Если взять кредит и не платить что будет: Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

«Что будет, если не платить кредит банку?» – Яндекс.Кью

Ситуации бывают разные. Обычно события происходят следующим образом:

• Должник перестает платить по кредиту. Кредитор начинает реагировать: идут звонки и письма заемщику и по возможности третьим лицам (знакомым, друзьям, родственникам). Часто их контакты предоставляет сам Должник при получении кредита или займа.
• Если звонки и письма не достигают желаемого, просрочка увеличивается, то Банк или МФО принимает решение — или самим дальше работать с долгом или передать эту работу коллекторам, может вообще «долг продать».
• Кредитор подает в суд заявление о выдаче судебного приказа, вопрос рассматривается без вызова сторон. Судебный приказ сам по себе уже является исполнительным документом, по нему начинают взыскание судебные приставы. Приказ легко отменяется, достаточно подать возражения в суд, его вынесший. Главное — не пропустить срок.
• В случае если Должником судебный приказ был отменен Кредитор в праве обратиться в суд с иском к Должнику. Иск рассматривается с вызовом сторон в суд. На данном этапе можно теоретически повлиять на взыскиваемую сумму, например попытаться снизить неустойку. При пропуске кредитором срока исковой давности также нужно заявить об этом в суде. Как считается срок исковой давности — отдельная большая тема))
• Суд выносит решение о взыскании долга, Кредитор получает исполнительный лист и предъявляет его приставам.
• Приставы взыскивают долг. Как строится их работа — это отдельная огромная тема)

Нужно понимать, что если не платить, то долг сам по себе никуда не денется, его «просудят» и будут взыскивать, не факт, что успешно, но тем не менее. При наличии официального дохода Должник особо никуда не денется, что-то взыщут точно.

Исполнительный документ Взыскатель (Кредитор) может предъявлять бесконечно долго, главное не пропустить сроки.

Кроме того, исполнительный документ можно напрямую предъявить в банк, где у Должника могут быть счета, минуя Службу судебных приставов.

Просроченные платежи: заплачу за всех

«Доверяй, но проверяй» — полезный принцип для тех, кто взял кредит, чтобы помочь финансово нуждающимся родственникам или друзьям. Оказывается, ни семейные узы, ни крепкая дружба, ни сердечные обещания не смогут гарантировать своевременность погашения кредита.

В банковской сфере есть термин — «кредит в пользу третьего лица». Кто же этот третий? Обычно это друг или родственник. Иногда — мошенник, вымогающий у жертвы деньги. В любом случае заемными средствами сам заемщик не распоряжается — они идут на нужды другого человека. Однако кредитный договор не допускает подобных условий: вся ответственность по выплате кредита ложится только на того, кто подписал документы.

Мошенничество — это преступление. Если вас обманом или угрозами вынудили взять кредит, обращайтесь в полицию и отстаивайте свои права.

Армия спасения

Как благие намерения приводят добропорядочных клиентов в долговую яму?

Часто события развиваются по стандартной схеме: родственнику или хорошему знакомому отказывают в кредите, у него сложная финансовая ситуация, нужно срочно сделать серьезную покупку или оплатить дорогостоящее лечение. Собственных денег, чтобы дать взаймы, нет, отказать человеку в поддержке — сложно. Наш герой берет кредит и отдает полученную сумму, взяв только устное обещание, что займ будет погашен. С этого момента и начинаются проблемы.

Муж, берущий кредит для погашения долгов жены, и наоборот; родители, опекающие детей, и дети, которые берут для родителей кредиты, потому что им стыдно показать собственное финансовое неблагополучие; знакомые и друзья… В этой цепочке может быть множество лиц, но отвечать перед банком будет только один человек — тот, кто взял кредит. Для остальных же ответственность остается только моральной.

У многих возникает искреннее непонимание — почему банк так строг? Ведь кредит брался на благое дело. Другая крайность — полное нежелание общаться с банком. Его обычно объясняют тем, что кредит используется и оплачивается другим человеком. К сожалению, оба этих пути ведут в тупик.

Перед кредитором все равны. Взыскание действует одинаково и на злостных неплательщиков, и на тех, кто попадает в число должников из-за своей доверчивости. И кредитные организации в любом случае вправе применять все меры воздействия: личное общение, передачу договора коллекторам или в суд в том числе для реализации имущества в счет погашения задолженности. Оспорить это практически невозможно.

Исключение — кредиты, в которых два человека выступают созаемщиками либо один из них является поручителем. В этом случае общая ответственность за погашение долга ложится на плечи этих людей совершенно официально.

Что заставляет людей брать кредиты для других?

С финансовой и рациональной точки зрения взять кредит для другого человека — опрометчивое решение. Но мотивы часто иррациональны и завязаны на эмоциях: чувство ответственности, желание помочь, оградить от неприятностей, создать комфортную жизнь…

Прежде чем решиться на подобный шаг, важно ответить на вопросы:

• смогу ли я самостоятельно погашать кредит?
• не будут ли выплаты по кредитам превышать 30% от моего дохода?
• могу ли я помочь важному для меня человеку, не прибегая к оформлению кредита?
• действительно ли кредит необходим?

Если вы все-таки приняли окончательное решение и готовы взять кредит для другого человека, помните: все просроченные платежи отразятся в вашей кредитной истории, а задолженность может помешать вам взять кредит уже для себя, если появится такая необходимость.

Памятка по погашению кредита

Для тех, кто платит сам, и для тех, кому оказали финансовую помощь другие:

• вносить платеж нужно заранее — не менее чем за три дня до даты по договору
• если сломался банкомат, не работает мобильный или интернет-банк — сразу сообщите банку о технической проблеме и запишите номер вашей заявки, зафиксированной сотрудником банка
• если временно не можете сами внести платеж, попросите друзей или родных перевести деньги по реквизитам вашего кредитного счета

Наследство с кредитными обязательствами

Эта ситуация особенная: долги могут передаваться по наследству. При этом отказаться погашать такую задолженность можно, но в этом случае придется отказаться и от всего наследства.

Федор Михайлович Достоевский унаследовал долги своего покойного брата. Расплатиться он планировал за счет выигрыша в рулетку. Но несколько раз Достоевский крупно проигрывал. Его долги стали столь велики, что он был вынужден просить помощи у друзей, а также согласился на чрезвычайно невыгодный контракт с издателем, для которого меньше чем за месяц написал знаменитый роман «Игрок».

Какие бы причины ни приводили людей в отделения банков за кредитами, стоит отметить, что кредитование — действительно один из способов выхода из тяжелого финансового положения. Однако необходимо трезво оценивать свои возможности и перспективы развития ситуации. Выполняя свой моральный долг перед близкими людьми и помогая им финансово, никогда нельзя забывать про ответственность перед кредитором — погашать свой долг вовремя и полностью.

Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег :: Новости :: РБК Инвестиции

Третий день финансового челленджа. Готовьтесь. Задание на сегодня, возможно, сделает вам больно и потребует много времени. Долги — неприятная вещь. Еще менее приятная затея — платить по ним

Сегодня мы составим примерный план, как разобраться с кредитами и долгами. Скорее, это будет похоже на путь. Возможно, долгий. Возможно, сложный. И, скорее всего, малоприятный. Но в стремлении к грамотному отношению с деньгами необходимый.

Задание № 3. Разберитесь с долгами

Сегодня, когда мы говорим о долгах, в первую очередь имеем в виду кредиты перед банками. Когда человек начинает планировать личный бюджет, начинает откладывать деньги на большую покупку или инвестировать, самый первый и очевидный совет, который даст любой финансовый консультант, — «сначала избавьтесь от долгов и кредитов». Сказать легко, но на деле все не так просто.

Допустим, у Пети два кредита в банке (один из них, например, ипотека) и еще кредитная карта. У Пети небольшая, но стабильная белая зарплата. Плюс он подрабатывает на фрилансе. В итоге его доход состоит 50/50 из постоянного заработка и периодического. По одному кредиту ему удается регулярно вносить платежи, а вот со вторым возникают трудности — Петя иногда пропускает платежи в те месяцы, когда подработки мало или совсем нет. В такие периоды Петя прибегает к кредитной карте.

Но однажды наступает черная полоса. За примером далеко ходить не надо — возьмем пандемию коронавируса и последующий кризис. Петю увольняют с работы, фриланса мало. Если у нашего героя есть финансовая подушка, продержаться можно. Но на одной финансовой подушке далеко не уедешь. В конце концов она закончится, а долги и повседневные траты никто не отменял. И пока неизвестно, сколько займет поиск новой работы. А если подушки и вовсе нет, ситуация уже приобретает масштаб катастрофы.

Наш Петя оказывается в ситуации, когда платить по кредитам ему становится нечем. Как и в случае с кредитом, банк взимает процент за использование кредитной карты. При этом у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Он может составлять от 50 до 100 дней в зависимости от тарифа. Но если не внести деньги до окончания этого периода, банк спишет проценты. Причем по кредитной карте они обычно намного больше, чем по обычному потребительскому кредиту, и могут достигать почти 40%. И вот Петя не вписался в беспроцентный период и вынужден заплатить комиссию. Как выбраться из этой ситуации?

Как платить по кредитам, если нет денег

Если вы оказались на месте Пети, то для начала внимательно пересчитайте все свои долги. Сложите суммы кредитов в банках, задолженность по кредитным картам, долги родственникам и друзьям, если есть. Так вы поймете масштаб бедствия. Понятно, что кредит по ипотеке слишком большой, чтобы полностью включать его в сумму. Возьмите только просроченные месяцы и сумму, которую нужно отдать, чтобы вернуться к обычному режиму выплат.

Следующий шаг — понять, с каким долгом разобраться в первую очередь. Тут стоит начать с долга с самой высокой процентной ставкой. Потому что чем дольше он у вас есть, тем больше переплата. Дальше начнется стадия переговоров. У банков можно попросить предоставить вам условия, по которым будет проще выплачивать долг. Главное — честно описать банку сложившуюся ситуацию.

Есть несколько способов упростить себе жизнь, когда нечем платить. Если у вас временные трудности, можно попросить у банка кредитные каникулы по одному из кредитов. Также банк может продлить срок выплат. Это уменьшит сумму разового платежа. Если у вас кредит на три года, его можно растянуть на пять лет. В разных банках разные условия предоставления льгот заемщикам.

К примеру, банк может разрешить вам в ближайшие два месяца вносить половину от обычного платежа, а потом полтора размера обычного платежа, чтобы восполнить долг. Здесь важно понять, когда вы точно будете способны платить по кредиту. Также есть возможность рефинансировать кредит, ипотеку или даже кредитную карту. Об этом мы подробно рассказывали в другой статье. Если и это не поможет, можете объявить себя банкротом. Это самый радикальный метод. Если вы признаете себя неплатежеспособным, у вас могут возникнуть проблемы с поиском работы, сложно будет открыть бизнес, не говоря уже о том, чтобы взять новый кредит.

Продайте все, что можно

Один читатель писал на форуме: «Я оказался в ситуации, когда платить по долгам было нечем. Тогда мне помогло следующее: я занял денег у родных — получил беспроцентный долг, который теперь надо вернуть. Сократил траты до минимума (никакой налички, никаких излишеств, только плата за квартиру и продукты). Продал на «Авито» все, что можно: Play Station, робот-пылесос, музыкальные инструменты, вещи и технику, которой не пользуюсь, и так далее. Даже проданный телефон-кирпич за ₽1000 — это уже питание на неделю. Получилось около ₽100 тыс. Еще отменил все подписки или перешел на дешевые тарифы».

Конечно, самый очевидный способ найти дополнительные средства, чтобы выбраться из долгов, — попросить прибавку к зарплате, найти новую работу, если со старой уволили, или взять подработку. Но если таких возможностей нет, то можно продать ненужные вещи — старую технику, которой не пользуетесь, мебель, книги, одежду. Все, что сочтете нужным.

Проверьте кредитную историю и рейтинг

Представим, что Петя, которого мы приводили в качестве примера в начале статьи, подсчитал все свои долги и решил, как в его ситуации будет лучше всего разобраться с ними. Жизнь Пети стала проще. Теперь у него есть четкий план, а будущее менее туманно и удручающе. Петя постепенно начал следовать этому плану и в конце концов ему удалось закрыть все просроченные платежи по ипотеке, закрыть второй кредит и выплатить набежавшие проценты по кредитной карте. Последнее, что стоит сделать Пете, — проверить свою кредитную историю и кредитный рейтинг  .

Кредитная история показывает, сколько у вас было кредитов, насколько прилежно вы их выплачивали и каким был график платежей. Там есть информация о закрытых и открытых займах и аналогичная информация по кредитным картам. На основе кредитной истории формируется кредитный рейтинг. Оба этих отчета можно проверить в Национальном бюро кредитных историй. Для этого нужно зайти в личный кабинет. Получить отчеты можно, только если у вас есть подтвержденная учетная запись на портале госуслуг.

Когда у вас просроченные кредиты, рейтинг портится. Чем ниже он у вас, тем больше у банков сомнений, выдавать ли вам кредит в будущем. Так что если у вас проблемы с долгами, как у Пети, скорее всего, ваш рейтинг уже испорчен. И в будущем кредиты вам будет сложно взять. Но это не беда. Если дальше будете платить исправно, рейтинг улучшится. Также чем старше данные по кредитам, тем меньше банки на них обращают внимание. Спустя пять или десять лет сегодняшние просроченные платежи будут уже не так важны для банков, ведь за это время в вашей жизни могло многое поменяться.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду

Иногда жизнь преподносит сюрпризы. Если вы не можете произвести платеж по одному или нескольким кредитам, лучше принять меры раньше, чем позже. Быстрое перемещение помогает свести к минимуму ущерб для ваших финансов. Возможно, что еще более важно, окончательная очистка будет менее стрессовой, если вы предотвратите ухудшение ситуации.

Иногда решение простое. Например, если вы не можете позволить себе оплату автомобиля, можно продать его и переключиться на менее дорогой (но безопасный) автомобиль или даже какое-то время обходиться без автомобиля.

К сожалению, не всегда все бывает легко, но несколько стратегий помогут вам оставаться в курсе событий.

Если вы не платите

Возможно, сначала стоит поговорить о наихудшем сценарии. Если вы перестанете платить по ссуде, вы в конечном итоге не сможете ее погасить. В результате у вас будет больше денег, поскольку на вашем счете накапливаются штрафы, сборы и проценты. Ваши кредитные рейтинги также упадут. На восстановление может уйти несколько лет, но вы можете восстановить свой кредит и снова занять — иногда всего через несколько лет.

Не теряйте надежды.

Тюрьмы для должников давно объявлены вне закона в США, поэтому вам не нужно беспокоиться об угрозах сборщиков долгов выслать полицию. Тем не менее, вам нужно обратить внимание на юридические документы и требования, чтобы хотя бы явиться в суд.

Это худшее, что может случиться. Это не весело — это расстраивает и вызывает стресс, но вы можете пройти через это и избежать наихудшего сценария.

Когда понимаешь, что не можешь заплатить

Надеюсь, у вас будет время до следующего платежа.В этом случае вы можете принять меры до того, как официально задержите какие-либо платежи. На этом этапе у вас все еще может быть несколько вариантов, в том числе:

Платить поздно: Лучше всего вносить платежи по кредиту вовремя, но если вы не можете этого сделать, лучше немного позже, чем очень поздно. Постарайтесь получить платеж кредитору в течение 30 дней до установленного срока. Во многих случаях об этих просроченных платежах даже не сообщают в кредитные бюро, поэтому ваш кредит не будет поврежден. Это оставляет вам возможность консолидировать или рефинансировать задолженность.

Консолидировать или рефинансировать: Возможно, вам будет лучше с другой ссудой. Особенно в случае «токсичных» ссуд, таких как кредитные карты и ссуды до зарплаты, объединение с персональным ссудой приводит к более низким процентным расходам и меньшим требуемым платежам. Кроме того, новый заем обычно дает вам больше времени для погашения.

Например, вы можете получить личную ссуду, которую погашаете в течение трех-пяти лет. Более длительное время погашения может в конечном итоге обойтись вам дороже в виде процентов, но может и нет.Вы можете легко выйти вперед, особенно при получении ссуд до зарплаты.

Подайте заявку до того, как вы начнете пропускать платежи, чтобы претендовать на новую ссуду. Кредиторы не хотят одобрять того, кто уже отстает. Где взять взаймы? Начните с подачи заявки на получение необеспеченного кредита в банки и кредитные союзы, которые работают в вашем районе, а также у онлайн-кредиторов. Подайте заявку на эти ссуды одновременно, чтобы минимизировать ущерб для своего кредита и выбрать лучшее предложение. Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы понять, как ваши платежи и общая сумма задолженности могут измениться, если вы получите другую процентную ставку.

Попробуйте обеспеченные ссуды: Консолидация с обеспеченной ссудой может помочь вам получить одобрение, если вы хотите заложить активы в качестве залога. Однако вы рискуете потерять эти активы, если не сможете произвести платеж по новому кредиту. Если вы поставите свой дом на карту, вы можете потерять его в результате потери права выкупа, что затруднит жизнь вам и вашей семье. Изъятие вашего автомобиля может затруднить получение работы и получение дохода.

Свяжитесь с кредиторами: Если вы предвидите проблемы с оплатой, поговорите со своим кредитором.У них могут быть варианты, чтобы помочь вам, будь то изменение срока платежа или возможность пропускать платежи в течение нескольких месяцев. Возможно, вы даже сможете договориться об урегулировании. Объясните, что вы не можете производить платежи, предложить меньше, чем вы должны, и посмотрите, принимают ли они. Это маловероятно, если вы не убедите своего кредитора в том, что вы не в состоянии платить, но это вариант. Ваш кредит пострадает, если вы рассчитаетесь, но, по крайней мере, вы оставите платежи позади.

Расставьте приоритеты для платежей: Возможно, вам придется принять трудные решения о том, какие ссуды прекратить выплачивать, а какие — поддерживать актуальность.Обычная мудрость гласит, что нужно продолжать платить по жилищным и автокредитам и прекратить выплачивать необеспеченные ссуды (например, личные ссуды и кредитные карты), если необходимо. Причина в том, что вы действительно не хотите, чтобы вас выселили или забрали свой автомобиль.

Ущерб вашему кредиту также проблематичен, но он не нарушает мгновенно вашу жизнь таким же образом. Составьте список своих платежей и сделайте осознанный выбор в отношении каждого из них. Сделайте вашу безопасность и здоровье приоритетом по вашему выбору.

Федеральные студенческие ссуды

Если вы взяли взаймы для получения высшего образования по программам государственных ссуд, вам могут быть доступны дополнительные возможности. Ссуды, обеспеченные федеральным правительством, имеют преимущества, которых нет в других местах.

• Отсрочка: Если вы имеете право на отсрочку, вы можете временно прекратить производить платежи, чтобы у вас было время, чтобы снова встать на ноги. Для некоторых заемщиков это вариант в периоды безработицы или других финансовых трудностей.
• Выплата на основе дохода: Если вы не имеете права на отсрочку, вы можете как минимум снизить свои ежемесячные платежи. Программы погашения, ориентированные на доход, предназначены для того, чтобы выплаты были доступными. Если ваш доход чрезвычайно низок, вы получаете чрезвычайно низкую выплату, чтобы облегчить бремя.

Из-за пандемии Covid-19 с 13 марта 2020 года заемщикам федеральных студенческих ссуд было автоматически предоставлено административное отсрочку. Это позволяет вам временно прекратить выплату ежемесячного платежа по ссуде.Первоначально приостановка платежей должна была истечь 30 сентября 2020 года, но была продлена до 30 сентября 2021 года. Тем не менее, вы все равно можете производить платежи, если захотите.

Кредиты до зарплаты

Ссуды до зарплаты уникальны своей чрезвычайно высокой стоимостью. Эти ссуды могут легко отправить вас в долговую спираль, и в конечном итоге придет время, когда вы не сможете производить платежи.

Консолидация ссуд до зарплаты — один из лучших вариантов, когда вы не можете выплатить их или продать что-либо, чтобы заработать деньги.Переложите долг менее дорогому кредитору — даже перевод остатка по кредитной карте может сэкономить вам деньги и выиграть время. Помните о комиссии за перевод баланса и не используйте карту ни для чего, кроме выплаты существующей задолженности.

Если вы уже выписали чек кредитору до зарплаты, можно было бы остановить платеж по чеку, чтобы сохранить средства для платежей с более высоким приоритетом. Однако это может привести к проблемам с законом, и вы все равно должны деньги. Прежде чем прекратить выплаты, поговорите с местным адвокатом или юрисконсультом, знакомым с законами вашего штата.Даже если это вариант, вам придется заплатить своему банку небольшую комиссию.

Кредитные карты

Особого внимания требует пропуск платежей по кредитной карте. Если возможно, сделайте хотя бы минимальный платеж, хотя больше всегда лучше. Когда вы прекращаете совершать платежи, эмитент вашей кредитной карты может повысить вашу процентную ставку до гораздо более высокого уровня штрафа. Это может заставить вас пересмотреть приоритет того, какие платежи пропускать, а какие платить.

Помощь

Вы можете подумать, что не можете позволить себе получить помощь, если у вас возникли проблемы с выплатой кредита.Но вы не обязательно одиноки.

Кредитная консультация может помочь вам разобраться в вашей ситуации и найти решения. Взгляд со стороны часто бывает полезным, особенно со стороны тех, кто работает с такими потребителями, как вы, каждый день. Ключ в том, чтобы работать с авторитетным консультантом , который не просто пытается вам что-то продать. Во многих случаях консультация доступна для вас бесплатно. В зависимости от вашей ситуации ваш консультант может предложить план управления долгом или другой курс действий.Начните поиск консультанта в Национальном фонде кредитного консультирования (NFCC) и спросите о гонорарах и философии, прежде чем соглашаться на что-либо.

Адвокаты по делам о банкротстве также могут помочь, но не удивляйтесь, когда они предложат подать заявление о банкротстве. Банкротство может решить ваши проблемы, но могут быть альтернативы получше.

Государственная помощь также доступна во многих областях. Местные коммунальные службы, федеральное правительство и другие организации оказывают помощь людям, которым нужна помощь в оплате счетов.Эти программы могут обеспечить достаточное облегчение, чтобы помочь вам оставаться в курсе выплат по кредиту и избежать более радикальных мер. Начните поиск на USA.gov и узнайте у местных поставщиков электроэнергии и телефонной связи о доступных программах.

Движение вперед

Пока что мы рассмотрели краткосрочные исправления. В конечном итоге вам нужен долгосрочный план, чтобы не упускать из виду счета. Жизнь становится менее напряженной, когда вам не нужно постоянно тушить пожары, и в идеале вы можете перейти к финансированию будущих целей.

• Чрезвычайный фонд: Очень важно иметь чрезвычайные сбережения. Будь то 1000 долларов, чтобы выбраться из затруднительного положения, или трехмесячные расходы на жизнь, дополнительные деньги помогут вам избежать проблем. Вам не нужно брать в долг, когда что-то ломается, и вы можете оплачивать счета без перерыва. Основная задача — создать резервный фонд, для чего нужно тратить меньше, чем вы зарабатываете.
• Разберитесь в своих финансах: Чтобы добиться успеха, вам нужно твердо знать свои доходы и расходы.Отслеживайте каждую копейку, которую вы потратили хотя бы в течение одного месяца — чем дольше, тем лучше. Не забудьте включить расходы, которые вы оплачиваете только ежегодно, например налог на имущество или страховой взнос. Вы не сможете принимать разумные решения, пока не будете знать, куда уходят ваши деньги.

Возможно, вам придется зарабатывать больше, тратить меньше или и то, и другое. Для получения быстрых результатов наиболее распространенные решения включают дополнительную работу, сокращение расходов и продажу предметов, которые вам больше не нужны. Для долгосрочного успеха работайте над своей карьерой и привычками тратить, которые могут принести дивиденды на многие годы вперед.

Что произойдет, если я не поеду по личному кредиту?

Вы имели полное намерение выплатить личную ссуду, когда подписывали кредитный договор. Но потом случилась жизнь — может быть, неожиданная потеря работы, травма или развод — и теперь вы пропустили платеж и вам грозит дефолт.

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что ваш ежемесячный платеж просрочен не менее чем на 30 дней. В результате ваш кредит может быть погашен, и ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает.

Пора действовать: обратитесь к кредитору и объясните свою ситуацию.Некоторые кредиторы предложат краткосрочное облегчение, особенно заемщикам, пострадавшим от кризиса COVID-19. Вы можете уменьшить серьезный ущерб, проявив инициативу.

Вот чего ожидать в случае дефолта по личному кредиту и что нужно делать сейчас, если вы столкнулись с дефолтом.

Руководство NerdWallet по COVID-19

Узнайте о ваших вариантах управления долгом, о том, как работает государственная помощь и что вы можете сделать для ее подготовки.

Когда наступает дефолт по индивидуальному займу?

Невыполнение кредита означает просрочку платежа от 30 до 90 дней.Точные сроки зависят от типа ссуды, кредитора и условий вашего кредитного соглашения.

Персональные ссуды просрочены, но не просрочены, если платеж задерживается всего на несколько дней. По истечении льготного периода от 10 до 15 дней с вас может взиматься пени за просрочку платежа. Комиссия может взиматься в виде суммы в долларах (от 15 до 40 долларов) или в процентах от причитающейся суммы платежа (от 5% до 10%).

Платеж должен быть просрочен не менее чем на 30 дней, чтобы кредитор сообщил кредитным бюро о просрочке платежа. Просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг FICO на 100 пунктов, если ваш кредитный рейтинг от хорошего до отличного (от 690 до 850).

По умолчанию не только наносят ущерб вашему кредитному рейтингу; они также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и могут затруднить право на получение нового кредита.

Последствия невозврата кредита для физических лиц

После дефолта по вашему кредиту кредитор либо переводит невыплаченный остаток ссуды во внутренний отдел взыскания задолженности, либо продает его стороннему сборщику долгов. Вы можете получать телефонные звонки, письма, электронные письма или текстовые сообщения от коллекторской компании с просьбой вернуть долг.

Если ваш кредит не обеспечен залогом, кредитор или сборщик долгов могут подать на вас в суд, чтобы потребовать выплаты путем удержания заработной платы, или наложить залог на активы, которыми вы владеете, например, ваш дом, — говорит Расс Форд, финансовый планировщик и основатель Wayfinder. Финансовый.

«Тот факт, что у [кредиторов] нет собственности, которую можно арестовать, не означает, что [невыполнение обязательств] не имеет последствий, и они не могут заставить вас вернуть ее», — говорит Форд.

Если ссуда обеспечена активом, например автомобилем, сберегательными или инвестиционными счетами, кредитор имеет право наложить арест на этот актив для возмещения своих убытков, как указано в кредитном соглашении.

Например, если ссуда была обеспечена правом собственности на автомобиль, кредитор может отправить письмо с требованием оплаты. По словам Форда, он может вернуть автомобиль в собственность, если не будет возвращен в установленные сроки.

Наконец, если у вас есть со-заявитель по ссуде, будь то со-подписант или со-заемщик, этот человек готов заплатить в случае невыполнения обязательств.

Что делать, если вы столкнулись с невыполнением кредита

Свяжитесь с кредитором: проявите инициативу и позвоните кредитору до наступления срока следующего платежа.Кредитор может предоставить некоторое облегчение — например, временную приостановку или отсрочку платежей по ссуде — если вы объясните свою ситуацию.

«Всегда лучше укусить пулю и разобраться с этим и обратиться за помощью к кредитору, прежде чем он перейдет к взысканию или дефолту», — говорит Форд.

Сборщики долгов незаконны, чтобы использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы при попытке взыскать долги. Если сборщик долгов преследует вас или нарушает закон, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей и связаться с генеральным прокурором вашего штата.

Обратитесь к юристу. Если вам уже предъявили иск, лучше всего обратиться за помощью к юристу.

Вам необходимо явиться в суд, чтобы избежать неисполнения приговора, в котором судья разрешает дело и автоматически выносит решение в пользу кредитора или сборщика долгов.

Поговорите с кредитным консультантом: агентство кредитного консультирования может работать с вами над вашим бюджетом или создавать новый план составления бюджета, который может высвободить наличные деньги для выплаты вашей задолженности и помочь вам оставаться в курсе всех ваших долгов.

Что происходит, когда вы не можете выплатить личный заем

Если вы не выплачиваете свой личный заем, вы попадете в мир сборщиков долгов и фиксированной заработной платы. Вместо этого попробуйте сначала поговорить со своим кредитором.

Никто (хорошо, очень мало людей) берет личный заем без намерения возвращать его. Это может означать накопление штрафов за просрочку платежа, преследование сборщиков долгов или даже то, что вы окажетесь перед судьей, и ваша зарплата будет увеличена. Похоже на то, что вы хотите подписаться? Нет, мы тоже.

И все же это может случиться. Может быть, вы потеряете работу, или вам понадобится неотложная медицинская помощь, или вы столкнетесь с ремонтом автомобиля, в результате чего ваш бюджет будет ограничен. Какой бы ни была причина, вы можете оказаться в положении, когда вы не просто отстаете от по выплате по кредиту, вы вообще не сможете выплатить ссуду.

Вот что происходит, если вы не можете выплатить личный заем…

Первое, что произойдет, если вы пропустите срок платежа по кредиту, — это пени за просрочку платежа.Это будут дополнительные деньги, добавленные к тому, что вы уже должны. Размер комиссии может быть разным, но эту информацию должно быть довольно легко найти в вашем кредитном соглашении или на веб-сайте кредитора.

Если вам удастся вернуться к обычным платежам по кредиту, эти штрафы за просрочку платежа просто станут частью того, что вам нужно вернуть. Скорее всего, они будут добавлены к вашей задолженности при следующем платеже. Но если вы сможете заплатить эту большую сумму, вы вернетесь на правильный путь. Ну, в основном…

Если вы пропустите платеж на несколько дней или даже неделю, о нем, скорее всего, не сообщат в бюро кредитных историй. Это хорошо, потому что после того, как оно будет отправлено в бюро, оно будет добавлено в ваш кредитный отчет и отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, а несколько за короткий период действительно могут нанести серьезный ущерб.

По истечении 30 дней будет сообщено о просрочке платежа. По мере прохождения 60- и 90-дневной отметки урон для вашего счета будет только увеличиваться.Всегда стоит оказаться в ловушке просроченных платежей, если это возможно, даже если ущерб уже был нанесен. Чем больше платежей вы пропустите, тем ближе вы окажетесь к…

Невыполнение обязательств по ссуде означает, что вы не дожили до конца кредитного соглашения. Ваш кредитор знает, что вы не собираетесь возвращать его так, как рассчитывали, поэтому он переключится в режим взыскания, либо отправит вас внутренней команде, либо продаст ваш долг инкассаторскому сборщику.

Невозможно точно узнать, в какой момент ваша ссуда перейдет из состояния «просроченные платежи» в состояние полного дефолта. Это связано с тем, что срок неисполнения обязательств различается в зависимости от законов вашего штата и условий вашей ссуды. Один кредитор может дать вам 90 дней или более, прежде чем объявить дефолт, в то время как другие могут потребовать его после 30.

Задача взыскателя долгов — заставить вас выплатить как можно большую часть невыплаченного долга.И хотя существует множество честных сборщиков долгов, это факт жизни, что многие другие сборщики долгов будут пытаться использовать грязные и прямо незаконные методы, чтобы заставить вас заплатить. Узнайте больше о своих правах на взыскание долгов в нашем посте «Что могут и чего не могут делать сборщики долгов».

Вместо того, чтобы игнорировать звонки сборщика долгов, вам следует поступить наоборот: поговорить с ним и сделать все возможное, чтобы вести переговоры. Большинство коллекционеров согласятся согласиться на гарантированно меньшую сумму, вместо того, чтобы продолжать оказывать на вас давление.Попробуйте довольствоваться меньшей суммой. Таким образом, вы можете закрыть счет и двигаться дальше.

Это еще одна веская причина не избегать звонков сборщика долгов. Если коллектор (или первоначальный кредитор) не может заставить вас выплатить хотя бы часть вашей задолженности, очень высока вероятность, что они обратятся к средствам правовой защиты. Правильно, они доставят вас в суд и попросят судью вынести решение в их пользу.

Если этот судья вынесет решение в пользу вашего кредитора, он наложит арест на вашу заработную плату.После принятия во внимание ваших расходов на жизнь в счет погашения будет отложена часть вашего дохода с каждой зарплаты, которая будет выплачиваться вашему кредитору до погашения вашего долга. Имейте в виду: сумма, которую вы должны, также может включать судебные издержки, что еще больше затрудняет выплату долга.

Ни один кредитор не любит, когда клиент говорит, что он не сможет выплатить ссуду в соответствии с договоренностью, но это не значит, что он не захочет помочь.(Это не значит, что они тоже захотят, но не помешает попробовать.) Позвоните им, объясните свою ситуацию и спросите, могут ли они чем-то помочь вам.

Может быть, это так же просто, как изменить дату ежемесячного платежа, чтобы она не перекрывалась с другими вашими счетами. Это также может означать запрос на более низкую процентную ставку или рефинансирование кредита, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц. Какое бы решение вы ни пришли с ними, безусловно, предпочтительнее полностью отказаться от погашения кредита и возместить ущерб вашему кредитному рейтингу.

Что будет, если я не заплачу беззалоговый кредит?

Необеспеченный долг включает задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим типам долгов, и какие варианты у вас есть для решения их после дефолта.

Для подавляющего большинства американцев, если исключить то, что мы должны по своим домам, большая часть нашего долга — это необеспеченный долг.Необеспеченный долг включает в себя задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим типам долгов, и какие варианты у вас есть для решения их после дефолта.

Что такое беззалоговый заем?

Ссуды бывают двух видов: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды. Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная активами или имуществом в качестве гарантии возврата.Актив или имущество, которыми вы обязуетесь обеспечить ссуду, называется залогом. Наиболее распространенным типом обеспеченной ссуды является ипотека, поскольку ипотека обеспечивается домом, который был приобретен на выручку от ипотеки. Если вы не сможете погасить ипотечный кредит, недвижимость, которую вы приобрели с помощью ипотечного кредита, может быть возвращено кредитором в качестве погашения. Другой распространенный вид обеспеченного кредита — автокредиты, которые работают точно так же.

Беззалоговая ссуда — это ссуда, не обеспеченная другими фондами или имуществом.В большинстве случаев единственное, что поддерживает ссуду, — это ваше обещание вернуть ее. Самый распространенный вид беззалогового кредита — это кредитная карта. Помимо вашего согласия на возврат денег, которые вы занимаете по кредитной карте, большинство эмитентов кредитных карт не имеют права принимать товары, приобретенные с помощью кредитной карты, в качестве погашения, если вы не можете произвести платеж. Некоторые другие типы необеспеченных ссуд включают бизнес-ссуды, студенческие ссуды и даже ссуды на консолидацию долга. Ссуда ​​консолидации долга — популярное средство объединения нескольких долгов на нескольких необеспеченных счетах в одну ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде.Студенческие ссуды также являются типом необеспеченных ссуд, хотя они, как правило, имеют отличительные черты, чаще связанные с обеспеченными ссудами. Когда вы берете студенческую ссуду, вы не только «соглашаетесь» выплатить ссуду, но также должны оформить что-то, известное как «вексель». Тогда вексель становится залогом для вашей студенческой ссуды аналогично тому, как «чек» обеспечивает ваше обязательство по оплате товаров, купленных с помощью этого чека.

Поскольку их ссуды не обеспечены залогом, большинство необеспеченных кредиторов полагаются на репутацию и добросовестность, чтобы рассчитывать на то, что вы выплатите свой необеспеченный долг.Записи о том, как вы выполняете свои финансовые обязательства, ведутся несколькими крупными частными корпорациями, известными как кредитные бюро. Эти бюро создают отчеты о кредитных операциях, касающиеся взятых вами ссуд, а также истории ваших платежей и / или невыполнения обязательств. Затем эта история сводится к оценке вашего кредитного рейтинга отдельным бюро. Все три оценки бюро сравниваются с кредитными рейтингами других ответственных заемщиков, чтобы оценить вашу общую кредитоспособность. Если вы производите платежи каждый месяц, ваш кредитор будет сообщать эту положительную информацию в кредитные бюро, давая другим кредиторам потребительских кредитов благоприятный индикатор вашей кредитоспособности.Если вы пропустите платеж или вообще перестанете платить, они также сообщат эту информацию, частично чтобы предупредить других кредиторов о том, что вы не производили платежи в соответствии с условиями вашего кредитного соглашения. Это, в свою очередь, приведет к снижению вашего кредитного рейтинга и может привести к тому, что некоторые или все эти кредиторы откажутся одалживать вам деньги в будущем.

Помимо сообщения кредитной истории в кредитные бюро, некоторые кредиторы также будут настаивать на том, чтобы вы согласились на автоматические ежемесячные платежные вычеты с вашего банковского счета в качестве условия получения необеспеченной ссуды.Эти автоматические ежемесячные отчисления не только увеличивают вероятность того, что вы будете производить платеж каждый месяц, но также и то, что платеж будет произведен вовремя. Кроме того, иногда бывает очень сложно отменить автоматические ежемесячные платежные вычеты, и вам потребуется связаться как с кредитором, так и со своим банком, чтобы приостановить платежи.

Что произойдет, если я не выполню обязательств по необеспеченной ссуде?

Тот факт, что необеспеченная ссуда не обеспечена, не означает, что не будет никаких последствий, если вы не выплатите долг или не произведете платежи вовремя.Большинство кредиторов начисляют огромные сборы за просрочку платежа каждый месяц, если ваш платеж не получен вовремя. Кроме того, если вы согласились, чтобы ваши платежи автоматически списывались с вашего счета, а средства для покрытия платежа недоступны, когда ваш кредитор пытается сделать вычет, ваш банковский счет, скорее всего, будет перерасходован, что приведет к еще более значительной недостаточности средств. комиссии, взимаемые вашим банком. Просроченные сборы и недостаточные сборы фонда, связанные с бизнес-кредитами, могут быть даже намного выше, поскольку бизнес-кредиты обычно не покрываются федеральными законами и законами штата о защите прав потребителей.

Простое несвоевременное внесение платежа называется просрочкой платежа и может быть довольно дорогостоящим. Если вы вообще перестанете выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев, вы не сможете ее погасить. Как только ваша ссуда перейдет в состояние дефолта, она, скорее всего, будет передана сборщику долгов. После этого коллектор начнет звонить вам несколько раз в день с просьбой о выплате долга. Эти звонки обычно сопровождаются письмами с угрозами по почте. Если ни одна из этих тактик взыскания не сработает, долг, скорее всего, будет передан профессиональной юридической фирме по взысканию долгов, представляющей либо сборщика долгов, либо первоначального кредитора.

Хотя большинство юридических фирм предпринимают первоначальные попытки погасить или взыскать с вас платеж по долгу, они не обязаны этого делать. Помимо письма, в котором просто говорится, что они взяли на себя долг, и предоставляется информация, по которой вы можете отправлять платежи, единственное другое письмо, которое вы можете получить от них, — это уведомление о судебном процессе, требующем вашей явки в суд. После подачи иска ваш кредитор с меньшей вероятностью погасит счет или предложит вам разумные условия погашения.Это потому, что, если кредитор выиграет судебный процесс, против вас будет вынесено судебное решение. Решение — это постановление суда, в котором объявляется, что вы задолжали по долгу и что он должен быть возвращен. Таким образом, необеспеченный долг по существу становится обеспеченным решением суда.

В дополнение к многочисленным средствам обеспечения исполнения судебного решения, имеющимся в распоряжении кредитора, таким как возмещение ущерба и сборы с банковского счета, кредитор может также сообщить о судебном решении в кредитные бюро, что значительно снизит ваш кредитный рейтинг.Суждение может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, вне зависимости от того, оплачиваете вы его в конечном итоге или нет, в дополнение к другой отрицательной информации в вашем кредитном отчете, которая может оставаться в вашей кредитной истории до 7 лет. Все это повлияет на вашу способность получить кредит в будущем и приведет к значительно более высоким процентным ставкам по любому кредиту, который вы в конечном итоге получите.

Какие у меня параметры после значения по умолчанию?

Поскольку невыплата необеспеченного долга влечет за собой реальные последствия, простое игнорирование ее после дефолта никогда не является вариантом.Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы решить проблему невыполнения обязательств по ссуде и не допустить ее ухудшения. Возможно, вы даже сможете по закону освободить себя от обязанности вернуть долг навсегда.

Первое, что вы должны попытаться сделать, когда вы не выполнили свои обязательства по условиям необеспеченной ссуды, — это напрямую связаться с кредитором. Объясните свою ситуацию кредитору и дайте ему знать, что вы хотите погасить долг, но вам нужна его помощь для этого. Многие кредиторы откажутся от одного или нескольких платежей по кредиту, снизят требуемый ежемесячный платеж, откажутся от комиссии за просрочку или превышение лимита или временно снизят процентные ставки.

Если вы не можете напрямую заключить приемлемое соглашение со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по кредитам. Эти лицензированные кредитные консультационные агентства могут работать с вами над составлением плана управления долгом, который объединит все ваши ежемесячные платежи по необеспеченному долгу в один простой ежемесячный платеж, часто с более низкой процентной ставкой и отказом от сверхлимитных или просроченных платежей. Если вы решите получить помощь в переговорах со своими кредиторами, убедитесь, что вы имеете дело с лицензированным агентством кредитных консультаций, а не с частной фирмой по урегулированию долга.Фирмы по урегулированию долга пытаются урегулировать ваши невыплаченные долги с вашими кредиторами за меньшую сумму, чем вы должны. Фирмы по урегулированию долга являются коммерческими компаниями и могут взимать значительные комиссии за каждую ссуду, которую они выплачивают за вас. Более того, многие из них являются мошенниками. Если урегулирование долга — вариант, который вас заинтриговал, обязательно изучите процесс урегулирования долга, прежде чем соглашаться на эту форму списания долга.

Использование новой ссуды для ее погашения

Еще один способ справиться с необеспеченной задолженностью, которая перешла в дефолт, включает получение новой ссуды на консолидацию необеспеченной задолженности для погашения ваших существующих счетов с высокими процентами.Этот тип ссуды может принимать форму необеспеченной личной ссуды, ссуды под залог собственного капитала, кредитной линии под залог собственного капитала или перевода остатка по кредитной карте. Однако ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала могут быть чрезвычайно рискованными, так как необеспеченный заем теперь обеспечен собственным капиталом в вашем доме, и вы можете подвергнуть свое домовладение риску в случае повторного дефолта. Однако преимущества ссуды на консолидацию долга часто достаточно значительны, чтобы перевесить большинство рисков. Например, ссуда на консолидацию долга может объединять один или несколько просроченных необеспеченных ссуд в одну новую непросроченную необеспеченную ссуду с разовым ежемесячным платежом по ссуде и более низкой процентной ставкой, чем ссуды, которые вы выплачиваете по отдельности.Имейте в виду, что получение другой необеспеченной ссуды обычно требует проверки кредитоспособности, и если вы уже пропустили платежи с другим кредитором, получение одобрения может быть очень трудным. Скорее всего, вы сможете получить ссуду на консолидацию долга только тогда, когда у вас еще есть хорошая кредитная история. Напротив, планы управления долгом не требуют от вас отличной кредитной истории. Если заем на консолидацию долга не подходит для вас, возможно, вам подойдет DMP.

Получение помощи через банкротство

В большинстве случаев, если вам нужно занять деньги для выплаты по уже имеющимся кредитам, это признак более серьезных финансовых проблем, которые, возможно, придется решать путем банкротства.Банкротство не только решает проблему просрочки по необеспеченному долгу, но и полностью устраняет приемлемые долги. Когда вы подаете заявление о банкротстве, большая часть или весь ваш необеспеченный долг будет погашен по завершении вашего банкротства, что освобождает вас от обязательства выплатить этот долг. Некоторые исключения из этого правила существуют для недавно открытых кредитных линий и покупок, совершенных в течение одного года после подачи заявления о банкротстве.

Банкротство также немедленно положило конец беспокоящим телефонным звонкам и другим действиям по взысканию налогов со стороны юридических фирм и коллекторских агентств.Хотя это правда, что ваш кредитный рейтинг сначала пострадает, когда вы подадите заявление о банкротстве, это временное падение вашего рейтинга, вероятно, не будет иметь большого значения на практике, если большая часть вашего долга уже погашена. Фактически, многие кредиторы более благосклонно относятся к потребителям после банкротства, чем до банкротства, потому что потребитель предпринял активные шаги для решения своих финансовых проблем. В результате вы часто можете восстановить свой кредит и поднять свой кредитный рейтинг вскоре после объявления о банкротстве путем своевременной выплаты ссуды на покупку автомобиля и / или обеспеченных кредитных карт.Некоторые люди описывают банкротство как финансовую операцию на открытом сердце. Операция спасает вашу жизнь, но после этого вам все равно нужно сесть на диету с низким содержанием жиров, чтобы справиться с основным заболеванием, которое в первую очередь угрожало вашей жизни, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами своего начала.

Заключение

Невыплата необеспеченного долга чревата последствиями. Однако существуют также варианты, которые помогут вам успешно справиться с этим. В конечном счете, первый шаг к решению вашего неоплаченного необеспеченного долга — просто не игнорировать ваши просроченные финансовые обязательства.В том случае, если подача заявления о банкротстве является лучшим вариантом для вас, Upsolve может помочь.

Автор:

Команда Upsolve

Компании Upsolve повезло, что у нее замечательная команда адвокатов по банкротству, а также профессионалов в области финансов и прав потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, информативно и полезно для всех.

Могут ли меня привлечь в суд из-за невыплаченной ссуды?

Работа с вашим кредитором, если вам сложно погасить ссуду, является ключом к предотвращению любых серьезных проблем.

Выбор ответственного кредитора, который ссужает деньги только в том случае, если он уверен, что выплаты доступны по цене, жизненно важно, чтобы избежать проблем при заимствовании денег. И если ваши обстоятельства изменятся и возникнут проблемы, вам нужно немедленно поговорить с кредитором.

Любой, кто подает заявку на ссуду, должен учитывать последствия, если он не сможет произвести выплаты. Но, если это произойдет, здесь мы объясним все, что вам нужно знать о процессе в отношении непогашенных долгов и обращения в суд.

Можно ли вообще попасть в суд?

Вы можете явиться в суд из-за невыплаченной суммы кредита. Однако это крайнее обстоятельство, которое возникает только тогда, когда другие попытки разрешить ситуацию не увенчались успехом — уведомление о иске в окружной суд никогда не приходит внезапно.

Это произойдет только в том случае, если вы задержали выплаты и не ответили на неоднократные попытки связаться с вами со стороны кредитора. Вам также может быть направлен иск в окружной суд, если вы не придете к соглашению о невыплаченной сумме.

Как узнать, собираетесь ли вы получить иск в окружной суд

Если вы не отвечаете на неоднократные попытки вашего кредитора связаться с вами по поводу денег, которые вы должны, то, возможно, придется перейти на следующий уровень.

Первое официальное письмо, которое вы обычно получаете, — это письмо о задолженности по вашему счету. После этого, и если задолженность остается невыплаченной и кредитор не может связаться с вами, может быть выпущено предупреждающее письмо, также известное как уведомление о невыполнении обязательств.Это будет означать, что кредитор прекратит действие соглашения из-за неуплаты, если не будет предпринято никаких действий. Он также может включать заявление кредитора о том, что, если вы не погасите свой долг, он может подать в суд. На этом этапе вы все еще можете урегулировать свой долг во внесудебном порядке, и это предотвратит дальнейшее обострение ситуации.

Если вы не заплатите запрошенную сумму или не поговорите со своим кредитором о возможном плане погашения, кредитор может подать иск в окружной суд с требованием вернуть причитающиеся деньги.

На этом этапе вы можете урегулировать претензию, предложив и выплатив причитающуюся сумму, или подать защиту, если вы не согласны с суммой, которую кредитор утверждает, что вы должны.

Обращение в окружной суд — крайняя мера для кредиторов, требующих выплаты причитающихся им денег. Вы можете избежать получения писем с предупреждением о судебном иске, если обратитесь в кредитную компанию за помощью, когда у вас возникнут проблемы с оплатой.

Если у вас есть CCJ, зарегистрированный против вас, и вы хотите знать, какие у вас есть возможности, когда дело доходит до получения ссуды в будущем, вы можете прочитать нашу статью по этой теме.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду?

Во-первых, если вы изо всех сил пытаетесь вернуть свой кредит, не паникуйте. Если у вас есть возможность, поговорите со своим кредитором, как только вы почувствуете, что не сможете произвести платеж, поскольку он может заключить с вами договор, чтобы помочь вам вернуть платежи в нужное русло.

Если у вас проблемы с финансами, вы можете получить бесплатную и нейтральную консультацию в StepChange, National Debt Line и Money Advice Service.

Если вы являетесь клиентом Provident и испытываете трудности с оплатой, посетите нашу страницу «Проблемы с ссудой» для получения дополнительной информации.

Оцените статью:

Могут ли меня привлечь в суд, если я не могу выплатить ссуду?

5 4 3 2 1

Что означает дефолт по ссуде? Что произойдет, если вы по умолчанию?

Невыполнение обязательств по кредиту происходит, когда выплаты не производятся в течение определенного периода времени.В случае невыплаты кредита он отправляется в агентство по взысканию долгов, задача которого — связаться с заемщиком и получить невыплаченные средства. Невыполнение обязательств резко снизит ваш кредитный рейтинг, повлияет на вашу способность получать кредит в будущем и может привести к конфискации личного имущества. Если вы не можете производить платежи вовремя, важно обратиться к своему кредитору или обслуживающему вас лицу, чтобы обсудить реструктуризацию условий вашего кредита.

Разъяснение дефолта по ссуде

Неисполнение ссуды происходит, когда заемщик не может выплатить долг в соответствии с первоначальной договоренностью.В случае большинства потребительских кредитов это означает, что последовательные платежи были пропущены в течение недель или месяцев. К счастью, кредиторы и обслуживающие ссуды обычно предоставляют льготный период, прежде чем штрафовать заемщика после пропуска одного платежа. Период между пропуском платежа по ссуде и невыполнением ссуды известен как просрочка. Период просрочки дает должнику время, чтобы избежать дефолта, связавшись с обслуживающим его кредитным агентом или оплатив пропущенные платежи.

{«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Тип ссуды», «Как долго до дефолта? после последнего платежа? »,« Льготный период? »], [« Студенческая ссуда »,« 270 дней »,« 90 дней для внесения платежа »], [« Ипотека »,« 30 дней »,« 15 дней для внесения платеж »], [« Кредитная карта »,« 180 дней »,« Допускается 1 просроченный платеж до штрафа »], [« Автокредит »,« От 1 до 30 дней »,« В широких пределах »]],« сноска »:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}

Последствия невыполнения обязательств по ссуде любого типа серьезны, и их следует избегать любой ценой.Если вы пропустите платеж или ваш кредит просрочен в течение нескольких месяцев, лучше всего обратиться в компанию, которая управляет вашим кредитом. Часто обслуживающие ссуды работают с дебиторами, чтобы создать план платежей, который будет работать для обеих сторон. В противном случае оставление ссуды в просрочке и ее неисполнение в худшем случае может привести к аресту активов или заработной платы.

Как работает дефолт по ссуде

Невыполнение обязательств по ссуде вызовет существенное и продолжительное снижение кредитного рейтинга должника, а также чрезвычайно высокие процентные ставки по любой будущей ссуде.Для кредитов, обеспеченных залогом, невыполнение обязательств, скорее всего, приведет к аресту заложенного актива банком. Наиболее популярными видами потребительских кредитов, обеспеченных залогом, являются ипотека, автокредиты и обеспеченные личные кредиты. Для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и студенческие ссуды, последствия невыполнения обязательств различаются по степени серьезности в зависимости от типа ссуды. В самых крайних случаях агентства по взысканию долгов могут удерживать заработную плату, чтобы выплатить непогашенный долг.

{«alignsHorizontal»: [«left», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Тип ссуды», «Что может случиться после дефолта?»] , [«Студенческая ссуда», «Заработная плата»], [«Ипотека», «Взыскание права выкупа жилья»], [«Кредитная карта», «Возможный судебный процесс и удержание заработной платы»], [«Автокредит», «Изъятие автомобиля» , [«Обеспеченный личный или деловой заем», «Изъятие активов»], [«Необеспеченный личный или деловой заем», «Иск и удержание дохода или заработной платы»]], «сноска»: ««, «hasMarginBottom»: true, » isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}

Студенческие ссуды

Для федеральных студенческих ссуд первым следствием невыполнения обязательств является «ускорение», означающее, что весь остаток по ссуде подлежит выплате немедленно.Если этот баланс не будет погашен, правительство может удержать возврат налогов или любые федеральные льготы, которые получает заемщик. Коллекторы долга также могут подать в суд на заемщиков, чтобы получить право на арест их заработной платы — и после такого судебного разбирательства с должников часто взимаются судебные сборы сборщикам.

Как и в случае с другими долговыми обязательствами, дефолт по студенческой ссуде приведет к резкому падению кредитного рейтинга заемщика, на восстановление которого могут уйти годы. В отличие от других ссуд, дефолты по студенческим ссудам остаются в записи заемщика на всю жизнь, даже если заявлено о банкротстве.Кроме того, заемщики, не выполнившие свои обязательства, лишаются права получать какую-либо федеральную помощь студентам или подавать заявление об отсрочке или отсрочке ссуды, что может помочь нуждающимся должникам.

Хорошая новость заключается в том, что до дефолта студенческие ссуды имеют длительный период просрочки — 270 дней, или примерно девять месяцев. Это позволяет проактивным заемщикам исправить свои финансы и вообще избежать дефолта. Для заемщиков с просроченной ссудой помните, что очень важно поддерживать связь со своим кредитным агентом и сообщать им о своем финансовом положении, особенно если вы чувствуете, что не можете произвести платежи по ссуде.

Кредитные карты

В то время как большинство компаний, выпускающих кредитные карты, допускают одну просрочку платежа перед тем, как штрафовать держателей карт, пропуск нескольких счетов может снизить кредитный рейтинг на целых 125 баллов. Кроме того, компании, выпускающие карты, могут добавить штраф за просрочку платежа в размере от 35 до 40 долларов, а также применить штрафную процентную ставку, что значительно повысит стоимость непогашенного долга. После дефолта по кредитной карте начинается агрессивный процесс взыскания долга, во время которого с заемщиками часто связываются коллекторские агентства.Однако, хотя коллекционеры могут подать в суд и добиться удержания заработной платы, более вероятно, что они будут готовы договориться о частичном погашении долга.

Типичный период просрочки платежа до дефолта по кредитной карте составляет около 6 месяцев. Хотя этот период дает должникам достаточно времени, чтобы привести в порядок свои финансы, он также может быть временем, когда по долгу, если он не выплачен, быстро начисляются проценты. Для должников, которые хотят избежать этой ситуации, хороший вариант — взять личный заем для консолидации непогашенного долга.Эти типы личных ссуд допускают фиксированные ежемесячные платежи и обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.

Ипотека

Ипотека обеспечена купленным домом в качестве залога, что означает, что дом может быть арестован, если ссуда не будет возвращена в соответствии с первоначальным соглашением. Для большинства домовладельцев это означает, что невыполнение обязательств по ипотеке приведет к потере права выкупа. Хотя это серьезное последствие, потери права выкупа можно избежать, выяснив, как рефинансировать ипотеку, чтобы сделать ее более доступной.Соответствующие критериям домовладельцы могут рассмотреть программу Home Affordable Refinance, или HARP, которая предназначена для помощи подводным заемщикам.

Прежде всего, своевременное внесение платежей может помочь вам избежать дефолта. Как и в случае с другими ссудами, важно связаться со своим кредитным агентом, если вы считаете, что не можете произвести платеж по ипотеке. Если в прошлом вы вносили платежи вовремя и можете доказать свое текущее финансовое положение, возможно, вы сможете договориться о реструктурированном кредитном соглашении.

Автокредиты

При невыполнении обязательств по автокредиту кредитор или автомобильный дилер обычно имеет возможность конфисковать или вернуть автомобиль в собственность для погашения непогашенного долга.Однако возвращение во владение является крайней мерой для большинства автокредиторов. Поскольку стоимость автомобиля со временем обесценивается, вполне вероятно, что текущей стоимости возвращенного автомобиля недостаточно для покрытия непогашенного остатка невыплаченной ссуды. Восстановленные автомобили также должны быть перепроданы кредитору, чтобы получить наличные, и поэтому кредиторы предпочитают получать деньги напрямую от своего заемщика, а не взыскивать залог. Поэтому в большинстве случаев они готовы работать с заемщиками над реструктуризацией условий автокредита.

Прочие виды ссуд

Для личных ссуд и бизнес-ссуд последствия невыполнения обязательств различаются в зависимости от того, является ли ссуда обеспеченной или необеспеченной. Что касается бизнес-кредитов, дефолт часто может отрицательно сказаться на кредитном рейтинге владельца бизнеса, если кредит был обеспечен личной гарантией. Невыполнение обязательств по личному кредиту также значительно затруднит получение кредита в будущем. Однако, как указано в разделах выше, этих дефолтов можно избежать, предварительно связавшись с вашим кредитором для переговоров по реструктурированной ссуде.

• Для обеспеченных личных займов, дефолт обычно приводит к аресту залогового актива кредитором.
• Для обеспеченных бизнес-кредитов дефолт обычно приводит к конфискации доходов или товарно-материальных запасов кредиторами.
• Для необеспеченных личных ссуд, дефолт часто приводит к удержанию заработной платы
• Для необеспеченных бизнес-кредитов кредиторы могут подать в суд на получение залогового права на прибыль компании.

Как выйти из ссуды по умолчанию

Для студенческих ссуд существуют специальные программы, такие как консолидация ссуд и восстановление ссуд, которые предназначены для того, чтобы вывести должников по студенческим ссудам от неисполнения обязательств.Реабилитация студенческой ссуды позволяет заемщикам вносить ежемесячный платеж в размере 15% от их ежемесячного дохода. Чтобы соответствовать требованиям, заемщики должны сначала произвести девять последовательных платежей. Консолидация ссуд, другая федеральная программа, позволяет заемщику выйти из состояния дефолта, выполнив три последовательных ежемесячных платежа по полной начальной цене, а затем присоединившись к плану погашения с учетом дохода. Поскольку студенческие ссуды не аннулируются объявлением банкротства, эти программы существуют как способ для кредиторов возместить свои убытки.

Для других типов ссуд гораздо труднее найти конкретные программы или ссуды, призванные помочь должникам выбраться из дефолта. Лучше всего обсудить план погашения с вашим сборщиком долгов, если это возможно. С другой стороны, в зависимости от размера вашего невыплаченного кредита и серьезности вашего долга, вы можете нанять юриста по банкротству, чтобы изучить ваше финансовое положение. Если вы слишком перегружены непогашенными долговыми обязательствами, вполне вероятно, что вы могли бы извлечь выгоду из прощения ссуды, предоставленного объявлением о банкротстве.

Источники

Что произойдет, если вы не поедете по личному кредиту? — Советник Forbes

Так бывает с лучшими из нас. Как бы вы ни старались, иногда жизнь сговаривается против вас, и вам приходится не выплачивать личный заем.

Всегда стоит задуматься о том, что вы могли бы сделать иначе. Но часто вы ничего не можете сделать — вы не всегда можете предотвратить потерю работы, болезни или инвалидность. Даже если вы во второй раз поступите иначе, невыплата кредита не означает, что вы плохой человек.И что еще более важно, есть способы его преодолеть.

Что означает невыполнение обязательств по личному ссуде?

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что вы просрочили платежи, о которых договорились в кредитном соглашении. После дефолта кредитор может предпринять следующие шаги, чтобы вернуть деньги, которые вы ему должны.

С технической точки зрения, вы можете считаться неисполненным после того, как вы пропустите свой первый платеж. Но поскольку взыскание долга — дорогостоящий процесс для кредитора — и есть шанс, что вы заплатите самостоятельно, — они обычно подождут, пока вы опоздаете хотя бы на несколько месяцев, прежде чем фактически применить положение о невыполнении обязательств в контракте.Когда происходит невыполнение обязательств, это также зависит от кредитора и условий вашего кредитного соглашения.

Как работает дефолт по ссуде

Если у вас возникнет дефолт по личному кредиту, это открывает совершенно новую цепочку событий, и ваш кредитор может начать попытки вернуть свои деньги. Дефолт также может иметь ряд негативных последствий для вашего кредитного рейтинга и, в конечном итоге, для вашего кошелька. Однако, если вы столкнулись с дефолтом, важно понимать, что у вас действительно есть власть — есть люди, которые могут вам помочь, и у вас есть защита в соответствии с законом.

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) точно определяет, что сборщики долгов могут и не могут делать. Например, сборщикам долгов запрещено беспокоить вас, угрожая насилием, используя нецензурную лексику или другие нецензурные приемы.

Последствия неисполнения обязательств по личному займу

Ничего хорошего не получится из невыполнения обязательств по ссуде. Но подготовка к некоторым из общих последствий может сделать процесс менее пугающим. Вот что вы можете ожидать:

Это повредит ваш кредитный рейтинг

О ваших просроченных платежах — даже до того, как вы сочтете их просроченным — будет сообщено в кредитные бюро.Это, скорее всего, повредит вашей кредитной истории. В зависимости от того, насколько высок ваш балл с самого начала и как долго вы просрочили, это может немного повредить вашему баллу.

Одно исследование FICO показало, что выплата ипотеки с опозданием на два месяца может привести к снижению вашей оценки на 130 пунктов, а полное восстановление может занять около семи лет.

Плохая кредитная история вредит вам по нескольким причинам. Среди прочего, это может затруднить аренду жилья, покупку дома и работу.Даже если вы можете получить одобрение на получение ссуды, плохой кредитный рейтинг может сделать ее намного дороже.

Ваш кредитор может принять ваше обеспечение

Если у вас есть обеспеченный личный заем, ваш кредитор может фактически взять любой залог, предоставленный вами для обеспечения ссуды. Например, если вы использовали свой автомобиль в качестве залога, ваш кредитор может вернуть ваше транспортное средство в собственность. Если вы использовали сберегательный счет или компакт-диск в качестве залога, они тоже могут это взять.

Вы навредите своему партнеру по ссуде

Точно так же, если у вас есть совместный подписчик по вашему кредиту, это тоже перейдет к ним.Это может нанести ущерб их кредитному рейтингу так же, как и вашему, и кредитор сможет связаться с вами и , вашим со-подписавшимся лицом, чтобы получить платеж. В лучшем случае это приводит к неудобным ужинам в День Благодарения. В худшем случае вы непоправимо испортили важные отношения.

Вы можете подвергаться преследованиям со стороны взыскателей долгов

«Коллекции» — одно из тех устрашающих слов, которые никто не хочет видеть. Если вы не выплачиваете свой личный заем, ваш кредитор может попытаться взыскать этот долг самостоятельно, нанять агентство по взысканию долгов для взыскания денег или даже продать ваш долг кому-то другому, например, частному сборщику долгов.

Последние две возможности — агентства по сбору долгов и частные сборщики долгов — вызывают особую тревогу. Это довольно недобросовестная отрасль, которая часто игнорирует правила, изложенные в Законе о добросовестном взыскании долгов, которые призваны обеспечить вашу безопасность. Согласно одному исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), 25% людей, с которыми контактировали сборщики долгов, чувствовали личную угрозу.

Вы можете получить вашу зарплату в качестве залога и наложить залог на ваш дом

Одна из юридических тактик, которые есть в карманах сборщиков долгов, — это предъявить вам иск о выплате долга.Если это произойдет, вам нужно будет явиться в суд. Если вы этого не сделаете, судья может автоматически вынести решение против вас. В случае вынесения приговора против вас коллектор может удерживать заработную плату из вашей зарплаты.

Другая пугающая возможность заключается в том, что коллектор может наложить арест на ваш дом. Это может помешать вам продать его, взять ссуду или кредитную линию. В некоторых случаях коллектор может даже заставить вас продать дом, чтобы выплатить долг.

Что следует делать перед тем, как начать По умолчанию

Достаточно сказать, что дефолт по личному кредиту никогда не бывает хорошей идеей.

Если у вас еще нет дефолта, но вы думаете, что он близок, или если у вас возникли проблемы с оплатой, лучший совет , который мы можем вам дать, — это обратиться к вашему кредитору. Это сложно и может быть неловко, но в будущем вы сэкономите гораздо больше хлопот и смущений. Если вы столкнулись с дефолтом, попробуйте эти предложения, прежде чем сдаваться:

• Поговорите со своим кредитором. Расскажите своему кредитору, что происходит. Это временный откат назад, или вы не видите выхода на оставшуюся часть срока кредита? Если это временно, ваш кредитор может отложить некоторые из ваших платежей или предложить другое решение.Если он постоянный, он может скорректировать продолжительность вашего кредита или предложить альтернативный вариант.
• Попросите друзей и семью о поддержке. Хотя заимствование денег у семьи не всегда является идеальным решением, это может быть лучшим или единственным вариантом в случае невыполнения обязательств по ссуде. Убедитесь, что вы понимаете, сколько вы должны по ссуде, и определите, сколько вам нужно ссуды. Затем представьте идею поддерживающему другу или члену семьи, согласитесь с условиями погашения и формализируйте соглашение.
• Спросите у своего работодателя. Аналогичным образом, у некоторых работодателей есть программы помощи членам команды, оказавшимся в затруднительном финансовом положении. Если вы не уверены, можно ли это сделать, обратитесь в отдел кадров вашей компании.
• Обратитесь за консультацией по кредитам. Иногда кредитор просто не желает работать с вами, и у вас нет других источников средств. В этом случае хорошим вариантом является обращение за помощью в некоммерческий Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC), который предлагает реальную помощь живых консультантов бесплатно или, по крайней мере, по разумной цене.

Как выйти из личного кредита по умолчанию

Иногда бывает слишком поздно предотвратить дефолт по кредиту. Это прискорбно, но, опять же, у вас нет выбора, и у вас есть юридическая защита.

В этом случае вы также можете обратиться к консультанту по долгам из NFCC. Они могут выступать посредником между вами и вашими кредиторами, чтобы разработать план управления долгом, который вернет вас в нужное русло. Однако будьте осторожны с коммерческими компаниями по урегулированию долгов, поскольку они могут взимать высокие комиссии и привести к непредвиденным налоговым последствиям.

Если с тех пор, как вы производили платеж, прошло много лет, возможно, пришло время ознакомиться с сроком давности в вашем штате. В какой-то момент после дефолта коллекторы уже не смогут подать на вас в суд о выплате долга, даже если на вашем кредитном отчете все еще есть большой шрам. В этом случае может быть полезно проконсультироваться с адвокатом по долговым обязательствам, поскольку они могут посоветовать вам варианты и меры правовой защиты. И, если вам предъявят иск о выплате долга, опытный адвокат также может помочь вам в этом процессе.

Как бы тяжело это ни было, вы все равно можете преодолеть дефолт по кредиту.Отрицательные отметки исчезнут из вашего кредитного отчета примерно через семь лет, и все будет так, как будто этого никогда не было — по крайней мере, с точки зрения кредитоспособности. Тем временем вы можете предпринять другие шаги для улучшения своего финансового положения, например накопить средства из чрезвычайного фонда, увеличить свой доход или проверить свои привычки в расходах, чтобы в следующий раз вам даже не понадобился личный заем.