Ипотека для предпринимателей: Ипотека для ИП и самозанятых: инструкция 2021

Ипотека для предпринимателей и малого бизнеса

Ипотека для предпринимателей и малого бизнеса

Ипотека для бизнеса – относительно новое понятие для бизнесмена, и если жилищная ипотека уже достаточно распространена, то бизнес-ипотека только начинает практиковаться отечественными банками, и, по сути – это предоставление кредита на покупку коммерческой недвижимости предпринимателям и юридическим лицам под её залог.

Кредитуемая недвижимость является объектом залога на срок выплаты займа, плюс дополнительно под залог оставляется прочее имущество. Это может быть другая нежилая недвижимость, находящаяся в собственности предприятия, оборудование и автотранспорт.

Суть и условия коммерческой ипотеки

Если вашему бизнесу нужен офис, склад, цех или магазин – этот вариант кредитования идеален для Вас. Нужно учитывать, что это не жилищное кредитование и сроки погашения здесь значительно меньше. Ипотека для бизнеса от НБД-Банка – это кредитование на срок до пяти лет, хотя многие банковские учреждения кредитуют на меньшие сроки.

Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от суммы, срока и степени залогового обеспечения сделки.

Преимущества ипотечного кредитования НБД-Банка

Заботясь о клиентах, мы предлагаем выгодные условия для ипотечного кредитования Вашего бизнеса. Индивидуально разработанные графики платежей помогут Вам проводить выплаты без излишних нагрузок на средства компании с учетом специфики сферы деятельности.

Опыт и квалификация наших специалистов позволяют гарантировать профессиональную помощь в выборе оптимальной программы ипотечного кредитования вашего бизнеса. В сжатые сроки Вы станете владельцем необходимой для расширения вашего бизнеса коммерческой недвижимости.

— От 12,65 % годовых

Получение жилищной ссуды для собственника бизнеса

Ипотечная ссуда для самозанятых

Самостоятельная работа — американская мечта для многих, поскольку у вас есть возможность вести собственный бизнес и заботиться о собственном успехе.

К сожалению, работа на себя также может стоить вам шанса на осуществление другой американской мечты: владение собственным домом.

Покупка дома помогает вам разбогатеть и пустить корни. Благодаря владению домом ваши деньги растут по мере роста капитала и стоимости недвижимости.Однако из-за высоких затрат, связанных с покупкой недвижимости, большинству людей требуется ипотечный кредит, чтобы стать домовладельцами. Это может быть большой проблемой для тех, кто владеет бизнесом, потому что многие ипотечные кредиторы неохотно предоставляют ипотечный кредит тому, у кого нет традиционного источника дохода.

Упрощенное жилищное кредитование для владельцев бизнеса

Самостоятельно занятым лицам сложно «доказать» свой доход. В условиях растущей гиг-экономики все больше людей сталкиваются с этой проблемой.Наши уникальные методики отвечают уникальным потребностям самозанятых.

Хорошая новость заключается в том, что владение собственным бизнесом не обязательно означает, что вы не попадете на рынок домовладения. Фактически, вы можете работать с NonQMHomeLoans.com, чтобы легко претендовать на получение кредита с хорошей ставкой и конкурентоспособными условиями, при условии, что вы соответствуете нескольким основным требованиям.

Квалификация намного проще, чем для потенциальных покупателей жилья, ищущих традиционное ипотечное финансирование, и наши профессионалы в области кредитования умеют находить правильные решения для самозанятых покупателей жилья.

Почему самозанятые покупатели жилья сталкиваются с проблемами при получении ипотечного кредита

Самостоятельно работающие профессионалы сталкиваются с множеством проблем, пытаясь претендовать на получение традиционной ипотечной ссуды. Большинство кредиторов хотят видеть W2 от работодателей в течение нескольких лет, которые являются надежным доказательством дохода.

Принимая доход от самозанятости в качестве источника дохода, традиционные кредиторы предъявляют строгие требования, ограничивающие сумму дохода, которую они учитывают при определении отношения долга к доходу заемщика и права на получение ипотечной ссуды.

Обычные ипотечные кредиторы не учитывают сложности операций малого бизнеса при установлении руководящих принципов, поэтому их требования для получения ссуды не учитывают обстоятельства, с которыми сталкиваются владельцы малого бизнеса. Например, работающие не по найму часто имеют переменный доход, который меняется из года в год, или они платят себе лишь небольшую зарплату, потому что реинвестируют большую часть своих денег в бизнес.

Все это может навредить самозанятому покупателю дома, ищущему ипотеку.Когда обычный кредитор позволяет заемщику только подсчитывать доход, который заемщик может доказать, что он заработал несколько лет подряд, это может помешать домовладельцам получить ипотечный кредит у этого кредитора или ограничить размер кредита, который заемщик может получить. .

Обычные кредиторы также плохо подготовлены для оценки стоимости бизнес-активов, что создает еще одно препятствие для высококвалифицированных предпринимателей, которые имеют ценную долю в процветающей компании, но которые, судя по показателям, могут казаться на бумаге имеющими мало активов. которые используют обычные кредиторы.

Купите дом с помощью NonQMHomeLoans.com

С NonQmHomeLoans.com владельцам малого бизнеса не нужно беспокоиться о том, что они не могут соблюдать узкие правила, установленные ипотечными кредиторами, которые имеют дело в первую очередь с заемщиками, которые получают доход от более традиционные источники.

Владельцы бизнеса могут получить ипотеку у кредитора, который понимает, что предприниматели разные и что финансовый успех не всегда зависит от того, какой стабильный доход вы получаете из года в год.NonQMHomeLoans.com предлагает программы, специально разработанные для удовлетворения потребностей тех, кто управляет собственными компаниями, чтобы эти предприимчивые люди, составляющие основу американской экономики, имели возможность делать инвестиции в недвижимость.

Мы не только помогаем владельцам малого бизнеса получить ипотечные ссуды для покупки основного жилья, но также можем предоставить ссуды предпринимателям, которые заинтересованы в приобретении инвестиционной недвижимости и которым необходимо финансирование для реализации этой цели.

Если вы владеете собственной компанией или зарабатываете свой доход за счет фриланса или работы по контракту, наши кредиторы разработают план, который поможет вам убедиться, что вы можете попасть в дом или приобрести аренду, чтобы приумножить свое состояние — даже если ваша ситуация кажется невозможной. потому что вам отказали обычные кредиторы.

Квалификация на ипотеку с NonQMHomeLoans.com для самозанятых заемщиков легко

NonQMHomeLoans.com предъявляет очень ограниченные требования к самозанятым покупателям жилья для получения ипотечной ссуды.Заемщики могут получить квалификацию, имея только отчет о прибылях и убытках от своей компании.

Нет необходимости предоставлять банковские выписки или подробные финансовые отчеты, подтверждающие доходы и расходы вашего бизнеса.

Благодаря нашим ограниченным требованиям в отношении информации, которую вы должны предоставить, вам не придется увязнуть в бумажной волоките, когда вы просто пытаетесь купить дом или инвестиционную недвижимость.

Самозанятые заемщики также могут соответствовать требованиям даже в обстоятельствах, когда у них нет идеальной кредитной истории, поскольку мы понимаем, что открытие собственного бизнеса часто может отрицательно сказаться на вашей финансовой жизни.Если ваш балл FICO начинается примерно с 500, вы можете получить ссуду через NonQMHomeLoans.com на основе отчета о прибылях и убытках вашего бизнеса. Банкротство, обращение взыскания и другие неблагоприятные кредитные события также не являются препятствием — нет минимального времени, которое должно пройти между отрицательным отчетом по вашему кредиту и одобрением ипотеки через нас.

И, если вы берете инвестиционную ссуду для покупки инвестиционной собственности, а не частного дома в сделке с жилой недвижимостью, на самом деле требование проверки дохода вообще отсутствует.Это позволяет профессионалам-предпринимателям начать наращивать свое богатство за счет стратегических инвестиций в недвижимость.

Займите больше денег

Еще одно важное преимущество заимствования у NonQMHomeLoans.com в качестве самозанятого заемщика — это возможность занять больше денег, чем предоставят многие обычные кредиторы.

У ипотечных кредиторов есть ограничение на сумму долга, которая может быть у вас, относительно вашего дохода, и при этом они могут быть одобрены для получения ссуды. Это называется соотношением долга к доходу, и оно очень строгое для традиционных ипотечных кредиторов.

К сожалению, многие владельцы малого бизнеса или предприниматели не имеют доказательств надежного дохода, который учитывается при определении их DTI, когда они пытаются претендовать на получение традиционной ссуды. Наличие большого количества долгов также является обычным явлением из-за необходимости брать займы для ведения бизнеса. Все это затрудняет получение кредита, достаточного для покупки дома у обычного кредитора, если вы являетесь предпринимателем.

С NonQMHomeLoans.com эти проблемы решаются, потому что мы понимаем, что наличие долга не означает, что вы не сможете построить успешный бизнес, выплачивая ипотечный кредит.

Мы допускаем соотношение долга к доходу до 55 процентов, что означает, что предпринимателям легче брать в долг деньги, которые им необходимы для инвестирования или покупки дома.

Тщательно выбирайте ипотечного кредитора, если вы работаете не по найму

Когда вы покупаете дом или инвестируете в недвижимость, время часто играет важную роль. Вы не хотите, чтобы вас заставляли месяцами ждать одобрения, в то время как традиционный ипотечный кредитор тратит время, пытаясь заставить вас соответствовать своим общепринятым принципам, которые не подходят тем, кто работает не по найму.

Вы также не хотите тратить время, пытаясь подать заявку на получение ссуды, которую вы не получите, или обращаясь к кредиторам, которые дадут вам только небольшую ссуду, потому что они не могут эффективно оценить ваше финансовое положение из-за вашего статуса самозанятого лица.

Вам следует работать с ипотечным кредитором, который специализируется на оказании помощи самозанятым лицам в приобретении дома своей мечты или создании портфеля инвестиционной недвижимости без особых хлопот. NonQMHomeLoans.com здесь, чтобы помочь вам.Наши квалифицированные специалисты по ипотеке могут обсудить с вами ваш бизнес и финансовое положение, а также ваши цели при покупке недвижимости и могут помочь вам найти способ получить право на участие в кредитной программе, которая подходит именно вам.

Ипотечные ссуды для самозанятых лиц через NonQMHomeLoans.com не только легко получить для самозанятых лиц. Наши ссуды также предлагают выгодные ставки и конкурентоспособные условия, поэтому ваш дом или инвестиционная недвижимость, которую вы покупаете, действительно являются для вас хорошей инвестицией.

Благодаря доступным платежам, разумным процентам и быстрому и оптимизированному процессу утверждения весь ваш опыт получения ссуды будет хорошим — и вы получите выгоду от отличного обслуживания клиентов от надежного кредитного специалиста, когда вы будете работать над погашением ссуды .

Быть предпринимателем не означает, что вам нужно бороться за ипотеку или отказываться от покупки недвижимости, которую вы хотите, из-за того, как вы зарабатываете свой доход. Не позволяйте традиционным ипотечным кредиторам усложнять процесс покупки вашей недвижимости, чем это должно быть.

Обратитесь к NonQMHomeLoans.com сегодня, чтобы начать подавать заявку на получение кредита. Вы будете одобрены, закроете транзакцию и получите ключи от своей новой собственности раньше, чем вы могли себе представить, и у вас будет доступная ссуда, которую нужно погасить в конце процесса. Позвоните сегодня, чтобы узнать больше.

Откройте для себя Non-QM

Когда другие говорят «нет», мы говорим «да». Узнайте о том, как работает
неквалифицированных ипотечных кредитов от NonQMHomeLoans.com.

Получение ипотеки, если вы предприниматель

Вы — предприниматель, который стремится владеть домом? Существует заблуждение, что предприниматели не могут претендовать на ипотеку.Возможно, вам потребуется предоставить еще несколько документов, но это не так. Предприниматели, которые занимались бизнесом какое-то время со стабильной репутацией, безусловно, могут претендовать на получение ипотеки, как и наемный работник.

Право на получение ипотечной ссуды, если вы работаете не по найму

Право на получение ипотечной ссуды в качестве самозанятого лица соответствует условиям, когда вы наемный работник. Кредиторы захотят рассмотреть четыре основных фактора при подаче заявки на ипотеку: ваш доход, кредит, первоначальный взнос и само имущество.Это первый фактор, который немного отличается, когда вы работаете не по найму.

Когда вы наемный постоянный сотрудник, работающий полный рабочий день, получить ипотечный кредит довольно просто. Все, что вам нужно предоставить в большинстве случаев, — это письмо с места работы и последняя зарплата. Однако когда вы занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью, все не так просто.

Ведение собственного бизнеса рассматривается кредиторами как более рискованное занятие, чем работа в компании. Таким образом, ведущие ипотечные кредиторы хотят видеть, что вы занимаетесь бизнесом не менее двух лет и подавали налоговые декларации за два года, прежде чем во многих случаях они будут предоставлять вам ссуду.

Обычно это включает предоставление личных генеральных директоров T1 за два последних года вместе с уведомлениями об оценке ипотечному кредитору, если вы ведете свой бизнес в качестве индивидуального предпринимателя.

Допустим, вы работаете не по найму, но ведете свой бизнес как корпорация. В дополнение к вышеупомянутым документам кредиторы, как правило, также хотят видеть корпоративную финансовую отчетность.

Ипотечный кредитор затем рассмотрит все эти документы и затем решит, давать ли вам первоначальное одобрение ипотеки или нет.

Налоговые льготы и вычеты

Иногда может показаться, что бухгалтеры и ипотечные брокеры расходятся во мнениях. Бухгалтер хочет помочь минимизировать ваши налоги к уплате. Это означает, что необходимо требовать как можно больше налоговых льгот и вычетов.

Предприниматели почти всегда имеют право на гораздо больше налоговых льгот и удержаний, чем средний наемный работник. Если вы ведете бизнес вне дома, вы можете потребовать часть своих домашних расходов.Сюда входят расходы на тепло, воду, воду, налоги на недвижимость и проценты по ипотеке.

Проблема может возникнуть, если вы указываете только минимальный доход в своей налоговой декларации. Вы можете столкнуться с проблемами при получении ипотеки. Возможно, вы не сможете претендовать на очень многое или вообще не сможете претендовать.

Как только вы решите, что хотите владеть домом, сядьте и поговорите со своим бухгалтером. Сообщите своему бухгалтеру, что вы планируете купить дом. Таким образом вы сможете спланировать, какой доход вы собираетесь показывать в своей налоговой декларации для целей ипотеки, чтобы вы могли купить дом, который хотите иметь, в ближайшие месяцы и годы.

Принесено вам Шоном Купером

Самостоятельная работа по ипотеке | Получите одобрение кредита

Пытаетесь претендовать на ипотеку, даже если вас беспокоит история самостоятельной работы? Мы получим это. Может показаться, что ипотечный процесс больше ориентирован на сотрудников W-2, чем на индивидуальных предпринимателей, таких как вы. Ключевым моментом здесь является возможность подтвердить ваш доход кредиторам, чтобы они знали, что вы не подвержены высокому риску. Вам придется предпринять дополнительные меры, чтобы успокоить кредиторов, но оно того стоит.Несмотря на дополнительные шаги для подтверждения вашего дохода от самозанятости, вы все равно можете претендовать на те же ипотечные программы, что и все остальные. Включая популярные программы, такие как FHA, VA и обычная ипотека на 15 и 30 лет.

Вот что нужно знать, если вы хотите получить жилищный кредит в качестве самозанятого заемщика.

Соберите и заполните нужные документы

Процесс ипотеки известен тем, что требует большого количества документов. Для начала кредиторам нужна полная финансовая картина соискателей ипотеки.Если вы работаете не по найму, вам, как правило, необходимо собрать подробную информацию о вашей финансовой истории как минимум за два года.

• Федеральные налоговые декларации

• Список долгов

• Перечень активов

Специально для владельцев бизнеса вам может понадобиться отчет о прибылях и убытках или форма 1099.

Выглядят более привлекательно для самозанятых ипотечных кредиторов

Если вы уверены, что готовы стать домовладельцем, сделайте все возможное, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечной ссуды.Следует иметь в виду, что не все кредиторы предлагают ипотечные кредиты самозанятым заемщикам. И те, кто это сделает, захотят знать, что вы серьезно относитесь к процессу.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем привлекательнее вы будете выглядеть для кредиторов и получите право на более низкую процентную ставку. Более низкая ставка может сэкономить вам тысячи, так что постарайтесь улучшить свой кредитный рейтинг.

Предложите большой первоначальный взнос

сочтут вас менее подверженным риску, если у вас будет более существенный первоначальный взнос в счет вашего дома, потому что они знают, что у вас меньше шансов отказаться от этого капитала.Это общий подход для самозанятых заемщиков, поскольку отношение долга к доходу обычно выше, поскольку им разрешено списывать больше, что приводит к снижению дохода. Это может быть компенсировано внесением более существенного первоначального взноса и ожиданием в течение нескольких лет рефинансирования первоначальной ссуды на более низкую процентную ставку.

Погашение кредитных счетов

Чем меньше ежемесячных выплат по долгу у вас будет в процессе ипотечного кредитования, тем больше у вас будет денежных потоков для выплаты ипотечного кредита.Вы даже можете претендовать на более высокую сумму кредита, если погасите кредитные счета, так что на это стоит обратить внимание.

Имейте сильный опыт самостоятельной занятости

Чем длиннее у вас есть история самозанятости и чем больше вы можете доказать, тем больше вероятность того, что кредиторы будут работать с вами. Когда дело доходит до демонстрации вашего послужного списка, обычно существует две точки зрения. Один из них — начать процесс ипотеки, когда у вас есть история как минимум два года или больше. Вторая школа мысли заключается в том, что когда процентные ставки низкие, вам следует попытаться получить ипотечный кредит, как только вы будете готовы, даже если у вас нет долгой истории блестящей самозанятости.

Будьте готовы предоставить дополнительную документацию

Готовность полностью задокументировать свой доход с помощью налоговых деклараций за предыдущие годы, отчетов о прибылях и убытках, балансовых отчетов и других документов, подтверждающих доход, повысит ваши шансы на получение жилищного кредита. Возможно, вам также придется предоставить бизнес-лицензию в зависимости от вашего андеррайтера, поэтому лучше приложить все усилия и подготовить эти документы заранее.

Доступные варианты ипотеки для самозанятых

Существуют различные программы кредитования, на которые могут претендовать самозанятые покупатели жилья, которые также предлагаются самозанятым покупателям.* Ваше финансовое положение определяет, какой вариант ссуды лучше всего подходит для вас, но некоторые типы ссуд могут быть потенциально более выгодными, чем традиционные программы, такие как FHA и обычные.

* В результате COVID-19 многие варианты ссуды для самозанятых или ссуды без QM могут быть недоступны из-за отсутствия инвесторов, с которыми можно было бы работать.

Программа ссуды по выписке из банковского счета

В American Financing у нас есть гибкий вариант ссуды, специально разработанный для предпринимателей, фрилансеров, владельцев малого бизнеса и самозанятых заемщиков.Выписка из банковского счета по ипотеке может помочь вам купить или рефинансировать дом без необходимости предоставлять налоговые декларации и обширную документацию. Их легко квалифицировать с максимальным соотношением долга к доходу (DTI) 50%, минимальным кредитным рейтингом 600 и, что самое главное, отсутствием частного ипотечного страхования (PMI) для оплаты. Это делает возможным доступное домовладение. Предприниматели, воспользуйтесь этой жилищной ссудой уже сегодня.

Заявленный доход / ипотека с заявленным активом (SISA)

«Тип ипотечной программы с сокращенной документацией, которая позволяет заемщику указывать в заявке на получение кредита, каковы его доходы и активы без проверки кредитором; однако источник дохода все еще проверяется.”

Ссуда ​​без документации (без ссуды на документацию)

«Тип ипотечной программы с ограниченным объемом документации, в которой доход и активы не раскрываются в заявке на получение кредита, а трудоустройство не проверяется. Однако проверка кредитоспособности обычно требуется, поскольку кредиторы рассчитывают на то, что у заемщика хорошая кредитная история. Документ-ипотека обычно не попадает в классификацию Alt-A и, как правило, имеет более высокую процентную ставку и требует более высокого первоначального взноса, чем основная ипотека.”

Для получения дополнительной информации

Не позволяйте никому говорить вам, что вы никогда не получите ипотеку, если вы работаете не по найму. Примените свой деловой опыт к покупке дома, узнав о процессе, оформлении документов и ресурсах, необходимых для того, чтобы выделиться среди ипотечных кредиторов. Есть также множество онлайн-ресурсов, которые помогут вам начать путь к домовладению. Для получения дополнительной информации о вариантах ипотеки для самозанятых владельцев или о том, как получить квалификацию, свяжитесь с экспертами по ипотеке в American Financing.

Почему предприниматели пытаются получить ипотеку

Предпринимательство, без сомнения, меняет картину занятости в Соединенных Штатах.

Более 25 миллионов американцев в настоящее время открывают или ведут свой бизнес. А в недавнем отчете компании Freshbooks, производящей бухгалтерское программное обеспечение, прогнозируется, что к 2020 году 42 миллиона американцев будут заниматься индивидуальной трудовой деятельностью.

При таком количестве людей, начинающих заниматься предпринимательством, можно предположить, что ипотечные кредиторы изо всех сил пытаются выяснить, как удовлетворить свои конкретные финансовые потребности.К сожалению, это не всегда так.

Вот почему предпринимателям сложно получить жилищный кредит и что они могут сделать, если захотят купить:

Ипотечная отрасль отстает от времени

По мере того, как все больше людей открывают свой бизнес, ипотечная отрасль отстает от времени. Большинство традиционных кредиторов считают, что подписывать ипотечные кредиты для самозанятых профессионалов или владельцев малого бизнеса слишком рискованно.

Из-за этого предприниматели, у которых может быть хорошая кредитоспособность, но более тонкая финансовая ситуация (AKA, не имеющая постоянной стопки W2), часто с трудом удается получить ипотеку.

Почему предпринимателям сложно получить ипотеку

Для многих это означает отказ от того, что до сих пор считается отличительной чертой американской мечты; владение домом. В конце концов, домовладение может помочь людям приумножить богатство.

Предпринимателям не нужно выбирать между открытием бизнеса и покупкой дома.

Обычно андеррайтинги ссуд имеют тенденцию благоприятствовать сотрудникам с так называемыми традиционными финансами. Например, кредиторы запрашивают W-2 и платежные квитанции во время процесса предварительного утверждения.

К сожалению, распространено неправильное представление о том, что владельцы малого бизнеса или самозанятые работники могут не иметь стабильного дохода. (Помимо предпринимателей, здесь есть и другие платежеспособные покупатели, которым также трудно получить ипотеку).

3 совета предпринимателям, которые хотят купить дом

• Ведите надежный учет: Если вы владелец малого бизнеса, полезно вести систематизированный учет, чтобы подтвердить тот факт, что вы действительно можете позволить себе домовладение.Когда дело доходит до подтверждения вашего дохода, лучше иметь под рукой налоговые декларации как минимум за два года. Кроме того, кредиторы могут попросить вас представить отчеты о прибылях и убытках, чтобы показать, что ваш бизнес-план обеспечивает стабильный поток доходов.
• Следите за налоговыми вычетами: Вы имеете право на ипотеку на основе вашего налогооблагаемого дохода, поэтому наличие значительных налоговых вычетов может затруднить получение права на получение желаемого дома.
• Работайте с кредитором, который поможет вам: На самом деле все ипотечные кредиторы не созданы равными.Найдите кредитора с опытом оказания помощи покупателям жилья с нетрадиционными финансами.

Источник изображения заголовка: (Фото Proxyclick Visitor Management System / Unsplash)

Ипотека для предпринимателей и учредителей

В Enness мы работаем со значительным количеством предпринимателей, и они, вероятно, составляют один из наиболее значимых для нас сегментов. Тем, кто делает первые шаги в самозанятости, вплоть до полной продажи своего бизнеса.Для меня это мой любимый тип клиентов — они творческие, целеустремленные, амбициозные и чаще всего стараются занять как можно больше.

Нам посчастливилось работать с некоторыми из лучших предпринимателей за последние 50 лет. Те, кто начал свой бизнес с нуля (и где мы сколачиваем их первую ипотеку), до другого конца, когда они выходят за сотни миллионов фунтов (и мы продолжаем помогать им в поиске подходящего финансирования).

Вот некоторые этапы жизненного цикла предпринимателя, несколько советов и приемов, а также способы, которыми мы можем помочь.

Стадия «Я подумываю об открытии бизнеса»

Вот фаза мечтаний и планирования, на которой исследования идут полным ходом, бизнес-планы в изобилии, и, возможно, также проводится сбор средств. Эта часть часто проходит в обеденные часы на работе, сидя за кухонным столом, и часто потенциальный предприниматель одновременно работает полный рабочий день.

Если вы находитесь на этом этапе и планируете начать бизнес, вы должны одновременно просмотреть свои планы по ипотеке. Если вы работаете, это может быть последний раз на какое-то время, когда у вас есть стабильный, подтвержденный доход с аккуратными выписками из банка и папкой P60 с постоянно растущими цифрами дохода, на которые можно положиться.

Вот несколько вещей, которые следует учитывать — важно сделать их как можно раньше, как и получить совет специалиста:

• Если у вас уже есть недвижимость с ипотекой, вам следует изучить свои условия — если срок действия вашей ставки истекает в течение первых одного или двух лет вашего нового бизнеса подумайте о том, чтобы зафиксировать ставку, чтобы покрыть этот период.

• Для любого бизнеса деньги важны, например, при рассмотрении вопроса о сокращении ваших обязательств по денежному потоку с помощью ипотечного кредита с выплатой только процентов или о продлении сроков ипотеки, чтобы снизить ваши ежемесячные расходы. Ипотека с выплатой только процентов может стоить вам больше процентов в долгосрочной перспективе, но это может быть разумным подходом в более широком смысле и при правильном использовании.

• Если вы владеете недвижимостью, у вас может быть возможность высвободить часть капитала посредством повторной ипотеки на основе вашего текущего дохода от работы.Многим кредиторам неудобно предоставлять ссуды «для бизнес-целей», и вам всегда нужно четко понимать, если вы ожидаете, что ваш профиль дохода изменится. Однако эти деньги могут быть самыми дешевыми, которые вы можете собрать, и ключом к финансированию вашего бизнеса.

Использование вашего дома в качестве обеспечения любого кредита сопряжено с риском, особенно когда речь идет об открытии нового бизнеса, где концепция не доказана — подумайте внимательно, не перетягивайте и следуйте советам.

То же самое касается ипотечных кредитов на покупку для сдачи в аренду — здесь и в большей степени, чем когда-либо прежде, кредиторы обращают внимание не только на собственность и доход от аренды, но и на доход и активы лица, получающего ипотеку.Если у вас есть возможность сдать внаем и стабильный доход, обязательно ознакомьтесь со всем этим, прежде чем уходить с работы.

Первый год нового этапа бизнеса

Некоторые бизнес-идеи начинаются безупречно и сразу же набирают обороты. Те, которые лечат Covid-19, приносят огромную прибыль без риска или, возможно, переходят от профессии к одиночеству. Другие, однако, требуют значительного количества времени, удачи и энергии, чтобы начать работу.

На этом этапе, и если у вас нет тонны активов, поручителя или трастового фонда в фоновом режиме, очень мало кредиторов, которые захотят помочь вам с ипотекой.Как правило, вы можете занимать деньги только в том случае, если вы можете показать, как вы можете производить ежемесячные платежи, и учитывая, что вы будете по колено в попытках получить оплату счетов, заставить принтер работать и все остальное, что вы не будет дохода.

Общее эмпирическое правило заключается в том, что вам необходимо иметь как минимум 12 месяцев торговли, один набор счетов и одну налоговую декларацию, прежде чем вы сможете подать заявку на ипотеку, и даже в этом случае ее строгие требования. Есть исключения, предоплата процентов, поручителей, единоличного собственника по ипотеке и другие механизмы, доступные некоторым людям, но в основном трудно получить ипотеку в первый год.

Если у вас есть ипотечный кредит, многие кредиторы «переключат» вас на новый продукт без какого-либо андеррайтинга или часто оценки. При правильном подходе, переходящем только на проценты, может быть доступно продление сроков ипотеки или даже каникулы по выплате, но все это имеет последствия.

Даже получить ипотеку или пере-ипотеку при покупке для сдачи в аренду будет сложнее, чем вы привыкли. У некоторых кредиторов B2L нет критерия минимального личного дохода, но подавляющему большинству действительно нужен некоторый доход для подтверждения — и это опять же будут ваши налоговые декларации за первый год.

Если не возникнет проблема, не произойдет что-то непредвиденное или запуск бизнеса произошел без надлежащего предварительного планирования, вы и Эннесс собираетесь поговорить друг с другом в течение года.

Второй год

Второй год предпринимательства пойдет одним из двух путей. Либо продление на первый год, когда покупка недвижимости будет намного меньше в вашем списке дел, либо ваша работа будет радовать вас, и вы будете думать о том, что купить с успехом.

Как и прежде, кредиторам необходимо будет ознакомиться как минимум с 12-месячной торговой историей, прежде чем они рассмотрят предложение ипотеки. Ваши счета (чистая прибыль до налогообложения) или размер заработной платы и дивидендов, которые вы лично получили от бизнеса, как показано в вашей налоговой декларации, будут определять число, на котором будет основываться мультипликатор вашей заработной платы.

Есть лишь несколько кредиторов, которые будут рассматривать заемщиков на этой позиции. Поэтому может быть идеальным откладывать подачу заявки на ипотеку немного дольше, если вы можете — у вас будет больше вариантов с двух или более летней историей за вами.

Вы можете сделать этот период как можно короче, например:

• Подготовив предварительные счета, как только ваш финансовый год закончится, и попросив кредитора отрабатывать его.

• Как можно быстрее подготовьте и отправьте окончательные отчеты после окончания года, а не дожидайтесь их срока оплаты (9 месяцев после окончания финансового года).

• Возможно сокращение вашего отчетного периода, если это даст преимущество в том, как ваше заявление будет представлено.

• 80″> Подайте налоговую декларацию раньше установленного срока — вам не нужно ждать до января, чтобы сделать это, а подготовка и подача раньше могут быть полезными.

Мы всегда будем работать с вами и вашим бухгалтером, чтобы разработать стратегию того, как и когда готовить счета и как вы должны платить самому себе через бизнес для максимального эффекта — планирование этого как можно раньше имеет жизненно важное значение.

Просто помните, деловые расходы, статьи, взимаемые через ваш бизнес, выплаты по кредитам директоров, служебные автомобили и другие льготы редко будут использоваться в качестве «дохода» для ипотечных кредиторов.

Когда дела идут неважно

Бывают случаи, когда предприятия по целому ряду причин не работают очень хорошо — экономия, неплатежи клиентов, проблемы с наймом, конкуренты и миллион других причин.

И есть много вещей, которые владельцы бизнеса делают со своим бизнесом, которые влияют на прибыль: расширение, сбор средств, реструктуризация и множество других причин.

Очень важно подумать о том, как это повлияет на вашу способность подавать заявление на ипотеку, и во всем время очень важно.

Например:

• Кредиторы могут просматривать ваши счета несколькими способами — только в прошлом году, в среднем за последние 2 или 3 года, в прошлом году с прогнозом, подтвержденным доказательствами.

• Некоторым кредиторам потребуется время, чтобы понять изменения в производительности, например, если имело место разовое событие, которое привело к падению чистой прибыли, например, крупная покупка или инвестиции, которые могут помочь достичь желаемого результата .

• Ваш «доход» можно оценить как процент от чистой прибыли, чистую прибыль плюс добавленную заработную плату, вашу зарплату и дивиденды и так далее, поэтому найти кредитора, который примет вашу оптимальную позицию, очень ценно.

• Отчетные годы иногда отличаются от финансовых, и планирование подачи ипотечного кредита в точное время может помочь достичь наилучшего результата.

Итак, как видите, и с ипотекой для предпринимателей и владельцев бизнеса в целом презентация, выбор времени и разговор с лучшим кредитором в нужное время являются ключом к успеху, даже когда дела идут не так, как надо. ну как и должно быть.

У вас есть ипотека, и продукт, на котором вы работаете, заканчивается в период, когда показатели личного дохода вашей компании недостаточно высоки для повторной ипотеки другому кредитору, всегда обращайтесь к вашему текущему кредитору.Часто бывает, особенно с основными кредиторами, когда вы можете переключиться на другой продукт без полного андеррайтинга или оценки ваших обстоятельств, требуемых банком.

Другие, более экстремальные примеры, если вашему бизнесу требуется финансирование:

• Существует отличный выбор нишевых и альтернативных кредиторов, которые будут предоставлять ссуды предприятиям любого размера и формы по разным причинам.

• Существует такое же количество кредиторов, которые предложат ипотечные ссуды под залог собственности, которой вы владеете для деловых целей.

• Регулируемое промежуточное финансирование, промежуточный заем для вашего дома, можно использовать для доступа к ликвидности, необходимой для решения бизнес-проблемы.

Ко всему этому нужно подходить осторожно, и необходимо разработать краткосрочный и среднесрочный план, охватывающий все возможные случаи.

У нас есть опытная команда экспертов, которые специализируются в этой области и могут дать реальный совет и понимание любой ситуации.

Когда дела идут отлично

Когда бизнес начинает набирать темп и становится естественным, владельцы бизнеса, которые вложили деньги, стресс и усилия, чтобы построить бизнес, начинают думать о том, как они могут получать удовольствие от своей успех.В большинстве случаев речь идет об инвестициях в недвижимость. Основные моменты, представляющие интерес, и некоторые внутренние противоречия заключаются в следующем.

Максимальное увеличение суммы займа в зависимости от времени

Как объяснялось выше, размер займа, который предприниматель может занять, является прямым результатом эффективности бизнеса, а также того, как и когда это демонстрируется. Эмпирическое правило — это широко используемый термин «доход в четыре с половиной раза», однако этот вопрос требует ответа о том, как определяется доход. На этом этапе деловой жизни учредители часто стремятся получить как можно более полную ипотечную ссуду, исходя из результатов бизнеса и своего уникального взгляда на то, как выглядит будущее, и часто будут стремиться максимально расширить свои заимствования.Однако кредиторы, наоборот, будут оценивать результаты исторически — счета и налоговые декларации за последние 2-3 года!

В то же время также будет возникать противоречие между выводом денег из бизнеса, чтобы показать полный доход (вызывая начисление подоходного налога), и сохранением их в компании, неуплатой налога и декларированием меньшего дохода. личная налоговая декларация.

Уравновешивание этих точек — это искусство, в котором мы мастера.

Минимизация подоходного налога или изъятие денег из бизнеса

В то же время, как и заимствование максимально возможной суммы, также довольно часто основатель бизнеса захочет взять взаймы как можно более высокую стоимость покупки, чтобы минимизировать, сколько денег берется у компании.Вывод денег из бизнеса имеет два негативных последствия. Во-первых, он выводит из бизнеса наличные, что сокращает средства для роста или оборотного капитала, а во-вторых, это инициирует налоговые сборы для акционера, что никогда не является приоритетом.

У нас есть множество кредиторов, которые специализируются в этих областях и более чем комфортно готовят кредитные заявки, основываясь на абсолютном положении, их опыте работы на рынке и при поддержке бухгалтеров, налоговых консультантов и других профессионалов.

Стадия структурного планирования и инвестиций

Когда предприятия станут более зрелыми, начните захват рынка и получение устойчивых результатов, если ожидается, что структура бизнеса изменится для ускорения роста, кристаллизации стоимости или создания планирования преемственности. Это обширная тема, поэтому я буду выбирать несколько пунктов и объяснять, как они влияют на возможность получения личной ипотеки.

Получение ипотеки после продажи бизнеса

Если все пойдет по плану, и вы решите обналичить и продать свою бизнес-рекламу после множества стрессов и должной осмотрительности, сделка закрывается, и вы сразу же получаете возможность снова получить ипотеку, но к худшему.Удивительно, но очень немногие кредиторы предоставят вам ипотеку на этом этапе, поскольку вы только что продали вещь, которая принесла вам доход, необходимый для получения ипотеки! Вот несколько наиболее распространенных результатов и некоторые тонкие различия.

Продажа миноритарных акционеров

Если вы продаете миноритарную долю в своем бизнесе, ваша доля участия уменьшится, и, как прямой результат, уменьшится и ваша доля чистой прибыли или дивидендов. Если ваш пакет акций сокращается до менее 25% или, в некоторых случаях, до 15%, кредиторы могут использовать только вашу зарплату и дивиденды, а не вашу долю чистой прибыли.

Если выручка от продажи реинвестируется в бизнес как часть продажи, может последовать период роста и расширения, который приведет к увеличению расходов, реинвестированию прибыли и снижению чистой прибыли — все это может повлиять на вашу прибыль. ипотечная емкость. Надеюсь, однако, что в рамках этой распродажи будут «наличные»!

Полная или частичная выплата

Если сделка по продаже снова основана на соглашении о выплате, ваша способность занимать деньги лично может снизиться.

Кредиторы вряд ли будут учитывать вашу прибыль при расчетах доходов (они представляют собой прирост капитала, а не доход, и, возможно, основаны на будущих показателях, которые могут быть непредсказуемыми). Таким образом, ваш доход для целей подачи заявки на ипотеку может основываться только на любом трудовом доходе, полученном в рамках сделки.

Кроме того, если ваш доход короткий или фиксированный, вполне возможно, что кредиторы даже не примут какой-либо трудовой доход, учитывая его короткий и определенный срок.

Обмен акций или продажа котируемой компании в обмен на акции компании-покупателя.

Это похоже на вышеизложенное в том, что ваш доход, скорее всего, будет только вашим доходом от работы.

У вас может быть дополнительное преимущество в виде пакета акций новой компании, которые, если они котируются и имеют приличную ликвидность, вы можете использовать в качестве AUM с кредитором или, возможно, получить ссуду с акциями в качестве обеспечения.

Полная продажа за наличные или после выручки

Если вам повезло продать свой бизнес полностью за наличные, и вы больше не привержены своему предыдущему бизнесу, вы вполне можете оказаться в « богатой активами, бедной «Позиция впервые.

Здесь все банки, с которыми вы раньше общались, теперь практически не заинтересованы в вас, а на смену им приходит новая группа банков, которые будут наклоняться назад, чтобы поговорить с вами (и «позаботиться» о вашем новом богатстве) .

Ипотека здесь будет основана на одном или нескольких из следующих факторов:

Освобождение HNW

Согласно правилам FCA, если у вас есть чистые активы более 3 миллионов фунтов стерлингов, вы можете отказаться от определенных правил, что означает, что кредитор может изменить то, как они принимают решения о кредитовании — эффективно, если вы сертифицированы HNW, банки могут предоставить вам ссуды без чрезмерного анализа. Если ваш доход и доступность ипотеки.

Выгорание наличных

Некоторые кредиторы будут рассматривать ваши общие активы и предоставлять вам ссуды на основе ожидаемой прибыли от ваших ликвидных инвестиций, если они вложены разумно, или на основе того, использовали ли вы свой капитал для выплаты процентов. Это способы, с помощью которых кредитор может обосновать разумность предоставленной вам ссуды.

Предоплаченный или накопленный доход

Другой подход заключается в предварительной оплате (или накоплении) процентов по ипотеке и их уплате авансом (или когда вы полностью погашаете ипотеку).

Например, ипотека на 1 миллион фунтов стерлингов с процентной ставкой 2% на трехлетний срок равняется 60 тысячам фунтов стерлингов процентов. Некоторые кредиторы будут меньше смотреть на ваш доход, если вы выплачиваете причитающиеся проценты авансом. Во время подачи заявки на получение кредита особое внимание будет уделено тому, есть ли у вас доход, поддерживающий ваш образ жизни, и как вы выплатите ссуду по истечении трех лет. Это удобный инструмент для людей, которые ушли из бизнеса и планируют свое следующее предприятие.

Активы под управлением

Это смесь вышеперечисленного, и некоторые кредиторы будут более благосклонно относиться к вашей кредитной заявке, если вы можете передать им выручку от своей продажи для управления или в качестве обеспечения ссуды в дополнение к собственности .Использование наличных в рамках заявки на ипотеку может быть не лучшим решением, особенно если у вас есть планы по созданию другого предприятия.

Ссуда ​​под активы

Затем, конечно, есть ссуды под залог наличных, инвестиционные портфели, акции котирующихся на бирже компаний, заработанные на доходах, и т.д., которые можно использовать как часть пакета обеспечения для ссуды.

Как видите, эта часть рынка далека от обычных расчетов пятикратного дохода. Мы очень активны в этой сфере, и наш опыт, доступ, знания и переговорная позиция дают отличные результаты.

Отсюда появляется миллион различных вариантов — новые предприятия, портфели недвижимости, зарубежная недвижимость, автокредиты и так далее.

Я лично работал с сотнями предпринимателей, поддерживая их на протяжении всего этого цикла (и снова), от тех, кто продает до выхода на пенсию, до тех немногих, кто продает свой построенный с нуля бизнес за сотни миллионов фунтов. Как я уже сказал, это моя любимая часть рынка.

Как получить ипотеку, если вы предприниматель

Если вы решили осуществить свою мечту в качестве предпринимателя, вы должны знать, что получить ипотечный кредит будет сложнее без подтверждения работы или стабильного дохода.

В следующей статье мы покажем предпринимателям и владельцам малого бизнеса, как получить ипотеку после перехода с традиционной работы с 9 до 5. При тщательном планировании вы можете владеть собственным бизнесом и своим собственным домом.

1. Справка о занятости

После подачи заявления на ипотеку заемщики обычно должны подтвердить свою занятость. Это верно независимо от того, занимаетесь ли вы в традиционном банке или у альтернативного кредитора.

В случае регулярной карьеры и работы с 9 до 5 подтверждение занятости можно получить, позвонив своему работодателю по телефону.Вы также можете попросить свой отдел кадров выдать вам письмо, подтверждающее трудоустройство, с указанием вашей должности и заработной платы.

Но если вы работаете не по найму, процесс немного другой. Вы сами себе босс, поэтому проверить то, что вы говорите о своей работе, сложнее. Вместо этого вам нужно будет предъявить документы, подтверждающие вашу работу.

Хорошая новость в том, что есть несколько документов, которые вы можете подать, чтобы подтвердить свою занятость, в том числе:

• Официальное письмо от клиента или компании, использующей ваш продукт или услугу.
• Письмо о членстве от профессиональной организации, подтверждающее, что вы занимались индивидуальной трудовой деятельностью в течение двух или более лет.
• Государственная лицензия или лицензия на ведение бизнеса, если вы работаете по регулируемой профессии.
• Текущий отчет о страховании облигаций.
• Письмо лицензированного бухгалтера или налоговой фирмы. [1]

Какую бы документацию вы ни предоставили, убедитесь, что она доказывает, что вы занимались индивидуальной трудовой деятельностью не менее двух лет. Это успокоит кредиторов, зная, что ваша самозанятая профессия стабильна.

Это вызывает еще одно важное соображение для всех начинающих предпринимателей. Вероятно, вам понадобится как минимум два года, прежде чем вы сможете подать заявку на получение обычной ипотеки. Дополнительная свобода стать самим себе боссом также связана с большей ответственностью. Время, необходимое для получения права на ипотеку, является одним из них.

Финансирование вашего нового бизнеса может быть трудным. Ознакомьтесь с решениями Red Door Capital Group по финансированию стартапов, чтобы узнать, как вы можете ускорить рост своего бизнеса.

2. Подтверждение дохода

Подтверждение дохода — один из самых важных шагов при получении ипотеки. Как мы упоминали выше, этот шаг прост, если вы работаете на традиционной работе, где достаточно письма от работодателя или двух квитанций о заработной плате.

Но для самозанятых владельцев бизнеса подтверждение дохода немного сложнее. Здесь кредиторы захотят видеть стабильный доход за последние два года или более. Помогут следующие документы:

• Налоговые декларации физических лиц.
• Налоговая декларация предприятий.
• Прочие формы документации о доходах.

Эксперты говорят, что при подаче заявления на ипотеку будут учитываться только определенные виды доходов. Обычно это означает доход, который подлежит налогообложению в IRS, а не валовой доход или поступления.

Доказать свой доход как владельца малого бизнеса легко с помощью хорошей бухгалтерской отчетности. Но это также означает, что вам нужно управлять денежным потоком и следить за тем, чтобы вам платили вовремя (в отличие от традиционной работы, вы можете не получать оплату в рассрочку на две недели как предприниматель).Ознакомьтесь с решениями Red Door по управлению денежными потоками, которые помогают предпринимателям управлять расширением своего бизнеса, предоставляя достаточно наличных денег.

3. Разделение бизнеса и личных активов

Ваша способность разделять личные активы и бизнес-активы может сделать или сломать вашу заявку на ипотеку. Это означает, что вам следует избегать их смешивания, если вы в будущем будете владеть домом. [2]

Фонды, которые вы используете для первоначального взноса, также должны всегда храниться отдельно от коммерческих активов.Это также имеет смысл для налоговых целей.

Это не значит, что вы не можете получать зарплату или дивиденды от своего бизнеса — вам определенно следует! Просто убедитесь, что эти платежи поступают на ваш личный банковский счет и не привязаны к вашему корпоративному счету.

4. Ищите альтернативных кредиторов

Если традиционная ипотечная среда вам не подходит, вам следует изучить альтернативных кредиторов, которые готовы помочь самозанятым.

американских компаний, таких как Privlo, Impaq Mortgage Co и QKMortgage.com, среди прочего, стремятся сделать домовладение реальностью для предпринимателей и самозанятых американцев. Обязательно уточняйте у этих и других подобных кредиторов варианты, доступные вам. [3]

В настоящее время ипотечный рынок построен вокруг людей, которые имеют традиционные рабочие места от 9 до 5 человек. Вот почему обычно рекомендуется, чтобы самозанятый подождал не менее двух лет, прежде чем обращаться к традиционному ипотечному кредитору.

Есть основания полагать, что эта среда скоро изменится, так как все больше кредиторов стремятся задействовать растущий класс малого бизнеса Америки.

Чтобы узнать о различных способах, которыми американцы становятся самозанятыми и строят свой собственный бизнес, обязательно добавьте в закладки блог Red Door Capital. Участники нашего блога получают эксклюзивную информацию о вариантах финансирования, которые могут помочь им в развитии своего бизнеса.

Например, недавно мы опубликовали статью о влиянии роста процентных ставок на малый бизнес.

Другие советы

Эксперты предполагают, что есть другие шаги, которые вы можете предпринять, чтобы максимизировать свои шансы на получение ипотечного финансирования при индивидуальной занятости.К ним относятся:

• Экономия не менее 5-10% на первоначальный взнос.
• Имея сбережения, в три раза превышающие ожидаемый ежемесячный платеж по ипотеке после первоначального взноса.
• Имейте под рукой ликвидные деньги для покрытия текущих расходов.
• Пересмотрите отношение долга к доходу и уменьшите непогашенный долг, где это возможно.
• Создайте кредитный отчет, чтобы определить вашу общую кредитоспособность. [4]

Сделать домовладение реальностью

Как предприниматель или владелец малого бизнеса, владение домом не без препятствий.Но при тщательном планировании и руководстве вы можете воплотить свою мечту в реальность за несколько коротких лет.

Помимо владения собственным домом, некоторые предприниматели продолжают развивать свой собственный портфель недвижимости, чтобы наращивать свои инвестиции и получать пассивный доход. Если вам нравится рынок жилья, нажмите здесь, чтобы прочитать о наших решениях в сфере недвижимости.

[1] Патрик Чизм (24 августа 2016 г.). «Подчеркнуты получением ипотеки? 3 совета предпринимателям.

[2] Патрик Чизм (24 августа 2016 г.). «Подчеркнуты получением ипотеки? 3 совета предпринимателям.

[3] Элейн Пофельдт (28 июня 2015 г.). «Ипотечный стартап Elaine приветствует предпринимателей, которых избегают многие». Forbes.

[4] Крис Ронцио (23 апреля 2013 г.). «Ипотечное безумие: как получить ипотечный кредит в качестве предпринимателя».

Mortgage Startup приветствует предпринимателей, которых избегают

Покупка дома часто является испытанием для самозанятых, даже для тех, кто имеет очень высокие доходы.Поскольку процесс кредитования строится вокруг людей, которые имеют традиционную работу W-2, свободные агенты обычно должны подавать пачки документов, чтобы подтвердить свой доход. Этот процесс может занять месяцы — если предприниматели не устанут и не сдадутся, либо сначала им не откажут.

Это закрывает многие люди из домовладения. Согласно данным Счетной палаты правительства США, в настоящее время 40% работающего населения США зарабатывают на жизнь за счет условной работы. Среди них 16,2% являются индивидуальными предпринимателями или подрядчиками.

Михаил Славин — один из немногих игроков ипотечной индустрии, которые хотят изменить это положение. Он является основателем и генеральным директором Privlo, компании из Пасадены, штат Калифорния, в которой работают 22 сотрудника, которая предоставляет ссуды владельцам малого бизнеса и предпринимателям, а также другим заемщикам, которые «не соответствуют традиционной модели кредитования».

Есть много заинтересованных покупателей. По словам Славина, с момента запуска в 2010 году Privlo получил заявки на получение кредитов на сумму 450 миллионов долларов и имеет текущие кредиты на сумму 70 миллионов долларов.По его словам, средний балл FICO заемщика составляет 709, а среднее отношение долга к доходу составляет 41%.

Privlo в настоящее время работает в 11 штатах: Калифорния, Колорадо, Айдахо, Иллинойс, Мэриленд, Миннесота, Нью-Мексико, Теннесси, Техас, Вирджиния и Вашингтон. «Мы решили сначала заняться некоторыми из крупных государств», — говорит Славин.

Но он планирует расширяться. Privlo собрал 360 миллионов долларов. Это включает 350 миллионов долларов в виде заемного финансирования от институциональных инвесторов, которые предоставляют деньги Privlo для кредитования, и 10 миллионов долларов в виде долевого финансирования от Spark Capital и QED Investors.

Как и следовало ожидать, заимствование у Privlo идет на компромисс. В настоящее время он взимает более высокие ставки, чем некоторые клиенты потенциально могут получить в банке. Процентные ставки для заемщиков варьируются от 5,25% до 9,25%, а первоначальные взносы начинаются с 20%. Текущая средняя ставка по ипотеке для 30-летнего кредита с фиксированной ставкой составляет 4,16%.

Славин говорит, что более высокие ставки отражают дополнительный риск, который Privlo принимает на себя при выдаче кредитов. «Существует неявная государственная гарантия в отношении традиционной ипотеки», — говорит Славин.«Для наших нет».

Privlo — не единственный вариант получения ипотеки для самозанятых заемщиков. Некоторые успешно занимают у традиционных кредиторов. И есть еще несколько игроков, нацеленных на самозанятых. Impaq Mortgage Co., базирующаяся в Ирвине, Калифорния, также предлагает ипотечные кредиты для самозанятых лиц и имеет лицензии в большинстве штатов. QKMortgage.com в Лос-Анджелесе также предлагает «ипотечный кредит для индивидуальных предпринимателей», предназначенный для владельцев малого бизнеса. Однако он выдает ссуды только на инвестиционную недвижимость, которая не занята собственником.

Славин работал в частной инвестиционной компании по сделкам с недвижимостью, когда он заметил, что потребности владельцев малого бизнеса и предпринимателей игнорируются на рынке ипотечного кредитования, и начал играть с идеей удовлетворения потребностей. Он проявлял особый интерес к недвижимости, потому что его семья владеет инвестиционной недвижимостью в Айдахо, где он вырос.

«Я строил эти квартиры в кондоминиуме», — вспоминает он. «У нас будут потенциальные покупатели, которые подойдут к нам, и им нужно будет пройти предварительную квалификацию для получения кредита.Я начал замечать этот интересный образец людей, которые работали в моде или Голливуде. У них были значительные сбережения — иногда миллионы долларов — и значительные баллы FICO, но они не могли получить ссуду ». Он обнаружил, что оставшимся вариантом является обращение к кредиторам с твердыми деньгами, которые взимают высокие процентные ставки.

Славину стало любопытно, почему эти богатые и потенциально идеальные заемщики не могут заставить банк ссудить им деньги, и понял, что традиционные банки полагаются на систему проверки заемщиков, которая не была оборудована для измерения истинной кредитоспособности самозанятых заемщиков.

Подозревая, что он что-то зацепил, он купил у CoreLogic, поставщика финансовых данных, некоторые данные о сделках с недвижимостью. Используя эту информацию, он подсчитал, что в США существует рынок ссуд на сумму 350 миллиардов долларов, предназначенный для тех категорий потенциальных владельцев жилья, которым, как он видел, отказывают.

Он рассудил, что придумав алгоритм, который измеряет истинную способность таких заемщиков выплатить, вместо того, чтобы просто отказываться от них, он может удовлетворить их потребности без риска выдачи большого количества плохих кредитов.

Сотрудничая с бывшими специалистами по обработке данных из Capital One, Privlo вскоре разработал собственные алгоритмы для оценки кредитоспособности соискателей предпринимательских ссуд. Он полуавтоматизировал процесс просмотра их банковских выписок, налоговых деклараций, отношения долга к доходу, оценки FICO и моделей использования торгового кредита, чтобы сделать процесс более эффективным. «У нас все еще есть андеррайтер», — добавляет он. Privlo также изучает модели использования коммерческих кредитов владельцами бизнеса.

Алгоритм также позволяет Privlo оценивать заемщиков, у которых была хорошая кредитная история, но которые пережили неконтролируемое событие, связанное с краем кредита.Например, кто-то, кто потерпел банкротство из-за медицинских расходов, но имел стабильный пенсионный доход, может претендовать на это право.

Одно из препятствий, которое удерживает банки от кредитования нетрадиционных заемщиков, заключается в том, что для этого требуется больше человеческого труда, а наем людей обходится дорого. Некоторые банки передают обработку ипотечных ссуд на аутсорсинг бизнес-процессам — автоматизированный подход, который лучше всего работает с сотрудниками W-2, у которых нет нескольких источников дохода.

По мере того, как технологии улучшаются день ото дня, Славин обнаружил, что становится все проще оценивать заемщиков, у которых нет финансовых возможностей, эффективно, что позволяет Privlo расширяться.