших активах и личном имуществе. И больше!
• Шаг 4: Адвокат соберет вашу информацию и подаст заявление о банкротстве в соответствующие органы.
• Шаг 5: Если вы подаете заявление о банкротстве согласно главе 13, вам необходимо будет производить ежемесячные платежи в течение 3-5 лет.
• Шаг 6: Когда дело о банкротстве прекращается, включенные долги будут списаны кредиторами, и вы больше не будете нести за них ответственность. В зависимости от типа банкротства, оно может быть прекращено в течение 3–4 месяцев с момента подачи (Глава 7) или 3-5 лет (Глава 13).

Существует два вида банкротства физических лиц:

• Глава 7 , которая часто требует от вас сдать часть своего имущества
• Глава 13 , что позволяет сохранить вашу собственность

Объявление любого типа банкротства может быть длительным и дорогостоящим процессом — включая судебные издержки и судебные издержки — и вы не должны относиться к нему легкомысленно.Перед подачей заявления о банкротстве вы также должны обратиться за консультацией по кредитным вопросам, одобренной Министерством юстиции. Хотя вы можете провести процесс самостоятельно, лучше всего нанять адвоката.

Прочитайте больше 5 лучших кредитных карт после банкротства

Видео с вопросами и ответами: есть ли что-нибудь хуже банкротства?

Когда вы купаетесь в бумажных купюрах и оскорбляете телефонные звонки, вам часто кажется, что выхода нет. Но, используя описанные выше стратегии, вы в конечном итоге сможете освободиться от оков долгов.

Работа с долгами | УСАГов

Узнайте об общих проблемах с задолженностью, в том числе о банкротстве.

Консультации по кредитным вопросам

Услуги по консультированию по кредитным вопросам предоставляют ресурсы, которые помогут решить ваши денежные проблемы. Консультанты обсудят все ваше финансовое положение и помогут разработать индивидуальный план.Они могут помочь вам составить бюджет. И они могут помочь вам найти образовательные программы по управлению деньгами.

Пункты службы кредитного консультирования

Вы можете найти бесплатные или недорогие варианты кредитного консультирования по адресу:

• Кредитные союзы

• Офисы расширения

• Религиозные организации

• Некоммерческие агентства

  4

Это Важно, чтобы ваша служба кредитного консультирования была аккредитована одной из этих организаций:

Военнослужащие

Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) помогает военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, справляться с финансовым бременем.В соответствии с этим законом вы можете иметь право на пониженную процентную ставку по ипотеке и долгам по кредитным картам. Он может предложить защиту от выселения. Это также может отсрочить рассмотрение дела в гражданском суде, включая процесс банкротства, потери права выкупа или развода. Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, обратитесь в местный офис юридической помощи вооруженных сил.

Подать жалобу на консультационную службу по кредитным вопросам

Взыскание долгов

Коллектором обычно является физическое или юридическое лицо, которое регулярно взыскивает долги перед другими лицами, как правило, когда эти долги просрочены.Сюда входят коллекторские агентства, юристы, которые собирают долги в рамках своего бизнеса, и компании, которые покупают просроченные долги, а затем пытаются их взыскать. Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы взыскания с вас.

Какие виды долгов покрываются?

Закон распространяется на личные, семейные и домашние долги. Сюда входят деньги, причитающиеся по личным счетам кредитной карты, автокредиты, медицинские счета и ипотечные кредиты.FDCPA не покрывает долги, возникшие при ведении бизнеса.

Что происходит после того, как с вами свяжется взыскатель?

В течение пяти дней после того, как сборщик долгов впервые свяжется с вами, он должен отправить вам письменное уведомление с указанием имени кредитора, суммы вашей задолженности и действий, которые следует предпринять, если вы считаете, что не имеете задолженности. Если вы задолжали деньги или их часть, обратитесь к кредитору, чтобы договориться об оплате. Если вы считаете, что не имеете задолженности, обратитесь к кредитору в письменной форме и отправьте копию в агентство по сбору платежей, уведомив его письмом, чтобы они не связывались с вами.

Какие практики запрещены для взыскателей долга?

Коллектор не имеет права:

• связываться с вами в неудобное время, например, до 8 утра или после 21 вечера, если вы не согласны с этим.
• Свяжитесь с вами на работе, если вы скажете сборщику долгов, что ваш работодатель не одобряет это.
• Свяжется с вами после того, как вы отправите письмо коллекционеру с просьбой остановиться, за исключением того, чтобы уведомить вас, если кредитор или сборщик планирует предпринять определенные действия.
• Общайтесь со своими друзьями, родственниками, работодателем или другими людьми, за исключением того, чтобы узнать, где вы живете или работаете.
• Запугивать вас неоднократными телефонными звонками, ненормативной лексикой или угрозами причинить вам вред.
• Сделайте ложное заявление или заявление о том, что вас арестуют.
• Угрожать вычтением денег из вашей зарплаты или предъявлением иска, кроме случаев, когда коллекторское агентство или кредитор намереваются сделать это и это является законным.

Подайте жалобу на взыскателя долгов

Сообщайте о любых проблемах, которые у вас возникают с компанией по взысканию долгов, в Генеральную прокуратуру штата, Федеральную торговую комиссию (FTC) и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Во многих штатах действуют собственные законы о взыскании долгов, которые отличаются от федерального Закона о справедливой практике взыскания долгов. Офис генерального прокурора вашего штата может помочь вам выяснить ваши права в соответствии с законодательством вашего штата.

Банкротство физических лиц

Если вы не можете платить своим кредиторам, подача заявления о банкротстве может помочь вам начать все сначала. Банкротство предполагает ликвидацию или продажу ваших активов для выплаты долгов. Или это может означать создание плана платежей. Прежде чем рассматривать вопрос о банкротстве, вам следует сначала изучить другие варианты управления долгом.Информация о банкротстве сохраняется в кредитном отчете в течение 10 лет. Это также может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы.

Виды банкротства физических лиц

Федеральные суды обладают юрисдикцией в отношении всех законов о банкротстве, поэтому вы должны подать заявление в федеральный суд по делам о банкротстве. Существует два основных типа банкротства физических лиц:

• Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить свое имущество. Это может быть заложенный дом или автомобиль, которые в противном случае они могли бы потерять в процессе банкротства.

• Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога в соответствии с федеральным законодательством или законодательством штата.

Заявление о банкротстве

Закон о предотвращении злоупотреблений в случае банкротства и защите потребителей от 2005 года установил более строгие правила. Эти правила распространяются как на потребителей, так и на поверенных. Чтобы подать заявление о банкротстве, вам необходимо:

• Подать документы. Сюда входят подробные отчеты о ежемесячном чистом доходе и подтверждение дохода (квитанции о заработной плате) за последние 60 дней.Кроме того, вы должны включить налоговые декларации за предыдущий год (четыре года для банкротств согласно главе 13). Узнайте, как получить копию или расшифровку вашей налоговой декларации.

• Пройдите курс кредитного консультирования перед подачей заявки и последипломного образования для погашения долгов. Найдите утвержденного поставщика услуг кредитного консультирования через Программу попечителей США.

• Оплата регистрационных сборов, плюс сборы за консультации по кредитам и обучение.

Процесс банкротства и подачи заявления сложен, поэтому подать заявление без адвоката может быть сложно.Гонорары адвоката являются дополнительными и варьируются.

Сообщить о мошенничестве или злоупотреблении в связи с банкротством

Вы можете подать сообщение о мошенничестве в Программу попечителей США при Министерстве юстиции (DOJ).

У вас есть вопросы?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление: 1 октября 2020 г.

Как избавиться от долгов при низком доходе

Выбраться из долгов достаточно сложно, когда у вас много денег, не говоря уже о том, чтобы столкнуться с этой проблемой, когда у вас низкий доход.

Но вот в чем дело: — это возможность выбраться из долгов при низком доходе. Но подождите: это еще не все! Также можно сделать это, не продавая важные активы, такие как дом или автомобиль, которых у вас еще нет.

Сегодня я собираюсь рассмотреть стратегии, которые вы можете использовать, чтобы осуществить этот важный подвиг.

Оцените свое финансовое положение

Вы не можете исправить задолженность, которую вы не признаете, потому что один из наиболее важных элементов любой стратегии сокращения долга — это выбор того, какой долг решать в первую очередь.Сядьте за компьютер — или за обычную бумажную таблицу, если вам так нравится, — и запишите все свои долги.

В процессе работы обязательно указывайте сумму, проценты, срок, ежемесячные платежи и доступный кредитный лимит для каждого долга. Это поможет вам понять всю ситуацию и даст вам твердые цифры, с которыми вы будете работать при создании бюджета (предупреждение о спойлере).

И пока вы это делаете, сделайте отдельные таблицы, чтобы перечислить все ваши другие ежемесячные расходы, такие как еда, коммунальные услуги, оплата автомобиля и т. Д.- плюс один за все деньги, поступающие из разных источников.

После этого вы можете составить бюджет, используя методы составления бюджета с нулевой суммой

Никто не любит составлять бюджет. Но поверьте мне: это единственный способ взять свой долг под контроль.

Как только вы узнаете все свои расходы и долги, вы можете приступить к процессу распределения вашего ежемесячного дохода по мере необходимости. Холли Джонсон — блогер по личным финансам, и однажды она оказалась похороненной под горами долгов.Чтобы выбраться, она использовала бюджет с нулевой суммой.

«Составление бюджета с нулевой суммой дает вам инструменты для улучшения ваших финансов, обучая вас: а) жить за счет фактического дохода за прошлый месяц вместо прогнозов дохода, б) принимать действенные решения относительно ваших денег и в) сокращать потери», — объясняет она .

Идея составления бюджета с нулевой суммой заключается в том, что в конце месяца у вас не остается ни цента, потому что каждый доллар был направлен на счета, долги и сбережения. Это может показаться немного тревожным, но поможет вам быстрее восстановить контроль.

При создании бюджета в первую очередь нужно позаботиться о сбережениях и долгах. Тогда вы можете использовать то, что осталось, для всего остального. Если вам нужно где-то сократить расходы, это связано с такими вещами, как развлечения и транспорт, а не с сокращением долга или инвестициями.

Посмотрите на свои самые большие расходы и найдите, где можно избавиться от жира

Как только вы узнаете, где вы находитесь в отношении своих долгов, расходов и бюджета, вы должны предпринять шаги, чтобы закрыть строки кошелька.Вы не сможете выбраться из долгов, если ваш долг продолжает расти. Поскольку вы не можете получить эти деньги из долговых выплат или сбережений, их придется брать откуда-то еще.

Измените свой бюджет и распределите свои расходы по категориям, чтобы увидеть, на что вы тратите слишком много денег — например, на транспорт или питание вне дома. Затем составьте план сокращения расходов. Вот несколько идей:

• Покупайте продукты оптом, особенно когда они продаются
• Купоны Clip на все, что вы покупаете, от еды до одежды, туалетных принадлежностей и т. Д.
• Продайте свою машину (если она у вас есть) и ходите пешком или на велосипеде на работу — если вы, как и большинство людей, тратите в среднем 9000 долларов в год на свою машину
• Больше готовить дома и меньше есть вне дома
• Сократите подписки на такие вещи, как кабельное телевидение и тренажерный зал, и выберите более низкие пакеты услуг для необходимых вещей, таких как сотовые телефоны и Интернет
• Приносите свой ежедневный кофе из дома, а не покупайте
• Всегда покупайте подержанное: проверяйте комиссионные магазины и объявления, когда вам нужно что-то купить, включая одежду, мебель, автомобили и даже бытовую технику

Единственный способ справиться с долгом — это сделать платежи, превышающие минимальный

Мы говорили о бюджетах и ​​расходах, а также о том, как перестать увеличивать ваши долги, но теперь пора перейти к мельчайшим деталям сокращения долга.Первое и самое важное, что необходимо понять, это следующее: внесение только минимального платежа приведет к пожизненному долгу.

Средний американец имеет остаток на кредитной карте около 9600 долларов с процентной ставкой 15%. Если вы будете вносить минимальный платеж каждый месяц, вам придется выплачивать этот долг почти на 12 лет! Если вы хотите выбраться из долгов, вы должны платить больше минимума.

Наилучший способ решения проблемы долга — решать только один баланс за раз.

Теперь я знаю, что, возможно, вы не сможете ежемесячно производить выплаты сверх минимума по каждому долгу.И не волнуйтесь — вам не обязательно. Но что вам действительно нужно сделать, так это выбрать один долг, который нужно выплатить первым. Пока вы это делаете, продолжайте вносить минимальные платежи в другом месте.

Например, предположим, что у вас пять долгов с разными остатками. Чтобы упростить задачу, скажем, минимум 100 долларов на каждую. Вы начнете с минимума по четырем из этих долгов, но платите, скажем, 200 долларов (всего 600 долларов) каждый месяц в счет одного из долгов, пока он не будет погашен.

Как только вы позаботитесь об этом первом балансе, вы можете танцевать счастливый танец и приступить к решению следующего долга.Оттуда платите минимум каждый месяц по оставшимся трем и платите 300 долларов (чтобы вы по-прежнему платили те же 600 долларов) в счет выделенного долга.

The Harvard Business Review исследовал различные подходы к сокращению долга и обнаружил, что этот метод может помочь вам выплатить долги на 15% быстрее, чем если бы вы просто равномерно распределили 600 долларов между всеми долгами.

Выбор баланса для захвата, метод первый: Лавина (также известная как лестница)

Теперь наступает (немного) более сложная часть: решить, какие долги и в каком порядке решать.Первый вариант известен как лавина, и он предполагает выплату долга в первую очередь по самой высокой процентной ставке.

Брюс МакКлари из Национального фонда кредитного консультирования использует лестничную аналогию для описания этого метода. Начните со счета с самой высокой процентной ставкой, а когда она исчезнет, ​​«спуститесь по ступеньке лестницы и перечислите все свои дополнительные платежи на счет со следующей по величине ставкой».

Основным преимуществом этого метода является то, что вы не только погасите свои долги, но и сэкономите больше денег в долгосрочной перспективе благодаря невыплаченным процентам.

Выбор баланса для захвата, метод второй: снежок

В другом лагере есть люди, которые пропагандируют метод снежного кома. Это называется так, потому что вы начинаете с самого маленького долга и продвигаетесь к самому большому, как снежный ком, набирающий скорость, катящийся с холма.

Между долгом в 500, 200 и 1000 долларов вы начинаете с 200 долларов и заканчиваете с 1000 долларов. Это больше психологический подход к сокращению долга, потому что идея состоит в том, чтобы получить вдохновение и импульс от ваших небольших первоначальных успехов.

Бизнес-магнат Дэйв Рэмси разработал эту стратегию. Хотя это надежный метод, вы можете в конечном итоге проявить к нему гораздо больший интерес. Однако, если у вас есть проблемы с сохранением мотивации, дополнительные проценты могут окупиться, чтобы выбраться из долгов.

Шаги, чтобы выбраться из долгов

1. Используйте кредитную карту для перевода остатка

Если у вас низкий доход и вы пытаетесь расплатиться с долгами, отличный вариант — получить кредитную карту с переводом баланса.Вот что происходит: вы перемещаете остаток с одной кредитной карты на вторую новую кредитную карту и таким образом эффективно погашаете непогашенный остаток.

И кредитные карты с переводом баланса имеют огромное преимущество: по моему опыту, они почти всегда сопровождаются особым типом рекламы, которая стимулирует банк развивать ваш бизнес. В течение этого периода вы вообще не платите никакой процентной ставки, и у вас есть возможность сэкономить на всех процентах, которые вы в противном случае выплачивали бы на единовременную выплату вашей задолженности.

Карта Citi® Diamond Preferred® Применить сейчас

Карта Citi® Diamond Preferred® идеально подходит для денежных переводов. Хотя он не предлагает вознаграждение за возврат денег, он помогает вам погасить долг быстрее, что, безусловно, более разумно и финансово вознаграждено, чем возврат 2% за бензин!

Карта предлагает ошеломляющие 18 месяцев под 0% годовых как на перевод вашего баланса, так и на новые покупки.Наличие 0% годовых по обоим очень важно, потому что представьте, что вы выплачиваете свой старый долг и внезапно получаете крупный счет, будь то медицинская франшиза или ремонт автомобиля. Вы не хотите, чтобы проценты начинали накапливаться по новому долгу, пока вы выплачиваете старый долг, поэтому вам абсолютно необходимо 0% годовых как по старому, так и по новому как можно дольше.

Стандартная годовая процентная ставка после истечения срока вступительной ставки составляет 14,74% — 24,74%, переменная.

В довершение всего, карта Citi® Diamond Preferred® Card не взимает ежегодной платы и имеет относительно низкую комиссию за перевод остатка: 5 долларов США или 3% от переведенного остатка, в зависимости от того, что больше.Так что, если вы хотите погасить большую часть долга, карта Citi® Diamond Preferred® — отличный вариант.

Карта Wells Fargo Platinum

Как и карта Citi® Diamond Preferred®, карта Wells Fargo Platinum может дать вам передышку на выплату процентов, пока вы выплачиваете свой долг. Вы получите 0% годовых за переводы баланса в течение 18 месяцев за соответствующие переводы баланса.

Карта также отлично подходит для вашего бюджета, так как не взимается годовая плата. По окончании вводного периода ваша процентная ставка составит 16.49% — 24,49% Переменная зависит от вашей кредитоспособности. Не уверены, какой у вас кредитный рейтинг? Карта Wells Fargo Platinum также дает вам доступ к Wells Fargo Online®, который позволяет отслеживать ваш счет FICO®.

Обратите внимание, есть небольшая комиссия за переводы баланса: 3% за 120 дней, затем 5%.

Вы получите несколько других преимуществ с этой картой, в том числе улучшенные функции безопасности и My Money Map, которая поможет вам составить бюджет. Если вы пытаетесь погасить задолженность, одна только эта функция может сделать карту Wells Fargo Platinum отличным вариантом.

2. Возьмите ссуду на консолидацию долга

Консолидация долга идеально подходит для небольших или умеренных сумм долга, на погашение которых, как вы уверены, у вас уйдет более 6 месяцев.

К сожалению, сложность ссуд на консолидацию долга заключается в том, что нет волшебного решения, которое заставит ваш долг исчезнуть. Нет волшебной палочки!

Лучшие новости будут, если у вас высокий кредитный рейтинг, и если да, то вы можете довольно легко получить довольно привлекательные ставки.Но если это не так и ваш кредитный рейтинг ниже, вам нужно быть очень осторожным, тщательно проверяя и сравнивая, а затем снова сравнивая процентные ставки.

Практический результат, который следует запомнить: с кредитами на консолидацию долга вы должны неукоснительно делать ежемесячные платежи каждый месяц и оставаться на 100% приверженным принятию серьезных мер, чтобы жить по средствам.

Найдите лучшие предложения по индивидуальному кредитованию, которые соответствуют вашим потребностям:

Оставайтесь на связи со своими кредиторами на протяжении всего процесса

Вы не поверите, но кредиторы тоже люди, и у них есть чувство симпатии.Если вы оказались в ситуации, когда вы не справляетесь или испытываете трудности, возьмите трубку и поговорите со своими кредиторами.

По словам Брюса МакКлари, «не ждите, пока аккаунт будет закрыт, потому что у вас были опоздания на несколько месяцев или пропущенные платежи. Скажите кредитору, что вы хотите быстрее выплатить свой баланс и хотите знать, какие услуги доступны, чтобы помочь вам управлять своим долгом ».

Кредитор может уменьшить или отменить ваши процентные платежи, по крайней мере, временно.Это особенно верно, если вы недавно столкнулись с финансовыми трудностями из-за потери работы или неотложной медицинской помощи.

Переход на наличные деньги поможет вам сократить расходы

Независимо от того, какой метод вы выберете, отказ от кредитных карт может помочь вам не сбиться с пути, когда вы расплачиваетесь с долгами.

В среднем люди тратят на покупки примерно на 15% больше, если используют пластик.

Найдите дополнительный источник дохода, который поможет быстрее выплачивать долги

Отличный способ справиться с долгами — увеличить сумму, которую вы должны выплатить.Это не всегда осуществимый вариант, но есть способы увеличить свой доход. Вот несколько идей, которые помогут сдвинуть дело с мертвой точки:

• Получите работу на неполный рабочий день
• Работать сверхурочно
• Продам свои вещи
• Сдам часть вашего дома
• Нацельтесь на продвижение по службе и работайте над ее продвижением

Когда вы начинаете получать небольшой дополнительный доход, каждый дополнительный доллар должен идти на покрытие ваших долгов. Это включает в себя неожиданный доход, такой как подарки, налоговые декларации, бонусы, призы или любые другие деньги, которые вы получаете в

.

Рассмотрим перенос баланса в некоторых сценариях

Перенос баланса может быть рискованным способом работы с долгом, но в некоторых ситуациях он имеет финансовый смысл.Одно из условий заключается в том, что предложение должно включать процентную ставку 0% на фиксированный период времени. Это может сэкономить массу интереса.

Еще одно условие — комиссия за перевод баланса невелика или в идеале равна нулю. Еще одно предостережение: процентная ставка после вводного периода не должна быть чрезмерной.

Но имейте в виду, что этот метод будет работать лучше всего, если у вас есть средства для выплаты значительной суммы долга в течение периода с нулевой процентной ставкой.

Наконец, узнайте, каких долговых решений следует избегать

Ужасно находиться в долгах.Это вызывает панику. Это может заставить вас усомниться в своих целях и мечтах на будущее. Хуже всего то, что это может вдохновить людей послушать не тех людей или сделать ужасный выбор.

Есть много решений по сокращению долга, доступных людям, но не все из них одинаковы. Кредитная консультация — один из таких вариантов, потому что, хотя это может показаться идеальной идеей, если кредиторы уменьшат ваш долг, это может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу на многие годы.

Точно так же такой вариант, как консолидация долга, при котором все ваши долги превращаются в единый долг, кажется прекрасным, но может иметь ужасные последствия, особенно если вы не устраните коренные причины долга.

Сводка

Быть в долгах всегда непосильно, особенно когда вы пытаетесь выбраться из них с небольшим доходом. Но есть надежда, можно выбраться из долгов.

Ключом к выбору из долгов при низком доходе является составление строгого и скудного бюджета, усердно и настойчиво решая один долг за раз, и не сдаваться, как бы трудно это ни казалось. В конце концов, что бы вы предпочли: несколько лет мало жить или всю жизнь жить в долг?

Подробнее

10 шагов и стратегий выхода из долгов менее чем за год

7.Зарабатывай больше

Если вы полны решимости выплатить этот долг в течение года, вам следует искать способы увеличить свой доход и использовать эти дополнительные деньги для погашения долга как можно быстрее. Будь то работа на неполный рабочий день или переговоры о повышении зарплаты с начальником, подумайте о некоторых способах начать зарабатывать больше денег хотя бы в течение нескольких месяцев и сделайте ликвидацию долгов первоочередной задачей.

8. Выполните перевод остатка по кредитной карте

Большинство из нас обычно разрывает все те переводы остатка по кредитным картам, которые поступают в наши почтовые ящики.Но если вы хотите, чтобы ваши усилия по сокращению долга разорвались, вам может помочь перевод баланса. Переводя долг с высокой процентной ставкой на сделку с нулевым процентом — такую, которая длится около 12 месяцев — вы устраняете все проценты по кредитной карте. Это высвобождает денежный поток, давая вам дополнительные деньги для оплаты счетов по кредитным картам. Просто прочтите мелкий шрифт перед регистрацией, чтобы убедиться, что вы действительно получаете такую ​​низкую ставку.

9. Используйте закон об истечении срока давности для погашения старого долга

Некоторые люди выплачивают старые долги по кредитным картам — действительно старые — даже тогда, когда они больше не обязаны это делать по закону.Все мы хотим оплатить наши счета. Но если времена особенно тяжелые, и у вас просто нет денег, вам следует сосредоточиться на текущих долгах и подумать о том, чтобы отказаться от погашения старых счетов, которым от 7 до 10 лет или даже старше.

В каждом штате есть свои правила в отношении непогашенных долгов. В некоторых штатах сборщику долга не разрешается взыскивать определенный вид долга по истечении определенного периода времени; другие ограничивают время, в течение которого кредитор может подать на вас в суд по старому долгу. В любом случае вам следует выяснить, истек ли срок давности в отношении старого долга, который у вас может быть.Если он прошел, вы, вероятно, можете отказаться от погашения, не беспокоясь о финансовых, юридических или кредитных последствиях, которые вас беспокоят.

Для получения дополнительной информации о работе со старыми долгами обратитесь к Генеральному прокурору вашего штата или в агентство по защите прав потребителей за помощью и советом относительно срока давности вашего штата в отношении задолженности по кредитной карте.

10. Заявление о банкротстве для погашения долгов по кредитной карте

Банкротство

следует использовать только как последнюю возможность избавиться от долгов.Но в экстремальных обстоятельствах — например, когда у вас нет дохода или у вас есть совершенно неуправляемые платежи по кредитным картам или медицинские счета — заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 подходит для полного погашения счетов по кредитным картам.

Если вы чувствуете себя морально обязанным выплатить свои долги, вы также можете изучить главу 13, в которой сокращаются некоторые из ваших счетов по кредитной карте. Затем вы погашаете оставшуюся задолженность в течение трех-пяти лет.

Линнетт Халфани-Кокс, The Money Coach (R), эксперт по личным финансам, телеведущий и радиоведущий, а также постоянный участник AARP.Вы можете следить за ней в Twitter и Facebook.

Урегулирование долга

: руководство к переговорам

Списание всего или части вашего личного долга посредством урегулирования может показаться сложной задачей, когда вы чувствуете, что у вас есть проблемы с долгами. Но одна из великих истин в бизнесе заключается в том, что все можно обсудить. Даже когда цена или условия чего-либо кажутся высеченными, получить скидку часто так же просто, как знать, у кого и как просить.

Например, когда дело доходит до остатков на ваших кредитных картах, у вас может быть возможность договориться о том, что вы действительно должны. Имея немного знаний и смелости, вы можете иногда сократить свой баланс на 50–70%.

Основы урегулирования долгов

Урегулирование долга — это соглашение между кредитором и заемщиком о крупном единовременном платеже в счет существующего баланса в обмен на прощение оставшейся задолженности. Например, тот, кто задолжал 10 000 долларов по одной кредитной карте, может обратиться в компанию-эмитент кредитной карты и предложить заплатить 5 000 долларов.В обмен на этот разовый платеж компания-эмитент кредитной карты соглашается простить или стереть оставшиеся 5000 долларов, которые все еще должны.

Ключевые выводы

• Погашение долга — это соглашение между кредитором и заемщиком о выплате части остатка ссуды при прощении оставшейся части долга.
• Для погашения долга вам может потребоваться значительная сумма наличных за один раз.
• Будьте осторожны с профессионалами в области долговых обязательств, которые утверждают, что могут заключить более выгодную сделку, чем вы.
• Если вы ведете переговоры сами, поговорите с менеджером отдела урегулирования долгов и начните с предложения 30% от вашего непогашенного остатка.

Почему эмитент кредитной карты добровольно откажется от значительной части причитающегося остатка? Обычно это происходит потому, что кредитор либо ограничен в наличных деньгах, либо боится вашей возможной неспособности выплатить всю сумму. В обеих ситуациях эмитент кредитной карты пытается защитить свою финансовую прибыль — ключевой факт, который следует помнить, когда вы начинаете переговоры.

Кредитные карты представляют собой необеспеченные ссуды, а это означает, что у вашей кредитной компании или сборщика долгов нет залога, который может быть изъят для погашения невыплаченного остатка.

Хотя переговоры с компанией-эмитентом кредитной карты для урегулирования баланса могут показаться слишком хорошими, чтобы быть правдой, это не так. Неудивительно, что кредиторы не любят рекламировать урегулирование, и, хотя независимой статистики об успешных результатах нет, по оценкам Федеральной торговой комиссии (FTC), около половины дел по урегулированию долга завершаются.Тем не менее, если вы сильно задерживаете платежи и приближаетесь к банкротству, ваш кредитор может быть готов взять то, что он может получить, что даст вам последний шанс снова встать на ноги.

Недостатки урегулирования долгов

Хотя урегулирование долга имеет некоторые серьезные преимущества, такие как сокращение вашей текущей долговой нагрузки, есть несколько недостатков, которые следует учитывать. Если их не принять во внимание, вы можете оказаться в более стрессовой ситуации, чем раньше.

50-70%

Сумма, на которую вы могли бы сократить свой остаток, договорившись о долге.

Во-первых, погашение долга обычно требует от вас одновременного получения значительной суммы наличных денег. Это то, что делает погашение долга привлекательным для вашего кредитора, потому что вместо получения минимальных ежемесячных платежей в течение следующих нескольких лет он теперь получает гораздо больший платеж. Вам нужно остановиться и подумать, откуда будут поступать средства и как эти деньги могут быть использованы в другом месте в ваших личных финансах, и вы хотите убедиться, что крупный платеж сейчас не оставит вас в затруднительном положении. через несколько месяцев.

Во-вторых, вы рискуете полностью закрыть свой счет кредитной карты после завершения расчета. Другими словами, ваш кредитор может отказаться от вас как от клиента из-за вашей плохой репутации по выплате вашей задолженности.

В-третьих, погашение долга может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это, в свою очередь, затруднит вам получение займа под хорошие процентные ставки или даже получение кредита в будущем. Если вам нужен хороший кредитный рейтинг, но вы можете позволить себе роскошь подождать, пока он восстановится через несколько месяцев, подумайте о списании долга.

Стоит ли делать это самому?

Если вы решите, что урегулирование долга — это правильный шаг, следующим шагом будет выбор между тем, чтобы сделать это самостоятельно или нанять профессионального специалиста по переговорам по долгу. Имейте в виду, что компания, выпускающая вашу кредитную карту, обязана иметь дело с вами, и что специалист по долгам, возможно, не сможет заключить более выгодную сделку, чем вы. Кроме того, в индустрии урегулирования долгов есть своя доля мошенников, грабежей и мошенников, поэтому многие люди предпочитают сначала попробовать ее самостоятельно.

Погашение долга может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, затрудняя получение займа по доступным процентным ставкам в будущем.

Внешний вид имеет значение

Независимо от того, пользуетесь вы услугами профессионала или нет, один из ключевых моментов на переговорах — дать понять, что вы находитесь в плохом финансовом положении. Если ваш кредитор твердо уверен, что вы находитесь между скалой и наковальней, страх проиграть снижает вероятность того, что он отклонит ваше предложение.

Если ваши выписки по карте за последние несколько месяцев показывают многочисленные поездки в пятизвездочные рестораны или магазины дизайнерских бутиков, ваш кредитор вряд ли сочтет вас нуждающимся или достойным сочувствия. Чтобы повысить свои шансы на успех, сократите свои расходы на эту карту до нуля на период от трех до шести месяцев, прежде чем запрашивать урегулирование.

В то же время, если вы каждый месяц вносили свой минимальный платеж (или больше) вовремя, вы будете выглядеть как человек, который пытается уйти от своих долговых обязательств.Ваши предложения по погашению долга всегда должны быть адресованы компаниям, с которыми вы задержали платежи.

Переговорный процесс

Начните с того, что позвоните по основному номеру телефона отдела обслуживания клиентов вашей кредитной карты и попросите поговорить с кем-нибудь, предпочтительно с менеджером, в «отделе урегулирования долгов». Объясните, насколько ужасна ваша ситуация. Подчеркните тот факт, что вы накопили немного наличных и надеетесь погасить один из своих счетов до того, как деньги будут израсходованы где-то еще.Упомянув о том, что у вас есть несколько учетных записей, по которым вы проводите погашение долга, вы с большей вероятностью получите выгодное предложение.

Предложите определенную сумму в долларах, которая составляет примерно 30% от непогашенного остатка на вашем счете. Кредитор, вероятно, предложит более высокий процент или сумму в долларах. Если предлагается что-то выше 50%, попробуйте рассчитаться с другим кредитором или просто вложите деньги в сбережения, чтобы помочь оплачивать будущие ежемесячные счета.

И последнее, но не менее важное: после того, как вы завершите урегулирование задолженности с кредитором, обязательно получите письменное соглашение.Нередко компании, выпускающие кредитные карты, устно соглашаются на погашение долга только для того, чтобы передать оставшийся баланс коллекторскому агентству. Убедитесь, что в письменном соглашении указана сумма, которую вы должны заплатить, чтобы весь ваш остаток был освобожден от дальнейшей оплаты.

Итог

Хотя возможность переговоров об урегулировании должна побудить всех попробовать, есть большая вероятность, что где-то по пути вы услышите «нет». Если так, не кладите трубку и не уходите.Вместо этого спросите компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, может ли она снизить годовую процентную ставку (APR) вашей карты, уменьшить ежемесячный платеж или предоставить альтернативный план платежей. Часто представитель вашей кредитной карты по урегулированию долга будет чувствовать себя плохо из-за того, что ему пришлось отклонить ваше предложение, и может согласиться на один из этих вариантов.

Наконец, еще одна стратегия, которую следует рассмотреть, особенно если у вас есть большая задолженность по нескольким кредитным картам, — это консолидация долга.

.