Где выгоднее взять автокредит: В каком банке лучше взять автокредит?

автокредитов — как разумно профинансировать автомобиль

Одна из самых больших ошибок, которые делают люди при покупке нового автомобиля, — это то, что они забывают включить стоимость автокредитования в общую цену.

Например, если вы покупаете новую Honda Civic, разница между «ценой по наклейке» и ценой, выставленной дилером (то, что дилер заплатил за автомобиль), составляет около 1500 долларов.Если вы хорошо проведете переговоры, вы сможете сэкономить 1000 долларов или больше на цене автомобиля.

Если вы затем профинансируете автомобиль на четыре года под 6% и ничего не получите, вы заплатите более 2000 долларов в виде процентов. Однако финансирование автомобиля на три года под 4% с первоначальным взносом в размере 1500 долларов может сэкономить вам более 1000 долларов.

Если вы хотите договориться о цене автомобиля, вам не следует игнорировать ставки и условия вашего финансирования. Я совершил эту ошибку в первый раз, когда купил машину, и поклялся никогда не повторять ее снова.

Если вы хотите купить новую машину, не ждите, пока вы окажетесь в «коробке» (так некоторые дилеры называют офисы, в которых вы завершаете оформление документов), чтобы подумать о своем финансировании. Вместо этого вы должны заранее планировать и сравнивать ставки от нескольких разных кредиторов, чтобы убедиться, что вы заключаете лучшую сделку.

Инструменты, такие как Monevo , могут помочь вам быстро и легко сравнить ставки разных кредиторов в режиме онлайн. Monevo позволяет сравнивать более 30 различных кредиторов и банков, а получение индивидуальных кредитных предложений занимает всего несколько минут.Этот процесс не влияет на ваш кредитный рейтинг, и использовать Monevo можно совершенно бесплатно.

Даже если вы не выбираете ссуду у одного из кредиторов, с которыми сотрудничает Monevo, знание того, на какие ставки вы имеете право, поможет вам лучше подготовиться к переговорам с автосалонами.

Советы по финансированию авто

Ваша машина — это не вложение. Напротив: автомобили обесцениваются как сумасшедшие. Уже по одной этой причине неразумно платить проценты по автокредиту. В большинстве случаев происходит обесценивание автомобиля и его стоимость падает быстрее, чем вы погашаете ссуду, оставляя вас вверх ногами или под водой (когда ваша задолженность по ссуде превышает стоимость машины).

Тем не менее, многим из нас нужны машины, чтобы добраться до работы, и у них нет денег, чтобы купить надежную поездку. Итак, мы получаем автокредит. Это круто, но есть разница между разумным использованием кредита на покупку автомобиля и использованием его для покупки машины, которую вы не можете себе позволить.

У меня есть кредит и доход, чтобы взять ссуду на BMW M3. И мне бы очень понравилась эта машина. Но это не значит, что я должен это понять. То, что дилеры сообщают вам, что вы можете себе позволить, и то, что вы должны потратить, — это две разные вещи.

Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности автомобилей, чтобы узнать, что вы можете себе позволить.

Всякий раз, когда вы финансируете автомобиль, вы хотите думать об этом не только с точки зрения ежемесячного платежа, но и с точки зрения общей стоимости. Вот что я рекомендую:

1. Узнайте свой кредитный рейтинг, прежде чем идти в автосалон.

Если и есть время проверять и отслеживать свой кредитный отчет и рейтинг, то это прежде, чем вы получите ссуду на покупку автомобиля.

Вот в чем дело: в отличие от ипотеки или кредитной карты, вы обычно можете получить ссуду на покупку автомобиля, даже если у вас довольно плохая кредитная история — вы просто заплатите (намного) больше.Причина? Банкам относительно легко вернуть машину обратно, если вы не платите.

Но если у вас шаткая кредитная история, вы, вероятно, даже будете рады получить ссуду, поэтому вам не захочется спрашивать, доступна ли более низкая ставка. Дилеры знают об этом и зарабатывают на этом большие деньги.

Бесплатные инструменты, такие как Credit Karma, могут помочь вам понять ваш кредитный рейтинг. Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг, вы сможете выяснить, можете ли вы претендовать на лучшие ставки по автокредиту.

Дилеры часто рекламируют очень хорошие процентные ставки на новые автомобили: 2.9%, 1,9%, иногда даже 0%. Что они оставляют мелким шрифтом, так это то, что эти ставки доступны только покупателям с наилучшей кредитной историей — это может означать, что оценка FICO составляет 750 или выше.

Покупатели с кредитным рейтингом ниже 700 могут получить хорошую процентную ставку, но не могут претендовать на участие в лучших рекламных акциях. После этого ставки быстро растут. Заемщикам с кредитным рейтингом ниже среднего (ниже 650) может быть предоставлена ​​ставка по автокредиту от 10% и выше.

Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем важнее присмотреться к ним и убедиться, что вы получаете лучшую ставку, которую может предложить вам банк.Да, возможно, вам придется заплатить больше, чем кто-то с хорошей кредитной историей, но вам, возможно, не придется платить первую ставку, которую кто-то предлагает.

2. Если ваш кредит не идеален, узнайте расценки на финансирование, прежде чем идти

Если у вас отличная кредитоспособность и вы это знаете, вы обычно можете получить лучшие ставки финансирования прямо в представительстве (которое выступает в качестве брокера для нескольких кредиторов).

У вас нет звездного кредита? Попробуйте онлайн-кредиторов. Вы заполняете заявку на кредит и получаете информацию о вашей процентной ставке и максимальной сумме, которую вы можете потратить на автомобиль.Приятно то, что вам не нужно использовать эту ссуду, если дилер предложит вам более выгодную сделку, но, по крайней мере, вы можете пройти через дверь, зная, что вам нужно побить процентную ставку.

Одна из наших любимых услуг по сопоставлению кредитов, о которой мы упоминали выше, — это Monevo . Когда мы думали о сотрудничестве с ними, мы попробовали их услуги и обнаружили, что они предоставляют самые дешевые ссуды в зависимости от ваших индивидуальных потребностей и ситуации. Вы можете прочитать наш обзор или опробовать их на себе.

В большинстве случаев местные банки и кредитные союзы могут предложить заемщикам со средним кредитом наиболее конкурентоспособные процентные ставки как по ссудам на новые, так и по подержанным автомобилям. Более того, вы можете использовать заранее оговоренное финансирование в качестве козыря на переговорах с менеджером по финансам и страхованию (F&I) дилерского центра и получить еще более низкую процентную ставку.

3. Сделайте так, чтобы срок был как можно короче

Более короткие сроки кредита предполагают более низкие процентные ставки, но более высокие ежемесячные платежи.И это то, что вам нужно.

Когда вы приходите в автосалон и говорите, что хотите профинансировать покупку автомобиля, любой опытный продавец автомобилей попытается договориться с вами на основе вашего ежемесячного платежа, а не общей покупной цены автомобиля. Таким образом, торговый представитель может показывать вам все более низкие платежи, продлевая срок вашего кредита, а не снижая цену на автомобиль. Внезапно плата за автомобиль в размере 470 долларов становится платой за автомобиль в размере 350 долларов. И все же вы не платите за машину меньше. Фактически, вы будете платить гораздо больше процентов.

Чем дольше вы выплачиваете ссуду, тем больше вы будете платить проценты. Но это не все. Часто банки взимают более высокие процентные ставки за более длительные ссуды, что еще больше увеличивает стоимость кредита.

Связано: Как досрочно погасить автокредит

Заманчиво растянуть автокредит на пять или даже шесть лет, чтобы получить более удобный ежемесячный платеж, но это означает, что вы будете платить намного больше процентов и почти наверняка будете перевернуты на своей машине почти всю жизнь. кредит.

4. Поставить 20% вниз

Помимо краткосрочной ссуды, вы можете избежать ситуации, когда ваша задолженность превышает стоимость машины, если отложить деньги.

Это может показаться легкой задачей, но многие дилерские центры даже не требуют от покупателей с хорошей кредитной историей вносить какой-либо первоначальный взнос.

Уехать на новой машине, не откладывая ни цента, заманчиво, но рискованно. Если вы вдруг обнаружите, что вам нужно продать новую машину, вы не сможете это сделать, если ваша задолженность по ссуде превышает стоимость машины.Более крупный первоначальный взнос гарантирует, что этого не произойдет.

5. Оплата налогов, сборов и дополнительных услуг наличными

Не финансируйте различные расходы, связанные с покупкой вашего автомобиля, такие как налог с продаж, регистрационные сборы, сборы за документацию и любые дополнительные расходы, которые вы решите приобрести, например, расширенные гарантии.

Часто дилеры более чем счастливы включить часть или все эти сборы в ваше финансирование. К сожалению, это просто гарантирует, что вы перевернете свой автокредит, по крайней мере, на некоторое время, поскольку вы увеличиваете сумму своего кредита, но не стоимость автомобиля, обеспечивающего ссуду.

Другие соображения при финансировании автомобиля

Страхование разрыва

Страхование разрыва (гарантированное страхование автомобильной защиты) — это то, что автодилеры и кредиторы продают вам, чтобы покрыть «разрыв» между стоимостью вашего автомобиля, по мнению страховой компании, и суммой вашей задолженности по автокредиту в случае аварии. и страховщик объявляет машину полной гибелью.

Без страхования пробелов ваш автостраховщик оплатит только балансовую стоимость автомобиля, независимо от того, сколько вы должны по ссуде.Если вы разбили машину и по-прежнему задолжали 12 000 долларов по кредиту, но страховая компания покрывает стоимость автомобиля только на 10 000 долларов, вы обязаны выплатить 2 000 долларов. (А ты без машины.)

Люди покупают страховку на разрыв из страха, потому что никто не хочет давать пару тысяч за машину. Но если вы правильно структурируете свой автокредит (отложите деньги и придерживайтесь трехлетнего срока), вы можете быть уверены, что вам не понадобится страховка на случай разрыва, потому что ваша машина не должна стоить меньше вашей задолженности.

Цены на страхование разрывов варьируются в широких пределах (от 30 долларов в год до более 600 долларов на срок автокредита). Полисы, предлагаемые дилерами, могут быть самыми дорогими, поэтому, если вы чувствуете, что вам нужна страховка на разрыв, обратитесь к своему агенту по автострахованию.

Когда рефинансировать автокредит

Допустим, вы не успели просмотреть эту статью и получили очень плохую ссуду на покупку автомобиля. Ничего страшного. Если у вас хороший кредит и ваша машина не слишком старая, у вас должна быть возможность рефинансировать свой автокредит, как если бы вы рефинансировали ипотечный кредит.

Получить котировки рефинансирования автокредитов онлайн без каких-либо обязательств. LightStream — надежный кредитор, который позволяет рефинансировать ссуду на покупку автомобиля, чтобы обеспечить более низкую процентную ставку. Нет необходимости в оценке, никаких ограничений по возрасту или пробегу вашего автомобиля. Процесс подачи заявки прост и полностью онлайн, с быстрым финансированием и низкими ставками.

Местный кредитный союз — также отличное место, чтобы проверить варианты рефинансирования кредита на покупку автомобиля.

Куда бы вы ни пошли, спрашивайте о любых сборах за подачу заявки или инициирование ссуды и избегайте кредиторов, которые хотят снизить ваш ежемесячный платеж, продлив срок вашей ссуды.При рефинансировании автокредита вы хотите получить более низкую процентную ставку и выплатить ссуду в течение того же или более короткого срока.

Сводка

Если вы не смотрите на 0% или другую действительно низкую годовую ставку, лучший способ купить машину — это наличные. Если вам нужно оформить автокредит, будьте максимально прагматичны.

Подробнее:

6 причин получить автокредит от Credit Union

Если вы думаете о покупке нового или подержанного автомобиля, кредитный союз — отличный выбор для получения ссуды.

В Соединенных Штатах насчитывается более 5600 кредитных союзов с федеральным страхованием, насчитывающих более 110 миллионов членов, и автокредиты составляют более трети их кредитного бизнеса.

«Частично это объясняется тем, что кредитные союзы заключают хорошие сделки», — говорит Майк Шенк, заместитель главного специалиста по анализу политики и главный экономист Национальной ассоциации кредитных союзов (CUNA), торговой ассоциации. «Вы были бы сумасшедшими, если бы не включили кредитный союз в свои планы покупок.”

Национальные банки имеют некоторые преимущества перед кредитными союзами. У них больше филиалов, и они обычно быстрее внедряют новые технологии. Но потребители, стремящиеся сэкономить, обязаны сами изучить, что могут предложить кредитные союзы.

Что такое автокредиты кредитных союзов?

Кредитные союзы на покупку автомобилей используют деньги, депонированные членами, для ссуды другим членам на нужды ссуды, включая покупку нового или подержанного автомобиля.

Используя деньги членов для кредитования, кредитные союзы могут взимать более низкие процентные ставки, предоставлять членам дивиденды и предоставлять членам более высокие нормы сбережений на счетах по сравнению сполучение автокредита в банке.

В чем разница между автокредитом у дилера, банка и кредитного союза?

Основное различие между автокредитом банка и кредитного союза — это условия финансирования. Некоторые банки могут предлагать рекламные акции, особенно если у вас долгие отношения, хорошая история платежей и кредитный рейтинг.

И банки, и кредитные союзы могут предлагать стимулы, такие как автоматическая оплата, если вы являетесь существующим клиентом, что может даже дать вам скидку на процентную ставку.Но поскольку кредитные союзы являются некоммерческими и принадлежат участникам, обычно вы можете получить более высокие ставки и более низкие комиссионные по сравнению с коммерческими банками, которые принадлежат акционерам.

Когда вы получаете ссуду на покупку автомобиля в автосалоне, ссуду выдает сторонний банк или финансовая организация. Дилерам платят за предоставление вам ссуды одному из своих партнеров, поэтому сделка, которую вы заключаете с финансированием автомобиля через дилерский центр, а не через банк или кредитный союз, может быть не лучшим вариантом для вас. Кроме того, если возникнет проблема с финансовой компанией, дилер вам не поможет — вам придется решать ее самостоятельно.

6 причин получить автокредит в кредитном союзе

Если вы делаете покупки для следующего автомобиля, рассмотрите эти шесть преимуществ получения автокредита в кредитном союзе

1. Более низкие процентные ставки

Важная причина Кредитные союзы видят резкий рост автокредитов, потому что их процентные ставки как минимум на 1 процент ниже, чем у банков. По данным Национального управления кредитных союзов (NCUA), в первом квартале 2021 года средняя ставка по пятилетнему автокредиту от кредитного союза составила 2,98 процента.В банках — 4,77 процента. Если вы берете взаймы 30 000 долларов на автомобиль, кредитный союз сэкономит вам 1 451 доллар в виде процентов в течение срока действия ссуды.

Кредитные союзы могут предлагать более низкие ставки, поскольку они некоммерческие, в отличие от большинства банков.

«Обычно ставка кредитования (в кредитных союзах) очень конкурентоспособна по сравнению с другими кредиторами в большинстве случаев», — говорит Билл Мейер, менеджер по связям с общественностью и контенту в CU Direct, которая связывает кредитные союзы с автодилерами по всей стране.

2. Связи с общественностью, индивидуальное обслуживание

Процесс автокредитования в банках и кредитных союзах ничем не отличается. Но кредитные союзы, поскольку они меньше по размеру и имеют тесные связи с сообществами, которые они обслуживают, с большей вероятностью будут работать с вами, например, если вы столкнетесь с трудностями и вам нужно больше времени для совершения платежа.

Если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы можете претендовать на получение автокредита в кредитном союзе, а не в банке.

«Кредитные союзы, вероятно, будут более гибкими в процессе андеррайтинга», — говорит Шенк.«У вас уникальная история, и ваша история с гораздо большей вероятностью будет услышана в кредитном союзе. В крупных финансовых учреждениях вы с большей вероятностью столкнетесь с гарантированным андеррайтингом, проводимым в каком-нибудь корпоративном офисе в нескольких штатах от вас. Зайдите в кредитный союз, и у вас будет больше шансов поговорить ».

3. Удобный процесс получения ссуды

Раньше членам кредитного союза приходилось обращаться в офис кредитного союза и подавать заявку на ссуду на покупку автомобиля лично с кредитным специалистом. По словам Мейера, сегодня все не так.Заявки на ссуду кредитного союза можно подать в автосалоне, онлайн или по телефону.

Если вы подаете заявку на финансирование в дилерском центре, «неизменно дилер может направить вас к финансированию кредитного союза или в кредитный союз, в который вы можете вступить в качестве члена, — говорит Шенк, — так что это действительно простой процесс».

Если вы планируете подавать заявку на автокредит в кредитном союзе, лучше обратиться непосредственно к нему, а не через дилерский центр. Не все дилерские центры работают с кредитными союзами, и если вы станете участником, вы, вероятно, получите лучшее предложение, работая напрямую с кредитным союзом.

4. Кредитные союзы имеют много других преимуществ.

Кредитные союзы принадлежат их членам, а не акционерам, и любая прибыль, которую они получают, возвращается членам. Из-за этого кредитные союзы могут предлагать более низкие затраты и на другие продукты, включая ипотечные кредиты, ссуды под залог недвижимости, необеспеченные личные ссуды и кредитные карты.

Большинство кредитных союзов также участвуют в общих филиалах и сети банкоматов. Шенк говорит, что члены CUNA имеют общую сеть банкоматов с более чем 40 000 точек.

Кредитные союзы также сосредоточены на обучении своих членов, чтобы вы могли получить совет о финансовых вариантах, которые лучше всего подходят для вашей ситуации.

«Кредитные союзы предоставляют полный спектр услуг и предлагают те же продукты, что и банки. Просто они по-другому структурированы, и это дает значительные выгоды для членов кредитных союзов », — говорит Шенк.

5. Стать членом легко

У некоторых людей сложилось впечатление, что кредитные союзы открыты только для людей, которые работают в определенной компании, отрасли или государственном учреждении, и что никто, не являющийся частью группы, не может присоединиться.Мейер говорит, что это уже не так. «Большинство кредитных союзов разрешают присоединиться любому».

CUNA имеет кредитные союзы с уставами сообщества, которые позволяют им обслуживать более крупные географические районы. Если вы ищете ближайший к вам кредитный союз, посетите ASmarterChoice.org и введите свой почтовый индекс. «Было бы шоком найти потребителя, не имеющего доступа к кредитному союзу», — говорит Шенк.

6. ​​Автокредиты — огромная часть того, чем занимаются кредитные союзы.

Не удивляйтесь, если автодилер направит вас в кредитный союз, а не в банк.

5 ошибок при автокредите, которые стоит денег

Если вы хотите сэкономить на следующей покупке автомобиля, вам нужно сделать больше, чем просто заключить «выгодную» сделку, поторговавшись с продавцом о цене, указанной на наклейке. Ошибка при оформлении кредита на покупку автомобиля может стоить вам денег и свести на нет экономию, достигнутую в результате переговоров по покупной цене.

«Большие ошибки совершаются в финансовом офисе», — говорит Фил Рид, старший редактор по работе с потребителями на Edmunds.com, сайте автомобильных исследований. «Принятие правильных решений может сэкономить тысячи в течение срока кредита.

Вот пять ошибок Рида в автокредитовании, которые могут стоить вам денег.

1. Согласование ежемесячного платежа, а не покупной цены. Рид предупреждает, что покупка автомобиля по размеру ежемесячного платежа — ловушка. Хотя вы должны знать, сколько машины вы можете позволить себе каждый месяц, не сообщайте эту цифру продавцу. Если вы это сделаете, вы потеряете способность вести переговоры о более низкой закупочной цене. «Не позволяйте им превращать вас в покупателя с ежемесячной оплатой, — говорит он.

КАЛЬКУЛЯТОР: Оцените ежемесячный платеж за автомобиль

После того, как вы станете волонтером, ежемесячная сумма автокредита сообщает дилеру, сколько места доступно для сокрытия других расходов, таких как более высокая процентная ставка и надбавки.Рид советует договариваться о цене для каждой категории затрат отдельно. «Сведите к минимуму отдельные части переговоров — цену, возврат и финансирование автомобиля», — говорит он.

2. Предоставление дилеру определения вашей кредитоспособности. Рид объяснил, что ваша кредитоспособность определяет вашу процентную ставку. Ваш кредитный рейтинг (от 300 до 850) — это ваша кредитоспособность как рейтинг, основанный на вашем кредитном отчете в трех агентствах кредитной информации — Equifax, Experian и TransUnion. Заемщик с высоким кредитным рейтингом имеет право на лучшую ставку по автокредиту, чем тот, у кого низкий балл.Сокращение всего одного процентного пункта по кредиту на покупку автомобиля в размере 15 000 долларов в течение 60 месяцев позволит сэкономить сотни долларов в виде процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды.

Вы можете бесплатно увидеть свой кредитный рейтинг на сайте myBankrate.

Рид подчеркнул, что нужно знать свой кредитный рейтинг до того, как ступить на стоянку дилера. «Большинство людей думают, что их кредитный рейтинг хуже, чем он есть на самом деле», — говорит он. «Когда люди не знают свой кредитный рейтинг, дилер может сказать им почти все».

Reed рекомендует потребителям проверять собственный кредит, получая предварительно утвержденное финансирование.Им следует обратиться в банк или кредитный союз и подать заявку на автокредит перед посещением автосалона. Даже если они намереваются воспользоваться сильно сниженной процентной ставкой, предлагаемой кредитным агентством производителя автомобилей, потребители могут узнать, сколько автомобилей они могут купить и на какую процентную ставку они имеют право, получив предварительно одобренный автокредит. «Это еще один способ проверить вашу кредитоспособность», — говорит Рид.

Эрин Даунс, бывший пресс-секретарь Wells Fargo & Co. из Сан-Франциско, говорит: «Мы учитываем ваш кредитный рейтинг, историю платежей и сумму уже имеющейся задолженности.”

3. Сделать неправильный выбор между денежной скидкой и ссудой с низкой процентной ставкой. Если вы хотите воспользоваться предложением производителя о скидке наличными или ссуде на покупку автомобиля под низкий процент, сделайте свою домашнюю работу, прежде чем принять решение. Рид предупреждает, что метод получения максимальной экономии варьируется от предложения к предложению.

Калькулятор поощрительных скидок на автомобили Bankrate упрощает сравнение. Финансирование автомобилей под низкие проценты от производителей доступно не всем, поэтому вам будет полезно узнать ваш кредитный рейтинг, прежде чем разговаривать с финансовым менеджером.«Ваш кредит должен быть очень хорошим, чтобы получить финансирование под низкие проценты», — говорит Рид.

4. Перенос отрицательного капитала вперед. «Перевернутый» — это термин, используемый для описания того, что за машину задолжали больше, чем она того стоит. Разница в «отрицательном капитале». Когда дилер говорит перевернутому покупателю, что он может вложить этот отрицательный капитал в финансирование следующей сделки, он имеет в виду, что добавит его к покупной цене нового автомобиля.

Вы будете платить проценты на этот отрицательный капитал в течение срока новой ссуды.Более того, если вы при последнем обмене были вверх ногами, скорее всего, в следующий раз вы перевернетесь вверх ногами. «Это ужасная практика, и ее следует избегать», — говорит Рид. «Они только усугубляют проблему. Это потому, что люди покупают больше машин, чем могут себе позволить. Живите по средствам ».

5. Финансирование стоимости дополнений, которые можно купить отдельно. Согласно отчету Национальной ассоциации автомобильных дилеров за 2012 год, почти 37% средней валовой прибыли, полученной в отделах продаж новых и подержанных автомобилей, было получено в отделе F&I, или отделе финансов и страхования, за счет надстроек послепродажного обслуживания.

«Просто скажи« нет »» — хороший совет. «Они действительно существуют для того, чтобы получить дополнительную прибыль для представительства за счет повышения процентных ставок и продажи расширенных гарантий и дополнительных компонентов, таких как защита ткани и герметик для краски», — говорит Рид.

Даже если вам нужна расширенная гарантия или кредитное страхование жизни, эти товары можно приобрести по более низкой цене из источников за пределами дилерского центра. Если вложить их в ссуду на покупку автомобиля и выплатить проценты в течение всего срока ссуды, вы можете добавить сотни долларов к сумме, которую вы платите.Кроме того, подвергайте сомнению каждую плату, которую вы не понимаете.

«Дилеры могут указывать другие суммы в контракте и давать им официальные имена», — говорит Рид. «Эти комиссии — еще одна попытка зафиксировать прибыль в конце сделки, когда покупатель теряет бдительность».

6 шагов к более прибыльному портфелю автокредитования в 2020 году

Джон Флинн, президент и генеральный директор Open Lending

Вступая в 2020 год, мы все еще сталкиваемся со многими проблемами 2019 года в области автокредитования.Статистика хорошо известна: автокредиты — это бизнес с оборотом 1,1 триллиона долларов, при этом просрочки платежей и стоимость ссуд растут, а сроки ссуд растут. Добавьте к этому сокращение продаж автомобилей, рост продаж подержанных автомобилей, нормативные требования, экономическую неопределенность и изменение поведения клиентов, так как же финансовые учреждения должны функционировать на рынке автокредитов?

Диверсифицируйте свой портфель

Уравновесьте риск и прибыль вашего учреждения в его портфеле автокредитов. Не только с типами транспортных средств (внедорожник vs.легковые автомобили, новые и подержанные и т. д.), а также балансировка вашего портфеля по кредитным рейтингам. В то время как клиенты с более низким кредитным рейтингом будут приносить большую прибыль, риск также увеличивается. Диверсифицирующий риск может включать прочную базу основных и сверхпрайм-кредитов или альтернативные данные и страхование по умолчанию, например, предоставляемое Open Lending.

Нажмите здесь, чтобы узнать больше о защите кредиторов!

Процессы и соответствие

Убедитесь, что в вашем финансовом учреждении есть процессы, обеспечивающие эффективную оценку кредитных заявок, чтобы лучше обслуживать заемщиков и сохранять ваше учреждение в целости и сохранности.Надежные процессы не только ускорят процесс подачи заявки на кредит, но и поддержат и укрепят вашу позицию по соблюдению требований. Получите нужные данные от кандидата только один раз, а затем повторно используйте их, когда это возможно, на протяжении всего процесса, что сэкономит время на повторном вводе данных и предотвратит ненужные ошибки.

Использование технологий

Оптическое распознавание символов или OCR, программное обеспечение, машинное обучение и искусственный интеллект были главными темами обсуждения в 2019 году, и они останутся таковыми в 2020 году.Убедитесь, что в ваших решениях используются технологии, которые не только упрощают пользователям ввод данных (например, при фотографировании водительских прав указываются имя, адрес и номер телефона), но и сводят к минимуму ошибки. Использование цифровых технологий также сводит к минимуму необходимость для ваших сотрудников вводить повторяющиеся данные в электронные системы, ограничивая вероятность ошибок ввода.

Безопасность

Данные чрезвычайно ценны в 21 веке. Хотя вам нужно будет легко обмениваться данными между вашими системами и партнерскими системами, убедитесь, что все соблюдают стандарты и нормы.Стандарты SOC Compliance и PCI призваны защитить как финансовые учреждения, так и потребителей. Убедитесь, что ваши партнеры тоже соблюдают правила. Постоянно тестируйте системы, особенно после обновлений в вашей или партнерской сети.

Понять потребителей

Покупательское поведение потребителей быстро меняется. Финансовый бренд указал на несколько прорывных компаний и потребительских тенденций, которых следует опасаться в наступающем году. Например, такие компании, как Carvana, которые продали почти 100000 автомобилей в 2018 году, не только используют свой веб-сайт для продажи автомобилей, но и предлагают потребителям универсальный магазин для получения кредитов.

Хотя в наши дни миллениалы покупают больше автомобилей, также важно не отказываться от потребителей старшего возраста. Эти покупатели обычно покупают более дорогие автомобили и несут меньший риск из-за установленной кредитной истории.

Создайте собственное решение или партнерство

С цифровой революцией для розничных финансовых учреждений стало значительно сложнее конкурировать. Принимая во внимание ресурсы вашего учреждения, аутсорсинг для специализации на автокредитовании и, в частности, на неплатежном автокредитовании, может стать вашим ключом к успеху.Правильный партнер не только будет поддерживать ваши цели, но и сможет предоставить решения, которые позволяют установить соответствие нормативным требованиям, безопасность, понимание клиентов и правильную технологию. Партнерские решения, такие как «Защита кредиторов от открытого кредитования», можно настроить в соответствии с вашими финансовыми и потребительскими целями, а также для обеспечения безопасности, надежности и соответствия вашим программам.

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше о том, как открытое кредитование может помочь вам сказать «да» большему количеству кредитов.

5 советов по разумной покупке автомобиля: NPR

Ян Стромм / Банк изображений / Getty Images Plus

Новые автомобили в наши дни имеют лучшие функции безопасности и больше технических приспособлений, чем модели десятилетней давности. И давайте посмотрим правде в глаза: обменять потрепанный драндулет с грязными сиденьями — заманчивая идея.

Но многие американцы совершают большие ошибки, покупая машины. Покупайте новую машину по принципу trade-in. Треть покупателей перекладывают в среднем $ 5 000 долга от своей последней машины на новый заем. Они платят за машину, которую больше не водят. Ой! Это не лучшая стратегия личных финансов.

Но не волнуйтесь — Life Kit NPR здесь, чтобы помочь. Вот как купить машину, не перебарщивая с долгами и не заплатив больше, чем нужно.

1. Получите предварительное одобрение на получение ссуды, прежде чем вы попадете на стоянку дилера.

«Единственный лучший совет, который я могу дать людям, — это получить предварительное разрешение на автокредитование в вашем банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе», — говорит Филип Рид. Он редактор автомобилей на сайте личных финансов NerdWallet. Он также работал под прикрытием в автосалоне, чтобы узнать секреты бизнеса, когда он работал на сайте покупки автомобилей Edmunds.com. Так что Рид собирается отдернуть занавес в игре о покупке автомобилей.

Во-первых, говорит он, получение ссуды от кредитора вне автосалона побуждает покупателей задуматься над важным вопросом.«Сколько я могу себе позволить? Сделайте это до того, как продавец влюбится в ограниченную модель с люком на крыше и кожаными сиденьями».

Рид говорит, что получение предварительного разрешения также выявляет любые проблемы с вашей кредитной историей. Поэтому, прежде чем вы начнете покупать автомобиль, вы можете повысить свой кредитный рейтинг или получить ошибочную информацию из своего кредитного отчета.

И сделайте покупки по лучшей цене. «С людей взимают больше по процентным ставкам, чем они должны основываться на их кредитоспособности», — говорит Джон Ван Альст, юрист Национального центра потребительского права.

Ван Альст говорит, что многие люди этого не осознают, но дилерскому центру разрешено поднять цену, которую он предлагает вам, выше той, на которую вы на самом деле имеете право. Таким образом, с вашим кредитным рейтингом «вы можете претендовать на процентную ставку в размере 6%», — говорит Ван Альст. Но, по его словам, дилерский центр может не сообщать вам об этом и предлагать ставку 9%. Если вы пойдете на эту невыгодную сделку, вы можете заплатить на тысячи долларов больше процентов. Ван Альст говорит, что дилерский центр и его финансовая компания «поделят эти дополнительные деньги».«

Итак, Рид говорит, что предварительное одобрение может быть очень полезной картой в игре по покупке автомобилей. Это может помочь вам договориться о более выгодной ставке. «Предварительное одобрение послужит козырем», — говорит он. «Если вы предварительно одобрили ставку 4,5%, дилер говорит:« Эй, вы знаете, я могу вам получить 3,5. Вам будет интересно? » И взять его — хорошая идея, но убедитесь, что все условия, в том числе первоначальный взнос и продолжительность ссуды, остаются неизменными ».

Одно предостережение относительно кредиторов: Ван Альст говорит, что существует множество теневых кредитных организаций, работающих в Интернете.Рид говорит, что было бы неплохо обратиться в основной банк, кредитный союз или другой кредитор, имя которого вы знаете.

2. В дилерском центре не усложняйте задачу.

Если вы покупаете машину в автосалоне, сосредоточьтесь на чем-то одном. И не говорите продавцам слишком много. Помните — это своего рода игра. А если вы играете в карты, вы не держите их и не говорите: «Привет всем, смотрите — у меня пара дам», верно?

Итак, в представительстве Рид и Ван Альст говорят, что первый шаг — это начать с цены на автомобиль, который вы покупаете.Продавцу в представительстве часто нужно знать, планируете ли вы продать другой автомобиль и хотите ли вы также получить ссуду через дилерский центр. Рид говорит, что не отвечайте на эти вопросы! Это делает игру слишком сложной, и вы играете против профессионалов. Если вы договоритесь о действительно хорошей закупочной цене на автомобиль, они могут поднять процентную ставку, чтобы таким образом заработать на вас дополнительные деньги, или занижают вашу сделку по обмену. Они могут одновременно манипулировать всеми этими факторами в своей голове.Вы не хотите. Будь проще. По одному.

После того, как вы определитесь с ценой, вы можете обсудить обмен, если он у вас есть. Но Рид и Ван Альст советуют делать уроки и там. Небольшое онлайн-исследование может сказать вам, сколько стоит ваша сделка в приблизительном выражении. Рид предлагает ознакомиться с бесплатными справочниками по ценам на Edmunds.com, Kelley Blue Book и NADA. В Autotrader вы также можете увидеть, что люди в вашем районе спрашивают о модели вашего автомобиля. И он говорит: «Вы можете получить настоящее предложение от Карваны.com, а также доставив машину в CarMax, где они выпишут вам чек на месте ».

Итак, он и Ван Альст говорят, что не бойтесь уходить или покупать машину по хорошей цене без обмена. -в случае, если вы чувствуете, что дилерский центр занижает ваши цены на вашу старую машину. В наши дни у вас есть много других хороших вариантов.

Уилл Сандерс / Стоун / Getty Images Plus

3.Не покупайте надстройки в дилерском центре.

Если вы купили машину, вы знаете, как это работает. Вы пробыли в дилерском центре несколько часов, вы устали, вы определились с ценой, вы поторговались по поводу обмена — затем вас передают финансовому менеджеру.

«Вас ведут в этот бэк-офис. Они часто называют его ящиком», — говорит Ван Альст. Здесь дилерский центр попытается продать вам расширенные гарантии, планы защиты шин, планы защиты окраски, что-то, что называется страховкой пробелов.Дилерские центры зарабатывают на этом много денег. И Ван Альст говорит, что цены на них часто очень завышены, и большинство людей не знают, как рассчитать справедливую цену.

«Это надстройка, знаете ли, наценка на 300%? Вы действительно ничего об этом не знаете», — говорит Ван Альст. Итак, он и Рид говорят, что хорошая стратегия, особенно с новой машиной, — это просто сказать «нет» всему. Он говорит, что особенно в случае с долгосрочными кредитами у дилеров есть больше возможностей для маневра, чтобы попытаться продать вам дополнительные услуги. Финансовый агент может попытаться сказать вам: «Это всего лишь немного больше денег в месяц.«Но эти деньги складываются.

« Что касается расширенной заводской гарантии, вы всегда можете купить ее позже », — говорит Рид.« Так что, если вы покупаете новую машину, вы можете купить ее через три года, как раз перед он выходит из-под гарантии ». В этот момент, если вам нужна расширенная гарантия, — говорит он, — вам следует позвонить в несколько дилерских центров и спросить лучшую цену, которую каждый может предложить. ваш автокредит и выплату процентов за услугу, которой вы даже не воспользуетесь в течение трех лет, потому что на вас все еще распространяется гарантия на новый автомобиль.

Страхование разрыва обещает покрыть любой разрыв между покупной ценой замены вашего почти нового автомобиля на совершенно новый, если ваша обычная страховка не покрывает полную замену, если ваш автомобиль будет исчерпан. Ван Альст говорит, что страхование разрывов часто переоценивается, и это принципиально проблематично. Если вам по-прежнему нужен продукт, лучше всего приобретать его через обычную страховую компанию, а не у дилера.

4. Остерегайтесь долгосрочных шестилетних или семилетних автокредитов.

Срок действия одной трети новых автокредитов превышает шесть лет.И это «действительно опасная тенденция», — говорит Рид. У нас есть целая история о том, почему это так. Но короче говоря, семилетняя ссуда будет означать более низкие ежемесячные платежи, чем пятилетняя ссуда. Но это также будет означать выплату гораздо больше денег в виде процентов.

Рид говорит, что семилетние ссуды часто имеют более высокие процентные ставки, чем пятилетние ссуды. И, как и в большинстве ссуд, проценты начисляются заранее — вы платите больше процентов по сравнению с основной суммой в первые годы. «Большинство людей даже не осознают этого и не знают, почему это опасно», — говорит Рид.

Не видите рисунок выше? Кликните сюда.

Рид говорит, что если вы хотите продать свою машину — вы решаете, что не можете себе ее позволить, или, может быть, у вас есть еще один ребенок, и вместо этого вам нужен минивэн — с семилетней ссудой вы с гораздо большей вероятностью застрянете. все равно задолженность больше, чем стоит машина. Поэтому он говорит: «Это ставит вас в очень уязвимое финансовое положение».

Лучше всего, по словам Рида, получить пятилетнюю ссуду на покупку новой машины, и «с подержанной машиной вы действительно должны профинансировать ее только на три года, то есть 36 месяцев.«Одна из причин, по которой он имеет смысл, заключается в том, что если ваша подержанная машина выходит из строя и ее не стоит ремонтировать — скажем, трансмиссия полностью выходит из строя — то к тому времени у вас больше шансов выплатить ссуду».

Рид говорит пятилетняя ссуда имеет смысл для новых автомобилей, потому что «это было традиционным способом — это своего рода золотая середина. Выплаты не слишком высокие. Вы знаете, что машина по-прежнему будет в хорошем состоянии. По прошествии пяти лет автомобиль все еще будет иметь ценность ».

Кроме того, Ван Альст и Рид советуют следить за тем, чтобы дилеры не добавляли дополнительных услуг или не меняли условия ссуды, не осознавая этого.Внимательно прочтите то, что вы подписываете.

Рид говорит, что ее коллега из NerdWallet недавно купила минивэн, и «когда она вернулась домой, она посмотрела на контракт». Она попросила пятилетнюю ссуду, но сказала, что дилерский центр вместо этого предоставил ей семилетнюю ссуду. «И они включали заводскую гарантию, которую она не запрашивала и не хотела». Рид говорит, что ей удалось расторгнуть весь контракт, отозвать расширенную гарантию и получить скидку на нее.

«Но суть в том, — говорит он, — я имею в виду, что здесь есть кто-то, кто очень подкован в финансовом отношении, и все же они смогли сделать это с ней.И люди нередко думают, что у них хорошая сделка, но когда они идут домой и смотрят контракт, они узнают, что с ними сделали ».

5. Не покупайте слишком много машины. И подумайте о подержанной машине, чтобы сэкономить много денег!

«Золотое правило состоит в том, что все ваши расходы на машину не должны превышать 20% от вашей заработной платы на дом», — говорит Рид. он говорит, что это общие расходы на автомобиль, включая страховку, бензин и ремонт. «Таким образом, оплата за автомобиль должна составлять от 10 до 15%.«

И если новая машина с пятилетней ссудой не вписывается в ваш бюджет, вы можете решить, что вам действительно не нужна новенькая машина.

« Мы действительно живем в золотой век подержанные автомобили, — говорит Рид. — Я имею в виду, что надежность подержанных автомобилей в наши дни замечательна ». Рид говорит, что существует бесконечная река автомобилей, сданных в аренду на три года и находящихся в очень хорошем состоянии. «Знаете, люди покупают хорошие подержанные автомобили за сто тысяч миль и ездят на них еще сто тысяч миль», — говорит Рид.«Так что я большой поклонник покупки подержанной машины, чтобы сэкономить деньги».

Он признает, что то, какой автомобиль вы покупаете, имеет значение, и что было бы неплохо прочитать обзоры и рейтинги о том, какие марки и модели с большей или меньшей вероятностью столкнутся с дорогостоящими проблемами ремонта в будущем. Он говорит, что некоторые европейские автомобили очень дороги в обслуживании.

NPR имеет группу личных финансов в Facebook под названием «Ваши деньги и ваша жизнь». И мы спросили членов группы о покупке машины. Многие сказали, что были шокированы тем, сколько денег, по словам других членов группы, они тратят на автомобили.Патрисия и Дин Рэкер из Миннеаполиса написали: «40 лет владения автомобилями и наши общие транспортные закупки даже не составляют в сумме стоимости одной из финансируемых тех, о которых говорят эти люди».

Дин — внештатный AV-техник, а Патриция — бортпроводник. Они говорят: «Нашей самой красивой и новейшей покупкой была Honda Accord 2004 года выпуска за 2400 долларов, купленная в прошлом году, которая при регулярном техническом обслуживании, вероятно, может продержаться еще 100 000+ миль». И они говорят, что «не могут понять тех, кто настаивает на том, чтобы увести свои пенсионные фонды.«

Даже если вы купите подержанный автомобиль немного новее, чем у Raekers, эта пара поднимет важный вопрос. На что еще вы могли бы потратить деньги на оплату автомобиля? И если вы можете вдвое сократить свои расходы, это много дополнительных денег на пенсионный счет, в фонд колледжа ваших детей или на то, что вы бы предпочли сделать с этими деньгами.

Получение автокредиты

1. NC DOJ
2. Защита потребителей
3. Автомобили
4. Получение автокредиты

Полезные советы

Если вы похожи на большинство покупателей автомобилей, вы планируете получить ссуду на оплату своей машины.Вот несколько советов, которые помогут вам при поиске автокредита:

Сделайте покупки в кредит, прежде чем отправиться в автосалон.

Возможно, вы захотите получить предварительное одобрение для получения ссуды, прежде чем отправиться в дилерский центр. Так вы лучше поймете, какие автомобили вы можете себе позволить.

Ищите самую низкую цену.

Найдите самую низкую годовую процентную ставку (APR) и сравните ставки, предлагаемые дилером, банками, кредитными союзами и сберегательными и ссудными учреждениями.

Сравнить ссуды.

Спрашивайте у разных кредиторов информацию об одинаковой сумме кредита, сроке кредита и типе кредита. Также попросите список всех затрат и сборов. Имейте в виду, что ежемесячный платеж за автомобиль будет зависеть не только от процентной ставки, но и от суммы вашего первоначального взноса и продолжительности кредита.

Определите общую стоимость.

Ежемесячные платежи по долгосрочному кредиту будут ниже, чем по краткосрочному кредиту. Однако общая стоимость долгосрочной ссуды будет больше, и ваш капитал в автомобиле будет расти медленнее.Обратите внимание на то, во сколько вам обойдется финансирование в итоге, а не только на процентную ставку или сумму ежемесячного платежа.

Взвесьте свои варианты.

Производители автомобилей иногда предлагают стимулы для покупки определенных моделей. Покупатели, которые хотят одну из этих машин, обычно могут выбрать: возврат наличными или ссуду с очень низкой процентной ставкой (APR). Имейте в виду, что вы сможете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, если воспользуетесь скидкой, примените ее к своему первоначальному взносу, а затем профинансируете свой автомобиль через банк или кредитный союз.Воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы определить, что вам лучше: скидка или более низкая ставка.

Знайте, как работать с дилерским финансированием.

Имейте в виду, что если дилер организует финансирование, он, вероятно, получает от этого прибыль. Иногда дилер может получить для вас лучшие условия, но не верят им на слово. Поищите вокруг, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение.

Знайте, сколько стоит машина.

Ваш личный банк или кредитный союз может быть хорошим надежным источником информации о стоимости будущего транспортного средства, прежде чем вы подпишете какой-либо документ.

Получите это письменно.

Согласно федеральному закону вам должны быть письменно сообщены точные сроки и общая стоимость вашего автокредита. Не верьте дилеру при расчете ежемесячного платежа или других условиях финансирования

Узнайте о своем страховом покрытии.

Многие кредиторы будут пытаться продать вам страховку по кредиту, которая выплатит вам ссуду, если вы умрете или станете инвалидом. Прежде чем купить его, изучите свое страховое покрытие в рамках существующих страховых полисов.Вы не можете быть принуждены приобрести кредитную страховку, чтобы получить ссуду.

Остерегайтесь мошенничества.

Одна из распространенных афер называется Yo-Yo . Через несколько дней или недель после покупки автомобиля недобросовестный автосалон снова вызывает покупателя на лот. Дилер утверждает, что ссудное финансирование сорвалось, и покупателю нужно будет заплатить больше наличных или получить ссуду с более высокой процентной ставкой. Некоторые дилеры также могут попытаться удержать авансовый платеж покупателя. Однако покупатель имеет законное право потребовать, чтобы первоначальная сделка была «разорвана», если финансирование проваливается, и чтобы все его деньги были возвращены.