Где можно взять ипотеку: Ипотека со сниженной ставкой от 2% 💸 в Россельхозбанке — взять ипотеку с низкими ставками на новостройки и вторичное жилье.

1. Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка сейчас может начинаться от 4,7% на новостройки по специальным программам с господдержкой. Обратит также внимание, что у некоторых банков есть предложения об оформлении ипотеки онлайн с более низкой ипотечной ставкой. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия. 

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос – 15-20% от стоимости жилья, он зависит от выбранной ипотечной программы. Срок, на который вы возьмете кредит определите, исходя из ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 25 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать

Новый год, новые цены: чего ждать покупателям недвижимости

2. Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните, зайдите или напишите в банк и еще раз уточните условия кредита. Выясните у кредитного специалиста размер банковской комиссии, необходимость оформлять страховку, возможные штрафы, условия досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.

Все в дом: как за год накопить на первоначальный взнос

Льготная ипотека под 6,5%: разбираем условия программы с экспертами

5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

Не пропустите:

Эскроу-счета: что изменилось в недвижимости за год

Деньги в бетоне: что нужно знать про инвестиции в недвижимость

Как покупатель должен проверить вторичную квартиру?

20 статей о том, как купить вторичную квартиру

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Как получить ипотеку

Получение ипотечной ссуды — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на достижение вершины может уйти много времени. Бывают моменты, когда подъем будет головокружительным, но знание того, как получить ипотечный кредит до начала, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

Готовы узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

1. Проведите финансовую проверку

Перед тем, как отправиться за ипотечной ссудой, убедитесь, что вы финансово подготовлены к приобретению жилья.У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? А как насчет затрат на закрытие?

Дом — это крупная покупка — возможно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо сделаете, — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать жилищные ссуды. Если у вас солидный долг или у вас мало кредитной истории, вы можете улучшить свое финансовое состояние, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно следят за вашим кредитным рейтингом при определении вашего права на получение ипотеки.Предлагаемая процентная ставка во многом зависит от вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный рейтинг, и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенного долга, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

Следите за своим кредитным рейтингом

Мы сообщим вам, когда ваш счет изменится, и бесплатно предоставим информацию о том, как продолжить работу.

2. Определите правильную ипотеку

Существует много типов жилищных кредитов.Тот, который лучше всего подходит для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов ссуды, которые вы можете рассмотреть:

Обычный или с государственной поддержкой?

• Обычные ссуды имеют более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством. Однако они являются хорошим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей.

• Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволять использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

• Ссуды VA доступны только действующим военнослужащим или ветеранам, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти ссуды часто не требуют первоначального взноса.

• Кредиты USDA являются программой Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные ссуды с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низкими доходами, которые живут в сельской местности.

• Джамбо-ссуды — это обычные ссуды на недвижимость, превышающую соответствующие лимиты ссуд.

Фиксированная или регулируемая ставка?

• Ипотека с фиксированной ставкой популярна, потому что процентная ставка по ипотеке не меняется в течение срока ссуды.Ставка, с которой вы первоначально соглашаетесь, будет той ставкой, которую вы сохраните до тех пор, пока не продадите дом или не перефинансируете.

• Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые вначале фиксированы, но затем колеблются в сторону увеличения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с регулируемой ставкой может принести сбережения.

Срок ипотеки?

• Ипотека сроком на 30 лет является наиболее распространенным сроком. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

• Также доступны краткосрочные жилищные ссуды, такие как ипотека на 10 или 15 лет. Вы платите меньше процентов, но ежемесячные выплаты могут быть высокими. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как ипотека на 20 лет, которые находятся где-то посередине.

Первоначальный взнос?

• Некоторые обычные ссуды могут допускать первоначальный взнос до 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам также, вероятно, придется заплатить за частное страхование ипотеки.Эти ежемесячные расходы типичны для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не сможет погасить свою ссуду. Как только вы получите до 20% собственного капитала в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы отменить свой PMI.

• Некоторые жилищные ссуды, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют делать более низкие первоначальные платежи. В зависимости от типа ссуды и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

3.Изучите ипотечных кредиторов

Посмотрите на нескольких кредиторов ипотечных кредитов, чтобы найти одного для вас. Следует рассмотреть широкий круг кредиторов, включая традиционные банки, небанковские кредиторы онлайн и кредитные союзы.

Если вы ищете определенный тип ипотеки, вы можете сосредоточиться на специализированных кредитных организациях. Например, если вы знаете, что хотите получить ссуду VA, кредитор, который специализируется на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Независимо от того, какую ссуду вы ищете, вам стоит принять во внимание:

• Как вы предпочитаете общаться с кредитором.Вы хотите личного общения или вам комфортно общаться по телефону, электронной почте или даже с помощью текстовых сообщений?

• Независимо от того, какие частоты дискретизации вы показываете, включают баллы. Эти комиссии представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

• Какая минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга кредитора или первоначального взноса может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

• Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, которые соответствуют вашим потребностям (например, помощь при первоначальном взносе для впервые покупающих жилье).

4. Получите предварительное одобрение жилищного кредита

Получение предварительного одобрения ипотеки дает несколько больших преимуществ. Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать надежное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовой процентной ставке, комиссиях и других заключительных расходах.

Было бы разумно получить предварительное одобрение как минимум трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились раскопать все эти предварительные документы — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита.Кроме того, если вы получите все предварительные разрешения в течение короткого периода времени (30 дней — это безопасно), это будет считаться только одним сложным запросом в вашем кредитном отчете.

5. Подайте заявку

Даже если вы прошли предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию, когда вы официально подаете заявку на жилищный кредит. Это может включать:

• формы W-2 за последние два года.

• квитанции об оплате за последние 30 дней.

• Федеральные налоговые декларации за последние два года.

• Подтверждение наличия других источников дохода.

• Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу.

• Идентификационный номер и номер социального страхования.

• Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

• Документация о любых подарках или других денежных средствах, использованных для внесения авансового платежа.

Могут потребоваться другие виды документации, в зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете.

Невероятный совет: если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства своей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов и, возможно, предоставление налоговых деклараций.

В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную смету ссуды, которая включает:

• Сколько будет стоить ссуда.

• Сопутствующие сборы и заключительные расходы, включая информацию о том, на какие расходы вы можете делать покупки.

Теперь, когда вы знаете свой реальный курс, вы можете решить, покупать ли скидочные баллы. Это предоплата, которая снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите покупать баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи лет.

6. Начните процесс андеррайтинга

Андеррайтинг может быть самой нервной частью получения ипотеки, даже если вы уже получили предварительное одобрение.На этот раз нужно больше ждать, чтобы получить официальное разрешение на выдачу ссуды. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение ссуды. Оцениваемые факторы включают:

Кредитор изучит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка показывает кредитору рыночную стоимость дома, так как они не ссудят вам больше, чем дом действительно стоит.

Тем временем вы назначите домашний осмотр, который позволит выявить любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене до закрытия.

В процессе андеррайтинга вам следует избегать внесения изменений в свои финансы, таких как смена места работы или получение другой кредитной линии. То же самое и с крупными покупками, которые увеличивают ваш долг. Увеличение долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать ссуду более дорогостоящей — или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

7. Подготовка к закрытию

Наконец, ваш заем одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

• Страхование домовладельцев при покупке. Ваш кредитор потребует от вас этого. Присмотритесь к лучшей политике.

• Купите полис страхования титула кредитора. И хотя это не обязательно, целесообразно также приобрести страховку титула владельца. Обе политики предлагают защиту на случай возникновения проблем с правом собственности на собственность в будущем.

• Сделайте последний осмотр дома. Убедитесь, что после осмотра дома ничего не изменилось и что все согласованные ремонтные работы были выполнены.

• Просмотрите обновленную оценку кредита и окончательное раскрытие информации. Вы получите его за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно и как.

• Получите средства в наличные, чтобы закрыть.В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может потребоваться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных затрат на закрытие сделки. Как правило, вы платите от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве завершающих расходов. Вы можете оценить свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

8. Закройте дом

Если в этот момент у вас начнутся серьезные сомнения, вы все равно можете уйти. Вы можете потерять свой депозит — также называемый задатком — если решите не закрывать.

Не бойтесь задавать вопросы. Получение ипотеки связано с большим количеством документов. Найдите время, чтобы все это понять. Знайте, что вы подписываете и сколько платите.

Кто будет присутствовать при закрытии, будет определяться законами вашего штата. Эти люди могут включать:

• Представитель титульной компании.

• Продавец и агент продавца.

Вот и все — вы достигли вершины, и ссуда ваша. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

Как я могу увеличить свои шансы на получение ипотеки?

Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита. Один из них — снизить отношение долга к доходу за счет погашения структурированных долгов, таких как автокредиты, и ограничения использования кредитной карты.Другой — накопить более крупный первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом снижает риск в глазах кредиторов. Работа над повышением кредитного рейтинга также может помочь как в получении права на жилищный заем, так и в получении более высокой ставки.

Какой кредит лучше всего подходит для начинающих покупателей жилья?

Сложно получить кредит на дом?

Ссуды на жилье, безусловно, труднее получить из-за нынешней рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более пристальному вниманию. Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и временами утомительным процессом, это вполне возможно.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на жилищный заем?

Кредитный рейтинг 620 — это обычно кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома. Некоторые государственные займы допускают более низкие баллы, хотя для того, чтобы получить квалификацию с баллом ниже 620, вам, вероятно, потребуются надежные финансовые ресурсы или созаемщик с более высоким баллом.

Кредиты для новичков: как финансировать

Получение ипотеки — важный шаг в покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов для выбора наиболее подходящего.Несмотря на то, что множество вариантов финансирования, доступных для начинающих покупателей жилья, может показаться ошеломляющим, если вы потратите время на изучение основ финансирования недвижимости, вы сможете сэкономить значительное количество времени и денег.

Понимание рынка, на котором расположена недвижимость, и того, предлагает ли он стимулы для кредиторов, может означать дополнительные финансовые льготы для вас. А внимательно изучив свои финансы, вы можете убедиться, что получаете ипотеку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям. В этой статье рассказывается о некоторых важных деталях, которые необходимы покупателям жилья впервые, чтобы совершить крупную покупку.

Ключевые выводы

• Получение ипотеки — важный шаг в покупке вашего первого дома, и есть несколько факторов для выбора лучшего из них.
Кредиторы
• будут оценивать вашу кредитоспособность и способность погашать на основе вашего дохода, активов, долгов и кредитной истории.
• При выборе ипотеки вам нужно будет выбрать между фиксированной или плавающей ставкой, количеством лет для выплаты ипотечного кредита и размером вашего первоначального взноса.
• Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, которые государство не страхует.
• В зависимости от ваших обстоятельств вы можете иметь право на более выгодные условия через FHA, VA или другой гарантированный государством заем.

Типы кредитов

Обычные ссуды

Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, которые не застрахованы или не гарантированы федеральным правительством. Обычно это ипотека с фиксированной процентной ставкой. Это одни из наиболее сложных типов ипотечных кредитов из-за их более строгих требований — большего первоначального взноса, более высокого кредитного рейтинга, более низкого соотношения дохода к долгу и возможности требования частного ипотечного страхования.Однако, если вы можете претендовать на получение обычной ипотеки, она обычно дешевле, чем ссуды, гарантированные федеральным правительством.

Обычные ссуды определяются как соответствующие ссуды или несоответствующие ссуды. Соответствующие ссуды соответствуют руководящим принципам, таким как лимиты ссуд, установленные спонсируемыми государством предприятиями (GSE) Fannie Mae и Freddie Mac. Эти кредиторы (и многие другие) часто покупают и упаковывают эти ссуды, а затем продают их как ценные бумаги на вторичном рынке.Однако ссуды, которые продаются на вторичном рынке, должны соответствовать определенным требованиям, чтобы их можно было классифицировать как соответствующие ссуды.

Максимальный соответствующий кредитный лимит для обычной ипотеки в 2021 году составляет 548 250 долларов США, хотя он может быть больше для определенных областей с высокой стоимостью. Ссуда, превышающая эту сумму, называется крупной ссудой, которая обычно имеет несколько более высокую процентную ставку. Эти ссуды несут в себе больший риск (поскольку они включают больше денег), что делает их менее привлекательными для вторичного рынка.

Для несоответствующих ссуд кредитное учреждение, гарантирующее ссуду, обычно портфельный кредитор, устанавливает свои собственные правила. В соответствии с законодательством, несоответствующие ссуды не могут быть проданы на вторичном рынке.

Ссуды Федерального жилищного управления (FHA)

Федеральное жилищное управление (FHA), входящее в состав Министерства жилищного строительства и городского развития (HUD), предоставляет американцам различные программы ипотечного кредитования. Заем FHA имеет более низкие требования к первоначальному взносу и его легче получить, чем обычный заем.Ссуды FHA отлично подходят для тех, кто впервые покупает жилье, потому что, помимо более низкой стоимости авансового кредита и менее строгих требований к кредитам, вы можете внести первоначальный взнос всего в 3,5%. Ссуды FHA не могут превышать установленных законом лимитов, описанных выше.

Однако все заемщики FHA должны уплатить взнос по ипотечному страхованию, включенный в их выплаты по ипотеке. Ипотечное страхование — это страховой полис, который защищает ипотечного кредитора или правообладателя, если заемщик не выполняет платежи, умирает или иным образом не может выполнить договорные обязательства по ипотеке.

ВА Кредиты

Департамент США по делам ветеранов (VA) гарантирует ссуды VA. VA не выдает ссуды, а гарантирует ипотечные ссуды от квалифицированных кредиторов. Эти гарантии позволяют ветеранам получить жилищный кредит на выгодных условиях (обычно без первоначального взноса).

В большинстве случаев ссуды VA легче получить, чем обычные ссуды. Кредиторы обычно ограничивают максимальную ссуду VA обычными лимитами по ипотечной ссуде. Перед подачей заявки на ссуду вам необходимо запросить у VA ваше право на получение кредита.Если вас примут, VA выдаст свидетельство о праве на участие, которое вы можете использовать для подачи заявки на ссуду.

В дополнение к этим типам и программам федеральных займов, правительства и агентства штатов и местных органов власти спонсируют программы помощи для увеличения инвестиций или домовладения в определенных областях.

Требования к капиталу и доходам

Стоимость жилищной ипотечной ссуды определяется кредитором двумя способами — оба метода основаны на кредитоспособности заемщика. Помимо проверки вашей оценки FICO в трех основных кредитных бюро, кредиторы будут рассчитывать отношение суммы кредита к стоимости (LTV) и коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR), чтобы определить сумму, на которую они готовы предоставить ссуду. вам плюс процентная ставка.

LTV — это сумма фактического или подразумеваемого капитала, доступная в качестве обеспечения, под которое заимствуется. Для покупки жилья LTV определяется путем деления суммы кредита на покупную цену дома. Кредиторы предполагают, что чем больше денег вы вкладываете (в виде первоначального взноса), тем меньше вероятность того, что вы не погасите ссуду. Чем выше LTV, тем выше риск дефолта, поэтому кредиторы будут взимать больше.

DSCR определяет вашу способность платить по ипотеке.Кредиторы делят ваш ежемесячный чистый доход на расходы по ипотеке, чтобы оценить вероятность того, что вы не выполните ипотечный кредит. Большинство кредиторов потребуют DSCR больше единицы. Чем больше коэффициент, тем выше вероятность того, что вы сможете покрыть расходы по займам, и тем меньший риск принимает на себя кредитор. Чем больше DSCR, тем больше вероятность того, что кредитор согласится договориться о ставке по ссуде; даже при более низкой ставке кредитор получает лучшую доходность с поправкой на риск.

По этой причине при переговорах с ипотечным кредитором вам следует указать любой тип квалифицируемого дохода.Иногда дополнительная работа с частичной занятостью или другой бизнес, приносящий доход, могут иметь значение, иметь ли право на получение ссуды или не иметь права на нее, или получить наилучшую ставку.

Частное ипотечное страхование (PMI)

LTV также определяет, нужно ли вам приобретать частную ипотечную страховку (PMI). PMI помогает оградить кредитора от дефолта, передав часть кредитного риска ипотечному страховщику. Большинство кредиторов требуют PMI для любой ссуды с LTV более 80%.Это означает любую ссуду, в которой вы владеете менее 20% собственного капитала дома. Страховая сумма и ипотечная программа определят стоимость ипотечного страхования и порядок ее получения.

Большинство премий по ипотечному страхованию собираются ежемесячно, вместе с условным депонированием по налоговому страхованию и страхованию имущества. Как только LTV станет равным или меньше 78%, предполагается, что PMI будет автоматически исключен. Вы также можете отменить PMI после того, как дом достаточно вырос в цене, чтобы дать вам 20% капитала, и по прошествии установленного периода, например, двух лет.

Некоторые кредиторы, такие как FHA, оценивают ипотечное страхование как единовременную выплату и капитализируют ее в сумму ссуды.

Как правило, старайтесь избегать частного ипотечного страхования, потому что это расходы, которые вам не выгодны.

Есть способы избежать оплаты PMI. Один из них — не брать взаймы более 80% стоимости недвижимости при покупке дома; другой — использовать финансирование собственного капитала или вторую ипотеку, чтобы заложить более 20%.Самая распространенная программа называется ипотека 80-10-10. 80 означает LTV первой ипотеки, первые 10 — LTV второй ипотеки, а вторые 10 представляют собой собственный капитал, имеющийся у вас дома.

Хотя ставка по второй ипотеке будет выше, чем ставка по первой, на смешанной основе, она не должна быть намного выше, чем ставка ссуды 90% LTV. Ипотека 80-10-10 может быть дешевле, чем оплата PMI. Это также позволяет вам ускорить выплату второй ипотеки и быстро погасить эту часть долга, чтобы вы могли досрочно погасить свой дом.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой и ипотека с плавающей процентной ставкой

Еще одно соображение заключается в том, следует ли получить ипотеку с фиксированной или плавающей ставкой (также называемой переменной ставкой). В ипотеке с фиксированной ставкой ставка не меняется в течение всего срока кредита. Очевидным преимуществом получения ссуды с фиксированной ставкой является то, что вы знаете, какие ежемесячные расходы по ссуде будут составлять весь период ссуды. И, если преобладающие процентные ставки низкие, вы зафиксировали хорошую ставку в течение значительного времени.

Ипотека с плавающей ставкой, такая как ипотека с только процентной ставкой или ипотека с регулируемой ставкой (ARM), предназначена для помощи тем, кто впервые покупает жилье, или людям, которые ожидают, что их доходы существенно вырастут в течение периода ссуды. Ссуды с плавающей ставкой обычно позволяют вам получить более низкие начальные ставки в течение первых нескольких лет ссуды, и это позволяет вам претендовать на большее количество денег, чем если бы вы пытались получить более дорогую ссуду с фиксированной ставкой.

Конечно, этот вариант может быть рискованным, если ваш доход не растет вместе с увеличением процентной ставки.Другим недостатком является неопределенность рыночных процентных ставок: если они резко вырастут, условия вашего кредита резко возрастут вместе с ними.

Как работает ипотека с регулируемой процентной ставкой

Наиболее распространены типы ARM на один, пять или семь лет. Первоначальная процентная ставка обычно фиксируется на определенный период времени, а затем периодически, часто каждый месяц, сбрасывается. После сброса ARM он подстраивается под рыночный курс, обычно путем добавления некоторого заранее определенного спреда (в процентах) к преобладающему U.S. Ставка казначейства.

Хотя увеличение обычно ограничено, корректировка ARM может быть дороже, чем преобладающая ипотечная ссуда с фиксированной ставкой, чтобы компенсировать кредитору предложение более низкой ставки во время вводного периода.

Ссуды с выплатой только процентов — это тип ARM, в котором вы платите только проценты по ипотеке, а не основную сумму в течение вводного периода, пока ссуда не превратится в фиксированную ссуду с выплатой основной суммы. Такие ссуды могут быть очень выгодными для заемщиков-новичков, потому что только выплата процентов значительно снижает ежемесячную стоимость заимствования и позволит вам претендовать на получение гораздо большей ссуды.Однако, поскольку вы не платите основную сумму в течение начального периода, сальдо по ссуде не изменяется до тех пор, пока вы не начнете выплачивать основную сумму.

Итог

Если вы впервые ищете ипотеку для дома, вам может быть сложно разобрать все варианты финансирования. Найдите время, чтобы решить, сколько жилья вы действительно можете себе позволить, и затем профинансируйте его соответствующим образом. Если вы можете позволить себе вложить значительную сумму или иметь достаточный доход для создания низкого LTV, у вас будет больше возможностей для ведения переговоров с кредиторами и будет больше вариантов финансирования.Если вы настаиваете на получении самой крупной ссуды, вам могут предложить более высокую ставку с поправкой на риск и частную ипотечную страховку.

Соотнесите выгоду от получения более крупного кредита с риском. Процентные ставки обычно колеблются в течение всего процентного периода и часто корректируются в ответ на изменения рыночных процентных ставок. Кроме того, учитывайте риск того, что ваш располагаемый доход не вырастет вместе с возможным увеличением затрат по займам.

Хороший ипотечный брокер или ипотечный банкир должен быть в состоянии помочь вам пройти через все различные программы и варианты, но ничто не поможет вам лучше, чем знание ваших приоритетов при получении ипотечной ссуды.

Федеральное управление жилищного строительства (FHA)

Что такое Федеральное жилищное управление (FHA)?

Федеральное жилищное управление (FHA) — это агентство США, предлагающее ипотечное страхование одобренным FHA кредиторам, которые соответствуют определенным требованиям. Страхование ипотеки защищает кредиторов от убытков от невыполнения обязательств по ипотеке. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, FHA выплачивает кредитору указанную сумму требования.

Ключевые выводы

• Федеральная жилищная администрация (FHA) является U.S. агентство, предлагающее ипотечное страхование одобренным FHA кредиторам, которые соответствуют определенным требованиям.
• Большинство кредитов FHA предназначены для лиц, которые не могли себе позволить и обычно не имели права на получение традиционной жилищной ипотечной ссуды.

Общие сведения о Федеральном жилищном управлении (FHA)

Основная цель создания FHA заключалась в стимулировании жилищного строительства. Основная идея заключалась в том, что, предоставляя страховку кредиторам, больше людей в конечном итоге будут иметь право на ипотеку для покупки домов.Большинство кредитов FHA предназначены для лиц, которые не могли себе позволить и обычно не имели права на получение традиционной жилищной ипотечной ссуды.

Премия по ипотечному страхованию (MIP) — это деньги, которые домовладелец платит FHA в рамках ипотечной программы FHA. Начиная с 2020 года, для всех условий кредита и отношения кредита к стоимости (LTV), превышающего 90%, годовой MIP будет собираться до конца срока кредита или до 11 лет, в зависимости от того, что наступит раньше. При соотношении ссуды к стоимости (LTV), меньшем или равном 90%, будет выплачиваться ежегодная MIP до конца срока ссуды или до 11 лет, в зависимости от того, что наступит раньше.Для заемщиков с фиксированным сроком на 15 лет они должны платить 3,5% годовых. Для заемщиков с фиксированным сроком на 30 лет они должны платить 3,375% годовых.

История Федерального жилищного управления (FHA)

Во время Великой депрессии банкротство банков привело к значительному сокращению количества жилищных кредитов и домовладений. В течение этого периода жилищная ипотека, как правило, была на короткие периоды (например, от трех до пяти лет) с балансовыми инструментами с коэффициентом LTV менее 60% и без амортизации.

Этот серьезный банковский кризис вынудил кредиторов немедленно искать заемщиков по невыплаченной ипотеке. Поскольку рефинансирование было невозможно, большинство заемщиков не выплачивали ипотечные платежи, и их дома были лишены права выкупа, что еще больше отрицательно сказалось на жилищной отрасли.

Поскольку федеральная банковская система нуждалась в реструктуризации, Конгресс принял Национальный закон о жилищном строительстве 1934 года. Его основная цель заключалась в улучшении жилищных стандартов и условий, обеспечении метода взаимного ипотечного страхования и сокращении потерь права выкупа по ипотечным кредитам на семейное жилье.В соответствии с законодательством были созданы два агентства: Федеральная корпорация по страхованию ссуд и сбережений (FSLIC) и FHA.

Эти действия вызвали рост рынка частных домов и построили более доступное жилье и ипотеку. FHA официально стало частью Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) в 1965 году.

FHA работает за счет собственного дохода, что не создает бремени для налогоплательщиков. FHA хранит выручку от ипотечного страхования на счете, используемом для оплаты программы.Программы FHA обеспечивают существенное экономическое стимулирование Соединенных Штатов через развитие сообществ и домов, которое переходит в местные сообщества в виде рабочих мест, школ и других источников дохода.

Определение авансового платежа

Что такое авансовый платеж?

Первоначальный взнос — это сумма денег, которую покупатель платит на ранних этапах покупки дорогого товара или услуги. Первоначальный взнос представляет собой часть общей стоимости покупки, и покупатель часто берет ссуду для финансирования оставшейся части.

Ключевые выводы:

• Авансовый платеж — это деньги, выплачиваемые авансом при финансовой операции, например при покупке дома или автомобиля.
• Покупатели часто берут ссуды, чтобы покрыть оставшуюся часть покупной цены.
• Чем выше первоначальный взнос, тем меньше покупателю потребуется займа для завершения сделки, тем меньше их ежемесячные платежи и тем меньше они будут платить проценты в долгосрочной перспективе.
• В зависимости от заемщика и типа покупки кредиторы могут потребовать первоначальные платежи от 0% до 50%.

Как работают авансовые платежи

Типичный пример первоначального взноса — это первоначальный взнос за дом. Покупатель дома может заплатить от 5% до 25% от общей стоимости дома авансом, взяв ипотеку в банке или другом финансовом учреждении для покрытия оставшейся суммы. Аналогичным образом действуют авансовые платежи при покупке автомобиля.

В некоторых случаях первоначальный взнос не возвращается, если сделка сорвется по вине покупателя.

Первоначальный взнос также может называться депозитом, особенно в Англии, где депозитная ипотека от 0% до 5% не является редкостью.

Примеры авансовых платежей

Покупки на дому

В Соединенных Штатах традиционным стандартом является 20% первоначальный взнос за дом. Однако также доступны ипотечные кредиты со скидкой 10% или 15%, и есть способы купить дом с минимальной скидкой всего на 3,5%, например, с помощью ссуды Федерального жилищного управления (FHA).

Одна из ситуаций, в которой часто требуется более крупный первоначальный взнос, — это кооперативные квартиры или кооперативы, которые распространены в некоторых городах.Многие кредиторы будут настаивать на 25% -ной скидке, а некоторые элитные кооперативные объекты могут даже потребовать 50% первоначального взноса, хотя это не является нормой.

Конечно, вы также можете поставить больше минимума, если хотите.

Первоначальный взнос в размере 20% или более может снизить процентную ставку по автокредиту.

Авто закупок

При покупке автомобиля авансовый платеж в размере 20% или более может облегчить получение покупателем разрешения на получение ссуды и получение более выгодной процентной ставки и других условий.Автосалоны также могут предлагать скидку 0% для покупателей, которые соответствуют требованиям. Хотя это означает, что первоначальный взнос не требуется, это также может означать, что кредитор будет взимать более высокую процентную ставку по ссуде.

Преимущества крупного первоначального взноса

Внесение столь крупного первоначального взноса, который вы можете себе позволить, уменьшит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита, снизит ваши ежемесячные платежи и, в некоторых случаях, сделает страхование ненужным. Вот подробности:

Проценты

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше вам придется брать в долг и тем меньше вы будете платить проценты.Например, если вы одолжите 100 000 долларов по кредиту с процентной ставкой 5%, вы заплатите 5 000 долларов в виде процентов только в первый год. Однако, если вы внесете дополнительные 20 000 долларов и одолжите только 80 000 долларов, ваши проценты за первый год будут составлять всего 4 000 долларов — экономия в 1 000 долларов.

В долгосрочной перспективе разница будет еще более существенной. Например, заимствование 100 000 долларов под 5% будет стоить вам 93 256 долларов процентов в течение 30-летнего периода. Займите всего 80 000 долларов, и общая сумма процентов составит 74 605 долларов — почти на 20 000 долларов меньше.

Кроме того, кредитор может предложить вам более низкую процентную ставку по ссуде, если вы можете вложить больше денег, потому что вы представляете меньший риск.

Ежемесячные платежи

Точно так же более крупный первоначальный взнос сократит ваши ежемесячные расходы. Используя тот же пример, что и выше, для получения ссуды в размере 100 000 долларов США потребуются ежемесячные платежи в размере 537 долларов США, а для получения ссуды на сумму 80 000 долларов эта сумма уменьшится до 429 долларов США.

Страхование ипотеки

В случае покупки дома более крупный первоначальный взнос может помочь вам избежать необходимости платить за частную ипотечную страховку (PMI), которая возмещает вашему кредитору, если вы не платите по кредиту.Если вы можете положить 20% или более, ваш кредитор, как правило, не будет требовать PMI. (Если вы не можете позволить себе 20% первоначальный взнос и вынуждены покупать PMI, имейте в виду, что вы можете попросить своего кредитора отказаться от этого требования, как только ваша доля в доме достигнет 20%.)

Сколько мне нужно для первоначального взноса?

Ваш кредитор или продавец, если вы не финансируете покупку, могут установить минимальный размер вашего первоначального взноса. Обычно это процент от покупной цены. Хотя в некоторых случаях сумма может быть предметом переговоров, вероятно, именно столько вам нужно наскрести, чтобы продолжить транзакцию.

Однако, помимо этого, вкладывание большего количества денег может снизить ваши ежемесячные платежи и общие расходы, как описано выше. Таким образом, если вам нужно удерживать свой ежемесячный бюджет ниже определенного предела, вам, возможно, придется внести больший первоначальный взнос по этой причине.

Альтернативы большому первоначальному взносу

Если крупный первоначальный взнос вам не по силам, есть альтернативы. Как упоминалось ранее, широко доступны ссуды с более низким, чем обычно, первоначальным взносом, хотя со временем они могут оказаться более дорогостоящими.

Одна из тактик экономии денег, если вы не можете придумать большой первоначальный взнос за дом, — это занять столько, сколько вам нужно, но с течением времени планировать дополнительные платежи в счет основной суммы ипотеки. Это уменьшит вашу задолженность, а также позволит быстрее выплатить ипотечный кредит, если это ваша цель. Вы можете сделать это, например, если ваш доход с годами растет. Это часто называют ускоренными выплатами или ускоренной амортизацией.

Еще один способ сэкономить деньги — это рефинансировать ипотеку, когда у вас есть для этого финансовое положение, и внести больший первоначальный взнос по новой ссуде.

Как получить ипотеку в 20 лет

Вам двадцать лет, и вы подумываете о покупке жилья. Может быть, вы вернулись к родителям, чтобы отложить первый взнос, или вы живете в съемной квартире, которая съедает огромную часть вашей первой взрослой зарплаты, и вы не чувствуете, что вам есть что предъявить. Это. Если мама и папа не богаты, или ваша двоюродная бабушка не оставила вам трастовый фонд, или вы не совсем новый интернет-магнат, вы, вероятно, не сможете купить дом, не взяв в долг.

Вот когда пришло время подумать об ипотеке — вероятно, это будет самый большой долг, который вы когда-либо брали в свою жизнь. Получение ипотеки, особенно в этот ранний период жизни, позволяет вложить много денег в одно вложение. Это также связывает вас и затрудняет перемещение. С другой стороны, это означает, что вы начинаете наращивать капитал в доме, предоставляете налоговые вычеты и можете улучшить свою кредитную историю.

Ключевые выводы

• Получение ипотечной ссуды в возрасте 20 лет позволяет вам начать наращивать капитал в доме, обеспечивает налоговые вычеты и может повысить ваш кредитный рейтинг.
• Однако процесс ипотеки является долгим и тщательным, требуя квитанций о заработной плате, банковских выписок и доказательств наличия активов. Предварительное одобрение помогает сделать людей двадцатилетних более привлекательными для продавцов.
• Лицам двадцати лет необходимо иметь достаточную кредитную историю, чтобы претендовать на получение ипотеки, что означает ответственное обращение с долгами на раннем этапе и своевременные выплаты по студенческим ссудам.
• Заемщикам в возрасте от 20 лет легче получить ипотечный кредит через Федеральное жилищное управление (FHA) или США.S. Департамент по делам ветеранов (VA).

Что такое ипотека?

Проще говоря, ипотека — это ссуда, используемая для покупки дома, в котором недвижимость служит залогом. Ипотека — это основной способ покупки жилья большинством людей, который также может быть использован для покупки инвестиционной недвижимости. Общая непогашенная ипотечная задолженность в США составила примерно 16,95 триллиона долларов в первом квартале 2021 года.

Ипотека — это вид обеспеченного долга, а это означает, что если вы не заплатите причитающуюся сумму, вы рискуете потерять залог.Обычно это происходит в процессе обращения взыскания, когда кредитор пытается забрать дом, чтобы взыскать невыплаченную задолженность по ипотеке.

Как и другие ссуды, ипотека имеет процентную ставку и годовую процентную ставку (APR). Существуют также сборы, связанные с получением ипотеки, включая сборы за оформление и закрытие сделки. Кредиторы обычно ожидают, что покупатели жилья внесут первоначальный взнос в счет своего жилищного кредита, хотя требуемая сумма может зависеть от типа ипотеки.

Примечание

Покупатели жилья Twentysomething могут помочь с их первоначальным взносом посредством подарков от членов семьи, но они должны быть надлежащим образом задокументированы.

Как получить ипотеку: пошаговое руководство

В отличие от открытия кредитной карты или получения автокредита, процесс подачи заявки на ипотеку является долгим и тщательным. Таким образом, это помогает понять, какие шаги необходимо предпринять и чего ожидать, если вы планируете купить дом в возрасте 20 лет.

Оцените, что вы можете себе позволить

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, важно понимать, сколько вы реально можете позволить себе заплатить. Это включает в себя оценку как предварительных, так и текущих затрат на покупку дома в возрасте 20 лет.Использование ипотечного калькулятора — хороший ресурс для составления бюджета этих расходов.

Основные расходы на покупку жилья и домовладение включают:

• Сборы за оценку жилья.
• Сборы за инспекцию.
• Первоначальный взнос.
• Затраты на закрытие.
• Ежемесячные платежи по ипотеке, включая частное ипотечное страхование (PMI), если вы обязаны платить.
• Страхование домовладельцев, налоги на имущество и сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), если они не включены в выплату по ипотеке.
• Базовое обслуживание и уход.
• Ремонт и реконструкция дома.

Одним из самых больших препятствий для тех, кто впервые покупает жилье, является первоначальный взнос. Вам потребуется первоначальный взнос в размере не менее 20%, чтобы избежать PMI по обычному жилищному кредиту. Премии PMI предлагают защиту кредитору в случае невыполнения обязательств; их нельзя удалить, пока вы не достигнете 20% собственного капитала в доме. Это добавит к ежемесячным расходам на переноску вашего дома.

Подсказка

Использование ипотечного калькулятора может помочь вам оценить ежемесячные платежи, требования к первоначальному взносу и заключительные расходы, чтобы лучше понять, что вы можете себе позволить.

Организуйте свои документы

Чтобы подать заявку на ипотеку, вам понадобится несколько сведений. Перед тем, как войти, приготовьте свой номер социального страхования, последнюю квитанцию ​​о заработной плате, документацию обо всех ваших долгах, выписки с банковского счета за три месяца и любые другие подтверждения активов, такие как брокерский счет или 401 (k ) на работе.

Если вы работаете не по найму, вам может потребоваться дополнительная документация. Например, кредитор может попросить показать ваши налоговые декларации за предыдущие два года.Вам также может потребоваться актуальный отчет о движении денежных средств и / или письма от одного или нескольких клиентов-фрилансеров, подтверждающие, что вы являетесь независимым подрядчиком.

Сравните варианты ипотеки

Ипотечные ссуды — это не одно и то же, и важно понимать, какой тип ипотеки может быть лучше всего при покупке дома в возрасте 20 лет. Вы можете начать с изучения обычных кредитов, которые поддерживаются Fannie Mae или Freddie Mac. Эти ссуды обычно требуют снижения на 20%, чтобы избежать PMI.

Затем вы можете рассмотреть ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA). Ссуды через FHA обычно требуют меньших первоначальных взносов и значительно упрощают для заемщиков рефинансирование и передачу права собственности. Вы также можете претендовать на ссуду FHA с более низким кредитным рейтингом, чем то, что может потребоваться для обычной ссуды.

Существует также служба гарантирования жилищных ссуд Министерства по делам ветеранов США, которая идеально подходит для людей двадцати лет, возвращающихся с военной службы.Жилищные ссуды VA упрощают для ветеранов покупку и покупку жилья; многие ссуды не требуют первоначального взноса. Однако выбранный вами дом будет подвергаться тщательной проверке.

Магазин по ипотеке

Подобно тому, как не все ипотечные кредиты одинаковы, все кредиторы также не одинаковы. Важно выбрать различные варианты ипотеки, чтобы можно было сравнить процентные ставки и комиссии. Разница даже в полпроцента может существенно увеличить или уменьшить сумму процентов, которые вы платите за ипотеку в течение срока действия ссуды.

Кроме того, рассмотрите возможность предварительного утверждения ипотеки. Этот процесс предполагает, что ипотечный кредитор проверит ваши финансы и сделает вам условное предложение о ссуде. Предварительное одобрение может упростить принятие вашего предложения при покупке дома, что может быть особенно важно, если вы самый молодой участник торгов.

Примечание

Если для предварительного утверждения требуется жесткая проверка кредитоспособности, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Когда лучше покупать?

Выяснение того, когда брать ипотеку — один из самых больших вопросов.Если вы каким-то образом уже не владеете домом благодаря божественному провидению, вы, вероятно, платили аренду и меняли место жительства каждые пару лет или около того. Вот несколько факторов, которые следует учитывать при принятии решения о выдаче ипотеки.

Где вы будете через пять лет?

Ипотека — это долгосрочное обязательство, обычно рассчитанное на 30 лет. Если вы думаете, что будете часто переезжать по работе или планируете переехать в ближайшие несколько лет, то вы, вероятно, пока не хотите брать ипотеку.Одна из причин — заключительные расходы, которые вы должны платить каждый раз, когда покупаете дом; вы не хотите продолжать накапливать их, если можете этого избежать.

Сколько недвижимости вы можете себе позволить?

Что бы вы сделали, если бы потеряли работу или вынуждены были взять отпуск на несколько недель из-за неотложной медицинской помощи? Сможете ли вы найти другую работу или получить поддержку от дохода супруга? Можете ли вы обрабатывать ежемесячные платежи по ипотеке помимо других счетов и студенческих ссуд? Обратитесь к ипотечному калькулятору, чтобы получить некоторое представление о ваших будущих ежемесячных платежах, а затем сравните их с тем, что вы платите сейчас и каковы ваши ресурсы.

Налоговые льготы помогают снизить эффективную стоимость ипотеки, когда уплаченные проценты по ипотеке не облагаются налогом.

Каковы ваши долгосрочные цели?

Если вы надеетесь вырастить детей в своем будущем доме, обратите внимание на школы, уровень преступности и дополнительные занятия. Если вы покупаете дом в качестве инвестиции для продажи через несколько лет, будет ли расти площадь так, что, вероятно, вырастет стоимость дома?

Ответы на сложные вопросы помогут вам определить, какой тип ипотеки лучше всего подходит для вас, включая ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой.

Ипотека с фиксированной ставкой — это ипотека, при которой процентная ставка по ипотеке остается неизменной в течение всего срока действия ссуды.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — это ипотека, в которой процентная ставка изменяется в установленный период в соответствии с определенной формулой, обычно привязанной к некоторому экономическому показателю. В одни годы вы можете платить меньше процентов, а в другие — больше. Они обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем фиксированные ссуды, и могут быть полезны, если вы планируете продать дом относительно скоро.

Преимущества домовладения в возрасте 20 лет

Покупка дома в возрасте 20 лет может иметь смысл, если вы сэкономите деньги по сравнению с оплатой аренды и если вы ищете долгосрочные инвестиции. Чем дольше вы планируете оставаться в доме, тем больше у вас времени для получения капитала по мере роста стоимости вашего дома.

Если вы выберете ипотеку с фиксированной процентной ставкой, то ваши платежи останутся неизменными в течение всего срока действия ссуды, а не будут зависеть от повышения цен, как вы могли бы быть в качестве арендатора.Вы сможете настроить недвижимость по своему вкусу и улучшить или отремонтировать ее по своему усмотрению. И вы получите выгоду в виде налогового вычета на проценты по ипотеке, пока вы платите по кредиту. Конечно, есть некоторые потенциальные недостатки, которые следует учитывать.

• Владение домом может быть дешевле, чем аренда, а ипотека с фиксированной процентной ставкой может обеспечить стабильность и предсказуемость выплат.

• Чем вы моложе, тем дольше вам нужно укреплять собственный капитал в доме, поскольку его стоимость возрастает.

• Своевременная ежемесячная выплата ипотеки может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг и упростить право на получение других видов кредита.

• Вы не можете возместить свой первоначальный взнос или заключительные расходы в виде ежемесячной экономии, если вы не останетесь дома надолго.

• Квалификация на ипотеку в возрасте двадцати с небольшим лет может быть сложной задачей, если ни ваша кредитная история, ни ваша история работы не являются надежными.

• Наличие задолженности по студенческой ссуде, кредитной карте или другой задолженности может затруднить выполнение ежемесячных платежей по ипотеке.

Сделать ипотеку более доступной

Есть несколько способов снизить цену, связанную с ипотекой. Первый — это налоговые льготы, когда проценты, которые вы платите по ипотеке, не облагаются налогом. Чтобы воспользоваться этой налоговой льготой, вам нужно будет перечислить свои вычеты.

Вы также можете снизить расходы на ипотеку, вложив 20% или более.Чем больше вы вкладываете, тем меньше вам приходится брать в долг, что может снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Улучшение вашего кредитного рейтинга также может помочь, если оно позволяет вам претендовать на более низкую процентную ставку по ипотеке.

Кредиторы будут внимательно изучать ваш кредитный рейтинг и историю, что может быть проблематичным для людей двадцатилетних, у которых практически нет истории заимствований. Вот где вам действительно помогает наличие задолженности по студенческому кредиту — если вы вносите платежи вовремя, то у вас, вероятно, будет достаточно хороший кредитный рейтинг, чтобы банки чувствовали себя комфортно, предоставляя вам ссуды.Как правило, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будут процентные ставки.

Итог

Домовладение может показаться устрашающей перспективой, особенно если вы только начинаете свою карьеру и все еще платите студенческие ссуды. Хорошо подумайте, прежде чем брать ипотеку; это серьезное финансовое обязательство, которое будет сопровождать вас до тех пор, пока вы не продадите недвижимость или не выплатите ее через десятилетия. Но если вы готовы какое-то время оставаться на одном месте, покупка подходящего дома может оказаться материально и эмоционально выгодной.

Как получить ипотеку

Хотите воспользоваться исторически низкими процентными ставками и купить дом? Для многих людей получение ипотеки является ключевым шагом на пути к крупнейшей и наиболее значимой финансовой операции в их жизни, и этот процесс включает несколько этапов.

Как получить ипотечный кредит, шаг за шагом

1. Укрепите свой кредит

Ваш кредитный рейтинг предназначен для того, чтобы сообщить кредиторам, сколько вам можно доверить выплатить и насколько вероятно, что вы сделаете платежи по ипотеке вовремя .Как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вы будете платить в виде процентов.

«Наличие сильной кредитной истории и кредитного рейтинга важно, потому что это означает, что вы можете претендовать на выгодные ставки и условия при подаче заявки на ссуду», — говорит Род Гриффин, старший директор отдела государственного образования и защиты Experian, одного из трех основных агентства кредитной отчетности.

Чтобы улучшить свой кредит до подачи заявления на ипотеку, Гриффин рекомендует следующие советы:

• Выполняйте все платежи вовремя и уменьшайте остатки на кредитной карте.
• Принесите просроченные счета текущими, если возможно.
• Просмотрите свои кредитные отчеты бесплатно на AnnualCreditReport.com, а также свой кредитный рейтинг (часто можно получить бесплатно с кредитной карты или банка) как минимум за три-шесть месяцев до подачи заявления на ипотеку. Когда вы получите свой кредитный рейтинг, вы получите список основных факторов, влияющих на ваш рейтинг, который подскажет вам, какие изменения нужно внести, чтобы получить кредит в форме.

Выполнение этих шагов может повысить ваш счет, что поможет вам снизить процентную ставку по ссуде.Не забудьте также проверить свои кредитные отчеты на наличие ошибок. Немедленно свяжитесь с бюро отчетов, если заметите их.

2. Знайте, что вы можете себе позволить.

Прикольно фантазировать о доме своей мечты, используя все мыслимые навороты, но на самом деле вам следует покупать только то, что вы можете себе позволить.

«Большинство аналитиков считают, что вы не должны тратить более 30 процентов своего валового ежемесячного дохода на домашние расходы», — говорит Катсиарина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилд в Фэрфилде, Коннектикут.

Бардос говорит, что один из способов определить, сколько вы можете себе позволить, — это рассчитать отношение долга к доходу (DTI). Это определяется путем суммирования всех ваших ежемесячных выплат по долгу и деления их на ваш ежемесячный валовой доход.

«Ссуды Fannie Mae и Freddie Mac принимают максимальный коэффициент DTI в 45 процентов. Если ваш коэффициент выше, вы можете подождать, чтобы купить дом, пока не уменьшите свой долг », — предлагает Бардос.

Андреа Уороч, финансовый эксперт из Бейкерсфилда, штат Калифорния, говорит, что важно учитывать все ваши ежемесячные расходы, включая расходы на питание, здравоохранение и медицинские услуги, уход за детьми, транспорт, отпуск и развлечения, а также другие цели экономии.

«Меньше всего вам хочется получить ипотечный платеж, который ограничивает гибкость вашего образа жизни и мешает вам достичь ваших целей», — говорит Уороч.

Вы можете определить, что вы можете себе позволить, с помощью калькулятора Bankrate, который учитывает ваш доход, ежемесячные обязательства, предполагаемый первоначальный взнос, детали вашей ипотеки, такие как процентная ставка, а также страхование домовладельцев и налоги на имущество.

3. Увеличьте свои сбережения

Чтобы иметь возможность оплачивать ежемесячные расходы на жилье, которые будут включать выплаты в счет основной суммы ипотеки, процентов, страховки и налогов, а также на содержание, вам следует подготовиться к тому, чтобы отложить большую сумму.

Однако вашей первой целью сбережений должен стать первоначальный взнос.

«Сохранение авансового платежа имеет решающее значение для того, чтобы вы могли вложить как можно больше денег — желательно на 20 процентов, чтобы уменьшить размер ипотечного кредита, получить более высокую процентную ставку и избежать необходимости платить за частную ипотечную страховку», — объясняет Уороч.

Одно общее практическое правило — иметь на сберегательном счете сумму, эквивалентную примерно шести месяцам выплат по ипотеке, даже после того, как вы выплатите первоначальный взнос.

Не забывайте, что затраты на закрытие сделки, то есть сборы, которые вы должны заплатить за оформление ипотеки, обычно составляют от 2 до 5 процентов от основной стоимости ссуды.Вам также обычно требуется около 3% стоимости дома на обслуживание и ремонт в год.

В целом, стремитесь сэкономить как можно больше, пока не достигнете желаемого первоначального взноса и целей экономии резервов.

«Начните с малого, если необходимо, но сохраняйте приверженность. Постарайтесь расставить приоритеты в своих сбережениях, прежде чем тратить их на какие-либо дополнительные расходы », — рекомендует Бардос. «Откройте отдельный счет для сбережений авансового платежа, который вы не используете на другие расходы. Это поможет вам придерживаться своих целей по сбережениям.»

4. Выберите подходящую ипотеку

Когда у вас есть кредит и сбережения, а также хорошее представление о том, что вы можете себе позволить, пора начать поиск кредитора, сравнивая процентные ставки и условия и находя правильный вид кредита. ипотека под вашу ситуацию.

Основные типы ипотеки включают:

• Обычные ссуды — они лучше всего подходят для покупателей жилья с солидным кредитом и приличным накопленным первоначальным взносом. Они доступны в большинстве банков и у многих независимых ипотечных кредиторов.
• Застрахованные государством ссуды (FHA, USDA или VA) — Это могут быть отличные варианты для квалифицированных заемщиков, которым в противном случае будет сложно купить дом. Застрахованные государством ссуды широко доступны во многих учреждениях, но нацелены на заемщиков с невысокими кредитами. Ссуды USDA имеют некоторые географические ограничения, а ссуды VA могут быть предоставлены только военнослужащим, ветеранам или их супругам.
• Джамбо-ссуды — Это для крупных спонсоров.Обычные ссуды имеют максимально допустимую стоимость, и если вам нужно профинансировать больше (548 250 долларов США в большинстве регионов страны или 822 375 долларов США в более дорогих регионах), вам понадобится крупная ссуда.

Например, покупатель жилья впервые может рассмотреть вопрос о ссуде FHA, для которой требуется минимальный кредитный рейтинг 500 с 10-процентным первоначальным взносом или минимальный балл 580 с минимальной суммой всего 3,5 процента.

Ипотека может быть с фиксированной или регулируемой ставкой, что означает, что процентная ставка либо фиксирована на весь срок ссуды, либо изменяется через заранее определенные промежутки времени.Обычно они предоставляются на 15- или 30-летние сроки, хотя возможна ипотека на 10, 20, 25 или даже 40 лет.

Зарегистрируйте банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

5. Найдите ипотечного кредитора

Когда у вас есть финансовые дела, самое время найти ипотечного кредитора. Важно найти несколько предложений, чтобы убедиться, что вы получаете самую выгодную сделку, а не только самую низкую процентную ставку.Когда вы смотрите вокруг, убедитесь, что вы обращаете внимание на все комиссии и другие условия каждого предложения.

Чтобы найти подходящего кредитора, «поговорите с друзьями, членами семьи и вашим агентом и попросите направления», — советует Гай Сайлас, руководитель филиала Embrace Home Loans в Роквилле, штат Мэриленд. «Кроме того, просмотрите рейтинговые сайты, проведите интернет-исследования и потратьте время на то, чтобы по-настоящему прочитать отзывы потребителей о кредиторах.

«[Ваше] решение должно основываться не только на цене и процентной ставке», — говорит Сайлас.«Вы будете во многом полагаться на своего кредитора за точную предварительную информацию, помощь со своим агентом в переговорах по контракту и надежный совет».

Помните, что процентные ставки, комиссии и условия могут существенно различаться от кредитора к кредитору.

«Вот почему так важно внимательно присматриваться и задавать вопросы», — говорит Вороч.

Для многих заемщиков подача заявки на ипотеку является непосильной задачей. Если вы не знаете, что именно искать, возможно, вам стоит обратиться к ипотечному брокеру.Брокер может помочь вам сориентироваться во всех доступных вам вариантах ссуды и, возможно, сможет обеспечить вам более выгодные условия ссуды, чем вы могли бы получить, подав заявку самостоятельно.

6. Получите предварительное одобрение на ссуду

После того, как вы найдете кредиторов, в которых вы заинтересованы, рекомендуется получить предварительное одобрение для получения ипотеки. При предварительном одобрении кредитор определил вашу кредитоспособность на основе вашего финансового положения и выпустил письмо с предварительным одобрением, в котором указывается, что он готов предоставить вам определенную сумму в счет ипотеки.

«Лучше всего получить предварительное разрешение перед покупкой дома, потому что это означает, что вы можете разместить предложение, как только найдете подходящий дом», — говорит Гриффин. «Многие продавцы не будут принимать предложения от тех, кто еще не получил предварительного одобрения. Предварительное одобрение также важно, потому что вы будете точно знать, сколько денег вам разрешено занять ».

Помните: предварительное одобрение отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительное одобрение ипотеки включает гораздо больше документации и дает вам более серьезное предложение по ссуде.Предварительный квалификационный отбор является менее формальным и, по сути, является способом для банков сказать вам, что вы будете хорошим кандидатом, но он не гарантирует каких-либо конкретных условий кредита.

7. Начните поиск дома

Получив предварительное разрешение, вы можете начать серьезный поиск собственности, которая соответствует вашим потребностям. Найдите время, чтобы найти и выбрать дом, в котором вы можете вообразить себя живущим.

Когда вы найдете дом, в котором идеально сочетаются доступность и удобство для жизни, будьте готовы быстро наброситься на него.На конкурентном рынке, где дома продаются быстро, а торги — обычное дело, вам нужно быть агрессивным.

«Важно знать, что вы ищете и что возможно в вашем ценовом диапазоне», — отмечает Бардос. «Потратьте время на изучение жилищного фонда и будьте готовы быстро переехать, как только дом, отвечающий вашим критериям, появится на рынке.

«Используйте социальные сети и спросите своего агента о потенциальных клиентах домов, выставленных на продажу, до того, как они будут внесены в список MLS», — также рекомендует Бардос.

8. Подайте заявку на ссуду

Если вы нашли дом, который хотите купить, вы готовы заполнить заявку на ипотеку. В наши дни большинство заявок можно подать онлайн, но иногда может быть более эффективным обратиться к кредитному специалисту лично или по телефону.

Кредитор потребует от вас предоставить несколько документов и информации, в том числе:

• Последние налоговые декларации, квитанции о заработной плате и другие доказательства дохода (например, бонусы и комиссии, сверхурочные, социальное обеспечение)
• Трудоустройство за последние два года
• Финансовые отчеты из вашего банка и другие активы, такие как пенсионные счета или компакт-диски

Кредитор также запросит ваш кредитный отчет для проверки вашей кредитоспособности.

9. Переждите процесс андеррайтинга

Даже если вы получили предварительное разрешение на получение ссуды, это не означает, что вы в конечном итоге получите финансирование от кредитора. Окончательное решение будет принято отделом андеррайтинга кредитора, который оценивает риск каждого потенциального заемщика и определяет сумму кредита, стоимость кредита и многое другое.

«После того, как вся ваша финансовая информация собрана, эта информация передается андеррайтеру — лицу или комитету, которые определяют кредитоспособность», — объясняет Брюс Эйлион, адвокат по недвижимости и риэлтор из Атланты.«Это решение будет либо« да », либо« нет », либо от вас потребуется дополнительная информация».

Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:

1. Во-первых, кредитный обработчик подтвердит информацию, которую вы предоставили в процессе подачи заявки.
2. После того, как вы сделаете предложение о доме, кредитор проведет оценку имущества, чтобы определить, соответствует ли сумма в вашем предложении. Оценочная стоимость зависит от многих факторов, в том числе от состояния дома и сопоставимых свойств, или «компромиссов» по ​​соседству.
3. Титульная компания проведет поиск по титулу, чтобы убедиться, что собственность может быть передана, а страховщик титула выдаст страховой полис, который гарантирует точность этого исследования.
4. Наконец, вы получите решение от андеррайтера: одобрено, одобрено с условиями, приостановлено (то есть требуется дополнительная документация) или отказано.

10. Завершение строительства нового дома

После того, как вы получили официальное разрешение на получение ипотеки, вы приближаетесь к финишу.Все, что нужно на этом этапе, — это завершить закрытие, то есть когда вы оплатите затраты на закрытие и получите ипотечные средства (и новые ключи от дома).

«Процесс закрытия немного отличается от штата к штату, — говорит Айлион. «В основном это включает в себя подтверждение того, что продавец владеет правом собственности и имеет право передавать право собственности, определение наличия других претензий к собственности, которые должны быть оплачены, сбор денег с покупателя и их распределение продавцу после вычета и оплаты других сборов. и сборы.”

Заключительные расходы, за которые вы несете ответственность, могут включать:

• Плата за экспертизу
• Комиссия за проверку кредита
• Комиссия за оформление и / или андеррайтинг
• Стоимость титульных услуг

Во время закрытия сделки агент по закрытию предоставит сторонам подробный отчет о том, откуда пришли и ушли деньги. Агент также внесет транзакцию в публичный отчет и передаст документ покупателю.

Итог

Говорят, телегу нельзя ставить впереди лошади.То же самое и в процессе покупки жилья. Вам нужно будет выполнить несколько шагов, чтобы получить ипотечный кредит, поэтому чем больше вы узнаете о том, что требуется, тем лучше будете информированы при принятии решения.

А если вам отказали в ссуде?

«Если вы не можете претендовать на ссуду с выгодными условиями, возможно, имеет смысл просто подождать, пока вы сможете внести необходимые изменения для улучшения своей кредитной истории, прежде чем пытаться снова», — предлагает Гриффин. «Немного терпения и планирования могут сэкономить много денег и помочь вам получить дом, который вы хотите.”

Подробнее:

Покупка ипотеки Часто задаваемые вопросы

Готовы купить дом? Начните с поиска ипотечных ссуд, получения подробной информации и условий от нескольких кредиторов или ипотечных брокеров. Воспользуйтесь нашей таблицей ипотечных покупок, чтобы сравнить ссуды и подготовиться к переговорам по лучшей сделке.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, которая помогает вам купить дом. На самом деле это договор между вами (заемщиком) и кредитором (например, банком, ипотечной компанией или кредитным союзом) о ссуде вам денег на покупку дома.Вы возвращаете деньги на основании подписанного вами договора. Но в случае невыполнения обязательств (то есть, если вы не выплачиваете ссуду или, в некоторых ситуациях, если вы не производите платежи вовремя), кредитор имеет право забрать собственность. Не все ипотечные кредиты одинаковы. Эта статья от CFPB объясняет плюсы и минусы различных типов ипотечных кредитов.

Что мне нужно сделать в первую очередь, чтобы получить ипотеку?

• Определите первый взнос, который вы можете себе позволить. Сумма вашего первоначального взноса может определять детали ссуды, на получение которой вы имеете право.У CFPB есть советы о том, как рассчитать первый взнос, который подходит вам.
• Получите бесплатный годовой кредитный отчет. Перейдите на сайт AnnualCreditReport.com. Просмотрите свой отчет и исправьте в нем все ошибки. (В этом видео рассказывается, как это сделать.) Если вы обнаружите ошибки, обсудите их с соответствующим кредитным бюро. Сообщите кредитору о споре, если он не разрешен до подачи заявки.
• Получите котировки от нескольких кредиторов или брокеров и сравните их ставки и комиссии. Чтобы найти наиболее подходящий для вас кредит, изучите все расходы по ссуде.Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Еще важнее, чем знать процентную ставку, знать APR — общую стоимость, которую вы платите за кредит, как годовую процентную ставку. Процентная ставка является очень важным фактором при расчете годовой процентной ставки, но годовая процентная ставка также включает такие расходы, как баллы, и другие расходы по кредиту, такие как страхование ипотеки. Зная годовую процентную ставку, легче сравнивать «яблоки с яблоками» при рассмотрении предложений по ипотеке. Эта таблица покупок ипотечных кредитов поможет вам отслеживать и сравнивать расходы по каждой ссуде.

Как работают ипотечные брокеры?

Ипотечный брокер — это тот, кто может помочь вам найти сделку с кредитором и проработать детали ссуды. Не всегда может быть ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером, поэтому, если вы не уверены, спросите. Подумайте о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, прежде чем решать, с кем работать — или работать ли с брокером вообще. Обратитесь в Национальную многогосударственную систему лицензирования, чтобы узнать, применялись ли какие-либо дисциплинарные меры в отношении брокера, с которым вы собираетесь работать.

Брокер может иметь доступ к нескольким кредиторам, поэтому они могут предоставить вам более широкий выбор кредитных продуктов и условий. Брокеры также могут сэкономить ваше время, управляя процессом утверждения кредита. Но не думайте, что они предлагают вам самое выгодное предложение. Сравните условия кредитных предложений сами.

Вы часто платите брокерам в дополнение к гонорарам кредитора. Брокерам часто платят «баллами», которые вы платите либо при закрытии сделки, либо в качестве надбавки к вашей процентной ставке, либо и тем, и другим.Изучая брокеров, спрашивайте каждого из них, как им платят, чтобы вы могли сравнивать предложения и вести с ними переговоры.

Могу ли я обсудить некоторые условия ипотеки?

Да. Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить вам более выгодные условия, чем исходные, которые они указали. Вы также можете спросить, смогут ли они превзойти предложение другого кредитора. Например, вы можете:

• Попросите кредитора или брокера отказаться от или снизить одну или несколько комиссий либо согласиться на более низкую ставку или меньшее количество баллов.
• Убедитесь, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой — или снизить ставку при добавлении баллов.

Следует выбрать кредитора, рекламирующего или предлагающего самые низкие ставки?

Может и нет. Когда вы делаете покупки, вы можете видеть рекламу или получать предложения с очень низкими или фиксированными ставками. Но они могут не сообщить вам истинные условия сделки, как того требует закон. В объявлении могут быть модные слова, свидетельствующие о том, что вы захотите копнуть глубже.Например:

• Низкая или фиксированная ставка . Процентная ставка по ссуде может быть фиксированной или низкой только на короткий вводный период — иногда всего 30 дней. Тогда ваша ставка и оплата могут резко увеличиться. Ищите годовую процентную ставку: согласно федеральному закону, если процентная ставка указана в объявлении, годовая процентная ставка также должна быть там. Хотя это должно быть четко указано, вам, возможно, придется поискать это мелким шрифтом или глубоко внутри веб-сайта.
• Очень низкая выплата .Это может показаться хорошей сделкой, но это может означать, что вы будете платить только проценты на взятые вами деньги (так называемая основная сумма). Однако в конце концов вам придется заплатить основную сумму. Это означает, что у вас будут более высокие ежемесячные платежи или «воздушный шар» — единовременный платеж, который обычно намного превышает ваш обычный платеж.

Вы также можете найти кредиторов, которые предлагают разрешить вам делать ежемесячные платежи, когда вы платите только часть процентов, которые вы должны каждый месяц. Таким образом, невыплаченные проценты добавляются к основной сумме вашей задолженности.Это означает, что остаток по кредиту со временем будет увеличиваться. Вместо того, чтобы выплатить ссуду, вы в конечном итоге занимаетесь еще. Это называется отрицательной амортизацией. Это может быть рискованно, потому что вы можете оказаться в долгу за свой дом больше, чем вы могли бы получить, если бы продали его.

Узнайте общую сумму платежа. Хотя процентная ставка определяет, сколько процентов вы должны ежемесячно, вы также хотите знать, сколько вы должны платить за свой общий платеж по ипотеке каждый месяц. При расчете вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке учитываются эти факторы, иногда называемые PITI:

• основная сумма (деньги, которые вы взяли в долг)
• проценты (сколько вы платите кредитору за получение кредита)
• налогов и
• Страхование собственников жилья

PITI иногда включает частное ипотечное страхование (PMI), но не всегда.Если вам нужно платить PMI, спросите, включен ли он в предлагаемый вам PITI).

У меня были проблемы с кредитом. Придется ли мне платить больше за ипотечный кредит?

Можно, но не обязательно. Приготовьтесь сравнивать и вести переговоры независимо от того, были ли у вас проблемы с кредитом. Такие вещи, как болезнь или временная потеря дохода, не обязательно ограничивают ваш выбор только крупными кредиторами. Если в вашем кредитном отчете содержится отрицательная информация, которая является точной, но у кредитора есть веские причины полагать, что вы сможете погасить ссуду, объясните свою ситуацию кредитору или брокеру.

Но, если вы не можете объяснить свои проблемы с кредитом или показать, что есть веские причины доверять своей способности платить по ипотеке, вам, вероятно, придется заплатить больше, включая более высокую годовую процентную ставку, чем заемщикам с меньшим количеством проблем в их кредитной истории. .

Что повысит мои шансы на получение ипотеки?

Предоставьте кредитору информацию, которая поддерживает вашу заявку. Например, для многих кредиторов важна стабильная занятость. Если вы недавно сменили работу, но стабильно работали в той же сфере в течение нескольких лет, укажите эту информацию в своем заявлении.Или, если у вас были проблемы с оплатой счетов в прошлом из-за увольнения с работы или высоких медицинских расходов, напишите письмо кредитору с объяснением причин ваших прошлых кредитных проблем. Если вы просите кредиторов принять во внимание эту информацию, они должны это сделать.

Что делать, если я думаю, что подвергся дискриминации?

Справедливое кредитование требуется по закону. Кредитор не может отказать вам в ссуде, взимать с вас больше или предлагать вам менее выгодные условия в зависимости от вашего:

• Гонка
• Цвет
• Религия
• Национальное происхождение (откуда ваши предки)
• Секс
• Семейное положение
• Возраст
• Поступает ли ваш доход полностью или частично от программы государственной помощи, или
• Добросовестно ли вы действовали в соответствии с одним из своих прав в соответствии с федеральными законами о кредитовании.Это может включать, например, ваше право оспаривать ошибки в вашем кредитном отчете в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности.

Почему я получаю письма от других ипотечных компаний?

Ваше заявление на ипотеку может вызвать конкурирующие предложения (так называемые «предварительно проверенные» или «предварительно утвержденные» предложения кредита). Вот как перестать получать предварительно отобранные предложения.

Но вы можете использовать их, чтобы сравнить условия кредита и присмотреться к ним.

Могу ли я доверять предложениям, которые получаю по почте?

Review предлагает внимательно следить за тем, чтобы вы знали, с кем имеете дело, даже если эти письма могут выглядеть так, как будто они принадлежат вашей ипотечной компании или правительственному учреждению.Не все почтовые программы проходят предварительную проверку. Некоторые нечестные компании используют изображения Статуи Свободы или другие правительственные символы или названия, чтобы заставить вас думать, что их предложение поступило от правительственного агентства или программы. Если вас беспокоит полученное вами почтовое сообщение, обратитесь в правительственное учреждение, указанное в письме. Посетите USA.gov, чтобы найти законную контактную информацию для федеральных правительственных агентств и правительственных агентств штата.

Должен ли кредитор дать мне что-нибудь после того, как я подаю ему заявку на ссуду?

Согласно федеральному закону кредиторы и ипотечные брокеры должны предоставить вам:

• этот буклет с инструментами жилищного кредита от CFPB в течение трех дней после подачи заявки на ипотечную ссуду.Идея состоит в том, чтобы защитить вас от недобросовестных действий кредиторов, брокеров и других поставщиков услуг в процессе покупки жилья и получения кредита.
• Оценка кредита через три рабочих дня после того, как кредитор получит вашу заявку на получение кредита. В этой форме содержится важная информация о кредите:
  • расчетная процентная ставка
  • ежемесячный платеж
  • итоговые затраты на закрытие
  • сметные расходы по налогам и страхованию
  • любые штрафы за досрочное погашение
  • и как процентная ставка и выплаты могут измениться в будущем.

Объяснение сметы кредита CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

• a Заключительное раскрытие по крайней мере за три рабочих дня до вашего закрытия. Эта форма содержит окончательные сведения о выбранной вами ссуде: условия, ожидаемые ежемесячные платежи, комиссии и другие расходы. Получение его за несколько дней до закрытия дает вам время сверить раскрытие информации о закрытии с оценкой ссуды и спросить своего кредитора, есть ли расхождения или если вы сомневаетесь в каких-либо расходах или условиях.Заключительное объяснение раскрытия информации CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

На что следует обращать внимание при закрытии?

• «Закрытие» (иногда называемое «урегулированием») — это когда вы и кредитор подписываете документы, чтобы сделать кредитное соглашение окончательным. После того, как вы подпишетесь, вы получите поступления по ипотечному кредиту — и теперь вы несете юридическую ответственность за выплату ссуды.
• Если вы хотите знать, чего ожидать при закрытии сделки, вы можете ознакомиться с Контрольным списком закрытия ипотеки CFPB.