Как быстро расплатиться с долгами: Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов

Содержание

план действий и советы в 2021 году

Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.

Совет первый. Поставьте в известность кредиторов

Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на реструктуризацию долга – тогда вы сможете выплачивать задолженность дольше, и, соответственно, меньшими суммами. Кроме того, так вы уменьшите риск того, что ваше дело будет передано в суд – ведь банк, по большому счету, заинтересован в возврате своих денег, а не в затяжных судебных разбирательствах. И если вы продемонстрируете свою готовность платить, но попросите изменить график платежей – то вполне вероятно вам пойдут на встречу. В идеале такой вариант может даже сохранить вам хорошую кредитную историю. Если конечно вы еще захотите в будущем пользоваться кредитами.

О том, как бороться и общаться с коллекторами, читайте в статье.

Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу

Если сумма вашего долга кажется вам непосильной – не отчаивайтесь и не переставайте вносить платежи. Выделяйте на погашение долга хотя бы 10% вашего дохода ежемесячно – во-первых, так вы будете понемногу приближаться к цели. А во-вторых, так вы приучите себя к финансовой дисциплине. Очень важный момент – понять, что вы не сможете отдать все долги сразу, но постепенно их погашая, вы рано или поздно расплатитесь полностью. А в будущем привычка откладывать 10% с каждой зарплаты поможет вам сделать сбережения.

Совет третий. Платите больше минимального платежа

Постарайтесь каждый раз вносить в банк больше, чем минимальный регулярный платеж по вашему кредиту или кредитной карте.

Вам может показаться, что минимальный платеж экономит ваши деньги, но на самом деле все наоборот. Внося больше, вы сможете быстрее погасить долг, а значит и переплата по нему будет меньше. Кроме того, приближение желаемой цели будет мотивировать вас на дальнейшие действия.

Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты

Если у вас есть несколько разных кредитов, которые вы не можете погашать одновременно, то начните погашать их по очереди. Логичным будет отдать предпочтение сначала тем долгам, проценты по которым самые высокие. Чем быстрее вы их погасите, тем меньше будут ваши расходы по обслуживанию долга, тем быстрее вы сможете расквитаться с остальными, более «дешевыми» кредитами. Конечно, при этом не стоит допускать просрочек по остальным кредитам – штрафы и пеня за просрочку не лучшие помощники в погашении кредитов. Но, допустим, по кредитным картам вы какое-то время можете ограничиваться только минимальным платежом.

Совет пятый. Погасите мелкие долги

Если вы уже расплатились по самым «дорогим» долгам, или проценты по вашим кредитам примерно одинаковы, то займитесь мелкими кредитами. Отдайте все небольшие долги, которые можете быстро выплатить, тогда вы сразу заметите, как количество ваших кредитов уменьшается. А это в свою очередь будет служить хорошей мотивацией для того, чтобы двигаться к цели дальше: ведь если вы отдали эти долги, то обязательно рассчитаетесь и по остальным!

Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты

В некоторых случаях вы можете взять у банка новый кредит, на покрытие старых долгов. Рефинансирование может позволить не только снизить процентную ставку по вашему кредиту, но и увеличить его срок. Однако следует помнить, что рефинансирование выгодно не всегда. Сама эта процедура не бесплатна, вам придется уплатить комиссии и другие платежи при оформлении такого кредита. Так что если разница в ставке не существенна – расходы могут оказаться даже больше, чем при выплате старого кредита. Поэтому рефинансировать стоит только те кредиты, ставки по которым намного выше предлагаемых на рынке сейчас.

Совет седьмой. Управляйте своими финансами

Приведите в порядок свои финансы. Может оказаться, что вы тратите большую часть дохода на то, от чего могли бы отказаться, а средства направить на погашение долга. Записывайте свои расходы – это поможет их систематизировать и выявить резервы для экономии. Финансовые консультанты утверждают, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личных финансов. Составляйте финансовый план – так ваши расходы станут запланированными и согласуются с имеющимися у вас доходами. А, кроме того, избегайте непредвиденных расходов, ведь ваша первоочередная задача – рассчитаться с долгами!

Совет восьмой. Увеличьте свой доход

Если вашего текущего дохода не хватает на погашение всех долгов – позаботьтесь о его увеличении. Однако делать это стоит только после того, как вы прислушались к предыдущему совету – ведь нерациональные расходы могут поглощать большую часть ваших доходов, и тогда увеличивать их бессмысленно – денег все рано не хватит.

Если же вы уже навели порядок в своих финансах, то подумайте о дополнительном заработке. Здесь возможны различные варианты: можно просто найти еще одну работу. Но если такой возможности нет, потому что все свое время вы проводите на текущей, то возможно вы сможете взять на себя дополнительные обязанности, что приведет к росту заработной платы. Кроме того, возможно дополнительный доход вам принесут ваши хобби: например, если вы любите шить, вязать или готовить. Подумайте, как можно заработать на том, что приносит вам удовольствие.

Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное

Несмотря на утверждение известного героя мультфильма Кота Матроскина, вам совсем не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное. Некоторые специалисты советуют продать… телевизор. Ведь он отнимает у вас свободное время, которое вы могли бы провести с пользой. Кроме того, на время кризиса наверняка можно отказаться от второго автомобиля, а может быть даже и от первого: так вы сэкономите на его обслуживании, а на вырученные деньги сможете погасить кредит.

Совет десятый. Не берите новых долгов

Если вы твердо решили расплатиться по всем своим долгам, то самое главное правило, которого нужно придерживаться, – ни в коем случае не берите новых кредитов! Не хватает на регулярные выплаты – попросите банк реструктуризировать долг. Не хватает на жизнь – избавьтесь от лишних расходов или найдите дополнительный заработок. Но откажитесь от потребительских кредитов и кредитных карт.

Расплатиться с долгами до конца жизни – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ

Каждый пятый миллениал не расплатится с долгами до конца жизни. Люди в возрасте от 18 до 34 лет берут слишком много кредитов, считают в американской финансовой организация Northwestern Mutual. Почти половина заемщиков признались, что не знают, когда смогут закрыть долги, а 20% считают, что никогда не расплатятся по кредитам. Такая ситуация характерна для США. А как обстоят дела в России?

Независимый финансовый советник Наталья Смирнова считает, что молодые россияне берут много кредитов, но стараются быстро их закрывать: «Можно ли переложить американскую статистику на Россию? Я бы сказала, что нет. В Америке исторически население живет в долг — это модель поведения. Они могут себе это позволить, поскольку ставки по кредитам там не как в России, и одна из финансовых целей — это расплатиться с долгами до пенсии. Поэтому в России у нас все-таки не исторически низкие процентные ставки. У нас ситуация далека от стабильной, и, по крайней мере, если брать мой опыт, я пока не видела ни одного клиента, который бы пришел с финансовой целью расплатиться с долгами до пенсии. Просто в России народ, во-первых, так надолго не загадывает, во-вторых, мужчины думают, что они просто не доживут до пенсии, и, в-третьих, все-таки такие длинные кредиты, которые нужно будет оплачивать до пенсии, вызывают у большинства ужас, по крайней мере, исходя из моего опыта.

Люди хотят все равно расплатиться с долгами раньше».

В России заемщики не строят планов не несколько лет вперед, отметил генеральный директор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев. По его словам, миллениалы предпочитают брать в долг небольшие суммы и избегают долгосрочных кредитов, например, ипотеки. Это влияет на политику банков, которые подстраиваются под новые запросы: «Действительно, большинство считает, что совершенно нормально кредитоваться, даже если есть риск того, что будет сложно или невозможно выполнять обязательства. Но здесь еще один момент: миллениалы в России, согласно социологическим опросам, по крайней мере, не строят каких-то долгосрочных планов. Это тоже важно с точки зрения понимания их политики в области кредитования.

Люди не хотят брать кредиты на длительный срок, потому что вообще не знают, стоит ли.

А вот к краткосрочным кредитам они как раз очень даже готовы, поскольку имеют конкретную цель, которая в данный момент осязаема».

Почти 12% заемщиков в России тратят на погашение кредитов половину дохода. Миллениалов среди них не так много, отмечает начальник аналитического управления БКФ Максим Осадчий. Банки обращают внимание не столько на возраст заемщика, сколько на его финансовую историю: «Существенная часть кредитов, особенно потребительские и обеспеченные, приходится на пограничную группу людей, а именно, на наименее состоятельные слои населения. По этой группе идут самые высокие процентные ставки, хотя здесь и банкиры идут на очень высокие риски в надежде на получение большого процентного дохода».

Депутаты предлагают ограничить количество выдаваемых кредитов населению. Если человек тратит половину своего дохода на погашение долгов, он не сможет получить новый заем. Инициатива обсуждается в Госдуме.

Анна Пестерева


Как расплатиться с кредитами и займами и стать свободным ПРОФИ КРЕДИТ

Если вы частенько задумываетесь, как избавиться от долгов по кредитам, в первую очередь, знайте, что вы далеко не одиноки в этой проблеме.

 

Раз и навсегда избавиться от долгов по кредитам хотели бы очень много людей. Конечно, дело это непростое, но вполне реализуемое при правильном подходе. Рассматривать незаконные способы избавления от займов настоятельно не рекомендуется, поскольку это вряд ли принесет желаемый результат, зато есть очень высокая вероятность нажить себе дополнительных проблем. 

В данной статье рассмотрим наиболее предпочтительные и абсолютно легальные способы расплатиться с кредитами. Этими способами может воспользоваться каждый клиент банка или МКК.

Накопились долги

Совершенно естественные желания каждого из нас жить лучше, а также широкая доступность потребительских кредитов и займов на самые разные нужды, нередко приводят к тому, что у заёмщиков накапливаются целые серии долгов. Задолженности по кредиту неприятно «нависают» тяжким моральным грузом и заставляют искать наиболее оптимальные пути решения.

К счастью, для достаточно настойчивых и целеустремлённых личностей в этом мире действительно нет практически ничего невозможного.  Собрав  волю в кулак, вы всегда сможете начать действовать в правильном направлении, расплатиться с долгами и кредитами и наконец, стать свободным от столь гнетущих обстоятельств.

Способы избавления от долгов по кредитам и займам

Первым делом необходимо тщательно и подробно рассмотреть сложившуюся ситуацию со стороны, оценив имеющиеся у вас источники дохода. Ещё раз полностью пересчитайте все свои долги, определите конкретные суммы, чтобы чётко обозначить стоящие перед вами цели и задачи. 

Погашать сколько можешь

Постарайтесь полностью взять под контроль все свои финансовые потоки, определить доступные источники дохода, их объёмы и перспективы. Не упускайте возможностей повысить уровень своих регулярных доходов, перейти на другую, более высокооплачиваемую работу, добиться повышения на старой работе, рассмотреть альтернативные возможности получения прибыли в свободное время.

Но, получить больше денег – это только полдела. Самым главным остаётся ваше умение управлять личными финансами, правильно рассчитывать собственный бюджет. Если вы хотите относительно быстро выплатить сумму долга, самым верным решением будет погашать задолженность планомерно и стабильно, по возможности выплачивая столько, сколько сможете на данный момент. Чем большими будут ваши регулярные платежи, тем быстрее получится справиться с непростой ситуацией, и тем меньшую сумму вам придётся заплатить в итоге.

Определите главные задолженности

Чтобы успешно избавиться от последствий просроченного кредита в виде повышенного внимания со стороны сотрудников коллекторских агентств, сделайте следующее. 

Перво-наперво необходимо определить главный долг из всех имеющихся. Если кредитов и займов несколько, вполне логичным будет сперва постараться разобраться с самым большим из них. Обратите пристальное внимание на начисляемые проценты. В некоторых ситуациях будет выгоднее побыстрее выплатить пускай и не самый большой из ваших долгов, но именно тот, проценты по которому «капают» наиболее стремительно.

Конечно же, основная рекомендация остаётся прежней – работать над своими доходами, их увеличением, стабилизацией, регулярностью, а также вашими личными умениями распоряжаться имеющимися средствами правильно. Но, тем не менее, верный расчёт и чёткое планирование выплат по всем задолженностям также имеет очень большое значение для общего успеха «операции» по ликвидации ваших долгов перед банком или МКК.  

Если нет денег на погашение

Ситуация с задолженностями по кредитам и займам усугубляется, если по факту в данный момент платить нечем. Причины отсутствия достаточных финансов для полного расчёта с кредиторами могут быть самыми разными, от увольнения с основного места работы до болезни.

Поскольку расплатиться, если нет денег, вряд ли получится, остаётся вариант с продлением или пролонгацией займа. Услуги по продлению сроков выплат, как правило, предоставляются всеми кредитными организациями, включая банки.

Однако, условия пролонгации могут существенно отличаться в диапазоне от полностью безвозмездного предоставления такой возможности до взыскания немалой платы за продление в конечном итоге. В любом случае, если денег рассчитаться с кредитами у вас сейчас нет, остаётся разузнать во всех подробностях, какие варианты может вам предоставить конкретно кредитующая вас организация.

Помимо отсрочки, существует такое понятие, как реструктуризация кредитов и займов. В подавляющем большинстве случаев, заёмщик может подать соответствующее заявление, чтобы получить возможность улучшить свою ситуацию в целом, получить отсрочку обязательных платежей, снизить процентную ставку или добиться определённых решений уже через суд.

В любом случае, следует помнить, что пытаться скрываться и уходить от ответственности – плохое решение. Гораздо более разумным будет наоборот побольше общаться с сотрудниками МКК или банка, где вы взяли кредит, для совместного поиска путей решения, разработки конкретных программ по погашению долгов с целью взаимовыгодного окончательного расчёта.                     

Как быстро расплатиться с кредитами и долгами – Аукционы и торги по банкротству

  • Как быстро расплатиться с кредитами и долгами и выбраться из долговой ямы?
  • Долговая яма – что это такое
  • Основные способы для того, чтобы рассчитаться с банком и закрыть все выходы из долговой ямы
  • 10 простых советов, чтобы стать свободным от долгов

Как быстро расплатиться с кредитами и долгами и выбраться из долговой ямы?

На сегодняшний день распространенная проблема, как выбраться из долгов, погасить кредит, стать свободным от обязанностей перед банком, отдать все долги, избавиться от кредитов и жить со спокойной душой. В статье, описаны все способы, как выйти из долгов, стать свободным от кредитов и как быстро расплатиться с банком.

Долговая яма – что это такое

Самая страшная вещь в работе с банком, это долговые ямы или кредит. Факт того, что вам нужно вылезти из долга, будто вешает камень на шею. С каждым неоплаченным днём вам на счет приходят проценты, штрафы. Вместо проведения личного времени, вы думаете, как от этого избавиться. Если правильно соблюдать все правила и прислушиваться к советам, эта проблема для вас скоро исчезнет – вы сможете очень быстро выйти из всех долгов, рассчитаться с кредиторами и избавиться от проблем.

Основные способы для того, чтобы рассчитаться с банком и закрыть все выходы из долговой ямы

Способ №1: Используйте досрочное освобождение от долговой ямы. Чтобы расплатиться с банком, вам нужно как можно быстрее погасить долг, так как банк растягивает вашу платежку, из-за поступающих на их счет процентов. Во вторую очередь, вы сумеете понизить плату за кредит, тем самым сэкономить себе приличную сумму.

В начале, чтобы не наделать ошибок и не платить в два раза больше, нужно узнать, сколько денег вам осталось доплатить, а затем внимательно прочитать кредитный договор, для того, чтобы понять, какие ограничения наложены на это действие. Банку, конечно же, будет это только во вред, но в этой статье мы вам помогаем.

Способ №2: Суть этого метода, чтобы расплатиться с банком, состоит в том, чтобы не класть деньги на депозит в банке, а сразу закрыть весь кредит. Банк в чистом виде отдает ваши деньги в кредит другим людям, которые вы отложили на депозит и чтобы не придти в убыток, они будут увиливать от возвращения вам депозита, тем более с процентами. Если вы одновременно копите деньги в банке для какой-то покупки  и погашаете кредит за другую вещь, самым лучшим и выгодным вариантом будет отдать ваш депозит, чтобы избавиться от кредита. Если при таком раскладе действий в соответствии с условиями контракта с банком, вы сможете часть кредита, который останется у вас из каждого месяца платежей, продолжить копить на то, что собирались купить.

Способ №3: Научитесь переводить долг с большой ставкой, в долг со меньшей ставкой. То есть, проще говоря – рефинансирование. Если у вас несколько кредитов, то разложите их по возрастающими процентными ставками. Цель данного действия: уменьшить кредит. После того, как вы сможете уменьшить кредит, начните быстро погашать кредиты, начав с самого большого. Благодаря этому, вы сможете уменьшить свои расходы и быстро вылезти из этой ямы кредитов и платежей. При выполнении этого способа, также следует внимательно перечитать договора по кредитам с банком, чтобы на вас не смогли наложить ограничения.

Способ №4: Попробуйте занять денег у своих друзей, знакомых или родственников. Это намного надежнее и выгоднее, чем влезать в долговые ямы, пользуясь банком. Этот способ не будет гнать вас в шею, чтобы расплатиться с долгами, но слишком не тяните, чтобы не испортить себе репутацию хорошего и честного человека. Эти деньги, которые вам одолжили близкие, потратьте на погашение других кредитов (если таковы имеются). Используйте всегда денежные средства правильно.

Способ №5: Попробуйте продать свою недвижимость или любое другое имущество. Из вырученных денег вы можете по чуть-чуть погашать все кредиты и вылезать из долговых ям. Рекомендуется расплачиваться с кредитом досрочно, так как от продаж вещей, банк может потребовать от вас проценты, что не очень хорошо для вашей ситуации. Следует уменьшить свои расходы на удовольствия и развлечения, для того чтобы закрыть все долги. Также попробуйте заложить свои вещи в ломбард. Если вы не сможете рассчитаться с кредитом, то всё равно вам придется отдать свои вещи. Но в ином случае, у вас все же есть шанс их выкупить.

Как выбраться из долговой ямы

10 простых советов, чтобы стать свободным от долгов

Совет №1: Если вы понимаете, что вашего ежемесячного дохода не хватает на погашения кредита, то поговорите об этом с вашим банком. Возможно, в этом случае, кредиторы могут пойти вам навстречу и увеличить срок выплаты кредита в уменьшенном размере.

Совет №2: Главное не прерывайте регулярную оплату кредита. Это поможет вам выплачивать всю сумму и приучит вас к финансовой дисциплине.

Совет №3: Постарайтесь отдать большую сумму, чем указано в минимальном платеже. Вам может показаться это действия расточительным, но на самом деле вы быстрее выплатите свой кредит.

Совет №4: Суть такая же, как и в третьем способе погашения кредитов. Старайтесь выплачивать большие кредиты по уменьшающей линии.

Совет №5: После того, как сможете избавиться от больших долгов, примитесь за маленькие. После быстрой оплаты мелких долгов, вы сами увидите, как быстро вы можете избавиться от долговой ямы.

Совет №6: В самых крайних случаях можно взять другой кредит, для того чтобы закрыть другие. Это существенно увеличит срок выплаты кредита и снизит процентную ставку старого долга. Но следует запомнить, что это действие имеет свои последствия, например, вам придется отдать комиссию или другой платёж при оформлении нового кредита. Следует всё правильно рассчитать, чтобы понять, выгоден ли для вас такой вариант.

Совет №7: Сократите на время трату денег на своё удовольствие и отправьте их на погашение кредитов. Благодаря правильно укомплектованию своих расходов, вы сможете быстро избавиться от всех своих долгов, и научится правильно тратить деньги.

Совет №8: Если вы понимаете, что вашего основного дохода не хватает, попробуйте найти дополнительную работу: либо по специальности, либо от хобби, решать вам, главная задача: покончить раз и навсегда с долгами и кредитами.

Совет №9: Отличный совет, который схож с пятым способом, это отдать все ненужные предметы, от которых деньги могут пойти на погашение кредита.   

Совет №10: Старайтесь не брать новых кредитов на расходы, которые не касаются выплаты предыдущих кредитов (не считая шестой совет).

Благодаря этим советам, вы сможете стать свободным от долгов, поскорее рассчитаться с ними и избавиться от лишних проблем.

Китай тайно одолжил развивающимся странам более $200 млрд

Десятки развивающихся стран в последние годы активно брали кредиты у Китая, прежде всего на реализацию инфраструктурных проектов. В отличие от международных организаций, таких как МВФ и Всемирный банк, Китай дает деньги на коммерческих условиях, при этом требует их не разглашать. Поэтому реальный размер этих займов может быть намного больше, чем предполагают инвесторы и кредитные аналитики.

Глобальная рецессия, которая уже наступила на фоне пандемии коронавируса, подрывает финансовое состояние отягощенных долгами стран.

Собрать по крупицам

Китай тайно одолжил развивающимся странам более $200 млрд, что соответствует примерно половине всех выданных им трансграничных кредитов, пишет The Wall Street Journal со ссылкой на исследование экономистов Кармен Рейнхарт (Гарвардский университет), Себастьяна Хорна (Мюнхенский университет Людвига-Максимилиана) и Кристофа Требеша (Кильский институт мировой экономики). По оценкам экономистов, задолженность около дюжины бедных государств перед Китаем составляет не менее 20% их ВВП.

Чтобы дать свои оценки, исследователи в последние два года по крупицам собирали информацию о китайских кредитах.

Официально точный размер займов Китая развивающимся странам неизвестен. Из-за этого кредитующие их международные организации и частные инвесторы могут недооценивать риски, предупреждает Рейнхарт. Поэтому они должны быть «очень-очень осторожны», сказала WSJ Рейнхарт. В прошлом она была специалистом МВФ по Китаю, а также является одним из признанных экспертов по финансовым кризисам. Одно из самых известных ее исследований – написанная с профессором экономики Гарвардского университета Кеннетом Рогоффом книга «На этот раз все будет иначе. Восемь столетий финансового безрассудства».

Разглашению не подлежит

Многие кредиты связаны с китайской «Инициативой пояса и пути». Пекин утверждает, что с ее помощью хочет создать новые торговые маршруты и помочь другим странам построить необходимую инфраструктуру. Но некоторым из них в последние годы стало трудно рассчитаться с Китаем. Так, Пакистан в 2018 г. обратился за финансовой помощью к МВФ, а Шри-Ланка была вынуждена передать Китаю контроль над стратегически важным портом, чтобы избежать долгового кризиса. Мальдивам пришлось просить Пекин о сокращении и реструктуризации долга после строительства моста длиной более 2 км, соединившего столицу Мальдив Мале с международным аэропортом и искусственным островом Хулхумале. В Европе финансовые трудности из-за строительства автомагистрали на китайские деньги возникли у Черногории. Кроме того, над целым рядом проектов с Китаем сотрудничает Сербия.

В отличие от международных финансовых организаций Китай обычно выдает займы по рыночным ставкам и порой требует обеспечения в виде природных ресурсов. Самый известный подобный случай – кредиты Венесуэле, по которым она расплачивается нефтью. С 2007 г. Китай предоставил Венесуэле более $50 млрд. В 2016 г. она уже договаривалась с ним о реструктуризации и отсрочке платежей, а теперь пытается сделать это еще раз.

Нефтью же обеспечены кредиты Анголе и Эквадору.

Также специалисты отмечают, что Пекин навязывает заемщикам непрозрачные условия кредитов. Тот отрицает обвинения, что с помощью «Инициативы пояса и пути» пытается заманить другие страны в долговую ловушку ради достижения своих стратегических целей. Но действия Китая недавно раскритиковал президент Всемирного банка Дэвид Малпасс, которого на эту должность номинировала администрация Дональда Трампа. «Когда МВФ или Всемирный банк пытаются узнать размер задолженности развивающихся стран, те не могут сообщить его, поскольку заключили [с Китаем] соглашение о неразглашении», – заявил Малпасс в феврале.

Развивающиеся проблемы

Всего в «Инициативе пояса и пути» участвуют около 70 стран. Среди них крупные экспортеры сырья, которые одолжили деньги у Китая еще во время бума на сырьевых рынках. Но теперь кризис в мировой экономике подрывает их финансовое положение.

Так, в марте отток из фондов облигаций развивающихся стран составил, по данным Института международных финансов (IIF), $31 млрд – рекорд с кризисного октября 2008 г. Составляемый JPMorgan Chase индекс облигаций развивающихся стран EMBI Global рухнул в I квартале этого года более чем на 15%. При этом курс доллара сильно вырос.

Рост доходностей облигаций и девальвация сильно осложнят рефинансирование внешнего долга, который в развивающихся странах составляет рекордные $5,8 трлн. Также рекордного уровня $3,2 трлн, или 114% ВВП, по данным IIF, достигли долги на так называемых пограничных рынках – в менее крупных и менее развитых странах. Пандемия коронавируса и вызванный ею экономический спад могут еще больше осложнить ситуацию, предупреждает Уильям Джексон, главный экономист по развивающимся рынкам Capital Economics. Поскольку сейчас общества в этих странах требуют от властей масштабной бюджетной поддержки сектора здравоохранения, бизнеса и потребителей, правительства могут перестать обслуживать внешние долги, указал Джексон. Именно с таким призывом на прошлой неделе обратился к правительству парламент Эквадора.

Угроза реструктуризации

Долговая ситуация в странах, отягощенных бременем китайских кредитов, может оказаться еще хуже. Особенно в тех, что являются крупными экспортерами сырья, цены на которое в последние месяцы обвалились. Нигерия, чья экономика сильно зависит от экспорта нефти, по официальной статистике на конец 2017 г. была должна Китаю менее $2 млрд. Но в реальности ее долг перед ним в два с лишним раз больше, выявило исследование Рейнхарт, Хорна и Требеша. Сейчас правительство Нигерии пытается занять еще $17 млрд у Export-Import Bank of China, объясняя это тем, что Всемирный банк и Африканский банк развития не желают выдавать ей кредиты во время рецессии.

О долговых проблемах уже заявила Замбия, один из крупнейших африканских экспортеров меди, которую также активно кредитовал Китай. 31 марта министерство финансов Замбии обратилось к банкам с просьбой о консультациях по реструктуризации долга на $11,2 млрд, сообщило агентство Bloomberg. Долларовые гособлигации Замбии, которые и без того в начале года торговались по 60% с небольшим от номинала, после этого сообщения рухнули до 38%.

Цены на медь в этом году упали на 20%, а валюта Замбии подешевела на 22%.

Кредиты на крупные инфраструктурные проекты от Export-Import Bank of China, Industrial and Commercial Bank of China, а также от Saudi Fund for Development составляют миллиарды долларов, сообщило Bloomberg. В письме министерства финансов, с которым ознакомилось агентство, говорится, что назначенные консультантами банки должны проанализировать весь портфель займов, а план реструктуризации будет включать кредиты, привлеченные как на рынке капитала, так и у международных организаций, по двусторонним договорам и у коммерческих банков. «Значительная часть внешнего долга связана с Китаем. Это означает, что китайские кредиты должны быть включены» в реструктуризацию, написали в отчете аналитики Citigroup Global Markets.

Непонятно, пойдет ли Китай навстречу развивающимся странам, если они попросят о реструктуризации долга. «Китай сам сейчас восстанавливается после очень сильного потрясения» и нуждается в ресурсах, приводит WSJ мнение Эстера Лоу из инвесткомпании Amundi.

Оформил ИП на себя, а работает другой человек. Кто ответит по долгам? — Эльба

☹ Открыть подставное ИП для другого человека — сомнительная идея. У обещаний платить все налоги и не нарушать закон нет юридической силы. В большинстве случаев отвечать по долгам придётся самому. 

Почему по долгам ИП отвечает только он сам

ИП регистрируют в налоговой инспекции. Туда подают заявление по форме Р21001. Этим заявлением человек подтверждает, что готов отвечать за дела ИП. Так пояснил Конституционный Суд РФ в Определении № 164-О.

Подлинность подписи на заявлении проверяет нотариус, налоговый инспектор или специалист МФЦ. Как вариант — заявление подписывают электронной подписью и отправляет по интернету. Но до этого личность человека уже проверена в удостоверительном центре, который выдал подпись.

Владельцем ИП считается человек, который подписал и подал заявление на регистрацию. Именно с него спросят долги налоговая, судебные приставы и поставщики. Никаких исключений в законах нет. Даже если ИП открыто на жену, а дела ведёт муж.

ИП отвечает по долгам всем своим имуществом. И может выйти так, что по долгам за аренду офиса для агентства недвижимости у человека арестуют личный автомобиль и зарплату на карте. Имущество человека как физлица и как ИП не разграничено — ст. 24 ГК РФ и п. 55 Постановление Пленума ВС РФ № 50. 

Но имущество, которое нельзя забрать всё же есть. Это единственное жильё, недорогая домашняя мебель и одежда должника. Полный список — в ст. 446 ГПК РФ.

Правило о подписи работает и в обратную сторону. Если человек не подписывал заявление на открытие ИП, он не отвечает по долгам. Такое случается, когда мошенники оформляют ИП для обналичивания денег или получения кредитов по украденным паспортам или поддельным электронным подписям. Если это ваш случай — напишите заявления в налоговую и полицию. Подделку подписи легко доказать. Правда на вашей стороне.

По каким долгам придётся платить

Долги ИП зависят от того, работали через него или нет.

Если через ИП не работали

У неработающего ИП копятся долги по страховым взносам за себя. Это обязательные платежи в налоговую для накопления пенсии и возможности ходить в поликлинику. Их платят минимум раз в год. 

Отказаться платить страховые взносы нельзя. Отсутствие дохода от бизнеса тоже не отговорка. В 2021 году ИП платят 40 874 ₽ в срок до 31 декабря. Если ИП работал неполный год, взносы уменьшат. За просрочку налоговая насчитывает пени и штрафует. 

Ещё ИП на УСН раз в год сдаёт декларацию о доходах, даже если ничего не заработал. Если декларацию не сдали, налоговая штрафует на 1000 ₽ по ст. 119 НК РФ. 

Быстро узнать полный размер долга перед налоговой можно на Госуслугах в разделе Налоговая задолженность или на сайте налоговой в личном кабинете ИП. Либо идти в налоговую по месту жительства и выяснять про долги в окне у инспектора.

Рано или поздно налоговая найдёт банковский счёт или личную карту ИП, заблокирует деньги и спишет долг.

Если через ИП вели бизнес

Когда через ИП торговали в магазине или строили дома, плюсом к налогам могут накопиться долги по аренде, коммуналке, зарплате, налогам за сотрудников, за товары, по кредитам и по налогу УСН. 

Ещё у ИП могут быть штрафы от госорганов. Например, от Роспотребнадзора — когда магазин игнорировал санпины и правила продаж, а кто-то из покупателей написал жалобу.

Но этих долгов может и не быть. Зависит от того, платил реальный владелец бизнеса своим контрагентам или нет.

Обычно подставной ИП узнаёт о долгах после блокировки счёта налоговой, письма из банка или повестки из суда. Иногда приходят судебные приставы — значит, банк или арендатор уже выиграли суд и получили исполнительный лист. Теперь приставы ищут квартиры и машины ИП.

Тут важно понимать следующее. Если подставной ИП подписывал договоры с поставщиками, арендаторами, банком, трудовые договоры с работниками, считается, что заключил их он, а не реальный владелец бизнеса. То же самое — если договоры заключили по доверенности от ИП. Подтянуть к ответственности человека, который забирал себе деньги, не получится. Кто поставил подпись в договоре, тот и отвечает. 

Вот пример, как подставной ИП попал на деньги.

Суд взыскал с ИП 97 000 ₽ за невыполненную работу. Долг появился так. Человек оформил ИП по предложению приятеля. Стали вместе устанавливать межкомнатные двери, но бизнес не склеился. У приятеля остались подписанные бланки договоров. Он продолжил работать от имени чужого ИП. С одной клиентки взял предоплату, но все двери так и не установил. Она пошла в суд с договором, где стояла подпись ИП. Приятеля на тот момент посадили по другому делу. Долг за двери и штраф за нарушение прав потребителей взыскали с ИП. Хотя он даже не получал денег — дело № 33-13202/2018.

Как-то можно переложить ответственность на человека, который работал под ИП?

Переложить долг по страховым взносам на фактического владельца не получится. Взносы уходят на индивидуальные счета в Пенсионном фонде и Фонде медицинского страхования. Потом с этих денег (даже отобранных налоговой принудительно), человек получит пенсию и медпомощь по полису. 

Не платить по договорам есть небольшой шанс. А ещё на фактического владельца бизнеса можно написать заявление в полицию, если он обманул. Мы в общих чертах обрисуем каждую возможность. Но свою ситуацию надо разбирать с юристом.

Договоры, которые ИП не подписывал

ИП не обязан платить по договорам, под которыми не ставил подпись. Такое может случиться, когда фактический владелец бизнеса подделывал подпись, а не звал каждый раз ИП, чтобы подписать договор. Например, купил в рассрочку товар и подписался в договоре поставки и товарных накладных с подражанием подписи ИП. 

Если по долгу из такого договора контрагент подаст на ИП в суд, надо просить у суда почерковедческую экспертизу. Эксперты напишут заключение, что это подпись не ИП, и суд не взыщет долг. 

Договоры, на которые ИП не выдавал доверенность

Часто бывает, что фактический владелец бизнеса ведёт дела от имени подставного ИП по доверенности. В ней прописано, какие сделки он может заключать. 

Если представитель заключил договоры, которых нет в доверенности, платить по ним будет он сам — ст. 183 ГК РФ. К примеру, ИП выдал доверенность на закупку стройматериалов на 100 000 ₽. А представитель купил товара в рассрочку на миллион и не расплатился. 

Если поставщик в суде спросит с ИП миллион, надо говорить, что представитель вышел за полномочия. Тогда долг перейдёт на представителя. 

Заявление о мошенничестве

Если человека обманули с подставным ИП, можно написать заявление в полицию о мошенничестве. Шанс, что на владельца бизнеса заведут уголовное дело и посадят, невелик. Если человек подал заявление в налоговую, подписывал договоры и снимал деньги со счетов за процент — следователи вряд ли увидят обман. Но попробовать стоит.

Если следователи докажут мошенничество, то с владельца бизнеса можно взыскать потерянные деньги, кроме страховых взносов за себя. Это называется гражданским иском в уголовном процессе. Но ещё раз — шансы маленькие. И без плотной работы с юристом не обойтись.

Простая онлайн-бухгалтерия для предпринимателей

Сервис заменит вам бухгалтера и поможет сэкономить. Эльба сама подготовит отчётность и отправит её через интернет. Она рассчитает налоги, поможет формировать документы по сделкам и не потребует специальных знаний.

Как расплатиться по долгам ИП

Первым делом надо закрыть ИП. Это остановит накопление долгов перед налоговой. Как это сделать, мы рассказали в отдельной статье.

Если к моменту закрытия ИП уже есть долги по исполнительным листам, неоплаченные счета и блокировки карт, они никуда не денутся, просто перейдут на физлицо.

Если не хватает денег заплатить по долгам, стоит идти в банкротство. Варианта два: судебное — через арбитражный суд и внесудебное — через МФЦ. 

В арбитражном суде банкротятся, если долгов больше 500 000 ₽. Сценарий примерно такой. Суд соберёт все долги, позовет специального человека — арбитражного управляющего, тот опишет и продаст имущество банкрота и понемногу раздаст кредиторам. Остальные долги спишут. Но эта процедура платная.

Внесудебное банкротство бесплатное. Долгов должно быть не меньше 50 000 и не больше 500 000 ₽. Но у бывшего ИП должно быть постановление от судебных приставов об окончании исполнительного производства. То есть подтверждение, что с человека нечего взять. Это вариант для людей, у которых реально ничего нет.  

Заявление на внесудебное банкротство подают в МФЦ. Если за полгода у человека не появится нового имущества или денег, долги признают безнадёжными и спишут — ст. 223.6 Закона о банкротстве.

У банкротства есть минусы. Пять следующих лет нельзя открывать новый бизнес и брать кредиты в банке. И десять лет не получится стать топ-менеджером банка.

Как оформить человека, чтобы он работал от имени ИП, но если что, ответил по долгам

Переложить на другого человека страховые взносы за себя, налоги от прибыли и взносы за сотрудников никак нельзя. Никакие расписки и договоры тут не помогут.

В остальном можно совершенно законно отдать ИП в управление другому человеку, и он будет отвечать за долги. 

Оформить директора в штат

Фактического руководителя бизнеса можно оформить директором по трудовому договору и прописать в должностной инструкции его обязанности. На заключение договоров выдать доверенность с ограниченными полномочиями. Например, он полностью занимается цветочным магазином: ищет помещение в аренду, нанимает продавцов, закупает цветы, следит за кассой. 

Директора по найму можно привлечь к полной материальной ответственности за долги по ст. 277 ТК РФ.

Заключить договор поручения или комиссии

Если человек делает разовые дела для ИП, подойдут договор поручения или комиссии. Плюс на него надо выписать доверенность — тоже с ограниченными полномочиями. 

Договоры поручения и комиссии удобны, когда от имени ИП другой человек продаёт машины или принимает товары. Если поверенный потеряет товар или не внесёт оплату в кассу, деньги можно взыскать через суд.

Заключить договор простого товарищества

Такое подойдёт для сотрудничества двух ИП, чтобы все дела вёл только один. Перед контрагентами отвечать будут вместе, а налоги каждый платит сам за себя. Что подписать и о чём договориться, мы подробно рассказывали в нашей статье.

Официальный сайт книги «Дорога к счастью», видеофильм, видеоролик, «Возвращайте свои долги».

В жизни человек неизбежно оказывается в долгу перед кем-то. Фактически, когда человек рождается, у него уже есть определённый долг, который с этого момента, как правило, растёт и накапливается. Нет ничего нового и оригинального в утверждении, что человек в долгу перед своими родителями за то, что они дали ему жизнь и воспитали. И то, что родители не акцентируют это слишком сильно, делает им честь. Тем не менее это долг, и даже ребёнок чувствует это. В течение жизни у человека накапливаются и прочие долги: перед другими людьми, друзьями, обществом и даже перед всем миром.

Человеку оказывают медвежью услугу, если ему не позволяют погасить долг или как-то рассчитаться с ним. Немалую роль в «детских бунтах» играет отказ взрослых принять ту единственную «монету», которую может предложить ребёнок или подросток, чтобы снять с себя «бремя долга»: улыбки младенцев, неловкие попытки детей помочь, советы подростка или просто старания быть хорошим сыном или дочерью обычно остаются незамеченными и непринятыми. Дети могут делать это неправильно, эти попытки плохо обдуманы, эти хорошие побуждения быстро проходят. Желание «вернуть долг» быстро пропадает. Когда с помощью подобных попыток не удаётся уменьшить огромный долг, их место могут занять самые разнообразные «логические обоснования» типа «на самом деле никто никому ничего не должен», «мне в любом случае должны были это дать», «я не просил, чтобы меня рожали», «мои родители (или опекуны) никуда не годятся» и «в жизни всё равно нет ничего хорошего». Однако долги продолжают накапливаться.

«Бремя долга» может быть чрезвычайно тяжёлым, если человек не знает, как от него освободиться. Этот груз может доставить неприятности отдельному человеку и вызвать беспорядки в обществе. Если человек не может отдать долг, то те, кому он должен, становятся объектами самых непредвиденных реакций (зачастую и не подозревая об этом).

Помочь человеку, стоящему перед дилеммой невыплаченного долга, можно, просто обсудив с ним все долги, которые у него появились, но которые он не отдал (нравственные, социальные, финансовые), и разработав какой-то способ расплатиться со всеми теми долгами, которые, как человек считает, он всё ещё должен отдать.

Следует обязательно принимать попытки ребёнка или взрослого расплатиться по обязательствам не денежного характера. Кроме того, следует помогать людям найти какое-то решение, приемлемое для обеих сторон, которое позволит расплатиться по финансовым обязательствам.

Убедите человека не делать долгов больше, чем он в состоянии отдать.

Дорога к счастью очень трудна,
когда человек обременён грузом долгов,
которые не вернули ему
или которые не отдал он сам.

Как быстро погасить долг: 7 советов

Хотите быстро погасить долг? Вот семь советов, которые могут помочь:

Разбираясь с вашими доходами и расходами, вы можете помочь вам выяснить, есть ли у вас дополнительные деньги для выплаты долга. Ежемесячная оплата больше минимальной может ускорить сроки выплаты.

Пока вы сосредоточены на выплате долга, работайте над созданием чрезвычайного фонда. Даже небольшая сумма может помешать вам глубже залезть в долги, если возникнут непредвиденные расходы.

Используйте этот калькулятор, чтобы рассчитать свой бюджет.

На самом деле на счету каждый доллар. Сокращение расходов, таких как стриминговые услуги, заказ доставки обеда или отказ от дорогого телефона, может быстро окупить.

Подумайте, от чего вы бы отказались, чтобы не иметь долгов.

Бесплатные инструменты для решения проблемы долга

NerdWallet поможет вам быть в курсе предстоящих платежей и понимать структуру долга.

Прекратите использовать свои кредитные карты

Предотвращение роста долга может упростить управление.Один из способов — прекратить пользоваться кредитными картами.

Отсутствие пополнения баланса во время погашения долга также может помочь улучшить использование кредита — или соотношение остатка долга к доступному кредиту — что является основным фактором при расчете вашего кредитного рейтинга. Чем ниже уровень использования кредита, тем лучше он отражается на вашем кредитном рейтинге.

Получите побочную суету, чтобы увеличить свой доход

Сбор дополнительного дохода может увеличить сумму, которую вы можете вложить в свой долг, что ускорит вашу выплату.

Взгляните на законную побочную суету. Некоторые работы можно выполнить менее чем за час, например, пользовательское тестирование веб-сайтов и приложений. Другие, например фриланс, займут больше времени, но могут принести вам больше денег.

Найдите метод выплаты, который вы будете придерживаться

Выплата долга — это финансовое и психологическое обязательство. Точно так же, как у вас должны быть деньги, чтобы выплатить то, что вы должны, вы также должны найти метод выплаты, который вам подходит.

Если несколько быстрых небольших выигрышей на ранних этапах процесса помогут вам сохранить мотивацию, вам может подойти метод снежного кома долга.Используя эту тактику, вы вкладываете все дополнительные деньги, которые можете, в первую очередь на выплату самого маленького долга (при одновременном покрытии хотя бы минимума по другим долгам). Когда он погашен, вы перекатываете деньги, которые были унесены на первый долг, на выплату следующего по величине долга и так далее, пока все ваши долги не будут погашены.

Но если вам больше нравится отсроченное вознаграждение и, возможно, вы сэкономите немного денег, метод долговой лавины может быть для вас. С помощью этой стратегии вы в первую очередь сосредотачиваетесь на выплате долга по самой высокой процентной ставке.Всегда сосредотачиваясь на погашении долга с самыми высокими процентными расходами, вы можете сэкономить деньги в целом, а также ускорить дату освобождения от долгов.

Анализируйте консолидацию долга

Объединение нескольких долгов в один платеж — в идеале с более низкой процентной ставкой — посредством консолидации долга может упростить управление вашим долгом и сделать его менее дорогостоящим в целом. Чем меньше вы должны платить процентов, тем больше денег вы можете вложить в сокращение основного долга.

Знайте, когда следует прекратить работу

Иногда долги могут быть слишком большими.Если вам трудно справиться с выплатой долга, а общий долг превышает 50% вашего валового годового дохода, возможно, пришло время обратиться за помощью.

Варианты облегчения долгового бремени, такие как планы по управлению долгом от некоммерческого консультационного агентства по кредитованию и банкротство, могут дать вам облегчение, которое вам нужно, чтобы преодолеть свои долги. В противном случае погашение долга может занять годы и помешать достижению других финансовых целей, таких как накопление на пенсию или первоначальный взнос за дом.

Как самостоятельно расплатиться с долгами: Руководство для самостоятельной работы

Если вы хотите самостоятельно (и быстро) выбраться из долгов, этот пост поможет вам в этом.

Не когда-нибудь. Не завтра. Верно. Черт возьми. Сейчас.

Да, вы МОЖЕТЕ выбраться из долгов

Мне удалось выплатить 80 000 долларов по автокредитам, кредитным картам и студенческим ссудам всего за три года. Я знаю, как выбраться из долгов, и я знаю, что ты тоже можешь это сделать.

Будучи наркоманом в течение почти десяти лет, я переходил от одной кредитной карты к другой, живя так, как будто моя зарплата была примерно в четыре раза больше ее реального размера. Глупые вещи, которые я купил в кредит, включали уроки полетов, выходные в Лас-Вегасе и новенький пикап. Эй, я никогда не говорил, что мне не весело. (Помните, сейчас мне уже исполнилось 25, поэтому я поступил в колледж до рецессии … во время бума доткомов. Тогда я действительно думал, что смогу получить высшее образование по специальности социология и найти работу за 75 тысяч долларов в год — потому что я знал людей, которые знали!)

Мы все знаем, что этого не произошло, и довольно скоро долг настиг меня.Когда мне исполнилось 26 лет, у меня накопился долг около 80 000 долларов. Внезапно я больше не мог искать пути выхода из неприятностей. В то же время я понял, что стресс от того, что я почти не выплачиваю ежемесячные платежи и задолженность вдвое больше, чем зарабатываю за год, сказывается на себе.

Вот и решил поменять.

Я умный парень. И я не боюсь небольшой тяжелой работы. Итак, несколько лет назад я решил:

  1. Самостоятельно выбраться из долгов.
  2. Сделайте еще один шаг и добейтесь финансовой стабильности, которой большинство людей никогда не добьется.
  3. Напишите об этом в блоге, сделав его доступным для других.

И я сделал.

Сегодня у меня нет потребительского долга. По своему выбору я не без долгов. У меня есть ипотека на мое основное место жительства, хотя я могу ее выплатить. Я также не погасил свои студенческие ссуды досрочно. В таких случаях я использую долг консервативно и сознательно для достижения своих финансовых целей. Но все гадости — кредитные карты, личные ссуды и автокредиты — давно прошли.

Вопреки тому, что сотни маркетологов и самопровозглашенных «экспертов» по ​​личным финансам попытаются продать вас, нет никакого секрета в том, как выбраться из долгов. Нет правильного пути. Никакой серебряной пули.

Тем не менее, я думаю, будет справедливо сказать, что есть несколько требований, чтобы навсегда избавиться от потребительского долга.

  1. Вы должны противостоять своему долгу, рассчитав коэффициент долга.
  2. Навсегда изменить поведение, из-за которого вы попали в долги.
  3. Вы должны заработать достаточно денег, чтобы выплатить долг.

Все годы, что я носил этот долг с собой, я никогда не хотел быть в долгу. Но только когда я соответствовал трем критериям, указанным выше, я смог что-то с этим сделать. Во-первых, мне пришлось перестать жить в отрицании, говоря себе, что мой долг «не так уж и плох». Мне нужно было проверить реальность и точно посмотреть, сколько у меня долгов и что нужно, чтобы получить их.

Во-вторых, мне нужно было понять, почему я в долгах, и перестать делать эти вещи. Мне пришлось смягчить свой образ жизни.По большому счету.

Наконец, мне пришлось найти способ заработать достаточно, чтобы выплатить долг. Итак, я получил вторую работу, работал над серией смен работы, которые увеличили мой доход, и начал этот блог, который — со временем — создал еще один источник дохода.

Теперь давайте разберем это и посмотрим, как вы можете применить эти три требования к своему долгу.

1. Противостоять этому: сколько у вас долгов?

Я знаю, что вы можете бояться того, сколько у вас долгов, но игнорирование проблемы никогда не избавит вас от нее.

Было время, когда мне было чуть больше 20 лет, когда мои долги неуклонно росли, я знал, что у меня проблемы, но я был слишком напуган, чтобы на самом деле подсчитать, сколько у меня долгов.

Я заплатил минимальные платежи и забыл о них до следующего месяца. Если это вы или вам просто нужно напомнить о своем текущем (отрицательном) чистом капитале, давайте взглянем. Подсчитайте все свои долги.

Кредитные карты. Студенческие кредиты. Автокредиты. И все остальное. А пока мы оставим ипотечный кредит.

Это ваш номер.

Хотя ваш абсолютный общий долг важен, это не так важно, как то, как этот долг соотносится с вашим годовым доходом. Пора подсчитать…

Отношение вашего долга к доходу

Это часто используемая цифра, которая позволяет оценить ваш долг в зависимости от того, сколько денег вы зарабатываете.

Отношение долга к доходу (DTI) часто рассчитывается по-разному. Например, когда вы подаете заявку на ипотеку, банки рассчитывают ваш DTI как процент ежемесячных выплат по долгу от вашего ежемесячного дохода.

Несколько лет назад я просмотрел книгу «Ваши денежные отношения» обозревателя CBS MoneyWatch Чарльза Фаррелла. Мне понравилась идея Фаррелла об упрощении финансового планирования за счет применения коэффициентов к личным финансам (во всяком случае, это то, чем профессионалы в области финансов делают все время).

Хотя это не один из коэффициентов Фаррелла, мне нравится рассчитывать коэффициент долга как сумму общего долга (исключая ипотечные кредиты) как процент от валового годового дохода.

  • Пример 1: Вы зарабатываете 50 000 долларов в год и имеете задолженность в 25 000 долларов.Коэффициент вашей задолженности = 0,5.
  • Пример 2: Вы зарабатываете 100 000 долларов и имеете долг на 250 000 долларов. Коэффициент вашей задолженности = 2,5.

Это дает вам представление о том, насколько вы в долгу (и что нужно для того, чтобы спастись).

Если вам интересно, мой долг какое-то время был намного выше 2,0.

Так что не отчаивайтесь, каким бы ни был коэффициент вашего долга. Если ваш там на высоте, это просто означает, что у вас есть над чем поработать.

2. Измените поведение, из-за которого вы влезли в долги

Избавление от долгов начинается с устранения причин, по которым вы влезли в долги.Даже выигрыш в лотерею не решит вашу проблему, если вы никогда не научитесь тратить меньше, чем имеете.

Люди залезают в долги по разным причинам. Школа, потеря работы, медицинские счета или, если вы похожи на меня, глупость. Но неважно, почему вы влезли в долги. Главное, чтобы это не повторилось! Вот чего нельзя делать.

  • Если вы взяли студенческие ссуды на 50 тысяч долларов для получения степени бакалавра, не берите еще 100 тысяч долларов для получения степени доктора философии.
  • Вы попали в кучу долгов после потери работы? Примите решение (как только вы выберетесь из долгов) поработать в чрезвычайном фонде, чтобы этого больше никогда не повторилось.
  • Если вы, как и я, прожили годы жизни, которую не могли себе позволить, то выясните, как выглядит жизнь, которую вы можете себе позволить, и добейтесь цели.

Этот последний шаг легче сказать, чем сделать. Фактически, только на эту цель приходится около трети каждой написанной статьи о личных финансах. «Живите по средствам», «Тратите меньше, чем зарабатываете» и т. Д. И т. Д. Почему так много написано о такой простой концепции?

Потому что, когда мы привыкаем жить определенным образом, становится невероятно трудно изменить.Знаешь, как ты начинаешь жить на рамене после двух лет жизни в The Capital Grille?

Вот где это входит:

3. Зарабатывай, чтобы выбраться из долгов

Если вы хотите самостоятельно расплатиться с долгами, вам нужно заработать достаточно денег, чтобы выжить, И достаточно денег, чтобы выплатить свои долги.

Другими словами: вам нужно перейти из ситуации, в которой вы тратите больше, чем зарабатываете, в ситуацию, в которой вы зарабатываете больше, чем тратите. И чем быстрее вы захотите освободиться от долгов, тем больше вам придется зарабатывать сверх того, что вы тратите.

Почему нужно больше зарабатывать

Лично я знал, что никогда не выберусь из долгов, просто сократив расходы — если, может быть, я не проживу с родителями до 35 лет. (Без обид, мама и папа, но нет, спасибо.) Я просто не зарабатывал. достаточно денег. Пришлось зарабатывать больше.

Итак, я сделал несколько вещей: я получил вторую работу (в Starbucks), я искал более высокооплачиваемую дневную работу и переехал (пару раз), и я начал этот блог. Между второй работой, сменой карьеры и началом этого блога я добавил к своему годовому доходу 15 000 долларов.

И примерно за четыре года я перешел от заработка чуть более 30 000 долларов к более чем шестизначному.

Я говорю это не для того, чтобы похвастаться или заявить, что я что-то особенное. Я говорю это только для того, чтобы подчеркнуть. Если вы задумаетесь, то сможете выбраться из долгов, вы можете увеличить свой доход и получить лучшую работу. Если вы задумаетесь, вы можете начать свой бизнес на неполный рабочий день.

Не всем нужно зарабатывать больше денег, чтобы выбраться из долгов, но это значительно упрощает задачу.

Есть буквально бесконечное множество способов заработать дополнительные деньги, но все они попадают в эти три категории.

1. Продать вещи

Если есть вещи, то можно заработать. Найдите вещи, которыми вы больше не пользуетесь, и посетите eBay, Craigslist или распродажу.

Хорошая вещь в продаже вещей — это то, что можно быстро получить наличные. Плохая новость в том, что это неустойчиво; рано или поздно у вас закончится дерьмо для продажи.

2. Работайте усерднее

Получите вторую работу или поработайте сверхурочно, если возможно. Скажу прямо, вторая работа — это не весело, но она действительно помогает оплачивать счета.Подумайте о том, насколько усталым / напряженным / бездушным вы себя чувствуете уже после 9-5; А теперь представьте, что вы садитесь в машину, боретесь с пробками в час пик и откладываете еще четыре часа с 6 до 10. Затем вы возвращаетесь домой около 11, как раз вовремя, чтобы посмотреть Daily Show и потерять сознание.

Дополнительные часы приносят дополнительные деньги, но они могут высосать из вас жизнь. Однако, если вы хотите пойти по этому маршруту, есть варианты: общественное питание, услуги няни, торговые центры, маршруты доставки, охрана, репетиторство, учебные подготовительные классы, бармены, вождение такси и т. Д.

3.Работайте умнее

Это мой любимый способ увеличить ваш доход, и вы поймете почему. Работать умнее — значит продвигаться по службе. Или, если ваша работа вас не продвигает, найти более высокооплачиваемую работу. Или, если вы не можете найти более высокооплачиваемую работу, работайте на себя. Если вы примете решение зарабатывать больше денег, работая умнее, вам просто нужно это сделать.

Примечание. Я не могу взять здесь место, чтобы перечислить миллион бизнес-идей, но я всегда находил вдохновение в Inc.5000, список самых быстрорастущих компаний Америки. Моя первая стажировка в колледже была в Inc. — моя работа заключалась в том, чтобы брать интервью у генеральных директоров этих компаний, чтобы узнать секреты их успеха. Это был один из лучших опытов в моей жизни. Я до сих пор считаю этот список «5000 способов заработать деньги».

Мотивация — полдела, но если есть инструменты, которые помогут вам самостоятельно выбраться из долгов, почему бы не воспользоваться ими?

Тем, кто хочет выбраться из долгов в 2017 году, это намного проще, чем борцам с долгами всего несколько лет назад.Кредитный кризис давно прошел. Если вы полностью не испортили свой кредитный рейтинг, вы сможете использовать кредитную систему, чтобы выбраться из ямы.

Переводы остатка

В некоторых случаях кредитная карта с переводом баланса 0% может обеспечить немедленное освобождение от долга по кредитной карте с высокой годовой процентной ставкой. Но переводы баланса ни в коем случае не панацея.

Вот как работают переводы баланса: в качестве способа привлечения новых клиентов компании, выпускающие кредитные карты, позволят вам переводить баланс — другими словами, долг — с одной кредитной карты на новую кредитную карту с процентной ставкой 0% для определенного количества месяцы.Например, если вы должны были перевести баланс в размере 2000 долларов с одной карты (15% годовых) на новую карту (0% годовых в течение 12 месяцев), вы могли бы сэкономить до 300 долларов в виде процентов.

Но у этого подхода много подводных камней.

  • За перевод баланса часто взимается комиссия, которая может съесть ваши сбережения.
  • Перенос остатка не решит вашу проблему с задолженностью, если вы не можете делать достаточно крупные платежи — это просто даст вам время.
  • Вам нужен очень хороший кредит, чтобы получить одобрение на новую кредитную карту, и если остатки на ваших текущих кредитных картах слишком высоки, вам все равно может быть отказано.
  • Больше кредита — больше соблазна потратить.

Сколько вы могли бы сэкономить? Попробуйте наш калькулятор перевода баланса, чтобы узнать.

Кредиты на консолидацию долга

Становится намного проще найти необеспеченные личные займы, которые можно использовать для объединения нескольких долгов в один доступный ежемесячный платеж.

В конце концов, я дошел до того, что:

  1. У меня был слишком большой долг, чтобы получить новые кредитные карты и
  2. Переводы остатка, очевидно, не работали для меня, потому что я переводил остаток и просто снова тратил на старую кредитную карту.Звучит знакомо? Если это так, вы можете получить помощь в одноранговом кредитовании.

В 2006 году я консолидировал задолженность по кредитной карте с персональной ссудой.

Вам по-прежнему понадобится хороший кредит, чтобы получить личный заем, но вы можете получить заем, когда вам не будет одобрено получение кредитной карты. А если у вас отличный кредит, вы можете даже получить более низкую процентную ставку по индивидуальному займу. В любом случае, что мне нравится в личных займах, так это то, что вы получаете фиксированный срок, обычно три или пять лет, и ежемесячный платеж — у вас не может возникнуть соблазна внести минимальные платежи, и вы знаете, что ваш долг будет выплачен в конце срока.

Если вы серьезно относитесь к этому пути, то Fiona (ранее известная как Even Financial) — отличная компания, с которой мы сотрудничаем, которая найдет вам оптимальный личный заем, исходя из ваших индивидуальных потребностей и ситуации. Вы можете ознакомиться с ними здесь, чтобы найти ссуду, которая подходит именно вам. Также ознакомьтесь с нашим полным обзором здесь.

Если вы считаете, что консолидированный заем может помочь, узнайте больше о том, когда индивидуальный заем имеет смысл для консолидации долга, или сравните некоторые из лучших вариантов индивидуального займа.

Узнайте, есть ли у вас предварительное одобрение на получение личной ссуды до 100 000 долларов США

Приложения для выдачи наличных

Отличной альтернативой ссуде на консолидацию долга является приложение для получения аванса наличными. Эти приложения дают вам аванс на предстоящую зарплату, не заставляя вас платить высокие проценты, которые будут взиматься службой ссуды до зарплаты.

Приложения для выдачи наличных лучше всего подходят для небольших сумм, чтобы довести их до дня выплаты жалованья, так как вся сумма будет снята с вашего следующего депозита.

Отличный выбор — Empower, , предлагающий беспроцентные денежные авансы¹ на вашу зарплату до 250 долларов. Полная сумма аванса будет автоматически вычтена из вашего следующего прямого депозита, поэтому вам не нужно беспокоиться о досадных штрафах за просрочку платежа и более длительных сроках погашения. Кроме того, вам не нужно отправлять проверку кредитоспособности, чтобы получить аванс.

Чтобы получить бесплатную мгновенную доставку аванса наличными, вам необходимо открыть счет для проверки процентов² в Empower.Счет имеет большие преимущества, такие как 0,05% годовых на все ваши деньги и отсутствие минимальных депозитов или комиссии за овердрафт, поэтому здесь есть много преимуществ.

Кредитное консультирование и управление долгом

Хотя вы можете сэкономить деньги, выбравшись из долгов самостоятельно, иногда это просто не работает. Вот где могут помочь кредитные консультации и / или управление долгом.

Но действуйте осторожно. Хотя в последние годы правительство немного приняло жесткие меры, существует множество компаний, которые рекламируют такие услуги, что только усугубит ситуацию.Избегайте мошенничества с погашением долга или любых услуг, которые обещают уменьшить общую сумму вашей задолженности. Избегайте любых услуг, которые требуют больших авансовых платежей.

Национальный фонд кредитного консультирования — это некоммерческая организация, состоящая из авторитетных кредитных консультантов, которые могут направить вас к кому-нибудь в вашем районе, который может помочь вам составить план выхода из долгов. Они могут взимать плату за свое время или ежемесячно.

Еще одна уважаемая организация — Accredited Debt Relief. Они сотрудничают с известными компаниями по облегчению бремени задолженности, чтобы договориться о вашей задолженности по кредитной карте.Процесс занимает от двух до четырех лет (в некоторых случаях немного дольше), когда вы вносите установленные ежемесячные платежи в счет погашения долга, пока идут переговоры.

Вы также можете исследовать (через своего консультанта или самостоятельно), входя в план управления долгом. По такому плану сторонняя компания ведет переговоры с вашими кредиторами о процентных ставках, суммах платежей и комиссионных. Вы делаете один ежемесячный платеж сторонней компании, и они платят всем вашим кредиторам.

Прочтите 10 фактов о компаниях по управлению долгом, которые помогут вам решить, следует ли вам идти по этому пути.

А теперь действуйте!

Вы все еще читаете это? Удивительный. Спасибо! Суть в том, что все, что я только что написал, ничего не стоит, если вы не примете меры. Выбраться из долгов — долгий процесс, вы МОЖЕТЕ начать сегодня. И вот что я прошу вас сделать:

В течение 24 часов я хочу, чтобы вы сделали что-нибудь — что угодно — для того, чтобы выбраться из долгов.

Вот лишь несколько идей, которые вы могли бы сделать, но я призываю вас проявить творческий подход!

  1. Разрезать кредитную карту
  2. Разместите то, что у вас есть на продажу
  3. Запишите цель, чтобы заработать больше денег
  4. Подать заявку на новую (более высокооплачиваемую или дополнительную) работу
  5. Перенести остаток с высокой процентной ставкой
  6. Сразитесь со своим долгом (запишите общий долг и соотношение долга)
  7. Пересмотрите свой бюджет
  8. Внести доплату
  9. Обратитесь в кредитную консультацию

Как вы собираетесь начать?

Хотите более эффективные способы заработать и сэкономить больше денег? Присоединяйтесь к более чем 31 052 другим успешным читателям в моем бесплатном списке адресов электронной почты.

Empower Disclosure — ¹ Применяются требования к приемлемости. Минимальные прямые депозиты на текущий счет Empower, среди прочего, необходимы для получения авансов на сумму более 50 долларов США. Бесплатная мгновенная доставка доступна для подходящих клиентов Empower Checking Account.

²Банковские услуги предоставляет nbkc bank, член FDIC. Годовая процентная доходность 0,05% может измениться в любое время. APY по состоянию на 30 марта 2021 года. Empower взимает автоматически повторяющуюся ежемесячную абонентскую плату в размере 8 долларов США за доступ к полному набору функций управления капиталом, предлагаемых на платформе.Плата за подписку будет применяться (а) после окончания 14-дневного бесплатного пробного периода для новых клиентов и (б) немедленно для клиентов, возвращающихся на вторую или последующую подписку.

12 советов, как придерживаться плана выплаты долга

Выполнение плана выплаты долга часто требует почти безумного уровня приверженности. Легко разочароваться, когда вы понимаете, сколько времени и жертв нужно, чтобы увидеть значительные результаты.Придерживаться плана выплаты долга иногда может быть непросто, но если вы останетесь преданны и согласны с платежами, вы можете достичь своей цели. Вот несколько советов, которые помогут вам придерживаться плана выплаты долга.

1. Убедитесь, что план выплаты долга реалистичен

С самого начала невозможно придерживаться плана выплаты долга, который никогда не был реалистичным. Если вы переоценили сумму, которую можете заплатить, или недооценили количество времени, которое потребуется, у вас может возникнуть соблазн бросить это полотенце.План, с которого вы начинаете, может не сработать на протяжении всего вашего долгового путешествия. Попутная корректировка поможет вам составить план, основанный на изменении вашего финансового положения.

Взгляните на свои текущие доходы и расходы, чтобы рассчитать сумму, которую вы действительно можете позволить себе вкладывать в свой долг каждый месяц. Вы можете — и должны — платить больше, когда можете, но составьте план на основе суммы, которую вы можете надежно и реалистично платить каждый месяц.

Используйте калькулятор погашения долга, чтобы оценить время, необходимое для выплаты долга на основе ежемесячного платежа.Обратите внимание, что уплата большего количества позволит вам погасить свой долг раньше, в то время как выплата меньшего количества или создание большего долга увеличит время, необходимое для выплаты вашего долга.

2. Составьте свой план в письменной форме

Не полагайтесь на свою память, чтобы не отставать от плана долга. Составление плана долга в письменной форме увеличивает вероятность его достижения. Во-первых, составление плана — это способ его выполнить. (И да, простой акт записи вашего плана сигнализирует вашему мозгу, что вы действительно хотите выбраться из долгов.)

Вам не нужен сложный план — и вы не должны усложнять его до такой степени, что вам будет трудно придерживаться его. Все, что вам нужно сделать, это записать свои долги, дату платежа, минимальный платеж и дополнительный платеж, который вы собираетесь внести только в один из своих долгов. Единовременная выплата по одному долгу и минимум по всем остальным — самый эффективный способ погасить свой долг.

После того, как вы напечатали свой план чернилами, поместите его в место, где вы можете часто к нему обращаться.Корректируйте свой план по мере выплаты долгов, иначе вы сможете постоянно платить больше в счет погашения долга каждый месяц.

Программное обеспечение

для сокращения долга может помочь вам составить план сокращения долга и помочь вам увидеть, какого прогресса вы достигли.

3. Следите за своим прогрессом

Ваш баланс будет уменьшаться с каждым платежом, который вы делаете в счет погашения долга. Обратите внимание, что остатки на счетах, получающих минимальный платеж, будут уменьшаться только на небольшую сумму каждый месяц.Долг, который получает более крупный ежемесячный платеж, будет уменьшаться быстрее.

Получайте удовольствие от каждого платежа, будь то минимальный или больший платеж. Месяц за месяцем эти платежи показывают, что вы готовы выплатить свой долг.

Время от времени сравнивайте текущий остаток долга со своим начальным, чтобы узнать, сколько долга вы уже выплатили. Не ругайте себя, если вы не там, где думали. Вместо этого отметьте достигнутый прогресс и продолжайте долгое путешествие.

4. Платите больше, когда это возможно

После того, как вы установили сумму для ежемесячной оплаты, придерживайтесь ее, но, когда вы можете платить больше, делайте это. Например, если вы получаете бонус от работы, возврат налогов или неожиданный доход, положите часть или все это на счет вашего долга. Вы также можете намеренно получить дополнительные деньги для погашения долга, сократив расходы, устроившись на вторую работу или получив дополнительный доход от хобби или бизнеса. Наблюдение за падением остатков долга будет поддерживать у вас мотивацию к выплате долга.

5. Не терпите неудач

Мы не идеальные люди. Наши планы не будут идеальными. Может быть месяц, когда непредвиденные расходы не позволят вам выплатить больше по своему долгу. Вы можете пережить крупное жизненное событие, которое потребует от вас внести минимальные платежи по своим долгам в течение нескольких месяцев. Это не повод отказываться от своего плана. Вместо этого взгляните на то, что произошло, чтобы удержать вас от выплаты долга. Подумайте, могли ли вы это предотвратить. Получите резервную копию своих регулярных платежей как можно скорее.При необходимости скорректируйте свой план и оставайтесь верными своей цели по долгам.

6. Поделитесь своим планом, чтобы оставаться подотчетным

Многие люди заводят блоги и страницы в социальных сетях, чтобы поделиться своими долгами, чтобы держать себя в руках и присоединиться к сообществу других людей, которые также работают над выплатой своих долгов. Еще одно преимущество ведения блога о вашем долгом путешествии заключается в том, что вы можете получать доход, например, с помощью рекламы или спонсируемых сообщений, и эти деньги можно вкладывать в погашение вашего долга.

Поищите в Instagram хэштеги, связанные с долгами, такие как «#debtjourney» или «#debtfree», и вы найдете сообщения людей, которые все работают над выплатой своих долгов. Вы можете присоединиться к разговору, поделившись своим собственным долгом, прогрессом и советами, которые вы сочли полезными для соблюдения вашего плана долга.

Партнерство с кем-то, кто также работает над тем, чтобы выбраться из долгов, поможет мотивировать вас придерживаться своего плана выплаты долга. Это может быть друг, сослуживец, супруг или член семьи.Вы можете обмениваться идеями или поддерживать друг друга, когда чувствуете разочарование.

7. Придерживайтесь своего бюджета

Выплата долга — это не цель, которую можно достичь в вакууме. Другие аспекты ваших финансов должны быть другими, чтобы добиться прогресса в погашении долга. Составьте план того, как вы будете тратить свои деньги каждый месяц: по счетам, которые вы будете оплачивать, и сколько вы потратите на такие вещи, как газ и транспорт.

Возвращайтесь к своему бюджету в течение месяца, чтобы убедиться, что вы придерживаетесь курса.Если вы потратите слишком много средств, у вас может остаться меньше денег для погашения долга и отсрочить достижение цели по выплате долга.

Если вы обнаружите, что постоянно превышаете свой бюджет, пересмотрите свой план, чтобы убедиться, что он соответствует вашим истинным расходам. Возможно, вы недооценили сумму, которую тратите каждый месяц. Обратите внимание, что корректировка бюджета также может потребовать корректировки плана долга. Это нормально. Очень важно иметь план долга, соответствующий вашему бюджету.

8. Не создавайте большего долга

Продолжая пользоваться кредитными картами или брать новые ссуды, ваша долговая проблема усугубляется, а не улучшается.Вы можете разочароваться, если жертвуете, чтобы платить по своему долгу, но не видите прогресса, потому что увеличиваете долг. Трудно придерживаться плана выплаты долга, если вы видите, что ваша цель продвигается все дальше и дальше в будущее.

Сосредоточьтесь на том, чтобы жить не по средствам и придерживаться бюджета, чтобы вам не приходилось полагаться на свои кредитные карты. Если вы не можете устоять перед использованием своих кредитных карт, положите их в такое место, где у вас нет доступа к ним. Вместо того, чтобы расплачиваться кредитной картой за вещи, которые вы не можете себе позволить, откладывайте деньги и платите наличными.

9. Делайте небольшие плановые перерывы, когда это необходимо.

Путь к свободе от долгов может быть долгим. На полную выплату долга могут уйти годы, в зависимости от вашего баланса и суммы, которую вы можете позволить себе заплатить. Любые жертвы и никакие удовольствия могут свести вас с ума и вызвать желание сдаться. Итак, время от времени делайте небольшой перерыв в плане долга, просто чтобы повеселиться.

Возможно, пройдет некоторое время, прежде чем вы снова начнете развлекаться. Убедитесь, что вы выбрали то, что принесет вам долгосрочное удовлетворение.Выберите сумму, которую вы потратите, чтобы не испортить ваш прогресс, придерживайтесь этой суммы и не используйте долги.

10. Помните, почему вы выплачиваете долг

Что заставило вас в первую очередь решить выплатить долг? Чтобы обезопасить свое финансовое будущее? Для более комфортной пенсии? Чтобы сэкономить на процентах и ​​сборах? Чтобы лучше контролировать свой ежемесячный доход? Есть десятки причин для выплаты долга. Запишите свои причины и возвращайтесь к ним всякий раз, когда вы чувствуете себя немотивированным.Знание того, что вы жертвуете по уважительной причине, может помочь вам придерживаться долгосрочного плана выплаты долга.

11. Прочтите истории успеха

Интернет наполнен историями людей, которые выплатили значительные суммы долга, возможно, даже больше, чем вы стремитесь. Эти истории могут не только послужить источником вдохновения, но и дать вам некоторые идеи о том, что вы можете сделать, чтобы выплатить свой долг.

Чтение историй успеха покажет вам, что можно выплатить свой долг, если вы будете придерживаться своего плана выплаты долга.Введите фразу «история успеха долга» или «как я выплатил долг» в поисковой системе, чтобы найти реальные примеры людей, которые превзошли все шансы и выплатили свой долг.

12. Помните о цели

Представьте себе жизнь без долгов. Представьте, как здорово будет иметь больше ежемесячных платежей и не иметь долга. У вас будет гораздо больше контроля над своими финансами и свобода принимать различные решения. Возможно, что более важно, подумайте о том, насколько вы выросли как человек, достигнув чего-то столь великого.

Выплата долга заслуживает гораздо большего, чем похлопывание по спине. Люди планируют празднования в связи с завершением других важных жизненных событий — выпуском колледжа или выходом на пенсию. Выполнение такой важной задачи, как погашение долга, заслуживает признания. Это может быть поездка, вечеринка или просто ночь с любимым фильмом. Просто запланируйте отпраздновать выплату долга так, чтобы это было значимо для вас — так, чтобы вдохновить вас придерживаться своего плана выплаты.

Почему метод снежного кома — лучший способ выплатить долг

При просмотре счетов по кредитной карте большинство людей обращают внимание только на одну цифру: общую сумму своей задолженности.Но если это ваш приоритет, вы, вероятно, не продвинетесь далеко в погашении долга.

Проанализировав данные 1,4 миллиона держателей кредитных карт в Великобритании, которые используют более одной карты и не выплачивают весь свой баланс каждый месяц, исследователи в Англии обнаружили, что люди в подавляющем большинстве выбирают неэффективные стратегии для выплаты своего долга, Кристофер Ингрэм сообщает The Washington Post.

Математически наиболее эффективный способ избавиться от долга — это использовать метод лавины, при котором вы перечисляете свои долги в порядке убывания процентной ставки.Выплачивайте минимальный остаток по каждому из них, а затем выделяйте как можно больше каждый месяц тому, у кого самая высокая процентная ставка.

Однако в ходе исследования исследователи обнаружили, что люди занимаются так называемым «согласованием баланса», при котором сумма, которую они платят за карту в месяц, пропорциональна общей сумме задолженности по этой карте.

Вот как Ингрэм разбирает это:

Допустим, человек должен 10 000 долларов по одной карте и 5 000 долларов по другой, и у него есть в общей сложности 1 500 долларов, которые можно положить на обе карты в течение данного месяца.Скорее всего, они заплатят 1000 долларов по большей карте и 500 долларов по меньшей, независимо от процентных ставок или каких-либо других проблем.

Хотя эта система лучше, чем просто внесение минимального платежа, она все же заставляла должников набирать значительную сумму процентов. Среднее домохозяйство с двумя кредитными картами выбрасывало 90 долларов в год на выплату процентов, в то время как некоторые, у которых было пять или более карт, теряли более 1000 долларов в год.

Однако, хотя переход на лавинный метод имеет смысл с точки зрения чисел, это не всегда лучший выбор.В 2016 году исследователи Harvard Business Review обнаружили, что метод снежного кома на самом деле оказался наиболее эффективной стратегией.

Сосредоточение внимания на выплате по счету с наименьшим остатком имеет тенденцию иметь самое сильное влияние на чувство прогресса у людей.

Реми Трудель

Исследователь HBR

Метод снежного кома, популяризированный автором книги Дэйвом Рэмси, в первую очередь отдает приоритет вашим самым маленьким долгам, независимо от процентной ставки.Чтобы попробовать это, начните с перечисления всех своих долгов, от наименьшего к наибольшему. Оплатите минимальный остаток по каждому из них, кроме самого маленького. Для этого выделяйте как можно больше денег каждый месяц, пока они не будут возвращены. Затем переходите ко второму по размеру долгу.

Идея состоит в том, что вы получите импульс, наблюдая, как исчезают долги — как если бы вы наблюдали, как снежный ком становится все больше и больше — и это будет мотивировать вас продолжать.

«Сосредоточение внимания на выплате счёта с наименьшим балансом, как правило, оказывает сильнейшее влияние на чувство прогресса и, следовательно, на их мотивацию продолжать выплачивать долги», — пишет для HBR Реми Трудель, один из исследователей.

Метод снежного кома сработал для Дерека Салла, который заплатил более 100 000 долларов за семь лет и освободился от долгов к 30 годам.

«Это эмоции привели вас в долги, так что эмоции вытащат вас», он объясняет. «Вы хотите выплатить свой самый маленький долг и одержать эти победы, так что это ходатайство о выплате следующего долга, следующего и следующего».

В конце концов, лучшая стратегия выплаты долга сводится к тому, какой из этих двух вариантов лучше всего подходит для вас.

Не пропустите:

Понравилась эта история? Поставьте лайк CNBC Make It на Facebook!

Как погасить долг

НОВИНКА! Послушайте эту статью. (Читает Джордж Камель)

Если у вас есть задолженность по студенческим ссудам, автокредитам и счетам по кредитным картам, вы не одиноки. Последние данные Федеральной резервной системы показывают, что общий национальный долг домохозяйств составляет , колоссальные 14 долларов.27 трлн. 1 Это триллиона с буквой «Т». Да, можно с уверенностью сказать, что беспокойство по поводу долга на данный момент является национальной эпидемией.

Несмотря на то, что все мы знаем, что долги — огромная проблема, все по-прежнему думают, что это нормальная часть жизни. А когда вы начинаете говорить о выплате долга, они смотрят на вас, как на чокнутого. Горькая правда в том, что долги отнимают у вас деньги сейчас и крадут у вашего будущего. Кроме того, вы застряли в платных вещах из прошлого! Как те сумасбродные покупки по прихоти со времен учебы в колледже, счет за ветеринарного врача старого Рекса (он больше не ваш питомец) и бакалейные товары всех тех времен, когда на месяц было больше, чем денег.Не говоря уже о том, что вам тоже приходится платить безумные проценты.

Если это звучит как беспорядок, то это потому, что это так. Но оставайтесь с нами здесь, мы покажем вам, как погасить долг и держаться подальше навсегда .

Что такое долг?

Каждый раз, когда вы должны кому-то деньги — это долг. Да, мы говорим о кредитных картах (даже если вы выплачиваете их каждый месяц!), Студенческих ссудах, ипотеке, ссудах до зарплаты, личных ссудах и даже автокредитах.

Распоряжайтесь с долгами быстрее, рефинансировав студенческие ссуды в компании, которой мы доверяем.

Не ипотечная задолженность включает:

  • студенческие ссуды
  • автокредиты
  • кредитные карты
  • медицинский долг
  • ипотечные кредиты
  • Кредиты до зарплаты
  • Кредиты физическим лицам
  • IRS и государственный долг

Ежемесячные счета, такие как электричество, вода и коммунальные услуги, не являются долгами — это просто ваши обычные расходы.То же самое касается таких вещей, как страхование, налоги, продукты и расходы по уходу за детьми. Но то, как вы платите за эти рутинные ежемесячные расходы, может превратить в долг . Если вы используете кредитные карты для оплаты счетов за электроэнергию, продуктов или регистрации автомобиля, вы можете оказаться на пути к тому, чтобы накопить кучу долгов.

А как насчет вашего дома? Да, ваша ипотека — , технически — это вид долга, но это единственное, о чем Дэйв Рэмси не будет беспокоить вас.То есть до тех пор, пока ваши платежи не превышают 25% вашей ежемесячной заработной платы на дом, и вы придерживаетесь 15-летней ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой. Но это уже другая напыщенная речь для другого дня.

Помните: если у вас есть задолженность и вы платите кому-то, значит, вы в долгу. Но ты же не хочешь там оставаться! Теперь, когда мы рассмотрели различные типы долгов, пора приступить к выплате долга. Вам нужно отдать должное как можно быстрее и интенсивнее. Рассердитесь на это, а затем боритесь с этим изо всех сил! Но обо всем по порядку — вы должны знать, сколько вы должны.И хотя это число может быть пугающим, чтобы увидеть его в черно-белом цвете, вы должны это сделать.

Сколько у вас долга?

Сложить общую сумму долга не будет приятным или забавным занятием. Тем не менее, вам нужно сорвать пластырь и знать, что это за число, чтобы вы могли его атаковать. Итак, сделайте глубокий вдох и откройте этот конверт или страницу учетной записи. Посмотрите на номер, примиритесь с ним, а затем скажите себе: Я могу это сделать. Вы, , можете избавиться от этого неприятного долга раз и навсегда.

Теперь, когда вы набрались всей смелости и увидели некоторые (возможно, пугающие) цифры, пришло время для хороших новостей. Давайте посмотрим, как скоро вы сможете расплачиваться за все это! Используйте этот супер простой инструмент для вычисления снежного кома долга, чтобы сложить все свои долги и узнать, как быстро вы можете избавиться от них. Больше не нужно прятать голову в песок — пора посмотреть правде в глаза, чтобы вы могли что-то с этим поделать!

Как только вы получите результаты, сделайте глубокий вдох еще раз (не волнуйтесь!) И оставайтесь с нами здесь.Мы покажем вам проверенный план, который не только поможет вам выплатить долг, но и избавится от долга на уровне навсегда.

Неэффективные стратегии сокращения долга

Давайте сразу перейдем к делу: выплата долга никогда не бывает легкой задачей. Мы полностью осведомлены о слухах, связанных со всеми «быстрыми» способами погашения долга, но если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, то, вероятно, так оно и есть. Давайте посмотрим на некоторые варианты и почему вам следует держаться подальше:

Консолидация долга

По сути, это ссуда, которая объединяет все ваши долги в один платеж.Поначалу это звучит как хорошая идея, пока вы не обнаружите, что срок действия ваших ссуд увеличивается, а это означает, что теперь вы останетесь в долгах еще дольше. А низкая процентная ставка, которая сейчас выглядит так привлекательно — угадайте, что? Обычно она тоже повышается со временем. Краткий итог: растягивание времени, в течение которого вы выплачиваете долг, плюс повышение процентов, равносильно плохой сделке. Не делай этого.

Погашение долга

Компании по урегулированию долга — это захудалое место в финансовом мире. Запустите из этой опции. Компании будут взимать с вас комиссию, а затем обещают провести переговоры с вашими кредиторами, чтобы уменьшить вашу задолженность. Обычно они просто забирают ваши деньги и оставляют вас ответственным за свой долг. Мы пройдем.

401 (k) Кредиты

Нет. Нехорошо. Никогда не занимайте у своего 401 (k), чтобы погасить свой долг! Вы можете получить штрафы, сборы и налоги за снятие средств. К тому времени, как вы все это сложите, оно того не стоит. Кроме того, вы хотите, чтобы эти деньги были вложены в пенсию, а не платили за ошибки прошлого.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Брать деньги под залог дома — плохая идея. Вы рискуете потерять дом, если не сможете вовремя выплатить ссуду. Нет, спасибо! Не стоит так рисковать. Забудь об этом и просто не делай этого.

В конце концов, такие варианты сокращения долга в лучшем случае рискованны, и в любом случае они лечат только симптомы ваших денежных проблем. Они никогда не помогут вам разобраться в коренной проблеме, почему вы вообще оказались здесь.Вам не нужно консолидировать, погашать или брать взаймы для погашения долга. Вам нужно изменить то, как вы распоряжаетесь деньгами — просто и ясно. Ваши деньги никогда не изменятся, пока вы этого не сделаете!

Как расплачиваться с долгами (разумный способ)

1. Никогда больше не используйте долги.

Нет, серьезно. Больше никогда. Послушайте, вам не пойдет на пользу все эти усилия, если вы просто собираетесь снова оказаться в долгах. Если это сработает, вы должны твердо придерживаться мнения, что долг — это глупость (потому что это так).

2. Живите с ограниченным бюджетом.

Вы можете уклоняться от всего, что хотите, но простая правда в том, что вы никогда не добьетесь успеха, если будете тратить больше, чем зарабатываете каждый месяц. Если вы хотите начать выигрывать деньгами, вы должны составить план и указать каждому доллару, куда вы хотите потратить , прежде чем он будет потрачен. Наше бесплатное приложение для составления бюджета EveryDollar упрощает создание вашего первого бюджета.

Сначала ваш бюджет может показаться шатким, но не сдавайтесь! Людям требуется около трех месяцев, чтобы войти в обычный ритм с ограниченным бюджетом.Но мы обещаем, что это того стоит. Бюджет поможет вам не сбиться с пути, работая над выплатой долга. И, несмотря на то, что вы, возможно, слышали, наличие бюджета не отменяет всех ваших развлечений — бюджет на самом деле дает вам свободу тратить. И это дает вам душевное спокойствие, зная, куда уходят ваши кровно заработанные деньги.

3. Используйте метод снежного кома долга.

Теперь, когда вы определились с бюджетом, пора приступить к выплате долга! А лучший способ выплатить долг — это метод снежного кома.Это способ получить большой импульс при выплате долгов в порядке от меньшего к большему.

Мы знаем, что есть много людей, которые посоветуют вам выплатить в первую очередь свой самый большой долг или долг с самой высокой процентной ставкой. Конечно, математика имеет смысл, но выплата долга — это больше, чем просто числа. Если вы собираетесь придерживаться этого, вам нужно видеть быстрые победы и чувствовать, что вы добиваетесь прогресса — вот тут и появляется снежный ком долгов.

Давайте посмотрим, как работает снежный ком:

  • Перечислите свои не ипотечные долги от наименьшего до наибольшего остатка.И помните, не обращайте внимания на процентные ставки.
  • Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме того парня (мы на него нападаем). Выбросьте лишние деньги, которые сможете найти, по малейшему долгу. Независимо от того, составляет ли ваш самый маленький долг 100 или 5000 долларов, серьезно относитесь к погашению этого долга как можно быстрее!
  • Теперь возьмите деньги, которые вы платили по этому небольшому долгу, и добавьте их к тому, что вы платили по следующему большему долгу. Итак, если вы потратили 150 долларов на самый маленький долг, теперь у вас есть эти деньги, высвобожденные для погашения следующего долга в вашем списке.Вы можете добавить эти 150 долларов к минимальному платежу в 88 долларов, который вы уже совершали. Теперь у вас есть 238 долларов для погашения следующего долга. Видеть? Это снежный ком долгов!
  • Хорошо, теперь продолжайте использовать тот же метод, пока не вычеркнете самый последний (и самый большой) долг в вашем списке. Это может занять у вас 18 месяцев или 6 лет. Дело в том, что вы это делаете! Независимо от того, сколько времени на это потребуется, вы взяли на себя обязательство освободиться от долгов и собираетесь довести это дело до конца. Мы верим в вас!

4.Получите проверенный тариф за свои деньги.

Пришло время погасить долг, взять под контроль свои деньги и начать жить для своего будущего, а не для прошлого. Вы можете это сделать ! Независимо от того, только ли вы начинаете выплачивать свой долг или у вас уже несколько лет (и вы готовы приступить к работе), ознакомьтесь с бесплатной пробной версией Ramsey +.

Членство в Ramsey + поможет вам погасить задолженность еще быстрее с помощью таких инструментов, как Financial Peace University, нового приложения BabySteps и премиум-версии EveryDollar, а также тонны другого эксклюзивного контента.И получите это — средняя семья, заканчивающая уроки Ramsey +, выплачивает задолженность в размере 5 300 долларов и экономит 2700 долларов только в течение первых 90 дней! Почти 6 миллионов человек использовали этот план для составления бюджета, экономии денег и раз и навсегда избавления от долгов. Теперь твоя очередь!

10 способов погасить долг быстро

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Найдите минутку, чтобы распознать все типы ваших долгов. Подумайте о таких вещах, как жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, кредитные карты и все остальное — потому что способ погашения долга может варьироваться в зависимости от типа вашего долга.

Вот 10 способов погасить долг:

  1. Создайте (или обновите) свой бюджет
  2. Сократите свои расходы
  3. Проверьте свои ежемесячные счета и подписки
  4. Использовать метод долга лавины
  5. Попробуйте метод снежного кома долга
  6. Найти перевод баланса
  7. Продай свои вещи
  8. Используйте непредвиденные денежные средства
  9. Взять частный кредит
  10. Найдите стороннюю суету

1.Создайте (или обновите) свой бюджет

Если вы никогда не создавали бюджет, сейчас самое время. Запишите все свои расходы: все, от выплаты ипотеки (или аренды) до студенческих ссуд. Не забудьте указать линии для газа и еды. Затем запишите, сколько вы зарабатываете каждый месяц.

Вычтите общие расходы из своего дохода, и оставшиеся деньги могут пойти на погашение долга. Ваш бюджет не высечен на камне; вы можете обновлять его так часто, как это необходимо. Если вам на работе повысили зарплату, вы можете скорректировать свой бюджет по своему усмотрению.Это всегда должно быть вашим ориентиром, чтобы не сбиться с пути.

Если вам нужна помощь, вы можете использовать такие инструменты, как Mint или You Need a Budget. Электронная таблица также является простым и легким способом управления бюджетом.

Подробнее: Как досрочно погасить ипотеку

2. Сократите свои расходы

Если вы не находите лишних денежных средств в своем бюджете, возможно, вам придется внести изменения. Например, если вы даете себе 80 долларов в неделю на питание вне дома, вы можете сократить их, скажем, до 50 долларов в неделю — и есть дома больше.Затем вы можете направить эти дополнительные сбережения на погашение непогашенного долга.

3. Просмотрите свои ежемесячные счета и подписки

Просмотрите свои ежемесячные подписки на то, что вам может не понадобиться (и, возможно, не использовать), например, услуги потокового видео, которыми вы могли бы воспользоваться вместо этого с другом или членом семьи. Посмотрите, сможете ли вы объединить похожие вещи, например страхование автомобиля и дома, Интернет и кабельное телевидение, или найдите способы полностью отказаться от них.

Также просмотрите свои счета за Интернет, страховку и кабельное телевидение — иногда полезно позвонить своему провайдеру, чтобы узнать, есть ли какие-либо новые скидки, которыми можно воспользоваться, которые помогут вам сократить ежемесячный счет.

4. Использовать метод долга лавины

Одна из основных причин возникновения долговых проблем — это высокие процентные ставки. Если у вас много одинаковых долгов, таких как студенческие ссуды или кредитные карты, например, вы можете взять их на себя с помощью метода долговой лавины.

Здесь вы укажете все детали своего долга, такие как размер вашей задолженности, минимальный ежемесячный платеж и процентные ставки по каждому из них. Затем вы начнете вкладывать каждый лишний доллар в долг с наивысшими процентами, при этом делая минимальные платежи по другим долгам.Вы будете делать это до тех пор, пока долг с наивысшей процентной ставкой не будет полностью выплачен.

После того, как вы закончите один долг, переходите к следующему по величине процентному долгу и вкладывайте каждый дополнительный доллар, который у вас есть, на его счет. Продолжайте до тех пор, пока вы полностью не погасите свои студенческие ссуды (или другие долги, например, по кредитным картам).

5. Попробуйте метод снежного кома долга

Если вместо этого вас больше мотивируют маленькие победы, попробуйте метод долгового снежного кома. В то время как метод лавины долга фокусируется на долге с наибольшим процентом, снежный ком долга сначала работает с наименьшим сальдо.

Вы перечисляете все свои долги таким же образом, но вы вкладываете все свои дополнительные деньги в долг с наименьшим остатком, при этом делая минимальные платежи по всем остальным долгам. После того, как вы выплатили свой самый маленький долг, переходите к следующему по размеру долгу и продолжайте до тех пор, пока весь ваш долг не будет погашен.

6. Найдите предложение о переводе остатка

Если вы страдаете от задолженности по кредитной карте с высокими процентами, вы можете найти начальную ставку 0% годовых при переводе остатка на новую кредитную карту.Этот метод позволяет вам переехать и погасить задолженность по кредитной карте без увеличения процентов.

Некоторые переводы баланса имеют начальную ставку 0% от 15 до 21 месяца [a], в зависимости от выбранной карты. Но имейте в виду, что большинство этих предложений включают комиссию за перевод остатка, которая может составлять до 6% от суммы, которую вы переводите.

Пока вы выплачиваете этот долг, вам не следует тратить больше на новую карту, и вам следует погасить его до окончания вводного периода.Это поможет вам избежать еще большего увеличения долгов.

7. Продай свои вещи

Если вы изо всех сил пытаетесь найти дополнительное место в своем бюджете, возможно, пришло время избавиться от некоторых вещей, которые вам больше не нужны.

Проведите инвентаризацию своего туалета, гаража или любого другого места, где хранится много вещей. Проведите исследование, чтобы увидеть, может ли какой-либо из ваших товаров принести вам солидную прибыль. Начните размещать их в Интернете на таких сайтах, как OfferUp, Decluttr или даже Amazon или eBay.Затем вы можете направить все свои заработки в счет долга.

8. Используйте непредвиденные денежные средства

Если вы сокрушались на работе, и ваш босс заметил это, вы можете получить вознаграждение в виде бонуса или повышения. Или, может быть, вы получили солидный возврат налогов. Это не только хорошо для вашей карьеры, но и для вашего долга.

Вы можете направить наличные из непредвиденного дохода на выплату непогашенного долга или использовать дополнительный ежемесячный доход для более крупных выплат. Например, если вы пытаетесь погасить ипотечный кредит раньше, дополнительные выплаты по жилищному кредиту могут помочь уменьшить на
ваш общий баланс.

9. Взять личный заем

Иногда требуется новый долг, чтобы помочь вам выплатить новый, если вы делаете это с умом.

Если у вас хороший кредит, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде на консолидацию долга. Ссуда ​​на консолидацию долга — это когда вы берете личную ссуду для погашения всей непогашенной задолженности, а затем производите платежи по своей личной ссуде до тех пор, пока она не будет выплачена полностью.

Credible позволяет вам сравнивать некоторых из лучших кредиторов, предоставляющих личные ссуды, чтобы увидеть, какие из них предлагают самые низкие процентные ставки и самые низкие комиссионные, чтобы вы могли найти правильный кредит для вашей ситуации.

Ищете ссуду?
Сравните ставки по личным кредитам за 2 минуты

Найди мои тарифы сейчас

Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

10. Начать побочную суету

Если ваша повседневная работа дает вам достаточно денег, чтобы сводить концы с концами, может быть трудно выплатить долг. Если это так, подумайте о поиске подработки или о чем-нибудь, чем вы можете подзаработать, пока не работаете.

Боковая суета у всех разная.Вот несколько вариантов, которые стоит рассмотреть:

  • Доставка продуктов через такие приложения, как Shipt или Instacart
  • Продажа товаров ручной работы на таких сайтах, как Etsy
  • Написание, дизайн или веб-разработка для клиентов через фриланс

У вас есть множество способов начать зарабатывать деньги на стороне, и вы можете начать использовать заработанные дополнительные деньги для выплаты долга. В то время как ваша повседневная работа может окупить ваши потребности, ваша побочная работа может помочь вам выплатить более крупные долги, давая вам возможность погасить ее раньше и, наконец, освободиться от долгов.

Об авторе

Дори Зинн

Дори Зинн занимается выдачей студенческих ссуд и спонсором Credible. Ее работы публиковались в Huffington Post, Bankate, Inc, Quartz и других.

Читать далее

Главная »Все» Личные финансы » 10 способов погасить долг быстро

Как быстро погасить долг

Если вы пытаетесь справиться с большой долговой нагрузкой, вы не одиноки. Согласно северо-западному исследованию, американцы должны в среднем 37000 долларов 1 , и многие по понятным причинам переполнены.Большой остаток на кредитной карте и ссуде отнимает большую часть вашего доступного дохода, вызывая стресс и подрывая вашу финансовую безопасность.

Долг также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Хотя создание кредитной истории имеет решающее значение для повышения вашего рейтинга, наличие излишка ссуд и кредитных карт может затруднить своевременную оплату счетов, а своевременные платежи являются основным фактором при определении вашего кредитного рейтинга. Высокая долговая нагрузка и высокий коэффициент использования кредита также могут снизить ваши баллы.

В этом посте мы расскажем о лучших способах погашения долга, повышения кредитного рейтинга и большей финансовой свободы.

Как быстро погасить долг

Не существует серебряной пули или волшебной программы, которая поможет вам погасить долг в мгновение ока. Ключ к погашению долга как можно быстрее — это разработать надежный план и придерживаться его. Это включает в себя изучение привычек, из-за которых вы попали в беду, и убедитесь, что вы разорвали порочный круг.

Тем не менее, если вы будете следовать этим шагам и не допускать перерасхода средств в будущем, вы увидите результаты намного быстрее, чем если бы вы продолжали без плана.Вот наше пошаговое руководство по максимально быстрому погашению долга.

1. Изучите, что вы должны.

Начните с проверки всех своих долгов, от остатков по кредитным картам и студенческих ссуд до неоплаченных медицинских счетов. Для каждой позиции запишите сумму задолженности, процентную ставку и минимальный платеж. Знание того, что вы должны, поможет вам выбрать правильную стратегию выплаты долга для вашей ситуации (подробнее об этом через минуту).

Поскольку целью также является повышение вашего кредитного рейтинга, вам стоит ознакомиться со своим кредитным отчетом.Проверьте свою оценку, отсканируйте неточности и официально оспорите любые ошибки, отправив письмо в агентство кредитной информации (вот удобный шаблон, который вы можете использовать).

2. Проанализируйте свои доходы и обязательства.

Подведите итоги своих ежемесячных доходов и расходов и определите, сколько вы можете внести в погашение долга. Здесь могут быть полезны онлайн-инструменты и калькуляторы для личных финансов. Когда вы подсчитываете цифры, возьмите на себя обязательство не приобретать новые долги. Ваш бюджет не должен зависеть от кредитных карт.

Затем поищите способы добавить дополнительные деньги к выплате долга. Не могли бы вы сократить количество еды вне дома, заморозить абонемент в спортзал или заняться побочной работой? Небольшая краткосрочная боль может принести очень большую выгоду, если поможет вам агрессивно погасить свой долг.

3. Определитесь со стратегией.

Когда у вас будет четкое представление о том, что вы должны и сколько денег у вас есть для выплаты долга, пора составить план. Вот несколько проверенных тактик для быстрого погашения долга:

Консолидация долга

Это включает объединение нескольких долгов в одну новую ссуду.Взяв новую ссуду на более выгодных условиях, чем ваша текущая задолженность (включая другие ссуды и кредитные карты), вы можете сэкономить на процентах и ​​/ или сократить период выплаты. Получив единовременную выплату по новой ссуде, вы можете полностью погасить остальные существующие остатки, поэтому общая долговая нагрузка не увеличится. Затем вы будете вносить один разовый ежемесячный платеж по новой ссуде.

Необеспеченные ссуды физическим лицам — распространенный способ консолидации долга. Персональные ссуды обычно имеют фиксированную процентную ставку и фиксированный период выплаты (погашения) и доступны из различных источников, включая банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторов.Заемщики с более высоким кредитным рейтингом обычно имеют право на получение ссуд с более низкими процентными ставками.

Некоторые люди считают привлекательным консолидировать задолженность по кредитной карте с помощью личной ссуды. Во-первых, они могут снизить совокупную процентную ставку (кредитные карты обычно не предлагают привлекательные ставки после периода низкой начальной ставки) и сэкономить деньги на процентах. Еще одним преимуществом является то, что у вас есть фиксированная дата выплаты, которая позволяет узнать, когда вы закончите с долгом, что может быть мотивирующим фактором.

Лавинный (или лестничный) метод

Эта стратегия направлена ​​на выплату в первую очередь долгов по самой высокой процентной ставке. Вы произведете минимальный платеж по всем долгам, кроме долга с наивысшей процентной ставкой — для этого вы заплатите минимум плюс дополнительную сумму, указанную в вашем бюджете. Как только этот баланс будет устранен, вы перейдете к долгу со следующей по величине процентной ставкой. Как и в случае метода снежного кома (подробнее об этом чуть позже), у вас будет больше денег для выплаты второго долга теперь, когда вы устранили минимальный платеж по первому долгу.

С помощью метода лавины вы сэкономите на общих процентных расходах по сравнению с методом снежного кома. Однако немедленного вознаграждения будет меньше, особенно если ваша ссуда под самые высокие проценты — это ваш самый большой остаток. Калькулятор погашения долга может подбодрить вас, когда вы будете наблюдать, как с каждым месяцем приближается свободное от долгов будущее.

Метод снежного кома

Этот подход направлен на выплату долгов в порядке от наименьшего к наибольшему остатку.Вы будете вносить минимальные платежи на все свои остатки, кроме самого маленького — за него вы будете платить столько, сколько сможете. Когда он будет полностью оплачен, обратите внимание на следующий по величине остаток.

Например, у вас следующие долги и минимальные платежи:

  1. Счет за стоматолог на 800 долларов (ежемесячный платеж 40 долларов)
  2. Задолженность по кредитной карте в размере 1000 долларов США (ежемесячный платеж 60 долларов США)
  3. Автокредит на 5000 долларов (ежемесячный платеж 100 долларов)
  4. Студенческий кредит на сумму 8000 долларов США (ежемесячный платеж 80 долларов США)

Ваш бюджет определяет, что вы можете платить 400 долларов в месяц в счет погашения долга, то есть минимум 280 долларов плюс еще 120 долларов.При использовании плана «снежный ком» вы сначала оплатите счет за стоматологию, выплачивая минимум 40 долларов плюс дополнительные 120 долларов каждый месяц, пока они не окупятся.

Теперь займемся кредитной картой. Теперь, когда счет за стоматологические услуги был отменен, ваш ежемесячный минимум составляет всего 240 долларов, поэтому вы можете внести дополнительные 160 долларов на баланс кредитной карты (400 долларов минус 240 долларов).

Поклонникам метода снежного кома нравится импульс, полученный от психологического удовлетворения от успешного погашения долгов. Кроме того, к тому времени, когда вы достигнете своего долга с самым высоким балансом, у вас будет наибольшая сумма средств, которые вы сможете внести непосредственно в него — еще один стимул для морального духа.Имейте в виду, что вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов, используя этот метод, чем, например, лавинный метод.

Вы также можете рассмотреть перевод остатка по кредитной карте . Некоторые эмитенты кредитных карт позволяют открывать новую карту и переводить средства поверх остатков по другим кредитным картам (другие типы долгов обычно не допускаются к переводу). В течение рекламного периода — обычно один год — процентная ставка на весь баланс часто будет довольно низкой, иногда даже 0%. Если вы можете позволить себе полностью погасить свой баланс в течение периода действия акции , вы можете сэкономить значительную сумму в виде процентов и быстро погасить свой долг.Однако имейте в виду, что обычно взимается комиссия за перевод, и вам, как правило, нужен высокий кредитный рейтинг, чтобы иметь право на низкую рекламную ставку.

Некоторые заемщики также предпочитают получать помощь от кредитных консультантов , которые предлагают поддержку при составлении бюджета и управлении долгом. Однако важно выбрать авторитетное кредитное консультационное агентство и знать, что не все услуги бесплатны.

4.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *