Что делать если не могу платить кредиты банкам: Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Что делать, если пенсионеру нечем платить кредит – разбираемся с ЭОС

Бывают такие ситуации, когда человеку старшего возраста тоже требуется кредит. Но по тем или иным причинам погасить его может быть затруднительно. Что делать пенсионеру, если нечем платить за кредит? Как пожилому человеку справиться с ситуацией и куда обратиться за помощью?

Содержание статьи

Чем грозит неуплата по кредиту

Если человек поддался панике и перестал выплачивать увеличивающиеся суммы, банк может воспользоваться своим правом принимать меры: передать дело в суд или продать задолженность коллекторскому агентству. Суд может учесть непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита, например, возможность рассрочки и отсрочки исполнения судебного решения. Стоит помнить, что об изменении условий по кредиту можно самостоятельно договориться с банком и не доводить дело до суда. Так как в последнем случае к сумме задолженности добавятся еще и судебные расходы. Кроме того, каждого пенсионера в этом случае, естественно, волнует вопрос: могут ли судебные приставы забирать за долги пенсию? Да, могут. В таком случае после суда судебное решение поступит приставам, которые вправе наложить арест на пенсию в размере 50 % и могут организовать процесс изъятия имущества. Поэтому не стоит дожидаться радикальных мер от банка. Не накапливайте просроченные обязательства. Как только Вы понимаете, что больше не можете справляться с платежами по кредиту, постарайтесь найти компромиссное решение с банком. А в случае передачи задолженности коллекторскому агентству — не отказывайтесь от профессиональной помощи его специалистов.

Обратитесь в банк

При возникновении финансовых трудностей сразу напишите заявление о том, что не имеете возможности выплачивать кредит, но не отказываетесь от своих обязательств. Возможно, кредитор пойдет навстречу. Ведь в банках есть различные программы, направленные на помощь заемщикам со сложной финансовой ситуацией. Например, банк может предложить реструктуризацию: график погашения будет изменен таким образом, чтобы выплата стала посильной для заемщика пенсионного возраста.

Срок кредита, конечно, увеличится, зато уменьшится сумма ежемесячного платежа.

Читайте также: Долги перед банками по кредитам

Сотрудничайте с коллекторским агентством

Если банк не пошел навстречу заемщику и передал финансовые обязательства коллекторам, не стоит пугаться и отчаиваться. Добросовестные коллекторские агентства, к которым переходит Ваш кредит, также заинтересованы в том, чтобы Вы успешно освободились от обязательств, и готовы пойти Вам навстречу. Сотрудничество с компанией EOS — это отличная возможность для многих людей, имеющих проблемы с задолженностью, разобраться со своими финансовыми обязательствами. У многих пожилых людей образ коллектора ассоциируется с агрессивным выбиванием денежных средств. К компании EOS это не имеет никакого отношения. Наша основная цель — помочь клиенту выйти из сложной жизненной ситуации. Именно поэтому наши специалисты стремятся найти психологический контакт и понять позицию каждого. Часто человеку нужно просто выговориться, рассказать, что у него произошло, посоветоваться. Мы всегда стараемся выслушать и предложить тот способ решения проблемы, который будет являться оптимальным для всех заинтересованных сторон. В ЭОС действуют различные предложения, в рамках которых мы можем списать пени и штрафы, начисленные проценты или даже простить до 50 % от суммы обязательства, в зависимости от ситуации и условий погашения.

Отнеситесь к коллектору как к специалисту, с которым можно обсудить, как справиться с проблемой, и Вам обязательно помогут.

«Не могу платить по кредиту»: эксперты объяснили, что делать заёмщику

Режим самоизоляции многих поставил перед угрозой лишиться работы. Что делать, если вы не можете платить по кредиту, «Клопс» рассказали юристы и представители банков.

По закону, отсутствие денег по любым причинам не является обстоятельством непреодолимой силы. Но Госдума приняла закон о кредитных каникулах, который позволит получать отсрочку на шесть месяцев, если доход заёмщика снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Этот порядок ещё не установлен в окончательном виде, нюансы определит правительство — отметил партнёр, исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. Но эксперты уже видят возможности выхода из ряда ситуаций.

Самоизоляция — не могу ходить в банк

Часто люди просят отсрочку по кредиту, так как боятся посещать офисы банков. У большинства финансовых учреждений есть онлайн-кабинеты, где можно провести платежи. 

«Не все клиенты умеют пользоваться онлайн-банкингом. Это может довести до того, что деньги будут уходить мошенникам, которые делают сайты-двойники известных банков», — высказал мнение директор аналитического отдела Rosreestr.net Алексей Багамутов.

Невозможность внести плату по кредиту придётся доказывать, отмечает завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов. Для этого нужно «пояснить, что события были именно непреодолимой силы и именно для конкретного заёмщика, допустившего просрочку платежа или дефолт». 

«Например, заёмщик — человек старше 65 лет, для которого коронавирус смертельно опасен, не подключавший онлайн-банк, не имеющий возможности попросить перечислить за него средства», — объяснил ситуацию эксперт.

Платить за кредит, если для этого имеются средства, необходимо, чтобы избежать проблем в дальнейшем, добавил Цыганов.

Можно ли не платить, сославшись на форс-мажор?

«Форс-мажор — то, что «вне разумного контроля». На сегодняшний день некоторым субъектами пандемия коронавируса признана форс-мажором <…>. Федеральная антимонопольная служба в письме от 18.03.2020 указала, что пандемия коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы”, — отметила магистр юридических наук СПбГУ Наталья Корзун.

Но, по её словам, отказаться от платежей совсем не получится. «Форс-мажор не освобождает от исполнения обязательств, а позволяет лишь исключить возможность начисления штрафов или получить перенос срока исполнения. Но без переговоров с банком не обойтись», — пояснила юрист.

Самоизоляция и карантин

Пандемия тяжело ударила по малому и среднему бизнесу. Уверенности, что компании и их сотрудники смогут возобновить работу в ближайшие дни, ни у кого нет. 

“Официальный карантин так или иначе сложился в пользу заёмщиков, и последние могут получить реальное послабление при определённых условиях. Однако это не будет работать с добровольной самоизоляцией. Формально добровольная самоизоляция, если официально никакого этому обоснования нет, хоть и является проявлением повышенной социальной ответственности, но обстоятельством непреодолимой силы не является», — подчеркнул юрист центра “Высшая инстанция” Иван Шевельков.

Мне нечем платить. Что делать?

Если ситуация сложная, можно направить в банк письмо с просьбой предоставить отсрочку по платежам или снизить их ежемесячный размер. В обращении можно сослаться на статьи 401 ГК РФ и 451 ГК РФ. 

«В качестве доказательств снижения дохода приложите к уведомлению документы, подтверждающие, что вы оказались в сложной ситуации в связи с пандемией. Это могут быть справки о заработной плате, справки о прекращении трудовой деятельности. Укажите дополнительные обстоятельства, которые делают затруднительным оплату по кредиту. На послабление от банка не следует рассчитывать неофициально трудоустроенным гражданам», — акцентировала внимание Наталья Корзун.

О возникновении проблем банки надо уведомлять сразу и обязательно зафиксировать факт обращения, советует Александр Цыганов. Это может быть письмо на официальную электронную почту банка. «В большинстве случаев банк может пойти навстречу заёмщику, который впоследствии восстановит платежеспособность и продолжит обслуживать кредит», — предполагает специалист.

Банки внедряют новые программы

Большинство финансовых учреждений уже отреагировали на изменения и декларируют гибкий подход к заёмщикам, а также временную передышку от платежей.

«ПСБ внедрил программу поддержки клиентов, пострадавших от распространения коронавируса, — мы готовы предоставлять им кредитные каникулы. Сейчас банк расширяет действие этой программы на тех клиентов, у которых значимо снизился или вовсе потерян доход. ПСБ на индивидуальных условиях рассматривает обращения заёмщиков, предлагая различные программы реструктуризации, кредитные каникулы, удлинение сроков кредита, чтобы снизить финансовую нагрузку. Сейчас ведется работа над тем, чтобы розничные клиенты могли оформить кредитные каникулы полностью дистанционно», — сообщила пресс-служба банка.

Возможность оформления кредитных каникул, отсрочки платежа, изменение срока кредита или ставки своим клиентам также предлагают Сбербанк, ВТБ и другие крупные банки. Все обращения рассматриваются в индивидуальном порядке, отмечают в финансовых учреждениях. 

Калининградским работодателям пообещали дать беспроцентные кредиты на оплату займов сотрудникам.

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности.  Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

4. Кредитную историю можно улучшить.

Меры по поддержке граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса

Банк России полагает, что с точки зрения обеспечения непрерывности хозяйственного оборота нерабочие дни в период до 30 апреля, о которых говорится в Указе Президента от 02.04.2020, не являются основанием для переноса исполнения обязательств. Например, для переноса возврата суммы вклада или платежа по договору кредита (займа) на какие-то иные дни. Банк России также будет исполнять в этот период все свои обязательства. Подробнее о работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе можно узнать здесь.

Вместе с тем, как полагает Банк России, банки, микрофинансовые организации, другие некредитные финансовые организации  будут учитывать возможности должника по исполнению обязательств в условиях действия мер по ограничению распространения коронавирусной инфекции, возможности использования должником дистанционного обслуживания, в том числе не применяя меры ответственности по договору (пени, штрафы, повышенные проценты и т.д.).

Рекомендации, касавшиеся недели с 30 марта по 3 апреля, были даны Банком России в отсутствие ясности по особенностям работы финансовых организаций, ограничениям для их клиентов и особенностям ограничительных мер в различных регионах. Это не позволило сразу выработать оптимальное решение. Сейчас есть большая определенность по тому, как будут работать финансовые организации (банки продолжают работать во всех регионах), при этом сохранение полной заработной платы в период с 4 по 30 апреля позволяет не вводить особый режим погашения банковских кредитов (займов).

Важно отметить, что заемщики, чьи доходы существенно снизились из-за ситуации с коронавирусом, могут получить кредитные каникулы.

Смотрите также Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 1, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 21 апреля 2020 г.

Банки забирают автомобили за долги по кредитам :: Autonews

О массовых возвратах “кредитных” автомобилей в банки пока говорить рано, однако, со слов дилеров, такие просьбы начали поступать. По данным коллекторского агентства Morgan&Stout, доля “автокредитных” долгов в портфелях должников по автокредитам сегодня распределяется по следующим подвидам: около 15% принадлежит просроченным задолженностям, около 30% – тем, кто в принципе отказывается платить, и 55% – добропорядочным заемщикам без средств.

Точной статистики по “возвратным” автомобилям банки пока предоставить не готовы. Однако, как рассказал руководитель управления кредитования и страхования ГК “Автомир” Иван Романов, банки предлагают автодилерам схемы продажи таких авто. “Камнем преткновения стал вопрос об оценке данных автомобилей, – комментирует эксперт. – Банки при оценке автомобиля ориентируются на сумму долга заемщика, а автосалоны – на его реальную рыночную стоимость. А вот здесь найти сумму, устраивающую обе стороны, достаточно сложно”.

По мнению экспертов из ГК “АвтоСпецЦентр”, пик невозврата кредитов по автокредитованию придется на конец первого – начало второго квартала. Еще порядка трех месяцев потребуется на оформление юридических процедур, связанных с реализацией залогового имущества. “Таким образом, появления на вторичном рынке заметного количества автомобилей, чьи владельцы оказались не в состоянии выполнять свои обязательства перед банками, следует ожидать во втором-третьем квартале, – комментирует финансовый директор ГК “АвтоСпецЦентр” Олег Мосеев. – Оценить масштаб явления пока очень сложно, но очевидно, что оно будет если не массовым, то точно – достаточно частым”.

Опасность таится в том, что даже после возврата автомобиля в банк в сегодняшней ситуации клиент может оказаться все равно должен. “Есть автомобили, по которым имеется просроченная задолженность в USD, с учетом выросшего курса нынешняя рыночная стоимость автомобиля не может в полном объеме покрыть остаток задолженности, – рассказывает заместитель генерального директора по кредитованию “Независимость-Финсервис” Сергей Цацулин. – В итоге у клиента может остаться частичная задолженность перед банком даже после реализации автомобиля”.

Поскольку в ближайшей перспективе неплатежеспособность населения по автокредитам будет только расти, поток заложенных авто к реализации будет увеличиваться, считают в “Альфа-Банке”. Увы, фактически потребитель, не способный платить по кредиту, практически всегда останется в убытке. “Когда дело решается в судебном порядке, при оценке автомобилей, например, служба судебных приставов в обязательном порядке пользуется рекомендациями Минэкономики, вычисления по которым дают цену на 30-40% ниже рыночной, – объясняет коммерческий директор Morgan&Stout Елена Прокопеня. – Разумеется, это не устраивает ни банк, ни заемщика. Поэтому заемщики предпочитают договариваться с банком, а продавать машины не на торгах Росимущества, а у дилеров. В то же время при взыскании в судебном порядке приставы взимают от суммы взыскания около 7% от стоимости проданного автомобиля”.

Тем не менее дилеры уже готовятся к появлению “кредитных” автомобилей. В частности, некоторые компании уже проводили консультации с банками относительно алгоритма взаимодействия в таких ситуациях, обговорили финансовые условия. “С каждой сделки дилер будет получать фиксированную маржу, – рассказывают в “АвтоСпецЦентре”. – Параллельно мы готовим новые площадки для реализации автомобилей с пробегом”. По мнению И. Романова, клиенты заинтересуются данными автомобилями, если их цена будет ниже рыночной на 10-20%.

Так или иначе, банки в сегодняшних условиях готовы идти на любые уступки, в том числе на замораживание процентов, лишь бы отыграть стоимость автомобиля. Сами банки настаивают, что главное – сесть и “по-человечески переговорить”. “Если клиент абсолютно точно не сможет возобновить погашение автокредита в обозримом будущем, то мы рассматриваем различные варианты продажи кредитного автомобиля, – говорят в банке “Авангард”. – В том числе возможен вариант, когда клиент сам ищет на него покупателя. Не стоит забывать, что банк – не автосалон и не занимается продажей автомобилей, и поэтому в интересах банка способствовать тому, чтобы автомобиль был продан быстро и в то же время за адекватную цену”.

Развитие данной ситуации может происходить двумя способами, говорит заместитель директора дирекции по взысканию просроченной задолженности “Альфа-Банка” Ольга Мазурова. Во-первых, клиент, вышедший на просроченную задолженность, сам сообщает банку, что не способен платить по кредиту, и просит реализовать кредитный автомобиль в счет погашения задолженности по кредитному соглашению. В этом случае заемщик оформляет генеральную доверенность на сотрудника службы взыскания долгов банка или же самостоятельно в сжатые сроки подбирает покупателя на автомобиль, при этом сотрудник службы взыскания долгов банка контролирует заключение договора купли-продажи автомобиля, цену реализации и внесение денег заемщиком на его кредитный счет.

Второй вариант – для запущенных случаев, когда клиент скрывается. Клиента, вышедшего на просроченную задолженность, накапливающего ее и не желающего осуществлять сотрудничество с банком, передают в работу группе Hard collection. Сотрудник этой группы устанавливает личный контакт с клиентом на территории его проживания/работы и предлагает передать автомобиль в добровольную реализацию. В случае отказа клиента ему объясняются все последствия отказа от сотрудничества с банком и инициирования судебного взыскания в его отношении, и при повторном отказе дело передается в суд. В случае согласия клиента последний оформляет генеральную доверенность на сотрудника службы взыскания долгов, автомобиль снимается с учета, оценивается независимым экспертом-оценщиком и продается в счет погашения задолженности по кредиту. Реализация авто может происходить как адресно покупателю – физическому лицу, так и на комиссионных началах.

Третий вариант – это уже насильственное взыскание, отданное, как правило, на аутсорсинг коллекторам, которое включает в себя: подачу искового заявления в суд об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль, предварительное и основное заседание суда, решение суда, исполнение его решения, назначение публичных торгов; при этом автомобиль выставляется по цене, определенной в решении суда. Если автомобиль продан, денежные средства перечисляются от судебного пристава банку или коллекторскому агентству, при этом исполнительное производство оканчивается. В случае если автомобиль не продан, торги объявляются несостоявшимися.

Что касается интересов рядовых потребителей, дилеры считают, что “кредитный отказник” может оказаться выгодным приобретением. Машина получается относительно новая (преимущественно поступят автомобили 1-2 лет), 100%-ная гарантия юридической чистоты автомобиля и сделки купли-продажи, полный комплект документов и т. д. Кроме того, дилеры уверены, что автомобили должников будут продаваться с существенным дисконтом – ведь банки будут заинтересованы в скорейшей реализации предмета залога и не станут “биться” за максимальную цену. Так что те, кто планирует приобрести автомобиль с пробегом, в скором времени получат вариант, альтернативный покупке автомобиля с рук.

Елена Костякова

К Вам поступают звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов?

Замучили звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов, ваших или ваших знакомых? Принимаем следующие методы ответной борьбы.

Как общаться с коллекторами?

При поступлении звонка, вежливо попросите представиться, назвать полную фамилию, имя и отчество, организацию. Тем временем включите диктофон или видеозапись, фотоаппарат — они сейчас есть почти в каждом телефоне.

Объясните коллектору, что вы готовы решать вопрос об оплате в установленном законом порядке, путем разрешения вопросов о задолженности в суде. Если коллектор все же продолжает высказывать претензии, то постарайтесь убедить его прислать все свои финансовые претензии в письменной форме. При этом напомните, что все необходимые данные должны быть Вам высланы заказным письмом. Попросите приложить к письму: копию кредитного договора, копию Устава коллекторской компании, доверенность, которую получил сотрудник организации на пользование персональными данными должника, учредительные документы и подробный расчет сумм задолженности. Все пересланные документы попросите заверить соответствующими подписями и печатями. Пока такого письма не будет, продолжение разговора бессмысленно.

В период разговора с коллекторами нельзя что-либо отрицать или с чем-либо соглашаться. Ваша позиция должна быть нейтральной, ведь пока нет письменных претензий или решения суда, никто не вправе требовать выплаты непонятных процентов и комиссий. 

В случае если вам хамят, вымогают деньги, угрожают физической расправой, уничтожением имущества, «украшают» двери или стены надписями и у Вас уже есть неопровержимые доказательства в виде аудио, видео, фото файлов, смс и электронных писем – обращайтесь в полицию. Но сами никогда не угрожайте коллектору, так как в этом случае они так же могут написать заявление в органы внутренних дел.

В случае если вы действительно имеете долг по кредиту и не имеете возможности в настоящий момент выполнить свои обязательства, помните, что есть закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. В нем четко указано, что коллекторам не допускается совершать следующие действия:

непосредственное взаимодействовать с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору; непосредственное взаимодействовать или взаимодействовать посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени. Кредитор, коллектор, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору. Из закона следует, что вас не могут беспокоить звонками и смс в позднее время, а также никаких визитов к вам домой коллекторы осуществлять не могут. И тем более не имеют права портить ваше имущество (путем нанесения надписей), угрожать вам и вымогать денежные средства. А также в случае если коллекторы набрались наглости и ворвались в вашу квартиру с угрозами, то всегда вызывайте полицию, ведь противоправное поведение коллектора налицо.

Кроме того следует помнить, что если вы являетесь должником, требуйте, чтоб кредитор обратился за взысканием долга в суд. По решению суда будет выдан исполнительный лист. Его исполняют только судебные приставы, которые работают по закону об исполнительном производстве. Помните, что приставы не могут наложить арест на предметы первой необходимости, описать жилье, телевизор, если они единственные. И так далее. Ограничений достаточно много. Взыскание на доходы, будет наложено тоже в пределах определенных законом процентов.

Никогда не верьте коллектору на слово. Коллекторы используют разные уловки. Показывают, например, бумагу — якобы решение суда. Там может быть написано все, что угодно. Но это «филькина грамота», верить которой не нужно. Проверить решение суда возможно на сайте суда, которым принято данное решение.

Запомните для себя важное правило: если вы брали кредит в одном банке, но деньги с вас требует совершенно другая организация, то не спешите возвращать долг. Сначала обратитесь в банк-кредитор, узнайте, уступили они третьему лицу права на ваш долг или нет. Уступка права требования должна быть оформлена отдельным договором. Для договора обязательна письменная форма (простая или нотариальная). Для передачи права требования достаточно договоренности между старым и новым кредиторами. Согласия Вашего не требуется, но при этом вы должны быть письменно уведомлены о том, что права требовать с вас долг перешло к другому лицу.

Итак, если Ваш банк не уведомлял вас о том, что право требования долга передано другому лицу, не отдавайте деньги коллекторам.

Зачастую коллекторы начинают названивать и писать письма родителям и близким родственникам.

Коллекторы, применяя психологические методы убеждения, заставляют родственников, особенно пожилых родителей, которые воспринимают такие вещи близко к сердцу, принять меры и срочно, лично самим оплатить долг. Родственники идут и переводят деньги на указанные им счета. Но где гарантия, что деньги ушли туда, куда нужно, и долг погашен полностью, а через неделю или месяц им не придут новое сообщение о долге?

Еще одно правило для родственников должников. Если Вы не являетесь стороной кредитного договора – так почему вы должны платить? Сообщите коллекторам, что эти вопросы они должны решать с должником, а не с вами. А в случае если коллекторы проявляют настойчивость, угрожают, сообщите им, что если они еще раз позвонят, вы обратитесь в полицию. Как правило, это помогает. Так как такие действия являются вымогательством, а это уголовно наказуемое деяние. Не бойтесь угроз, тем более, если у вас лично нет кредитов. Никто не может просто взять и отобрать ваше имущество.

Если вы не знаете должника, или Ваш телефон оказался ошибочно внесенным в базу коллектора. Объясните коллектору, что по данный номер принадлежит совершенно другому человеку; что должник Вам не известен и место нахождения его вы не знаете; занесите номер телефона в черный список оператора связи; в случае если звонки продолжаются, попросите предоставить сведения о банке, в котором имеется задолженность; обратитесь в банк с просьбой разобраться в данной проблеме и исключить ваш контактный телефон из списка должников; В случае если звонки продолжаются, записывайте разговоры на диктофон и подавайте заявление в прокуратуру.

Юрисконсульт ОМВД России по Артинскому району  

Не могу платить по кредиту: что делать | Курсив

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% — до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

• отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
• реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

— уменьшить процентную ставку вознаграждения;

— простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога. 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

— за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

— за организацию займа;

— комиссии за изменение условий предоставленного займа;

— комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;

— платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

— платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

— платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

— за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

— за частичное или полное досрочное погашение займа.  

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 — взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

— заблокировать ваши банковские счета;

— взыскать залоговое имущество;

— признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

— получаемые в виде пособий и соцвыплат;

— с накопительных депозитов;

— со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам. 

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Что делать, если вы не можете выплатить кредиты во время кризиса с коронавирусом

По мере того, как пандемия коронавируса продолжается, американские рабочие продолжают сталкиваться с неопределенностью в работе. Например, согласно отчету Gusto, платформы для расчета заработной платы за январь 2021 года, увольнения на малых предприятиях в Калифорнии на 91% выше по сравнению с тем же периодом прошлого года. А в отдельном отчете Gusto к августу 2020 года были уволены 30 процентов работников с почасовой оплатой и 12,2 процента наемных работников малого бизнеса США.

Однако в условиях нестабильности работы и потери дохода банки, кредиторы и федеральное правительство могут воспользоваться вариантами финансовой помощи. Если вы не можете выплатить ссуду или скоро не сможете это сделать, вам может помочь одна из приведенных ниже программ.

Федеральные студенческие ссуды

Срок действия продленных федеральных выплат по студенческим ссудам и снижения процентных ставок в соответствии с Законом CARES истекает 31 января. Президент Джо Байден издал исполнительное постановление о продлении льгот по выплате федеральных студенческих ссуд до сентября.30.

Новое действие включает в себя некоторые преимущества первоначальной программы помощи, но не все.

Отказ от процентов

Продление Закона о CARES при бывшем президенте Дональде Трампе временно установило процентные ставки по федеральным займам на уровне 0 процентов до 31 января. С этим последним решением исполнительной власти отмененные процентные ставки будут оставаться в силе до конца сентября.

Заемщикам федеральных студенческих ссуд не нужно предпринимать дальнейших действий для активации приостановки выплаты процентов.Однако будет разумно проверять выписки по студенческим займам каждый месяц, чтобы убедиться, что проценты по вашим федеральным займам не начисляются до сентября.

Приостановление выплат

Заемщики федеральных студенческих ссуд также имеют расширенные льготы, когда дело касается ежемесячных выплат по студенческим ссудам. Выплаты по прямым займам, принадлежащим Министерству образования, приостанавливаются до 30 сентября. Эта приостановка платежей также происходит автоматически.

Эта приостановка не приведет к исчезновению задолженности по студенческому кредиту, но позволит вам сэкономить на ежемесячных выплатах до сентября.30. Обратите внимание, что некоторые федеральные ссуды на семейное образование (FFEL) и ссуды на оказание помощи в области медицинского просвещения (HEAL) могут не соответствовать требованиям; Лучше всего связаться со своим кредитным агентом, чтобы узнать, имеете ли вы право на отсрочку. Чтобы узнать, какой сервисный центр выдает ваши ссуды, свяжитесь с Федеральным информационным центром помощи студентам по телефону 1-800-433-3243.

Если вы работаете по программе прощения ссуды на государственные услуги, вы продолжите получать кредит в течение периода отстранения, если вы работаете полный рабочий день на подходящего работодателя.

Заемщики также могут продолжать производить платежи во время этой временной отсрочки. Если вы хотите продолжить регулярные выплаты по студенческому кредиту, весь ваш платеж будет зачислен на ваш основной баланс, что поможет вам быстрее выплатить долг. Обратите внимание, что если вы используете автоматические платежи, они могли быть автоматически приостановлены в начале периода отсрочки; обратитесь к своему обслуживающему персоналу, если хотите снова запустить автоматические платежи.

Частные студенческие ссуды

К сожалению, частные студенческие ссуды не покрываются решением президента — нет никаких государственных мер защиты, требующих от частных кредиторов отказываться от процентов или отсрочки платежей для заемщиков.

В связи с этими смягчающими обстоятельствами ваш частный кредитор может предложить программу облегчения трудностей или временное прекращение выплаты студенческой ссуды. Например, Earnest предлагает краткосрочную отсрочку выплаты студенческой ссуды правомочным заемщикам по запросу.

Если вы не можете выплатить частные студенческие ссуды, потому что пандемия повлияла на ваш доход, немедленно обратитесь к своему кредитору. Имейте в виду, что право на участие в программах помощи нуждающимся зависит от кредиторов.

Персональные ссуды

Многие банки принимают меры, чтобы отказаться от комиссий и помочь потребителям продолжать выплачивать свои ссуды, несмотря на потерю доходов.Например, популярный частный кредитор Marcus by Goldman Sachs позволяет клиентам откладывать платежи на один месяц по своим личным кредитам без начисления процентов.

Если вы не уверены, предлагает ли ваш кредитор помощь по личным займам, свяжитесь с ним напрямую, чтобы узнать. Новые программы могут объявляться на регулярной основе, поэтому не теряйте надежды на доступную помощь.

Ссуды под залог жилья

Домовладельцы, получившие ссуды под залог жилья, должны обратиться к своим кредиторам, если платежи не могут быть произведены вовремя.Некоторые финансовые учреждения предлагают временную отсрочку по ссуде под залог собственного капитала для тех, кто имеет на это право.

Например, Bank of America предлагает отсрочку платежа на три месяца или более, если на ваш доход повлиял коронавирус. Если вы изо всех сил пытаетесь получить максимальную сумму своего кредита на приобретение жилья, позвоните своему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах.

Список кредиторов, предоставляющих льготы по ссуде

Следующий список не является исчерпывающим. Свяжитесь с вашим кредитором для получения подробной информации о программах помощи в тяжелых условиях, которые он предлагает.

• Bank of America: Отсрочка платежа по автокредитам и жилищным кредитам предоставляется по запросу.
• Barclays: Клиенты, предоставляющие личные ссуды, могут запросить облегчение платежа через онлайн-форму.
• Откройте для себя: Помощь в трудных ситуациях может быть предоставлена ​​клиентам по индивидуальному, студенческому и жилищному ссуде, которые звонят представителю.
• Пятый третий банк: Ипотечные клиенты могут запросить отсрочку платежа на срок до 180 дней без штрафов за просрочку платежа и еще до 180 дней, используя онлайн-портал или позвонив представителю по телефону 877-366-5520.
• LightStream: Клиенты, предоставляющие частные ссуды, могут отложить ежемесячные платежи, заполнив онлайн-форму или позвонив представителю по предоставлению помощи в рассрочку по телефону 800-828-7959.
• Маркус от Goldman Sachs: Программа помощи клиентам Маркуса позволяет заемщикам откладывать выплаты по кредиту на один месяц без процентов, используя онлайн-форму.
• PNC: Банк может отказаться или возместить комиссию, связанную с ипотекой. Он также может откладывать ежемесячные платежи без штрафов за просрочку платежа по автокредитам, личным ссудам, ипотеке, ссудам под залог недвижимости или кредитным линиям и студенческим ссудам.Кроме того, для квалифицированных клиентов он предлагает ссуду на случай чрезвычайных ситуаций. Клиенты могут воспользоваться онлайн-порталом или позвонить представителю.
• SoFi: Заемщики студенческой ссуды могут иметь возможность воспользоваться отсрочкой платежа в течение 90 дней, а заемщики по индивидуальной ссуде могут иметь право на отсрочку платежа в течение 30 дней с возможным продлением; оба варианта доступны через онлайн-порталы. Заемщики жилищного кредита также могут претендовать на получение помощи в тяжелых условиях, хотя подробности доступны только на онлайн-портале или по телефону представителей 855-622-3198.
• TD Bank: Программа TD Cares отменяет или возмещает комиссию или задерживает платежи для соответствующих критериям клиентов личного и жилищного кредита. Клиенты могут узнать больше, позвонив представителю.
• USAA: USAA предлагает программы помощи в оплате для соответствующих участников по потребительским займам, ипотеке и HELOC, которые доступны по телефону 800-531-8068.
• Банк США: Физические лица с ипотекой могут иметь право на приостановку платежа на срок до 180 дней без штрафов за просрочку платежа и дополнительное 180-дневное продление по запросу через их онлайн-счета или по телефону 855-698-7627.

Другие шаги, которые вы можете предпринять сейчас, если не можете выплатить ссуду

Как можно скорее поговорить с кредитором — один из наиболее эффективных способов получить немедленную помощь при выплате во время финансовых трудностей. Помимо настройки отсрочки или отсрочки платежа, есть еще несколько шагов, которые вы можете предпринять, если не можете выплатить ссуду:

• Подайте заявление на пособие по безработице. Указ президента, изданный бывшим президентом Трампом 27 декабря 2020 года, продлил программу помощи по безработице при пандемии до 13 марта (до 5 апреля для некоторых правомочных получателей).Программа предусматривает дополнительное еженедельное пособие в размере 300 долларов для безработных в период с 27 декабря 2020 г. по 14 марта.
• Сократить дискреционные расходы. Просмотрите все свои несущественные траты, такие как рестораны, покупки и даже подписки на потоковое вещание. Найдите области, которые вы можете сократить из своего ежемесячного бюджета, чтобы высвободить средства для выплат по кредиту.
• Рефинансируйте ссуды. Если у вас хорошая кредитоспособность, вы можете иметь право на текущие низкие процентные ставки.Рефинансирование может помочь снизить вашу процентную ставку и снизить ежемесячный платеж.

Независимо от того, с каким типом ссуды вы боретесь, есть большая вероятность, что у вашего кредитора есть варианты, которые могут частично облегчить финансовое давление. Лучше всего опередить проблему, связавшись с вашим кредитором, если вы уже знаете, что не сделаете следующий платеж по кредиту.

Подробнее:

Что происходит, когда вы не можете погасить ссуду до зарплаты?

Невыполнение обязательств по кредиту до зарплаты может привести к выплате комиссии за овердрафт банка, коллекторским звонкам, повреждению вашего кредитного рейтинга, судебному разбирательству в суде и изъятию вашей зарплаты.

Не думайте, что этого не может быть, потому что вы взяли взаймы всего 300 долларов.

«Если у вас есть действующее, имеющее обязательную юридическую силу соглашение о выплате этого долга, и вы находитесь в состоянии, когда на вас могут подать в суд и удержать вашу зарплату, вы играете в курицу, которую проиграете », — говорит Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитного консультирования.

Если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, вы можете погасить задолженность на сумму меньше, чем вы должны, или подать заявление о банкротстве, если ваши долги непосильные.Вот чего можно ожидать.

Банковские звонки по снятию и инкассо

Кредиторы до выплаты жалованья не теряют время, когда вы должны заплатить деньги.

Они немедленно снимут деньги с вашего банковского счета, если вы предоставили им доступ в рамках кредитного соглашения. Если списание средств не выполняется, они могут разбить списание на более мелкие части в попытке извлечь все деньги, находящиеся на вашем счете.

За каждую неудачную попытку может взиматься комиссия банка.Успешные попытки могут истощить ваш банковский счет и привести к отказу от других транзакций, что также приведет к комиссиям.

В то же время кредиторы начнут звонить, посылать письма от юристов и связываться с родственниками или друзьями, которых вы использовали в качестве рекомендаций, когда брали ссуду. По федеральному закону кредиторы могут только попросить о помощи в вашем местонахождении — они не могут сообщить, откуда они звонят, если их не попросят, или объяснят кому-либо вашу долговую ситуацию.

Бесплатные инструменты для решения проблемы долга

NerdWallet поможет вам быть в курсе предстоящих платежей и понять структуру долга.

Время в тюрьме? Нет, но угрозы обычны.

Невыплата ссуды не является уголовным преступлением. На самом деле, для кредитора незаконно угрожать заемщику арестом или тюремным заключением. Тем не менее, некоторые кредиторы до зарплаты преуспели в использовании законов о безнадежных проверках для подачи уголовных жалоб против заемщиков, при этом судьи ошибочно штамповали жалобы.

Бюро финансовой защиты потребителей советует всем, кому угрожает арест за неуплату, обращаться в офис генерального прокурора штата.Вы никогда не должны игнорировать приказ о явке в суд, даже если уголовное дело было подано по ошибке.

Возможность договориться

Кредитор предпочел бы получить деньги напрямую от вас, чем продавать ваш долг внешнему коллекторскому агентству. Сторонние сборщики долгов могут заплатить всего несколько пенни с доллара, чтобы выкупить ваш долг. Если можете, начните с предложения 50% вашей задолженности для погашения долга.

«Скажите кредитору:« Послушайте, я просто не могу заплатить вам, и я рассматриваю вопрос о банкротстве », — говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт, который работал в компании по оценке кредитоспособности FICO и кредитном бюро Equifax.«В ту минуту, когда вы начинаете использовать слово BK, они становятся действительно серьезными, потому что BK означает, что они ничего не получают».

Получите любое письменное соглашение и убедитесь, что в документе указано, что ваш баланс будет уменьшен до нуля. Говоря официальным языком, вы хотите, чтобы долг был «исчерпан».

Если вы не можете рассчитаться, убедитесь, что вы знаете, как обращаться с взыскателями долгов и какие действия являются незаконными. Например, агенты по сбору платежей не могут постоянно звонить вам или делать ложные заявления или угрозы относительно суммы вашей задолженности.

Суд вызывает

Если вы думаете, что агентства по сбору платежей не беспокоятся о подаче исков на небольшие суммы, подумайте еще раз.

По словам Майкла Бови, президента Consumer Recovery Network, компании по урегулированию долгов, сегодня почти все судебные иски против потребителей подаются на относительно небольшие суммы.

Согласно анализу Pew Charitable Trusts за 2020 год, кредиторы обычно выигрывают, потому что потребители не появляются в суде. Затем судья выносит решение по умолчанию, и суд может приступить к взысканию вашей задолженности от имени агентства по сбору платежей.

«В зависимости от законодательства вашего штата вам могут угрожать имущественные залоги, сборы с банковских счетов и удержание заработной платы», — говорит Бови.

«Никогда не игнорируйте судебный процесс», — говорит Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей.

«Явитесь в суд и попросите у них доказательства того, что вы им должны деньги, потому что часто они появляются без доказательств», — говорит Сондерс.

Другие варианты, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты

Вы не должны отдавать предпочтение выплате кредитору до зарплаты перед тем, как положить еду на стол или платить за аренду, говорит Сондерс.

Не стоит подавать заявление о банкротстве из-за одного небольшого долга, но вы можете рассмотреть его, если ваши необеспеченные долги, включая ссуды до зарплаты, кредитные карты и медицинские счета, составляют половину или более вашего дохода.

Не откладывайте и не надейтесь, что долг уйдет волшебным образом — этого не произойдет. «Время никогда не заставляет долги уйти», — говорит Ульцгеймер. «Банкротство делает».

Что именно говорить, если вы не можете оплатить свои счета

Поскольку более 38 миллионов американцев в настоящее время не работают из-за отключения коронавируса, миллионы испытывают трудности с оплатой счетов вовремя.

Первое, что советуют многие финансовые эксперты, — это поговорить с арендодателем, кредиторами или банком о вашем финансовом положении, чтобы узнать, могут ли они предложить какие-либо послабления или план выплат. Это звучит достаточно просто — если вы не знаете, что сказать или о чем попросить.

Вот пять сценариев, которые могут прояснить, что говорить вашим кредиторам.

1. Арендная плата

Моратории на выселение действуют на большей части территории страны, но вы все равно должны проявлять инициативу, если вы не можете полностью или частично оплатить свою арендную плату.Бюро финансовой защиты потребителей, а также эксперты по жилищным вопросам советуют как можно скорее связаться с арендодателем, чтобы попытаться вместе что-то решить.

Вам следует связаться со своим арендодателем в письменной форме, так как вы захотите получить документацию о ваших попытках и вашем конечном соглашении.

Если вы просите о снижении оплаты, вот пример того, что следует сказать, по словам Келли Лонга, финансового планировщика и члена Американского института защитников финансового образования потребителей, работающих с клиентами.Вы можете подставить в свое личное финансовое положение и цифры.

Привет, хозяин, как вы, наверное, знаете, я сейчас не работаю. Примете ли вы в этом месяце 500 долларов вместо обычных 1000 долларов?

Подробная информация о том, как именно вы планируете платить им, когда вы устроитесь на работу или вернетесь к лучшему финансовому положению, также является хорошей идеей. «Это показывает, что вы действуете добросовестно», — говорит Лонг.

2. Ипотека

Если у вас есть ипотечный кредит, поддерживаемый государством, и вы хотите подать заявление о прекращении его действия в соответствии с Законом CARES, вам необходимо позвонить в свою ипотечную службу и объяснить, что ваши финансовые трудности связаны с пандемией Covid-19, CFPB говорит.На веб-сайте вашего обслуживающего персонала должен быть список документов и информации, которые вам понадобятся, чтобы запросить отсрочку.

CFPB предлагает подготовить список вопросов, в том числе:

1. Могут ли мои платежи быть временно сокращены или приостановлены?
2. Как вы решаете, можно ли уменьшить или приостановить чьи-либо платежи и на какой срок?
3. Какие комиссии предусмотрены?
4. Каковы варианты плана погашения по окончании периода воздержания?
5. Будут ли с меня начислены проценты во время отсрочки?

Если у вас есть частный заем, вы все равно можете позвонить своему обслуживающему персоналу и задать те же вопросы.Многие банки и другие финансовые учреждения разработали планы по преодолению финансовых трудностей, связанных с Covid-19.

Если вы не можете получить отсрочку, другой потенциальный вариант для домовладельцев — это связаться с вашим банком и узнать, можете ли вы подать заявление на получение ссуды от финансовых трудностей, которая поможет вам выплачивать ипотечные платежи. Когда вы звоните, спросите, есть ли у них какие-либо планы по преодолению финансовых трудностей в связи с коронавирусом.

Обязательно делайте заметки во время телефонных звонков и попросите представителя по ипотеке прислать вам письменное соглашение, чтобы у вас было все задокументировано.

3. Кредитные карты

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, в настоящее время предлагают программы финансовых трудностей, связанные с пандемией коронавируса. Вот список того, что предлагают некоторые компании и банки, выпускающие кредитные карты. Чтобы узнать, что предлагает ваша компания, позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, или посетите их веб-сайт, чтобы получить самую свежую информацию.

Если позвонить в компанию, можно использовать «волшебное слово»: жилье , — говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт и президент Ulzheimer Group в Атланте.Вы можете сказать: Я потерял работу из-за коронавируса и не смогу полностью оплатить свой счет в этом месяце. Можете ли вы предложить мне ночлег в связи с коронавирусом?

«Размещение — это, по сути, соглашение, по которому они предоставят вам какое-то облегчение, а« облегчение »довольно расплывчато», — говорит Ульцгеймер. Это применимо к любым изменениям в вашем соглашении о потребительских платежах с эмитентом вашей кредитной карты в связи с Covid-19. Эмитент вашей кредитной карты определит, каким будет жилье, но оно может включать в себя отказ от платы за просрочку платежа, более низкую процентную ставку или возможность пропустить один или два платежа без начисления процентов.

Благодаря закону CARES, это жилье должно быть на месте в течение 120 дней после официального прекращения чрезвычайного положения в связи с коронавирусом, при условии, что вы доживете до конца соглашения. В это время ваши кредиторы будут сообщать о ваших платежах в кредитные бюро как о «текущих», а это не повлияет на ваш счет.

4. Студенческие ссуды

Если у вас есть федеральные ссуды, вам не нужно ничего делать, чтобы отсрочить выплаты — Министерство образования автоматически приостановило все выплаты и проценты до конца сентября.

Это немного отличается от тех, кто имеет частные студенческие ссуды, но у вас есть варианты, сказал CNBC Make It Трэвис Хорнсби, основатель Student Loan Planner. По словам Хорнсби, девять штатов и Вашингтон, округ Колумбия, недавно заключили соглашения с компаниями, предоставляющими студенческие ссуды, чтобы предложить заемщикам 90-дневную отсрочку отъезда из-за Covid-19, и компании распространяют эти предложения и на другие штаты.

Он рекомендует связаться с вашим сервисным центром и запросить «90-дневную отсрочку Covid».

Если ваш кредитор не предлагает 90-дневную отсрочку по делу Covid, попросите общую отсрочку в отношении трудностей.Проценты по-прежнему будут начисляться, но, учитывая относительно низкие процентные ставки по студенческим ссудам по сравнению с другими типами финансовых продуктов, такими как кредитные карты или ссуды до зарплаты, это, вероятно, будет иметь наибольший смысл, если вы действительно боретесь.

5. Оплата автомобиля

В отличие от других пропущенных платежей, во многих штатах автокредиторы могут вернуть ваш автомобиль, как только вы пропустите платеж. Это может быть уже на следующий день.

Тем не менее, большинство кредиторов предоставят вам льготный период, особенно сейчас.Вы захотите связаться с ними, как только почувствуете, что у вас могут возникнуть трудности с оплатой. «Вы можете договориться об отсрочке платежа или пересмотренном графике платежей», — заявляет Федеральная торговая комиссия. «Если вы можете достичь соглашения об изменении исходного контракта, получите его в письменной форме, чтобы избежать вопросов позже».

Что делать, если вы столкнулись с финансовыми трудностями из-за коронавируса

У вас есть вопросы о ваших финансах, связанных со вспышкой коронавируса? Отправьте их по электронной почте репортеру Алисии Адамчик в [email protected].

В связи с пандемией коронавируса, из-за которой многие работники теряют часы работы, как никогда важно знать, какие финансовые возможности у вас есть.

Хотя для финансовых консультантов хорошо и хорошо говорить вам не проверять ваши инвестиции на нестабильном рынке, это может даже не беспокоить многих американцев, когда почти 80% работников живут от зарплаты до зарплаты, и многие семьи говорят, что это будет трудно покрыть неожиданные расходы в 400 долларов. Потеря смен или увольнение в это время может усугубить и без того тяжелое финансовое положение многих американцев.

Если у вас нет резервного фонда и вы изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами в это неопределенное время, вот восемь шагов, которые необходимо предпринять.

1. Немедленно свяжитесь с кредиторами

Если вы обеспокоены, что в ближайшие месяцы вам будет сложно оплатить остаток по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту или коммунальные услуги, Национальный центр потребительского права рекомендует как можно скорее связаться с вашими кредиторами. и просят уступок в невзгодах. Это может включать отсрочку платежей (что должно быть крайней мерой, поскольку проценты все еще накапливаются) или выплату только процентов.

Банки, включая Capital One, Chase, Citi и Wells Fargo, призывают своих клиентов, испытывающих экономические трудности, связаться с ними, чтобы узнать, что они могут решить. Кредитные союзы также предлагают помощь и ссуду. Кроме того, вы можете подписаться на план для работы в тяжелых условиях, который может означать более низкие процентные ставки или меньшие сборы и штрафы на какое-то время.

2. Создайте «чрезвычайный» бюджет

NCLC также рекомендует создать «более компактную» версию вашего типичного бюджета, которая будет разумной независимо от того, сталкиваетесь ли вы в настоящее время с трудностями или нет.Но это становится вдвойне важным, если ваши часы сокращаются или отменяются смены в ближайшие недели.

Для этого «составьте список всех ваших текущих обязательств», — советует NCLC. «Обведите то, что вам нужно, чтобы увидеть, сколько реально вы можете сэкономить, если приостановите подписку, ограничите поездки и приготовите доступную еду дома».

3. Рассмотрим индивидуальный заем

Персональные займы варьируются в среднем от 10 000 до более 20 000 долларов, согласно Lending Tree, со стандартным сроком от трех до пяти лет.Они могут помочь в периоды нестабильности доходов. Их предлагают банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, такие как SoFi и Payoff.

4. Используйте продукт с самой низкой процентной ставкой

Если вы не имеете права на получение ссуды для личного пользования или собственного капитала, вам может потребоваться кредитная карта. Используйте свою карту с самой низкой процентной ставкой, чтобы платить меньше процентов при оплате счета. Даже разница в несколько процентных пунктов может сэкономить вам много денег на выплате процентов.

Один вариант: ищите предложения с низкой процентной ставкой, будь то кредитная карта или кредитная линия с процентной ставкой 0% на определенный период времени (обычно 12 или 18 месяцев). Это даст вам некоторую передышку, если у вас возникнут проблемы с выполнением финансовых обязательств в ближайшие недели. Опять же, люди с более высоким кредитным рейтингом будут иметь право на более выгодные сделки, поэтому, если у вас низкий балл, используйте карты, которые у вас уже есть, прежде чем подавать заявку на новую карту и, возможно, получить отказ.

5.Отправьте письма о временных трудностях

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, первым делом вам следует обратиться к адвокату, согласно Национальному центру защиты прав потребителей. Оттуда вы можете отправлять письма о трудностях кредиторам, например вашей ипотечной компании, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

NCLC предоставляет этот образец письма о трудностях.

6. Используйте общественные и государственные программы помощи

Правительство в настоящее время работает над реализацией политики, чтобы помочь нуждающимся в денежных средствах американцам во время кризиса.Но уже есть множество других ресурсов, предлагаемых сообществами, местными органами власти и правительствами по всей стране.

Продовольственные банки — это один ресурс (если вы не сталкиваетесь с экономическими трудностями, подумайте о пожертвовании одному из них), и есть организации, которые могут помочь со счетами, например, за коммунальные услуги. Места поклонения также окажут поддержку в эти времена. Сайты социальных сетей, такие как Facebook, являются хорошим местом для начала поиска общественных групп, и ваши местные органы власти также должны быть в состоянии предоставить информацию о том, где найти эти группы, если вы свяжетесь с ними.

7. Получение пенсионных сбережений

Вы также можете воспользоваться своими пенсионными сбережениями, хотя финансовые консультанты говорят, что это должно быть крайней мерой. Если у вас есть IRA Roth, вы можете снимать свои взносы без уплаты налогов и штрафов (но не с прибыли от инвестиций).

8. Избегайте ссуд до зарплаты

Что делать, если вы не можете оплатить счета

1. Свяжитесь с вашими кредиторами, ссудодателями и другими кредиторами

Если вы не можете произвести платеж сейчас, вам нужно больше времени или вы хотите обсудить варианты оплаты, обратитесь к своим кредиторам, чтобы объяснить вашу ситуацию, и проверьте их веб-сайты если у них есть информация, которая может вам помочь.Задержка по платежам может иметь длительное влияние на ваш кредит.

CFPB и другие финансовые регулирующие органы рекомендовали финансовым учреждениям работать со своими клиентами для удовлетворения потребностей своего сообщества. Многие кредиторы объявили об активных мерах по оказанию помощи заемщикам, пострадавшим от COVID-19. Как и в случае с другими стихийными бедствиями и чрезвычайными ситуациями, они могут быть готовы предоставить:

• Терпение
• Продление ссуды
• Снижение процентных ставок
• Другие гибкие возможности погашения

Компании-кредиторы и кредиторы могут предложить вам ряд вариантов, которые вам помогут.Это может включать отказ от определенных сборов, таких как банкомат, овердрафты и штрафы за просрочку платежа, а также возможность откладывать, корректировать или пропускать некоторые платежи. Некоторые кредиторы также заявляют, что не будут сообщать о просроченных платежах агентствам кредитной отчетности или отказываться от штрафов за просрочку платежа для заемщиков из-за этой пандемии.

Что говорить при обращении к кредитору

При обращении к кредиторам будьте готовы объяснить:

• Ваше финансовое положение и положение с занятостью
• Сколько вы можете себе позволить заплатить
• Когда вы, вероятно, сможете возобновите регулярные платежи
• Ваши доходы, расходы и активы

Обязательно получите письменное подтверждение любых договоренностей.

Узнайте, как поговорить с компанией, выпускающей кредитную карту.

Рассмотрите возможность работы с кредитными консультантами, чтобы понять ваши возможности.

Авторитетные консультационные организации по кредитным вопросам — это, как правило, некоммерческие организации, которые могут проконсультировать вас по деньгам и долгам и помочь с бюджетом. Некоторые также могут помочь вам в переговорах с кредиторами. Эти обученные специалисты предоставят консультации за небольшую плату или бесплатно, и они будут работать с вами, чтобы:

• Обсудить вашу ситуацию
• Оценить варианты
• Помочь вам провести переговоры с вашими кредиторами и обслуживающими организациями

Есть конкретные вопросы, которые можно задать, чтобы помочь вы найдете кредитную консультационную организацию, с которой сможете работать.

Предупреждение. Если вы планируете работать с компанией по урегулированию долга, чтобы решить свои долги, отнеситесь скептически к любой компании, которая обещает сделать это за предоплату.

2. Держите свои деньги в безопасности

Независимо от того, испытали ли вы финансовый удар, не направляйтесь к банкомату, чтобы снять больше наличных, чем вам обычно требуется.

Ваши деньги в безопасности на вашем счете в банке или кредитном союзе. В отличие от денег, хранящихся дома, у вас, вероятно, есть федеральная защита, если деньги, которые вы положили на депозит, будут украдены незаконно и, что маловероятно, ваше учреждение закроется.Вы всегда сможете получить наличные, когда они вам понадобятся. Профессионалы, пополняющие запасы банкоматов и перемещающие деньги по стране, работают и считаются основными обслуживающими работниками.

Как правило, все банковские вклады на сумму до 250 000 долларов застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов. Депозиты во всех федеральных кредитных союзах и подавляющем большинстве кредитных союзов штата также застрахованы на сумму до 250 000 долларов США Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF).

Вот еще кое-что от председателя FDIC Елены МакВильямс.

Что делать, если вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты по долгу?

Неспособность оплачивать долги по счетам — пугающая перспектива, но это может случиться с каждым. Если вы взяли слишком много долгов или испытали внезапное снижение дохода, может наступить время, когда у вас просто не будет денег, которые нужно отправить своим кредиторам.

Если такое случается с вами, важно быстро отреагировать, чтобы попытаться уменьшить ущерб, нанесенный вашей кредитной истории и вашей финансовой жизни в целом.Вот шаги, которые вы можете предпринять, чтобы помочь вам начать работу.

Попытайтесь найти наличные

Это может показаться очевидным, но если вы не можете вносить ежемесячные платежи, первое, что вы должны попытаться сделать, — это высвободить достаточно денег, чтобы покрыть свои счета. Такой подход — единственный верный способ избежать штрафов за просрочку платежа, потенциального ущерба для вашего кредитного рейтинга и других последствий.

Один из возможных подходов — это поиск подработки, которая принесет больший доход, или вы также можете попытаться продать второстепенные предметы, которые есть у вас дома.Это могут быть краткосрочные решения, если у вас нет времени, чтобы продолжить работу, пока вы не выплатите долг до более приемлемого уровня. Эти решения могут по крайней мере выиграть время, чтобы претворить в жизнь другие планы по работе с долгом.

Вам также следует очень внимательно изучить свой бюджет — или составить его, если вы еще не на него живете. Взяв под свой контроль свои расходы, вы можете быть удивлены, сколько денег вы можете высвободить для оплаты счетов.

К сожалению, бывают ситуации, когда найти деньги просто невозможно.Если это так, вам нужно перейти к другим предложениям в этом списке.

Расставьте приоритеты по счетам, которые вам необходимо оплатить

Если оплата всех ваших кредиторов невозможна, определите, какие долги вы собираетесь оплатить вовремя, чтобы вы могли в первую очередь направить свои деньги на эти счета.

Для большинства людей имеет смысл выплатить обеспеченный долг перед необеспеченным долгом. Это означает, что ваши первые наличные деньги должны пойти на покрытие ипотеки и автокредитов.Если вы не оплачиваете эти счета, вы рискуете потерять дом или машину. Либо лишение права выкупа, либо возвращение во владение нанесет серьезный долгосрочный ущерб каждому аспекту вашей жизни — и того и другого следует избегать любой ценой.

После того, как обеспеченные долги были выплачены, посмотрите, какие комиссии и штрафы могут взимать с вас остальные кредиторы. Цель состоит в том, чтобы сделать последствия просроченного или пропущенного платежа как можно более безболезненными, поэтому отдавайте предпочтение платежным счетам, которые будут взимать самую высокую плату за просрочку платежа или налагают штраф в годовом исчислении.

Вам также следует проверить льготные периоды, предоставляемые каждым кредитором. Если один кредитор предлагает более длительный льготный период, чем другие, это может дать вам время, необходимое для того, чтобы вместе собрать больше денег.

Посмотрите, возможна ли консолидация долга.

Если вы еще не начали пропускать платежи и ваш кредит все еще достаточно хорош, консолидация долга — это один из вариантов, который может помочь снизить ваши ежемесячные платежи до доступного уровня.

Когда вы консолидируете существующую задолженность, вы получаете новую ссуду и используете выручку от ссуды для погашения как можно большего числа ваших текущих кредиторов.В идеале вы сможете претендовать на новую ссуду с более низкой процентной ставкой, чем ваши текущие долги. Имея всего одного кредитора для выплаты и одну ссуду по более низкой ставке, может стать намного проще производить ежемесячный платеж.

Вы также можете поискать консолидированную ссуду с более длительным сроком погашения, чем ваш текущий долг. Увеличение времени, которое вы тратите на погашение кредита, может значительно снизить ваши ежемесячные платежи, хотя это означает, что вы платите больше процентов, поскольку вы платите дольше.Тем не менее, возможно, стоит понести дополнительные расходы на выплату процентов, если ваш консолидированный заем сделает ваш долг доступным, хотя раньше этого не было.

Свяжитесь со своими кредиторами как можно скорее и сообщите им о своем финансовом дефиците

Если вы знаете, что есть кредиторы, которым вы не сможете заплатить, вам не следует просто пропускать платеж. Вам следует как можно скорее связаться с кредитором и объяснить, что у вас проблемы и вы не можете оплатить счет.

Кредитор может пожелать временно отсрочить ваш кредит, если ваш финансовый дефицит является краткосрочным, или может позволить вам разработать план погашения.Если вы можете работать со своим кредитором, иногда можно ограничить комиссионные и другие последствия, связанные с невыплатой вашей задолженности.

Рассмотреть вопрос об урегулировании долга или банкротстве

Если у вас есть серьезная задолженность, которую невозможно реально выплатить, урегулирование долга или банкротство могут быть вашими единственными решениями.

Погашение долга включает в себя заключение сделки с вашими кредиторами о выплате суммы, меньшей, чем текущая сумма вашей задолженности. Эта сделка может включать в себя выплату одного крупного единовременного платежа или заключение плана платежей, который снижает причитающиеся проценты и комиссионные.

Кредиторы обычно соглашаются погасить задолженность только в том случае, если вы уже заплатили поздно и кредитор считает, что вам грозит банкротство. Просроченные платежи и само урегулирование повредят вашему кредиту, но, по крайней мере, вы можете перестать сталкиваться из месяца в месяц из-за неспособности оплачивать свои счета.

Если вы не можете избежать долговых проблем, погасив задолженность, банкротство — это крайний вариант. Глава 7 «Банкротство» позволяет погасить долги после того, как определенные активы, не освобожденные от уплаты налогов, будут взяты для выплаты вашим кредиторам.Глава 13 позволяет погасить долги после того, как вы выполнили трех-пятилетний план погашения.

Банкротство, безусловно, наносит серьезный долгосрочный ущерб вашей кредитной истории. Но это также поможет вам раз и навсегда выбраться из долговой ловушки. После банкротства вы можете получить обеспеченную карту и медленно начать работу по восстановлению кредита. Это лучше, чем продолжать выбрасывать хорошие деньги, пытаясь выплатить долг, который вы никогда не выплатите полностью, в то время как ваш кредитный рейтинг продолжает снижаться из-за месяца за месяцем максимальных кредитных карт и просроченных платежей.

Важно принять меры.

Если вы не можете оплатить свои счета в этом месяце или беспокоитесь, что не сможете оплачивать свои счета в будущем, вам необходимо незамедлительно принять меры. Разработав план и осуществив его как можно скорее, вы, надеюсь, сможете избежать просроченных платежей, штрафов за просрочку платежа и других неблагоприятных последствий, связанных с неуплатой своей задолженности. С этим сложно справляться, но проактивность — лучшее, что вы можете сделать, чтобы уменьшить ущерб, причиненный долгами, которые вы не можете выплатить.

Миллионы не могут выплатить автокредиты. Вот что делать, если вы один из них

Поскольку все больше и больше людей испытывают финансовую незащищенность в результате пандемии коронавируса, банки и другие кредиторы предлагают программы для отсрочки платежей за автомобиль.

Сара Тью / CNET

Если вы недавно пропустили один или два платежа за машину — или беспокоитесь, что, возможно, придется пропустить следующий — вы не одиноки. Согласно последним данным, опубликованным агентством кредитной отчетности TransUnion, из-за рецессии из-за коронавируса и рекордного уровня безработицы более 7% всех автокредитов в США в настоящее время находятся в той или иной программе отсрочки.

Как правило, пропуск платежа за автомобиль может повредить ваш кредитный рейтинг или даже привести к тому, что банк заберет ваш автомобиль.Однако после недавних экономических потрясений, вызванных пандемией коронавируса, большинство кредиторов упростили свои программы финансовых трудностей и готовы немного снисходительно, если вы просто попросите о помощи.

Но точно так же, как помощь, доступная с арендной платой и пособием по безработице, вы должны спросить или . Худшее, что вы можете сделать, — это проигнорировать проблему и предположить, что она разрешится сама собой. (Прокрутите до конца, что еще нужно делать , а не .)

Вот самая последняя информация и ресурсы, которые мы можем найти, чтобы помочь вам в оплате автомобиля. Мы продолжим обновлять эту историю по мере появления новых подробностей.

Во-первых, посмотрите, какую помощь может предложить ваш кредитор.

Вы захотите узнать, какие программы могут быть доступны вашему банку, кредитному союзу или другому поставщику автокредитования. Кроме того, если есть какие-либо законы штата, которые могут предлагать некоторую защиту от повторного вступления во владение, вы тоже захотите узнать об этом.

Сейчас играет: Смотри: AutoComplete изучает программы помощи при покупке автомобиля …

3:45

Вот самые исчерпывающие ресурсы, которые мы смогли найти, чтобы помочь в обоих случаях.(Если вы не видите своего кредитора ни в одном из этих списков, попробуйте связаться с компанией напрямую через ее веб-сайт или приложение.)

По мере того, как предприятия, подобные этому магазину газированных напитков и сладостей в Эшвилле, Северная Каролина, начинают снова открываться, вы можете сделать ставку вернутся к работе и компании по возвращению во владение.

Сара Тью / CNET

Большинство операций репо происходит после двух или трех месяцев отсутствия платежей

Если вы отстали (или думаете, что собираетесь отстать) по оплате автомобиля в течение 90 дней или дольше, вы вполне можете оказаться в опасности о возвращении вашей машины.Ваш кредитор может быть более снисходительным, если вы никогда раньше не пропускали платеж, но чем чаще вы опаздываете в прошлом, тем раньше он может предпринять попытку возврата.

Один из способов обойти это, однако, — программа отсрочки или отказа.

Что такое программы отсрочки автокредитования и как они работают?

В нормальных условиях большинство кредиторов сообщают о просрочке платежа в кредитные бюро, если просрочка платежа составляет не менее 30 дней, и обычно они забирают ваш автомобиль после того, как вы пропустили три или более платежей подряд.

Сейчас играет: Смотри: Автозаполнение спрашивает, как бренды запускают автомобили во время карантина

6:30

Отсрочка или отсрочка позволяют пропустить от одного до трех платежей без штрафов или штрафов.По окончании периода отсрочки либо ваш ежемесячный платеж немного увеличится, либо ваш кредит будет продлен примерно на то же время, что и отсрочка.

С другой стороны, проценты будут продолжать начисляться в течение месяцев, когда вы пропускаете платеж, поэтому в конечном итоге вам придется платить больше за свой автомобиль в долгосрочной перспективе. Но с другой стороны, ваши пропущенные платежи не будут отображаться как отрицательные отметки в вашем кредитном отчете, поэтому ваш кредитный рейтинг не должен пострадать.

Как поговорить с вашим банком о ваших опционах

Большинство программ кредиторов были упрощены, чтобы на них было довольно просто подать заявку.Заполните форму, возможно, приложите некоторую документацию (письмо о расторжении контракта, уведомление об увольнении и т. Д.), Отправьте ее своему кредитору и дождитесь подтверждения утверждения. Если у вашего банка это не так просто, и вы не знаете, с чего начать, на сайте юридических услуг DoNotPay есть чат-бот, который может помочь вам составить письмо вашему кредитору.

Тем не менее, вы, вероятно, справитесь с этим самостоятельно. Просто расскажите о своей ситуации честно и откровенно и реалистично оцените, сколько времени вам понадобится, чтобы снова встать на ноги.Вообще говоря, банки предпочтут работать с вами и оставить вас в качестве клиента, чем оставить вас без машины.

Ford в настоящее время предлагает оплатить шесть месяцев платежа за новый автомобиль при покупке нового автомобиля у компании.

Уэйн Каннингем / CNET

Что обычно происходит, если вы пропускаете оплату за автомобиль?

В большинстве штатов кредитор, например ваш банк, может начать процесс восстановления права собственности на следующий день после того, как вы пропустите хотя бы один платеж, но большинство компаний предоставляют своим клиентам льготный период.Часто кредитор даже не взимает плату за просрочку платежа до тех пор, пока платеж не будет задержан как минимум на 10 дней, и большинство не сообщит об этом в три основных кредитных бюро, пока не будет просрочено более 30 дней.

Если вы просрочили задолженность по истечении 30 дней — и особенно если вы также пропустите следующие два платежа в своем кредитном цикле — именно здесь вы начинаете вступать в зону повторного владения или репо.

Как работает возврат прав собственности

В большинстве случаев ваш кредитор заключает договор со сторонним агентством, которое специализируется на возврате прав.Эта компания будет использовать любую полученную информацию — например, ваш домашний и рабочий адреса — для отслеживания транспортного средства и буксировки его на охраняемый, обычно закрытый участок. не нужны ключи от машины, чтобы взять машину.

После этого репо-компания взимает с вашего банка плату за буксировку автомобиля, а также ежедневную плату за хранение, обычно от 25 до 75 долларов в день. Если вы случайно не оставили ключи в машине, репо-компания также закажет слесаря ​​для изготовления нового набора ключей, а затем взимает плату с вашего банка за эту услугу.Когда все сказано и сделано, вы будете должны от нескольких сотен до более тысячи долларов в качестве оплаты, за которую вы все равно будете нести ответственность, независимо от того, получите ли вы свою машину из репо или нет.

Если вы перестанете платить за автомобиль, в конце концов, служба эвакуации автомобиля приедет за вами.

Эндрю Хойл / CNET

Открыты ли компании по возврату автомобилей прямо сейчас?

Индустрия возврата автомобилей во владение так и не до конца выяснила, разрешалось ли компаниям репо, многие из которых уволили десятки сотрудников на ранней стадии пандемии, работать в районах, где действуют строгие требования об убежище на месте.Ассоциация профессионалов в области кредитования и взыскания задолженностей, лоббирующая группа сборщиков долгов, утверждала, что взыскание долгов является важной услугой, но законодатели еще не вмешались.

Однако, поскольку большинство городов США далеки от процесса открытия и заказы, закрывающие второстепенные предприятия, в основном были отменены, вы, вероятно, можете поспорить, что компании репо будут запущены и заработают, как только они появятся.

Ваши права и права банка

Практически в каждом случае вашему банку не требуется , а не судебное постановление, чтобы попытаться вернуть вашу машину.Вы можете просмотреть список конкретных законов каждого штата о возвращении права собственности на автомобили здесь, но, в целом, ваше кредитное учреждение (или компания, которую оно нанимает) имеет право прийти на вашу собственность и забрать автомобиль, если никто не совершит «нарушение мир.»

Это означает, что его представители не могут проникать в запертый гараж, через запертые ворота или иным образом применять физическую силу против вас или вашей собственности, чтобы завладеть вашим автомобилем. Однако они могут следовать за вами, например, на работу или в продуктовый магазин, и ждать, пока вы не оставите машину без присмотра.

Как вывести свою машину из репо — и что будет, если вы этого не сделаете

Что делать, если уже слишком поздно, а ваш автомобиль уже репо? Во многих штатах есть законы о том, как долго и на каких условиях кредиторы должны предоставлять вам возможность вернуть свой автомобиль, но условия не совсем благоприятные, особенно если вы находитесь в той финансовой ситуации, которая привела к репо. в первую очередь.

Как правило, закон обязывает кредиторов освободить ваш автомобиль только в том случае, если вы выплатите ссуду плюс любых накопленных сборов за буксировку и хранение.Однако на практике большинство кредиторов готовы вернуть вашу машину, если вы сможете хотя бы наверстать упущенное с просрочкой платежа (и, конечно, даже с репо-компанией).

Один из вариантов, если вы изо всех сил пытаетесь заплатить за автомобиль, — это попытаться продать свою машину за наличные, чтобы погасить ссуду, но это не сработает, если вы должны больше, чем стоит машина.

Сара Тью / CNET

Если вы оставите свой автомобиль на репо, либо потому, что вы не можете позволить себе его сдать, либо просто решили, что оно того не стоит, вы все еще не полностью избавлены от ответственности.Банк, скорее всего, выставит на аукцион ваш автомобиль тому, кто предложит самую высокую цену, а затем применит выручку от этой продажи к вашему остатку, включая сборы за повторное владение. Если это не покрывает весь ваш долг, банк может прийти за вами на оставшуюся часть, в том числе передать ваш счет в коллекторское агентство и сообщить о просрочке в кредитные бюро.

У вас также есть несколько вариантов подстановки

Если вы рискуете вернуть свой автомобиль или грузовик, помимо отсрочки есть и другие варианты, но ни один из них не настолько прост и легок.Вы можете сделать так называемое «добровольное изъятие», когда вы связываетесь со своим кредитором и заявляете о своем желании передать ему свой автомобиль. Ваш кредит пострадает, и вы будете нести ответственность за любую непогашенную задолженность, которую банк не сможет погасить на аукционе, но общее влияние как на ваш кредитный рейтинг, так и на кошелек будет меньше, чем если вы будете ждать, пока банк принудительно выкупит вашу машину. .

Вы можете рефинансировать свой автомобиль на более длительный срок с меньшим ежемесячным платежом, но это сработает только в том случае, если вы уже выплатили значительную сумму основного долга.Если вы брали ссуду на покупку автомобиля всего на год или два, вы все равно могли бы задолжать больше, чем она того стоит. Кроме того, ваш кредит должен быть достаточно хорошим, чтобы банк подписал за вас новый кредит, что может быть, а может и не иметь место.

Вы также можете попробовать продать свою машину на открытом рынке или обменять ее на что-нибудь менее дорогое, но опять же, в условиях полномасштабной рецессии экономики ни один из этих вариантов не кажется очень привлекательным.

Чего категорически нельзя делать

Что бы вы ни делали, не пытайтесь спрятать машину от банка или репо-компании.Во-первых, вы, вероятно, не собираетесь победить их в их собственной игре, и чем больше времени потребуется, чтобы найти его (и чем сложнее вы это сделаете), тем больше они в конечном итоге будут брать с вас за свои услуги. .

Стоп! Не сидите сложа руки и ждите, пока банк вернет вашу машину на склад. Будьте активны и спросите, и ваш кредитор может помочь.

Шара Тибкен / CNET

И не прекращайте платить ссуду и надейтесь на лучшее.Независимо от того, решат ли законодатели, что индустрия репо выполняет «важную» функцию, или если репо человеку придется ждать лечения или вакцины, как и всем нам, прежде чем вернуться к работе, в конечном итоге ваша правонарушение настигнет вас. Поскольку банки прямо сейчас проявляют некоторое сострадание к тем, кто пострадал от финансовых трудностей, вы можете также воспользоваться одной из их программ помощи, пока можете.