Как узнать свою пенсию по снилс через интернет: «Как узнать свою пенсию по снилс через интернет?» – Яндекс.Кью

Нужно изменить свое имя или адрес? Сообщить о смерти? Добавить члена семьи к своим льготам? См. Вкладку «Жизненные события», чтобы узнать больше.

Моментальный снимок MBOS:

Онлайн-система льгот для участников (MBOS) дает зарегистрированным пользователям доступ в Интернет к информации о пенсионных и медицинских счетах и ​​онлайн-приложениям. Некоторые варианты включают:

• Получение отчета о личных преимуществах
• Назначение бенефициара
• Получение пенсионного кредита
• Подача заявки на вывод
• Подача заявления на пенсию
• Получение ваших писем и выписок

Вы можете войти в систему или зарегистрироваться, используя раздел «Доступ к моей учетной записи MBOS», расположенный вверху каждой страницы.

Следует ли получать пенсию единовременно?

Источник / Автор:

Обновлено: августа 2015

Некоторые компании предлагали обналичивать пенсии некоторым пенсионерам и бывшим сотрудникам и вместо этого выплачивать им единовременную выплату.

Хотя идея внезапно получить крупную сумму денег заманчива, — это решение, с которым вам придется жить всю оставшуюся жизнь .Любой, кто примет предложение о единовременной выплате, потеряет преимущества пожизненного дохода и будет нести ответственность за свои собственные инвестиции и за то, чтобы денег хватило до выхода на пенсию.

Для большинства пенсионеров гарантированный поток пожизненного дохода является лучшим вариантом, чем единовременная выплата . Единственные ситуации, в которых следует серьезно рассматривать единовременную выплату, — это

• Если у вас слабое здоровье, вы не ожидаете, что проживете долго, и у вас не будет пережившего супруга, которому потребуется пожизненный доход; или
• , если у вас уже есть солидный заработок или другой надежный источник адекватного дохода, например пенсия супруга.

Вот несколько вопросов, которые следует рассмотреть:

• Могу ли я или мой супруг (а) прожить дольше среднего? Ваша единовременная выплата рассчитывается исходя из средней продолжительности жизни. Если вы или ваш супруг (а) живете дольше, чем ожидалось, вашей единовременной выплаты будет недостаточно.

• Могу ли я позволить себе потерять часть или все деньги? Если вы берете единовременную выплату, никто, кроме вас, не несет ответственности за заботу о вас. Если вы достаточно богаты и не нуждаетесь в ежемесячной пенсии, или если у вашего супруга (а) большая пенсия, у вас будет больше возможностей подумать о получении единовременной выплаты.
• Насколько хороши мои навыки инвестирования? Насколько хороши инвестиционные навыки моего супруга? Если у вас уже есть акции и облигации, посмотрите на свою прошлую инвестиционную историю. Сможете ли вы заработать достаточно инвестиций, чтобы единовременная выплата увеличивалась и сохранялась на протяжении всего пенсионного возраста? Имейте в виду, что пенсионеры обычно инвестируют гораздо более консервативно, чем молодые работники, и, следовательно, имеют более низкую отдачу от инвестиций. Кроме того, если вы возьмете единовременное пособие и затем умрете, ваш супруг должен будет продлить деньги на всю жизнь.

• Каковы налоговые последствия единовременной выплаты? Если вы возьмете единовременную выплату и не перенесете ее непосредственно в ИРА, единовременная выплата будет засчитана как годовой доход.В зависимости от того, сколько это денег, это может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.

• Насколько велико мое текущее пенсионное пособие? Если ваша пенсия выплачивается вашим бывшим работодателем и этот работодатель обанкротится, корпорация Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), федеральное агентство пенсионного страхования, может взять на себя вашу пенсию. У PBGC есть ограничения на пособия, которые он может выплачивать, поэтому ваше ежемесячное пособие может быть уменьшено. Однако подавляющее большинство пенсионеров, которые получают свои пособия от PBGC, получают ту же сумму, которую они получали до того, как PBGC принял их план.

Если ваша рента исходит от частной страховой компании, то в том маловероятном случае, если страховая компания обанкротится, ваши льготы будут гарантированы в определенных пределах государственными гарантийными ассоциациями страховой отрасли. Эти ограничения различаются в зависимости от того, где вы живете. (См. Соответствующий информационный бюллетень «Что происходит при переводе пенсии в страховую компанию?»)

• Передумаю? Если вы возьмете единовременную выплату и позже решите, что хотите использовать деньги для покупки аннуитета в страховой компании, вы должны знать, что индивидуальные аннуитеты обычно очень дороги, и вы, вероятно, получите более низкий ежемесячный платеж, чем если бы вы имели остался с аннуитетом, купленным планом.Чтобы узнать, какую часть аннуитета вы можете приобрести на свою единовременную выплату, воспользуйтесь калькулятором аннуитета, например ImmediateAnnuities.com.

Индивидуальные аннуитеты являются дорогостоящими, особенно для женщин, потому что с них взимаются еще большие суммы аннуитетов, исходя из предположения, что как группа женщин ожидаемая продолжительность жизни выше. Женщины не сталкиваются с такой дискриминацией при получении традиционной пенсии или аннуитета, приобретенных пенсионным планом.

Хотя большинство работодателей не предлагали единовременные выплаты активным работникам, работники, которые еще не вышли на пенсию, должны знать, что величина их единовременных выплат будет зависеть от процентных ставок при выходе на пенсию.Кроме того, если вы заработали право на получение специального досрочного выхода на пенсию или субсидированного пособия по случаю потери кормильца, вы можете потерять эти субсидии, если возьмете единовременную выплату.

Прочие точки :

1. Если у вас нет других источников дохода, не поддавайтесь искушению брать единовременную выплату для целей, не связанных с выходом на пенсию , таких как погашение долга, оплата повседневных расходов или помощь семье или друзьям.
2. Проверьте финансовые интересы любого, кто советует один вариант по сравнению с другим .Например, финансовый консультант может убедить человека взять единовременную выплату, потому что консультант будет получать гонорары за управление деньгами или комиссионные за продажу вам определенных продуктов. Эти сборы и комиссии снизят вашу доходность.
3. Некоторые пенсионеры выразили озабоченность по поводу долгосрочной стабильности поставщика аннуитета, будь то страховая компания или корпорация Pension Benefit Guaranty Corporation. Для большинства людей, риски, связанные с получением единовременной выплаты, по-прежнему перевешивают отдаленную возможность того, что авторитетное финансовое учреждение или PBGC не смогут продолжать производить платежи .
4. Убедитесь, что у вашего работодателя правильная информация о вашем возрасте, заработной плате, датах работы, а также о любых льготах для супруга или других выбранных вами льготах.
5. Убедитесь, что ваш работодатель предоставляет вам всю информацию, необходимую для принятия обоснованного решения . Исследование Счетной палаты правительства, опубликованное в феврале 2015 года, показало, что в пакетах паушальных предложений обычно не хватает ключевой информации, которая должна быть у получателя, например формулы, используемой для расчета паушальной суммы.
6. Если вы считаете, что ваше пособие было рассчитано неправильно, , возможно, вы сможете получить помощь от одного из консультационных и информационных проектов Администрации США по вопросам старения, которые предоставляют бесплатные юридические консультации (не финансовые) в 30 штатах.

Версия для печати [PDF]

Связанные ресурсы

Компании, предлагающие единовременный выкуп пенсий (Центр пенсионных прав)

Пенсионные консультационные и информационные проекты (Пенсионный центр)

Что происходит при переводе пенсии в страховую компанию? (Центр пенсионных прав)

Участникам нужна более подробная информация, когда предлагаются паушальные выплаты, заменяющие их пожизненные пособия (Государственная бухгалтерская служба)

Ваша гарантированная пенсия (Pension Benefit Guaranty Corporation)

Максимальные ежемесячные гарантии (Pension Benefit Guaranty Corporation)

Как определить, работает ли ваш консультант в ваших интересах: фидуциарное руководство для индивидуальных потребителей (Управление безопасности выплат сотрудникам)

Компании, предлагающие единовременный выкуп пенсий — см. Дополнительную информацию на: http: // www.Pensionrights.org/publications/fact-sheet/companies-are-offering-lump-sum-pension-buyouts#sthash.wJuFKTAC.dpuf

Компании, предлагающие единовременные выплаты пенсий — см. Дополнительную информацию по адресу: http://www.pensionrights.org/publications/fact-sheet/companies-are-offering-lump-sum-pension-buyouts#sthash.wJuFKTAC.dpuf

Информационный листок о выкупе пенсионного обеспечения с установленными выплатами (Национальная законодательная сеть для пенсионеров)

Дополнительная литература

8 вопросов, которые следует задать перед тем, как принять предложение о единовременной выплате пенсии (Forbes) В этой статье кратко излагается информация, которую ваш работодатель должен предоставить вам, делая предложение о единовременной выплате.

Следует ли получать единовременную выплату из пенсионного плана? Ловушка для неосторожных! (Связь с остальными людьми / Стив Вернон, FSA)

Шесть способов пенсионных аннуитетов почти всегда выше единовременной выплаты (управление частным капиталом)

Приближается время принятия решения для GM и пенсионеров Ford по предложению единовременной выплаты (Detroit Free Press)

Пенсия или выкуп? Пенсионеры GM делают сложный звонок (Рейтер)

Профессионалы-эмигранты делятся своими лучшими секретами выхода на пенсию за границей

Жизнь в другой стране — это спасительный шаг, который мало кто задумывает.

Для Эдда и Синтии Стейтон это была палочка-выручалочка. Во время финансового кризиса 2008-2009 гг. Они внимательно посмотрели на то, как мог бы выглядеть выход на пенсию, если бы они остались в США.

Пребывание означало бы серьезное затягивание поясов. После некоторых исследований и ознакомительного визита они переехали в Куэнку, Эквадор, и не оглядывались назад.

Они так много узнали об уходе на пенсию за границей, что написали книги и создали программу Retirement Reimagined, которая подробно описывает большую часть того, что вам нужно знать, и устраняет некоторые распространенные заблуждения.

Будьте готовы применить свои организаторские способности на стероидах, потому что вам понадобится как минимум три месяца планирования и организации. В Expat Info Desk есть 90-дневный контрольный список задач, которые помогут организовать ваш переезд.

Вам также нужно будет подготовиться к другому концу, и онлайн — хорошее место для начала. Госдепартамент США располагает информацией о выходе на пенсию за границей, включая ссылки на ресурсы по визам, медицинскому страхованию, уплате налогов и голосованию за границей.

Веб-сайт International Living любит использовать местных корреспондентов из многих стран, чтобы они рассказали о своем личном опыте и делились полезными советами.Escape Artist — это более ориентированный на деньги сайт с информацией для эмигрантов. Expatistan и Numbeo — это два сайта, на которых сравниваются цены и цены на проживание в сотнях стран.

Переезд за границу может стать самым важным в использовании вашего мозга по-новому. «Мы всегда были довольно изобретательны, но когда вы проверяете эти навыки, приятно знать, что вы можете это сделать», — сказала Синтия Стейтон.

Самым удивительным в их переезде было то, как быстро Статоны стали процветать.«Мы приняли это изменение и почувствовали, что это отличное решение», — сказала она.

Вот пять ключевых тем, на которых стоит сосредоточиться.

1. Учите язык

«Мы прибыли с испанским языком уровня Taco Bell и думали, что погибнем», — сказал Эдд Стейтон. Вместо этого они обнаружили, что эквадорцы ценят любую попытку говорить по-испански.

Возможно, вам не нужно говорить бегло. «Стать функциональным — более реалистичная цель», — сказал Эдд Стейтон.

По крайней мере, вам понадобятся некоторые базовые навыки, чтобы не оставаться аутсайдером.Statons рекомендуют как можно больше учиться и практиковаться перед отъездом. Берите уроки или учитесь онлайн.

Загрузите такие приложения, как Duolingo или Memrise. Бесплатные версии могут быть ограничены, но они держат вас в курсе. Любая мелочь помогает. Прочтите статьи в Интернете, чтобы получить дополнительные советы, например, о партнерстве и использовании дидактических карточек.

Вот как они это делают, когда дипломатам нужно изучать язык.

Если вы явитесь без каких-либо навыков, найдите класс и зарегистрируйтесь как можно скорее. «По крайней мере, это может быть шанс найти новых друзей», — сказал Эдд Стейтон.

2. Разговор о деньгах

Почувствуйте себя комфортно с онлайн-банкингом. Во-первых, разместите свои финансовые счета в Интернете и уведомите банк, что вы хотите, чтобы все отчеты и корреспонденция отправлялись на ваш адрес электронной почты.

Возможно, вы захотите оставить банковский счет открытым в США для платежей по кредитным картам и для получения чеков социального обеспечения. «Вы можете подать заявку на получение пособия по социальному обеспечению, независимо от того, в какой части мира вы живете, — говорит Сьюзан Хаскинс, редактор International Living, — поэтому не беспокойтесь о потере права на получение пособия».

Многие зарубежные банки принимают чеки социального обеспечения напрямую. На веб-сайте SSA есть список стран, в которых есть прямые зарубежные депозиты, и процент банков в каждой стране, которые это делают.

Больше информации от Invest in You:
Почти ни у кого нет этих трех вещей на случай чрезвычайных ситуаций
Есть долги? Выберите стратегию, которая будет мотивировать вас больше всего.
Забудьте о краткосрочной денежной диете, приносящей убытки.

Statons рекомендует иметь местный текущий или сберегательный счет.Но будь осторожен. Вам нужно будет подать соответствующие документы, такие как Закон о соблюдении налогового законодательства по иностранным счетам, также известный как FATCA, чтобы правительство США знало, что у вас есть активы в зарубежном финансовом учреждении. Вам все равно нужно будет подать налоговую декларацию в США.

Не забывайте о комиссии за зарубежные транзакции. Некоторые более крупные банки США могут взимать 3% за покупки дебетовой картой или снятие средств в банкоматах за границей плюс фиксированная комиссия в размере 5 долларов за транзакцию. Эти сборы могут складываться.

3. Виза на жительство

Сойдя с самолета, вы в основном турист, и вам придется пройти формальный процесс подачи заявления на вид на жительство.

В разных странах разные требования и возможности. В Нидерландах, например, вы можете получить разрешение на работу и проживание, если вы работаете не по найму, используя вид на жительство в Нидерландах. Максимального возраста нет, и вы можете спонсировать своего супруга и несовершеннолетних детей. Они требуют минимальных инвестиций в бизнес в размере 4500 евро (на момент публикации — около 5030 долларов), а разрешение действует в течение двух лет.

Посетите такие веб-сайты, как AARP, Retired Brains, Transitions Abroad и Expat Info Desk, чтобы получить общую информацию о визах, а также о конкретных пенсионных визах, которые предлагают некоторые страны.

Перед отъездом соберите и заполните документы, такие как свидетельства о браке, свидетельства о рождении и подтверждение дохода. Некоторым, возможно, придется пройти аутентификацию.

Отсканируйте и отправьте заполненные документы по электронной почте квалифицированному визовому поверенному для рассмотрения. Явка с неполными или неправильными документами будет стоить вам много дополнительных денег и задержать процесс.

4. Медицинские вопросы

Вам понадобится медицинская страховка, а требования и доступ варьируются от страны к стране.

Франция, например, упростила доступ к медицинским услугам для всех жителей, включая иностранцев и эмигрантов.На веб-сайте Cuenca High Life указаны затраты на приобретение медицинской страховки в Эквадоре.

International Living имеет множество анекдотических случаев приобретения медицинской страховки и стоимости медицинских услуг в других странах.

Во многих странах для въезда в качестве посетителя требуется подтверждение наличия медицинской страховки. Это требование также может быть частью процесса подачи заявления на получение визы на жительство. Проконсультируйтесь по этому поводу у своего визового поверенного.

Пройдите медицинский осмотр перед отъездом из U.S., так что вы можете предотвратить неотложную медицинскую помощь. Вы не хотите, чтобы вам приходилось карабкаться, пока вы устраиваетесь.

5. Нет места лучше дома

О вашем профиле льгот для участников

Обследование пенсионной стратегии: просмотрите свой MBP.

У вас все в порядке с пенсионными сбережениями? Чтобы ответить на этот вопрос, начните с посещения своей онлайн-учетной записи myVRS, чтобы просмотреть свой последний годовой профиль льгот для участников (MBP).

Вот как получить доступ к вашему MBP

Войдите в myVRS.В пункте меню «Моя история» выберите «Годовые отчеты». Ваш MBP основан на информации, которую ваш работодатель сообщает VRS по состоянию на 30 июня каждого года. Включает в себя:

• Прогнозируемая сумма выплаты VRS
• Остаток на счете участника VRS
• Сумма страхового покрытия по страхованию жизни (если вы соответствуете критериям)
• Расчетная пенсия
• Право на получение других пенсионных пособий, таких как кредит на медицинское страхование

Используйте инструменты myVRS для оценки своей стратегии экономии

Выявление пробелов в сбережениях может помочь вам составить план на завтра.Используйте оценщик пособий myVRS , чтобы оценить размер вашего пособия VRS при выходе на пенсию. Можете ли вы позволить себе выйти на пенсию в 55 лет? Что будет, если вы будете работать дольше? Найдите время, чтобы поэкспериментировать с разными сценариями. Затем используйте Планировщик выхода на пенсию myVRS , чтобы установить цель замещения дохода и ввести ожидаемые источники дохода при выходе на пенсию, включая пенсию VRS, социальное обеспечение и другие сбережения. Планировщик также помогает прогнозировать расходы на пенсию, такие как здравоохранение и налоги, и предлагает калькуляторы и таблицу бюджетирования.Сохраните свой план в своей учетной записи myVRS для использования в будущем и для того, чтобы не сбиться с пути и достичь запланированных доходов при выходе на пенсию.

Сколько денег вам нужно на пенсии?

Большинство экспертов по финансовому планированию рекомендуют при планировании выхода на пенсию использовать не менее 80% вашего текущего заработка в качестве ориентира для того, что вам понадобится во время выхода на пенсию для поддержания разумного уровня жизни.

Воспользуетесь ли вы дополнительной возможностью сбережения?

Если вы имеете право на участие в Плане отложенных компенсаций Содружества Вирджиния 457, ваш MBP включает индивидуальный анализ пенсионного дохода.Эта функция дает оценку вашего будущего пенсионного дохода и сравнивает эту оценку с 80% вашего текущего вознаграждения. Оценка пенсионного дохода объединяет ваше предполагаемое будущее пенсионное пособие, социальное обеспечение и любые средства, доступные для распределения с вашего счета отсроченной компенсации по состоянию на 30 июня. Ваш анализ включает советы по сокращению разрыва между вашим расчетным пенсионным доходом и вашим ориентиром в 80%. Гибридные участники могут просмотреть свой анализ пробелов, создав пенсионный план с помощью myVRS Retirement Planner.

Расширьте свои финансовые знания с помощью myVRS Financial Wellness

VRS предлагает myVRS Financial Wellness, бесплатную программу, доступную для всех участников через их учетные записи myVRS. MyVRS Financial Wellness, предназначенный для самостоятельного обучения и простой в использовании, включает в себя статьи, видео, калькуляторы, обучающие игры, инструменты для составления бюджета, вебинары и мини-курсы, которые помогут вам улучшить свои навыки управления деньгами.

Войдите в свою учетную запись myVRS сегодня и начните проверку стратегии выхода на пенсию!

MOT среднего возраста: возьмите под контроль свое будущее прямо сейчас

Что такое ТО среднего возраста?

MOT среднего возраста — это бесплатная онлайн-поддержка, призванная побудить людей в возрасте 40, 50 и 60 лет к более активному планированию в ключевых областях работы, благополучия и денег.Он предназначен как для сотрудников, так и для работодателей и может помочь вам сделать выбор, который обеспечит вам желаемый выход на пенсию в будущем.

Почему это важно для меня?

На некоторых этапах вашей трудовой жизни вы можете неожиданно потерять работу, в том числе из-за увольнения. Кроме того, проблемы со здоровьем и обязанности по уходу непропорционально сказываются на людях старше 50 лет. Без работы может быть трудно вернуться.

Многие люди недооценивают то, что им понадобится в дальнейшей жизни.Заблаговременное планирование может повысить вашу устойчивость в важнейших областях. Начните свое путешествие по ТО среднего возраста прямо сейчас, спросив себя:

Моя работа : Уверен ли я, что смогу продолжить свою текущую работу, или мне нужно защитить себя путем переподготовки? Означают ли обязанности по уходу или другие приоритеты, что мне нужно работать более гибко?

Мое здоровье : Принимаю ли я правильные меры, чтобы сохранить или улучшить свое здоровье? Помогут ли изменения на рабочем месте дольше оставаться на работе?

Мои деньги : Достаточно ли у меня сбережений, чтобы вести мой нынешний образ жизни? Я запуталась с пенсиями, какие у меня варианты?

Моя работа и навыки

По мере того, как ваша ситуация меняется с возрастом, вы можете обнаружить, что гибкий график работы может иметь значение.

Рабочие часто рассматривают гибкую работу как хороший способ помочь им оставаться на работе. Вы имеете право запросить у своего работодателя гибкий график работы (внешний веб-сайт). Вы также можете подумать о том, чтобы стать самозанятым (внешний веб-сайт).

Ознакомьтесь с примерами людей, которые извлекли пользу из гибкой работы, и узнайте, в каких отраслях и секторах осуществляется набор сотрудников прямо сейчас.

Помимо финансовой поддержки, работа может дать вам рутину и возможность развивать общественную жизнь.Вы можете ознакомиться с последними вакансиями и получить советы о том, как подать заявку на новую должность на веб-сайте Jobhelp.

Идти в ногу со временем и изучать новые навыки важно, когда ты становишься старше. Национальная служба карьеры (внешний веб-сайт) предоставляет информацию, советы и рекомендации, которые помогут вам принять решение об обучении, обучении и работе. Вы можете пройти бесплатную оценку навыков, чтобы узнать, какая работа вам подходит. Если вам нужна дополнительная поддержка, вы можете поговорить с консультантом онлайн или по телефону.

также доступна для жителей Шотландии (внешний веб-сайт) и Уэльса (внешний веб-сайт).

Вы также можете пройти бесплатный онлайн-курс из The Skills Toolkit, который повысит ваши навыки и перспективы трудоустройства. На выбор предлагается более 70 высококачественных курсов, которые можно проводить в удобное для вас время и в удобном для вас месте. Посетите: gov.uk/theskillstoolkit для получения более подробной информации.

Мое здоровье

Многим людям приходится бросать работу по состоянию здоровья, но подходящая оплачиваемая работа может быть полезна для вашего здоровья и благополучия.Бросить работу можно, если обратиться за поддержкой в ​​нужное время.

Вы также можете выполнить поиск NHS Better Health (внешний веб-сайт), чтобы найти бесплатные инструменты, советы и рекомендации о том, как вести более здоровый образ жизни, будь то снижение веса, повышение активности, уход за своим психическим здоровьем или отказ от курения. Вы можете иметь право на бесплатную проверку состояния здоровья NHS (внешний веб-сайт) каждые 5 лет. Тест на возраст сердца (внешний веб-сайт) показывает возраст вашего сердца по сравнению с вашим реальным возрастом.

Советы и рекомендации о вашем психическом здоровье и благополучии также доступны на сайте Every Mind Matters (внешний веб-сайт). Эксперт руководство и ресурсы о том, как заботиться о своем здоровье опорно-двигательного аппарата (костей и суставов) может держать вас активными и здоровыми.

Вы также можете иметь право на поддержку по схеме Access to Work (внешний веб-сайт).

также доступна для жителей Шотландии (внешний веб-сайт), Уэльса (внешний веб-сайт) и Северной Ирландии (внешний веб-сайт).

Максимальный возраст ухода за детьми — от 55 до 64 лет. Управление заботой о других с рабочими обязанностями иногда может быть сложной задачей, это может отрицательно сказаться на вашей работе. Получение поддержки в нужное время может помочь вам сбалансировать оплачиваемую работу и обязанности по уходу.

Carers UK (внешний веб-сайт) предлагает экспертную, индивидуальную информацию и советы, если вы ухаживаете за кем-то и изо всех сил пытаетесь сбалансировать свои обязанности с работой. Они могут предложить помощь онлайн и по телефону.

Мои деньги

Насколько сильны ваши финансы, если обстоятельства изменятся? Вы знаете, когда накопите достаточно средств для пенсионного обеспечения, чтобы выйти на пенсию и продолжать заниматься любимыми делами?

Служба денег и пенсий (внешний веб-сайт) предлагает бесплатную информацию о ваших финансовых возможностях, включая рабочие места и личные пенсии, которые могут помочь вам лучше управлять своими финансами. Если вы работаете не по найму, у вас может быть бесплатное индивидуальное MOT среднего возраста (внешний веб-сайт).

Вы можете получить помощь в планировании пенсионного дохода (внешний веб-сайт). Вы также можете проверить свою государственную пенсию (внешний веб-сайт) в Интернете, чтобы узнать, сколько вы можете получить и когда вы можете на нее претендовать. Полная новая государственная пенсия составляет около 9 100 фунтов стерлингов в год, но ваша пенсия может быть больше или меньше, поскольку она основана на вашем послужном списке государственного страхования.

Вы работодатель?

Знаете ли вы, что к 2021 году каждый третий человек трудоспособного возраста будет старше 50 лет? Вы можете реализовать преимущества пожилых сотрудников, поддерживая MOT среднего возраста на рабочем месте.Наборы инструментов доступны для крупных (внешний веб-сайт) и небольших (внешний веб-сайт) работодателей вместе с пакетом инструкций для работодателей (pdf), в котором подробно описаны изменения, которые вы можете внести на рабочем месте.

Если вы подумываете о приеме на работу новых сотрудников, вы можете ознакомиться с предлагаемой государственной поддержкой и получить советы по набору новых сотрудников.

Вы нашли то, что искали? Мы хотели бы услышать ваш отзыв.

Если эта страница содержит ссылки на другие сайты и ресурсы, предоставленные третьими сторонами, эти ссылки предоставляются только для вашей информации.Такие ссылки не должны интерпретироваться как одобрение нами тех веб-сайтов, на которые есть ссылки, или информации, которую вы можете получить от них. Мы не контролируем содержимое этих сайтов или ресурсов.

Пенсионная игра — стенограмма

КОРРЕСПОНДЕНТ
Мартин Смит

ПРОИЗВОДИТ Marcela Gaviria

НАПИСАНО
Марсела Гавириа и Мартин Смит

NEWSCASTER: Американцы, испытывающие проблемы с деньгами в этой плохой экономике, все чаще берут взаймы у своих 401 (k) s.

NEWSCASTER: Число сотрудников, занимающих деньги со своих счетов, достигло 10-летнего максимума.

ДИКТОР: Рекордное количество рабочих, совершающих набег на свои 401 (k) s —

МАРТИН СМИТ, корреспондент: [голос за кадром] Начнем с одного простого факта. Америка переживает пенсионный кризис. И статистика мрачная.

NEWSCASTER: — пересмотр налогового кода, который может достигнуть 401 (k) s —

МАРТИН СМИТ: Половина американцев говорят, что не могут позволить себе откладывать на пенсию.

ИНФОРМАЦИЯ: Средний пенсионный фонд потерял 12 000 долларов.

МАРТИН СМИТ: Одна треть почти не имеет пенсионных накоплений.

NEWSCASTER: — создание потребности для многих американцев работать дольше и откладывать больше для выхода на пенсию.

Заработная плата: 61 000 долларов

Пенсионные сбережения: 8000 долларов

РОБЕРТ ХИЛТОНСМИТ, экономист, 31 год: Я просто не знаю, смогу ли я сэкономить столько. Даст Бог, социальное обеспечение по-прежнему будет.Для кого-то вроде меня этого, вероятно, будет достаточно, чтобы уберечь меня от бедности.

ИНФОРМАЦИЯ: Пенсионный фонд разрезается, разрезается на кубики и делится для Уолл-стрит.

РОБЕРТ ХИЛТОНСМИТ: Мне просто нужно будет каким-то образом найти способ сэкономить 10 процентов моей зарплаты или 15 процентов моей зарплаты, что, вероятно, именно то, что я — то, что мне действительно нужно откладывать, чтобы иметь хоть какой-то шанс на жизнь. на пенсию, понимаете, а не на талоны на питание. Да уж. Я не знаю. Надеяться. Надеюсь, что смогу уйти на пенсию.

Заработная плата: 70 000 долларов

Пенсионные сбережения: 115 000 долларов

КРИСТАЛЛ МЕНДЕС, учитель, возраст 32: Недавно я начал думать, как заработать больше денег, как увеличить свой доход, продолжая преподавать. Трудно по-настоящему беспокоиться о выходе на пенсию прямо сейчас, потому что я знаю, что это так далеко, и я знаю, что беспокоиться и нервничать по этому поводу — это легко.

Но я также придерживаюсь мнения, что до тех пор, пока у меня не будет слишком много счетов или чего-то еще, слишком много долгов, я смогу по существу жить за счет того, что получаю.Я предполагаю, что план Б будет продолжать работать. Но я действительно рассчитываю на план А. В противном случае, да, нет, у меня нет плана Б.

Безработные

Пенсионные накопления: 80 000 долларов США

МАРК ФИЗЕРСТОН, безработный, возраст 54: Трудно представить, даже в этот момент моей жизни, что я на пенсии. Я просто не вижу этого, понимаете, жить американской мечтой иметь свой дом и иметь возможность уйти на пенсию. Пенсии больше ни у кого нет. Это было не так, как в 60-е или 70-е годы, когда люди работали в хороших компаниях и имели пенсионный план.

Годовая зарплата: 70 000 долларов

Пенсионные накопления: 20 000 долларов

ЛОРА ФИТЕРСТОН, офис-менеджер, возраст 48: Я думаю, что для многих это суровая реальность. Я думаю — и я действительно думаю, что мы будем работать до … мы определенно будем работать до середины 70-х, я бы … если бы мне пришлось сделать … если мы не сможем в ближайшее время что-то сделать.

Доход неполный рабочий день: 25000 долларов

Пенсионные накопления: 500 000 долларов США

БОБ ВУД, полузащитник, возраст 67: Знаете, я считаю себя средним классом.Я не могу позволить себе сэкономить пару миллионов долларов. Стоимость жизни растет. Ваши счета за воду растут, ваши счета за коммунальные услуги растут, ваши счета за газ повышаются, ваша еда растет. Пенсионеры испытывают стресс, потому что их сбережения, их сбережения не приносят им дохода, поэтому все они задаются вопросом, где они собираются сводить концы с концами. Мне повезло, что я могу жить по более высоким стандартам, потому что у меня есть небольшая часть моих пенсионных сбережений. Но другие же находятся на уровне бедности.

МАРТИН СМИТ: Что касается меня, мне почти 65. Я начал откладывать деньги на пенсию, когда мне было чуть больше 20. Но по пути я окунулась в свое гнездное яйцо — не один раз, а несколько раз.

[на камеру] Итак, это мой ИРА и 401 (k) и —

ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ: Который будет очищен в течение определенного периода времени.

МАРТИН СМИТ: Справа.

[голос за кадром] И теперь, как и миллионы других бэби-бумеров, мне тоже не хватает.

ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ: Ключом к успешному выходу на пенсию является получение достаточной прибыли на свои активы.

МАРТИН СМИТ: Большая часть моих сбережений пошла на оплату обучения детей.

[в камеру] Что ж, здесь гонорары действительно сильно повредят вам.

ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ: Здесь сборы сильно повредят вам, потому что —

МАРТИН СМИТ: [голос за кадром] Развод и крах 2008 года тоже не помогли.

[на камеру] Похоже на мою личную фискальную скалу.

[голос за кадром] Теперь я планирую работать так долго, как только смогу.

[на камеру] Итак, весь этот план основан на работе на полную ставку до 70 лет.

ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ: Да.

МАРТИН СМИТ: А в 70?

ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ: С 70 до 75 лет вы работаете неполный рабочий день.

МАРТИН СМИТ: [голос за кадром] В наши дни многие бэби-бумеры планируют отложить выход на пенсию.Некоторые могут никогда не перестать работать. Это тяжело. Не зная точно, сколько вы собираетесь жить, трудно предположить, сколько вам нужно отложить.

БРУКС ХЭМИЛТОН, консультант по пенсионному плану: Большинство людей считают, что на пенсии, чтобы быть в порядке, вам нужно платить в 10 или 12 раз, а может быть и в 15 раз. Итак, если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вам нужно 1,5 миллиона долларов, чтобы быть в порядке. . Вам нужно больше экономить. Тебе нужно начать раньше. Вы не можете начать работать, когда вам 20 или 22 года, и решите серьезно отнестись к этому в свои 40 лет.Лодка отплыла.

МАРТИН СМИТ: Итак, что мы можем сделать? Сегодня американцы доверяют более 10 триллионов долларов тысячам крупных и мелких поставщиков финансовых услуг.

ТЕЛЕВИДЕНИЕ КОММЕРЧЕСКОЕ: Я только что купил акции. Вы только что видели, как я покупал акции. Ничего страшного.

МАРТИН СМИТ: С дорогостоящим маркетингом эти компании конкурируют за наши деньги.

ТЕЛЕВИДЕНИЕ КОММЕРЧЕСКОЕ: Вы должны купить. да. Я за ковыряние. Я за покупку.Супер, супер сильная покупка.

МАРТИН СМИТ: Но есть так много вариантов, что это трудно понять.

ТЕЛЕВИЗОР КОММЕРЧЕСКИЙ: Когда дело доходит до паевых инвестиционных фондов, часто трудно сказать, на что вы смотрите.

МАРТИН СМИТ: Это скорее не система, а общедоступная.

ЭЛЕЙН ОЛЕН, автор, «Pound Foolish»: Я не считаю это реальной системой. Я считаю, что это, может быть, пенсионный бардак, более подходящее слово для этого.

ТЕЛЕВИДЕНИЕ: Ищете реальные ответы на свои пенсионные вопросы?

HELAINE OLEN: Если вам повезет, у вас есть 401 (k). Примерно половина компаний предлагает 401 (k). Если вы работаете в малом бизнесе, скорее всего, у вас нет доступа к такой вещи. Некоторые компании затем предлагают другие добавки. И, конечно же, есть вещи, которые вы можете сделать самостоятельно, например, индивидуальный пенсионный счет.

МАРТИН СМИТ: [в камеру] Так что это совершенно сбивает с толку.

HELAINE OLEN: Справа.

МАРТИН СМИТ: [голос за кадром] Так с чего же начать?

ТЕЛЕВИЗОР КОММЕРЧЕСКИЙ: Давайте поговорим о том 401 (k), которое вы подобрали еще в 80-х —

МАРТИН СМИТ: Около 60 миллионов американцев подписались на план 401 (k) своей компании.

AMERIPRISE ADVISORS ВИДЕО: Это ваши избирательные формы 401 (k). Как видите, существует множество вариантов на выбор.И помните, это ваша пенсия, поэтому выбирайте внимательно.

МАРТИН СМИТ: Но большинство людей помнят свою первую встречу 401 (k) как ошеломляющую.

AMERIPRISE ADVISORS ВИДЕО: Есть вопросы?

ДЕББИ СКОЧИНСКИ, агент по аренде компьютеров: Я понятия не имел. Я был так сбит с толку. Я вышел с того собрания и подумал: «О, Боже мой». Это было просто… это было ошеломляющим для меня, знание, которое вы должны были иметь, чтобы инвестировать.

CRYSTAL MENDEZ, Учитель: Я действительно был немного невежественен. Я не знал, во что хочу инвестировать. Я действительно ничего об этом не знал. Я где-то узнал… кое-что… Я кое-что слышал о том, что если вы молоды, вы должны быть более склонными к риску. У тебя есть время. Так что кроме этого, я действительно ничего не знал.

МАРК ФИТЕРСТОН, бывший менеджер по продажам: Они показали вам план. У вас был выбор между агрессивными, умеренными или консервативными инвестициями.Вы знаете, там некому было управлять моими деньгами. Все зависело от меня.

СОВЕТНИК: Итак, традиционные пенсии не обязательно позволяют получать все единовременно —

Проф. ТЕРЕЗА ГИЛАРДУЧЧИ, экономист, Новая школа: Модель 401 (k) — один из немногих продуктов, которые покупают американцы, которые не знают цены. Это также один из продуктов, который покупают американцы, даже не зная о его качестве. Это один из продуктов, который покупают американцы, и не подозревают о его опасности.И это потому, что отрасль, отрасль взаимных фондов, смогли защитить себя от регулирования, которое могло бы выявить опасность и цену на их продукцию.

МАРТИН СМИТ: Раньше было намного проще. В 1970 году 42 процента сотрудников имели пенсию — гарантию вашего работодателя, что вы получите хороший процент от вашей зарплаты и пособий при выходе на пенсию.

ТЕЛЕВИЗИОННАЯ КОММЕРЧЕСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Это жизнь. Что с моим пенсионным планом и несколькими сэкономленными долларами, мне не о чем было беспокоиться.

МАРТИН СМИТ: Рабочим не нужно было выяснять, как управлять своим собственным планом сбережений. Это было сделано для них.

РОБИН ДИАМОНТ, ИТ-директор, United Technologies: Это было очень просто. Сотрудник действительно не знал, что за этим стоит. Когда они приближались к пенсии, они просто знали, что им обещали пособие, то есть надежный доход на всю жизнь. Так что у них был этот доход до самой смерти.

МАРТИН СМИТ: [в камеру] Итак, что было не так с этой системой?

ROBIN DIAMONTE: Совершенно ничего, если честно.Это была отличная система. Проблема заключалась в том, что за последнее десятилетие правила игры изменились.

МАРТИН СМИТ: [голос за кадром] Изменилось то, что люди стали жить дольше. Новые правила бухгалтерского учета, глобальная конкуренция и нестабильность рынка также повлияли на стоимость содержания пенсионного плана.

КРИСТИН МАРКС, президент Prudential Retirement: Старая система, я думаю, стала дорогостоящей с точки зрения работодателя. Они должны знать, как управлять инвестиционным риском, и они должны знать, как управлять риском долголетия.

МАРТИН СМИТ: [в камеру] И им приходится тратить много денег.

КРИСТИН МАРК: И им приходится тратить много денег. И если рынок не сделает то, на что он надеется, вы знаете, они могут потерять часть денег, которые они фактически вложили с точки зрения финансируемого статуса. Так что это довольно сложно.

МАРТИН СМИТ: [голос за кадром] Именно тогда корпорации обнаружили новую лазейку во внутреннем кодексе доходов.

HELAINE OLEN: По сути, происходит то, что 401 (k) появляется в конце 70-х — начале 80-х. По сути, все начинается с уловки корпоративного налогообложения. Если вы хорошо зарабатываете, вы собираетесь отложить часть своих денег. Никто никогда не думал, что это применимо ко всем остальным. Я имею в виду, что об этом никогда не приходило в голову.

МАРТИН СМИТ: Итак, не совсем намеренно, родилась новая пенсионная система. Крупные брокерские компании и банки увидели возможность расширить свой бизнес и помогли работодателям создать и реализовать свои новые планы.Они рекламировали эту договоренность как выигрыш для всех.

КАРЕН ВИМБИШ, пенсионный директор, Wells Fargo: С индивидуальной точки зрения, 401 (k) фактически открывал возможность откладывать на пенсию для многих людей, которые работали на предприятиях, у которых не было пенсии. И это также позволило им иметь портативную, солидную сумму денег, которую они могли взять с собой, поскольку американцы стали чаще менять работу.

МАРТИН СМИТ: [в камеру] Это так же просто, не правда ли, поскольку … предприятия решили отказаться от пенсионного обеспечения и переложить бремя на сотрудников?

КАРЕН ВИМБИШ: Я бы выразил это больше как разделение ответственности за выход на пенсию между работодателями и сотрудниками.

МАРТИН СМИТ: [голос за кадром] Но хотя некоторые работодатели вносят свой вклад в планы сотрудников 401 (k), все риски ложатся на человека.

ZVI BODIE, Автор, Risk Less and Prosper: Планы 401 (k) действительно возлагают бремя на отдельного участника, чтобы иметь адекватный выход на пенсию. И подавляющее большинство обычных людей не умеют этого делать. Это очень сложная задача.

РОБИН ДИАМОНТ, директор по информационным технологиям United Technologies: Мы хотели, чтобы они могли выяснить, сколько им нужно накопить на пенсию и как вложить эти деньги.А потом, когда у них была единовременная выплата, когда они вышли на пенсию, как вывести деньги, чтобы они не пережили свои активы. Итак, это три разных риска.

ТЕЛЕВИЗОР КОММЕРЧЕСКИЙ: Выбор и выбор правильных инвестиций требует очень осторожного обращения —

МАРТИН СМИТ: Войдите в отрасль паевых инвестиционных фондов.

РОН ЛИБЕР, The New York Times, колонка «Ваши деньги»: Люди в индустрии паевых инвестиционных фондов осознали, что здесь открываются огромные возможности, не так ли? Я имею в виду, что они могли не только продавать свои паевые инвестиционные фонды, вы знаете, напрямую инвесторам, но они могли бы сделать паевые инвестиционные фонды самой основой планов 401 (k).

МАЙКЛ ФАЛКОН, менеджер по отставке, J.P. Morgan Asset Mgt .: В 1981 году никто не знал, что такое 401 (k). К 1989 году это уже вошло в лексикон. Об этом пишут. Об этом говорят. К… на протяжении 90-х годов все крупные работодатели фактически имели планы. Люди участвуют. Он продолжает расти оттуда.

ТЕЛЕВИЗОР КОММЕРЧЕСКИЙ: Начните экономить 300 долларов в месяц, когда вам 23 года, и вы сможете выйти на пенсию миллионером.

МАРТИН СМИТ: Бум произошел одновременно с бурным бычьим рынком 80-х и 90-х годов.Паевые инвестиционные фонды взимали высокие комиссионные за управление, но, похоже, никого это не волновало.

ROBIN DIAMONTE: Результаты были великолепны. Поэтому никто не думает о том, «Во сколько мне это обходится», когда они зарабатывают 15 или 20 процентов.

МАРТИН СМИТ: Звездные менеджеры паевых инвестиционных фондов, такие как Питер Линч из Fidelity Magellan, призвал всех нас принять участие.

ПИТЕР ЛИНЧ, Fidelity Magellan: Не пугайтесь. Каждый может преуспеть на фондовом рынке.У тебя есть навыки. У вас есть интеллект. Для этого не требуется никакого образования. Все, что вам нужно, — это терпение, провести небольшое исследование, и оно у вас есть.

МАРТИН СМИТ: Сбережения на пенсию казались такими же простыми, как ставки на рынке.

ZVI BODIE, Автор, Risk Less and Prosper: Это было прекрасное время. Знаете, сотрудники, которые участвовали в этих планах и инвестировали в фондовый рынок, не могли дождаться, чтобы открыть свои ежемесячные отчеты, чтобы увидеть, насколько выросла стоимость, понимаете? Так что, казалось, все работает нормально.

БОБ ВУД, полу-пенсионер: Ну, я вкладывался во все — в акции, паевые инвестиционные фонды, что угодно. Мы будем получать ежемесячные отчеты. Все росло, все росло. В 90-е годы на рынке нельзя было терять деньги, даже если вы были тупым инвестором. Я имею в виду, он просто продолжал расти, расти и расти.

ДЕКАБРЬ: Интернет-акций вызвали мощный всплеск на Уолл-стрит сегодня —

ИНФОРМАЦИЯ: Интернет-акции внезапно —

МАРК ФИТЕРСТОН, бывший менеджер по продажам: Экономика была в порядке.Я имею в виду, у вас были все виды прибыли на фондовом рынке. Это была эпоха доткомов.

НОВОСТИ: Интернет-акции продолжают стремительно расти.

МАРК ФИЗЕРСТОН: Вам действительно не нужно было обращать внимание на… вы знаете, вы получали свои отчеты в конце каждого квартала, и вы зарабатывали деньги.

ДЭН РОБЕРТСОН, учитель на пенсии: Это было захватывающе, потому что постепенно со временем у нас был день, когда мы зарабатывали 7000 долларов или — и целых 30 000 долларов в день, по мере его создания, и даже больше.

СТИВ ШУЛЛО, учитель на пенсии: В 1996 году мы удвоили наши деньги. У нас было около 400 000 долларов, почти 500 000 долларов.

МАРТИН СМИТ: Стив Шулло и Дэн Робертсон полагали, что они собираются выйти на пенсию в тот день, когда их портфель превысил 1 миллион долларов. Это было 11 ноября 1999 года.

СТИВ ШУЛЛО: О, это был очень хороший день в тот день, не так ли?

ДЭН РОБЕРТСОН: Что произошло 11 ноября?

СТИВ ШУЛЛО: Видите? Он не… [смеется] Это когда наше портфолио перевалило за миллион, идиот!

ДЭН РОБЕРТСОН: Ой!

СТИВ ШУЛЛО: Это было просто потрясающе.Это было похоже на то, ну да, вот как работают инвестиции. Вы вкладываете его, и он растет. Я имею в виду, как я думал об этом.

ИНФОРМАЦИЯ: Это был маниакальный понедельник на финансовом рынке —

ДИКТОР: Акции упали —

ВЕДУЩИЙ: Торговцы стоят и смотрят в изумлении, и я их не виню!

МАРТИН СМИТ: Но весной 2000 года рынок рухнул.

ДИКТОР: Они работают с телефонами сегодня.Многие их клиенты в ужасе!

СТИВ ШУЛЛО: Мы не знали — это наша ошибка. Мы не знали, что это пузырь. Мы просто не знали. Наш портфель полностью снизился до уровня 1996 года — с 1,5 миллиона долларов до 500 тысяч долларов.

ДЭН РОБЕРТСОН: 460 000 долларов, я думаю.

СТИВ ШУЛЛО: Все это исчезло.

МАРТИН СМИТ: В разгар интернет-пузыря американцы также вложили 19 процентов своих пенсионных денег в акции компании.

СОБРАНИЕ АКЦИОНЕРОВ ENRON: Следует ли нам инвестировать все наши 401 (k) в акции Enron? Абсолютно. Вы, ребята, не согласны? [смех]

МАРТИН СМИТ: Для таких экономистов, как Дебби Скочински, которая работала в Comdisco, компании по аренде компьютеров, падение будет стремительным.

ДЕББИ СКОЧИНСКИ, агент по аренде компьютеров: У меня было почти полмиллиона долларов в моем 401 (k) с акциями компании. Вы знаете, это было типа: «Вау, посмотрите, сколько у нас денег.Посмотри, что происходит. Знаешь, я, наверное, смогу выйти на пенсию, когда мне исполнится 45 ».

НОВОСТИ: Сбои доткомов продолжают расти, особенно —

МАРТИН СМИТ: Скочински потеряла не только свои сбережения, но и работу.

NEWSCASTER: Сегодня Comdisco подала заявление о защите от банкротства в соответствии с главой 11, включая еще 200 сокращений рабочих мест или 10 процентов —

ИНФОРМАЦИЯ: — внесен в список корпоративных банкротств Who’s Who —

ДЕББИ СКОЧИНСКИ: В тот день, когда меня уволили, я потеряла его.Я подумал: «О, Боже мой, я одинокий родитель. У меня нет работы. У меня есть дом. У меня есть оплата за дом. Что мне делать», понимаете? И мне было страшно, очень страшно. [плачет] Мне осталось не так уж много пенсии. Я даже не мог занять под нее. И это было то, чего я никогда не мог предвидеть, когда-либо, понимаете, потерять работу, когда-либо. Никогда.

МАРТИН СМИТ: Худшее было еще впереди.

ВЕДУЩИЙ: Опасения по поводу неустойчивой жилищной ипотеки вызывают опасения финансового краха на Уолл-стрит.

НОВОСТИ: Давайте поговорим о скорости, с которой мы наблюдаем, как ухудшается этот рынок —

МАРТИН СМИТ: Восемь лет спустя сбережения снова упали.

ИНФОРМАЦИЯ: — потрясения на ипотечном рынке еще далеко не закончились.

ВЕДУЩИЙ: Этой волатильности мы, конечно же, не видели еще до того, как мы с вами родились.

ДИКТОР: Еще больше проблем для национальных банков —

МАРТИН СМИТ: Когда пузырь на рынке недвижимости превратился в крах 2008 года, выход на пенсию стал еще более недосягаемым.

NEWSCASTER: Экономические потрясения последних лет ставят под угрозу комфортную пенсию для многих американцев.

МАРК ФИЗЕРСТОН: Это было что-то вроде: «Святой дым, как ты — как остановить кровотечение?»

ЛОРА ФИТЕРСТОН: Реальность того, что вы потеряли, огромна. То есть —

МАРК ФАТЕРСТОН: Правый.

ЛОРА ФИТЕРСТОН: — вы не только потеряли половину своего 401 (k), но и ваш дом больше ничего не стоит.Итак, все, что вы думали, что у вас там будет, исчезло. И теперь половина вашего 401 (k) исчезла.

МАРК ФИЗЕРСТОН: Вы знаете, если бы потребовалось 13 лет, чтобы накопить 80 000 долларов, и один год, чтобы потерять половину из них, а затем попытаться вернуть их еще через 13 лет, и вы будете только на уровне 80 000 долларов, который вы были 13 лет назад. ?

ЛОРА ФИТЕРСТОН: Математика не работает.

МАРК ФИЗЕРСТОН: Вы знаете, математика не работает.

МАРТИН СМИТ: Дебби Скочински уже была в яме, и почти ничего не могло смягчить удар второго шока.И теперь ее дом стоил меньше ссуды, которую она задолжала банку.

DEBBIE SKOCZYNSKI: И вы знаете, бывают дни, когда вы просто хотите кричать, знаете, на заднем дворе, просто кричать, потому что у вас есть выбор. Вы платите это или платите это?

МАРТИН СМИТ: Ее счета накапливались. Она сделала то, что сделала четверть американцев. Она окунулась в то, что осталось от ее 401 (k).

DEBBIE SKOCZYNSKI: Я испугался, когда вынул деньги из своего 401 (k).Это было сложно. Я имею в виду, это … ну, ты никогда … каждый день в новостях я слушал это и говорил: «О, Боже, это действительно плохо. Смогу ли я сохранить свой дом? — «Вы знаете, — я… что, если моя машина сломается? Я не могу позволить себе оплату машины». Это просто не может быть так сложно — не может. Вы знаете, вы слышите, как эти большие компании с этими людьми берут огромные бонусы. Вы думаете: «А что случилось со средним Джо?» Им просто все равно. Они уже заработали свои деньги.

НОВОСТИ: Возмущение по поводу этих бонусов —

МАРТИН СМИТ: В год краха рынков Уолл-стрит выделила 18 миллиардов долларов в виде бонусов.

НОВОСТИ: Последний бонус-бомба потрясает Вашингтон.

МАРТИН СМИТ: Роберт Хилтонсмит начал работать в 2003 году. Он некоторое время преподавал, работал в кафе, а затем поступил в аспирантуру, где получил 40 000 долларов в виде студенческих ссуд.

Но с другой стороны, ему нечего было терять во время краха 2008 года. Когда он получил степень магистра экономики, его наняли в небольшой аналитический центр в Нью-Йорке.У них был 401 (k), и он начал делать регулярные взносы.

Но даже на относительно хорошем рынке он начал чувствовать, что что-то не так.

РОБЕРТ ХИЛТОНСМИТ, экономист: У меня 401 (k). Я в ней экономлю. Похоже, она не выросла. Это ужасно. Я продолжал проверять утверждение и думал: «Почему эта штука никогда не поднимается? Это странно». Я имею в виду, что фондовый рынок, который я знал, был то вверх, то вниз, но я подумал: «Я все еще должен увидеть некоторую прибыль».

МАРТИН СМИТ: Хилтонсмит решил сделать исследовательский проект на основе этой темы.Он начал с рассмотрения вариантов инвестирования в своем плане 401 (k), всего 22 фонда.

РОБЕРТ ХИЛТОНСМИТ: Вы знаете, что у вас есть все эти имена, но они ничего вам не говорят. Это балансовый фонд. Это … это фонд роста. Хорошо, вы знаете, это — да, это жаргон для определенных видов широких инвестиционных стратегий, но на самом деле, во что, черт возьми, они вкладываются? Знаете, я просмотрел каждый из этих проспектов — настоящие проспекты фондов, на что у меня ушло непомерно много времени, потому что каждое из этих документов было, вы знаете, объемом 50 страниц.Они по-прежнему не рассказывают вам, что делают.

МАРТИН СМИТ: По мере того, как он копал глубже, он обнаружил, что один фонд был инвестирован в ценные бумаги с ипотечным покрытием, что привело к краху рынка жилья.

Но не это его беспокоило.

ROBERT HILTONSMITH: Я копался во всех аспектах этого и возвращался к гонорарам.

[у компьютера] Итак, вот первое упоминание о сборах, это «коэффициент EXP» прямо здесь.Почему вы думаете, что «коэффициент EXP» означает сборы?

МАРТИН СМИТ: Хилтонсмит обнаружил более десятка различных видов сборов, включая сборы за управление активами, торговые сборы, маркетинговые сборы, сборы за ведение документации и административные сборы.

РОБЕРТ ХИЛТОНСМИТ: Комиссия за снятие денег, за получение ссуды, за получение денег на пенсии, о чем я даже не знал.

Я провел месяц буквально «Ой.Да, вообще-то эта плата является подтипом этой платы. И ох, это покрывает это. Или нет, это другое название для этого ». Оно было очень непрозрачным.

[www.pbs.org: Скрытые сборы]

МАРТИН СМИТ: Средний активно управляемый паевой инвестиционный фонд несет ежегодные расходы в размере 1,3 процента. Некоторые фонды взимают комиссию от 2% до 5%.

РОН ЛИБЕР, Нью-Йорк Таймс, колонка «Ваши деньги»: Это может показаться не очень большим, правда? Вы знаете, у вас есть 50 000 или 100 000 долларов.И хорошо, значит, вы теряете 500 долларов или теряете 1000 долларов в год. Это то, что вы заплатили бы финансовому консультанту, верно?

Но если вы сложите это за 20, 30, 40 или 50 лет в плане 401 (k), вы внезапно окажетесь в шестизначной сумме по мере роста вашего баланса. И в этом разница между тем, чтобы у вас закончились деньги перед смертью или осталось немного денег, чтобы передать их своим наследникам.

ДЖЕЙСОН ЦВЕЙГ, Wall St. Journal, «Интеллектуальный инвестор» Колонка: Многие программы 401 (k) — никуда не годятся.Выбор фонда воняет. Сборы невероятно высоки. И во многих случаях вы можете взять двух соседей, которые живут на Мэйпл-стрит в Anytown, США, и один человек платит в 10 раз больше, чтобы инвестировать в 401 (k), чем другой.

МАРТИН СМИТ, корреспондент: Чтобы разобраться в этом бизнесе с оплатой, я пошел поговорить с человеком, который долго и усердно думал об этом, Джеком Боглом, основателем Vanguard, компании, которая предлагает одни из самых дешевых продуктов на рынке. рынок.Он говорит, что если вы хотите улучшить результаты своей пенсии, постарайтесь свести к минимуму доходы Уолл-стрит.

ДЖОН БОГЛ, генеральный директор, Vanguard Group, 1974-96: Затраты — важнейшая часть уравнения. Не нужно быть гением, чтобы знать, что чем больше прибыль управляющей компании, тем меньшую прибыль получают инвесторы. Финансовые менеджеры всегда хотят большего, и это вполне естественно для большинства предприятий, но это не подходит для этого бизнеса.

МАРТИН СМИТ: Богл привел мне пример.Предположим, вы инвестировали в фонд, который приносит 7 процентов годовой валовой прибыли. Они взимают с вас 2% годовых. За 50 лет разница между вашей чистой суммой в 5 процентов (красная линия) и тем, что вы бы заработали без комиссионных (зеленая линия), ошеломляет.

Богл говорит, что вы потеряли почти две трети того, что у вас было бы.

ДЖОН БОГЛ: То, что происходит в фондовом бизнесе, заключается в том, что магия сложных доходов подавляется тиранией сложных затрат.Это математический факт. От этого никуда не деться. То, что мы на это не смотрим — очень плохо для нас.

МАРТИН СМИТ: [в камеру] Мне трудно понять, что 2 процента комиссии, которые я мог бы заплатить активно управляемому взаимному фонду, действительно окажут большое влияние на мои будущие пенсионные сбережения.

ДЖОН БОГЛ: Что ж, вы должны положиться на кого-то, кто достанет таблицу сложных процентов и оценит влияние на протяжении всей жизни инвестиций.Вы действительно хотите инвестировать в систему, в которой вы вкладываете 100 процентов капитала, вы являетесь акционером паевого фонда, вы берете на себя 100 процентов риска и получаете 30 процентов прибыли?

[голос за кадром] Я хотел знать, как другие отреагируют на заявления Богла. JPMorgan Chase предлагает более 100 паевых инвестиционных фондов с комиссией от менее половины 1 процента до более 2,5 процента в год.

[на камеру] Я хочу получить вашу реакцию на пример, который привел нам Джек Богл.И дело в том, что если вы инвестируете более 50 лет в паевой инвестиционный фонд, составляя в среднем 7 процентов в год, но вы платите за это 2 процента комиссии, то эти 2 процента разрушат примерно две трети вашего дохода. прибыль.

МАЙКЛ ФАЛКОН, менеджер по пенсионному обеспечению, J.P. Morgan Asset Mgt .: Таким образом, более низкие комиссионные по сравнению с любым вложением всегда будут приводить к более высокому накоплению.

МАРТИН СМИТ: Но верен ли его пример? Я имею в виду, это … шокирует то, что вы отказываетесь от двух третей своего…

МАЙКЛ ФАЛКОН: Итак, я… поэтому я не знаю математики, стоящей за примером, что вы…

МАРТИН СМИТ: Но вам это кажется правильным?

МАЙКЛ ФОЛКОН: — цитата.Это звучит … это звучит высоко.

МАРТИН СМИТ: [голос за кадром] Мне тоже это показалось высоким. Поэтому я последовал совету Богла, нашел в сети калькулятор начисления сложных процентов и использовал простой пример, чтобы изолировать влияние комиссий.

Возьмите аккаунт с балансом 100 000 долларов и уменьшайте его на 2 процента в год. По прошествии 50 лет эти 2% годовых вычтут 63 000 долларов из вашего счета, убыток в 63 процента, в результате чего у вас останется чуть более 36 000 долларов.

Большинство инвесторов не знают обо всех типах комиссий, которые они платят.Кристал Мендес начала откладывать деньги на пенсию, когда ей было чуть за 20. Но она редко смотрела на свой аккаунт и просто думала, что дела идут хорошо.

CRYSTAL MENDEZ: Однажды мой жених ожидал выхода на пенсию и по сути хвастался своими успехами. Итак, я вытащил свой годовой отчет, и мы как бы сравнили записи. И я понял, что у него дела идут намного лучше, чем у меня. По сути, он сказал: «Дорогая, я думаю, тебя обкрадывают. Мы должны это изучить.«

МАРТИН СМИТ: Посмотрев на мелкий шрифт, Мендес обнаружила, что она не только платила высокие комиссионные, но и была вложена в аннуитет с высокой комиссией за возврат, штрафом за любое досрочное снятие средств.

CRYSTAL MENDEZ: Я думаю, что 10 процентов были комиссией за сдачу. Так что я боролся сам с собой. «Действительно ли я хочу отдать этим людям свои деньги или оставить их там, и тогда у меня не будет комиссии за сдачу?» Но я думаю, в конце концов, я просто сказал: «Забудь об этом.Они могут получить гонорар, а я оставлю свои деньги ».

МАРТИН СМИТ: Все эти разговоры о гонорарах заставили меня задуматься о моем собственном 401 (k). Я управляю небольшой компанией с горсткой сотрудников. Снимаем документальные фильмы для ФРОНТЛАЙН. Но мы слишком заняты, чтобы смотреть мелким шрифтом на наш пенсионный план. Но, составляя этот отчет, я вошел в онлайн, чтобы посмотреть, что предлагал мой план.

Я нашел то, что обнаружил Хилтонсмит — путающие таблицы всех видов продуктов с разными видами сборов.Я даже нашел это предложение — фонд American Century Livestrong Fund, паевой инвестиционный фонд, созданный совместно с фондом рака Ланса Армстронга.

Как это попало сюда? Как такие средства вообще попадают в мой план?

В поисках ответа я наткнулся на еще одно семейство сборов. Это работает вот так. Чтобы разместить свои предложения в меню работодателя 401 (k), паевые инвестиционные фонды полагаются на брокеров и администраторов планов. Взамен брокеры просят выплату или долю дохода.

Это своего рода договоренность о платных играх — или, как некоторые говорят, откат, — который добавляет еще один уровень затрат к пенсионным планам.

ДЖЕЙСОН ЦВЕЙГ, Wall St. Journal, «Интеллектуальный инвестор» Колонка: Многие люди используют термин «откат», потому что в некотором роде это так. Это законный откат. В этом нет ничего противозаконного. Но это своего рода аранжировка «Почешу мне спину, я почешу твою». «Если вы продадите наши средства, вы получите часть дохода, который мы зарабатываем, продавая их через вас».

ДЖОН БОГЛ: Это своего рода подсобная часть этой отрасли, и информации о ней немного.Но на самом деле, насколько мне известно, такие выплаты брокерам за распространение ваших акций просто стали частью системы. Вы знаете, брокеры здесь немного поверили. Они говорят: «Почему я должен распределять ваши средства, если вы не платите мне за это? Вы получаете большие управленческие сборы, я хочу их часть. У вас их много. Дайте мне немного».

[www.pbs.org: Больше от Джона Богла]

МАРТИН СМИТ: Проблема в том, что эти сборы не оплачиваются фондовой компанией.Счет передан нам с вами. Вот он, похоронен глубоко в моих документах плана 401 (k). На поиск ссылки у меня ушло около часа.

[на камеру] Как вы думаете, может ли отрасль лучше информировать людей об эффективных сборах с их сбережений?

КАРЕН ВИМБИШ, пенсионный директор, Wells Fargo: Я думаю, мы могли бы рассказать людям о последствиях каждого давления, которое они оказывают на их счета.

МАРТИН СМИТ: Что мешает сделать эту работу лучше?

КАРЕН УИМБИШ: [смеется] Я — я бы сказала вам, что это — иногда очень трудно заставить людей сосредоточиться на чем-то, что кажется сложным, унылым и скучным.Итак, можем ли мы лучше помочь потребителям понять все, что связано с тем, что они только что купили, будь то финансовые услуги или газонокосилка? да. Это слишком сложно.

ТЕЛЕВИЗОР КОММЕРЧЕСКИЙ: А, пенсия. Устройтесь поудобнее, расслабьтесь, вытащите газету и… что? Статья, в которой говорится, что типичная семья платит 155 000 долларов на Уолл-стрит за свои 401 (k) s? Серьезно? Серьезно! Вы не верите —

ВЕДУЩИЙ БИЗНЕС-ШОУ: Оказывается, среднестатистическая американская семья будет платить почти 155 000 долларов за всю жизнь только на гонорары.Это согласно новому исследованию. Вот и все, Роберт Хилтонсмит —

МАРТИН СМИТ: [голос за кадром] Весной 2012 года Роберт Хилтонсмит опубликовал свое исследование о влиянии сборов на пенсионные сбережения.

РОБЕРТ ХИЛТОНСМИТ, экономист: Когда мы посмотрели на это, мы действительно обнаружили, что все расходы, связанные с выходом на пенсию, действительно перекладываются на людей —

Я был поражен. Я имею в виду, что все освещали это, все основные торговые точки, а также все торговые точки финансовой индустрии, каждый из них.

Они действительно были проданы нам, эти 401 (k) s и IRA, как безопасные продукты на протяжении многих лет и —

Дело в том, что эта система вообще не предназначена для частных лиц. Это определенно создано не для их пользы.

ВЕДУЩИЙ: Открывающий глаза отчет сегодня утром, гонорары отнимают огромную долю от нашей пенсии.

МАРТИН СМИТ: Промышленность не согласилась с некоторыми цифрами Хилтонсмита, но он высказал свою точку зрения.

РОБЕРТ ХИЛТОНСМИТ: Эти финансовые фирмы взимают с нас большие деньги за то, что мы не делаем много, во многих случаях.

Нам нужно что-то другое. Нам нужно что-то попроще, что-то более безопасное, вы знаете, честно говоря, что-то, во что люди могли бы вкладывать свои деньги, получать хорошую прибыль, не беспокоиться о потере всего своего гнездового яйца, а затем верить, что они действительно смогут выбросить одно из них. день, если они, вы знаете, поступят правильно и сэкономят достаточно, и так далее.

МАРТИН СМИТ: Есть кто-то, кто продвигал что-то более простое.

ДЖОН БОГЛ, генеральный директор The Vanguard Group, 1974-96: [Глобальная конференция на высшем уровне по этике] Много лет назад меня критиковали.Кто-то сказал, что единственное, что ему нравится, — это сверхъестественная способность распознавать очевидное.

МАРТИН СМИТ: Последние четыре десятилетия Джек Богл проповедовал долгосрочное и недорогостоящее инвестирование через индексные фонды.

ДЖОН БОГЛ: Уберите Уолл-Стрит из уравнения. Выбирайте торговлю из уравнения. Извлеките из уравнения плату за управление. Вы владеете американским бизнесом и держите его навсегда. Вот что такое индексация.Владеть фондом, который владеет всем фондовым рынком США, не занимается торговлей и имеет стоимость владения 1% в год. И это единственный способ сделать это. Тогда вы являетесь созданием рынка, а не казино.

МАРТИН СМИТ: Индексные фонды покупают и держат широко диверсифицированную корзину акций, которая соответствует запасам рыночного индекса — S&P 500, Wilshire 5000 или, возможно, индекса облигаций или товаров. Они не устраняют рыночный риск, они двигают рынок вверх и вниз, но они намного дешевле, потому что нет активного управляющего.

ДЖОН БОГЛ: Вы можете гарантировать акционеру, что он получит свою справедливую долю прибыли фондового рынка, к лучшему или к худшему.

Если вы хотите сыграть на свои пенсионные деньги, все, что я могу сказать, — это мой гость. Но помните о математической реальности. Может быть, у вас есть 1 процентный шанс превзойти рынок с течением времени. Это доказывалось год за годом, потому что нельзя было доказать, что это неверно. Это математическая достоверность, тавтология, если хотите.

[www.pbs.org: Как работают индексные фонды]

МАРТИН СМИТ: [в камеру] Джек Богл сказал бы: «Прекратите обманывать себя. Вам лучше инвестировать в широко диверсифицированный индексный фонд, чем в активно управляемые паевые инвестиционные фонды». Что вы на это скажете?

МАЙКЛ ФАЛКОН, менеджер по отставке, J.P. Morgan Asset Mgt .: Я думаю, что он … Я не собираюсь сомневаться в нем. Я собираюсь сказать, что я думаю, что активно управляемый продукт играет свою роль на рынке —

МАРТИН СМИТ: Но это его второе предположение.Он говорит —

МАЙКЛ ФАЛКОН: Хорошо, так что я … так что я второе предположение о Джеке Богле. Я с уважением не согласен. Я думаю, что в портфелях есть роль для активного управления. Это… это мое убеждение.

МАРТИН СМИТ: [голос за кадром] Но какова эта роль? Насколько хорошо они работают? У них есть названия, призванные успокоить каждого инвестора — фонды роста, фонды оценки, сбалансированные фонды. И ими руководят опытные профессионалы, которым хорошо платят за то, чтобы они ими управляли.

Проф. ЦВИ БОДИ, экономист, Бостонский университет: Вопрос в том, что вы за это получаете? Вы получаете превосходную производительность? И однозначный ответ для отрасли в целом — нет. Нет никаких научных доказательств того, что паевые инвестиционные фонды превосходят простую стратегию удержания рыночного индекса.

ДЖЕЙСОН ЦВЕЙГ, Wall St. Journal, «Интеллектуальный инвестор» Колонка: Вердикт вынесен. Он вынесен уже как минимум четверть века. При прочих равных следует покупать более дешевый фонд.И один из главных грязных секретов фондовой индустрии состоит в том, что многие люди, которые управляют другими фондовыми компаниями, владеют индексными фондами на своих — на своих собственных счетах и ​​не говорят об этом, я имею в виду, если только вы не положите пару бутылок пива в их.

МАРТИН СМИТ: Доказательства неопровержимы. Год за годом активно управляемые паевые инвестиционные фонды не могут превзойти индексные фонды. Исследования неоднократно подтверждали это в разные периоды времени, как на бычьем, так и на медвежьем рынках.

Я спросил главу отдела пенсионного обеспечения компании Prudential, которая продает десятки активно управляемых фондов, что она думает по этому поводу.

КРИСТИН МАРКС: Да, я не видел никаких исследований, подтверждающих это. Я имею в виду, это … Я не знаю, правда это или нет. Честно говоря, я не видел никаких исследований, подтверждающих это.

МАРТИН СМИТ: [в камеру] Итак, все исследования, проведенные в Vanguard и подтверждающие этот аргумент, вы на это смотрели?

КРИСТИН МАРКС: Нет, не слышала. Я не … я еще не все прочитал. Но во многом это зависит от того, что мне нужно, отличается от того, что нужно вам, и нет такого распределения активов или стратегии фонда, которая подходит всем.

МАРТИН СМИТ: Я поговорил с одной женщиной из Prudential, руководителем отдела пенсионного обеспечения, и спросил ее, знает ли она об исследованиях, которые показали, что индексные фонды со временем работают лучше, чем активно управляемые фонды. И она говорит, что нет.

ЭЛЕЙН ОЛЕН, автор, Pound Foolish: Это невероятно. Я нахожу это невероятным.

МАРТИН СМИТ: Эти люди в бизнесе знают, что индексные фонды работают лучше, верно?

HELAINE OLEN: Они убеждают себя, что это неправда.Когда я разговаривал с этими людьми —

МАРТИН СМИТ: Но подождите минутку. Все исследования — как они могут убедить себя, что это неправда?

HELAINE OLEN: Потому что они убеждены, что рекомендуют фонд, который будет лучше.

ИНФОРМАЦИЯ: Сейчас не время, когда вы хотите покупать индексные фонды —

МАРТИН СМИТ: И, конечно, есть горячие фонды.

ИНФОРМАЦИЯ: Это не азартные игры, это инвестирование.

МАРТИН СМИТ: Финансовые СМИ их любят.

NEWSCASTER: — лучший фонд взаимного фонда акций США в этом году.

МАРТИН СМИТ: И мы часто поддаемся приманке. Проблема в том, что, как сказано мелким шрифтом, прошлые результаты не гарантируют будущих результатов.

ДЖОН БОГЛ: Что ж, если бы прошлое было прологом, это было бы здорово. Возврат не сохраняется.

NEWSCASTER: Есть фонды, которые опережают более широкий рынок.

ДЖОН БОГЛ: Хорошие рынки превращаются в плохие рынки, плохие рынки превращаются в хорошие. Таким образом, система почти настроена против человеческой психологии, которая гласит, что если что-то было хорошо в прошлом, то будет хорошо и в будущем. Это неправда. И это категорически неверно. И велика вероятность того, что когда вы доберетесь до кого-то на его пике, он вот-вот спустится в долину. Последние должны быть первыми, а первые — последними.

ИНФОРМАЦИЯ: Собаки прошлого года могут стать победителями в этом году.

МАРТИН СМИТ: Так почему же многие из нас не инвестируют в диверсифицированный портфель недорогих индексных фондов? Критики говорят, что это потому, что фондовый сектор тратит миллионы, надеясь, что работники последуют их финансовым советам.

[www.pbs.org: смотреть онлайн]

Проф. ТЕРЕЗА ГИЛАРДУЧЧИ, экономист, Новая школа: Они надеются, что обеспокоенный работник действительно поверит советнику.

ТЕЛЕВИЗОР КОММЕРЧЕСКИЙ: У вас есть смелость полагать, что ваш финансовый советник должен сосредоточиться на ваших долгосрочных целях, а не на краткосрочной повестке дня.

МАРТИН СМИТ: В своем маркетинге отрасль подразумевает, что пенсионные консультанты на нашей стороне.

ТЕЛЕВИЗОР КОММЕРЧЕСКИЙ: Итак, как его финансовый советник, я взглянул —

МАРТИН СМИТ: Но когда дело доходит до пенсионных планов сотрудников, нет четких стандартов относительно того, кто может дать совет.

ТЕЛЕВИДЕНИЕ: Наши финансовые консультанты работают с новой сильной позиции.

МАРТИН СМИТ: Министерство труда отвечает за регулирование пенсионных планов сотрудников.

ФИЛЛИС БОРЗИ, асс. Министр труда: Сегодня у нас есть система, в которой каждый может проявить себя как эксперт. Они называют себя специалистами по пенсионному планированию, финансовым планированием, консультантами и так далее. У нас нет стандартного способа выяснить, у кого есть опыт, чтобы дать совет.

МАРТИН СМИТ: [в камеру] Кто такой финансовый консультант?

HELAINE OLEN: Это термин, который почти ничего не означает. Это может быть человек, занимающийся финансовым планированием, или брокер, который на самом деле является продавцом.

ТЕЛЕВИДЕНИЕ КОММЕРЧЕСКОГО: Там, когда вам это нужно.

МАРТИН СМИТ: Существуют зарегистрированные инвестиционные консультанты или доверенные лица, которые по закону обязаны действовать в интересах своих клиентов.

ТЕЛЕВИЗОР КОММЕРЧЕСКИЙ: Давайте поговорим о совете по выходу на пенсию, который вы получаете в некоторых местах.

МАРТИН СМИТ: Но подавляющее большинство так называемых советников — около 85 процентов — не являются фидуциарами.

ТЕЛЕВИЗИОННАЯ КОММЕРЧЕСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Продажа их средств приносит им больше денег.Что заставляет задуматься, разве это не конфликт?

МАРТИН СМИТ: Они просто брокеры или продавцы.

ZVI BODIE: Доверительный управляющий — это профессионал, который по закону должен ставить ваши интересы выше собственных. Брокеры-дилеры не несут этой обязанности. Они должны соответствовать стандарту пригодности, а это значит, что они не могут поместить вас в то, что вам совершенно не подходит.

РОН ЛИБЕР, The New York Times: Это не обязательно должно быть лучшее, что вы могли бы выбрать для них.Это просто то, что подходит. Ничего страшного. Я не могу поверить, что кто-то захочет заняться бизнесом, а затем останется в нем, просто чтобы быть подходящим.

TERESA GHILARDUCCI: По сути, ваш парень старается максимизировать свои продажи, и он делает это, чтобы быть лояльным к взаимному фонду. И они стараются продать вам самые выгодные товары.

МАРТИН СМИТ: Стив Шулло усвоил этот урок на собственном горьком опыте, когда столкнулся с кем-то, кто продавал финансовые советы в его школьной столовой.

СТИВ ШУЛЛО: Я встретил своего продавца в кафетерии для учителей. Она показала нам разные продукты. Вы знаете, я не очень много знал об инвестировании, но в то время в глубине души я всегда задавал себе вопрос «Каким образом оплачивается этот человек», потому что я работал в частном секторе до того, как начал преподавать, и Я знал, что бесплатных обедов нет, что нет ничего бесплатного.

МАРТИН СМИТ: Продавец, работавший на комиссионных, предложил Шулло аннуитет, продукт пенсионного страхования с гарантированной, по его мнению, доходностью 12 процентов в год.

СТИВ ШУЛЛО: Итак, я подписался на 200 долларов в месяц. И около пяти лет процентная ставка снижалась до 3 процентов. И мне было интересно: «Что, черт возьми, здесь происходит? Почему этот показатель упал до 3 процентов?» Я не понимал, что страховая компания имеет право каждый год изменять эту ставку по своему усмотрению.

МАРТИН СМИТ: Так как же узнать, когда финансовый консультант на самом деле является продавцом?

РОН ЛИБЕР, The New York Times: Если вы работаете с кем-то, кто пытается продать вам финансовый совет, вы говорите ему: «Действуете ли вы здесь в моих интересах? это говорит о том, что вы собираетесь действовать в качестве моего доверенного лица в любое время со всеми продуктами? Потому что, если вы не будете, то я уйду.»И это действительно так просто.

МАРТИН СМИТ: Другой брокер продал аннуитет Featherstons после краха 2008 года. В то время это казалось подходящим.

LAURA FEATHERSTON: Это был продукт, который мы обсуждали с ним, и мы думали, что это оградит часть наших денег от того, через что мы только что прошли, через что большинство — многие люди только что прошли.

МАРК ФАТЕРСТОН: Правый. Вы знаете, мы ему доверяли.

ЛОРА ФЕЗЕРСТОН: Да, мы ему доверяли.

МАРК ФИЗЕРСТОН: Да, мы ему доверяли.

МАРТИН СМИТ: Но проблемы возникли после того, как Марка уволили, и паре пришлось взломать свой аккаунт.

ЛОРА ФИТЕРСТОН: Я имею в виду, мы говорим о 7000 долларов, сборы были выше 600 долларов только для того, чтобы получить деньги.

МАРК ФИЗЕРСТОН: Я могу согласиться заплатить 10-процентный штраф, вы знаете, дяде Сэму, но вы знаете, эти компании должны понимать, что они зарабатывают деньги на спинах людей, которые много работали ради своих денег.Это тебя бесит, но ты знаешь, что ты собираешься делать? Вы бессильны.

ФИЛЛИС БОРЗИ, асс. Министр труда: [свидетельские показания на Капитолийском холме] Он заплатил за совет, который не подходил.

МАРТИН СМИТ: Чтобы попытаться привлечь к ответственности отрасль, министерство труда осенью 2010 года предложило новое фидуциарное правило.

ФИЛЛИС БОРЗИ: Когда на карту поставлены пенсионные сбережения, консультанты должны ставить интересы своих клиентов на первое место.Важнейший вопрос заключается в том, что составляет платный инвестиционный совет. Предложение, которое мы обсуждаем сегодня, внесет поправку в нормативную интерпретацию 35-летней давности —

МАРТИН СМИТ: Правило требует, чтобы все финансовые консультанты ставили интересы своих клиентов выше собственных при работе с пенсионными счетами.

ФИЛЛИС БОРЗИ: Сегодня на каждом из этих рынков есть триллионы долларов. Разнообразие и сложность финансовых продуктов увеличились, а схемы комиссионных сборов стали менее прозрачными.

МАРТИН СМИТ: Отрасль финансовых услуг активно лоббировала против нового правила.

Представитель Джуди Биггерт (справа), Иллинойс: Просто кажется, что индустрия финансовых услуг действительно обеспокоена —

МАРТИН СМИТ: Они привлекли внимание Конгресса.

Представитель Раш Д. Холт (Германия), Нью-Джерси: Наша работа здесь, в Конгрессе, не состоит в том, чтобы сохранять бизнес-модель, существующую в течение 35 лет. Но если вы собираетесь нарушить эту бизнес-модель, нам лучше знать, почему, и лучше знать, куда мы идем.

Представитель ТОДД РОКИТА (справа), Индиана: Нам не нужна альтернатива. Нам просто не нужно этого делать.

МАРТИН СМИТ: Департамент труда отозвал свое предложение.

РОН ЛИБЕР: У людей, занимающихся вопросами соответствия требованиям, есть очень хорошие лоббисты, и они проделали очень эффективную работу по созданию сомнений в Вашингтоне и обеспокоенности по поводу того, как будет осуществляться нечто подобное, о том, как будут применяться фидуциарные стандарты о затратах на любой переход, который вам может потребоваться.

Представитель ДЖОРДЖ МИЛЛЕР (D-CA), Fmr. Председатель, Управление образования и труда: Вся политическая власть финансовых институтов и индустрии взаимных фондов была полностью задействована в обеспечении того, чтобы это правило никогда не увидело свет.

МАРТИН СМИТ: [в камеру] Они говорили: «Правило слишком жесткое».

Представитель ДЖОРДЖ МИЛЛЕР: Они говорили, что не хотят никаких правил.

МАРТИН СМИТ: Они не хотят, чтобы к ним применялся фидуциар.Они не хотят быть —

Представитель ДЖОРДЖ МИЛЛЕР: Потому что на самом деле они не дают финансовых советов. Они просто распространяют информацию и образовательные услуги, йада, йада, йада. Дай мне передохнуть! Они направляют вас в фонды, контролируемые их компанией. В противном случае вы можете уйти и уехать в другое место.

МАРТИН СМИТ: [голос за кадром] Я спросил главу отдела пенсионного обеспечения J.P. Morgan Asset Management, почему кто-то захочет послушать совет от кого-то, кто не связан фидуциарным залогом.

[на камеру] Разве я не хочу работать только с кем-то, у кого есть фидуциарные обязательства?

МАЙКЛ ФАЛКОН, менеджер по отставке, J.P. Morgan Asset Mgt .: Не обязательно.

МАРТИН СМИТ: Нет?

МАЙКЛ ФАЛКОН: №

МАРТИН СМИТ: Разве не лучше?

МАЙКЛ ФАЛКОН: Это может… это другое дело.

МАРТИН СМИТ: Не лучше?

МАЙКЛ ФАЛКОН: Это может стоить дороже.Вы можете не получить другого совета или результата, и это может стоить вам дороже.

МАРТИН СМИТ: Но сделайте это простым для инвестора. Я сажусь с кем-то, и они дают мне несколько советов. Вы говорите, что я должен задать много вопросов. Я хочу знать, не должен ли один из этих вопросов заключаться в том, несут ли они фидуциарную ответственность передо мной.

МАЙКЛ ФАЛКОН: Да, это … Я думаю, что это очень хороший вопрос.

МАРТИН СМИТ: А если нет?

МАЙКЛ ФАЛКОН: Спросите их — так спросите их, что это значит, и — и посмотрите, что вы думаете об их ответе.

МАРТИН СМИТ: Что ж, сделайте это проще. Должен ли я предпочесть кого-то с фидуциарной ответственностью?

МАЙКЛ ФАЛКОН: Итак, на этот вопрос можно ответить только на личной основе, исходя из вашего уровня потребностей, вашего аппетита к риску и того, какую часть инвестиционного решения вы хотите делегировать. Если не хочешь —

МАРТИН СМИТ: Но это не упрощает задачу.

МАЙКЛ ФАЛКОН: —если … ну, я бы хотел, чтобы это было проще.

МАРТИН СМИТ: [голос за кадром] За последние пару десятилетий мы передали индустрии финансовых услуг более 10 триллионов долларов наших пенсионных денег. Они построили на этом довольно хороший бизнес. Но насколько хорошо это работает для нас с вами?

Пока что большинство усилий по реформированию отрасли не увенчались успехом. Недавно правительство ввело некоторые новые правила раскрытия информации о сборах, и Министерство труда заявляет, что вскоре попытается вновь ввести новое фидуциарное правило.

РОБЕРТ ХИЛТОНСМИТ, экономист: Если не будет изменений в правилах игры, если не будет принят закон или принятый закон, или — отбросить систему и начать все сначала, как я часто рекомендую, нет, ничего не изменится, потому что нет стимула для рынок изменится. Люди будут продолжать экономить, потому что это единственный вариант, который у них есть. И компании будут продолжать загребать прибыль.

МАРТИН СМИТ: Таким образом, накопление средств на пенсию остается сложной и пугающей проблемой для миллионов американцев.Для людей, которых мы встретили при создании этой программы, результаты неоднозначны. Некоторые уверены.

CRYSTAL MENDEZ: Я определенно не мог уйти на пенсию прямо сейчас. Но тот факт, что я планирую наперед, и, вы знаете, разумное инвестирование — надеюсь, вы знаете, что это поможет. И я … я не думаю, что у меня закончатся деньги.

БОБ ВУД: Я обеспокоен тем, что у меня кончатся деньги. Но я выжил, и если мне придется перебраться в палатку, я сделаю это.

STEVE SCHULLO: Мечта о пенсии, я имею в виду, мы — мы живем ею прямо сейчас.

ДЭН РОБЕРТСОН: Вот и все.

СТИВ ШУЛЛО: Вот и все. Вы знаете, это — жизнь дает вам эти возможности. Мы никогда не планировали узнавать об инвестициях, пока нас не ударили в кишку. Затем: «О, нам лучше начать обращать внимание на это».

МАРТИН СМИТ: Другие обеспокоены.

ДЕББИ СКОЧИНСКИ: Я подозреваю. Я очень, очень подозрительно. Я не знаю, что буду делать. Я чувствую, что буду работать всю оставшуюся жизнь, абсолютно всю оставшуюся жизнь.

МАРК ФИЗЕРСТОН: Трудно представить, даже в этот момент моей жизни, что я на пенсии. Я этого просто не вижу.

ЛОРА ФИТЕРСТОН: Да, я тоже этого не вижу.

МАРК ФИЗЕРСТОН: Я этого не вижу.

РОБЕРТ ХИЛТОНСМИТ: Мой пенсионный план — это, по сути, скрещивание пальцев и молитва. Да, выиграй в лотерею, надеюсь, у моего отца денег больше, чем у него. И правда в том, что вам просто нужно будет найти способ сэкономить гораздо больше, чем вам нужно.

МАРТИН СМИТ: А как насчет исследования Хилтонсмита? Сейчас он заканчивает докторскую. защитил диссертацию о пенсионном кризисе в Америке, но гранты, необходимые для поддержки его продолжающейся работы, иссякли.

Что касается меня, то последние несколько месяцев я провел много времени, играя с различными онлайн-калькуляторами пенсионного обеспечения. Некоторые были оптимистичны, другие — очень разочаровывающими.

Я продолжу работать.

Определение личных финансов

Что такое личные финансы?

Личные финансы — это термин, который охватывает управление своими деньгами, а также сбережения и инвестирование.Он включает в себя бюджетирование, банковское дело, страхование, ипотеку, инвестиции, пенсионное планирование, а также налоговое и имущественное планирование. Этот термин часто относится ко всей отрасли, которая предоставляет финансовые услуги отдельным лицам и домашним хозяйствам и дает им советы о финансовых и инвестиционных возможностях.

Личные финансы связаны с достижением личных финансовых целей, независимо от того, хватает ли их на краткосрочные финансовые нужды, планирование выхода на пенсию или сбережения для обучения вашего ребенка в колледже. Все зависит от ваших доходов, расходов, требований к жизни и индивидуальных целей и желаний, а также от разработки плана по удовлетворению этих потребностей в рамках ваших финансовых ограничений.Чтобы максимально использовать свои доходы и сбережения, важно стать финансово грамотным, чтобы вы могли различать хорошие и плохие советы и принимать разумные решения.

Ключевые выводы

• В немногих школах есть курсы по управлению деньгами, поэтому важно изучать основы с помощью бесплатных онлайн-статей, курсов, блогов и подкастов или в библиотеке.
• Умные личные финансы включают разработку стратегий, которые включают составление бюджета, создание резервного фонда, погашение долга, разумное использование кредитных карт, накопление на пенсию и многое другое.
• Дисциплина важна, но также полезно знать, когда нарушать правила — например, молодым людям, которым предлагается инвестировать от 10% до 20% своего дохода для выхода на пенсию, возможно, потребуется взять часть этих средств на покупку дома. или вместо этого выплатить долг.

Десять стратегий личных финансов

Чем раньше вы начнете финансовое планирование, тем лучше, но никогда не поздно поставить финансовые цели, чтобы обеспечить себе и своей семье финансовую безопасность и свободу.Вот лучшие практики и советы по личным финансам.

1. Составьте бюджет

Бюджет необходим для того, чтобы жить по средствам и сберегать достаточно для достижения ваших долгосрочных целей. Метод составления бюджета 50/30/20 предлагает отличную основу. Это выглядит так:

• Пятьдесят процентов вашей заработной платы или чистого дохода (то есть после уплаты налогов) идет на предметы первой необходимости, такие как аренда, коммунальные услуги, продукты и транспорт.
• Тридцать процентов выделяются на дискреционные расходы, такие как обеды вне дома и покупка одежды.Сюда также можно направить пожертвования на благотворительность.
• Двадцать процентов идут в будущее — на погашение долга и сбережения как на пенсию, так и на чрезвычайные ситуации.

Управлять деньгами никогда не было так просто благодаря растущему количеству приложений для составления личного бюджета для смартфонов, которые позволяют выполнять повседневные финансовые операции в ваших руках. Вот всего два примера: YNAB (аббревиатура от You Need a Budget) помогает отслеживать и корректировать свои расходы, чтобы вы контролировали каждый потраченный доллар.

Между тем, Mint упрощает отслеживание денежных потоков, бюджетов, кредитных карт, счетов и инвестиций в одном месте. Он автоматически обновляет и классифицирует ваши финансовые данные по мере поступления информации, поэтому вы всегда будете знать, где вы находитесь в финансовом отношении. Приложение даже предоставит индивидуальные советы и рекомендации.

2. Создать чрезвычайный фонд

Важно «сначала заплатить себе», чтобы деньги были отложены на непредвиденные расходы, такие как медицинские счета, большой ремонт автомобиля, повседневные расходы в случае увольнения и т. Д.Расходы на жизнь от трех до шести месяцев — идеальная подстраховка. Финансовые эксперты обычно рекомендуют откладывать 20% от каждой зарплаты каждый месяц. Как только вы пополните свой запасной фонд, не останавливайтесь. Продолжайте направлять ежемесячные 20% на другие финансовые цели, такие как пенсионный фонд или первоначальный взнос за дом.

3. Предельный долг

Это звучит достаточно просто: чтобы долг не вышел из-под контроля, не тратьте больше, чем зарабатываете. Конечно, большинству людей время от времени приходится брать взаймы, и иногда вхождение в долги может быть выгодным, если, например, оно приводит к приобретению актива.Одним из таких случаев может быть получение ипотеки на покупку дома. Тем не менее, лизинг иногда может быть более экономичным, чем покупка напрямую, независимо от того, снимаете ли вы недвижимость, арендуете автомобиль или даже получаете подписку на компьютерное программное обеспечение.

4. Используйте кредитные карты с умом

Кредитные карты могут быть серьезными долговыми ловушками, но в современном мире нереально не владеть ими. Кроме того, у них есть приложения помимо покупки вещей. Они не только важны для установления вашего кредитного рейтинга; они также являются отличным способом отслеживать расходы, что может оказаться большим подспорьем при составлении бюджета.

Просто необходимо правильно управлять кредитом, а это означает, что вы должны выплачивать полный баланс каждый месяц или, по крайней мере, поддерживать коэффициент использования кредита на минимальном уровне (то есть, баланс вашего счета должен быть ниже 30% от общего доступного кредита). Учитывая необычные поощрения, предлагаемые в наши дни (например, возврат денег), имеет смысл взимать как можно больше покупок, если вы можете полностью оплатить свои счета. Самое главное: избегайте максимальной загрузки кредитной карты любой ценой и всегда оплачивайте счета вовремя.Один из самых быстрых способов испортить свой кредитный рейтинг — это постоянно оплачивать счета с опозданием или, что еще хуже, пропускать платежи (см. Совет пять).

Использование дебетовой карты, которая принимает деньги непосредственно с вашего банковского счета, — это еще один способ гарантировать, что вы не будете оплачивать накопленные небольшие покупки в течение длительного периода с процентами.

5. Следите за своим кредитным рейтингом

Кредитные карты — это основное средство, с помощью которого создается и поддерживается ваш кредитный рейтинг, поэтому наблюдение за расходами по кредитам идет рука об руку с мониторингом вашего кредитного рейтинга.Если вы когда-нибудь захотите получить аренду, ипотеку или любой другой вид финансирования, вам понадобится надежный кредитный отчет. Существует множество доступных кредитных рейтингов, но наиболее популярным из них является рейтинг FICO.

Факторы, определяющие вашу оценку FICO, включают:

• История платежей (35%)
• Сумма задолженности (30%)
• Продолжительность кредитной истории (15%)
• Кредитный микс (10%)
• Новый кредит (10%)

Баллы FICO рассчитываются от 300 до 850.Вот как оценивается ваш кредит:

• Исключительно: от 800 до 850
• Очень хорошо: от 740 до 799
• Хорошо: от 670 до 739
• Удовлетворительно: от 580 до 669
• Очень плохо: от 300 до 579

Чтобы оплачивать счета, настройте, где это возможно, прямое списание (чтобы никогда не пропустить платеж) и подпишитесь на агентства, предоставляющие отчеты, которые регулярно обновляют кредитный рейтинг. Наблюдая за своим кредитным отчетом, вы сможете обнаруживать и устранять ошибки или мошеннические действия.Федеральный закон позволяет вам получать бесплатные кредитные отчеты один раз в год от трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

Отчеты можно получить непосредственно в каждом агентстве или зарегистрироваться на AnnualCreditReport.com, федеральном сайте, спонсируемом «большой тройкой». Вы также можете получить бесплатный кредитный рейтинг на таких сайтах, как Credit Karma, Credit Sesame или WalletHub. Некоторые поставщики кредитных карт, такие как Capital One, будут предоставлять клиентам бесплатные регулярные обновления кредитного рейтинга, хотя это может не совпадать с вашим баллом FICO.Все вышеперечисленное предлагает ваш VantageScore.

Из-за пандемии COVID-19 три основных кредитных бюро предоставляют бесплатные кредитные отчеты один раз в неделю, по крайней мере, до апреля 2022 года.

6. Считайте свою семью

Чтобы защитить активы в вашем поместье и обеспечить выполнение ваших желаний после смерти, обязательно составьте завещание и, в зависимости от ваших потребностей, возможно, создайте один или несколько трастов. Вам также необходимо изучить страхование: страхование автомобиля, дома, жизни, инвалидности и страхование долгосрочного ухода (LTC).И периодически пересматривайте свою политику, чтобы убедиться, что она соответствует потребностям вашей семьи на важнейших жизненных этапах.

Другие важные документы включают в себя завещание о проживании и доверенность на медицинское обслуживание. Хотя не все эти документы напрямую влияют на вас, все они могут сэкономить вашим ближайшим родственникам значительное время и деньги, когда вы заболеете или станете недееспособным.

А пока ваши дети маленькие, найдите время, чтобы научить их ценить деньги и научить их экономить, инвестировать и тратить с умом.

7. Выплата студенческих ссуд

Выпускникам доступно множество планов погашения ссуд и стратегий сокращения выплат. Если вы застряли на высокой процентной ставке, более быстрое погашение основной суммы имеет смысл. С другой стороны, минимизация выплат (например, только процентов) может высвободить доход для инвестирования в другие места или вложить в пенсионные сбережения, пока вы молоды, когда ваше гнездовое яйцо получит максимальную выгоду от сложных процентов (см. Совет 8 ). Некоторые частные и федеральные ссуды даже имеют право на снижение ставки, если заемщик получает оплату за автомобили.Стоит проверить гибкие федеральные программы погашения, включая:

• Постепенное погашение — постепенно увеличивает ежемесячный платеж в течение 10 лет
• Продленное погашение — растягивает ссуду на период, который может составлять до 25 лет
• Выплата, зависящая от дохода — ограничивает выплаты от 10% до 20% от вашего дохода (в зависимости от вашего дохода и размера семьи).

8. Планируйте (и откладывайте) на пенсию

До выхода на пенсию может показаться целая жизнь, но она наступает гораздо раньше, чем вы ожидаете.Эксперты предполагают, что большинству людей на пенсию потребуется около 80% от их нынешней зарплаты. Чем моложе вы начинаете, тем больше вы получаете выгоду от того, что советники называют магией сложного процента — того, как небольшие суммы растут со временем.

Откладывание денег на пенсию не только позволяет им расти в долгосрочной перспективе; он также может снизить ваши текущие налоги на прибыль, если средства помещены в план с льготным налогообложением, такой как индивидуальный пенсионный счет (IRA), 401 (k) или 403 (b).Если ваш работодатель предлагает план 401 (k) или 403 (b), сразу начните платить по нему, особенно если ваш работодатель совпадает с вашим взносом. Не делая этого, вы отказываетесь от бесплатных денег. Найдите время, чтобы узнать разницу между Roth 401 (k) и традиционным 401 (k), если ваша компания предлагает и то, и другое.

Инвестирование — это только одна часть пенсионного плана. Другие стратегии включают в себя как можно более долгое ожидание, прежде чем решиться на получение пособия по социальному обеспечению (что является разумным для большинства людей), и преобразование полиса срочного страхования жизни в полис постоянного страхования жизни.

9. Максимальное увеличение налоговых льгот

Из-за чрезмерно сложного налогового кодекса многие люди ежегодно оставляют на столе сотни или даже тысячи долларов. Максимально увеличив налоговую экономию, вы высвободите деньги, которые можно вложить в сокращение прошлых долгов, получение удовольствия от настоящего и своих планов на будущее.

Вам нужно начинать каждый год копить квитанции и отслеживать расходы по всем возможным налоговым вычетам и налоговым кредитам. Во многих магазинах канцелярских товаров продаются полезные «налоговые органайзеры», основные категории которых уже обозначены.После организации вы захотите сосредоточиться на использовании всех имеющихся налоговых вычетов и скидок, а также на выборе между ними, когда это необходимо. Короче говоря, налоговый вычет уменьшает сумму дохода, с которого вы облагаетесь налогом, тогда как налоговый вычет фактически уменьшает сумму налога, которую вы должны. Это означает, что налоговый кредит в размере 1000 долларов сэкономит вам гораздо больше, чем вычет в размере 1000 долларов.

10. Сделайте перерыв

Составление бюджета и планирование может показаться полным лишений. Убедитесь, что вы время от времени награждаете себя.Будь то отпуск, покупка или случайная ночь в городе, вам нужно наслаждаться плодами своего труда. Это даст вам почувствовать финансовую независимость, ради которой вы так усердно работаете.

И последнее, но не менее важное: не забывайте делегировать полномочия, когда это необходимо. Даже если вы можете быть достаточно компетентными, чтобы самостоятельно платить налоги или управлять портфелем отдельных акций, это не означает, что вы должны это делать. Создание учетной записи в брокерской компании и трата нескольких сотен долларов на сертифицированного бухгалтера (CPA) или специалиста по финансовому планированию — хотя бы один раз — может быть хорошим способом начать планирование.

Три ключевые черты характера могут помочь вам избежать бесчисленных ошибок в управлении личными финансами: дисциплина, чувство времени и эмоциональная отстраненность.

Принципы личных финансов

После того, как вы установили некоторые фундаментальные процедуры, вы можете начать думать о философии. Ключ к правильному финансированию — это не приобретение новых навыков. Скорее, речь идет о понимании того, что принципы, которые способствуют успеху в бизнесе и вашей карьере, одинаково хорошо работают и в управлении личными деньгами.Три ключевых принципа — это расстановка приоритетов, оценка и сдержанность.

• Приоритизация — Это означает, что вы можете смотреть на свои финансы, различать, что заставляет деньги поступать, и не терять сосредоточенность на этих усилиях.
• Оценка — Это ключевой навык, который не дает профессионалам слишком разойтись. У амбициозных людей всегда есть список идей о других способах добиться успеха, будь то побочный бизнес или инвестиционная идея.Хотя есть место и время для рекламного проспекта, управлять своими финансами как бизнесом означает делать шаг назад и честно оценивать потенциальные затраты и выгоды любого нового предприятия.
• Сдержанность — Это последний навык успешного управления бизнесом, который необходимо применить к личным финансам. Снова и снова специалисты по финансовому планированию встречаются с успешными людьми, которым почему-то удается тратить больше, чем они зарабатывают. Заработок 250 000 долларов в год не принесет вам много пользы, если вы будете тратить 275 000 долларов в год.Научиться сдерживать траты на активы, не способствующие созданию богатства, до тех пор, пока вы не достигнете своих ежемесячных сбережений или целей по сокращению долга, имеет решающее значение для создания чистой стоимости.

Узнайте о личных финансах

Немногие школы предлагают курсы по управлению своими деньгами, а это означает, что большинству из нас нужно будет получить образование в области личных финансов у родителей (если нам повезет) или получить его самостоятельно. К счастью, вам не нужно тратить много денег, чтобы узнать, как лучше управлять этим. Вы можете узнать все, что вам нужно, бесплатно в Интернете и в библиотечных книгах.Практически все публикации в СМИ также регулярно дают советы по личным финансам.

Интернет-блоги

Отличный способ начать изучать личные финансы — это читать блоги о личных финансах. Вместо общих советов, которые вы получите в статьях о личных финансах, вы узнаете, с какими именно проблемами сталкиваются реальные люди и как они их решают.

У мистера Мани Усат есть сотни постов, полных непочтительных идей о том, как избежать крысиных бегов и очень рано выйти на пенсию, сделав нетрадиционный образ жизни.CentSai помогает вам принимать бесчисленные финансовые решения через учетные записи от первого лица. Million Mile Secrets и Points Guy научат вас путешествовать за небольшую часть розничной цены, используя вознаграждения по кредитным картам. FareCompare поможет вам найти лучшие предложения на авиабилеты. Эти сайты часто ссылаются на другие блоги, поэтому по мере чтения вы обнаружите больше сайтов.

Конечно, в этой категории мы не можем не играть в свой рог. Investopedia предлагает множество бесплатных образовательных услуг по личным финансам. Вы можете начать с наших специальных разделов о составлении бюджета, покупке дома и планировании выхода на пенсию или с тысяч других статей в нашем разделе личных финансов.И не забудьте послушать наш еженедельный подкаст Investopedia Express с Калебом Сильвером и подписаться на информационные бюллетени Investopedia.

В библиотеке

Возможно, вам придется лично посетить свою библиотеку, чтобы получить читательский билет, но после этого вы сможете просматривать аудиокниги и электронные книги по личным финансам в Интернете, не выходя из дома. Некоторые из следующих бестселлеров могут быть доступны в вашей местной библиотеке: Я научу вас быть богатым , The Millionaire Next Door, Your Money or Your Life и Rich Dad Poor Dad .Классические книги по личным финансам, такие как «Личные финансы для чайников », «Общая сумма денег» , T и «Маленькая книга здравого смысла инвестирования» и «Думай и богатей» , также доступны в виде аудиокниг.

Бесплатные онлайн-классы

Если вам нравится структура уроков и викторин, попробуйте один из этих бесплатных курсов по цифровым личным финансам:

• Morningstar Investing Classroom предлагает как начинающим, так и опытным инвесторам место, где можно узнать об акциях, фондах, облигациях и портфелях.Некоторые из курсов, которые вы найдете, включают «Акции по сравнению с другими инвестициями», «Методы инвестирования в паевые инвестиционные фонды», «Определение состава ваших активов» и «Введение в государственные облигации». Каждый курс занимает около 10 минут и сопровождается тестом, который поможет вам убедиться, что вы поняли урок.
• EdX — это платформа онлайн-обучения, созданная Гарвардским университетом и Массачусетским технологическим институтом. Он предлагает как минимум три курса по личным финансам: «Как сэкономить деньги: принятие разумных финансовых решений» от Калифорнийского университета в Беркли, «Личные финансы» от Университета Пердью и «Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений». »Из Мичиганского университета.Эти курсы научат вас, например, тому, как работает кредит, какие виды страхования вы можете захотеть иметь, как максимизировать свои пенсионные сбережения, как читать свой кредитный отчет и какова временная стоимость денег.
• «Планирование безопасного выхода на пенсию» — еще один онлайн-курс от Purdue. Он разбит на 10 основных модулей, каждый из которых включает от четырех до шести подмодулей по таким темам, как социальное обеспечение, планы 401 (k) и 403 (b), а также IRA. Вы узнаете о своей толерантности к риску, подумаете о том, какой пенсионный образ жизни вы хотите, и оцените свои пенсионные расходы.
• «Личные финансы» Университета штата Миссури — это бесплатный онлайн-видеокурс через iTunes. Этот базовый курс подходит для начинающих, которые хотят узнать о личных финансовых отчетах и ​​бюджетах, о том, как разумно использовать потребительский кредит и как принимать решения в отношении автомобилей и жилья.

Подкасты

Подкасты о личных финансах — отличный способ научиться управлять своими деньгами, если у вас мало свободного времени. Пока вы готовитесь утром, занимаетесь спортом, едете на работу, выполняете поручения или собираетесь ложиться спать, вы можете прислушаться к советам экспертов, как стать более финансово защищенным.

• «Шоу Дэйва Рэмси» — это программа для звонков, которую вы можете слушать в любое время через ваше любимое приложение для подкастов. Вы узнаете о финансовых проблемах, с которыми сталкиваются реальные люди, и о том, как однажды разорившийся мультимиллионер рекомендует их решать.
• «Freakonomics Radio» и NPR «Planet Money» делают экономику интересной, используя ее для объяснения реальных явлений, таких как «как мы перешли от мучнистых, неприятных яблок к яблокам, которые действительно вкусны», — пишет Wells Fargo. скандал с фальшивыми счетами, и должны ли мы по-прежнему использовать наличные деньги.
• «Торговая площадка» американских общественных СМИ помогает понять, что происходит в деловом мире и экономике.
• «Так деньги с Фарнушем Тораби» объединяет интервью с успешными бизнесменами, советы экспертов и вопросы слушателей о личных финансах.

Самое важное — найти ресурсы, которые подходят вашему стилю обучения, которые вы находите интересными и увлекательными. Если один блог, книга, курс или подкаст скучный или трудный для понимания, продолжайте попытки, пока не найдете что-то, что вызывает щелчок.

Обучение не должно прекращаться, когда вы усвоите основы. Экономика меняется, и постоянно разрабатываются новые финансовые инструменты, такие как приложения для составления бюджета. Найдите ресурсы, которые вам нравятся и которым вы доверяете, и продолжайте совершенствовать свои денежные навыки с этого момента до выхода на пенсию и даже после нее.

То, чему вас не могут научить классы

Образование в области личных финансов — отличная идея для потребителей, особенно молодых, которым необходимо понимать основы инвестирования или управления кредитами. Однако понимание основных концепций не является гарантированным путем к финансовому смыслу.Человеческая природа часто может сорвать самые лучшие намерения, направленные на достижение безупречного кредитного рейтинга или создание существенного пенсионного яйца. Эти три ключевые черты характера могут помочь вам не сбиться с пути:

Дисциплина

Один из важнейших принципов личных финансов — систематические сбережения. Допустим, ваш чистый доход составляет 60 000 долларов в год, а ваши ежемесячные расходы на проживание — жилье, питание, транспорт и т. Д. — составляют 3200 долларов в месяц. Есть варианты, чтобы окружить вашу оставшуюся 1800 долларов ежемесячной зарплаты.В идеале, первым шагом является создание фонда для оказания чрезвычайной помощи или, возможно, льготного с точки зрения налогообложения сберегательного счета для здоровья (HSA) — чтобы иметь право на него, ваша медицинская страховка должна быть планом медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) — для покрытия расходов вне карманные медицинские расходы. Предположим, ваши друзья любят гулять несколько раз в неделю и есть из ваших свободных денег. Отсутствие дисциплины, необходимой для сбережений, а не трат, может помешать вам откладывать от 10% до 15% валового дохода, которые могли быть спрятаны на счете денежного рынка для краткосрочных нужд.

Затем, когда вы дойдете до этой точки, появится инвестиционная дисциплина; это не только для толстокожих институциональных управляющих капиталом, которые зарабатывают на жизнь покупкой и продажей акций. Среднестатистическому инвестору следовало бы установить цель по фиксации прибыли и соблюдать ее. В качестве примера представьте, что вы купили акции Apple Inc. в феврале 2016 года по цене 93 доллара и пообещали продать, когда цена превысит 110 долларов, как это было через два месяца. Увы, когда это произошло, вы нарушили эту клятву и держались за запас. Он снова упал, и в июле 2016 года вы закрыли позицию по цене 97 долларов, отказавшись от прибыли в размере 13 долларов на акцию и возможной возможности получения прибыли от других инвестиций.

Чувство времени

Через три года после окончания колледжа вы учредили чрезвычайный фонд, и пришло время вознаградить себя. Гидроцикл стоит 3000 долларов. Вы думаете, что инвестирование в акции роста может подождать еще год; есть ли время для запуска инвестиционного портфеля? Однако откладывание инвестирования на один год может иметь серьезные последствия. Альтернативная стоимость покупки гидроцикла может быть проиллюстрирована через указанную выше временную стоимость денег. 3000 долларов, потраченных на покупку гидроцикла, составили бы почти 49000 долларов через 40 лет под 7% годовых, разумную среднегодовую прибыль для растущего паевого инвестиционного фонда в долгосрочной перспективе.Таким образом, откладывание решения об инвестировании с умом также может замедлить достижение вашей цели выхода на пенсию в возрасте 62 лет.

Делать завтра то, что вы могли бы сделать сегодня, также распространяется на выплату долга. Для погашения остатка на кредитной карте 3000 долларов потребуется 222 месяца (то есть 18,5 лет), если минимальный платеж в размере 75 долларов будет производиться каждый месяц. И не забывайте о процентах, которые вы платите: при годовой процентной ставке 18%, это составляет 3923 доллара за эти месяцы. Снижение суммы в 3000 долларов, чтобы стереть остаток в текущем месяце, дает существенную экономию — почти на 1000 долларов сверх стоимости гидроцикла.

Эмоциональная непривязанность

Вопросы личных финансов — это бизнес, и бизнес не должен быть личным. Сложный, но необходимый аспект принятия разумных финансовых решений включает в себя устранение эмоций из транзакции. Совершать импульсивные покупки приятно, но они могут иметь большое влияние на долгосрочные инвестиционные цели. То же самое можно сказать о неразумных ссудах членам семьи. Ваш двоюродный брат Фред, который уже сжег ваших брата и сестру, скорее всего, тоже не вернет вам долг, поэтому разумный ответ — отклонить его просьбы о помощи.Ключ к разумному управлению личными финансами — отделить чувства от разума. Это, кстати, не должно мешать вам давать серьезно необходимые ссуды — или даже подарки — для оказания помощи, особенно во время реальных проблем. Только постарайтесь не вынимать их из своего сберегательного и инвестиционного фонда.

Нарушение правил личных финансов

В сфере личных финансов может быть больше рекомендаций и умных советов, чем в любой другой сфере. Хотя об этих правилах полезно знать, у каждого свои обстоятельства.Вот несколько правил, которые разумные люди, особенно молодые люди, никогда не должны нарушать, но в любом случае им следует подумать о нарушении.

Сохранение или инвестирование определенной части вашего дохода

Идеальный бюджет включает ежемесячную экономию части своей зарплаты на пенсию — обычно от 10% до 20%. Хотя финансовая ответственность важна, а размышления о своем будущем имеют решающее значение, общее правило сбережения определенной суммы в каждый период выхода на пенсию не всегда может быть лучшим выбором, особенно для молодых людей, которые только начинают работать в реальном мире.Во-первых, многим молодым людям и студентам необходимо подумать о том, чтобы оплачивать самые большие расходы в своей жизни, такие как покупка новой машины, дома или высшего образования. Потенциально отнятие от 10% до 20% доступных средств будет определенным препятствием для совершения этих покупок.

Кроме того, сбережения на пенсию не имеют особого смысла, если у вас есть кредитные карты или процентные ссуды, которые необходимо выплатить. Процентная ставка 19% по вашей карте Visa, вероятно, в пять раз сведет на нет прибыль, которую вы получаете от сбалансированного пенсионного портфеля паевого инвестиционного фонда.

Наконец, экономия денег на путешествиях и знакомстве с новыми местами и культурами может быть особенно полезной для молодого человека, который все еще не уверен в своем жизненном пути.

Долгосрочное инвестирование / инвестирование в более рискованные активы

Практическое правило для молодых инвесторов состоит в том, что они должны иметь долгосрочные перспективы и придерживаться философии «покупай и держи». Это правило — одно из самых простых, чтобы оправдать нарушение. Возможность адаптироваться к меняющимся рынкам может быть разницей между зарабатыванием денег или ограничением потерь и бездействием и наблюдением за сокращением ваших с трудом заработанных сбережений.Краткосрочное инвестирование имеет свои преимущества в любом возрасте.

Теперь, если вы больше не привержены идее долгосрочного инвестирования, вы также можете придерживаться более безопасных вложений. Логика заключалась в том, что, поскольку у молодых инвесторов такой длительный временной горизонт, они должны вкладывать средства в предприятия с более высоким риском; в конце концов, у них есть остаток жизни, чтобы оправиться от любых потерь, которые они могут понести. Однако, если вы не хотите брать на себя чрезмерный риск в своих краткосрочных и среднесрочных инвестициях, в этом нет необходимости.Идея диверсификации — важная часть создания сильного инвестиционного портфеля; это включает как рискованность отдельных акций, так и предполагаемый инвестиционный горизонт.

На другом конце возрастного диапазона инвесторов, приближающихся и выходящих на пенсию, поощряют сокращать до самых безопасных вложений, даже если они могут приносить меньше, чем инфляция, чтобы сохранить капитал. Важно меньше рисковать, поскольку количество лет, которые у вас есть, чтобы зарабатывать деньги и оправляться от трудных финансовых времен, сокращается, но в возрасте 60 или 65 лет у вас может быть 20, 30 или даже больше лет.Некоторые инвестиции в рост могут иметь для вас смысл.