Минфин представил исследование знаний, навыков и установок населения в финансовой сфере — НАФИ
Большинство российских регионов (71 из 85) продемонстрировали рост уровня финансовой грамотности в 2019 году по сравнению с 2018 годом*. Результаты масштабного исследования в рамках Проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» представили 20 мая в ходе онлайн-конференции в пресс-центре МИА «Россия Сегодня». В ходе презентации результатов исследования эксперты также обсудили значение финансового просвещения в период преодоления экономических последствий пандемии COVID-19.
Оператором уникального по своим масштабам исследования, в котором приняли участие 85 000 респондентов по всей России, выступил Аналитический центр НАФИ.
Для оценки уровня финансовых знаний, навыков и установок населения согласно методологии Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) использовался Индекс финансовой грамотности, отражающий способность человека к разумному управлению личными финансами. Этот показатель измеряется в диапазоне от 1 до 21 балла. В 2019 году Индекс финансовой грамотности россиян вырос на 2% до 12,37 балла (в 2018 году –12,12 балла).
Увеличилось и число россиян с высоким уровнем финансовой грамотности – до 12,4% (рост почти на 3 п.п. по сравнению с 2018 годом – тогда эта доля составляла 9,7%). Средний уровень финансовой грамотности – у 46,8% населения, низкий – у 40,8%.
Наиболее финансово грамотные жители России – это мужчины и женщины в возрасте 30-45 лет, люди с высшим образованием, квалифицированные специалисты и руководители, люди в браке, воспитывающие 1-2 детей. Низкий уровень финансовой грамотности характерен для неработающих (студентов и, особенно, пенсионеров), людей, не пользующихся финансовыми продуктами, многодетных семей, сельских жителей и жителей малых городов.
«Самооценка финансовой грамотности не всегда совпадает с Индексом финграмотности. Особенно часто это несовпадение проявляется в старших возрастных группах: россияне после 55 лет чаще других уверены в своей способности грамотно распоряжаться деньгами, хотя их Индекс финансовой грамотности существенно ниже, чем у среднего возраста. Такая самоуверенность создает определенные риски для людей старшего возраста. Вероятность стать жертвой мошенничества в этой группе выше»,
– подчеркивается в исследовании.Исследование также показало, что женщины в целом более финансово грамотны, чем мужчины (значения Индекса финансовой грамотности у женщин – 12,46 балла, у мужчин – 12,27 баллов). Примерно до 40 лет гендерные различия в Индексе почти незаметны, но после 40 лет превосходство женщин становится явно выраженным. При этом мужчины лучше женщин понимают базовые свойства финансовых продуктов (например, вкладов и займов), инфляции, а также взаимосвязи риска и доходности.
Полные результаты исследования доступны по ссылке: https://karta.vashifinancy.ru/
Видеозапись онлайн-конференции, на котором были представлены результаты исследования, доступна по ссылке: http://pressmia.ru/pressclub/20200520/952756995.html
Лидерами по уровню финансовых знаний стали Кировская область, Республика Коми, Калининградская область.
Директор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева отметила, что регионы, системно реализующие программы повышения финансовой грамотности населения, в целом демонстрируют лучшую динамику показателей по сравнению с общероссийской.
«Кризисы показывают, что финансово грамотные люди подходят к ним более подготовленными, что позволяет им уберечь себя и свою семью от рискованных и чреватых потерями финансовых решений. По данным исследования НАФИ, такой индикатор как «Понимание важности наличия некоторой суммы денег на непредвиденные расходы» в 2018-2019 гг. продемонстрировал в целом по России серьезное падение. То есть для населения необходимость делать сбережения становилась менее очевидной в условиях сокращения финансовой базы. В то же время в регионах Проекта Минфина России (не самых богатых) этот индикатор даже несколько вырос по сравнению с данными 2015 г. Мы это связываем с тем, что в данных регионах население в большей степени понимает важность сбережений.
Кроме того, в пилотных регионах Проекта Минфина России также лучше понимают соотношение «риск-доходность», чаще сравнивают условия в разных финансовых организациях перед оформлением кредитной услуги, лучше знают, в какие государственные структуры обращаться, если права потребителя финансовых услуг были нарушены», — подчеркнула Гузелия Имаева.
Замминистра финансов Алексей Моисеев подчеркнул, что в условиях пандемии необходимость повышения финансовой грамотности россиян становится еще более актуальной.
«Правительство ведет активную работу по проработке социально-экономических мер поддержки населения в условиях распространения пандемии. Мы столкнулись с тем, что многие не знают о действующих мерах. Поэтому требуется эффективное информирование и разъяснение, чтобы каждый, кому полагается поддержка, знал, как ей воспользоваться. Поэтому в рамках Проекта Минфина России мы активизировали разъяснительную работу.
Я очень рад, что регионы уделяют такое значительное внимание финансовой грамотности. В нынешнее непростое время люди очень заинтересованы в изучении вопросов оптимизации кредитной нагрузки, правил получения социальных льгот, получении информации о действенных способах сохранения семейного бюджета. Мы будем и дальше продолжать нашу работу, как в направлении государственных мер поддержки, так и финансового просвещения».
Алексей Моисеев также отметил, что вопрос повышения финансовой грамотности особенно актуален в эпоху цифровизации, так как она несет не только плюсы, но и большое количество рисков. Он напомнил, что сейчас рассматривается законопроект о категоризации инвесторов.
«В условиях цифровизации, нам необходимо жестче определять, какими инструментами могут пользоваться различные категории инвесторов. Сейчас также высоки риски навязывания ненужных услуг пользователям, для нас важно избежать этого». Такой подход, по его мнению, оправдан, так как снижается риск для граждан стать жертвами мошенников. «Необходимо защитить людей от финансовых потерь, поэтому значение программ по повышению уровня финансовой грамотности в текущих условиях нельзя переоценить», — сказал замминистра.
Схожую оценку значению повышения уровня финансовой грамотности дал председатель Комитета по финансовому рынку Государственной Думы РФ Анатолий Аксаков
«Необходимо очень четко в законе прописать возможности задействования неквалифицированного инвестора – ограничить его в тратах. Этот закон мы собираемся принять в июне. Там будет норма об обязательном тестировании неквалифицированных инвесторов. По результатам этого теста, человек будет понимать необходимость повышения своего уровня финансовой грамотность для того, чтобы активно работать на финансовом рынке. Также будут устанавливаться ограничения о приобретении им, во-первых, рискованных инструментов и, во-вторых, – по сумме, которую он может потратить», — рассказал парламентарий.
В онлайн-конференции также приняли участие: заместитель Председателя Правительства Республики Коми — министр финансов Республики Коми Галина Рубцова; заместитель губернатора Томской области, начальник Департамента финансов Томской области Александр Феденёв; заместитель министра финансов Калининградской области Анатолий Горкин.
Справка: Проект Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» реализуется с 2011 года. Главная цель — повышение финансовой грамотности российских граждан, содействие формированию у населения разумного финансового поведения, ответственного отношения к личным финансам, навыков управления личным и семейным бюджетом. Целевая аудитория проекта: взрослое население со средним и низким уровнем дохода — активные и потенциальные потребители финансовых услуг; учащиеся школьного возраста и студенты (в будущем — экономически активное население).
Образовательные программы и информационные кампании по финансовой грамотности
Общие положения:
В рамках совместного проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (далее – Проект) по заказу Министерства финансов Российской Федерации разработаны:
А. Обществом с ограниченной ответственностью «ВИТА-ПРЕСС» – комплект учебно-методических материалов (Контракт от 08 ноября 2012г. № FEFLP/QCBS-3.1.), основанием наличия исключительных прав на который у Министерства финансов Российской Федерации является договор об отчуждении исключительных прав от 18 мая 2015 года №5;
Б. Обществом с ограниченной ответственностью «ДРОФА» – 6 (шесть) Сборников Специальных модулей для включения тематики ответственного и грамотного потребительского поведения на финансовом рынке / финансовой грамотности в учебные и учебно-методические издания по математике и алгебре (Договор от 28 декабря 2016 г. № FEFLP/FGI-3-2-02), основанием наличия исключительных прав на которые у Министерства финансов Российской Федерации является договор об отчуждении исключительных прав от 17 ноября 2017 года № 01-01-06/17-274;
В. Обществом с ограниченной ответственностью «ВЕНТАНА-ГРАФ» – 6 (шесть) Сборников Специальных модулей для включения тематики ответственного и грамотного потребительского поведения на финансовом рынке / финансовой грамотности в учебные и учебно-методические издания по обществознанию, экономике, праву и английскому языку (Договор от 29 декабря 2016 г. № FEFLP/FGI-3-2-04), основанием наличия исключительных прав на которые у Министерства финансов Российской Федерации является договор об отчуждении исключительных прав от 17 ноября 2017 года № 01-01-06/17-273.
Г. Обществом с ограниченной ответственностью «ВЕНТАНА-ГРАФ» – 4 (четыре) Сборника Специальных модулей для включения тематики ответственного и грамотного потребительского поведения на финансовом рынке / финансовой грамотности в учебные и учебно-методические издания по географии и основам безопасности жизнедеятельности (Договор от 27 декабря 2016 г. № FEFLP/FGI-3-2-07), основанием наличия исключительных прав на которые у Министерства финансов Российской Федерации является договор об отчуждении исключительных прав от 23 января 2018 года № 01-01-06/17-06. (далее — Произведения).
Целью Проекта является содействие формированию разумного финансового поведения граждан Российской Федерации, их ответственного участия на рынках финансовых услуг, и повышение эффективности защиты их интересов как потребителей финансовых услуг.
Проект осуществляется на основании распоряжения Правительства Российской Федерации от 12 февраля 2011 года № 180-р, в рамках займа Международного банка реконструкции и развития № 79830-RU.
Перечень передаваемых прав:
1) Воспроизведение Произведений, то есть изготовление одного и более экземпляра Произведения или его части (фрагмента) в полиграфическом исполнении.
2) Распространение Произведений путем продажи или иного отчуждения его экземпляров;
3) Публичный показ Произведений, то есть любая демонстрация экземпляра произведения непосредственно либо на экране с помощью пленки, диапозитива, телевизионного кадра или иных технических средств.
4) Доведение Произведений до всеобщего сведения путем продвижения, в частности, представление на семинарах, конференциях, форумах, книжных ярмарках и других публичных мероприятиях, а также цитирование фрагментов произведения.
5) Перевод Произведений на иностранные языки.
6) Иные виды использования, допустимые в соответствии с действующим законодательством.
Условия предоставления:
1) Процедура безвозмездного предоставления Произведений неограниченному кругу лиц осуществляется в соответствии со статьей 1286.1 Гражданского кодекса Российской Федерации без ограничения срока, территории и видов использования.
2) Произведения, указанные в п. А, являются электронной версией и не могут использоваться в качестве электронного учебного издания по курсу «Финансовая грамотность для образовательных учреждений».
Произведения, указанные в п. А, могут использоваться в качестве средства обучения для внедрения курса финансовой грамотности в образовательных учреждениях только при условии его полиграфического исполнения в соответствии с приказом Минобрнауки России от 14 декабря 2009 г. № 729 «Об утверждении перечня организаций, осуществляющих издание учебных пособий, которые допускаются к использованию в образовательном процессе в имеющих государственную аккредитацию и реализующих образовательные программы общего образования образовательных учреждениях».
3) Для пользования предоставленными Произведениями необходимо направить заполненную анкету по прилагаемой форме, а также с обязательным указанием целей использования Произведений.
4) Министерство финансов Российской Федерации оставляет за собой право впоследствии обратиться в адрес лица, использующего Произведения (лицензиата), с целью получения информации о дальнейшем использовании Произведений, при этом лицензиат обязуется представить запрашиваемую информацию.
Примечания:
1) Информация, содержащаяся в Произведении и отражающая положения статей законодательства Российской Федерации, может не учитывать последних принятых (утвержденных) изменений, однако ссылки на первоисточники, приведенные в Произведении, позволят эту информацию актуализировать на текущий момент.
2) Позиция автора(-ов) Произведения является их личным мнением, носит информационно-разъяснительный характер и может не совпадать с оценкой и позицией Министерства финансов Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития.
Измерение уровня финансовой грамотности: 3 этап
В 2020 году по заказу Банка России Институт фонда «Общественное мнение» (ФОМ) провел третий этап замера уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. Методика исследований была разработана в 2017 году, тогда же проводился первый этап замеров. Второй этап прошел в 2018 году.
Уровень финансовой грамотности населения
В ходе исследования определялся уровень финансовых знаний, финансовое поведение, а также финансовые установки россиян.
Значение итогового российского индекса финансовой грамотности
Российский индекс финансовой грамотности (РИФГ) рассчитан как среднее между значением показателя Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) (основанного на методике 2015 года) и показателя российской специфики. Показатель ОЭСР рассчитывается как простая сумма значений по трем компонентам (и это значение используется для сравнения с другими странами) и затем нормируется, чтобы учесть его в расчете российского индекса. Показатель российской специфики рассчитывается как сумма взвешенных компонентов и также нормируется на 100. Итоговый Российский индекс финансовой грамотности находится в диапазоне от 0 до 100 баллов. Индекс включает в себя три субиндекса — финансовых знаний, финансового поведения и финансовых установок, — рассчитанных по тем же принципам, что и итоговый индекс.
Измерения проводились как среди взрослого населения, так и среди молодежи в возрасте от 14 до 22 лет, общее число респондентов составило более 4 тыс. человек из 307 городов и сел практически всех субъектов РФ.
Значения субиндексов
Финансовые знания
Финансовое поведение
Финансовые установки
За три этапа измерений исследователи выявили три статистически значимых изменения:
- выросла доля граждан, которые знают, какие организации занимаются защитой прав потребителей на финансовом рынке;
- увеличилась доля граждан, имеющих запас средств на черный день, то есть финансовую подушку безопасности;
- снизилась доля граждан, знающих о государственной системе страхования вкладов в банках.
Поведение становится более рациональным, а выбор — более осознанным
Общий показатель финансовой грамотности, рассчитанный по международной методике ОЭСР, вырос незначительно (с 11,8 балла в 2017 году до 12,4 балла в 2020 году, или около 5%), поскольку международная методика учитывает компоненты финансовой грамотности, которые меняются очень медленно: навыки финансовой арифметики, понимание базовых экономических показателей, базовые установки в отношении денег и их ценности, элементы финансового поведения, касающиеся принципов выбора финансовых компаний. Наибольшие изменения связаны с показателями, измеряющими российскую специфику. Здесь отмечен рост, прежде всего за счет изменения финансового поведения населения.
Так, доля людей с уровнем финансовой грамотности выше среднего выросла с 34 до 39% (изменение около 15%). Прежде всего за счет сокращения доли тех, у кого грамотность низкая или средняя. То есть общий уровень грамотности повышается.
Группы по уровню финансовой грамотности
Cреди взрослого населения и молодежи несколько повысились показатели финансовых знаний — понимание ссудного процента, основ безопасности финансового поведения. Но самые заметные изменения произошли в финансовом поведении — обе возрастные группы стали более активно пользоваться финансовыми услугами. Среди взрослого населения выросли доли респондентов, использующих для платежей мобильные приложения, а также банковские карты, в первую очередь дебетовые и социальные. Распространенность страховых продуктов, наоборот, снизилась, как и доли пользователей касс и платежных терминалов. Особенно заметен рост активности пользования банковскими картами и электронными средствами платежа среди молодежи.
Значение итогового российского индекса финансовой грамотности молодежи
Финансовые знания
Финансовое поведение
Финансовые установки
Кроме того, и молодежь, и взрослые россияне стали более активно и сознательно искать информацию в надежных источниках.
Довольно заметно у старшего поколения и молодежи изменилось поведение в отношении сбережений. Причиной этого в числе прочих факторов стали особые условия 2020 года, которые заставили людей задуматься о необходимости накоплений, в частности, в условиях вызванного пандемией многомесячного спада в экономике и неопределенного будущего. Одновременно в обеих возрастных категориях усилилась и установка на сбережение.
Финансовая грамотность в системе образования
Важную роль в росте финансовых знаний среди молодежи сыграло активное внедрение финансовой грамотности в образовательные программы на всех уровнях. Так, согласно исследованию Российского технологического университета — МИРЭА, степень внедрения финансовой грамотности в школьные программы составляет 85,7%, в программы профессиональных образовательных организаций — 85,5%.
Состав реализуемых в дошкольных учреждениях образовательных программ, включающих основы финансовой грамотности
Распределение численности дошкольников, обучающихся основам финансовой грамотности, по группам, %
В программах детских садов финансовая грамотность — в формате сказок и различных игр — внедрена почти на 60%, а в вузах охват программ, которые предполагают формирование финансовой культуры и компетенции в области экономической культуры, составляет 58,1%.
Элементы, включенные в общие компетенции в области финансовой грамотности в высших учебных заведениях
Распределение контингента обучающихся по программам специального профессионального образования, осваивающих общую компетенцию в области финансовой грамотности
(по количеству академических часов)
За два последних года число образовательных организаций, где в программы включена финансовая грамотность, выросло на 8,6% — с 29 561 до 32 110. Количество школ, где финансовая грамотность преподается как отдельный предмет, увеличилось почти вдвое — с 4 472 до 7 946 школ.
Каждая пятая школа проводит обучение в рамках обязательного урока. Только за 2019/2020 учебный год обучение финансовой грамотности по школьной программе прошли более 5,7 млн учащихся
Среди основных методов обучения финансовой грамотности в школах — онлайн-уроки, практические занятия, деловые игры, проектная работа. В олимпиадах по финансовой грамотности принимают участие 15 484 школы: за последние два года их число увеличилось более чем на треть (в 2017 году — 10 127).
Повышение квалификации педагогов
За три последних года специальную подготовку прошли более 74 тыс. преподавателей школ, 32 620 педагогических работников дошкольного образования. В системе общего образования — 74 116 человек (по сравнению с 2018 годом рост на 214 %), в системе среднего профессионального образования — 8 907 человек (рост на 118 %) и в системе высшего образования — 8 063 педагога.
Педагогические работники, прошедшие в течение последних трех лет программу повышения квалификации и (или) профессиональную переподготовку в области финансовой грамотности
Реализация Стратегии по финансовой грамотности на региональном уровне
Результаты исследований (а также уровня финансовой грамотности населения и внедрения финансовой грамотности в образовательный процесс) — это индикаторы эффективности Стратегии по финансовой грамотности, которую совместно реализуют Банк России и Министерство финансов РФ.
Сегодня для достижения национальных целей развития в реализации Стратегии задействованы ключевые министерства, ведомства, участники финансового рынка и эксперты на всех уровнях. В настоящее время в 65 российских регионах внедрены региональные программы повышения финансовой грамотности, при этом почти половина из них разработана в соответствии с методическими рекомендациями (МР) Банка России. В первом полугодии 2021 года планируется утвердить еще два десятка таких программ. В 46 субъектах РФ действуют региональные центры повышения финансовой грамотности.
Региональные программы (РП), количество субъектов
Координационные органы управления (КО), количествово субъектов
Страница была полезной?Да Нет
Последнее обновление страницы: 26.03.2021
Мнения экспертов по финансовой грамотности на портале Вашифинансы.рф
Сергей Сторчак
Стратегия по повышению финансовой грамотности населения
В России утвердили «Стратегию по повышению финансовой грамотности населения». Этот документ, работа над которым велась без малого три года, дал старт новому этапу формирования и реализации государственной политики в сфере финансового образования.
Немного истории. В 2011 году, когда Минфин России при поддержке МБРР начинал свой проект по финансовой грамотности, в стране не было ни понимания важности этого направления госполитики, ни инфраструктуры обучения финансовым азам, ни специалистов, ни образовательных программ. Более того, бесконечными казались споры о том, что такое финансовая грамотность, зачем она нужна гражданам и как этой темой следует заниматься на государственном уровне.
Во многом развитию финансового образования в России, как, впрочем, и в большинстве стран мира, препятствуют сложившиеся годами стереотипы. Не секрет, что и сегодня многие считают, что финансовая грамотность актуальна исключительно для тех, кто профессионально занимается бюджетными вопросами или работает на финансовых рынках, зарабатывая на инвестициях и торговле на бирже. Но накопленный нами и коллегами из других стран опыт показывает, что это не так: сегодня финансовая грамотность — такой же важный навык, как умение считать, читать или пользоваться компьютером.
Правда, у финансовой культуры россиян имеется своя особенность — недостаточный уровень элементарной дисциплины и ответственности за риски, связанные с самостоятельным выбором и использованием различных финансовых услуг и инструментов.
Низкий уровень финансового образования препятствует развитию рынков (кредитного, фондового и пр.), тормозит инвестиционные процессы в экономике, что в конечном итоге отрицательным образом сказывается на уровне и качестве жизни населения. Когда наши соотечественники станут обладать базовыми знаниями в вопросах финансов, они начнут лучше планировать семейный бюджет, особенно свои траты, разумно распределять денежные средства между приоритетными целями, перестанут поддаваться панике сложных периодов в экономике.
За время реализации проекта уровень финансовой грамотности россиян заметно вырос. Этот вывод особенно справедлив для тех регионов, которые на протяжении нескольких лет являются активными участниками Проекта Минфина России по финансовой грамотности. Число людей, понимающих, например, важность создания финансовой подушки безопасности, увеличилось в разы. Россияне, получившие информацию от наших тьюторов, куда обращаться за помощью, и как защищать свои права как потребителей, умеют сравнивать выгоды и риски использования тех или иных финансовых продуктов. Успешное размещение в текущем году Минфином России двух выпусков ОФЗ-н, сопровождающееся весьма скромной информационной кампанией, — прямое следствие роста уверенности сограждан в адекватности своих знаний в сфере финансов.
Сегодня мы видим первые плоды реализации нашего проекта. В международном исследовании уровня финансовой грамотности взрослого населения, которое проводило ОЭСР, Россия заняла 9-е место среди стран — участниц «группы двадцати». Имеющая многовековую историю рыночной экономики Франция, занявшая первое место, получила 14,9 балла. Россия — с нашим 25-летним опытом — 12,2, то есть мы отстали от лидера всего на два с лишним балла. И это при том, что вопросами финансового образования мы занимаемся менее 10 лет, а у наших «конкурентов» — представителей классических экономик, десятилетиями выстраивались отношения, связанные с деньгами, сбережениями, накоплениями и использованием разного рода финансовых продуктов.
Еще более значительных успехов нам удалось добиться в работе с молодежью. За три года в международном рейтинге ОЭСР российские школьники перешагнули с 10-го на 4-е место, оставив позади ровесников из США, Австралии и Нидерландов. Таких высоких результатов позволила добиться выстроенная нами система внедрения финансовой грамотности в школы и вузы. В ее рамках разработаны образовательные программы и учебные материалы для школы со 2-го по 11-й класс.
Наша задача — создать системную основу для развития финансовой грамотности. На базе ведущих вузов (ВШЭ, РАНХиГС, Финансовый университет, МГУ) созданы федеральные и региональные методические центры для подготовки педагогов и тьюторов всех ступеней системы образования по финансовой грамотности. Уже свыше 10 тыс. учителей, 5 тыс. тьюторов прошли обучение. А до конца 2018 года в рамках проекта мы подготовим более 25 тыс. педагогов, включая учителей сельских школ.
Стратегия по повышению финансовой грамотности рассчитана до 2023 года. Уверен, к этому времени в международных рейтингах Россия войдет в топ-лист стран с хорошими показателями финансовой образованности населения. Для такой масштабной работы планируем объединить усилия всех федеральных ведомств, занимающихся образованием и финансовым регулированием: Министерства финансов, Банка России, Пенсионного фонда, Минобрнауки России, Роспотребнадзора. По-прежнему рассчитываем на заинтересованное участие в проекте представителей регионов, бизнеса, а также общественных объединений потребителей, экспертных сообществ, СМИ, общественных организаций.
Сергей Сторчак — заместитель министра финансов Российской Федерации.
Финансовая грамотность | Visa
Visa занимает лидирующее положение среди компаний частного сектора в области повышения финансовой грамотности. На протяжении последних 20 лет компания реализует образовательные программы, отмеченные различными наградами, для потребителей по всему миру. В России компания реализует ряд инициатив в этом направлении как для взрослых, так и для детей.
Осенью 2017 года Visa стала Генеральным партнером Всероссийской недели сбережений, организуемой Министерством финансов РФ и Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. В рамках недели Visa совместно с одним из крупнейших федеральных банков Почта Банком и семейным порталом ЕжикЕжик провела всероссийский марафон по финансовой грамотности: эксперты Visa и Почта Банка, а также приглашенные специалисты выступили на открытых лекциях-консультациях, прошедших в крупных городах России и онлайн на сайте EzhikEzhik.ru. Лекторы дали советы по важным темам, которые волнуют каждого: как грамотно совершать покупки, не теряя контроля над семейным бюджетом, как экономить на планировании отпуска и как финансировать крупные цели. Участие Visa в Неделе финансовой грамотности было высоко оценено организаторами – компания была отмечена как партнер, обеспечивший самый высокий охват аудитории.
В конце 2017 года был запущен образовательный проект для школьных учителей совместно с онлайн библиотекой Lecta.ru. При поддержке Visa на платформе был создан отдельный раздел, посвященный финансовой грамотности, в котором обучающие материалы Visa для школьников и методические пособия для учителей доступны для бесплатного скачивания. Кроме этого, совместно с экспертами РЭШ был разработан обучающий онлайн-курс для учителей, помогающий освоить методику преподавания финансовой грамотности для школьников разных возрастов.
Весной 2017 года Visa выступила Генеральным партнером Всероссийской недели финансовой грамотности для детей и молодежи, которая проходит в рамках проекта Министерства финансов Российской Федерации «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» и приурочена к международной акции Global Money Week, которая ежегодно собирает более 3 миллионов детей из 118 стран мира.
В рамках Недели финансовой грамотности в Москве в «Мастерской Visa» в городе мастеров «Мастерславле» прошли лекции для детей об истории денег и мастер-классы по дизайну платежной карты, а в «Университете» Мастерславля эксперты Visa прочитали лекции для родителей об особенностях финансового воспитания детей разных возрастов.
Также Visa представила обучающие материалы для детей и разработанную совместно с Российской экономической школой программу для школьных уроков по основам финансовой грамотности. Программа включает методические пособия для учителей и рабочие тетради с задачами по финансам и управлению бюджетом для школьников разных возрастов.
В апреле 2017 года Visa представила международную премьеру детского спектакля «Волшебная сила бюджета», в которой детям рассказывается о важных финансовых понятиях — семейном бюджете, накоплениях, использовании платежных карт. Для постановки в России пьеса мексиканского автора Аллана Пумиана Варелы была переведена и адаптирована сценаристом Наной Гринштейн. Режиссер спектакля Екатерина Строгова, главные роли исполняют актеры Театра.doc Константин Кожевников и Наталья Федорова.
В 2016 году в России Visa стала Официальным партнером Всероссийской недели финансовой грамотности. Участникам недели были представлены информационные брошюры и календари «12 шагов к новой финансовой жизни», которые содержали полезные советы по управлению личным бюджетом и финансовому планированию.
В 2010 году компания Visa разработала и представила в России компьютерную игру «Финансовый футбол». Этот проект был реализован в партнерстве с Российской экономической школой и при поддержке Ассоциации Региональных Банков «Россия». Онлайн-версия игры доступна по ссылке: http://www.financialfootball.ru/
При поддержке Visa были разработаны книги для студентов и школьников Российской экономической школы — «Финансовая грамотность» и «Финансовая грамотность для школьников», а также образовательные брошюры об эффективном и безопасном использовании банковских карт (совместный проект с Институтом финансового планирования):
В 2009 году образовательные материалы проекта Visa «Мои умные деньги» были опубликованы в «Энциклопедии молодого гражданина», которая издавалась на DVD и вручалась молодым людям в момент получения паспорта в паспортном столе. Всего в рамках кампании более 1 500 000 молодых россиян в возрасте 14 лет получили вместе с первым паспортом этот DVD-диск.
В 2008 году компания Visa поддержала новую образовательную инициативу и запустила сайт «Азбука финансов», содержащий практические информационные материалы по финансовому планированию, инвестициям, страхованию и кредитам.
Visa реализует программы по повышению финансовой грамотности в 42 странах на 16 языках. Ежегодно 125 млн человек посещают 17 локализованных сайтов, посвященных вопросам финансовой грамотности. Более подробно ознакомиться с международной программой Visa по повышению финансовой грамотности населения можно здесь.
Уровень финансовой грамотности в пилотных регионах выше, чем в остальных
Уровень финансовой грамотности в пилотных регионах оказался выше, чем в остальных. Об этом свидетельствует исследование аналитического центра НАФИ, которые выяснили у опрошенных респондентов, насколько ясно у них понимание соотношения «риск — доходность» при выборе финансовых продуктов. А также откладывают ли они некоторые суммы на непредвиденные расходы, сравнивают ли альтернативные предложения при выборе кредитных продуктов и какие действия необходимо предпринять при обнаружении обмана со стороны финансовой организации.
Ликвидация неграмотности
Проект Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» реализуется с 2011 года. Тогда же были определены два пилотных региона: Калининградская область и Волгоградская область. В 2013 году к ним добавились Республика Татарстан, Алтайский, Краснодарский, Ставропольский края, а также Архангельская, Саратовская и Томская области.
Исследование НАФИ показало, что регионы, реализующие программы повышения финансовой грамотности, демонстрируют лучшую динамику показателей по сравнению с общероссийской.
Так, наблюдается рост доли опрошенных, верно понимающих соотношение «риск — доходность» при выборе финансовых продуктов. В пилотных регионах таковых 71%, в регионах-участниках — 69%, по России в целом — 66%.
В пилотных регионах откладывают некоторую сумму на непредвиденные расходы 37%, в регионах-участниках — 36%, в остальных регионах — 25%.
В регионах проекта растет и доля тех, кто перед оформлением кредитной услуги сравнивает условия в разных организациях: в пилотных их 81%, в регионах-участниках — 64%, а в других — 57%.
Также интересно отметить, что и в регионах проекта, и в среднем по России по сравнению с предыдущими годами растет доля людей, знающих, куда обращаться, если их права в банке или страховой компании нарушены (Роспотребнадзор, ЦБ, судебные органы и др.). В пилотных это 52%, в регионах-участниках — 47%, а по России в целом — 39%.
Начинали с нуля
Лидер — Калининградская область — приступила к реализации федерального проекта по финансовой грамотности одной из первых в стране. Тогда региону пришлось многое создавать с нуля, в том числе нормативно-правовую базу и структуру органов управления программой. Впоследствии результатами этой работы воспользовались другие субъекты РФ. Что касается аудитории участников образовательных проектов, она за прошедшие годы выросла в самом западном российском регионе в десятки раз.
Секрет в том, что мероприятия, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения, не насаждаются «сверху». Власти отбирают гражданские инициативы образовательных учреждений, библиотек, экспертных сообществ и воплощают их в жизнь с помощью грантов.
К примеру, в библиотеке имени Чехова в Калининграде регулярно проходят бесплатные курсы по финансовой грамотности для всех желающих. Последние стартовали в феврале текущего года, а во время всеобщей самоизоляции их перевели в онлайн-режим. Эксперт — известный в Калининграде финансовый консультант Михаил Кочин — рассказывает, как планировать финансы, формировать «подушку безопасности», инвестировать, уберечь себя от финансовых мошенников и ненужных кредитов.
Кто самый грамотный
Калининградская область второй год подряд лидирует в рейтинге финансовой грамотности субъектов РФ. Согласно исследованию НАФИ, самый высокий уровень финансовой грамотности в Калининградской области продемонстрировали мужчины и женщины в возрасте 45-59 лет, люди с высшим образованием, квалифицированные специалисты и руководители. Самый низкий уровень — неработающие (студенты и домохозяйки), люди, не пользующихся финансовыми продуктами, сельские жители. В 2019 году индекс финансовой грамотности калининградцев достиг 13,22 балла при общероссийском показателе в 12,37 балла. Сам индекс рассчитывается на основании ответов респондентов на вопросы анкеты. В анкетировании два года подряд принимают участие 85 тысяч респондентов по всей стране.
Неплохие показатели и у Архангельской области, которая участвует в проекте с 2014 года. С тех пор северяне стали гораздо грамотнее распоряжаться своим бюджетом.
- В 2019 году индекс финансовой грамотности жителей региона, по сравнению с предыдущим годом, увеличился с 12,29 до 12,53. При этом по таким важным индикаторам, как формирование сбережений, сбережения в виде вкладов, использование банковских карт, безналичная оплата покупок, использование мобильного и интернет-банка, показатели Архангельской области выше общероссийских, — отмечает министр финансов Поморья Елена Усачева.
Занятия по финансовой грамотности в регионе проводятся для людей всех возрастов — от дошкольников до северян «серебряного возраста». Наилучшие показатели — у детей и молодежи. В минувшем году в программе приняли участие более 260 тысяч жителей области.
Школа вожатых
В Волгоградской области обучение финансовой грамотности охватывает разные возрастные категории: от мала до велика. Школьникам объясняют, как пользоваться карманными деньгами, для них проводят чемпионаты, где они меряются полученными знаниями со сверстниками. В этом году состязание прошло, естественно, в удаленном формате.
Сведения о распространенных способах мошенничества, особенностях кредитования и прочих важных вещах пытаются донести до каждого населенного пункта. Работают выездные группы, которые организуют занятия в местных школах или клубах. А на урок приходят как местные жители, так и из соседних деревень — группы доставляют автобусами.
В Волгограде даже работает региональная Школа вожатых финансовой грамотности. На конкурсной основе взяли 113 человек — до финала добралось, конечно, меньше. В основном это студенты педагогического университета (все-таки работа с детьми — это прежде всего их профиль), несколько учащихся медицинского вуза и шестеро педагогов пришкольных лагерей.
— Мне было просто интересно для общего развития. Хотелось узнать что-то новое. Иногда чувствовала, что не хватает знаний в этой сфере. Выходишь в магазин — уже может сложиться непонятная ситуация. Конечно, проблем с электронными платежами у меня не было, но не помешает уточнить, куда и в каких случаях стоит обратиться. А вот у старшего поколения бывают затруднения. Мне уже приходилось помогать бабушке, — объяснила свой интерес к школе вожатых будущий учитель Светлана Варгулевич.
Проект «Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», реализуемый Министерством финансов РФ
В 2011 году Правительством Российской Федерации принято решение о реализации совместно с Международным банком реконструкции и развития проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (далее – проект). Исполнителем проекта является Министерство финансов Российской Федерации. В рамках реализации проекта проводится мониторинг уровня финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг, а также разрабатываются и реализуются образовательные программы по повышению финансовой грамотности для различных целевых и возрастных групп обучающихся образовательных организаций. Создана сеть федеральных и региональных методических центров по обучению и повышению квалификации педагогов общеобразовательных организаций, преподавателей образовательных организаций высшего образования и тьюторов для взрослого населения. К реализации проекта привлечены федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, общественные объединения потребителей и представители экспертного и образовательного сообществ.
Целью проекта является создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества. Финансово грамотный гражданин должен как минимум:
— следить за состоянием личных финансов; планировать свои доходы и расходы; формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных обстоятельств;
— иметь представление о том, как искать и использовать необходимую финансовую информацию; рационально выбирать финансовые услуги;
— жить по средствам, избегая несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним;
— знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя финансовых услуг;
— быть способным распознавать признаки финансового мошенничества;
— знать о рисках на рынке финансовых услуг;
— знать и выполнять свои обязанности налогоплательщика;
— вести финансовую подготовку к жизни на пенсии.
Важной составляющей финансово грамотного поведения является способность гражданина осуществлять долгосрочное планирование личных финансов (финансов домохозяйства) на всех этапах жизненного цикла.
Абросимова Наталья Владимировна, старший казначей отдела внутреннего контроля и внутреннего аудита УФК по Мурманской области, в рамках проекта Министерства финансов Российской Федерации «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» прошла обучение по программе повышения квалификации Финансового университета при Правительстве Российской Федерации по направлению «Финансовое консультирование» («Финансовая грамотность»).
В рамках обучения по программе повышения квалификации изучались следующие вопросы: планирование бюджета, страхование, пенсионное обеспечение, инвестирование, финансовое мошенничество.
Н.В. Абросимовой были проведены мероприятия по финансовой грамотности для сотрудников УФК по Мурманской области: проведены семинары на тему «Управление личными финансами».
В рамках данных мероприятий рассмотрен вопрос планирования личного (семейного) бюджета, а также основы инвестирования, инструменты инвестирования, доступные государственным гражданским служащим и гражданам Российской Федерации в настоящее время на финансовом рынке.
До и во время кризиса 2008-2009 гг.
Уровень финансовой грамотности россиян: до и во время кризиса 2008-2009 гг.
экономическая социология_ европейский электронный информационный бюллетень Том 12, номер 2 (март 2011 г.)
30
или годовые счета; и жить по средствам. Планирование
на будущее включало подготовку к реагированию на неожиданное падение дохода или непредвиденные расходы, ac-
накапливая деньги для покрытия ожидаемых расходов; и сбережения
для выхода на пенсию.Собранные в форме
вопросы «Делать выбор» о том, как люди контролируют продукты, которые
они хранят; и выбираем товары. Получение помощи изучило
, как люди следят за изменениями, используют информацию
и советы, а также разбираются с жалобами.
Национальный опрос почти 1500 взрослых американцев в
2009, вопросы которого частично основывались на методологическом подходе FSA
, показал, что почти половина из
респондентов сообщили, что сталкиваются с трудностями в покрытии —
ежемесячных расходов и оплате счетов ( управление
денег).У большинства американцев нет фондов «
дождливых дней», зарезервированных для непредвиденных финансовых чрезвычайных ситуаций —
, и аналогичным образом они не планируют предсказуемую жизнь
событий, таких как образование их детей в колледже или их собственный выход на пенсию
(планирование предстоящий). Более одного из пяти
американцев сообщили, что использовали небанковские альтернативные методы заимствования
(такие как ссуды до зарплаты, авансы на возврат налогов
или ломбарды).Похоже, что немногие знают —
о финансовых продуктах, которыми они владеют, и
62% людей заявили, что при получении своих самых последних
кредитных карт они не собирали и не сравнивали
информации о картах более чем одной компания
(делая выбор). Низкий уровень финансовой грамотности
американцев — неспособность понимать базовые финансовые
концепции, такие как важность пенсионных сбережений,
и неверное суждение при принятии решений о заимствовании — были повторно выявлены в других исследованиях (Lusardi). & Mitchell, 2007;
Lusardi & Tufano, 2009).
В Австралии обследования, в которых используется операционное определение финансовой грамотности
в форме концепции
, разработанной в Великобритании, показывают, что в целом австралийцы
финансово грамотны (ANZ Survey of Adult Financial
Literacy in Australia , 2008). Однако довольно сложно сравнить уровень финансовой грамотности
в Австралии и
в США, поскольку существует очень мало вопросов для сравнения.Опрос
показывает, что большинство австралийцев имеют сбережения
и делают резервы для своей пенсии, очень немногие
занимаются небанковскими займами,
хорошо осведомлены о своих потребительских правах и обязанностях. Есть
определенных групп, которым не хватает знаний по финансовым вопросам.
Финансовая грамотность была значительно ниже среднего возраста по выборке
среди лиц в возрасте 70 лет и старше и немного ниже
среди лиц в возрасте 18-24 лет.Лица со степенью универсальности
получили более высокие баллы, чем те, кто не
выходит за пределы 10-го класса. Показатели финансовой грамотности были ниже
среди безработных, тех, чей основной источник дохода
был государственным пособием или выплатой. те
с менее чем 2000 долларов сбережений и инвестиций, те
с семейным доходом менее 25000 долларов на человека
, те из районов, которые демонстрируют наибольшее социально-экономическое положение
и те, кто не использует
Интернет.
Еще одним важным компонентом концепции финансовой грамотности являются вопросы по финансовой арифметике, первоначально
, разработанные Лусарди и Митчеллом (2006, 2008) для обследования здоровья и выхода на пенсию
2004, а затем
используется для измерения финансовой грамотности во многих опросах в
странах мира. Вопросы проверяли понимание
номинальных и реальных процентных ставок, начисления сложных процентов и способность
сравнивать абсолютные и относительные значения.Например,
достаточно, в 2005 году в Национальном опросе в Великобритании
вмятины задавали следующий вопрос: ‘Если инфляция
составляет 5%, а процентная ставка, которую вы получаете на свои сбережения
, равна 3 %, будет ли у ваших сбережений по крайней мере столько же, покупая мощность
через год? », чтобы оценить их понимание номинальной и реальной стоимости
. Более одного из пяти (21 из
процента) всех респондентов не дали правильный ответ,
этот показатель почти удвоился среди 18-20-летних —
41 процент из которых не ответили правильно ( Аткинсон,
А., Маккей, С., Кемпсон, Э. и Коллард, С., 2006).
Третьим очень важным показателем финансовой грамотности является
, связанный с самооценкой уровня финансовой грамотности.
Многие опросы подтвердили, что потребители часто думают, что
знают о финансовых вопросах больше, чем они на самом деле.
Респонденты в США, Великобритании,
,и Австралии уверены в своих знаниях финансовых вопросов, хотя при сдаче теста по базовым финансовым
финансам становится ясно, что они имеют лишь ограниченное понимание.
из этих выпусков.Если они не осознают, что им нужна информация, они не смогут ее искать (OECD,
2005). Когда их попросили оценить свои финансовые знания,
37 процентов американцев в 2009 году оценили свои финансовые знания
на верхнем уровне шкалы.
Основываясь на общем признании идеи о том, что финансовая грамотность
является «осмысленным процессом» и что
финансово грамотных людей могут получить, понять и оценить соответствующую информацию, необходимую для
.принимать финансовые решения с осознанием вероятных
финансовых последствий (Mason and Wilson, 2000)
необходимо для измерения знаний и навыков, недостаток
(PDF) РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ В РОССИИ
МЕЖДУНАРОДНАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ CBU ПО ИННОВАЦИЯМ В НАУКЕ И ОБРАЗОВАНИИ
21-23 марта 2018 г., ПРАГА, ЧЕХИЯ WWW.CBUNI.CZ, WWW.JOURNALS.CZ
316
К 2020 году в России появятся финансовые супермаркеты, объединяющие продукты различных банков,
страховых компаний и других организаций. Люди смогут удаленно получать финансовые услуги и продукты
, которые им нужны (CBR, 2017).
Повышение уровня финансовой грамотности населения стало одним из важнейших
направлений деятельности правительств, финансовых институтов и общественных организаций во всем мире.В
всех странах проблема обучения базовой финансовой грамотности стала актуальной. Многочисленные инициативы
по повышению финансовой грамотности внедряются во многих развитых и развивающихся странах.
На сегодняшний день правительства осознали, что долгосрочный характер стратегий финансового образования и их интегрированный межотраслевой характер предопределяют необходимость разработки основы для их эффективного представления и реализации.В связи с этим некоторые страны приступили к созданию скоординированных и локализованных
национальных стратегий для повышения финансовой грамотности своего населения (Рудакова и
Лукьянов, 2018).
Целью создания национальной стратегии является повышение эффективности финансового образования посредством
его координации на национальном уровне и применения целевых мер.
Таким образом, результаты оценки уровня финансовой грамотности российских подростков внушают доверие,
, но у старшего поколения не слишком благополучные.Как следует из глобального исследования финансовой грамотности
, проведенного Standard & Poor’s, наименьшая доля финансово грамотного населения
колеблется от 13% в Йемене до 71% в Дании, Норвегии и Швеции. Исследование выявило
, что доля финансово грамотного населения выше в странах с высоким уровнем социального и
экономического развития (Скандинавские страны, Германия, Великобритания, США, Канада, Австралия)
и близка к нулю. в развивающихся странах (Йемен, Афганистан, Албания).В России на долю
финансово грамотного населения приходилось всего 38% всего населения. Это более чем
в 1,5 раза ниже уровня многих развитых стран, где на долю финансово грамотных
населения приходилось обычно от 45% до 70%. Россия заняла 55-е место по уровню грамотности взрослого населения
, что ниже Монголии и Зимбабве (Рудакова,
,Лукьянов, 2018).В России в период с 2008 по 2016 год Национальное агентство финансовых исследований
, Всероссийский центр изучения общественного мнения и Фонд общественного мнения
проводили многочисленные регулярные исследования показателей финансовой грамотности. Полученные данные подтвердили, что
уровень финансовой грамотности россиян недостаточно высок (Цветова, Ерофеева, 2017).
Мы считаем, что спрос на инновационные финансовые услуги формируется с момента развития
компетенций финансовой грамотности.Следовательно, образовательные учреждения должны развивать эти компетенции
в рамках образовательного процесса.
Такое образование необходимо с уровня начальной школы, где будут заложены основы финансовой
грамотности будущего поколения.
Введение финансового образования в школьные программы показало свою эффективность в странах Европы
, в США, Канаде и др. В США активно используются СМИ для создания информационных
программ для целевой аудитории с целью увеличения финансовой грамотность отдельных групп населения.Целью
является повышение уровня финансовых знаний и их применимости при выборе конкретных продуктов и услуг
(Константинов, 2017).
Таким образом, Федеральный государственный образовательный стандарт среднего (полного) общего образования (10-11 классы)
(утвержден приказом Минобрнауки России от 17.05.2012 г. № 413),
устанавливает требования по финансовой грамотности для единиц, включенных в перечень направлений
для разработки педагогических материалов, а также результатов педагогической деятельности как на базовом, так и на продвинутом уровнях
: Математика (алгебра и предварительное исчисление, геометрия) , и общественные науки.
В настоящее время Министерством финансов Российской Федерации совместно с Всемирным банком нацелено
на реализацию проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и
развитию финансового образования в Российской Федерации. »(Минфин, 2011).
Проект направлен на повышение финансовой грамотности граждан России, формирование разумного
финансового поведения граждан России, принятие обоснованных решений, ответственное отношение к личным
финансам и повышение эффективности защиты прав потребителей финансовых услуг.Проект
должен решить задачи по повышению уровня финансовой грамотности в России. (Рисунок 3).
Рейтинг финансовой грамотности регионов России
Определение финансовой грамотности
Финансовая грамотность — это совокупность знаний, поведения и отношений, которые позволяют человеку принимать компетентные решения в отношении личных финансов и финансовых продуктов.
Индекс финансовой грамотности рассчитывается как сумма значений трех конкретных индексов, каждый из которых основан на ответах респондентов на конкретные вопросы опроса.
Компонент Знания отражает понимание человеком основных характеристик финансовых продуктов (депозитов и ссуд), инфляции и связи между риском и доходностью.
Компонент Поведение относится к способности человека принимать рациональные финансовые решения в повседневной жизни.
Компонент Отношения относится к ориентации человека на достижение долгосрочных финансовых целей с учетом необходимости поддерживать разумный баланс между расходами и сбережениями.
Значение индекса финансовой грамотности
Индекс финансовой грамотности населения России составил 12,12 балла при возможном максимуме 21 балл. По этому показателю наша страна занимает 9-е место среди стран G20 («Большая двадцатка»). Средняя оценка финансовой грамотности в странах G20 составляет 12,7 балла. Среди стран G-20 самый высокий индекс финансовой грамотности находится во Франции (14.9) и Канаде (14,6), а самый низкий — в Италии (11,0) и Саудовской Аравии (9,6).
Уровень финансовой грамотности. Социально-демографические различия
Финансовая грамотность не зависит от возраста человека. Среднестатистический гражданин Российской Федерации в возрасте до 30 лет накопил знания, поведение и отношение к финансовой грамотности. К 30 годам индекс достигает 12,5 и остается на этом уровне до 45 лет. После этого рост Индекса прекращается и начинается его постепенное снижение с возрастом.
Средние значения индекса для мужчин и женщин различаются незначительно: 12,06 для мужчин и 12,18 для женщин. До 40 лет гендерные различия практически незаметны (в пределах 0,15 балла), но после 40 лет превосходство женщин становится более очевидным (до 0,5 балла). Это связано с более активным вовлечением женщин в финансовую деятельность домашнего хозяйства (планирование регулярных расходов, организация финансирования иждивенцев и т. Д.).
Семейное положение сильно дифференцирует уровень финансовой грамотности: женатые люди обычно намного грамотнее одиноких / неженатых.Это имеет место в группе любого возраста, но особенно очевидно это в диапазоне от 40 до 50 лет.
Важнейшим условием финансовой грамотности является уровень вовлеченности человека в хозяйственную / бытовую деятельность. Уровень финансовой грамотности выше у работающих граждан. В то же время Индекс пенсионеров значительно ниже средних значений. Падение индекса в старших возрастных группах можно объяснить низкой экономической и финансовой активностью.
Научно-образовательный сайт — Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»
АВТОР ИССЛЕДОВАНИЯ:
Ольга Кузина , старший научный сотрудник Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ.
Многим российским потребителям не хватает знаний и навыков, необходимых для того, чтобы использовать финансы таким образом, чтобы приносить им пользу и экономию. Почти половина (46%) опрошенных россиян признали свою финансовую неграмотность. Это самые последние результаты Мониторинга финансового поведения и доверия к финансовым учреждениям НИУ ВШЭ.
Счисление не всегда полезно
Большинство россиян хорошо знакомы с основами финансовой математики. Тесты на умение считать, проведенные в рамках мониторинга, показывают, что от 50% до 76% (в зависимости от вопроса) респондентов могут рассчитать сумму процентного дохода, полученного от банковского депозита при заданной процентной ставке за определенный период, и понять, как инфляция может повлиять на их заработок и как не потерять деньги на скидках и распродажах.
Это ставит россиян в один ряд с европейцами по финансовой грамотности.Например, 45% россиян могут понять простые и сложные процентные ставки, что аналогично Венгрии (46%) и Германии (47%) и выше, чем в Великобритании, Чехии и Польше (37%, 32% и 27% соответственно).
Доля правильных ответов на вопросы о простых и сложных процентах ,
% всех респондентов в соответствующих странах
Источники: А. Аткинсон и Ф. Месси (2012), «Измерение финансовой грамотности: результаты пилотного исследования ОЭСР / Международной сети финансового образования (INFE)», Рабочие документы ОЭСР по финансам, страхованию и частным пенсиям, № .15, Издательство ОЭСР, стр. 62; Мониторинг HSE, 2016.
Однако умение рассчитывать проценты не означает общей финансовой грамотности, которая также требует знания того, как работает финансовый рынок, и навыков управления личными финансами.
Отмечая определенный прогресс в области финансовой грамотности с 2009 года, исследователи подчеркивают, что базовое финансовое образование по-прежнему является приоритетом для России.
Рисковать с деньгами
Согласно полученным данным, жители России склонны к точной самооценке собственной финансовой грамотности: почти половина (46%) считает ее неудовлетворительной.Доля тех, у кого нет знаний или навыков в этой сфере, между опросами увеличилась с 16% до 20%.
Динамика самооценки финансовой грамотности
(Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком? Оцените свои знания и навыки по пятибалльной шкале, где 1 означает отсутствие знаний или навыков в управлении личными финансами, а 5 означает отличные знания и навыки в этой области),% от всех респондентов
Источники : NAFI (2008, 2009, 2010), HSE Monitoring, 2009-2016.
Более половины россиян не ведут письменный учет доходов и расходов домохозяйств, и почти каждый десятый россиянин не уверен, сколько денег они получают и тратят за месяц.
Чуть более половины (51%) не понимают, как работает система обязательного страхования вкладов (46% в октябре 2015 года). Только одна треть (31% против 36% в октябре 2015 года) дала правильный ответ, что обязательное страхование может покрывать только индивидуальные банковские вклады.
Немногие респонденты понимают взаимосвязь между риском и прибыльностью (чем ниже риск, тем ниже доходность).Хотя число тех, кто понимает эту взаимосвязь, увеличилось за последние пять лет, результат 2016 года все еще довольно низкий — 29% по сравнению с 20% в 2012 году.
По данным 2016 г., почти каждый десятый россиянин (9%) рискует, подписывая финансовые контракты, не прочитав их предварительно; четверть (26%) действительно читают контракты, но подписывают их независимо от того, полностью ли они понимают их содержание, и только 35% респондентов читают, задают вопросы и обращаются за советом по финансовым контрактам перед их подписанием.
Кто несет ответственность за риски
По данным мониторинга, финансовая грамотность обычно выше среди россиян с высокими доходами, в возрасте от 36 до 45 лет, с высшим образованием и проживающих в крупных городах (с населением от 500 000 человек).
Уровень финансовой грамотности также имеет тенденцию быть выше у людей, получивших экономическое образование, но не все школы и университеты в России преподают этот предмет даже на базовом уровне.
В этом контексте финансовое образование имеет первостепенное значение.Однако предоставление такого образования может быть затруднено не только из-за отсутствия подходящих курсов, но и из-за определенного отношения общественности. По мнению социологов, в России широко распространен патернализм, из-за чего многие люди недооценивают свою личную ответственность за любые финансовые потери и традиционно ожидают, что государство придет им на помощь.
Развитие финансового рынка России
Между 1980-ми и 1990-ми годами после принятия Закона о кооперации в СССР возникли первые кооперативные коммерческие банки и частные страховые компании.
В начале 1990-х годов были созданы первые негосударственные пенсионные фонды.
В период с 1992 по 1994 год ваучерная приватизация стимулировала создание инвестиционных фондов.
В 1996 году были созданы первые паевые инвестиционные фонды.
2000-е годы были отмечены первыми предложениями таких продуктов, как «зарплатные карты» и потребительские кредиты, появлением кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций, а также постепенным проникновением онлайн-платежей, электронных денег, криптовалюты и т. Д.
* Мониторинг финансового поведения и доверия к финансовым организациям проводится Лабораторией экономических социологических исследований НИУ ВШЭ ежегодно на выборке из 1600 россиян в возрасте 18 лет и старше.
Россия запускает стратегию финансовой грамотности
В конце лета Минфин России объявил Стратегию финансовой грамотности на 2017-2023 годы , которая направлена на просвещение населения.Одним из наиболее важных аспектов этой стратегии является введение криптовалюты , которая также поддерживается Национальным банком. До сих пор криптовалюты не допускались к торговле в России, однако их создание с помощью технологии блокчейн возможно. Наши юриста в России могут помочь инвесторам, которые хотят создать финтех-компании в этой стране.
Стратегия финансовой грамотности на 2017-2023 годы уже одобрена российскими властямиСтратегия, направленная на обучение российских граждан , включая детей, была подготовлена в рамках совместного проекта со Всемирным банком и будет реализована в две отдельные фазы.Первый будет проходить в период с 2017 по 2019 год, а второй — с 2020 по 2023 год.
Темы, которые будут изучены или, точнее говоря, понятны населению, также относятся к криптовалюте . Это открыло двери для инвестиций, которые можно сделать в финансовые инструменты , такие как цифровые деньги, однако этот вопрос будет обсуждаться ближе к концу проекта. До тех пор Центральный банк России воспользовался возможностью, чтобы предложить создать национальную цифровую валюту .
Наши российские юристы могут объяснить законодательство, касающееся финансовых технологий .
Создание российской криптовалюты возможноПредставители ЦБ говорят, что наличие национальной цифровой валюты поможет экономике России . Учитывая, что население все больше и больше осознает существование цифровых денег и тот факт, что некоторые из них уже используют их, кажется, хороший момент для властей подумать об их регулировании.
Помимо этих причин, цифровых денег может означать , стимулирующие электронные и международные платежи . Также электронных кошелька уже распространены среди российской молодежи, которая таким образом оплачивает различные услуги.
Первый отчет о создании «крипторубля» , как его еще называют, должен выйти в начале ноября.
Иностранные инвесторы, которые хотят начать бизнес в сфере финансовых технологий секторе , приглашаются по номеру обратиться в нашу юридическую фирму в России для получения юридической поддержки.
Browse by Glasgow Author — Enlighten: Publications
Количество элементов: 29 .
2021
Уилсон, Дж. О. С., Панос, Г. А. и Адкок, К. (ред.) (2021 год) Финансовая грамотность и ответственные финансы в эпоху финансовых технологий: возможности и проблемы. Рутледж. ISBN 9780367769772 (В прессе)
Панос Г. А., Кромидас Т., Осборн М. и Райт Р. Э. (2021 год) Грамотность — это многомерное понятие? Некоторые эмпирические данные.В: Робинсон, П. А., Уильямс, К. В. и Стоянович, М. (ред.) Глобальное гражданство для образования взрослых: продвижение критической грамотности для равенства и социальной справедливости. Рутледж: Нью-Йорк. (В прессе)
2020
Панос, Г.А., Уилсон, Дж. О.С. (2020) Финансовая грамотность и ответственное финансирование в эпоху FinTech: возможности и проблемы. Европейский журнал финансов , 26 (4-5), стр.297-301. (DOI: 10.1080 / 1351847X.2020.1717569)
2018
Чен Л., Кромидас Т. и Панос Г. (2018) Финансовые учреждения, финансовая грамотность и финансовые возможности: выводы из интервью с руководителями ответственных банковских и финансовых учреждений. IFIN 2018: 3-й Международный семинар по Интернету для коллективной финансовой осведомленности и разведки, Глазго, Шотландия, 12 ноября 2018 г.
Панос, Г.и Ян Ю. (2018) Потоки рабочих мест, возврат к навыкам и распределение ренты на заре нового тысячелетия: запрос на уровне компаний из стран БРИКС. Международный журнал языка, перевода и межкультурной коммуникации , 7, С. 64-99. (DOI: 10.12681 / ijltic.17402)
Карккайнен, Т., Панос, Г.А., Броби, Д. и Браччиали, А. (2018) Об образовательной программе по финансам и технологиям. В: Diplaris, S., Сациу, А., Фёльстад, А., Вафопулос, М. и Вильхариньо, Т. (ред.) Internet Science: Международные семинары INSCI 2017, IFIN, DATA ECONOMY, DSI и CONVERSATIONS, Салоники, Греция, 22 ноября 2017 г., Пересмотренные избранные статьи. Серия: Конспект лекций по информатике (10750). Springer: Cham, стр. 7-20. ISBN 9783319775463 (DOI: 10.1007 / 978-3-319-77547-0_1)
Катмада А., Сациоу А., Компациарис И., Прагидис И., Цинцос П., Ревенко А. и Панос Г. (2018) Услуги конфиденциальности и персонализации. Отчет о проекте. ВЫГОДА.
Панос, Г., Бузанис, К., Кромидас, Т., Равенко, А., Мирелес-Чавес, В., Катмада, А. и Ханечак, П. (2018) Интерактивные технологии на пути к совместному обучению. Отчет о проекте. Университет Глазго.
2017
Бузанис, К. и Панос, Г.(2017) Греция, финансиализация и ЕС: политическая экономия долга и разрушения, Авторы: Василис К. Фускас и Константин Димулас, Palgrave Macmillan, июль 2013 г. Журнал общего управления , 42 (4), С. 92-95. (DOI: 10.1177 / 0306307017703001) [Рецензия на книгу]
Панос Г., Бузанис К., Кромидас Т., Гкриммоцис К. и Акубелем Н. О. (2017) Оценка уровня грамотности пользователей. Отчет о проекте.Университет Глазго.
Панос, Г., Кромидас, Т., Бузанис, К., Гкриммоцис, К., Акубелем, Н. О., Сациу, А., Катмада, А. и Саригианнидис, П. (2017) Интегрированный инструментарий финансового образования. Отчет о проекте. Университет Глазго. (Не опубликовано)
2016
Демиргуч-Кунт, А., Клаппер, Л. и Панос, Г.А. (2016) Детерминанты накопления на старость во всем мире. В: Митчелл, О.С., Маурер, Р. и Орзаг, Дж. М. (ред.) Управление рисками пенсионной системы: последствия нового нормативного акта. Издательство Оксфордского университета. ISBN 9780198787372
Сациу А., Ревенко А., Праггидис И., Карапистоли Э., Панос Г., Бузанис К. и Компациарис И. (2016) Семантическая технология финансовой осведомленности. 12-я Международная конференция по семантическим системам (SEMANTiCS 2016), Лейпциг, Германия, 12-15 сентября 2016 г.
Сациу, А., Панос, Г., Праггидис, И., Врочидис, С., Пападопулос, С., Кератидис, К., Сиропулу, П. и Лю, Х.-Й. (Ред.) (2016) Коллективные онлайн-платформы для финансовой и экологической осведомленности. Серия: Информационные системы и приложения, в т.ч. Интернет / Интернет и HCI. Издательство Springer International. ISBN 9783319502366
Hobel, H. et al. (2016) Сканеры, адаптеры и экстракторы данных.Отчет о проекте. ВЫГОДА.
Панос, Г. А., Гкриммоцис, К., Бузанис, К., Катмада, А., Сациу, А., Гаспарини, Г.-Л., Просперо, А., Праггидис, И. и Карапистоли, Э. (2016) Чего люди ожидают от платформы финансовой осведомленности? Выводы из онлайн-опроса. В: Satsiou, A., Panos, G., Praggidis, I., Vrochidis, S., Papadopoulos, S., Keratidis, C., Syropoulou, P. and Liu, H.-Y. (ред.) Коллективные онлайн-платформы для финансовой и экологической осведомленности. Серия: Информационные системы и приложения, в т.ч. Интернет / Интернет и HCI, 10078 (10078). Издательство Springer International. ISBN 9783319502366
Праггидис, И., Карапистоли, Э., Панайотис, Т., Чамула, А., Панос, Г. А., Гкриммоцис, К., Акубелем, Н. О., Ревенко, А., Просперо, А. и Гаспарини, Г.-Л. (2016) Анализ текущей передовой практики. Отчет о проекте. Университет Глазго.
Ревенко, А., Hobel, H., Pragidis, I., Karapistioli, E., Panos, G. и Bouzanis, C. (2016) Потоки данных и информации — инструменты оценки. Отчет о проекте. ВЫГОДА.
Сациу, А., Катмада, А., Компациарис, И., Просперо, А., Гаспарини, Г.Л., Ревенко, А., Праггидис, И., Панос, Г. и Ханечак, П. (2016) Отчет о деятельности по распространению и коммуникации — 2-я версия. Отчет о проекте. ВЫГОДА.
Сациу, А., Катмада, А., Компациарис, И., Просперо, А., Гаспарини, Г.Л., Ревенко, А., Праггидис, И., Панос, Г. и Старек, Л. (2016) Отчет о деятельности по распространению и коммуникации — 1-я версия. Отчет о проекте. ВЫГОДА.
Старек, Л. и др. (2016) Сценарии использования и пользовательские сценарии. Отчет о проекте. Университет Глазго.
2014
Панос, Г. А., Пулиакас, К., Зангелидис, А. (2014) Наличие нескольких рабочих мест, диверсификация навыков и мобильность. Отношения в промышленности: журнал экономики и общества , 53 (2), С. 223-272. (DOI: 10.1111 / irel.12055)
Хвиде, Х.К. и Панос, Г.А. (2014) Толерантность к риску и предпринимательство. Журнал финансовой экономики , 111 (1), С. 200-223. (DOI: 10.1016 / j.jfineco.2013.06.001)
2013
Клаппер Л., Лусарди А. и Панос Г.А. (2013) Финансовая грамотность и ее последствия: опыт России в период финансового кризиса. Банковский и финансовый журнал , 37 (10), С. 3904-3923. (DOI: 10.1016 / j.jbankfin.2013.07.014)
Панос, Г.А., Теодосиу, И. (2013) Взаимная лояльность и профсоюзное посредничество. Отношения в промышленности: журнал экономики и общества , 52 (3), С. 645-676. (DOI: 10.1111 / irel.12028)
Демиргуч-Кунт, А., Клаппер, Л.Ф. и Панос, Г.А. (2013) Финансирование предпринимательства на Западных Балканах. В: Cull, R., Demirgüç-Kunt, A. и Morduch, J. (eds.) Банковское дело в мире: эмпирические основы финансовой доступности. MIT Press: Бостон, Массачусетс, стр. 211-264. ISBN 9780262018425
2011
Клаппер Л. и Панос Г.А. (2011) Финансовая грамотность и пенсионное планирование: российский случай. Журнал пенсионной экономики и финансов , 10 (4), С. 599-618. (DOI: 10.1017 / S1474747211000503)
Панос, Г. (2011) Рид С., Сарасвати С., Дью Н., Уилтбэнк Р. и Олссон А.-В. (2011), Эффективное предпринимательство, Рутледж, Абингдон, Великобритания, 228 стр. ISBN 978-0-415-58643-6. Журнал общего управления , 36 (3), стр.96-102. [Рецензия на книгу]
Демиргюк-Кунт, А., Клэппер, Л.Ф. и Панос, Г.А. (2011) Предпринимательство в постконфликтный переходный период. Экономика переходного периода , 19 (1), С. 27-78. (DOI: 10.1111 / j.1468-0351.2010.00398.x)
Этот список был создан Вс, 11 апреля, 23:33:02 2021 BST .
Влияние финансовой грамотности населения Российской Федерации на поведение на финансовом рынке: эмпирическая оценка
А. Лусарди и О. С. Митчелл, Пенсионное обеспечение бэби-бумеров: роль планирования, финансовой грамотности и благосостояния. «Журнал монетарной экономики», № 54 (2007).
Google Scholar
Дж. Гэтергуд, Самоконтроль, финансовая грамотность и чрезмерная задолженность потребителей, «Журнал экономической психологии». № 33 (2012).
Google Scholar
М.К. Дж. Рой, А. Лусарди и Р. Дж. М. Алесси, Финансовая грамотность и пенсионное планирование в Нидерландах. «Журнал экономической психологии». № 32 (2011).
Google Scholar
М. К. Дж. Рой, А. Лусарди и Р. Дж. М. Алесси, Финансовая грамотность и участие на фондовом рынке. «Журнал финансовой экономики», № 101 (2011).
Google Scholar
О.Кузина Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы). «Деньги и кредит», №1 (2012).
Google Scholar
О.Е. Кузина, Д.Х. Ибрагимова, Проблемы оценки и пути повышения финансовой грамотности населения России »Мониторинг общественного мнения, №4 (2008).
Google Scholar
С. Майер и К. Д. Спренгер, Дисконтирование финансовой грамотности: предпочтения во времени и участие в программах финансового образования.«Журнал экономического поведения и организации», № 95 (2013).
Google Scholar
Дворжак Т. и Хэнли, Финансовая грамотность и разработка пенсионных планов, «Социально-экономический журнал», № 39 (2010).
Google Scholar
Д. Бернхейм, Ценят ли домохозяйства свою финансовую уязвимость? Анализ действий, представлений и государственной политики.«Налоговая политика и экономический рост, Американский совет по формированию капитала». Вашингтон: округ Колумбия (1995).
Google Scholar
Д. Бернхейм, «Финансовая неграмотность, образование и пенсионные сбережения», Митчелл О., Шибер С. (Редакторы). Проживание на пенсии с установленными взносами. (Издательство Пенсильванского университета, Филадельфия, 1998 г.).
Google Scholar
M. Hilgert, J.Хогарт и С. Беверли, Управление финансами домохозяйства: связь между знаниями и поведением. «Бюллетень Федеральной резервной системы, июль» (2003 г.).
Google Scholar
Херарди К., Гетт Л. и Мейер С. «Финансовая грамотность и неплатежи по субстандартной ипотеке: данные исследования, сопоставленные с административными данными» (Рабочий документ Федерального резервного банка Атланты, 2010 г.).
Google Scholar
Д. Майлз, Ипотечный рынок Великобритании: взгляд в долгосрочную перспективу. Рабочий документ. Казначейство Великобритании (2004 г.).
Google Scholar
Д. Мур, «Исследование финансовой грамотности в штате Вашингтон: знания, поведение, отношения и опыт», Технический отчет, 03–39.
Дж. Кэмпбелл, Финансирование домашних хозяйств, «Финансовый журнал», № 61 (2006).
Google Scholar
Кальвет Л., Кэмпбелл Дж. И Содини П. Измерение финансовой изысканности домашних хозяйств. «American Economic Review», № 99, 2009 г.
Google Scholar
Кристелис Д., Джаппелли Т. и Падула М. Когнитивные способности и выбор портфеля. «Европейский экономический обзор», № 54, 2010 г.
Google Scholar
М. Кимбалл и Т. Шамуэй, «Сложность инвестора, участие, предвзятое отношение к дому, диверсификация и проблемы с акциями работодателей».Неопубликованная рукопись (Мичиганский университет, 2006 г.).
Google Scholar
А. Виссинг-Йоргенсен, «Перспективы поведенческих финансов: исчезает ли« иррациональность »с богатством? Свидетельства ожиданий и действий », М. Гертлер и К. Рогофф (ред.) (Ежегодник макроэкономики NBER, MIT Press: Cambridge, 2004).
Google Scholar
Гукова А.В. Оценка эффективности проектов по повышению финансовой грамотности населения.«Финансы и бизнес», №4, 2012 г.
Google Scholar
Стахович Л. В. Формирование финансовой грамотности населения на рынке носков. Анализ международного опыта. «Финансы и кредит», №16, 2008 г.
Google Scholar
Попкова Е.Г., Романова М.К., Новакова Е.И. Международные практики оценки финансовой грамотности // Аудит и финансовый анализ.2, 2012.
Google Scholar
М. Хильгерт и Дж. Хогарт, Финансовые знания, опыт и предпочтения в обучении: предварительные результаты нового исследования финансовой грамотности. «Ежегодник интересов потребителей», № 48, 2002 г.
Google Scholar
Федорова Е. А., Титаренко А. В. Механизм компенсации возможных потерь при управлении пенсионными накоплениями.Создание двухуровневой системы страхования. «Проблемы прогнозирования», №5, 2013.
Google Scholar
Л. Гуизо, М. Халиассос и Т. Джаппелли, «Домашние портфели» (MIT Press, Кембридж, Массачусетс, 2002).
Google Scholar
М. Халиассос и К. Берто, Почему так мало акций держат акции? «Экономический журнал», № 105, 1995 г.
Google Scholar
М. И. Столбов, Кризис на российском ипотечном рынке с точки зрения теории финансового акселератора.